Страхование ответственности

ж) убытки, понесенные страхователем в качестве выгодоприобретателя или получателя доли в каком-либо фонде или имуществе.

В дополнение к общим исключениям из страхового покрытия, предусмотренного общими условиями, при страховании лиц, осуществляющих медицинскую деятельность, страховщик не принимает на себя обязательства осуществить страховую выплату, если

а) исключение, предусмотренное п. 8 перечня общих исключений, не применяется к убыткам вследствие применения страхователем медицинского оборудования в целях диагностики и лечения;

б) убытки связаны с проведением стоматологами и хирургами-стоматологами общего обезболивания или любых действий, выполняемых при общем обезболивании, вне лечебного учреждения;

в) убытки вследствие спинномозговой или каудальный анестезии или попытки ее проведения.

При страховании ответственности при осуществлении профессиональной деятельности медицинскими учреждениями общее исключение п. 8 из приведенного выше перечня не применяется к убыткам вследствие применения страхователем медицинского оборудования в целях диагностики и лечения. Исключение, предусмотренное п. 6 перечня общих исключений, заменяется следующим:

6') убытки, вызванные или связанные с недобросовестным, мошенническим, преступным или иным злонамеренным действием или бездействием, равно как любым действием или бездействием, совершенным в нарушение законодательных или подзаконных актов, а также вызванные или связанные с оказанием услуг лицом, находящимся под воздействием опьяняющих или наркотических веществ. Однако данное исключение не применяется к застрахованному медицинскому учреждению, если такое действие или бездействие совершено либо услуга оказана без ведома или попустительства руководителя, главного врача, смотрителя или администрации этого медицинского учреждения.

В соответствии с условиями страхования страховщик обязуется компенсировать страхователю расходы, которые он в связи с осуществлением профессиональной деятельности, принятой на страхование, будет по закону обязан произвести для возмещения убытков, обусловленных событием, которое произошло на территории страхования в период действия договора.

Страховое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, означает любую небрежность, ошибку или упущение при осуществлении застрахованной профессиональной деятельности, кроме перечисленных выше в перечне общих или специальных исключений. Серия или несколько совершенных или предполагаемых ошибок, упущений или случаев небрежности, возникающих из одного источника или по одной причине, либо непосредственно или косвенно с ними связанных, считаются одним событием, которое в целях страхования признается полностью наступившим в наиболее ранний из моментов небрежности, ошибок или упущений. Если стороны договора страхования не могут прийти к согласию относительно момента наступления события, оно считается наступившим тогда, когда к страхователю впервые обратились по поводу профессиональной деятельности, приведшей к наступлению страхового события.

При проведении страхования ответственности при осуществлении профессиональной деятельности принято выделять два вида потенциальных ущербов: ущербы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц, -- договору страхования врачей, медсестер, медицинских учреждений, аптекарей и т.п., а также финансовый ущерб, причиненный имущественным интересам третьих лиц, - прочие виды договоров страхования гражданской ответственности при осуществлении профессиональной деятельности. В общих условиях страхования гражданской ответственности при осуществлении профессиональной деятельности “убытки” означают денежные расходы, понесенные третьим лицом (лицами), которые не вызваны причинением вреда жизни и здоровью либо утратой и повреждением конкретного имущества, т.е. страхованием покрываются только возникающие денежные (финансовые) убытки потерпевшего вследствие действий (бездействия) страхователя, а не физический вред осязаемому имуществу, включая убытки от невозможности использования данного имущества.

В условиях страхования профессиональной ответственности иных лиц, нежели чем медицинские работники или медицинские учреждения, предъявление претензии потерпевшим в связи с причинением вреда его жизни и здоровью не рассматривается как страховой случай, вместе с тем такого рода исключение не является обязательным в силу закона и должно быть согласовано сторонами при заключении договора страхования. Определение вреда, причиненного жизни и здоровью, содержащееся в общих условиях страхования (вред жизни и здоровью) при осуществлении профессиональной деятельности, в договорах страхования ответственности медицинских работников и медицинских учреждений имеет особенности по сравнению с общим определением и формулируется следующим образом: вред жизни и здоровью означает телесные повреждения, душевное расстройство, эмоциональное расстройство, заболевание, причиненные пациенту лечением в рамках медицинской практики страхователя, а также смерть, наступившую в результате перечисленных повреждений. При этом в договорах страхования ответственности при осуществлении медицинской деятельности общее определение убытков, содержащееся в договоре страхования, отменяется и заменяется следующим определением: “убытки означают причинение вреда жизни и здоровью или денежные расходы, понесенные третьим лицом, за исключением вызванных утратой и повреждением имущества”.

Страхование предусматривает возмещение только тех убытков, которые истребованы в иске (претензии) по существу, поданном в стране нахождения страхователя, или согласованы в ходе внесудебного урегулирования, проводимого с согласия страховщика. Как правило, страхование не распространяется в отношении исков, производство по которым осуществляется в США, территориях и владениях, находящихся под юрисдикцией США, или в Канаде. Страхование не распространяется на иные обязательства или ответственность по уплате любых сумм либо по выполнению любых действий и оказанию услуг, если об этом прямо не сказано в договоре страхования.

В дополнение к убыткам, которые могут быть компенсированы по договору страхования, страховщик может принять на себя обязательство компенсировать страхователю в пределах, установленных договором страхования, сумм расходы, понесенные в связи с рассмотрением и урегулированием им претензией (исков) о возмещении убытков, поступающих от страхователей или потерпевших лиц. Претензионные издержки означают: все обоснованные и необходимые расходы по оплате юридической помощи и иные издержки, понесенные страхователем при расследовании, определении размера убытков, урегулировании претензии или защите от претензии, при этом они не включают заработную плату работников страхователя, его руководителей и должностных лиц, а также административные расходы; все расходы,, отнесенные на долю страхователя судебным решением; проценты за период до вынесения судебного решения, налагаемые на страхователя по части выплаты, на которую распространяется ответственность страховщика.

Так же как и в иных видах страхования ответственности, наиболее распространенной мировой практикой определения страхового случая в договоре страхования ответственности при осуществлении профессиональной деятельности является предъявление претензии страхователю потерпевшим лицом в течение срока страхования. Хотя условия страхования большинства отечественных страховщиков связывают наступление страхового случая не с фактом причинения вреда или заявлением потерпевшего о претензии, а с вынесением судом решения о факте причинения; вреда и размере подлежащего компенсации ущерба. Претензия означает любое письменное требование, иск или возбуждение арбитражного производства о возмещении обусловленных событием убытков, предъявленные или начатые в; отношении страхователя.

Страхование распространяется на предусмотренное договором событие лишь если претензия от страхователя о возмещении обусловленных таким событием убытков впервые предъявлена к страхователю в письменной форме в период: действия договора. Претензия считается впервые предъявленной в момент, когда письменное уведомление об этой претензии получено страхователем. Все последующие претензии о возмещении убытков вследствие; одного и того же события считаются заявленными в момент, когда первая из этих претензий была предъявлена к страхователю.

Страхователем в договоре страхования гражданской ответственности при оказании профессиональных услуг может выступать как физическое, так и юридическое лицо, но только в связи с осуществлением принятой на страхование профессиональной деятельности. При заключении договора страхования гражданской ответственности при осуществлении профессиональной ответственности с юридическими лицами застрахованными являются: работники страхователя, осуществляющие деятельность в рамках трудовых обязанностей, определенных страхователем и выполняемых по заданию и под контролем страхователя. Страхователь - юридическое лицо считается единоличным представителем всех застрахованных лиц по договору страхования в целях: удостоверения любой информации, предоставление которой требуется в заявлении на страхование; подачи заявления и предоставления иной информации о риске для заключения или возобновления договора; отправления и получения любого обязательного уведомления, предусмотренного договором; изменения или отмены условий договора или дачи согласия на это; уплаты премии и получения возврата премии, предусмотренных договором; ведения документации, необходимой страховщику для уточнения премии, и отправления копий этих документов по его требованию; получения любых выплат по договору и начала арбитражного (третейского) разрешения споров.

Распространенной практикой при страховании ответственности в связи с осуществлением профессиональной деятельности является установление в договоре страхования франшизы, если иное требование прямо не установлено в законах, регулирующих конкретные виды профессиональной деятельности. В этом случае страховщик будет нести обязательства по выплате страхового возмещения в связи с убытками и претензионными издержками, превышающими собственное удержание страхователя в одном отдельном или совокупности убытков.

Страховая сумма в договоре страхования ответственности и приводимые ниже условия определяют максимальную величину страхового возмещения, которая может быть выплачена страховщиком, несмотря на: количество застрахованных лиц в договоре страхования, или/и число предъявленных претензий; или/и число заявителей (потерпевших) претензий.

В договоре страхования обыкновенно отдельно устанавливается страховая сумма по каждому событию, которая определяет максимальную величину страхового возмещения, выплачиваемого страховщиком в совокупности за все: убытки, возникающие в результате любого одного события; и претензионные издержки в связи с возмещением этих убытков.

Кроме этого, договор страхования определяет и совокупный размер максимального страхового возмещения, который может быть выплачен страховщиком в совокупности в связи со всеми убытками в результате всех событий и всеми претензионными издержками в связи с урегулированием этих убытков по всем претензиям, впервые заявленным в период действия договора. Любые суммы, подлежащие возмещению по условиям данного договора в связи с убытками и/или претензионными издержками, оплачиваются страховщиком согласно очередности подачи заявлений о возмещении этих сумм.

Собственное удержание страхователя и страховые суммы, установленные по каждому событию в договоре страхования, применяются при расчете страхового возмещения по каждой претензии, вызванных одним событием.

Страховщик имеет право, но не обязан предпринимать и осуществлять от имени страхователя с его согласия действия по защите от претензий со стороны потерпевших. При этом страховщик ведет разбирательство и урегулирует претензии по своему усмотрению; однажды приняв на себя осуществление защиты от претензий, он может отказаться от этого права. Если страховщик решил воспользоваться этим правом, ни одно из предпринятых им действий не будет служить основанием для изменения или расширения обязательств страховщика, предусмотренных договором, по сравнению с тем объемом, который имелся бы в случае неиспользования указанного права.

В то же время условия страхования предусматривают, что страховщик вправе рекомендовать страхователю выплатить сумму в возмещение вреда в определенном размере для удовлетворения конкретной претензии. В случае, если страхователь при этом решает по-прежнему возражать против претензии потерпевшего или продолжает возражать против нее после рекомендации страховщика об оплате, страховщик может отстраниться от процесса урегулирования. При этом размер обязательств страховщика не будет превышать величину выплаты, которой могло бы ограничиться урегулирование претензии, и претензионных издержек, произведенных с согласия страховщика до того, как она впервые дала рекомендации по урегулированию.

Страхователь обязан незамедлительно письменно уведомить страховщика о любом событии, которое может привести к претензии со стороны потерпевшего. Такое уведомление должно включать сведения о:

1) характере события;

2) возможном вреде, именах и адресах лиц, затронутых событием, включая потенциальных заявителей претензий; и

3) том, каким образом страхователь узнал о событии, и почему страхователь ожидает предъявления последующих претензий.

Уведомление о событии не является уведомлением о претензии. Претензия, возникающая в результате события, о котором страховщик был уведомлен, не признается претензией, на которую распространяется страхование, если страховщик не получит уведомления о конкретной претензии в период действия договора или в течение расширенного заявительного периода.

Страхователь обязан сообщить также о любом предстоящем следствии, дознании, расследовании несчастного случая со смертельным исходом. При получении претензии страхователь обязан незамедлительно зарегистрировать ее и сообщить страховщику подробности претензии, включая дату, когда она была получена.

В случае предъявления претензии страхователь обязан: незамедлительно предоставить страховщику копию запроса, письма, повестки, искового заявления, уведомления о возбуждении арбитражного производства, судебного предписания, вызова в суд или иного документа, полученного в связи с претензией; и сохранять в течение обоснованно необходимого компании времени в неизменном виде любые записи, документы, имущество, помещения, оборудование, установки, приспособления и иные предметы, связанные с событием, которое могло бы привести к претензии, на которую распространяется этот договор.

По требованию страховщика страхователь обязан: предоставить ему полномочия для получения записей и иной информации; сотрудничать с ним при расследовании, урегулировании или защите от претензии; оказывать ему содействие при реализации права требования в отношении любого физического или юридического лица, которое может нести ответственность перед страхователем за причинение убытков, на которые распространяется действие договора страхования.

При наступлении события, которое может стать страховым случаем, страхователь имеет право немедленно начать процедуру урегулирования и нести претензионные издержки при условии, что их величина в совокупности не превышает размера франшизы, установленной в договоре страхования. При этом страхователь будет обязан незамедлительно известить страховщика о любом принятом решении - как об оплате претензии, так и об отказе осуществить выплату в порядке компенсации причиненного вреда. Если страхователь сообщает о событии или претензии, заведомо зная об их ложном или мошенническом характере, касается ли это величины убытков или иных условий, договор считается недействительным с даты такого сообщения, а страхование прекращается.

Страховщик при проведении страхования профессиональной ответственности имеет право проводить проверку документации страхователя в части, относящейся к заключенному договору страхования, в любое время в период действия договора и до истечения - в зависимости от того, что длится дольше, - двухлетнего срока с момента прекращения договора либо одного года после окончательного урегулирования всех претензий, на которые распространяется данный договор.

Если договором страхования не предусмотрено иное, страховая премия за каждый год действия договора подлежит, уплате не позднее, как правило, 14 дней после начала каждого года действия договора. Договором страхования может быть предусмотрено, что страховая премия считается авансовой премией, в этом случае она представляет собой лишь депозитную премию. Такое условие в договоре страхования может быть связано с особенностями профессиональной деятельности страхователя. Например, если страхователем является аудиторская организация, то при заключении договора страхования размер страховой премии будет исчислен исходя из фактического числа клиентов аудитора, числа проводимых аудиторских проверок, размера финансового оборота клиентов и так далее. В течение срока страхования эти показатели могут измениться, что повлечет за собой необходимость пересчета страховой премии по договору страхования. По окончании каждого года действия договора страховщик уточняет размер страховой премии, рассчитывая фактическую премию за соответствующий период.

Расширенный заявительный период в договорах страхования ответственности при осуществлении профессиональной деятельности имеет некоторые особенности. Страховщик гарантирует предоставление расширенного заявительного периода, если договор страхования был прекращен по причине иной, чем неуплата страховой премии, или если страховщик отказывается возобновить его.

Расширенный заявительный период не применяется к претензиям, в отношении которых действует любой последующий договор страхования, заключенный страхователем. Расширенный заявительный период предоставляется без уплаты дополнительной премии. Он начинается с момента окончания действия договора и длится 5 лет.

Расширенный заявительный период не увеличивает период действия договора и не меняет страхового покрытия. Он применяется исключительно к претензиям, возникающим вследствие событий, о которых страховщик был уведомлен в порядке, предусмотренном договором страхования, в период его действия. Такие претензии, впервые предъявленные в письменной форме страхователю в течение расширенного заявительного периода, считаются заявленными в последний день периода действия договора. В то же время претензии, предъявленные в течение расширенного заявительного периода о возмещении убытков, причиненных тем же событием, в связи с которым претензия впервые заявлялась в период действия договора, считаются предъявленными в то время, когда была заявлена первая из таких претензий. Расширенный заявительный период не означает восстановления или увеличения размеров страховых сумм по договору страхования. Выплаты по претензиям, предъявленным в течение расширенного заявительного периода, осуществляются исключительно в пределах страховых сумм, если они не исчерпаны полностью в тот год действия договора, когда заявлены одна или несколько претензий.

Несмотря на то, что стандартные исключения из страхового покрытия включают такие положения, как “убытки в результате утраты документов”, “убытки в результате клеветы”, “убытки, связанные с ошибками менеджмента” и иные, законодательство иногда непосредственно, а в иных случаях при доказывании в судебном порядке в соответствии с общими принципами гражданско-правового урегулирования претензий о возмещении причиненного вреда обязывает лица, осуществляющие профессиональную деятельность, компенсировать потерпевшим возникшие убытки. Для целей такого страхования в страховании ответственности при осуществлении профессиональной деятельности используются специальные условия. Например, следующие условия, дополняющие и корректирующие общие условия страхования, могут применяться при страховании риска ответственности, обусловленной утратой документов.

Исключение, предусмотренное п. 16 общего перечня исключений, не применяется к претензиям вследствие повреждения, потери или утраты какого-либо акта, завещания, договора, карты, плана, регистра, книги, письма, сертификата, формуляра или иного документа, как рукописного, так и печатного или воспроизведенного иным способом, принадлежащего страхователю и необходимого для осуществления застрахованной профессиональной деятельности либо переданного во владение страхователя в связи с застрахованной профессиональной деятельностью. Однако данное страхование не распространяется на претензии вследствие утраты или повреждения денежных знаков, чеков или иных денежных документов, в том числе купюр, почтовых денежных переводов, марок, расписок, векселей, депозитных сертификатов, долговых обязательств, кредитных карт, облигаций на предъявителя или иных бумаг на предъявителя, талонов, банкнот и иных оборотных документов, а также какой-либо компьютерной или иной хранимой на электронном носителе информации, материалов, регистров, документов, формуляров, данных или схем.

Аналогичные специальные условия могут использоваться при страховании ответственности директоров и менеджеров страхователя, на случай клеветы, страхование на случай ошибок и упущений.

Андеррайтинг в этом виде страхования основан на анализе особенностей профессиональной деятельности, на которую распространяется страховое покрытие, профессионализма и опыта потенциального страхователя, числе сотрудников страхователей, ранее произошедших страховых случаев, сумме и количестве предъявленных претензий и связанных с ними выплат потерпевшим.

Как правило, в заявлении на страхование страхователь должен ответить на перечень вопросов, имеющих существенное значение для заключения договора страхования, определения страхового покрытия и исключений, из него, а: также расчета авансированной или фиксированной страховой премии по договору страхования.

В частности, такое заявление может включать следующие вопросы: место регистрации и фактическое местонахождение страхователя, его головного офиса; территорию осуществления профессиональной деятельности; описание и характер профессиональной деятельности; наличие лицензий, сертификатов, профессионального образования и других требований, предъявляемых законодательством к лицам, осуществляющим соответствующую профессиональную деятельность; образование сотрудников, стаж осуществления профессиональной деятельности; данные о сотрудниках страхователя; имевшиеся случаи небрежных действий, ошибок, упущений, допущенных сотрудниками страхователя; сведения о предъявлявшихся ранее претензиях со стороны третьих лиц в связи с причинением вреда их имущественным интересам: число, размер, причина, где, результат урегулирования; сведения о действующих или ранее действовавших договорах страхования; финансовый оборот и другие финансовые показатели деятельности страхователя; сведения о клиентах страхователя: их количество, вид деятельности, финансовые показатели и прочие необходимые сведения, которые могут иметь существенное значение для оценки степени риска.

В зависимости от согласованного в договоре страхования подхода к определению страховой суммы - по каждой заявленной претензии или агрегатной страховой суммы по всем оплаченным претензиям в течение года, - к базовой ставке страхового тарифа применяются повышающие коэффициенты.

13. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО ДОГОВОРУ

Ответственность за нарушение договора выражается в обязанности нарушителя возместить убытки и выплатить неустойки контрагенту по договору. Гражданский кодекс рассматривает страхование договорной ответственности как самостоятельный вид имущественного страхования (ст. 919 ГК РУз). Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

На сегодняшний день ряд страховых компаний республики проводит добровольное страхование ответственности заемщика по возврату кредита.

В случае страхования ответственности заемщика по возврату кредита страхователем выступает заемщик, объектом страхования является его имущественные интересы, связанные с ответственностью перед банком, выдавшим ему кредит, за своевременное и полное погашение кредита, а в отдельных случаях - и исчисленных процентов по нему.

Не допускается страхование кредитов, запрашиваемых для погашения ранее выданных авансов, кредитов, финансовых прорывов, бесхозяйственности и убытков.

Страховым случаем является невозврат (непогашение) заемщиком суммы кредита в части использованной по целевому назначению в установленный кредитным договором срок. При обязательном страхование ответственности сельскохозяйственных предприятий за возврат кредитов, выделяемых коммерческими банками, страховым случаем является невозврат (непогашение) страхователем суммы кредита в части необеспеченной заложенным (кроме урожая текущего года) имуществом и использованной по целевому назначению в установленный кредитным договором срок.

Срок действия договора страхования принимается равным сроку действия кредитного договора без учета изменений и/или дополнений к нему.

Страховое обеспечение при добровольном страховании кредита предусматривается в пределах от 30 до 90% от суммы выданного кредита. Отдельные страховые компании идут на 100% страхование кредита и процентов по нему, что является не совсем оправданным, так как в этом случае ослабляется мотивация банка в эффективном мониторинге использования кредитных средств и заемщика - в обеспечении возвратности кредитных ресурсов.

Страховая сумма обычно устанавливается пропорционально к размеру выданного кредита, определенному в кредитном договоре. Страховая сумма определяется договором страхования, но обычно не превышает 90% суммы кредита.

Страхование ответственности заемщиков без тщательной и квалифицированной юридической проработки может привести к серьезным правоприменительным проблемам, как для банков, так и для страховых компаний. Это объясняется, прежде всего, двойственным характером правовых требований к данному виду обеспечения - компенсационным для заемщика (реализуется только при наступлении страхового случая) и обеспечительным (безусловное выполнение обязательств) для банка. Помимо этого возникает ряд проблем в правоприменительной практике банков и страховых компаний.

Договора страхования ответственности заемщика по возврату кредита заключаются страховщиком и заемщиком, а банк-кредитор является выгодоприобретателем. Возможно также заключение договора между заемщиком и страховщиком в пользу третьего лица - банка. В этих случаях актуальным является вопрос права коммерческого банка обращения в страховую компанию с требованием выплаты страхового возмещения в том случае, когда заемщик не обращается с подобным заявлением. В обоих случаях договора страхования являются договорами в пользу третьего лица и в соответствии со статьей 362 ГК исполнение такого договора может требовать как лицо, заключившее его, так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение, если иное не предусмотрено законодательством. Таким образом, при отсутствии заемщика или его уклонении от подачи заявления о наступившем страховом случае банк имеет право обратиться к страховщику с требованием выплаты страхового возмещения.

Принципиальным моментом в правоприменительной практике является взаимоувязанность страхового и кредитного договоров при их заключении. При этом особое внимание необходимо обратить на очередность заключения договоров: первоначально должен быть заключен кредитный договор, так как в противном случае на момент заключения договора страхования не будет существовать объект страхования - ответственность заемщика за возврат кредита, и заключенный договор страхования в соответствии с 943 статьей ГК Р.Уз. будет признан недействительным со всеми вытекающими из этого последствиями.

В договоре страхования должно быть указано по какому конкретному кредитному договору страхуется ответственность заемщика. В противном случае, или при указании только суммы страхуемого кредита из-за отсутствия в договоре страхования условий, позволяющих определить, исполнение какого обязательства застраховано, договор страхования может быть признан недействительным.

Важным вопросом является также соответствие сроков действия страхового и кредитного договоров. Если в качестве страхового случая в страховом договоре предусмотрен невозврат заемщиком кредитных средств на дату, оговоренную в кредитном договоре, то срок действия договора страхования меньший, чем срок действия кредитного договора не может рассматриваться в качестве ограничения ответственности страховщика, так как в этом случае воля страховщика была направлена на выплату банку страхового возмещения при невозврате кредита заемщиком на дату погашения его по кредитному договору. Однако здесь необходимо отметить, что при односторонней пролонгации кредитного договора (без участия страховой компании) и внесения соответствующих изменений в договор страхования страховщик освобождается от своих обязательств по страховому договору. Это объясняется тем, что срок действия страхового договора является его существенным условием и его истечение прекращает ответственность страховщика по выплате страхового возмещения банку.

Практически у всех страховых компаний, занимающихся страхованием ответственности заемщика за возврат кредита в правилах страхования указано, что нецелевое использование кредитных средств освобождает страховщика от ответственности по выплате страхового возмещения. Такое положение является вполне обоснованным в силу следующих обстоятельств. Во первых, нецелевое использование кредитных средств очевидно приводит к невозможности своевременной реализации бизнес-плана и тем самым способствует наступлению страхового случая и может быть квалифицировано как действия заемщика, направленные на наступление страхового случая. Помимо этого, при заключении договора страхования заемщик должен сообщить страховой компании о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также информировать ее о всех изменениях степени риска, происшедших после заключения договора. Нецелевое использование кредитных средств препятствует реальной оценке возможности возврата кредита и может быть квалифицировано как сообщение заведомо ложных сведений об объекте страхования.

Помимо целевого использования кредитных средств выплата страхового возмещения может ставиться страховыми компаниями в зависимость от ряда существенных условий предоставления кредита: величина кредита; порядок выдачи кредита, порядок погашения кредита и внесения платы за его использование, наличие не оговоренных ранее обязанностей или прав сторон по кредитному договору. Во избежание дальнейших недоразумений в договор страхования должно быть указано, что страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в случаях, предусмотренных законодательством, а также:

- если страхователь, предоставляя данные, на основании которых страховщик принял решение заключить страховой договор, сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске, или представил ложные документы;

- если банк существенно нарушил свои обязательства по кредитному договору (например: срыв сроков предоставления кредита, несогласованное изменение величины кредита и т.п.);

- если банк при наличии у заемщика возможности возврата кредита не предпринимает мер для возврата кредита в размерах и сроках, указанных в кредитном договоре;

- если умышленные действия, бездействия банка или заемщика были направлены на срыв кредитного договора (не проведение мониторинга финансового положения заемщика, нецелевое использование кредитных средств и т.п.);

- если заемщик совершил неправомерные действия, наказуемые в установленном Законом порядке и послужившие причиной наступления страхового случая;

- если заемщик нарушил принятые на себя обязательства, связанные со страхованием;

- если заемщик или банк не согласен или иным образом препятствует страховщику в осуществлении своих прав и обязательств, вытекающих из правил и договора страхования;

- если заемщик не выполнил обязанностей, возложенных договором страхования.

В договоре должно быть указано, что любые односторонние изменения кредитного договора, осуществленные без согласия страховщика дают ему основания для ограничения своей ответственности или досрочного расторжения договора страхования. При этом страховая компания должна помнить, что правом отказа в выплате страхового возмещения она будет пользоваться только в том случае если будет доказано, что вышеуказанные действия повлияли на оценку степени риска.

В договора страхования также целесообразно включение условия о том, что заемщик обязан предоставлять информацию о кредите и его возврате, а также уполномочить свой банк предоставлять такую информацию по требованию страховщика. Наличие такого условия освобождает банк от обязанности хранить банковскую тайну в отношении заемщика, а также позволит страховой компании поддержать свой отказ в выплатах в ситуации, когда он не имел возможности своевременно оценить изменение степени риска.

Ряд страховых компаний включают в договора страхования условия возврата страхователем страхового возмещения, выплаченного страховщиком банку. Данное требование незаконно, так как в данном случае отсутствует риск у страховщика и нарушается право страхователя, предоставленное ему статьей 3 Закона “О страховой деятельности”, а именно обеспечение страховой защиты за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых премий. В лучшем случае здесь можно говорить не о страховом договоре, а о договоре займа с дополнительными условиями.

Некоторые страховые компании в качестве обеспечения договора страхования ставят условие заключения договора залога ликвидного имущества или предоставления гарантий третьих лиц. Это также противозаконно, поскольку направлено на устранение риска страховщика.

Малая юридическая проработанность договора страхования ответственности заемщика и недостаточное внимание к соблюдению его условий со стороны банка может привести к тому, что кредит выданный им заемщику окажется без соответствующего обеспечения. Судебная практика показывает, что невнимательность к требованиям закона дорого обходится как банкам, так и страховым компаниям.

Договор страхования заключается на срок действия кредитного договора. В нем предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку возмещение в размере от 50 до 90% от не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты. Остаток остается на страхователе как его собственное участие в ущербе.

Договор страхования предусматривает время ожидания, которое составляло, как правило, 20 дней после наступления срока платежа по кредитному соглашению. Только по истечении этого срока наступает ответственность страховщика. В течение 15 дней после поступления требования страховщик должен выплатить банку причитающееся страховое возмещение. После его выплаты к страховщику переходит право регресса к страхователю в пределах суммы выплаченного страхового возмещения.

Срок страхования устанавливался от 1 месяца до года и более. Тарифные ставки по полису страхования ответственности заемщика строго дифференцируются по каждому заемщику индивидуально и, как правило, учитывают следующие факторы:

- размер и обеспеченность кредита, объем страхового покрытия и предел ответственности страховщика и размер страховой суммы;

- финансовое состояние заемщика (при этом должны учитываться не только текущие показатели заемщика, но и возможность их ухудшения в будущем). Необходимо обратить особое внимание на платежеспособность заемщика (наличие собственных основных и оборотных средств);

- наличие квалифицированного персонала и опыта работы на рынке и рыночная репутация заемщика. При этом должна использоваться вся доступная информация;

- наличие или отсутствие положительной кредитной истории;

- направление использования кредитных средств.

К тарифным ставкам страховщиком могут применяться повышающие или понижающие коэффициенты в зависимости от степени риска.

Ответственность страховщика наступает в случае если заемщик не возвращает банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму в течении определенного промежутка времени (не более 30 дней) после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором. Страховая компания также может оговорить в страховом договоре необходимость письменного уведомления ее заемщиком за определенный срок до окончания срока договора страхования (не менее чем за тридцать дней) о своих намерениях в погашении кредита или о своей неплатежеспособности.

Условия страхования четко оговаривают срок, в течении которого страхователь обязан сообщить о наступлении страхового случая. Обычно принимается срок не более 5 дней с момента наступления страхового случая. При истечении большего срока затрудняется определение причин возникновения страхового случая. При наступлении страхового случая заемщик предоставляет страховщику комплект документов, состоящий из письменного заявления, договора страхования, страхового полиса и документов, подтверждающих целевое использование кредита, а также другой информации и документации, позволяющей судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая.

На основании документов, предоставленных заемщиком, банком, третьими лицами по запросу страховщика и имеющихся у страховщика документов, составляется страховой акт с участием банка, страховщика и заемщика. Страховщик на основании страхового акта, исходя из суммы непогашенной задолженности на установленную страховым договором дату, выплачивает банку страховое возмещение пропорционально пределу ответственности. Страховое возмещение выплачивается банку в течение не более 10-ти банковских дней со дня составления страхового акта. По соглашению страхователя и банка порядок, сроки и форма выплаты страхового возмещения могут быть дополнены, изменены или заменены другими условиями.

После выплаты банку возмещения к страховщику, в пределах выплаченной суммы, переходят указанные все права требования заемщика по взысканию материального ущерба к третьим лицам прямо или косвенно послужившим причиной наступления страхового случая (суброгация). Заемщик передает страховщику все документы и доказательства и сообщает ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если заемщик отказ(ал)ывается от своего права требования к третьему лицу или осуществление этого права стало невозможным по вине заемщика, страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения.

Если после реализации права требования страховщик восстановил сумму выплаченную в качестве страхового возмещения, а у него еще остались материальные права, переданные ему страхователем, то страховщик возвращает их страхователю.

Страховщик освобождается от ответственности за частичное или полное невыполнение своих обязательств по страховому договору на период действия обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажорные обстоятельства). Форс-мажорные обстоятельства носят чрезвычайный и непредвиденный характер, возникают после принятия сторонами обязательств, не зависят от воли сторон и не могут быть предотвращены разумными мерами. В договоре страхования должен быть указано по какому конкретному кредитному договору страхуется ответственность заемщика. В противном случае, или при указании только суммы страхуемого кредита из-за отсутствия в договоре страхования условий, позволяющих определить, исполнение какого обязательства застраховано, договор страхования может быть признан недействительным.

При страховании ответственности заемщика по возврату кредита к форс-мажорным относятся, но не исчерпываются ими следующие обстоятельства: стихийные бедствия, забастовки; блокады, ограничительные и запретительные меры между государствами, политическая нестабильность; запретительные решения государственных органов. В случае воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, а также военных действий, маневров или иных военных мероприятий страховщик в соответствии со статьей 954 ГК освобождается от выплаты страхового возмещения.

При наступлении форс-мажорных обстоятельств срок выполнения страховщиком обязательств перед заемщиком отодвигается соразмерно времени, в течение которого действуют такие обстоятельства и их последствия.

При прекращении указанных выше обстоятельств страховщик в течении определенного периода (не более 30 дней) извещает об этом заёмщика в письменной форме. В извещении должен быть указан срок, в течение которого предполагается страховщиком исполнить свои обязательства.

14. ОСОБЕННОСТИ ТАРИФНОЙ ПОЛИТИКИ ПРИ СТРАХОВАНИИ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Главной особенностью страхования гражданской ответственности и в целом рискового страхования является то, что страховщик располагает относительно небольшим количеством рисков и неполной входной информацией. Вследствие этого отсутствуют достоверные данные относительно генеральной совокупности и, следовательно, невозможно правильно оценить существующую ошибку ее параметров. Главная проблема для страховщика - это преодоление малости выборки. Чем больше статистических данных, тем точнее результаты вычислений. К тому же дисперсия страховых сумм зависит от количества заключенных договоров. Чем больше договоров, тем меньше дисперсия. Однако если договоров много, то с точки зрения математики необходимо повышать тариф, а это невыгодно с точки зрения продвижения страхового продукта на рынок. В этой ситуации страховщик проводит активную политику по привлечению клиентов или соглашается с высокой вероятностью убытков.

Вторая особенность - неоднородность рисков страхования, связанная в основном с техническими и организационными характеристиками источников повышенной опасности. Для решения проблемы все объекты и риски разбиваются на отдельные наиболее однородные группы (семьи рисков). Основным признаком раздела может быть, например, при страховании автогражданской ответственности или при страховании ответственности работодателя - вид производственного оборудования, техники. Внутри каждой группы разброс страховых сумм невелик, и тарифы рассчитываются для каждой группы в отдельности. При этом возникают дополнительные трудности, связанные с тем, что страхователи нередко пытаются завысить лимит ответственности по договорам. Привлечение экспертов для оценки рисков обусловливает увеличение издержек и, как следствие, увеличение тарифа, Что невыгодно ни страховщику, ни страхователю. К мерам решения проблемы неоднородности относится либо отказ страховщика в принятии рисков по неблагополучным группам, либо перестрахование. Последнее уменьшает прибыль страховщика при одновременном снижении уровня убыточности.

Третья особенность - краткосрочность договоров страхования. Как правило, типовой договор заключается сроком на 1 год, что является максимальным сроком и в условиях экономической нестабильности и наличия инфляции влияет в большей степени на страхователя, чем на страховщика. Страхователи поэтому предпочитают указывать страховую ответственность по договору в валюте, и расчеты, следовательно, проводятся также в валюте. Полученные таким образом результаты расчетов тарифов испытывают минимальное воздействие инфляции.

Многие страховщики предлагают сразу три вида расчетов страховой премии.

1. Определение страховой премии, ее оплата, расчет и выплата возмещения в сумах.

2. Определение страховой суммы и расчет страхового возмещения в долларах США (на дату заключения договора), а оплата страховой премии и выплата возмещения -- в сумах.

3. Определение страховой суммы, оплата страховой премии, расчеты выплаты возмещения в долларах США.

Четвертая особенность - возможность нескольких выплат по одному объекту страхования в течение срока действия договора. Проблема, возникающая при этом, заключается в необходимости различения количества страховых случаев и страховых полисов, по которым произошли убытки. Существующие методики предполагают, что по полису может быть только одна выплата, хотя в реальной действительности это не всегда так. Для учета этой особенности следует использовать не величину средней выплаты по договору, которая либо равна, либо больше первой, так как страховых случаев может быть несколько. Соответственно тариф, рассчитанный таким образом, будет более точным, хотя и более высоким.

Пятая особенность заключается в том, что в большинстве случаев выплачивается часть указанного в договоре лимита. Проблема, связанная с этим, заключается в потребности экспертизы. Расходы по привлечению эксперта связаны со страховым случаем и не включаются в рисковую надбавку. Компания несет дополнительные издержки, что не может не сказаться на тарифе. Уменьшение указанных издержек возможно при помощи франшизы. Она позволяет отсечь достаточное количество, страховых случаев с небольшим размером убытка и сократить издержки. Однако при этом усложняется процесс, так как размер франшизы может быть разный, а вычисления следует проводить в отдельности. Например, если компания при заключении договора предлагает клиентам 3 разных уровня франшизы, то в каждом случае необходимо в имеющейся статистической информации отсечь те убытки, размер которых меньше франшизы, и затем использовать в расчетах новые скорректированные данные. В результате тариф по такому договору окажется меньше, чем по обычному полису. Вычисление страховых тарифов для договоров с разным уровнем франшизы является приоритетным направлением при проведении расчетов, выгодным как для страховой компании, так и для клиента.

Шестая особенность - сезонность выплат и поступлений. Например, в страховании автогражданской ответственности большинство аварий происходит в период с ноября по апрель. Это связано с климатическими условиями. На расчет нетто-премий это не оказывает заметного влияния, если срок страхования равняется году. Но для договоров со сроком несколько месяцев необходимо использовать поправки - корректирующие коэффициенты - в зависимости от времени года. Для каждого периода рассчитывается весовой коэффициент убыточности в соответствии с той долей убытков за год. Страховой тариф определяется как произведение стандартной ставки на этот коэффициент. Для неблагополучных периодов ставки повышаются, для благополучных - понижаются.

Все вышеперечисленные особенности обусловливают различные способы и методы расчета страховых премий, которые применяются по отдельности и в комбинации друг с другом.

В мировой практике страхования гражданской ответственности используются следующие методы расчета страховой премии:

1. Установление премии как процент от лимита ответственности. При таком подходе одни страхователи платят заниженную премию, а другие - завышенную. Так, если "маленький офис с 28 служащими и 3 компьютерами и огромная корпорация с сотней служащих, десятками офисов, разнообразным оборудованием и техникой страхуют свою ответственность на один и тот же лимит, то ясно, что вероятность наступления страхового события в первом случае будет мизерна, в то время как во втором будет более вероятна. Однако они платят одинаковую премию. Это может привести к формированию страхового портфеля, состоящего сплошь из клиентов, платящих заниженную премию за риск, и в случае ряда серьезных убытков страховщик окажется на грани банкротства вследствие неадекватных технических резервов.

2. Расчет премии как процент от занимаемой производственной (офисной) площади. Данный метод применим для случаев, когда основной риск -- причинение ущерба соседним фирмам или другим арендаторам, или же посетителям. Расчет премий путем умножения какой-либо ставки в денежном выражении на количество объектов. Данный метод применяется при страховании ответственности гостиниц, автостоянок, гаражей, организаторов массовых мероприятий и т.п.

Страховой тариф в страховании гражданской ответственности представляет собой ставку взноса с единицы страховой суммы. Обычно за единицу страховой суммы принимается 1000 сум. С помощью тарифной ставки определяется величина страховой премии, которую страхователь должен заплатить при заключении страхового договора. Тарифная ставка является базой для определения доли участия каждого страхователя в формировании денежного фонда страховщика. За счет этого фонда должны быть осуществлены страховые выплаты, покрыты расходы на ведение дела страховщика и получена прибыль. Поэтому основная задача, которая ставится при расчете тарифной ставки, связана с определением вероятной суммы выплат по страховым случаям и других расходов страховщика, приходящихся на единицу страховой суммы.

Брутто-ставка, по которой страхователь уплачивает страховую премию, состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка предназначена для формирования денежного фонда, из которого осуществляются страховые выплаты. Нагрузка используется для покрытия расходов страховщика на проведение страховых операций. К таким расходам относятся оплата труда работников страховой организации, затраты на изготовление страховых документов, рекламу, хозяйственные расходы и др. В нагрузку включается также прибыль, которую страховщик предусматривает получить от страховой деятельности.

При определении тарифных ставок в страховании ответственности главная задача сводится к расчету величины нетто-ставки. Она должна быть установлена в таком размере, чтобы обеспечить эквивалентность взаимоотношений между страховщиком и страхователями. Другими

словами, страховой компании необходимо собрать столько взносов, сколько потом предстоит выплатить страхователям. Таким образом, расчет нетто-ставки сводится к нахождению ожидаемой величины страховых выплат. Рассчитав предполагаемую сумму страховых выплат, можно определить размер страховой премии, которую необходимо собрать со страхователей, а следовательно, и нетто-ставку, по которой будут исчисляться брутто-ставка и страховая премия.

15. УРЕГУЛИРОВАНИЕ ПРЕТЕНЗИЙ В СТРАХОВАНИИ ОТВЕТСТВЕННОСТИ