Страхование ответственности

Первоначальной формой клубов взаимного страхования были клубы защиты, которые страховали ответственность судовладельца за вред, причиненный судовому экипажу, пассажирам, береговым рабочим, а также торговым сооружениям и др., связанным с эксплуатацией судов. Наряду с ними возникли клубы ответственности по грузам, которые возмещали ущерб судовладельцам, связанный с ответственностью за сохранность перевозимых грузов. По мере развития данных форм страхования произошло объединение клубов защиты и возмещения в клубы взаимного страхования, которые называются также ассоциациями взаимного страхования судовладельцев.

Клубы P&I предлагают различные виды покрытия рисков в отношении третьей стороны. Основные страхуемые риски:

* гибель или повреждение груза, находящегося на судне;

* телесные повреждения, болезнь или смерть членов команды, пассажиров, портовых грузчиков;

* гибель имущества, принадлежащего членам команды и пассажирам;

* повреждение доков, пирсов, пристаней и других плавающих объектов, за исключением судов;

* часть ответственности за столкновение (¹/₄), не покрываемая полисами каско-страхования;

* расходы по перемещению останков судна;

* претензии со стороны команды;

* отсутствие возмещения по общей аварии;

* загрязнение окружающей среды нефтью и другими веществами с судна;

* штрафы;

* прочие (обязательства по контрактам на буксировку, карантинные издержки, имущество на корабле, судебные издержки и т.п.).

Исключения из страхового покрытия составляют:

* гибель или повреждение судна, по вине которого произошло столкновение;

* расходы по спасению;

* военные и забастовочные риски;

* возросшая стоимость (прибыль);

* фрахт;

* атомные риски.

Высшим органом управления клуба взаимного страхования является общее собрание членов, избирающее совет директоров, который устанавливает размер страховых взносов исходя из расчетных сумм, необходимых для оплаты претензий и покрытия расходов на ведение дела. При наступлении страхового случая судовладелец должен обратиться в клуб взаимного страхования и предоставить аварийный сертификат, акт экспертизы, оправдательные и другие документы, относящиеся к убытку.

Крупнейший клуб взаимного страхования -- Бермудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев Соединенного Королевства Великобритании и Северной Ирландии. Суммарный тоннаж, застрахованный этим клубом, составляет около 200 млн брутто-регистровых т. Членами клуба могут быть судовладельцы и другие лица, имеющие заинтересованность в том или ином судне, включая повременных фрахтователей. Деятельность этого клуба построена на интернациональной основе, он принимает в свой состав всех желающих судовладельцев независимо от их национальной принадлежности, типа и размера судов, которыми они владеют. В настоящее время он объединяет в своем составе судовладельцев более 50 стран.

При определении размера взноса для члена клуба принимается во внимание набор рисков, на которые хочет получить защиту судовладелец. Учитывается также послужной список (история страховых событий) и размер страховой франшизы.

Критериями для определения размера страховых взносов в клубах взаимного страхования служат:

* тип судна;

* брутто-регистровый тоннаж;

* район плавания;

* объем страховой ответственности;

* требования национального законодательства в отношении ответственности судовладельца за действия членов экипажа судна и его агентов.

Клубы взаимного страхования требуют включения в договор перевозки определенных оговорок (например, о том, чтобы договор перевозки был заключен на условиях Брюссельской международной конвенции 1924г.). При отсутствии подобных оговорок соответствующее судно исключается из страхования в клубе либо по нему существенно увеличивается страховой взнос.

После принятия заявителя в члены клуба ему выдаются сертификат о приеме в члены клуба взаимного страхования, перечень принятых на себя в клубе страховых интересов, порядок оплаты страховых взносов, размер франшизы по каждому рейсу, период страхования. Страховой взнос оплачивается на каждый страховой год из расчета ожидаемой суммы возмещений.

Клубы P&I не имеют ограничений по ответственности для своих членов. Исключение составляет ответственность за загрязнение по соглашениям CRYSTAL и TOVALOP, где установлен лимит ответственности. Вместе с тем клубы могут ограничить ответственность до 20 млрд долл. США. Возможность нести такую ответственность обеспечивает система перестрахования клубов. Перестраховочная защита организована в форме пула, в который клубы-участники делают взносы в зависимости от собираемых страховых премий.

Клубы P&I могут предоставлять дополнительные услуги, способствующие снижению рисков и уменьшению возможной ответственности, например, подготовку экспертов, организацию инспекции по безопасности. Менеджеры клубов оказывают консультационные услуги по вопросам оформления документов: накладных, коносаментов, контрактов с командой и т.д.

Деятельность клуба основана на использовании денег созданного фонда. Если средств фонда оказалось недостаточно, члены должны внести дополнительные взносы. С целью упрощения схемы расчетов годовой взнос делится на части, и при необходимости очередная доля взноса увеличивается. Вместе с тем страховое покрытие, предоставляемое в клубе взаимного страхования, дешевле, чем в страховой компании, в силу некоммерческого характера этой организации.

9. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ-ИСТОЧНИКОВ ПОВЫШЕННОЙ ОПАСНОСТИ

Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор страхования (застрахованный), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.

Отличительной особенностью гражданской ответственности предприятий - владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

Причинение вреда третьему лицу может быть вызвано различными обстоятельствами при осуществлении предприятиями - источниками повышенной опасности своей деятельности, в том числе в результате неблагоприятного воздействия на экологию, и является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает право требования возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь и достоинство личности).

В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

Субъектами страхового правоотношения здесь являются: страхователь - юридическое лицо - владелец источника повышенной опасности; страховщик - юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия - источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются основными сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования. Кроме того, к субъектам экологического страхования относится и потерпевшее лицо (лицо, в пользу которого заключен договор страхования). Потерпевший вправе получить страховую выплату в размере фактического ущерба, если договором страхования не предусмотрено иное.

Страховым случаем при страховании гражданской ответственности предприятий-владельцев источников повышенной опасности является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате оговоренного в договоре страхования использования источника повышенной опасности. При этом факт возникновения обязательств у владельца источника повышенной опасности должен быть связан с внезапными, неожиданными, идентифицированными и ненамеренными событиями (аварийными событиями) при оговоренном в договоре страхования использовании предприятия - источника повышенной опасности.

Страховщик не несет ответственности, по обязательствам страхователя, если ущерб третьим лицам нанесен вследствие обычной деятельности страхователя, нарушения страхователем законодательных и нормативных актов, в результате умышленных действий страхователя.

Порядок заключения договора страхования. Договор страхования гражданской ответственности предприятий - владельцев источников повышенной опасности обычно заключается на основе заявления-анкеты, содержащем всю необходимую информацию о предприятии-владельце источника повышенной опасности. При этом в заявлении предусматривается право страховщика на получение дополнительных сведений, имеющих значение для определения степени риска, и проведения обследования страхуемого предприятия.

Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Отличительной особенностью этого договора является то, что он заключается в пользу третьих лиц - потерпевших, при этом потерпевшими могут быть как юридические, так и физические лица, и они заранее не определены. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда вследствие: повреждения или уничтожения его имущества; упущенной выгоды; морального вреда; нанесения ущерба его здоровью и жизни, его смерти. Кроме того по договору страхования покрываются убытки страхователя, связанные с: затратами на ликвидацию прямых последствий аварии, судебными издержками при рассмотрении в суде дел о возмещении ущерба, нанесенного потерпевшим и др. Договором страхования могут быть установлены обязанности страховщика возместить все убытки, возникшие вследствие наступления страхового случая или отдельные виды убытков.

В договоре страхования указывается род деятельности предприятия-источника повышенной опасности, последствия которой покрываются страховой защитой, а также аварийные события. Кроме того, в договоре страхования приводится перечень опасных веществ, используемых, перевозимых, находящихся на хранении у страхователя в связи с осуществлением им указанной деятельности.

Существенным моментом договора страхования является страховая сумма, т.е. максимальный, гарантированный договором страхования размер страховых выплат либо по договору в целом, либо по отдельным рискам. Страховая сумма может устанавливаться по одному убытку, по группе убытков или по последствиям одного аварийного события в целом.

При заключении договоров страхования, как правило, используется система ограничений страховых обязательств путем установления лимитов по отдельному страховому случаю, отдельному убытку, группе убытков, в целом по договору страхования или франшизы (обычно безусловной). Кроме того договором страхования может быть установлен определенный процент возмещаемого ущерба.

Договором страхования также предусматривается и временные ограничения, в пределах которых возникновение обязанности возместить вред, причиненный вследствие аварийной ситуации или иной причины, произошедшей в течение договора страхования, будет признано страховым случаем. Обычно этот период не превышает трех лет с момента аварийной ситуации, происшедшей в течение договора страхования.

В процессе действия договора страхования страховщик обычно контролирует деятельность предприятия и предлагает превентивные мероприятия по предотвращению страховых случаев.

В международной практике страхование ответственности предприятий-владельцев источников повышенной опасности обычно осуществляется с помощью страховых пулов, которые распределяют риски среди своих членов с возможностью дальнейшей их передачи на перестрахование.

Договором страхования гражданской ответственности предприятий-владельцев источников повышенной опасности устанавливается обязанность страхователя уплатить страховую премию в порядке и в сроки, предусмотренные соглашением сторон. Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности (максимальных размеров страховых выплат по договору в целом или по отдельному страховому случаю или группе страховых случаев), срока страхования, географического расположения предприятий- источников повышенной опасности и рода деятельности предприятия.

При определении размера страхового платежа возникают существенные проблемы с оценкой степени риска в связи с отсутствием статистических данных о размерах ущерба, суммах компенсации и необходимостью учета таких субъективных факторов, как перечень и объем используемых опасных веществ, используемая технология и состояние основных фондов, близость водоемов, населенных пунктов, грунтовых вод, сельскохозяйственных угодий, промышленных предприятий, роза ветров, количество и квалификация персонала и другие факторы, влияющие на степень принимаемого на страхование риска.

Для предварительной оценки риска страховщики обычно предлагают страхователю представить детальный отчет о своей деятельности, а также произвести непосредственный осмотр предприятия. При окончательном определении степени риска, как правило, проводится страховая экспертиза с привлечение необходимых специалистов, что также удорожает стоимость страховой услуги.

Исключительно важное значение в этом виде страхования имеет дифференциация тарифных ставок, так как размеры ущерба, причиняемого предприятиями различных отраслей, значительно отличаются по величине. В связи с этим очевидна необходимость индивидуальной тарификации при страховании гражданской ответственности предприятий - владельцев источников повышенной опасности.

Целью урегулирования претензий при страховании гражданской ответственности предприятий - владельцев источников повышенной опасности является обеспечение быстрой и эффективной компенсации покрытых страхованием убытков, достижение разумного урегулирования и оплаты на условиях полиса.

В соответствии с договором страхования страхователь незамедлительно сообщает страховщику о предъявленных ему претензиях или исках со стороны потерпевших и представляет все необходимые сведения и документы, относящиеся к таким претензиям или искам. При этом страхователь не должен делать какие-либо признания, не производить и не обещать какие-либо выплаты в связи с предъявленными претензиями или исками без письменного согласия страховщика. Следует отметить, что досудебное решение о возмещении страхователем вреда, причиненного третьим лицам, как правило, не признается страховым случаем за исключением незначительных прямых убытков, причиненных имуществу потерпевших в результате его повреждения или уничтожения. При причинении ущерба жизни и здоровью и во всех остальных случаях случай может быть признан страховым только на основе решения суда. Последствия наступления страхового случая при страховании гражданской ответственности предприятий - владельцев источников повышенной опасности обычно носят катастрофический характер для страхователя и страховщика, при этом размер возможных убытков может быть очень велик. Страховое возмещение в этом случае выплачивается только на основе решения судебных органов, обязывающего страхователя возместить страховой ущерб.

При страховании гражданской ответственности предприятий - владельцев источников повышенной опасности ¦ страховое возмещение выплачивается непосредственно потерпевшему лицу, т.е. лицу имущественным и неимущественным интересам которого (или его наследникам или правопреемникам) был причинен ущерб. По договорам страхования в отдельных случаях право на получение страхового возмещения имеет и страхователь (оплат судебных издержек, расходы на ликвидацию прямых последствий аварии и т.д.).

В договоре страхования обычно оговариваются условия, порядок и сроки выплаты страхового возмещения.

В случае перестрахования рисков гражданской ответственности предприятий - владельцев источников повышенной опасности при возникновении убытка, как правило, в его урегулировании принимают непосредственное участие независимые страховые эксперты, обычно назначаемые ведущим страховщиком.

10. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА ЗАГРЯЗНЕНИЕ ОКРУЖАЮЩЕЙ СРЕДЫ

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды в конце 20 и начале 21 века переживает период активного развития и всеобщего внимания со стороны как законодателей многих стран, так и страховщиков.

Этот правовой институт существовал на протяжении многих веков часто в виде общих положений, регулирующих порядок возмещения ущерба, нанесенного третьим лицам, а иногда и как специальное положение, определяющее порядок возмещения ущерба, причиной которого являлось загрязнение окружающей среды. В связи с этим необходимо было установить более строгую ответственность за загрязнение окружающей природной среды и ввести обязательное страхование этой ответственности. Определенным толчком для этого послужили, с одной стороны, отрицательные последствия деятельности промышленных предприятий, особенно отраслей тяжелой промышленности, увеличение масштабов и развитие структуры различных видов производств, рост числа участников производственных и торговых отношений, значительный размер возможного экологического ущерба, а с другой - повышающаяся эффективность технических средств, позволяющих контролировать и предотвращать неблагоприятные последствия производственной деятельности и обеспечивающих большую степень безопасности функционирования предприятии, заинтересованность правительств большинства стран в том, чтобы обеспечить как можно более полное возмещение возможного ущерба, нанесенного имущественным интересам пострадавших, с максимальным привлечением средств капитала страховщиков.

Проблема возмещения ущерба, причиненного окружающей природной среде, стала особо актуальна в середине 50-х гг. прошлого столетия. В это же время в европейских государствах началось формирование законодательных актов, которые были положены в основу регулирования института ответственности за ущерб, причиненный окружающей природной среде, и позволили моделировать соответствующее страховое покрытие рисков, связанных с загрязнением окружающей среды.

Особое внимание к этому виду страхования и необходимость его развития были обусловлены различными факторами, но прежде всего огромное влияние на этот процесс оказали значительные размеры экологического ущерба, которые примерно в 20-50 раз превышали страховые выплаты за ущерб, причиненный в результате пожаров и стихийных бедствий. В западноевропейских странах страхование ответственности за загрязнение окружающей природной среды получило развитие в 60-е гг. прошлого века, причем первоначально риски ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате загрязнения окружающей среды, вызванного несчастным случаем (авария, пожар, стихийные бедствия и пр.) включались в обычный договор страхования гражданской ответственности. При этом страховое возмещение выплачивалось только в случае внезапного и непредвиденного загрязнения окружающей среды и не распространялось на ущерб, нанесенный в результате постоянных или повторяющихся выбросов.

Вскоре ситуация изменилась, что было обусловлено принятием специальных законодательных актов об ответственности за загрязнение окружающей природной среды (Закон об ответственности за загрязнение окружающей природной среды в Германии, Закон о компенсации и всеобщей ответственности в США и т. д.). В Великобритании, например, в начале 60-х гг. 20 века страховщики исключали из договоров страхования ответственности риски, связанные с отрицательными последствиями загрязнения окружающей среды, вызванными деятельностью очистных сооружений, а также выбросами вредоносных веществ, дыма, испарений и пр. Несколько позже договоры страхования этого вида ответственности содержали лишь одно исключение, связанное с различными видами загрязнений, - загрязнение радиоактивными веществами. В начале 70-х гг. прошлого столетия страховщики постепенно начали включать в объем страховой ответственности и обязательства по выплатам в связи с. убытками, связанными с постепенным загрязнением окружающей среды. При страховании ответственности за экологический ущерб зарубежные страховщики пользуются различными моделями страховой защиты: начиная от простого договора расширенного страхования общегражданской ответственности с различным по объему перечнем застрахованных опасностей и исключений и заканчивая моделью страховой защиты, разработанной Германским союзом страховщиков ответственности, от последствий несчастного случая, в том числе при страховании ответственности автовладельцев от рисков, связанных с загрязнением окружающей природной среды.

Характерными условиями страхования ответственности за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей природной среды, являются:

* при заключении договора страхования строгая оценка степени риска. Для этого необходимы проведение предварительных обследований, проверок, инспекций объектов, подлежащих страхованию, представление дополнительных сведений для определения вероятности наступления страхового случая, а также убытков и возможных их размеров (особую роль в этом играет статистика и доступ к ней, а также ее качественность, т. е. соответствие реальным обстоятельствам дела);

* предоставление страхового возмещения страхователям, связанным с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска, только при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по предупреждению убытков, снижению степени риска;

* дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения в зависимости от вида загрязнения и причин, приведших к нему;

* исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися выбросами загрязняющих веществ, а также выбросами в пределах установленных законодательно или на уровне соответствующих ведомств норм и нормативов;

* исключение из объема обязательств возмещения расходов на превентивные мероприятия;

* установление лимитов ответственности (страховых сумм) по конкретным возможным видам загрязнения. Для этого необходимы разработка и принятие программы предоставления страхового возмещения по фактам причинения ущерба в результате загрязнения окружающей среды, причем с разделением предоставления страхового возмещения по уровням: на уровне частных страховых компаний (создание страховых, перестраховочных пулов); на государственном уровне (государственные гарантии, дотации, бюджетное финансирование; возможно создание соответствующего фонда государственного финансирования указанных мероприятий, который отчасти формировался бы за счет отчислений предприятий, связанных с вредными производствами, причем процент таких отчислений зависел бы при этом от степени риска того или иного производства); на наднациональном уровне (участие в соответствующих международных конвенциях и взаимное перестрахование между национальными пулами).

11. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ ТОВАРА, ИСПОЛНИТЕЛЕЙ РАБОТ (УСЛУГ)

Объективные предпосылки становления в Узбекистане страхования ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ (услуг) сложились в связи с введением в действие Закона Республики Узбекистан “О защите прав потребителей”.

Особенностью данного вида страхования, является то, что при страховании ответственности за качество товаров (работ, услуг) защищаются интересы всех сторон - потребителей, производителей и государства. Потребители получают дополнительные гарантии реализации своих законных нрав, так как наряду с обязательствами изготовителей, продавцов, исполнителей возникают еще и обязательства страховых компаний. Заинтересованность предпринимателей обуславливается, в свою очередь, расширением практики применения к ним мер судебной ответственности за нарушение прав потребителей, что побуждает их искать соответствующие способы защиты своих интересов.

Данный вид страхования широко распространен в промышленно-развитых странах и закреплен в нормах международного права.

Анализируя практику зарубежного проведения добровольного страхования ответственности за качество продукции, можно сделать вывод, что размер страхового тарифа может колебаться от 0,1 до 0,6 процента в зависимости от характера продукции, объема страховой ответственности и некоторых других факторов. Учитывая качество продукции, реализуемой сегодня на внутреннем рынке Узбекистана, а также результаты государственного контроля за соблюдением требований стандартов и законодательства о защите прав потребителей следует применять на практике эти тарифы с коэффициентом 2.

Как показывает мировой опыт, страхование ответственности изготовителя, продавца и исполнителя за качество продукции (работ, услуг) может быть как добровольным, так и обязательным. В нашей стране в настоящее время этот вид страхования осуществляется только на добровольной основе.

Рассмотрим особенности и общие условия страхования ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ (услуг).

Страхование ответственности товаропроизводителя за качество продукции

Страхователями по страхованию ответственности товаропроизводителя за качество продукции могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность по производству товаров.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьих лиц), вследствие дефектов производимой продукции, а также не надлежащего исполнения страхователем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством. При этом под понятием “потребитель” будем понимать лицо, купившее товар (продукцию, услугу) с целью потребления, а не для дальнейшей реализации.

Договор страхования заключается на случай возникновения имущественной ответственности страхователя перед потребителями (третьими лицами) за реализацию продукции с недостатками. Страховой защитой покрываются следующие страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю; за вред, причиненный жизни или здоровью потребителя, а также за моральный ущерб в случаях, предусмотренных законодательством.

Зачастую при страховании ответственности за вред, причиненный вследствие использования произведенной продукции с дефектами, страхователь заинтересован в страховании интересов, связанных с непредвиденными расходами, которые могут возникнуть, в том числе по выявлению опасных свойств продукции и их устранению; расходов по информированию потребителей об опасных свойствах находящейся в эксплуатации продукции и др.

Страхование осуществляется, если страхователь имеет разрешение на производство продукции, оформленное в соответствии с законодательством, а на товары, подлежащие в соответствии с законодательством обязательной сертификации, выданы соответствующие сертификаты. Кроме того должны быть установлены четкие и однозначные требования к показателям качества выпускаемой продукции.

На страхование принимается ответственность за качество различных видов продукции (товаров). Некоторые страховщики ограничивают перечень продукции, ответственность за качество которой ими страхуется.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя по установленной страховщиком форме. Вместе с заявлением страхователь обязан представить страховщику: номенклатуру изготовляемой продукции, ответственность за качество которой страхуется; перечень основных потребительских свойств продукции; нормативные документы, содержащие требования к качеству продукции (стандарты, технические условия и др.); копию сертификата; техническую документацию на продукцию (технический паспорт, инструкцию по эксплуатации); справку о включении изготовляемой им продукции в перечень продукции, подлежащей обязательной сертификации; справку о предполагаемых объемах и сроках поставки застрахованной продукции в период действия договора страхования; сведения о гарантийных обязательствах, сроках службы и другие сведения, необходимые страховщику для оценки страховых рисков.

Страхование ответственности продавца за качество продукции

Страхователями по страхованию ответственности продавца за качество продукции могут быть продавцы (юридические лица - торговые организации и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность, реализа-торы), несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество реализуемых ими товаров. Действующее законо-дательство не делает различий между основаниями для возникновения обязанностей возместить вред у продавцов или производителя товара (работ. услуг) независимо от их вины и от того, состоит потребитель (потерпевший) с ними в договорных отношениях или нет.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный личности и имуществу покупателя (третьих лиц), вследствие продажи реализуемой страхователем продукции с недостатками или ненадлежащего исполнения им обязанностей, установленных законодательством.

На страхование принимается имущественная ответственность страхователя перед покупателями, связанная с реализацией дефектной продукции. Страховой защитой покрываются страховые риски, обусловленные ответственностью продавца за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя реализованной продавцом продукции.

Страхование ответственности страхователя перед покупателем за качество реализуемой продукции осуществляется, если, как минимум, на товары, подлежащие обязательной сертификации, имеется сертификат соответствия, а страхователь имеет разрешение на реализацию товара, оформленное установленным образом.

Страхованием не покрываются убытки, возникшие и результате дефектов товара, которые были известны страхователю до продажи товара и неисполнения страхователем обязанностей отозвать товар или информировать потребителя об опасных свойствах товара, которые стали известны продавцу до страхового случая.

Вместе с заявлением о страховании ответственности продавца за качество реализуемых товаров страхователь при заключении договора обязан представить страховщику: номенклатуру реализуемых товаров; нормативные документы, содержащие требования к качеству товара (стандарты, технические условия и т. п.); сведения о сертификации реализуемых страхователем товаров; техническую документацию (технический паспорт, инструкция по эксплуатации); правила торговли: документ, подтверждающий порядок доведения до потребителя информации о качестве товара; справку о включении реализуемых им товаров в перечень продукции, подлежащей обязательной сертификации; справку о предполагаемых объемах и сроках реализации товаров в период действия договора страхования; сведения о гарантийных обязательствах по реализуемым товарам и другие сведения, необходимые страховщику для оценки страховых рисков.

Страхование ответственности исполнителя за качество выполняемых работ или оказанных услуг

Страхователями по страхованию ответственности исполнителя за качество выполняемых работ или оказанных услуг выступают юридические лица, а также предприниматели, выполняющие различные работы и несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество проделанной работы или оказанной услуги.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный потребителю (третьим лицам) вследствие передачи ему некачественных результатов работ, а также ненадлежащего исполнения иных, вытекающих из договора обязательств (в частности, обязанность возместить вред, причиненный страхователем личности и здоровью потребителя или третьему лицу, а также их имуществу). Покрываются страховой защитой следующие страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителям (третьим лицам), в том числе за вред, причиненный природным объектам, находящимся в их владении (пользовании) в случаях, предусмотренных законодательством, вследствие недостатков выполненной работы (услуги), а также за вред, причиненный жизни и здоровью потребителя.

Страхователю возмещаются в пределах страховой суммы расходы по возмещению потребителям услуг (работ) причиненного им вреда.

Страхование ответственности страхователя перед потребителем (третьими лицами) за качество работ, осуществляется, если, как минимум, на проводимые работы (оказываемые услуги) подлежащие обязательной сертификации, имеется сертификат соответствия, установлены четкие требования к характеру выполняемой работы (услуги), а также имеется документально подтвержденное разрешение на выполнение соответствующих работ (услуг).

Страхованием не покрываются убытки, возникшие прямо или косвенно, в результате недостатков выполненной работы, которые были известны страхователю до их сдачи потребителю или неисполнения страхователем обязанности информировать потребителя об опасных свойствах выполненной работы (оказанной услуги), которые стали известны исполнителю до наступления страхового случая.

При заключении договора страхования вместе с заявлением о страховании ответственности за качество выполненных работ (услуг) страхователь обязан представить страховщику: номенклатуру реализуемых работ (услуг), ответственность за качество которых страхуется, нормативный или иной документ, содержащий требования к качеству реализуемых страхователем работ (услуг), сведения о сертификации реализуемых страхователем работ (услуг); справку о предполагаемых объемах и сроках выполнения работы (услуги) в период действия договора страхования; сведения о гарантийных обязательствах и другие сведения, необходимые страховщику для оценки страховых рисков.

Общие условия страхования ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ (услуг)

Общими условиями страхования ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ (услуг) являются правила страховых выплат, уплаты страховой премии, сроков действия договора и т.п. Приведем эти общие условия.

Страховая выплата не производится, если убытки, которые возникли у потребителей (третьих лиц), использующих продукцию, связаны:

* со всякого рода военными действиями или военными мероприятиями и их последствиями, народными волнениями и забастовками, незаконными актами политических организаций, распоряжениями военных или гражданских властей;

* с радиацией или радиоактивным заражением;

* с несоблюдением страхователем (его представителями) положений, условий, правил и договора страхования;

* с несоблюдением страхователем (его представителями) положений законодательства или ведомственных нормативных документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;

* с умышленными действиями или грубой небрежностью страхователя (его представителей);

* с недостатками (дефектами) продукции, которые были известны страхователю до ее реализации;

* с неправильным хранением на складах страхователя продукции;

* с сообщением страхователем заведомо ложных сведении, необходимых для оценки риска;

* с непринятием страхователем мер по устранению выявленных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая. Договором страхования могут устанавливаться: совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям; общие лимиты ответственности за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьих лиц); отдельные лимиты ответственности по одному страховому случаю по каждому выбранному клиентом страховому риску. Общая сумма лимитов ответственности по отдельным страховым случаям при этом не должна превышать общего лимита ответственности. Страховое возмещение (обеспечение) не может превышать установленного при заключении договора страхования лимита ответственности, а также размера прямого ущерба, причиненного потребителю (третьим лицам).

Страховая премия, порядок и сроки ее уплаты определяются условиями договора страхования и страховыми тарифами, дифференцированными в зависимости от вида продукции (услуг), объема страховой ответственности, срока действия договора страхования, наличия сертификата соответствия на продукцию (услугу), системы контроля за качеством продукции.

Срок действия договора страхования обычно соответствует гарантийному сроку на продукцию. За дополнительный страховой взнос страховщик может принять на себя ответственность страхователя за качество изготовленной продукции (услуг) после гарантийного срока по повышенным страховым тарифам.

При заключении договора страхования на год и более страхователю обычно предоставляется право уплаты страховой премии в рассрочку.

Страховой случай считается наступившим, если предъявленные к страхователю претензии:

* признаны обоснованными страхователем в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием претензий;

* подлежат удовлетворению в соответствии с предписаниями соответствующих государственных контролирующих и надзорных органов;

* подлежат удовлетворению в соответствии со вступившим в законную силу решением суда (хозяйственного или третейского суда). Детальное изложение условии страхования ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ за качество продукции и услуг можно найти в соответствующих правилах страхования ответственности, разработанных конкретной страховой компанией.

12. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРИ ОКАЗАНИИ ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ УСЛУГ

При осуществлении любой профессиональной деятельности возможны случаи, когда непреднамеренные ошибки лиц, оказывающих профессиональные услуги, могут стать причиной причинения ущерба интересам третьих лиц. Именно эти случаи являются предметом договора страхования гражданской ответственности при оказании профессиональных услуг.

Отечественное законодательство при осуществлении определенных видов профессиональной деятельности требует в обязательном порядке заключения договора страхования ответственности при осуществлении профессиональной деятельности. Принуждение к заключению договора страхования законодатель связывает с осуществлением деятельности частнопрактикующими нотариусами, оценщиками, таможенными брокерами, аудиторами, риэлторами и некоторых других видов профессиональной деятельности. В мировой практике как в силу требований законодательства, так и зачастую в соответствии с профессиональными регламентами (кодексами, стандартами) наиболее частыми страхователями в договорах страхования ответственности при осуществлении профессиональной деятельности являются врачи, фармацевты, аудиторы, брокеры, архитекторы, адвокаты, нотариусы и лица некоторых других профессий.

В значительной мере условия страхования гражданской ответственности при осуществлении профессиональной деятельности должны учитывать особенности национального законодательства, в частности, каковы законодательные основы квалификации таких понятий, как “небрежность”, “ошибка”, “упущение” в связи с осуществлением профессиональной деятельности; связывает ли законодательство страны возможность осуществления профессиональной деятельности с обладанием навыками, знаниями и опытом, подтвержденными соответствующими дипломами, лицензиями или сертификатами; а также развитие правоприменительной и судебной практики, которая может оказывать существенное влияние на определение условий страхования, определение понятия “страховой случай” в договоре страхования и установление размеров страховых сумм в расчете на одно событие, по договору страхования в целом и т.д.

Как правило, страховое покрытие по договорам страхования гражданской ответственности при осуществлении профессиональной деятельности заключается на условии принятия на страхование “всех рисков”, которые могут быть связаны с данной профессиональной деятельностью. Поэтому особенно важное значение приобретает определение “профессиональной деятельности” и перечня исключений из страхового покрытия. При определении той или иной профессиональной деятельности, подлежащей страхованию, в договоре страхования прямо устанавливается определение, содержащееся в законах или законодательных актах, регулирующих проведение данного вида профессиональной деятельности, или сложившуюся практику делового оборота в виде профессиональных стандартов (кодексов и пр.), которая находит свое отражение в нормативных актах, принятых соответствующими профессиональными ассоциациями.

Общепринятое определение “профессиональной деятельности” в договорах страхования ответственности имеет следующую формулировку: “застрахованная профессиональная деятельность означает оказание профессиональных услуг в ходе деятельности страхователя, но исключает оказание услуг, не предоставляемых регулярно и в обычной практике соответствующей профессии. К застрахованной профессиональной деятельности не относится проектирование, испытание, изготовление, производство, сборка, продажа, поставка, техническое обслуживание или ремонт товара страхователя”.

Определение застрахованной профессиональной деятельности может иметь особенности в тех случаях, когда этого требует четкость и конкретность данного определения в целях страхования.

При определении перечня исключений из страхового покрытия страховщик использует два типа таких исключений: общие, используемые во всех договорах страхования, и специальные -- непосредственно связанные с принятым на страхование видом “профессиональной деятельности”. Наиболее типичными исключениями из страхового покрытия являются:

1) претензии вследствие любого факта, ситуации, обстоятельства или события, о котором страхователь на дату вступления договора в силу знал или мог обоснованно предполагать, что следствием этого может явиться предъявление претензий к страхователю; или о котором поступало уведомление в рамках любого иного договора страхования до даты вступления в силу этого договора;

2) убытки, ожидаемые или преднамеренно причиненные страхователем;

3) убытки вследствие войны, вторжения, действий иностранного противника, враждебных действий, гражданской войны, восстания, мятежа, революции, беспорядков, военного правления или узурпации власти, забастовок, локаутов, гражданских волнений или волнений в армии, военного положения, мародерства, актов конфискации или уничтожения имущества, предпринимаемых государственными органами и иными органами власти и управления, а также любых действий, связанных с упомянутыми выше, в независимости от того, объявлена война или нет;

4) штрафы и иные санкции (предусмотренные как гражданским или уголовным законодательством, так и договорами), штрафные убытки, карательную компенсацию и иные убытки, исчисленные путем умножения или иного увеличения фактических убытков;

5) убытки вследствие воздействия асбестосодержащей пыли, асбеста, диэтилстибестерола, диоксина, формальдегида мочевины или заболевания синдромом приобретенного иммунодефицита (СПИД);

6) убытки, вызванные или связанные с недобросовестным, мошенническим, преступным или злонамеренным действием или бездействием, равно как и любым действием или бездействием, совершенным в нарушение законодательных или подзаконных актов, а также вызванные или связанные с оказанием услуг лицом, находящимся под воздействием опьяняющих или наркотических веществ;

7) претензии вследствие фактической или предполагаемой недобросовестной конкуренции, контрафакции патентов, нарушения авторских прав, прав интеллектуальной и промышленной собственности!, товарных знаков, знаков услуг, фирменного наименования или логотипа;

8) убытки, прямо или косвенно обусловленные или связанные с: ионизирующим излучением или радиоактивным загрязнением, вызванным ядерным топливом или продуктами сгорания ядерного топлива; радиоактивными, отравляющими, взрывчатыми или иными опасными свойствами любого ядерного взрывного устройства или его составной части; атомным реактором, атомной электростанцией, установками, зданиями и сооружениями, каким-либо образом связанными с выработкой атомной энергии или производством, хранением и использованием ядерного топлива или ядерных отходов; или любыми другими зданиями и сооружениями, страхование для которых предоставляется национальными пулами и/или ассоциациями по страхованию ядерных рисков;

9) ответственность, возникающую исключительно по причине статуса страхователя и его деятельности в качестве должностного лица, директора, партнера или лица, занимающего схожую выборную или назначаемую административную должность, либо акционера или участника любого товарищества, общества или иной организации (включая любые фонды, коммерческие и некоммерческие организации). Однако данное условие не применяется к ответственности страхователя (включая ответственность за действия других лиц), которая возникает вследствие осуществления застрахованной профессиональной деятельности и не зависит от упомянутого статуса или полномочий;

10) претензии со стороны или в отношении любого физического или юридического лица в связи с любым физическим или юридическим лицом, которые непосредственно или косвенно находятся в собственности, под контролем, в хозяйственном ведении или управлении страхователя; в собственности, под контролем, в хозяйственном ведении и управлении которых находится страхователь; или по отношению к которым страхователь является партнером, советником или работником, если только данная претензия предъявляется и рассматривается совершенно независимо от страхователя и при полном отсутствии с его стороны ходатайства, содействия, активного участия или вмешательства;

11) убытки вследствие оказания страхователем профессиональных услуг супругу или любому другому члену семьи страхователя;

12) претензии вследствие деятельности страхователя в качестве лица, занимающего выборную или иную должность в органах власти и управления или их структурных подразделениях, за исключением случаев, когда страхователь считается занимающим должность лишь в силу оказания профессиональных услуг указанным органам или их структурным подразделениям и вознаграждение за оказание услуг перечисляется страхователю;

13) убытки, возмещаемые страхователем по причине предусмотренного в договоре или соглашении обязательства страхователя о несении им ответственности, при условии, что такая ответственность не возникает в отсутствие упомянутого договорного обязательства;

14) претензии, вызванные и связанные с предоставлением страхователем гарантий, поручительства или оценочного мнения в отношении любых платежей, расходов, объемов, продолжительности или сроков;

15) убытки, возникающие непосредственно или косвенно в результате совершенного, предполагаемого или возможного выброса, распыления, сброса, утечки или выпуска загрязняющих веществ, или убытки, расходы и издержки вследствие адресованных страхователю со стороны государственных и иных органов требований об оценке, проверке, наблюдении, очистке, устранении, контроле, сборе, утилизации, обезвреживании и нейтрализации загрязняющих веществ;

16) претензии вследствие повреждения или утраты имущества, находящегося во владении, на хранении или под контролем страхователя, либо в результате повреждения, потери или утраты документа любого характера - рукописного, печатного или воспроизведенного иным способом, - а также какой-либо компьютерной или иной хранимой на электронном носителе информации и материалов, вверенных страхователю или находящихся у него во владении, на хранении или под контролем;

17) претензии застрахованных лиц друг к другу;

18) претензии в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением требования о приобретении и возобновлении страхования;

19) претензии в связи с несостоятельностью или банкротством страхователя;

20) претензии, возникшие в результате фактической или предполагаемой клеветы или распространения иных сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию лица либо посягающих на неприкосновенность частной жизни.

При страховании лиц, предоставляющих юридические услуги (консультанты, адвокаты, нотариусы) по договору страхования, в дополнение к перечисленным выше исключениям из страхового покрытия не подлежат компенсации убытки страхователя, возникшие вследствие:

а) неинвестирования средств или неблагоприятного результата инвестирования либо колебаний в рыночной стоимости инвестированных средств;

б) использования физическими или юридическими лицами совета, заявления или прогноза страхователя или любого лица, выступающего от имени страхователя, а также

в) убытки, возникшие вследствие отсутствия учета поступивших средств либо неспособности оплатить или взыскать суммы вознаграждений, убытков, налогов или иных средств;

г) претензии, вызванные или связанные с несостоятельностью строительной организации, банка, иного финансового учреждения или коммерческого предприятия, фонда либо иного юридического лица или гражданина, с которыми страхователь от имени своих клиентов заключил договоры об инвестировании, вкладе, финансировании, кредитовании или страховании;

д) убытки, вызванные или связанные с деятельностью и/или правоспособностью страхователя в качестве доверенного лица в программах пенсионного обеспечения, участия в прибьии или премирования сотрудников;

е) претензии, предъявленные работодателем или, в случае корпоративного работодателя, основным или дочерним предприятием либо руководителем, должностным лицом или акционером к страхователю, который является работником данного работодателя;