Правовое регулирование цифрового банкинга в России и зарубежных странах (Европейский Союз, США, КНР)

E.P. Ermakova

Эволюция экономики и общества характеризуется постоянными изменениями. Массовое внедрение цифровых технологий - Интернета, мобильных телефонов, смартфонов - наряду с ростом вычислительных ресурсов и емкостей хранения данных при меньших затратах радикально преобразует мир, глубоко изменяя личные отношения, деловые связи, в общем, способ создания экономических ценностей [12]. "Цифровой банкинг или интернет-банкинг (i-banking) - это главная составляющая сектора финансовых технологий (FinTech, финтех), охватывающего фирмы, которые используют технологические системы либо для непосредственного предоставления финансовых услуг и продуктов, либо для повышения эффективности финансовой системы"Blurred lines: How FinTech is shaping financial services. World FinTech Report. March 2016. Available at: https://www.pwc.ru/ru/banking/publications/fintech-global- report-rus.pdf (accessed 07.03.2019).. FinTech - это динамично развивающийся сегмент на пересечении секторов финансовых услуг и технологий, в котором технологические стартапы и новые участники рынка применяют инновационные подходы к продуктам и услугам, в настоящее время предоставляемым традиционным сектором финансовых услуг. Цифровой банкинг - предоставление банковских услуг посредством Интернета - привлекает все большее внимание как поставщиков, так и потребителей финансовых услуг, а также регуляторов финансовой отрасли и законодателей.

С точки зрения банковских продуктов и услуг, предлагаемых через Интернет, интернет-банкинг, - это не что иное, как традиционные банковские услуги, предоставляемые через магистральную сеть электронных коммуникаций, а именно Интернет. Исследователи отмечают, что банки предлагают интернет-банкинг двумя основными способами. Традиционный банк с физическими офисами может создать веб-сайт и предложить своим клиентам интернет-банкинг в дополнение к традиционным каналам доставки. Второй альтернативой является создание "виртуального", "внеофисного" или "только интернет" банка. Компьютерный сервер, который лежит в основе виртуального банка, может быть размещен в офисе, который служит юридическим адресом такого банка, или в каком-либо другом месте. Виртуальные банки могут предлагать своим клиентам возможность вносить депозиты и снимать средства через банкоматы или другие удаленные каналы доставки, принадлежащие другим учреждениям [10].¹ Размывание границ: Как компании сегмента FinTech влияют на сектор финансовых услуг // Всемирный обзор сегмента FinTech. Март 2016 г. URL: https://www.pwc.ru/ ru/bankmg/publications/fintech-global-report-rus.pdf(дата

обращения: 07.03.2019).

К видам услуг, предоставляемых с помощью интернет-банкинга, можно отнести:

1) услуги по оплате счетов, 2) услуги по переводу денежных средств, 3) получение кредитов по кредитным картам, 4) инвестирование через интернет-банкинг, 5) покупки в Интернете; 6) страхование и др. Сервис оплаты счетов через Интернет помогает облегчить оплату счетов за электричество и телефон, счета за мобильные телефоны, кредитные карты и страховые взносы, поскольку банки имеют связи с различными коммунальными компаниями, поставщиками услуг и страховыми компаниями [10]. Сервис перевода денежных средств позволяет почти мгновенно перевести любую денежную сумму с одного счета на другой того же или любого другого банка, тогда как в традиционном банке это занимает около трех рабочих дней. С помощью интернет-банкинга клиенты могут не только оплачивать счета по кредитным картам онлайн, но и получать кредит на свои карты. Инвестирование через интернет- банкинг: инвесторы могут легко торговать на фондовом рынке, и сумма будет автоматически списана с их соответствующих банковских счетов, а акции будут зачислены на их счет. Можно совершать покупки в Интернете, а платеж осуществлять посредством интернет-банкинга. Также можно купить железнодорожные и авиабилеты через интернет-банкинг.

Однако интеграция традиционных финансов и финтех-технологий порождает значительные проблемы в сфере правового регулирования. FinTech имеет несомненные технологические и финансовые преимущества, но риски неконтролируемой сложности, утечки данных и угроз для прав потребителей требуют жесткого регулирования, - утверждал в 2018 г. Б. Шенглин, декан Академии интернет- финансов Университета Чжэцзян (Китай) [16].

Во-первых, финтех имеет тенденцию к децентрализации, подрывая роль банков и страховых организаций. Децентрализация традиционных институтов не обязательно свидетельствует о демократизации и большем равенстве, но скорее может представлять скрытый риск сегментации отрасли. Во-вторых, финтех-продукты - это комплексные продукты, объединяющие в себе черты как финансов, так и технологий. В-третьих, финтех использует искусственный интеллект. Его концепции, такие как Большие данные (Big Data) и Облачные вычисления (cloud computing), сейчас очень популярны, но потенциально опасны. Когда самоходное транспортное средство Google стало причиной первого дорожно-транспортного происшествия в 2016 г.The first fatal Tesla accident investigated in the USA. News- paper.ru. 01.07.2016. Available at: https://www.gazeta.ru/ auto/2016/07/01_a_8351963.shtml (accessed 03.03.2019)., властям было трудно определить, кто должен нести ответственность за причиненный человеку вред - разработчик программного обеспечения или компания-владелец транспортного средства? [16].

Вопрос о потенциальных опасностях применения финтеха и необходимости строго законодательного регулирования интернет-банкинга ставят все без исключения как азиатские, так и европейские исследователи. Можно полностью согласиться с выводами европейских авторов К. Стаменья и Д. Каракас о том, что развитие FinTech приносит как выгоды (инновации и создание новых рабочих мест), так и проблемы. К проблемам развития FinTech следует отнести: 1) проблемы защиты данных;

2) защиту прав потребителей финансовых продуктов и услуг; 3) риск усиления финансовой нестабильности; 4) риск увеличения киберпреступности [17]. Решение перечисленных проблем правительства стран-членов Европейского союза и США находят в усилении надзора за развитием FinTech, что выражается как в принятии новых нормативных актов, так и в новых полномочиях органов, осуществляющих финансовый надзор (финансовых регуляторов), тогда как правительство Китая до последнего времени занимало позицию невмешательства в развитие FinTech.

Наконец, проблемы финтеха напрямую связаны с появлением такого феномена, как криптовалюта. Появление биткойна в 2009 г. было всего лишь первопричиной, начальной силой, которая привела к массовым инновациям в области, ранее неизвестной человечеству. Успех криптовалюты был таков, что сегодня общая рыночная капитализация составляет 740 млрд долларов, с более чем 1400 различными криптовалютами и токенами, а также созданием десятков тысяч, возможно, даже миллионов новых рабочих мест. На данный момент можно с уверенностью сказать, что криптовалюты никуда не денутся, писал американский автор [18]. Криптовалюты ставят перед законодателями ряд правовых проблем, начиная с угрозы отмывания денег, налогообложения, регулирования торговли иностранной валютой и заканчивая их правовым статусом ценных бумаг, товаров, цифровой собственности или какой-либо другой новой формы активов.¹ В США расследуют первое смертельное ДТП с Tesla // Газета.ру. 2016 г. 1 июля. URL: https://www.gazeta.ru/ auto/ 2016/07/01_a_8351963.shtml (дата обращения: 03.03.2019).

Выбор стран для исследования обусловлен значением США, Китая и Европейского союза в развитии интернет-банкинга. Длительное время лидером интернет-банкинга считались США. Интернет был создан в США в 1973 г., и онлайн-банкинг начал завоевывать популярность в США в 1980-х годах [10]. Однако в 2015 г. в Китае произошел скачок мобильных платежей и Китай значительно обогнал США. В 2019 г., по оценкам экономистов, объем транзакций онлайн-банкинга в Китае должен составить рекордную сумму в 4,622 квадриллиона юаней (1 юань - 0,149 долл. США)China: online banking gross transaction volume 2011-2019. Statista. 2019. Available at: https://www.statista.com/statis- tics/248967/online-banking-transaction-volume-in-china/ (accessed 25.02.2019).. Китай является "несомненным центром глобальных инноваций и внедрения финтех", отмечалось в "Белой книге", опубликованной международной аудиторской компанией "Ernst & Young" и азиатским банком "DBS Bank" (Ernst & Young / DBS Bank white paper) под названием "Рост финансовых технологий в Китае" (The Rise of fintech in China)The Rise of FinTech in China. Available at: https://www.ey.

com/Publication/vwLUAssets/ey-the-rise-of-fintech-in-china/ $FILE/ey-the-rise-of-fintech-in-china.pdf(accessed

25.02.2019) ..

Финансовые надзорные органы Европейского союза (ESA) в последнее десятилетие обращают самое пристальное внимание на развитие цифрового банкинга и финтех. В марте 2018 г. Европейская комиссия представила План действий в области финтех (большие данные, кибербезопасность, блокчейн, совместимость, финансовая стабильность, финансовые и ИТ-навыки)FinTech action plan: For a more competitive and innovative

European financial sector. COM/2018/0109 final. Available at:https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/7urUCE-

LEX:52018DC0109 (accessed 16.03.2019).. План предусматривает 19 шагов по продвижению инновационных бизнес-моделей, внедрению новых технологий (например, искусственного интеллекта и облачных услуг), повышению кибербезопасности и целостности финансовой системы, а также дальнейшему усилению защиты инвесторов, потребителей и данных. В марте 2019 г. Европейское банковское управление (ЕБА) опубликовало свой последний отчет по потребительским тенденциям, в котором подчеркивается, что "онлайн" банкинг уже используется более чем половиной населения Европы [15].

Европейский союз

1. Основные нормативные акты ЕС в сфере интернет-банкинга.

Законодательство ЕС не содержит унифицированных актов, которые охватывали бы все аспекты финтеха. Компании FinTech, предоставляющие финансовые услуги (например, кредитование, финансовые консультации, страхование, платежи), должны соблюдать те же законы, что и любые другие фирмы, предлагающие эти услуги [17]. В зависимости от вида деятельности применяются разные законы, регулирующие платежные услуги, краудфандинг, страхование, кибербезопасность и др. Среди основных нормативных актов ЕС в сфере интернет-банкинга можно назвать следующие:

1) Директива 2000/31/ЕС "О некоторых правовых аспектах информационных услуг на внутреннем рынке, в частности, об электронной коммерции (Директива об электронной ком- мерции)"¹; 2) Директива 2002/65/EC от 23 сентября 2002 г. о дистанционном маркетинге потребительских финансовых услуг ²; 3) Директива 2009/110/EC от 16 сентября 2009 г. об учреждении, деятельности и надзоре за деятельностью организаций, занимающихся электронными деньгами (эмитентов) (Директива об электронных деньгах)³; 4) Директива 2015/2366/ЕС (PSD2), вторая директива о платежных услугах (так как она заменила первую директиву 2007/64/EC) - директива ЕС, направленная на расширение конкуренции на рынке платежных услуг и гармонизацию законодательства о защите прав потребителей и о правах и обязанностях представителей платежных услуг и их пользователей Directive (EU) 2015/2366 on EU-wide payment services (PSD2). Official Journal of the European Union. Available at: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri= CELEX: 32015L2366&from=EN (accessed 05.03.2019).; 5) Общий регламент о защите данных (ЕС) 2016/679 (GDPR)General Data Protection Regulation (EU) 2016/679 (GDPR).

Available at:https://publications.europa.eu/en/publication-

detail/ -/publication/ 3e485e15-11bd-11e6-ba9a- 01aa75ed71a1/language-en (accessed 06.03.2019).; 6) Директива 2014/65/EU о рынках финансовых инструментов (MiFID II)Directive 2014/65/EU of May 15, 2014 on markets in financial instruments. Available at: https://eur-lex.europa.eu/legal- content/EN/TXT/?uri=celex%3A32014L0065 (accessed

10.03.2019) .; 7) Закон о кибербезопасностиProposal for a REGULATION OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL on ENISA, the `EU Cybersecurity Agency', and repealing Regulation (EU) 526/2013, and on Information and Communication Technology cybersecurity certification (`Cybersecurity Act') COM/ 2017/0477 final - 2017/0225 (COD). Brussels. 13.09.2017. Available at: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/ ?uri=CELEX:52017PC0477 (accessed 14.03.2019)., сти ⁷, который усиливает мандат Агентства ЕС по кибербезопасности (Агентство Европейского союза по сетям, информации и безопасности, ENISA), соглашение по которому было достигнуто 10 декабря 2018 г.; 8) Директива ЕС 2015/849/EU от 20 мая 2015 г. "О предотвращении использования финансовой системы для целей отмывания денег или финансирования терроризма"Directive (EU) 2015/849 of 20 May 2015 on the prevention of the use of the financial system for the purposes of money laundering or terrorist financing. Available at: https://eur- lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX:32015L0849 (accessed 11.03.2019). (Директива об отмывании денег). Перечисленные выше нормативные акты были разработаны финансовыми надзорными органами Европейского союза (ESA), к которым относят: Европейскую службу банковского надзора (European Banking Authority - EBA), Европейское управление по надзору за рынком ценных бумаг (European Securities and Markets Authority - ESMA) и Европейское управление по страхованию и пенсионному обеспечению (European Insurance and Occupational Pensions Authority - EIOPA). Эти органы оценивают продвижение финтеха в странах ЕС и готовят проекты нормативных актов по регулированию интернет-банкинга, кибербезопасности, защите прав потребителей финансовых услуг и др.¹ Directive 2000/31/EC (e-commerce). URL: https://eur- lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:32000 L0031:en:HTML (дата обращения: 06.03.2019).

² Directive 2002/65/EC of 23 September 2002 concerning the distance marketing of consumer financial services. // URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/ALL/?uri=celex %3A32002L0065 (дата обращения: 04.03.2019).

³ Directive 2009/110/EC of 16 September 2009 on the taking

up, pursuit and prudential supervision of the business of electronic money institutions. URL:https://eur-lex.europa.

eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:2009:267:0007:0017: EN:PDF (дата обращения: 04.03.2019).

1. Правовое регулирование платежных услуг.

Директива о платежных услугах (PSD I) (Директива 2007/64/EC) установила единую европейскую зону платежей (SEPA) в 2007 г. Несмотря на то, что SEPA удалось урегулировать платежи банковскими картами и межбанковские платежи, регулирование онлайн- платежей осталось фрагментированным. В июле 2013 г. Европейская комиссия объявила о новом пакете финансового регулирования, включающем: 1) Директиву PSD II, обновленную Директиву о платежных услугах (Директива (EU) 2015/2366)¹, которая аннулировала Директиву PSD I; 2) Регламент ЕС № 2015/751 от 29 апреля 2015 г. "О межбанковских сборах с платежных операций с использованием банковских карт"Directive (EU) 2015/2366 on EU-wide payment services (PSD2). Official Journal of the European Union. Available at: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri= CELEX:32015L2366&from=EN (accessed 06.03.2019). Regulation (EU) 2015/751 of the European Parliament and of the Council of 29 April 2015 on interchange fees for card- based payment transactions (Text with EEA relevance). Available at: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/ PDF/?uri=OJ:JOL_2015_123_R_0001&rid=1 (accessed

06.03.2019) .. Директива PSD II вступила в силу 12 января 2016 г.; крайний срок для применения в национальном законодательстве был установлен 13 января 2018 г. Директива PSD II предназначена для реагирования на технологические изменения в платежной отрасли. В этом контексте определение платежных услуг было расширено, и разнообразие традиционных поставщиков платежных услуг, таких как банки и финансовые учреждения, увеличилось.¹ Directive (EU) 2015/2366 on EU-wide payment services (PSD2)// Official Journal of the European Union. URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri= CELEX:32015L2366&from=EN (дата обращения: 06.03.2019).

² Regulation (EU) 2015/751 of the European Parliament and of the Council of 29 April 2015 on interchange fees for card-based payment transactions (Text with EEA relevance) URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/PDF/?uri=OJ: JOL_2015_123_R_0001&rid=1 (дата обращения: 06.03.2019).

Директива PSD II классифицирует два типа поставщиков, т. е. поставщиков информационных услуг по учетным записям (account information service providers - AISP), и поставщиков услуг по инициированию платежей (payment initiation service providers - PISP), как сторонних поставщиков услуг (third-party service providers - TPP). Согласно положениям новой директивы, к поставщикам платежных услуг применяются те же правила, что и к другим платежным учреждениям. В свою очередь, банки обязаны предоставлять третьим сторонам доступ к API (интерфейс прикладного программирования - application programming interface). Не-банки будут иметь право доступа к данным клиентов (при условии, что у них есть разрешение клиента). Один конкретный набор нормативнотехнических стандартов (RTS), касающихся процессов и структур данных для обмена данными между сторонами, является ключом к достижению целей Директивы PSD II. Европейская служба банковского надзора (EBA) разработала нормативно-технические стандарты (RTS) в сотрудничестве с Европейским Центральным Банком (ЕЦБ). Европейская комиссия приняла окончательное предложение по стандартам РТС в ноябре 2017 г., стандарты РТС должны были вступить в силу в сентябре 2019 г. Некоторые эксперты отмечают, что доступ к информации о банковских счетах поднимает вопрос о том, кто должен оплачивать инфраструктуру, необходимую для такой взаимосвязанности. Кроме того, обмен и использование идентификационных данных клиентов могут усилить угрозу кибератак. С этой целью банки призывают к ужесточению правил безопасности и выражают обеспокоенность по поводу используемых систем аутентификации [17].

2. Защита персональных данных и защита прав потребителей финансовых услуг.

Первой директивой ЕС о защите личных данных была Директива 95/46/EC о защите физических лиц в отношении обработки личных данных и о свободном перемещении таких данных. Эта директива была отменена "Общим Регламентом о защите данных (ЕС) 2016/679" (GDPR). Этот Регламент вступил в силу в 2016 г. и стал применяться с 25 мая 2018 г. Некоторые эксперты утверждают, что в действующем законодательстве ЕС о защите данных, конкуренции и защите потребителей отсутствует определение "Больших данных", что создает слепую зону, требующую устранения. Поэтому европейские надзорные органы - Европейская служба банковского надзора (EBA), Европейское управление по надзору за рынком ценных бумаг (ESMA) и Европейское управление по страхованию и пенсионному обеспечению (EIOPA) - подготовили ряд проектов дополнений к GDPR и другим общим правилам защиты потребителей [17].

Принятие Регламента имеет большое значение для защиты прав потребителей финансовых услуг. Например, в Китае, по сравнению с Европой и США, правила конфиденциальности личных данных не такие строгие, что дает китайским компаниям достаточно возможностей для сбора, мониторинга и анализа пользовательских данных для собственного роста. В последнее время китайская общественность все чаще обсуждает эту проблему. Китайский гигант "Alipay", который в 2017 г. собрал данные об общих расходах людей и классифицировал их покупательские привычки для интерактивного просмотра внутри своего приложения, принес извинения за это в своем официальном микроблоге "Weibo" после того, как пользователи пожаловались на социальные сети, что они не получили надлежащего уведомления о соглашении о конфиденциальности от компании, которое позволяет "Alipay" обмениваться широким спектром пользовательских данных с другими агентствами. Тем временем представители второго гиганта интернет-банкинга - компании "Tencent" - пояснили, что компания не хранит истории чатов пользователей. "Традиционно в Китае не уделяется приоритетного внимания конфиденциальности. Если это произойдет, то платежная индустрия не будет развиваться так быстро", - отмечали китайские обозреватели [21].

2. Криптовалюта.

Криптоактив - это цифровой производный финансовый инструмент, обладающий всеми свойствами криптовалюты, эмитируемый компанией или группой лиц с целью привлечения финансовых ресурсов для реализации перспективных проектов. На стоимость каждого криптоактива напрямую влияют эффективность и методика управления Активами компании, которая его выпускает. 9 января 2019 г. Европейская служба банковского надзора (EBA) и Европейское управление по надзору за рынком ценных бумаг (ESMA) опубликовали Отчет о текущем и будущем регулировании рынка криптоактивов ЕС ¹. ESMA отмечало, что большинство криптоактивов квалифицируются как финансовые инструменты в соответствии с Директивой о рынках финансовых инструментов (Markets in Financial Instruments Directive (MiFID II)), однако национальные органы власти сталкиваются с проблемами при интерпретации и адаптации существующих требований к конкретным характеристикам криптоактивов. Между тем ряд криптоактивов выходят за рамки действующей нормативно-правовой базы. В отчете Европейской службы банковского надзора (EBA) основное внимание уделяется применимости Директивы об электронных деньгах (Electronic Money Directive) и Директивы PSD II, а также рассматриваются вопросы, возникающие в контексте поставщиков кошельков криптоактивов и платформ для торговли криптоактивами. Самый ранний и самый известный пример криптоактивов - это криптовалюты (crypto-currencies), особый тип виртуальных валют. В этой области ЕС еще не принял каких-либо конкретных правил. Однако, согласно отчету Комиссии за июнь 2017 г., в декабре 2017 г. европейские законодатели согласились распространить сферу действия Директивы по борьбе с отмыванием денег (Anti-money-laundering Directive) на биржи виртуальных валют и поставщиков кошельков.¹ EBA Report 9 January 2019 (The report on the current and future regulation of the EU crypto-assets market). URL: https://eba.europa.eu/documents/10180/2545547/EBA+Report +on+crypto+assets.pdf(дата обращения: 10.03.2019).

3. План действий ЕС в области FinTech 2018 г.

План должен способствовать инновациям и повышению нормативной определенности. План предусматривает введение "регулируемых песочниц" (regulatory sandboxes), которые можно рассматривать как "безопасные пространства", в которых (национальные) надзорные органы применяют правила к фирмам, специализирующимся на технологиях, более гибким способом, чтобы предприятия могли тестировать свои модели, продукты и услуги в течение ограниченного времени. Европейская лаборатория FinTech (The EU FinTech Lab) была создана для наращивания потенциала и знаний регуляторных и надзорных органов. Она провела свое первое заседание в июне 2018 г.FinTech action plan: For a more competitive and innovative European financial sector. Available at: https://ec.europa.eu/i nfo/publications/180308-action-plan-fintech_en (accessed

11.03.2019) . В этом контексте Комиссия выдвинула новые правила, чтобы помочь расширению краудфан- динговых платформ ЕС. В марте 2018 г. Комиссия внесла предложение по Регламенту, направленному на введение необязательного режима ЕС, чтобы обеспечить возможность легкого функционирования краудфандинговых платформ на всей территории ЕС. Вместо того, чтобы сталкиваться с различными режимами, краудфандинговые платформы должны будут соблюдать только один набор правил, как на своем внутреннем рынке, так и в других государствах-членах ЕС. Прилагаемое предложение дополняет сферу применения Директивы MiFID II, добавляя поставщиков услуг крауд-фандинга, авторизованных в соответствии с предлагаемым регламентом, в список освобожденных организаций, на которые сфера действия директивы не распространяется [17].

США

1. Основные нормативные акты США в сфере интернет-банкинга

В мире различают несколько организационных систем создания финансовых мегарегуляторов. Для регулирования финансовой системы США была применена система регулирования "горная цепь" ("mountain chain"), означающая секторное регулирование финансовой системы множеством регуляторов. К федеральным финансовым регуляторам США, ориентированным на пруденциальное банковское регулирование, относятся Федеральная резервная система, Федеральная корпорация страхования депозитов, Офис контролера валюты и Национальная администрация кредитных союзов. Защита потребителей финансовых услуг в США осуществляется Бюро финансовой защиты потребителей [5, с. 119]. Все 50 штатов США, округ Колумбия и федеральные территории также имеют банковские регуляторы, которые контролируют около 5000 депозитных учреждений с совокупными активами более 4,9 трлн долл. США [5, с. 155].

К проблемам банковского регулирования законодатель США относит вопросы конфиденциальности банковской деятельности, раскрытия информации, предотвращения мошенничества, борьбы с отмыванием денег, борьбы с терроризмом, справедливого кредитования. Цифровой банкинг в США регулируется, прежде всего, нормативными актами и прецедентным правом, относящимся к сфере традиционной банковской деятельности.

Законом, определившим основы финансовой системы США, был Закон о Федеральной резервной системе 1913 г. (Federal Reserve Act), на основании которого была создана Федеральная резервная система как центральная банковская система США. Основными федеральными законами США в сфере банковской деятельности являются: 1) Закон о банковской холдинговой компании 1956 г. (Bank Holding Company Act); 2) Закон о международном банковском деле 1978 г. (International Banking Act); 3) Федеральный закон о страховании вкладов 1950 г. (Federal Deposit Insurance Act). В целый ряд законов США, регулирующих банковскую деятельность, были внесены изменения. Наиболее значительными из них являются: 1) Закон Гласа Сигала 1933 г. (Glass-Steagall Act), разделивший банки на коммерческие и инвестиционные;

2) Закон об усилении надзора за иностранными банками 1991 г. (Foreign Bank Supervision Enhancement Act); 3) Закон Грамм-Лич-Блейли 1999 г. (Gramm-Leach-Bliley Act - GLBA); 4) Закон Сарбейнса-Оксли 2002 г. (Sarbanes- Oxley Act), ужесточивший требования к корпоративному управлению и отчетности; 5) Закон Додда-Франка 2009 г. (Dodd-Frank Act), закрепивший финансовые инструменты для защиты прав потребителей, финансовых учреждений и системных защит; согласно закону было учреждено Бюро финансовой защиты потребителей [11, р. 159]; и новый закон 2018 г. - Закон об экономическом росте, нормативно-правовом регулировании и защите прав потребителей (Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act (EGRRCPA) Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act (EGRRCPA). Available at: https://www.congress. gov/bill/115th-congress/senate-bill/2155/text) (accessed

17.03.2019) ..

2. Защита международных денежных переводов.

Миссия Бюро финансовой защиты потребителей США (CFPB) состоит в том, чтобы сделать финансовые рынки более справедливыми для потребителей, обеспечить соблюдение соответствующих правил и предоставить потребителям возможность больше контролировать свою экономическую жизнь. Бюро CFPB отвечает за надзор за всеми международными переводами в США на сумму более 15 долл. Служба внутренних доходов (IRS) Министерства финансов США в первую очередь собирает отчетность о международных банковских переводах на сумму 10 000 долл. или более. Отчетность обычно создается банком или службой денежных переводов, чтобы гарантировать, что переводы не связаны с незаконной деятельностью, такой как отмывание денег или финансирование преступлений.

Аналитики фирмы "Deloitte" отмечали, что после промежуточных выборов 2018 г. руководство демократической партии США сообщило, что Комитет по финансовым услугам Палаты представителей США сосредоточит свою законодательную программу на защите потребителей и инвесторов, сохранении стабильности финансового сектора и поощрении ответственных инноваций в финансовых технологиях. Между тем, контролируемый республиканцами Банковский комитет Сената, вероятно, продолжит концентрировать свою законодательную повестку дня на вопросах, которые не были учтены в "Законе об экономическом росте, нормативно-правовом регулировании и защите прав потребителей", принятом в 2018 г. Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act (EGRRCPA). Available at: https://www.congress. gov/bill/115th-congress/senate-bill/2155/text(accessed

17.03.2019) . Напомним, что Закон EGRRCPA обязывает федеральные банковские агентства содействовать экономическому росту путем дальнейшей адаптации регулирования различных банковских фирм, которые контролируются правительственными агентствами.

1. Криптовалюта в США.

"За последние несколько лет криптовалюты стали максимально успешными в мире, - отмечал американский финансовый аналитик

С. Станкович, - уровень их принятия растет в геометрической прогрессии без каких-либо признаков остановки. Появление Биткойна в 2009 г. было всего лишь первопричиной, начальной силой, которая привела к массовым инновациям в области, ранее неизвестной человечеству. Успех криптовалюты был таков, что сегодня общая рыночная капитализация составляет 740 млрд долл., с более чем 1400 различными криптовалютами и токенами, а также созданием десятков тысяч, возможно, даже миллионов новых рабочих мест. На данный момент можно с уверенностью сказать, что криптовалюты никуда не денутся" [18]. Однако криптовалюты ставят перед законодателями ряд правовых проблем, начиная с угрозы отмывания денег, налогообложения, регулирования торговли иностранной валютой и заканчивая их правовым статусом ценных бумаг, товаров, цифровой собственности или какой-либо другой новой формы активов. Псевдоанонимный и анонимный характер этих виртуальных валют делает их привлекательными для преступников, а их децентрализованный характер делает их настоящей головной болью для любой формы государственного контроля. Чтобы деньги считались валютой, они должны иметь статус законного платежного средства. ¹ Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act (EGRRCPA). URL: https://www.congress.gov/bill/ 115th-congress/senate-bill/2155/text (дата обращения:

17.03.2019) .

В Соединенных Штатах федеральное правительство обладает единственной властью предоставлять статус законного платежного средства денежным объектам [4]. Конституция США наделяет Конгресс исключительной властью "чеканить деньги и регулировать их стоимость". На данный момент ни один национальный закон, кроме Японии, не наделяет криптовалюты статусом законного платежного средства. Таким образом, с юридической точки зрения их нельзя считать валютами - по крайней мере, в США. Тем не менее небольшое количество прецедентного права в США, а именно постановление Окружного суда Нью- Йорка от 19 августа 2014 г. по делу "US v. Faiella"United States v. Faiella. District Court, S.D. New York. August 19, 2014. Available at: https://www.courtlistener.com/docket/ 4353504/united-states-v-faiella/ (accessed 16.03.2019). и постановление Апелляционного Федерального суда США Второго округа от 31 мая 2017 г. по делу "USA v. Ross William Ulbricht"United States v. Ross William Ulbricht. United States Court of Appeals, Second Circuit. May 31, 2017. Available at: https://caselaw.findlaw.com/us-2nd-circuit/1862572.html (accessed 16.03.2019)., предполагает, что суды рассматривают биткойны (криптовалюты) как "деньги" и "средства" для определенных целей согласно федеральному праву [18]. В постановлении по делу "US v. Faiella" Суд пришел к следующим выводам: биткойн - это деньги, согласно статье 18 § 1960 Кодекса США (U.S.C.); при определении, является ли Биткойн деньгами, Суд опирался на определение Мерриам Вебстер (Merriam Webster's definition) о том, что такое деньги, отмечая, что деньги могут быть чем-то, что функционирует как единица бухгалтерской отчетности, когда монет или физической валюты не существует. Это делает Бит- койн очевидным денежным средством для Суда благодаря его способности приобретать товары и услуги. Ответчики продавали биткойны на сайте "Silk Road", способствуя обмену долларов США на биткойны, переводили деньги, - заключил Суд.

3. Законодательство отдельных штатов в сфере криптовалюты.

До настоящего времени правительство Соединенных Штатов не использовало свои конституционные полномочия (как это обычно происходит с финансовым регулированием) для регулирования технологии блокчейна и криптовалют, исключая штаты. Это означает, что штаты могут свободно применять свое собственное законодательство - и некоторые уже сделали это. Например, в штате Аризона 29 марта 2017 г. был принят законопроект №2417 (Arizona House Bill 2417)¹, регулирующий блокчейны и смарт-контракты. Штат Вермонт принял закон, признающий допустимость данных, встроенных в блокчейн, в качестве доказательства в суде без необходимости аутентификации. Делавэр также принял позитивные меры, применив технологию блокчейна, отмечал С. Станкович [18].¹ Arizona House Bill 2417. URL: https://www.azleg.gov/ legtext/53leg/1r/bills/hb2417p.pdf (дата обращения:

19.03.2019) .

² Uniform Regulation of Virtual-Currency Business Act

(URVCBA). URL:https://www.ballardspahr.com/-/media/

files/alerts/urvcba_final_2017oct9.pdf?la=en&hash= D99C99 A28A4EC97F91358B3780D07A00 (дата обращения:

19.03.2019) .

Единообразный Закон США 2017 г о регулировании бизнеса виртуальных валют: самым последним событием на федеральном уровне стала разработка Единообразного Закона о регулировании бизнеса в виртуальной валюте (Uniform Regulation of Virtual- Currency Business Act (URVCBA)Arizona House Bill 2417. Available at: https://www.azleg. gov/legtext/53leg/1r/bills/hb2417p.pdf (accessed 19.03.2019). Uniform Regulation of Virtual-Currency Business Act. Комиссией по унификации права (ULC) 9 октября 2017 г. Закон URVCBA готов для принятия законодательными органами штатов. Это создало бы нормативно-правовую базу для регулирования лиц, занимающихся бизнес-деятельностью в виртуальной валюте, которые принимают или поддерживают контроль над виртуальной валютой клиента, т. е. компании, которые имеют полномочия выполнять в одностороннем порядке или предотвращать транзакции в виртуальной валюте. В соответствии с положениями URVCBA, "деятельность в виртуальной валюте" по сути означает: обмен, перевод или хранение виртуальной валюты; хранение электронных драгоценных металлов или сертификатов электронных драгоценных металлов; или обмен цифровые представления стоимости, используемых в онлайн-играх, на виртуальную валюту, законное платежное средство или банковский кредит вне игры от имени резидента принимающего государства. "Виртуальная валюта", из которых "биткойн" является одним из хорошо известных типов, определяется как цифровое представление стоимости, которое используется в качестве средства обмена, единицы счета или хранилища стоимости, но не является законным платежным средством [13].

4. Судебный прецедент о криптовалюте (The Case Law of Cryptocurrencies).

Наиболее выдающимся судебным прецедентом США, касающимся криптовалют, считается решение по делу "Securities and Exchange Commission (SEC) v. Shavers" Федерального суда Восточного округа штата Техас от 6 августа 2013 г.(URVCBA). Available at: https://www.ballardspahr.com/- /media/files/alerts/urvcba_fmal_2017oct9.pdf?la=en&hash=D 99C99A28A4EC97F91358B3780D07A00(accessed

19.03.2019) . Trendon Shavers, основатель "Bitcoin Savings and Trust", был обвинен в мошенническом приобретении 700 000 бит- койнов на сумму 64 млн долл. на момент ареста. "Bitcoin Savings and Trust" - это схема, которая гарантировала инвесторам 7 % еженедельной отдачи от их инвестиций в биткойны. Представители Shavers заявили в суде, что, поскольку в бизнесе фигурировали биткойны, никогда не было вложения денег, что является обязательным элементом "Теста Хоуи" ("Ho- wey test") для инвестиционных контрактов. Суд пришел к выводу, что биткойны фактически соответствуют всем критериям "Теста Хоуи" и, следовательно, их можно признать деньгами или средствами. В решении суда указывалось: "Понятно, что биткойн можно использовать как деньги. Он может быть использован для покупки товаров или услуг и, как заявили Shavers, используется для оплаты индивидуальных расходов на проживание. Единственное ограничение биткойна заключается в том, что он ограничен теми местами, которые принимают его как валюту. Однако его также можно обменять на обычные валюты, такие как доллар США, евро, йена и юань. Поэтому биткойн является валютой или формой денег, и инвесторы, желающие инвестировать в BTCST, обеспечили вложение денег".³ Securities and Exchange Commission v. Shavers et al, No. 4:2013cv00416 - Document 23 (E.D. Tex. 2013). URL: https://law.justia.com/cases/federal/district-courts/texas/ txedce/4:2013cv00416/146063/23/ (дата обращения:

Китай

1. Нормативные акты КНР в сфере интернет-банкинга.

Согласно последним статистическим данным 40 % населения Китая пользуются исключительно мобильными платежами, имея при себе менее 100 юаней наличными (15 долл.). В 2016 г. потребители КНР потратили 157,55 трлн юаней (22.8 трлн долл.) через мобильные платежные платформы, по сравнению с 112 млрд долл. в США [19]. В отличие от США, где кредитные карты, выпущенные традиционным банком, стоят за большинством безналичных транзакций, в мобильных платежных услугах в Китае преобладают интернет-гиганты, такие как Tencent и Ant Financial, поддерживаемые Alibaba, которые занимают соответственно 40 % и 54 % рынка мобильных платежей по данным iResearch. Финансовые регуляторы Китая пытаются наверстать упущенное, чтобы справиться с этой беспрецедентной индустрией. Быстро развивающаяся китайская индустрия интернет-финансов характеризуется разнообразием и инновациями, когда огромное количество провайдеров выходят на рынок в попытке извлечь выгоду из внезапной либерализации предоставления финансовых услуг в стране. Это привело к разработке широкого спектра кредитных и инвестиционных продуктов, предназначенных для разнообразной клиентской базы - от бедного и маргинализированного сельского населения до крупных городских предприятий в поисках инвестиционного капитала. Цифровые кредиты в основном предоставляются двумя типами интернет-финансовых учреждений: онлайн-банки и P2P-платформы. Онлайн-банки, такие как WeBank (30 % принадлежит Tencent) и MyBank (30 % принадлежит Ant Financial из Alibaba Group), предназначаются для тех, кто участвует в платформах электронной торговли, включая владельцев и клиентов Taobao, используя свои онлайн-транзакции для определения кредитоспособности.

Цифровой банкинг в Китае регулируется, прежде всего, общими нормативными актами, относящимися к сфере банковской деятельности. Среди таких актов следует назвать: закон "О банковском регулировании и надзоре" 2003 г. (с поправками 2006 г.)¹; закон "О коммерческих банках" 1995 г. (с поправками 2003 и 2015 гг.)The Law of the People's Republic of China on Banking Regulation and Supervision, adopted at the Sixth Session of the Standing Committee of the Tenth National People's Congress on December 27, 2003, is hereby promulgated and shall enter into effect as of February 1, 2004. Available at: http://www.cbrc.gov.cn/EngdocView.do?docID=2916 (accessed 14.03.2019). The Law of the People's Republic of China on Commercial Banks. Available at: http://en.pkulaw.cn/display.aspx?cgid =c42fffd534ac8f10bdfb&lib=law (accessed 14.03.2019).; закон "О компаниях" 1993 г. (с поправками 1999, 2004 и 2013 гг.)The Company Law of the People's Republic of China (Revised in 2013). Available at: http://www.fdi. gov.cn/ 1800000121_39_4814_0_7.html (accessed 01.03.2019).; закон "О народном банке Китая" 1995 г. (с поправками 2003 г.)The Law of the People's Republic of China on the People's Bank of China. Available at: http://www.china.org.cn/busi- ness/ laws_regulations/2007-06/22/content_1214826.htm (accessed 01.03.2019).; Закон о защите прав и интересов потребителей 1993г. (с поправками 2009 и 2013 гг.)Law of the People's Republic of China on the Protection of Consumer Rights and Interests. Available at: http://www.hongfanglaw.com/upload/Law%20o (accessed

15.03.2019) .; Закон о кибербезопасности 2016 г. (вступил в силу 1 июня 2017 г)Cybersecurity Law of the People's Republic of China (Effective June 1, 2017). Available at: https://www.newamerica. org/cybersecurity-initiative/digichina/blog/translation-cyber- security-law-peoples-republic-china/ (accessed 15.03.2019).. Кроме того, к нормам общего характера необходимо отнести статью 127 "Общих правил гражданского законодательства Китая",General Rules of the Civil Law of the People's Republic of China. Available at: https://www.dimt.it/images/pdf/General- Rules.pdf (accessed 10.03.2019). вступивших в силу 1 октября 2017 г., которая гласит: "Если в законах содержатся положения о защите данных и виртуальной собственности в Интернете, такие законы должны соблюдаться" [22].¹ The Law of the People's Republic of China on Banking

Regulation and Supervision, adopted at the Sixth Session of the Standing Committee of the Tenth National People's Congress on December 27, 2003, is hereby promulgated and shall enter into effect as of February 1,2004. URL:

http://www.cbrc.gov.cn/EngdocView.do?docID=2916 (дата обращения: 14.03.2019).