Страхование ответственности

* допущения в предшествующих периодах фактов умышленного содействия страхователем (иным лицом, гражданская ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования) наступлению страхового случая, а также увеличению размера причиненного вреда или заведомого искажения обстоятельств наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;

* наличия в предшествующих периодах фактов причинения страхователем (иным лицом, гражданская ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования) вреда при обстоятельствах, явившихся основанием для предъявления регрессного требования;

применения коэффициентов страховых тарифов, учитывающих ограниченное использование транспортного средства.

Коэффициенты страховых тарифов применяются страховщиком при заключении договора обязательного страхования на период, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно об указанных действиях или бездействии.

Максимальный размер страховой премии не может превышать трехкратного размера соответствующей базовой ставки страхового тарифа, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении всех коэффициентов страховых тарифов, установленных в соответствии с частью третьей настоящей статьи, - ее пятикратного размера.

Страховыми тарифами могут дополнительно предусматриваться базовые ставки и коэффициенты, применяемые страховщиком при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Республики Узбекистан.

Страховщики не вправе применять базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов, отличные от установленных Законом.

Андеррайтинг в ОСГО является стандартным и выполняется продавцом только при получении данных при заключении договора и расчета страховой премии на основе указанных страхователем сведений в заявлении стандартного образца. Договор ОСГО является, поэтому страховщик не может отказать страхователю в заключении договора ОСГО независимо от результатов андеррайтинга.

Для расчета страховой премии на основе заявления устанавливаются:

1) фактический адрес страхователя и собственника ТС (по паспорту, свидетельству о регистрации юридического лица);

2) даты начала и окончания договора, период использования;

3) тип ТС, мощность двигателя, разрешенная максимальная масса (грузовики), количество пассажирских мест (для автобусов);

4) тип использования ТС;

5) ограничение количества лиц, допущенных к управлению ТС;

6) стаж вождения;

7) наличие страховых выплат, в том числе вследствие грубых нарушений Правил дорожного движения и Закона.

В период действия договора ОСГО, учитывающего ограниченное использование ТС, страхователь обязан незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к. управлению ТС, и об увеличении периода его использования сверх периода, указанного в договоре. При получении такого сообщения страховщик вносит соответствующие изменения в страховой полис. При этом страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответствии со страховыми тарифами по ОСГО соразмерно увеличению риска.

Система “Зеленой карты”

Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет соглашение о «Зеленой карте». Система международных договоров о “Зеленой карте” получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о “Зеленой карте” между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется и составляет 31 страну. Страны - участницы Договора о “Зеленой карте” приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. “Зеленые карты”, выписанные за рубежом.

Для участия в системе “Зеленой карты” национальное законодательство должно содержать положения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Дополнительным финансовым условием деятельности системы является создание в государствах-членах системы “Зеленой карты” гарантийных фондов, средства которых используются для возмещения ущерба в тех случаях, когда возместить ущерб из другого источника не представляется возможным.

Для автомобилиста, выезжающего на автотранспортном средстве за границу, желательно, а во многих случаях и обязательно получить от страховщика “Зеленую карту”. Для ее получения необходимы заявление страхователя, водительские права и документы на транспортное средство.

“Зеленая карта” дает гарантию того, что страховое покрытие по договору страхования гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам, имеющемуся у водителя соответствует минимальным требованиям страны, в которую он направляется. “Зеленая карта” имеет унифицированный размер 148x210 мм и выпускается на одном из европейских языков, по выбору национального бюро конкретной страны. “Зеленая карта”, как правило, выдается бесплатно, однако страхователю при выезде за рубеж на собственной машине необходимо более полное страховое покрытие, чем обычное.

Основным элементом системы “Зеленой карты” являются национальные бюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляется на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро “Зеленой карты” (со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их деятельность.

Отказ в выплате страхового возмещения возможен по усмотрению Национального бюро страны, в которой произошло ДТП, только в двух случаях:

- если пострадавший может получить компенсацию через органы социального обеспечения;

- если ДТП произошло по вине лица, незаконно завладевшего транспортным средством.

Требования к страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в разных странах различны, и страховщики, проверяя наличие “Зеленой карты”, устанавливают соответствие имеющегося у страхователя страхового покрытия национальным требованиям страны визита.

Система “Зеленой карты” не ограничивает права Национальных бюро по продаже своих полисов на территории государств, не являющихся участниками системы.

Особенности страхования ответственности автоперевозчиков

На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика на случай возникновения убытков, связанных с эксплуата-цией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензи-ями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов по дорогам и соответствующие протоколы к ней).

Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.

В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие основные риски:

- ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств;

- ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);

- ответственность автоперевозчика перед таможенными властями (за нарушение таможенного законодательства), но при этом страховщик может отказать в выплате страхового возмещения в случае, когда нарушение таможенного законодательства произошло в результате умышленного или грубого, неосторожного поведения автоперевозчика или его служащих;

- ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузом. В этом случае на страхование принимается ответственность, не связанная с договорной ответственностью автоперевозчика, т.е. ответственность за причинение вреда жизни и здоровью и имуществу третьих лиц при погрузке и/или выгрузке, падении, взрыве груза и т.п.

Страхованием, как правило, покрываются также косвенные убытки и расходы страхователя по оказанию медицинской помощи и захоронению.

При страховании гражданской ответственности автоперевозчика страхователю могут также возмещаться расходы по расследованию обстоятельств происшествий, по юридической защите интересов страхователя, а также расходы, произведенные для предотвращения или уменьшения размера убытков. По согласию сторон в договор страхования могут включены и другие риски.

В зарубежной практике договор страхования гражданской ответственности автоперевозчика может быть заключен как с обычной страховой кампанией, так и с различными специализированными международными ассоциациями взаимного страхования.

Величина годовой ставки страховой премии при страховании гражданской ответственности автоперевозчика определяется в процентном отношении к объему годового сбора платежей за перевозку. При определении величины ставки страховой премии учитываются объем деятельности перевозчика, направления перевозок, характер перевозимых грузов, состояние автомобильного парка и сложившиеся показатели убыточности проведения страхования гражданской ответственности автоперевозчика.

5. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ РАБОТОДАТЕЛЯ

Материальная ответственность работодателя за ущерб, причиненный работнику, наступает в случаях причинения увечья, профессионального заболевания или иного повреждения здоровья, связанных с исполнением им трудовых обязанностей, а также в некоторых других случаях (незаконного увольнения, лишения права на труд и пр.).

Возмещение ущерба работодателем состоит в выплате потерпевшему сумм в размере заработка (или соответствующей его части) в зависимости от степени утраты профессиональной трудоспособности вследствие данного трудового увечья, в компенсации дополнительных расходов, в выплате в установленных случаях единовременного пособия, в возмещении морального вреда.

Вполне естественно, что работодатели заинтересованы в защите от подобных исков со стороны своих работников, в том числе и путем страхования своей ответственности.

В соответствие с действующим законодательством Узбекистана работодатель несет материальную ответственность за вред, причиненный здоровью работников, трудовым увечьем, происшедшим как на территории работодателя, так и за ее пределами, а также во время следования к месту работы или с работы на транспорте, предоставленном работодателем.

Объективно страхование ответственности работодателя необходимо каждому предприятию и предпринимателю, причем его невозможно заменить страхованием от несчастных случаев на производстве. Страхователем в соответствии с условиями договора может являться любое предприятие, наделенное правами юридического лица, независимо от формы собственности, ведомственной принадлежности и численности работников.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возникновением ответственности страхователя в качестве работодателя по возмещению им вреда, причиненного своим работникам увечьем или иным повреждением здоровья, связанным с исполнением ими трудовых обязанностей. Ответственность страхователя должна быть установлена в соответствии с действующим законодательством Республики Узбекистан. Местом действия договора страхования является территория Республики Узбекистан.

Страховщик возмещает вред, причиненный работникам страхователя увечьем или иным повреждением здоровья, связанный с исполнением ими трудовых обязанностей, если он причинен на территории Республики Узбекистан, в течение страхового периода, указанного в полисе, и о страховом случае было своевременно сообщено страховщику. Данное страхование распространяется также на ответственность страхователя за причинение вреда здоровью работникам в случае, если несчастный случай на производстве произошел в срок действия договора страхования, а вред (повреждение здоровья, инвалидность) проявился после истечения договора страхования, при условии, что о данном страховом случае было своевременно сообщено страховщику.

Страховая сумма устанавливается сторонами при заключении договора страхования. Страховое возмещение в виде денежных сумм выплачивается пострадавшим работникам страхователя (выгодоприобретателям) либо их законным наследникам.

Под страховыми случаями подразумеваются следующие несчастные случаи: травмы, отравления, тепловые удары, ожоги, обморожения, утопления, поражения молнией и электрическим током, падения с высоты, повреждения в результате контакта с животными, преднамеренное убийство, произошедшие с работниками, к которым относятся: рабочие и служащие, состоящие на постоянной, временной, сезонной работе; внештатные работники и работающие по совместительству; студенты и учащиеся, проходящие производственную практику на предприятии, во время исполнения работниками трудовых обязанностей:

- на территории предприятия или в ином месте работы в течение рабочего времени. включая установленные перерывы,

во время командировок, а также при совершении действий по поручению администрации,

- в пути на работу или с работы на транспорте предприятия,

- в рабочее время на общественном транспорте или по пути следования пешком, если исполнение трудовых обязанностей связано с передвижением,

- в рабочее время на личном легковом транспорте при наличии распоряжения администрации на право использования его для служебных поездок, если за такие несчастные случаи ответственен страхователь.

Страхование не распространяется на ответственность страхователя в следующих случаях:

- дорожно-транспортное происшествие с участием автотранспортного средства;

- профессиональные заболевания;

- заболевания, не относящиеся к профессиональным, однако причиной которых служат неблагоприятные условия труда;

- ущерб в связи с принятием пострадавшим на себя более широких обязательств, оговоренных в трудовом контракте, чем это предусмотрено текущим законодательством;

- ущерб, нанесенный денежным знакам, ценным бумагам, ценностям и автотранспортным средствам, принадлежащим пострадавшим;

- естественная смерть, самоубийство, а также травмы, полученные работниками при совершении ими противоправных действий;

- травмы, полученные на производстве в результате военных действий, гражданских волнений, забастовок;

- травмы, связанные с любым воздействием ионизирующих излучений и проникающей радиации;

- травмы, полученные во время добычи, переработки или производства асбеста или изделий из него, а также связанные с его воздействием на организм;

- травмы в результате "форс-мажорных" обстоятельств (действия непреодолимой силы);

- травмы, полученные работниками, нанятыми страхователем в нарушение действующего трудового законодательства республики;

- штрафы и взыскания, наложенные на страхователя государственными органами, осуществляющими надзор и контроль за соблюдением правил и норм охраны труда, а также иски к страхователю со стороны бюджетных фондов социального страхования;

- психические травмы и депрессия, умственное и психическое расстройство, шок, расовая и сексуальная дискриминация, клевета и нарушение чести, достоинства и деловой репутации, а также неправомочное задержание.

Основой расчета страховой премии служит годовой фонд заработной платы. Страховая премия исчисляется, исходя из установленной страховщиком тарифной ставки. Расчет страховой премии осуществляется в зависимости от числа рабочих и оборота предприятия.

Работодатель обязан возместить в полном объеме вред, причиненный здоровью работника при исполнении им трудовых обязанностей источником повышенной опасности, если не докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы либо умысла потерпевшего.

Трудовое увечье считается наступившим по вине работодателя, если оно произошло вследствие необеспечения им здоровых и безопасных условий труда (несоблюдение правил охраны труда, техники безопасности, промышленной санитарии и т.п.),

Возмещение вреда состоит в выплате потерпевшему денежных сумм в размере заработка (или соответствующей его части) в зависимости от степени утраты профессиональной трудоспособности вследствие данного трудового увечья, в компенсации дополнительных расходов, в выплате в установленных случаях единовременного пособия и т.п. Размер возмещения вреда определяется в процентах к заработку потерпевшего до трудового увечья, соответствующих степени утраты им профессиональной трудоспособности.

В соответствии с текущим законодательством решение о возмещении вреда своим работникам принимает страхователь в установленный договором страхования срок. Затем страхователь передает все необходимые претензионные документы страховщику. Страховщик в течение 30 дней с момента получения всех претензионных документов от страхователя осуществляет возмещение вреда либо пострадавшим работникам страхователя, либо их наследникам путем перечисления страховых выплат в безналичном порядке на счета указанных лиц.

Страхователь обязан:

- немедленно организовать первую помощь пострадавшему и его доставку в медсанчасть (здравпункт) или другое лечебное учреждение;

- немедленно уведомить соответствующие органы, а также страховщика о несчастном случае на производстве;

- сохранить обстановку на рабочем месте до начала работы комиссии по расследованию, если это не угрожает безопасности;

- обеспечить экспертам страховщика возможность изучения условий труда на производстве, приведших к несчастному случаю;

- направить страховщику надлежащим образом оформленные претензионные документы: заявление о происшествии (произвольной формы); акт специального расследования несчастного случая комиссией с приложением копии форм установленного образца на каждого пострадавшего; медицинское заключение о характере и тяжести повреждения, причиненного пострадавшему, или о причине его смерти; заключение экспертной комиссии о причинах несчастного случая; справку о материальном ущербе в связи с несчастным случаем, с приложением всех квитанций и копий переводов.

Страховщик обычно вправе: участвовать во всех процедурах, связанных с расследованием обстоятельств несчастного случая на производстве; направлять своих медицинских экспертов для осмотра пострадавших; опротестовывать решения профессионального союза или согласительной комиссии в суде или же в иной судебной инстанции, оговоренной в трудовом контракте; представлять интересы страхователя в суде, однако это не является его обязанностью.

В дополнение к вышеперечисленным условиям страховщик имеет право досрочно расторгнуть заключенный договор страхования и потребовать возврата страхователем полученного им ранее страхового возмещения, если: однотипные несчастные случаи на производстве повторяются регулярно (не менее трех раз) в результате неспособности страхователя обеспечить соблюдение законодательства о труде и правил по охране труда; страхователь был информирован трудовым коллективом об опасном положении на производстве, но не предпринял необходимых превентивных мер для их устранения, что привело к несчастному случаю; если суд вынес решение о признании несчастного случая на производстве результатом нарушения работодателем условий безопасности труда или техники безопасности; страхователем сообщены заведомо ложные сведения при заключении договора страхования, влияющие на оценку степени риска, или же при заявлении претензии.

Размер страхового, возмещения определяется по каждому страховому случаю исходя из размера ответственности страхователя за вред, причиненный работнику увечьем и иным повреждением здоровья за вычетом суммы, равной выплатам потерпевшему работнику (выгодоприобретателю) из фондов социального страхования, а также за вычетом франшизы, если таковая будет предусмотрена договором страхования.

Страховое возмещение по каждому страховому случаю не должно превышать сумму, устанавливаемую сторонами в страховом договоре. Общая сумма страховых выплат по договору страхования не должна превышать страховой суммы. Количество страховых случаев в страховой период не ограничено, если договором страхования не будет установлено иное. Если субъектами страхового правоотношения будет достигнуто соглашение о капитализации страховых выплат, то такая капитализация может быть произведена с учетом действующих нормативов. Договором страхования может быть предусмотрена франшиза в процентном или денежном выражении. Она имеет целью с одной стороны - повысить внимание страхователя к исполнению своих обязанностей и с другой - освободить страховщика от необходимости рассматривать сравнительно мелкие убытки.

Особенности обязательного страхования гражданской ответственности работодателя

Объектом обязательного страхования гражданской ответственности работодателя являются имущественные интересы работодателя при возникновении его гражданской ответственности по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью работника в связи с трудовым увечьем, профессиональным заболеванием или иным повреждением здоровья, связанным с исполнением им трудовых обязанностей.

Субъектами обязательного страхования гражданской ответственности работодателя являются: работодатель, страховщик по договору обязательного страхования гражданской ответственности работодателя, страховщик по договору аннуитетов, потерпевший и выгодоприобретатель.

Страховщик по договору обязательного страхования гражданской ответственности работодателя должен иметь соответствующую лицензию на право осуществления страховой деятельности в отрасли общего страхования., а также иметь в Республике Каракалпакстан, областях и городе Ташкенте свои обособленные подразделения, которые должны быть уполномочены на заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности работодателя или договора аннуитетов, рассмотрение требований работодателей и (или) потерпевших либо выгодоприобретателей о страховом возмещении и осуществление страхового возмещения в установленном порядке. Аналогичные требования также установлены для страховщиков по договору аннуитетов. Страховщиком по договору аннуитетов могут выступать страховщики, осуществляющие деятельность в отрасли страховании жизни.

В соответствии с законодательством Республики Узбекистан об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя работодатель обязан не позднее пятнадцати рабочих дней с даты его государственной регистрации или с даты заключения трудового договора (контракта) для работодателей - физических лиц застраховать свою гражданскую ответственность по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью работника в связи с трудовым увечьем, профессиональным заболеванием или иным повреждением здоровья, связанным с исполнением им трудовых обязанностей.

Обязанность работодателя по страхованию своей гражданской ответственности в соответствии законодательством Республики Узбекистан вступает в силу со дня введения в действие положений части второй статьи 17 Закона Республики Узбекистан “Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя”, т.е. с 18 октября 2009 года.

В соответствии с Законом “Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя” работодатель заключает договор со страховщиком по договору обязательного страхования. После того, как произошел страховой случай, если срок выплат превышает один год, то договор с первым страховщиком в отношении потерпевшего прекращается и работодатель заключает договор со вторым страховщиком по договору аннуитетов. При этом по первому договору страховая сумма выплачивается работодателю, и он не может ее использовать ни на какие другие цели, кроме как заплатить следующему страховщику. Если же срок выплат не превышает одного года, то страховщик по договору обязательного страхования гражданской ответственности работодателя выплачивает страховую сумму непосредственно потерпевшему.

Поясним на примере. Допустим, в процессе производства работник получил травму и стал временно нетрудоспособен (до одного года). В этом случае ему будет платить первый страховщик. Но если случай более серьезный и повлек за собой, например, постоянную инвалидность, тогда в отношении этого работника первый договор прекращается и по нему производится страховая выплата. Эту страховую выплату работодатель сразу перечисляет второму страховщику (страховщику по договору аннуитетов), и тот начинает потерпевшему платить, к примеру, пожизненную пенсию. При этом если сумма, которую заплатил первый страховщик достаточна, то работодатель дополнительных затрат не несет. Если же окажется, что страховая сумма меньше, то тогда оставшуюся часть страховщику по договору аннуитетов доплатит работодатель, но это значительно меньше, чем то, что заплатил бы работодатель без наличия страховки.

Моральный вред, причинённый потерпевшему (выгодоприобретателю) в связи со страховым случаем, не возмещается по обязательному страхованию.

Документами, удостоверяющими осуществление обязательного страхования, являются договор обязательного страхования и полис обязательного страхования, а также, в определенных законодательством случаях, договор аннуитетов и полис по договору аннуитетов.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности работодателя является публичным и заключается сроком на один год. Если деятельность работодателя осуществляется в срок менее одного года, то договор обязательного страхования гражданской ответственности работодателя заключается на срок осуществления работодателем данной деятельности.

Контроль за исполнением работодателями установленной законодательством обязанности по обязательному страхованию осуществляется Министерством труда и социальной защиты населения Республики Узбекистан.

Законодательством также предусмотрен порядок установления и регулирования страховых тарифов. Предельные уровни страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности работодателя, структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиком при определении суммы страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности работодателя устанавливаются Кабинетом Министров Республики Узбекистан.

Срок действия установленных страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности работодателя не может быть менее одного года.

Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности работодателя состоят из базовой ставки и коэффициентов.

Размер годовой базовой ставки страхового тарифа по обязательному страхованию ответственности работодателя устанавливается в размере 0,1% годовых (ТБ) от страховой суммы по договору обязательного страхования гражданской ответственности работодателя и является единой для всех работодателей и страховщиков.

Коэффициенты страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности работодателя устанавливаются в зависимости от степени опасности видов деятельности, осуществляемых работодателем. Установлено 20 классов профессионального риска в соответствии с которыми коэффициент страхового тарифа меняется от 0,571 до 7,714

Учитывая, что деятельность работодателя непосредственно связана с временным диапазоном осуществления хозяйственной деятельности, а также наличия на рынке действующих хозяйств более года и вновь созданных, Законом предусматривается классификация работодателей и порядок определения страховой суммы для каждого из них.

Так, страховая сумма по договору обязательного страхования гражданской ответственности работодателя устанавливается:

для работодателя, осуществляющего на дату заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности работодателя деятельность более одного года, - в размере годовой заработной платы всех работников работодателя за предыдущие двенадцать месяцев до месяца заключения данного договора;

для работодателя, вновь осуществляющего свою деятельность, - в размере годовой заработной платы всех работников работодателя за последующие двенадцать месяцев, после месяца заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности работодателя. При этом годовая заработная плата рассчитывается путем умножения размера заработной платы за первый месяц на двенадцать;

для работодателя, осуществляющего деятельность в срок менее одного года, - в размере заработной платы всех работников работодателя на срок осуществления работодателем данной деятельности.

Страховая премия по договору обязательного страхования гражданской ответственности работодателя рассчитывается путем умножения страховой суммы на страховой тариф.

При заключении договора обязательного страхования на срок 1 год размер страховой премии (ПР), подлежащей уплате по данному договору, определяется путем произведения страховой суммы (СС), годовой базовой ставки (ТБ) и соответствующего коэффициента страхового тарифа (КСТ), указанного в разделе I настоящего приложения к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности работодателя, по нижеуказанной формуле:

ПР = СС х ТБ х КСТ / 100

При заключении договора обязательного страхования на срок менее 1 года размер страховой премии (ПР), подлежащей уплате по данному договору, определяется путем произведения страховой суммы (СС), годовой базовой ставки (ТБ), соответствующего коэффициента страхового тарифа (КСТ), и количества дней (Д), на которое заключается договор обязательного страхования по нижеуказанной формуле:

ПР = СС х ТБ х КСТ / 100 / 365 х Д

Страховое возмещение по обязательному страхованию гражданской ответственности работодателя выплачивается:

в размере причиненного вреда, но не более размера страховой суммы;

ежемесячной выплаты в процентах к среднемесячной заработной плате потерпевшего до трудового увечья, соответствующих степени утраты им профессиональной трудоспособности или установления профессионального заболевания;

ежемесячной выплаты в размере среднемесячной заработной платы умершего за вычетом доли, приходящейся на него самого и трудоспособных лиц, состоявших на его иждивении, но не имеющих права на возмещение причиненного вреда;

выплаты потерпевшему или выгодоприобретателю единовременного пособия в случаях, установленных законодательством;

расходов на погребение в размере, определяемом в договоре обязательного страхования гражданской ответственности работодателя в случае смерти работника;

компенсации дополнительных расходов работодателя в соответствии с законодательством.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком потерпевшему или выгодоприобретателю, если возмещение причиненного вреда предусматривает выплаты на срок до одного года.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком работодателю, если возмещение причиненного вреда предусматривает выплаты на срок более одного года. При этом работодатель обязан заключить договор аннуитетов со страховщиком по договору аннуитетов и использовать страховое возмещение, полученное им по договору обязательного страхования гражданской ответственности работодателя, исключительно для оплаты страховой премии по договору аннуитетов. Если сумма страхового возмещения, полученная работодателем по договору обязательного страхования гражданской ответственности работодателя, меньше размера страховой премии, подлежащей оплате по договору аннуитетов, то разница подлежит доплате за счет работодателя.

6. СТРАХОВАНИЕ ПЕРСОНАЛЬНОЙ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Страхование персональной гражданской ответственности представляет собой один из наиболее развитых и востребованных видов страхования в странах с развитой рыночной экономикой. Страхование персональной гражданской ответственности обычно охватывается несколькими полисами. Законы страны определяют, какие виды страхования ответственности являются обязательными, а какие - добровольными. Как правило, в таком пакете предлагаются полисы страхования персональной ответственности: главы семьи; владельцев животных; домовладельцев; за загрязнение вод; заказчика при постройке; владельцев судов; охотников.

Страхование персональной ответственности главы семьи.

Под действие договора страхования персональной гражданской ответственности главы семьи попадают практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни: в период досуга, при совершении покупок, при посещении общественных мест, в частных поездках. Если собственные дети наносят кому-либо ущерб, то он также будет покрываться по этому полису. Человек также несет ответственность за своих домашних животных (кроме собак и лошадей, для которых существует особый полис). Все события, которые происходят при занятиях спортом, например при игре в футбол, теннис, катании на лодках (за исключением моторных и парусных лодок, для которых существует свой полис), также покрываются по этому договору страхования. В состав страхового покрытия включается также ответственность владения и использования транспортных средств с максимальной скоростью 15 км/ч.

Из покрытия по данному полису исключаются все события, которые происходят при исполнении производственной, профессиональной, служебной деятельности и в командировках, а также опасные виды деятельности. Разграничение между производственной деятельностью и деятельностью в сфере частной жизни устанавливается законодательно. Так, в Германии даже оплачиваемая деятельность во время досуга попадает под полис частной гражданской ответственности. Человек, имеющий необычные и опасные занятия, должен самостоятельно охранять себя от риска или страховать эти занятия отдельно.

Из покрытия исключается также ответственность владельцев автомобильного, водного и воздушного транспорта, которая страхуется по отдельному договору.

По такому договору застрахован не только глава семьи, но и все члены его семьи, а именно: супруг(а); несовершеннолетние дети (родные и приемные), совершеннолетние неженатые дети, которые посещают среднюю школу или учатся в профессиональной школе; лица, занятые в домашнем хозяйстве (прислуга, уборщица, гувернантка и т.д.).

Страхователь является застрахованным во всех местах проживания, которые он использует исключительно для этих целей (вторая имеющаяся квартира, загородный дом на территории страны), По этому полису страхуется ответственность за повреждения жилых и прочих помещений, нанимаемых для частных целей. Исключается ответственность за износ, истирание, чрезмерные претензии (например, в течение года был стоптан паркет), повреждения и технических системах, ущерб, нанесенный стеклу.

Страхуется ущерб, нанесенный домашними сточными водами, Например, если у стиральной машины лопается подающий шланг и вода заливает квартиру внизу, то этот ущерб будет оплачен по данному полису. Действие этого полиса распространяется не только на страну проживания, но и на период пребывания страхователя за границей, но на срок не более одного года.

Страхование персональной гражданской ответственности связано с определенным человеком. В случае смерти страхователя без покрытия остаются все лица, совместно застрахованные по этому полису. Поэтому страховые компании в этом случае продолжают страховую защиту до момента уплаты последующей страховой премии. Затем переживший супруг решает, будет ли он страховать дальше.

Страхование ответственности владельца животных (собак, лошадей)

Ответственность, вытекающая из владения целым рядом животных (например, ручные домашние животные, прирученные домашние животные и пчелы), может покрываться по общему полису гражданской ответственности без уплаты дополнительной премии. Однако это не относится к собакам и лошадям. Ответственность владельцев этих животных страхуется отдельно или может включаться в страхование гражданской ответственности за дополнительный взнос.

При страховании ответственности владельцев собак страховая защита принципиально предлагается одинаковой для всех имеющихся собак независимо от породы, возраста и т.д., так как даже комнатная собака может стать причиной тяжелого дорожно-транспортного происшествия. Не существует дифференциации страховых тарифов по породам собак. Однако для особо опасных бойцовских собак предусмотрены специальные правила страхования. Ответственность за охотничьих собак обычно застрахована по полису страхования ответственности охотника.

Щенки до трех месяцев считаются застрахованными по полису взрослой собаки без уплаты дополнительной премии. По этому полису страхуется и ответственность сторожа животных, если он не занимается этим профессионально (например, сосед берет собаку на две недели для ухода).

Как и по полису гражданской ответственности главы семьи, покрытие предоставляется на срок до одного года и при пребывании за границей. Этот вид страхования практически во всех странах является добровольным. Исключение составляет Дания, где владелец собаки обязан застраховать свою ответственность и где для этих целей существует даже специальный гарантийный фонд.

При страховании ответственности владельцев лошадей премия дифференцируется в зависимости от породы лошади. Многие страховщики предлагают для пони и других маленьких лошадей незначительную премию. Если страхователь является членом клуба верховой езды и застрахован там, то ему также предлагается значительная скидка при страховании.

Страхование гражданской ответственности домовладельцев

В этом случае страхуется ответственность страхователя как владельца определенной усадьбы (в качестве собственника, временного владельца, арендатора, съемщика). Страхуются притязания по ущербам, произошедшим из-за недостатков, связанных с содержанием постройки в исправности, освещением, содержанием в чистоте прилегающей территории, уборкой снега на тротуаре и мостовой.

На домовладельце лежит ответственность за уборку прилегающей территории лицами, которые снимают у него помещения. Если на этом участке пострадает прохожий, то ответственность несет домовладелец. По этому полису застрахована ответственность работающих по договору в качестве управляющих, уборщиков и других работников по эксплуатации и обслуживанию домовладения. Застрахована ответственность за ущерб, нанесенный из-за домашних сточных вод, а также воды, попавшей в здание из уличной канализации. Например, вода из канализационной сети попадает в подвал, где хранятся вещи жильцов. Если в этом случае установлена вина домовладельца, то его страховщик оплачивает ущерб.

Страхование ответственности за загрязнение вод

По этому полису застрахован ущерб, нанесенный имуществу вследствие загрязнения поверхностных и грунтовых вод. Примером такого ущерба может служить обесценение земельного участка вследствие проникновения загрязненных вод или просочившейся нефти. В сфере производства эта ответственность страхуется в рамках страхования ответственности за загрязнение окружающей среды.

Во все договоры страхования гражданской ответственности как в производственной, так и в частной сфере в настоящее время вводятся особые условия для одновременного страхования ответственности за загрязнение вод. При этом одновременно страхуется ответственность за прямые или косвенные последствия изменения физического, химического или биологического состава воды, включая грунтовые воды.

При страховании частных рисков покрывается ответственность владельцев хранилищ веществ, вредных для воды. Владелец сооружений подобного рода должен иметь специальное страхование ответственности, предусматривающее также покрытие ущерба, причиненного личности, вещам и имуществу. Страховая премия дифференцируется в зависимости от местонахождения хранилищ (под землей или на земле).

Страхование гражданской ответственности охотников

Практически во всех странах это обязательный вид страхования. Застраховано разрешенное владение и использование оружия и боеприпасов, также и вне охоты, застрахованы две-три используемые для охоты собаки, включая ответственность за них вне охоты. Покрытие распространяется и на пребывание за границей.

Покрывается нанесение телесного повреждения в случае неосторожности или несчастного случая (например, во время охоты сбиваются провода электропередачи или убивается домашнее животное), ущерб, причиненный посадкам сельскохозяйственных культур в результате охоты. По полису ответственности охотничьего хозяйства покрывается ущерб, нанесенный дикими животными территории охотничьего заповедника.

Страховой год идентичен по срокам охотничьему году. Премия уплачивается за год независимо от того, используется это покрытие охотником весь год или нет.

7. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РАМКАХ АВИАЦИОННОГО СТРАХОВАНИЯ

Страхование ответственности в рамках авиационного страхования включает в себя совокупность видов страхования, обеспечивающих выплату страхового возмещения при нанесении вреда третьим лицам (физическим и юридическим лицам) вследствие использования воздушного судна, включая ответственность авиаперевозчиков.

Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика

Применительно к гражданской авиации субъектом гражданской ответственности перед третьими лицами является владелец воздушного судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика являются лица, эксплуатирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения либо эксплуатирующие воздушные суда на других законных основаниях.

Под вредом понимают смерть, телесное повреждение или ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпуса судна или выпавшего из него лица или предмета.

Вопросы страхования гражданской ответственности авиаперевозчика регулируются нормами международного воздушного права, в частности, Римской конвенцией о возмещений вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности и Варшавской конвенцией об ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров (смерть и телесные повреждения), багажу и/или грузу (гибель или повреждение), а также за опоздания при перевозке. В соответствии с Римской конвенцией эксплуатация иностранных воздушных судов без страхования, покрывающего гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам на поверхности земли, не допускается

По договору страхования ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы, которые страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телесных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а также за сохранность груза.

Обычно из страхового покрытия исключается ответственность за вред, причиненный вследствие воздействия шума авиадвигателей, последствий ядерного взрыва и загрязнения окружающей среды. Как правило, исключаются риски, связанные с военными и террористическими действиями, но при этом они могут быть застрахованы по отдельным условиям

В соответствии с Римской конвенцией ответственность авиаперевозчика ограничивается в зависимости от веса воздушного судна. При этом под весом воздушного судна понимают его максимальный взлетный вес (вместе с топливом), подтвержденный сертификатом летной годности судна, за исключением влияния на него газа, используемого для подъема воздушного судна, если он применяется.

Конвенцией предусматриваются специальные пределы ответственности страхователя на одного пострадавшего.

Страховая сумма (лимит ответственности страховщика), установленная в договоре страхования, не должна быть ниже лимитов, оговоренных Римской конвенцией.

В соответствии с Варшавской конвенцией установлены лимиты ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров на международных воздушных перевозках. Варшавская конвенция не распространяется на внутренние перевозки в пределах какого-либо одного государства, и поэтому есть государства, в которых отсутствуют ограничения при осуществлении внутренних перевозок (США, Япония), есть государства в которых в отношении внутренних перевозок действуют положения, идентичные положениям Варшавской конвенции и есть государства, в которых действуют основные положения Варшавской конвенции, но установлены более высокие уровни ответственности (Великобритания, Германия, Италия).

В соответствии с Варшавской конвенцией установлены и пределы ответственности авиаперевозчика за повреждение багажа и груза при международных перевозках. Авиаперевозчик может устанавливать более высокие лимиты ответственности по согласованию с грузоотправителем, однако он не вправе устанавливать их ниже лимитов, установленных Варшавской конвенцией. Авиаперевозчики должны уведомлять пассажиров об условиях применения Варшавской конвенции в билете с указанием соответствующих лимитов ответственности. Авиаперевозчики могут страховать свою ответственность на сумму, не превышающую пределы ответственности, указанные в их перевозочных документах в отношении ответственности перед пассажирами. Поэтому при заключении договора страхования страховщики вправе потребовать у страхователей копии бланков билетов.

Если же в билете не содержится указание на ограничение ответственности авиаперевозчика в соответствии с Варшавской конвенцией, авиаперевозчик при наступлении страхового события понесет неограниченную ответственность, а страховщики будут вправе отказать в страховой выплате.

Порядок заключения договора страхования. Обычно договор страхования заключается через страхового брокера, который обеспечивает выбор надежного страховщика при оптимальном соотношении страховой суммы и страховой премии и отвечает за разработку и согласование с ведущим андеррайтером (страховщиком, гарантирующим выполнение основных обязательств по риску) условий договора страхования.

Риски гражданской ответственности авиаперевозчиков является одним из самых крупных по размеру ответственности, которую принимают на себя страховщики, и носят, как правило, катастрофический характер и ни одна страховая организация как у нас в стране, так и за рубежом не имеет возможности осуществить выплаты страхового возмещения по договорам страхования гражданской ответственности авиаперевозчиков в одиночку. Вследствие этого при страховании авиационных рисков сложилась международная система перестрахования, традиционным центром которой является лондонский Ллойд, при этом на долю одного перестраховщика обычно приходится не более 5 % общего объема ответственности.

При перестраховании прямого договора страхования на международном рынке, страховой брокер составляет краткий документ о согласованных условиях страхования, представляющий собой основу договора страхования и содержащий краткие записи и ссылки на ряд стандартных оговорок с указанием номеров. Этот документ подписывается всеми страховщиками, участвующими в договоре страхования, и он определяет отношения между авиаперевозчиком и страховщиками до выдачи страхового полиса.

Условия договора страхования гражданской ответственности авиаперевозчика в мировой практике обычно базируются на стандартных условиях так называемого "полиса Ллойда" AVN1, AVN1A, полиса Цюрихского перестраховочного общества ЕЕ 1993 и стандартных оговорках Ассоциации авиационных андеррайтеров Ллойда (L.A.U.A.), не имеющих принципиальных различий между собой. Национальные страховые компании, специализирующиеся на авиационном страховании, также при разработке своих условий страхования ориентируются на эти стандартные условия.

Обычно стандартные условия договора страхования гражданской ответственности авиаперевозчика содержат следующие разделы.

1. Страхование ответственности перед третьими лицами. По договору страхования в соответствии с размером страховой суммы, указанной в полисе, страховщики оплачивают суммы, которые страхователь обязан по закону выплатить в качестве возмещения за нанесение телесных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушного судна или выпадением какого-либо лица или предмета из него.

Не является страховым случаем и не влечет страховую выплату ответственность страхователя вследствие:

- телесных повреждений, причиненных пассажиру, и/или ущерба, нанесенного имуществу любого пассажира, находящегося на борту воздушного судна, эксплуатируемого страхователем;

- телесных повреждений, причиненных любому члену полетного, кабинного или иного экипажа в то время, когда они заняты выполнением своих служебных обязанностей на борту воздушного судна, эксплуатируемого страхователем;

- повреждения имущества, являющегося собственностью страхователя, арендованного, взятого в лизинг, взаймы страхователем или находящегося на борту воздушного судна, а также загружаемого или выгружаемого из него.

К страховым случаям не относится также ответственность страховщика как работодателя (за причинение вреда работникам страхователя) и ответственность, вытекающая из воздействия шумов, вибраций, любых загрязнений, указанных в оговорке AVN 46В

Страховые выплаты, предусмотренные договором страхования, обычно ограничиваются страховыми суммами (лимитами), установленными в страховом полисе. В полисе может быть установлен как единый денежный лимит выплат в случае телесных повреждений и причинения вреда имуществу, так называемый объединенный разовый лимит, или общий лимит по каждому страховому случаю и серии случаев в результате одного происшествия, так и специальные денежные лимиты.

В рамках общего лимита ответственности перед третьими лицами может быть установлен специальный лимит ответственности страховщика при телесных повреждениях, причиненных одному лицу по каждому страховому случаю или всем лицам по каждому страховому случаю, а также при повреждении имущества всех потерпевших лиц по каждому страховому случаю.

В страховом полисе может быть установлена франшиза за вред, причиненный имуществу третьих лиц по каждому страховому случаю в абсолютной величине. Кроме того, в полисе может быть установлен максимальный лимит, ограничивающий выплаты, которые страховщик может произвести в течении действия договора страхования, так называемый агрегатный или совокупный лимит. Агрегатный лимит может быть выражен в абсолютной величине и предусмотрен как количество возобновляемых в течение действия договора страхования разовых лимитов.