Правовое регулирование оказания цифровых финансовых услуг

В рамках данного исследования была представлена некая универсальная классификация, которая в том числе подразумевает разделение цифровых финансовых технологий на два основных вида с технологической точки зрения, ФинТех и РегТех.

Резюмируя вышесказанное термин «Fintech» обозначает «финансовые технологии» и определяется как предоставление финансовых и банковских услуг посредством современных технологических инноваций, основанных на компьютерных программах и алгоритмах. Кроме того, важно обратить внимание на тот факт, что практика других стран показывает необходимость разделения между “techfin” и “fintech”, данные категории схожи, но имеют ряд существенных различий, которые в последствии будут играть важную роль в рамках правового регулирования. В российской модели цифровой финансовой экономики данного разделения нет.

Каждая модель предоставления цифровых финансовых услуг обладают тремя основными компонентами, которые отличают ее от обычных финансовых услуг: а) цифровая транзакционная платформа, б) розничные агенты и в) использование клиентами и агентами устройства - для осуществления транзакций через цифровую платформу.

Если говорить о преимуществах цифровых финансовых услуг, то в работе был выделен ряд плюсов. Существуют причины, по которым отдельные лица полагаются на такой вид, даже если традиционные банки, застрахованные на федеральном уровне, могут предоставлять клиентам те же финансовые услуги по более низкой цене, чем поставщики ФинТех. Во-первых, провайдеры могут предоставлять более быстрые финансовые услуги с беспрепятственным процессом, упрощая для физических лиц с низким доходом ежедневное управление своими финансовыми обязательствами.

Во-вторых, поставщики Fintech технологий не обрабатывают некоторые виды депозитов, как это делают банки, что означает, что поставщики ФинТех услуг столкнутся с меньшим количеством нормативных актов (или будут нерегулируемыми в некоторых странах), а низкая регулятивная нагрузка, с которой они сталкиваются, позволяет поставщикам ФинТех услуг сосредоточиться на улучшении своих финансовых технологий и посредничества. Функционирование при одновременном снижении затрат, где это возможно, для лучшего обслуживания клиентов.

В-третьих, провайдеры ФинТех могут сотрудничать с традиционными кредитными организациями, которые могут помочь им снизить операционные расходы и улучшить качество своей посреднической деятельности. Партнерство с традиционными кредитными организациями может помочь таким компаниям со временем стать устойчивыми, а финансовые технологии могут повысить ценность деятельности традиционных кредитных учреждений, с которыми они сотрудничают, особенно в «улучшении процессов» для их бизнеса онлайн-кредитования.

В-четвертых, есть потенциал для технологий, чтобы обеспечивать наибольшее удобство для клиентов. Поставщики ФинТех услуг, которые работают через онлайн-платформы, могут в электронном виде обеспечить повышенное удобство для пользователей, предоставляя доступ к таким услугам и делая его доступным всегда из любого места, где пользователь или потребитель могут получить доступ к Интернету.

Оцифровка всего создает новые интеллектуальные цифровые сети, которые в корне меняют способы управления, оптимизации, совместного использования и развертывания торговли.

Поскольку цены на сенсоры продолжают падать, мы находимся на пороге эры, когда все может быть связано - люди, компании, устройства и процессы - друг с другом. Слияние физического и цифрового мира превращает каждый актив в цифровую область, где доминирует программное обеспечение.

Когда организация может понять свои физические и цифровые запасы активов в любой момент, она может работать с точностью, невообразимой ранее, прокладывая путь к конечному экономному предприятию. Это не будет отличительной чертой, но обязательным условием для любого цифрового бизнеса в течение следующих двух лет.

Говоря о РегТех секторе, чтобы преодолеть проблемы и использовать преимущества regtech, центральные банки в развивающихся странах должны:

? Содействовать обсуждениям, чтобы определить потенциальные случаи использования РегТехнологий для улучшения внутренних функций центральных банков.

? Инициировать диалог с участниками экосистемы regtech, чтобы понять, с какими проблемами соответствия участники рынка сталкиваются, и как они могут улучшить свои регуляторные процессы для снижения нагрузки на рынок.

? Изучить способы использования функций regtech в центральном банке и других регуляторах, чтобы избежать развития нескольких изолированных регтех с аналогичными целями.

? Понимать существующие и появляющиеся инновации с помощью таких инициатив, как «песочницы» в сфере регулирования.

? Сформулировать «дорожную карту» для принятия регтех, в которой описываются закупки, разработки и процесс реализации наряду с мерами, принятыми для обеспечения его надлежащего использования.

? Указать четкие обязанности между вовлеченными сторонами в процессе развития - регулирующими органами, донорами, консультанты, провайдеры - чтобы избежать конфликта.

? Участвовать в наращивании потенциала регуляторов, чтобы они могли адаптироваться и использовать regtech даже после отзыва внешней помощи.

? Сотрудничать с другими регулирующими органами в пределах той же юрисдикции для создания общих решений в области технологий, таких как общие утилиты, для упрощения сбора данных, централизации хранения, стандартизации решений и распространения высокого уровня первоначальных затраты на регтех.

? Заключать соглашения с регулирующими органами по всей юрисдикции для обмена знаниями, ресурсами и инновации для выявления новых возможностей использования регтех.

? Усилить меры безопасности и конфиденциальности данных перед внедрением regtech для защиты финансового сектора.

Развитие цифровой экономики окажет элементарное влияние на экономические системы и то, как будут создаваться экономические ценности. Поэтому в работе обсуждаются четыре основные характеристики цифровой экономики. Понимание возникающих событий в этом контексте лежит в основе определения новых и соответствующих бизнес-моделей.

Развитие бизнеса, опирающегося на информационные и коммуникационные технологии (ИКТ), можно оценить с двух разных точек зрения. Электронная коммерция, воспринимаемая как использование «Сети» и ее услуг для дополнительных каналов коммуникации, маркетинга и продаж, основанная на очень умеренно измененных бизнес-моделях, указывает на эволюционный путь развития. Однако помимо этого эволюционного развития электронной коммерции стоит более революционный путь развития. Новая информационная и коммуникационная инфраструктура, которая создает основу для разработок в области электронной коммерции, а также приложений и опыта разработок в области электронной торговли, будет оказывать более серьезное влияние на бизнес, чем просто улучшение каналов. Это развитие радикально изменит процессы и структуры внутри и между отраслями и приведет к цифровой экономике. Это совершенно очевидно будет иметь большое влияние на фундаментальные бизнес-модели.

Электронная коммерция, онлайн-медиа и новые модели финансовых услуг завоевывают популярность в развивающихся странах и в странах с переходным периодом, включая Россию. В настоящее время также происходит трансформация финансовых услуг, и в некоторых странах они опередили внедрение ориентированных на технологии бизнес-моделей в других отраслях. В качестве примера можно привести мобильные деньги в Кении и Бангладеш. Тем не менее, существуют конкретные проблемы для цифровой трансформации финансовых услуг и развития ФинТех в большинстве стран с формирующимся рынком. Четыре ключевые проблемы, которые повлияли на цифровую трансформацию финансовых услуг на этих рынках по сравнению с развитой экономикой:

* Низкое проникновение официальных финансовых услуг

* Низкие доходы и уровень финансовой грамотности

* неразвитость технологических экосистем,

* Слабая инфраструктура.

Не все эти факторы присутствуют в одинаковой степени в странах с формирующейся рыночной экономикой, но они формируют ландшафт для предоставления финансовых услуг как банками, так и поставщикам ФинТех услуг, а также взаимодействия между этими двумя типами поставщиков финансовых услуг. Правовое регулирование должно быть направлено на попытку избежать возможных проблем в будущем.

В рамках данного исследования был сделан ряд выводов, которые могут помочь в определении модели эффективного правового регулирования. В первую очередь, проведя сравнительный анализ этапов развития можно выделить несколько основных ступеней в рамках установления концепции правового регулирования. Опыт показывает, что способы реализации данных шагов могут кардинально отличаться в зависимости от особенностей стран, опыта и национального законодательства, но последовательность и необходимость некоторых этапов неизменна. Итак, для успешной реализации концепции регулирования нужно выполнить ряд шагов - выработка дефиниций, анализ рынка с учетом национальных особенностей, обсуждение со всеми вовлеченными субъектами, подготовка концепции, подготовка полного пакета законопроектов.

В российском государстве преобладает подход к секьюритизации цифровой инфраструктуры, и он не фокусируется на прибыльных и приносящих доход услугах и продуктах, которые частные цифровые субъекты считают необходимыми для вечности и долговечности частных корпораций. Российское государство также рассматривает национальные стандарты и совместимость и взаимодополняемость этих стандартов с партнерами и государствами, с которыми связано российское государство. Цели субъектов частного сектора - определять тенденции и становиться площадками выбора на международной арене. Как и во всей деятельности после либерализации и после приватизации в России, экономическая задача состоит в том, как направлять, направлять и стимулировать развитие промышленности и присутствие на международном уровне в цифровой сфере.

Как цифровая экономика расширяет возможности российской экономики в целом? Цифровая экономика переплетена практически со всеми аспектами жизни. Спектр цифровых инструментов плавный, от профессионального до частного. Модернизация промышленного производства, производительности труда и новых форм экономической деятельности и ролей. Кроме того, цифровая конкурентоспособность - это улучшение качества жизни в целом, что косвенно повышает экономическую производительность.

Внимание российского правительства в целом в основном направлено на решение проблем государственного управления. Инновации в коммуникационной и цифровой сферах разрабатываются через государственные исследовательские центры в Академгородке и используются в государственных службах.

В связи с тем, что развитие технологий в последние годы ускорилось, существует много аспектов, которые все еще не регулируются российским законодательством. По этой причине сложно утверждать, что некоторые виды финтех-бизнеса запрещены. Конечно, есть несколько общих ограничений, связанных с отмыванием денег и финансированием терроризма. Например, согласно позиции российских властей, операции, связанные с криптовалютой, могут подозреваться в использовании для покрытия операций, направленных на отмывание денег и финансирование терроризма. По этой конкретной причине и в связи с тем, что статус криптовалюты до сих пор не определен ни в каких правовых актах, власти предупреждают граждан против их участия в таких рискованных операциях.

В российском контексте было бы правильнее сказать, что многие типы финтех-технологий все еще остаются нерегулируемыми (криптовалюта, технология блокчейна, краудфандинг, P2P-кредитование и т. д.).

Кроме того, как уже было сказано ранее согласно законопроектам, разработанным совместно Министерством финансов и Центральным банком, криптовалюта или токены не будут признаваться в качестве законного платежного средства в России (не будут оцениваться по аналогии с фиатной валютой - рублем).

Как упоминалось выше, позиция властей позволяет утверждать, что использование криптовалюты в качестве легального средства оплаты обычных товаров будет запрещено (в некоторых странах уже разрешено использование криптовалюты для общих платежей).

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция РФ

2. Кодекс об административных правонарушениях РФ

3. УК РФ

4. ТК РФ

5. Федеральный закон "О рынке ценных бумаг" от 22.04.1996 N 39-ФЗ

6. Федеральный закон "Об организованных торгах" от 21.11.2011 N 325-ФЗ

7. Федеральный закон "Об акционерных обществах" от 26.12.1995 N 208-ФЗ

8. Федеральный закон "Об иностранных инвестициях в Российской Федерации" от 09.07.1999 N 160-ФЗ

9. Федеральный закон РФ от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных»

10. Федеральный закон "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" от 27.07.2006 N 149-ФЗ

11. Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001 N 115-ФЗ

12. Постановление Правительства РФ от 15 сентября 2008 г. N 687 "Об утверждении Положения об особенностях обработки персональных данных, осуществляемой без использования средств автоматизации"

13. Постановление Правительства РФ от 01.11.2012 N 1119 "Об утверждении требований к защите персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных"

14. Приказ 996 от 05.09.2013 "Об утверждении требований и методов по обезличиванию персональных данных"

Литература:

15. Авдокушин Е.Ф. Финансовая экономика в системе новой мировой экономики // Философия хозяйства. Альманах Центра общественных наук и экономического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова.-2007.- №6

16. Гегель Г. В.Ф. Сочинения. Т.7.- М., 1934.

17. Пастушенко E.H. Современные проблемы финансово-правовой политики в отношении публично-правового статуса Центрального банка Российской Федерации // Финансовое право. 2008. № 4.

18. Право Европейского Союза / Под. ред. С.Ю. Кашкина. М.: «Проспект», 2008.

19. Интеллектуальная собственность в мировой экономике знаний: В. И. Мухопад -- Санкт-Петербург, РГИИС, НИИ школьных технологий, 2009

20. Общая собственность. Постатейный комментарий главы 16 Гражданского кодекса Российской Федерации: Под редакцией П. В. Крашенинникова -- Санкт-Петербург, Статут, 2009

21. Солдатов А.П., Мельников В.А. Административное право Российской Федерации. Ростов-на/Д: Феникс, 2006.

22. Сергеев Е.Ю. Международные экономические отношения: Курс лекций. -- М.: Маркетинг, 2000. -- 211 с.

23. Тавасиев A.M., Акимов О.М. Нужен ли независимый орган надзора за банковским сектором? // Банковское дело. 2004. № 8.

24. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Банковское право России: Понятийный аппарат и словарь нормативных терминов / Под ред. A.M. Экмаляна. М., 2000.

25. Радыгин А., Архипов С. Собственность, корпоративные конфликты и эффективность (некоторые эмпирические оценки) //Вопросы экономики. -2000.-№11

26. Кувшинова О. Семь лет застоя // Ведомости. 2016.- 06 сентября

27. Финансовое право: Учебное пособие / Отв. ред. И.В. Рукавишникова. М.: Норма, 2007.

28. Финансовое право: Учебное пособие / Под ред. И.Ш. Килясханова, Н.Д. Эриашвили. М., 2007.

29. Финансовое право / Отв. ред. Н.И. Химичева. М.: Юристъ, 2000.

30. Ходжсон Дж. Экономическая теория и институты: манифест современной институциональной экономической теории. М., 2003

31. Чечель А., Письменная Е., Воронина А. Земельная реформа // Ведомости. - 2008.- №145

32. Рождественская Я. Технологические компании боятся критики // Коммерсант.ru. - М., 2017. - 20.01. - Режим доступа: https://www.kommersant.ru/doc/ 3199002

33. Россия 2025: От кадров к талантам / The Boston Consulting Group. - М., 2017. - 72 с. - Режим доступа: http://d-russia.ru/wp-content/uploads/2017/11/Skills_ Outline_web_tcm26-175469.pdf

34. Пользование Интернетом // Пресс-выпуск Левада-центра. - М., 2018. - 18.01. - Режим доступа: https://www.levada.ru/2018/01/18/polzovanie-internetom/?utm_ source=mailpress&utm_medium=email_link&utm_content=twentyten_weekly_186 77&utm_campaign=2018-01-20T13:00:07+00:00

35. Хамми И. Цифровая экономика: Как будет меняться рынок труда с 2018 по 2025годы // Neo HR. - 2017. - 24.08. - Режим доступа: http://neohr.ru/ kadrovye-voprosy/article_post/tsifrovaya-ekonomika-kak-budet-menyatsya-rynok- truda-s-2018-po-2025-gody

36. Кантышев П. Роботы не приживаются на россии?ских заводах // Ведомости. - М., 2016. - 14.11. - Режим доступа: https://www.vedomosti.ru/technology/articles/ 2016/11/14/664697-roboti-ne-prizhivayutsya

37. Андреева Л.Ю., Джемаев О.Т. Влияние цифровои? экономики на формирование новых трендов на россии?ском рынке труда // Государственное и муниципаль- ное управление. Ученые записки СКАГС. - Ростов-н/Дону, 2017. - No 3. - С.25-32. - Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tsifrovoy- ekonomiki-na-formirovanie-novyh-trendov-na-rossiyskom-rynke-truda

38. Турбанов A.B., Евстратенко H.H. Мировой финансовый кризис: защита вкладчиков приоритетная задача // Банковское право. 2008. № 5.

39. Hagui A. Multisided platforms. International Journal of Industrial Organization/ Hagiu, A., Wright, J. - 162-174 c. - 2015.

40. McAfee,A. New World Order: Labor, Capital, and Ideas in the Power Law Economy / McAfee, A. Brynjolfsson, E, and Spence, 2014.

41. Kenney, M. The Rise of the Platform Economy / Kenney, M., & Zysman, J. - 61-69 c., 2016

42. Gawer A. Platform Leadership: How Intel, Microsoft, and Cisco drive industry innovation/ Gawer A., M. A. Cusumano - 2012.

43. Gereffi, The Governance of Global Value Chains / Review of International Political Economy/ Gereffi, G.; Humphrey, J. and Sturgeon, - М:. Boston: Harvard Business School Press, 2016 - 78-104 c.

44. KPMG, FinTech in India - A Global Growth Story/ KPMG - июнь 2016.

45. Coleman A. Poland On Track To Becoming a Major European Tech Startup Hub/ Coleman A. - Forbes, - 2016.

46. Russell, J. Amazon Gains Wallet License to Boost its Business in India, / Russell, J. // Techcrunch, - 2017.

47. A. Demirgьз-Kunt, L. KlapperMeasuring financial inclusion: Explaining variation in use of financial services across and within countries . - 1 изд. Brookings Papers on Economic Activity, 2013. - 340 с.

48. P. Gomber, J.A. Koch, M. SieringDigital finance and FinTech: Current research and future research directions . - 67(5) изд. Journal of Business Economics,, 2017. - 580 с.

49. Empowering the poor via new technologies // World BankDigital finance URL: http://www.worldbank.org/en/news/feature/2014/04/10/digital-finance-empowering-poor-new-technologies (дата обращения: 10 марта 2019).

50. The OECD Guidelines for Multinational Enterprises: Revision 2000. -- Paris: OECD, 2000. -- 26 p.

51. Gorton L. The Swedish Financial Market in a Legal Perspective -- Some Aspects // Financial Markets in Europe: Towards a Single Regulator? P. 422.

52. Gerke, W., Kolbl, K. Alles liber Bankgeschafte: mehr Kompetenz im Umgang mit Kreditinstituten. Munchen, 2004.

53. Hauptverwaltungen. Filialen /www.bundesbank.de/- режим доступа: http://www.bundesbank.de/hv/hvfilialen.php

54. Protocol on the Statute of the European system of Central banks and of the European Central bank /www.ecb.int/- режим доступа: http:// www.ecb.int/ecb/legal/pdf/enstatute2.pdf

55. Rechtsvorschriften, Umsetzung der Richtlinien / www.ec.europa.eu /- режим доступа: http:// www.ec.europa.eu/employmentsocial/fundamentalrights/ legis/lgenforcede.htm

56. Verband deutsche Pfandbriefbanken /www.hypverband.de/- режим доступа: http://www.hypverband.de/d/internet.nsf/0/8CC6A66AEDC2F 453C125740C00537 Е31/ $FILE/ DEvdpfolder2007.pdf

57. Ueberblick ueber den Vertrag von Nizza / www.ec.europa.eu /- режим доступа: http://www.ec.europa.eu/comm/nicetreaty/summaryde.pdf ,

58. Dawson R. (2014). e New Layer of the Economy Enabled by M2M Payments in the Internet of ings. Available at: https://www: rossdawsonblog.com/weblog/archives/2014/09/new-layer-economy-enabled-m2m-payments-internet-things.html

59. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации // www.cbr.ru

60. РИА «Новости» // www.news.mail.ru

61. Банковская группа ВТБ // www.vtb.ru.

Размещено на Allbest.ru