Правовое регулирование цифрового банкинга в России и зарубежных странах (Европейский Союз, США, КНР)

² The Law of the People's Republic of China on Commercial Banks. URL: http://en.pkulaw.cn/display.aspx?cgid=c42fffd 534ac8f10bdfb&lib=law (дата обращения: 14.03.2019).

³ The Company Law of the People's Republic of China (Revised in 2013). URL: http://www.fdi.gov.cn/1800000121 _39_4814_0_7.html (дата обращения: 01.03.2019).

⁴ The Law of the People's Republic of China on the People's Bank of China. URL: http://www.china.org.cn/business/laws_ regulations/2007-06/22/content_1214826.htm (дата обращения: 01.03.2019).

⁵ Law of the People's Republic of China on the Protection of Consumer Rights and Interests. URL: http://www.hongfang- law.com/upload/Law%20o (дата обращения: 15.03.2019).

⁶ Cybersecurity Law of the People's Republic of China (Effective June 1, 2017). URL: https://www.newamerica.org/cyber- security-initiative/digichina/blog/translation-cybersecurity- law-peoples-republic-china/ (дата обращения: 15.03.2019).

⁷ General Rules of the Civil Law of China. URL: https://www.dimt.it/images/pdf/GeneralRules.pdf (дата обращения: 10.03.2019).

В Китае действует целый ряд финансовых регуляторов в сфере интернет-банкинга, выпускающих различные виды подзаконных актов. К основным финансовым регуляторам относятся [1, с. 90]:

1) Комиссия по регулированию банковской деятельности Китая (CBRC);

2) Комиссия по регулированию ценных бумаг Китая (CSRC);

3) Администрация Китая по киберпространству (CAC);

4) Министерство промышленности и информационных технологий (MIIT);

5) Народный банк Китая (PBOC) China Banking Regulatory Commission (CBRC), China Securities Regulatory Commission (CSRC), Cyberspace Administration of China (CAC),Ministry of Industry and Information Technology (MIIT), People's Bank of China (PBOC)..

Комиссия по регулированию банковской деятельности Китая (CBRC) была создана в 2003 г. и реорганизована по Закону от 4 июня 2018 г. CBRC в рамках осуществления инспекции или надзора, вправе в любой момент потребовать представить необходимую финансовую, бухгалтерскую, правовую документацию, протоколы переговоров или любые другие материалы или информацию, относящуюся к деятельности банка или его управлению.

24 августа 2016 г. Комиссия по регулированию банковской деятельности Китая (CBRC), Министерство промышленности и информационных технологий (MIIT), Министерство общественной безопасности и Кибер-администрация Китая (CAC) совместно опубликовали "Временные меры по администрированию деловой активности информационных посредников в сфере однорангового кредитования" ("Временные меры"). Китайский P2P-рынок является крупнейшим в мире: в 2016 г. почти 6 000 P2P- платформ обеспечивали транзакции на сумму около одного трлн юаней. В 2017 г. объем транзакций P2P-кредитования достиг 2,8 трлн юаней [19]. Некоторые крупные платформы, такие как "Paipaidai", обслуживали более двух миллионов активных заемщиков и кредиторов. "Временные меры" 2016 г. включают в себя первую всеобъемлющую правовую базу, конкретно регламентирующую деятельность по предоставлению кредитов между партнерами (P2P) в Китае, и их подробные правила, реализующие общие принципы, перечисленные в "Руководящих мнениях" 2015 г. по содействию устойчивому развитию интернет-финансов. "Временные меры" 2016 г. были введены на фоне экспоненциального роста в индустрии кредитования P2P. Отчасти этому росту способствовало относительно слабое регулирование интернет-финансов в Китае, чтобы стимулировать творчество среди участников рынка и помогать небольшим и микростартапам собирать средства. Однако за последние два года были обнаружены несколько мошеннических платформ, действия которых нанесли огромные финансовые убытки кредиторам и широкой общественности и привели к возникновению социальных волнений в некоторых районах Китая. До недавнего времени в Китае буквально любой мог запустить веб-сайт и начать мобилизацию средств от активных инвесторов, отмечала китайский исследователь проф. К.С. Цай [20]. В отсутствие адекватного регулирования почти 65% платформ P2P в Китае больше не работают из-за банкротства или мошеннических действий. Крах компании "Ezubao" в 2015 г. стал ярким примером риска, связанного с бесплатными финтехами. "Полностью схему ее работы удалось раскрыть зимой 2016-го. Она работала под видом платформы онлайн-кредитования, выдавая кредиты без использования традиционных банковских механизмов. Платформа привлекла

7,6 млрд долл. (более 50 млрд юаней) почти от 1 млн человек. Значительную часть средств ее основатели тратили на личное обогащение". Аналогичный пробел в защите потребителей можно увидеть в хищническом кредитовании китайских студенток. В середине 2016 г. китайские и международные СМИ отмечали, что различные P2P-платформы, включая "Jiedaibao.com", использовали обнаженные фотографии женщин-заемщиков в качестве обеспечения своих кредитов. Названные "голыми кредитами" (luotiao jiedai, Ш ^ НЯ), платформы заставляли студентов брать дополн_ительные ростовщические кредиты, когда они были не в состоянии совершать платежи, угрожая опубликовать их фотографии в социальных сетях и отправить их друзьям и семье. С тех пор Комиссия по регулированию банковской деятельности Китая (CBRC) запретила несанкционированным финансовым учреждениям кредитовать студентов. Из-за широко распространенных сбоев P2P и цифровых финансовых злоупотреблений Комиссия по регулированию банковской деятельности Китая (CBRC) в августе 2016 г. ограничила индивидуальные заимствования с платформ P2P до 200 000 юаней [20].

1. Тотальный запрет криптовалют в КНР.

4 сентября 2017 г. семь правительственных учреждений Китая, а именно Народный банк Китая (НБК), Центральная группа по кибербезопасности и информационным технологиям при Коммунистической партии Китая, Министерство промышленности и информационных технологий, Государственное управление промышленности и промышленности, Комиссия по регулированию банковской деятельности Китая, Комиссия по регулированию безопасности Китая и Комиссия по регулированию страхования Китая ¹ совместно выпустили "Уведомление о предотвращении рисков размещения и финансирования токенов". В уведомлении запрещены все ICO в Китае и предписано, чтобы любые организации или частные лица, которые ранее проходили ICO, приняли меры, включая возвращение маркерных активов инвесторам, для защиты прав инвесторов. Однако некоторые эксперты считают, что статья 127 "Общих правил гражданского законодательства Китая" 2017 г.The People's Bank of China (PBOC), the Central Cybersecurity and Information Technology Lead Group of the Communist Party of China, the Ministry of Industry and Information Technology, the State Administration for Industry and Commerce, China Banking Regulatory Commission, China Security Regulatory Commission and China Insurance Regulatory Commission. General Rules of the Civil Law of the People's Republic of China. Available at: https://www.dimt.it/images/pdl7General- Rules.pdf (accessed 10.03.2019). признает правовой статус криптовалюты как виртуальной собственности. Указанная статья гласит: "Если в законах содержатся положения о защите данных и виртуальной собственности в Интернете, такие законы должны соблюдаться". Китайские авторы подчеркивают, что, несмотря на запрет криптовалют, Народный банк Китая публично поощряет использование технологии блокчейна для повышения удобства, быстроты и низкой стоимости розничных платежей. НБК создал свой собственный "Исследовательский институт цифровых валют" с целью выпуска цифровых денег. Следует, однако, отметить, что цифровые деньги Китая по-прежнему будут полностью контролироваться центральным правительством, в отличие от неправительственного характера биткойнов [22].¹ The People's Bank of China (PBOC), the Central Cybersecurity and Information Technology Lead Group of the Communist Party of China, the Ministry of Industry and Information Technology, the State Administration for Industry and Commerce, China Banking Regulatory Commission, China Security Regulatory Commission and China Insurance Regulatory Commission.

² General Rules of the Civil Law of China. URL: https://www.dimt.it/images/pdf/GeneralRules.pdf (дата обращения: 10.03.2019).

2. Китай ужесточает регулирование в отношении мобильных платежных приложений.

Китайские регулирующие органы, все более обеспокоенные тем, как платформы электронных платежей управляют депозитами пользователей и вводят новые методы платежей, недавно наложили ряд ограничений, которые повредят потокам доходов компаний и ограничат быстрые темпы их расширения, - писал в январе 2019 г. китайский обозреватель Юэ Ван [21]. 30 декабря 2018 г. Народный банк Китая повысил соотношение резервных средств платежных платформ с 20 % до 50 %, под его собственное централизованное управление, чтобы Банк мог лучше отслеживать, как используются указанные средства. Эта мера, которая вступила в силу в апреле 2019 г. и будет постепенно увеличена до 100 % резервных средств, должна сократить сотни млн юаней процентных платежей, которые Tencent и Ant Financial в настоящее время получают, размещая приблизительно 75 млрд долл. резервов в коммерческих банках или инвестируя в другие денежные средства. Раньше Народный банк Китая не контролировал напрямую резервные средства и, таким образом, фирмы могли потенциально злоупотреблять деньгами своих клиентов. Пытаясь обуздать мошенничество в сфере интернет-банкинга, Народный банк Китая ввел в конце декабря 2018 г. ограничения на оплату с помощью QR-кода, которые пользователи могут сканировать с помощью "Alipay" или "Ten Pay", чтобы делать покупки или заказывать услуги. Исходя из мер безопасности и учетных данных пользователей лимиты транзакций устанавливаются в размере 500 юаней (77 долл.), 1 000 юаней (154 долл.) или 5 000 юаней (769 долл.). Такие проблемы уже возникли. Так, в южной провинции Китая - Гуанчжоу в результате мошенничества с QR- кодами было похищено в общей сложности 14,5 млн юаней, когда мошенники заменили законные коды поддельными или внедрили в них вредоносное программное обеспечение для кражи информации с личного банковского счета. В городе Фошань полиция арестовала человека, который украл более 900 000 юаней (138 000 долл.) с помощью поддельных QR- кодов [21].

Россия

1. Нормативные акты РФ в сфере интернет-банкинга

В России финансовые технологии становятся серьезной альтернативой традиционному банку как субъекту рынка банковских услуг. Однако в России трансформация компаний в финансовые экосистемы, подобные китайским корпорациям Tencent и Alibaba Group, только началась. Аналитик И. Этко писал, что "определенные шаги в этом направлении сделал Сбербанк, ... в эту же сторону двигается Тинькофф-банк, который помимо собственных банковских и страховых продуктов предоставляет партнерские туристические, ипотечные и брокерские услуги. Среди потенциальных игроков - "Альфа-групп", в состав которой входят банк, страховая компания, ретейлер X5, мобильный оператор "Билайн", а также Группа ВТБ с банком, страховщиком, инвесткомпанией, ретейлером "Магнит" и партнером в лице "Почты России"" [9]. В то же время развитие новых финансовых технологий вызывает много правовых проблем, связанных с неготовностью к кардинальным переменам, отсутствием правового обеспечения новых технологических процессов банковской сферы. Можно поддержать мнение Г.Ф. Ручкиной о том, "что российское законодательство имеет слабое превентивное воздействие на генезис банковских инноваций.

В национальном праве отсутствует система регулирования процесса создания и внедрения новых банковских технологий" [6, с. 56].

Банк России определял интернет-банкинг как способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайт(-ы) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними. "Данное определение весьма широко толкуется Банком России, таким образом, к понятию "интернет-банкинг" возможно подвести осуществление любых операций и контактов клиента с банком через сеть Интернет", - писал еще в 2016 г. А.А. Прокофьев [3, с. 63].

На сегодняшний день нормы, регулирующие дистанционные банковские технологии, носят разрозненный характер и представлены в нормативных правовых актах различного уровня. Среди нормативных актов, относящихся к регулированию онлайн-банкинга можно назвать ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", ФЗ от 14 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе"; ФЗ от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", а также ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных". Кроме того, необходимо упомянуть подзаконные акты: положение от 9 июня 2012 г. № 382-П "О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств"; письмо Банка России от 23 октября 2009г. № 128-Т "О Рекомендациях по информационному содержанию и организации web- сайтов кредитных организаций в сети Интернет"; письмо Банка России от 7 декабря 2007 г. № 197-Т "О рисках при дистанционном банковском обслуживании". Однако "наличие большого количества нормативных правовых актов, регулирующих дистанционное банковское обслуживание, приводит к противоречиям в действующем законодательстве, а, следовательно, к проблемам обеспечения безопасности, защите интересов клиентов банка и самой кредитной организации. Кроме того, действующее законодательство не содержит самого понятия дистанционного банковского обслуживания", - отмечал Е.Л. Венгеровский [2, с. 48].

2. Защита прав потребителей цифровых услуг.

"К началу 2019 г. аудитория интернет-пользователей в России составила 90 миллионов человек (+3 миллиона человек к прошлому году) и достигла отметки 75,4 % взрослого населения страны. Основная тенденция последних лет - рост мобильного интернета. К началу 2019 года доля пользователей интернета на мобильных устройствах достигла 61 %. Годом ранее этот показатель составлял 56 %. Прежде всего растет аудитория пользователей, которые выходят в Интернет со смартфонов" Internet penetration in Russia: results of 2018. Dnative. (2019). Available at:https://dnative.ru/proniknovenie-

interneta-v-ros sii-itogi-2018-goda/_(accessed 21.03.2019).

¹ Confederation of consumer societies assessed the state of protection for the rights of online banking services users. July.

Однако в России защита прав потребителей цифровых финансовых услуг не урегулирована должным образом на законодательном уровне. Права потребителей цифровых услуг защищены на основании положений закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 (ред. от 18.03.2019) "О защите прав потребителей". Поэтому, в широком смысле, для защиты клиентов интернет-банкинга применимы также общие положения, распространяющиеся на потребителей традиционных банковских услуг, сосредоточенные в нормативных актах о банковском обслуживании.

Еще в июне 2016 г. председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Д. Янин отметил важность вопросов безопасности интернет-банкинга: "Банки прикладывают недостаточно усилий для обеспечения безопасности интернет-обслуживания клиентов: 30% исследованных банков не предлагают никаких средств усиления безопасности, и ни один из банков не предоставляет бесплатный антивирус, несмотря на наличие серьезных угроз для финансовой безопасности клиентов. Мониторинг выявил также проблему перекладывания банками ответственности за безопасность совершения интернет-операций на клиентов. В 77 % изученных банков договоры содержат положения, позволяющие заведомо снять с банка ответственность за корректность функционирования интернет-сервиса"!. При этом "п. 3 ст. 847 ГК РФ суды иногда интерпретируют как право банка в договоре переложить все риски от использования цифровых средств идентификации на самих клиентов, вне зависимости от качества и безопасности банковской услуги. В подкрепление этой позиции суды используют также ссылки на различные правила банков, содержащие ограничения своей ответственности за исполнение поручений, выданных неуполномоченными лицами, но с использованием средств идентификации клиентов (Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 14 января 2016 г. по делу № 33-506/ 2016 // СПС КонсультантПлюс)" [7, с. 32]. В настоящее время нормативное закрепление стандартов безопасности интернет-банкинга содержится в Стандарте Банка России "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения". Пункт 7.8.6 Стандарта, в частности, содержит такие меры: защиту платежной информации от искажения, фальсификации, переадресации, несанкционированного уничтожения и др. "Учитывая технически специфичный характер оказания услуги интернет-банкинга, особую степень риска для пользователей данной услуги, необходимо специальное нормативное регулирование данных правоотношений на уровне закона", - отмечал Д.Б. Савельев [7, с. 35]. КонфОП оценил состояние защиты прав пользователей банковских онлайн-сервисов. 1 июля 2016 г. URL: http://konfop.ru (дата обращения: 19.03.2019).

В 2018 г. Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека РФ (Роспоребнадзор) представила доклад "О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2017 году", в котором отмечалось, что "в 2017 г. в суды общей юрисдикции РФ поступило 83 277 гражданских дел о защите прав потребителей финансовых услуг, что составляет 23,4 % от общего количества гражданских дел (355 385), причем более половины гражданских дел в отношении потребителей было возбуждено по искам финансовых организаций. Применение медиативных процедур в сфере потребительских правоотношений по-прежнему носит единичных характер, при этом все зафиксированные в отчетном периоде случаи (4 случая) относятся к спорам между кредитными организациями (банками) и их клиентами. Наиболее часты споры, подсудные мировым судам, с сумой исковых требований до 50 тыс. рублей"Rospotrebnadzor (2018). Report `On the state of consumer right protection in the financial sector in 2017'. Moscow- 2018. Available at: https://rospotrebnadzor.ru/upload/iblock/ 096/doklad-2017.pdf (accessed 21.03.2019).. В указанном докладе подчеркивалось, что "ключевыми мероприятиями в области совершенствования нормативно-правовой базы в сфере защиты прав потребителей являются разработка и утверждение "Концепции кодификации законодательства РФ о защите прав потребителей" (март 2019 г.), широкое публичное обсуждение указанной концепции с участием научного и экспертного сообществ, общественных организаций и бизнес-сообщества (ноябрь 2019 г.) и разработка нового законодательного акта РФ (кодекса) о защите прав потребителей (ноябрь 2023 г.)Ibid..² Роспотребнадзор (2018). Доклад "О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2017 году". Москва 2018. URL: https://rospotrebnadzor.ru/upload/iblock/ 096Aioklad-2017.pdf (дата обращения: 21.03.2019).

³ Там же.

Заключение

Можно согласиться с выводами европейских и азиатских аналитиков о том, что развитие цифрового банкинга приносит как выгоды (инновации и создание новых рабочих мест), так и проблемы. Решение проблем правительства стран-членов Европейского Союза и США находят в усилении надзора за развитием цифрового банкинга, что выражается как в принятии новых нормативных актов, так и в новых полномочиях органов, осуществляющих финансовый надзор (финансовых регуляторов), тогда как правительство Китая до последнего времени занимало позицию невмешательства. Поскольку в Китае правительство не спешило издавать правила предоставления цифровых финансовых услуг, поставщики интернет- финансов в этой стране получили гораздо больше свободы для работы, чем традиционные финансовые учреждения. Это привело к значительному расширению охвата населения (до 40 %). Сегодня в Китае все, что необходимо для получения доступа к сбережениям и кредитам, - это смартфон. Цифровой банкинг в Китае предоставляется двумя конгломератами - WeBank (Tencent) и MyBank (Alibaba Group), которые захватили более 90 % рынка. С ростом мобильных платежей в Китае наличные деньги уходят из обращения, несмотря на усилия Центрального банка Китая [8, с. 183]. Следует также подчеркнуть, что вопреки запрету в отношении частных криптовалют в Китае Народный банк Китая публично поощряет государственное использование технологии блокчейна.

В США цифровой банкинга регулируется, прежде всего, нормативными актами и прецедентным правом, относящимся к сфере традиционной банковской деятельности. На федеральном уровне отсутствует регулирование новых отраслей FinTech, например криптовалюты. Однако на уровне штатов ситуация иная. Так, 9 октября 2017 г. Комиссия Министерства финансов США по унификации права (ULC) разработала Единообразный Закон о регулировании бизнеса в виртуальной валюте (Uniform Regulation of Virtual-Currency Business Act (URVCBA). В штатах Аризона, Делавэр и Вермонт существуют нормативные акты, содержащие упоминания о криптовалюте. Суды США уже признали криптовалюту денежным средством (например, решение по делу "SEC v. Shavers" от 6 августа 2013 г.). В Европейском

Союзе в зависимости от вида деятельности применяются различные нормативные акты (регламенты и директивы), регулирующие платежные услуги, краудфандинг, страхование, кибербезопасность и др. В области правового регулирования криптовалюты ЕС еще не принял каких-либо конкретных правил. Однако, согласно отчету Комиссии ЕС за июнь 2017 г., в декабре 2017 г. европейские законодатели согласились распространить сферу действия Директивы по борьбе с отмыванием денег (Anti-money-laundering Directive) на биржи виртуальных валют. Россия отстает от мировых гигантов интернет-банкинга как по объему денежных операций в цифровой форме, так и по качеству правового регулирования отрасли FinTech, особенно в сфере защиты прав потребителей цифровых финансовых услуг.

Библиографический список

1. Артемьева Ю.А. Банковская система Китайской Народной Республики // Проблемы экономики и юридической практики. 2017. № 4. С. 90-95.

2. Венгеровский Е.Л. Инновации интернет-банкинга как фактор конкурентоспособности кредитных организаций на современном рынке банковских услуг // Банковское право. 2018. № 1.С. 47-52.

3. Прокофьев А.А. Проблемы безопасности в сфере интернет-банкинга // Банковское право. 2016. № 6. С. 62-66.

4. Протопопова О.В. Принципы правового регулирования финансовой системы США // Социально-политические науки. 2018. № 3. С. 119-123.

5. Разрешение финансовых споров в странах АТР (Австралия, Гонконг, Индия, Индонезия, Китай, Малайзия, Новая Зеландия, Сингапур, США, Таиланд, Япония): монография / под ред. Е.Е. Фроловой и Е.П. Ермаковой. М.: Ин- фотропик Медиа, 2019. 416 с.

6. Ручкина Г.Ф. Банковская деятельность: переход на новую модель осуществления, или "Финтех" как новая реальность // Банковское право. 2017. № 4. С. 55-62.

7. Савельев Д.Б. Гражданско-правовые аспекты распределения рисков в интернет-банкинге // Банковское право. 2016. № 3. С. 31-36.

8. Фролова Е.Е. Механизмы действия инструментов денежно-кредитной политики Китая в первом десятилетии XXI века // Перспективы развития юридической науки, практики и образования в азиатско-тихоокеанском регионе материалы международной научно-практической конференции. Владивосток: Изд-во ДВФУ, 2015. С. 174-189.

9. Прокофьев А.А. Проблемы безопасности в сфере интернет-банкинга // Банковское право. 2016. № 6. С. 62-66.

10. Протопопова О.В. Принципы правового регулирования финансовой системы США // Социально-политические науки. 2018. № 3. С. 119-123.

11. Разрешение финансовых споров в странах АТР (Австралия, Гонконг, Индия, Индонезия, Китай, Малайзия, Новая Зеландия, Сингапур, США, Таиланд, Япония): монография / под ред. Е.Е. Фроловой и Е.П. Ермаковой. М.: Ин- фотропик Медиа, 2019. 416 с.

12. Ручкина Г.Ф. Банковская деятельность: переход на новую модель осуществления, или "Финтех" как новая реальность // Банковское право. 2017. № 4. С. 55-62.

13. Савельев Д.Б. Гражданско-правовые аспекты распределения рисков в интернет-банкинге // Банковское право. 2016. № 3. С. 31-36.

14. Фролова Е.Е. Механизмы действия инструментов денежно-кредитной политики Китая в первом десятилетии XXI века // Перспективы развития юридической науки, практики и образования в азиатско-тихоокеанском регионе материалы международной научно-практической конференции. Владивосток: Изд-во ДВФУ, 2015. С. 174-189.

15. Этко И. Время выживания: как нужно измениться российским банкам // Финансы и инвестиции. 10.10.2018. URL: https://www.for- bes.ru/finansy-i-investicii/367737-vremya-vyzhi- vaniya-kak-nuzhno-izmenitsya-rossiyskim-bankam (дата обращения: 27.02.2019).

16. Banerjee R. Internet Banking - Legal Issues. URL: http://rajdeepandjoyeeta.com/internet- banking-legal-issues/ (дата обращения:

17. .

18. References

19. Artem'eva Yu. A. Bankovskaya sistema Kitayskoy narodnoy respubliki [Banking System of the People's Republic of China]. Problemy ekono- miki i yuridicheskoy praktiki - Economic Problems and Legal Practice. 2017. Issue 4. Pp. 90-94. (In Russ.).

20. Vengerovskiy E. L. Innovatsii internet- bankinga kak faktor konkurentosposobnosti kredit- nykh organizatsiy na sovremennom rynke bankovs- kikh uslug [Internet Banking Innovations as a Factor in the Competitiveness of Credit Institutions in the Modern Banking Market]. Bankovskoe pravo - Banking Law. 2018. Issue 1. Pp. 47-52. (In Russ.).

21. Prokof'ev A. A. Problemy bezopasnosti v sfere internet-bankinga [Internet Banking Security Issues]. Bankovskoe pravo - Banking Law. 2016. Issue 6. Pp. 62-66. (In Russ.).

22. Protopopova O. V. Printsipy pravovogo regulirovaniya finansovoy sistemy SShA [Principles of Legal Regulation of the US Financial System]. Sotsial'no-politicheskie nauki - Sociopolitical Sciences. 2018. Issue 3. Pp. 119-123. (In Russ.).

23. Razreshenie finansovykh sporov v stra- nakh ATR (Avstraliya, Gonkong, Indiya, Indone- ziya, Kitay, Malayziya, Novaya Zelandiya, Singa- pur, SShA, Tailand, Yaponiya: monografiya / pod red. E. E. Frolovoy i E. P. Ermakovoy [Resolution of Financial Disputes in the APR Countries (Australia, Hong Kong, India, Indonesia, China, Malaysia, New Zealand, Singapore, USA, Thailand, Ja-

24. Savel'ev D. B. Grazhdansko-pravovye aspekty raspredeleniya riskov v internet-bankinge [Civil and Legal Aspects of Distribution of Risks in the Internet Banking]. Bankovskoe pravo - Banking Law. 2016. Issue 3. Pp. 31-36. (In Russ.).

25. Frolova E. E. Mekhanizmy deystviya in- strumentov denezhno-kreditnoy politiki Kitaya v pervom desyatiletii XXI veka [Mechanisms of Action of Instruments of Monetary Policy of China in the First Decade of the 21st Century]. Perspektivy razvitiya yuridicheskoy nauki, praktiki i obrazova- niya v aziatsko-tikhookeanskom regione. Materialy mezhdunarodnoy nauchno-prakticheskoy konfe- rentsi [Prospects of Development of Legal Science, Practice and Education in the Asia-Pacific Region. Proceedings of the International Scientific and Practical Conference]. Vladivostok, 2015. Pp. 174-189. (In Russ.).

26. Etko I. Vremya vyzhivaniya: kak nuzhno izmenit'sya rossiyskim bankam [Survival Time: How Russian Banks Should Be Changed]. Finansy i investitsii - Finance and Investment. 10.10.2018. Available at: //www.forbes.ru/finansy-i-investicii/ 367737-vremya-vyzhivaniya-kak-nuzhno-izme nitsya-rossiyskim-bankam (accessed 27.02.2019). (In Russ.).

27. Banerjee R. Internet Banking - Legal Issues. Available at: http://rajdeepandjoyeeta.com/ internet-banking-legal-issues/ (accessed

28. . (In Eng.).

29. Ermakova E. P., Rusakova E. P., Sitkare- va E. V., Frolova E. Е. Main Components of Protecting Consumers of Financial Products in Asian- Oceanic (APAC) Countries. International Journal of Engineering and Technology (UAE). 2018. Vol. 7. Issue 4.38. Pp. 157-163. DOI: 10.14419/ ijet.v7i4. 38.24343. (In Eng.).

30. Gonzalez-Paramo J. M. Opportunities and Challenges for Banking Regulation and Supervision in the Digital Age. SUERF Policy Note. 2018. Issue 31. Available at: https://www.suerf.org/poli- cynotes/2511/opportunities-and-challenges -for- banking-regulation-and-supervision-in-the-digital- age/html (accessed 01.03.2019). (In Eng.).

31. Kaplinsky A.S. The Uniform Regulation of Virtual-Currency Businesses Act: What You Need to Know. February 15, 2018. Available at: https://www.ballardspahr. com/ eventsnews/events/20

32. 18-02-15 -the-uniform-regulation-of-virtual-currency- businesses_-act (accessed 19.03.2019). (In Eng.).

33. Li B. China Issues Comprehensive Regulations on Internet Finance. E-Finance & Payments Law & Policy. September 2015. Available at: https://www.nortonroseiulbright.com/know-ledge/publications/75431 c2d/china-issues-com- prehensive-regulations-on-internet-finance (accessed 12.03.2019). (In Eng.).

34. Romero S. Three Challenges that Digital Banking Poses for Regulators. Available at: https://www.bbva.com/en/three-challenges-that- digital-banking-poses-regulators-and-supervisors/ (accessed 01.03.2019). (In Eng.).

35. Shenglin B. Fintech - Challenges to Financial Regulation and Stability. April 25, 2018. Available at: https://www.centralbanking.com/central-banks/economics/3456571/fintech-chal- lenges-to-financial-regulation-and-stability (accessed 04.03.2019). (In Eng.).

36. Stamegna C., Karakas C. Fintech (Financial Technology) and the European Union State of Play and Outlook. EPRS (European Parliamentary Research Service). Members' Research Service PE

37. - February 2019. Available at: http://www. europarl. europa.eu/RegData/etudes/BR IE/2019/635513/EPRS_BRI(2019)635513_EN.pdf (accessed 07.03.2019). (In Eng.).

38. StankovicS. US Cryptocurrency Regulation: Policies, Regimes & More. February 18, 2019. Available at: https://unblock.net/us-cryptocurrency-regulation/ (accessed 16.03.2019). (In Eng.).

39. Tobin D, Volz U. The Development and Transformation of the People's Republic of China's Financial System. ADBI Working Paper 825. Tokyo: Asian Development Bank Institute. 2018. Available at: https://www.adb.org/publications/development-and-transformation-prcfinancial- system (accessed 13.03.2019). (In Eng.).

40. Tsai K. S. FinTech and Financial Inclusion in China. HKUST Thought Leadership Brief Series. 2017. No. 20. Available at: https://iems. ust.hk/tlb20 (accessed 13.03.2019). (In Eng.).

41. Wang Y. China Tightens Regulation Over Mobile Payment Apps - What's Next For Tencent and Ant Financial? January 3, 2018. Available at: https://www.forbes.com/sites/ywang/2018/01/03/ china-tightens-regulation-over-mobile-payment- apps-whats-next-for-tencent-and-ant-financial/# 3dc50a4f7f1d (accessed 14.03.2019). (In Eng.).

42. Wenhao S. Cryptocurrency Laws and Regulations in China. Asia Business. July 12, 2018. Available at: https://www.vantageasia.com/ cryptocurrency-law-china/ (accessed 15.03.2019). (In Eng.).

Размещено на Allbest.ru