Понятие, виды и основные элементы договора личного страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

3

ВВЕДЕНИЕ

Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму.

Немало людей постоянно находятся в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности.

Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события (например, при дожитии до оговоренного возраста) выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы.

Изменение социально-экономических условий хозяйствования, жизни населения привело к значительному возрастанию роли страхования в жизнедеятельности общества.

Страхование является одной из важнейших подсистем рыночной экономики. Оно выполняет в общественном воспроизводстве специфические функции, обусловленные рисковыми обстоятельствами предпринимательской, любой иной хозяйствующей деятельности субъектов, жизни граждан.

Личное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т.е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба.

В большинстве стран личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии и обеспечивает широкий выбор страховых гарантий, инвестиционных услуг, а также решение целого комплекса социально-экономических проблем.

Целью данной курсовой работы является изучение такого вида договора как договор личного страхования.

В ходе исследования были поставлены следующие задачи:

- указать правовую природу договора личного страхования, уяснить его сущность;

- изучить особенности договора личного страхования;

- рассмотреть основные виды (подотрасли) личного страхования:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев и болезней;

медицинское страхование.

- изучить элементы договора личного страхования:

его существенные условия (сведения о застрахованном лице, страховой случай, размер страховой суммы, срок действия договора, страховая премия);

форму договора личного страхования;

содержание договора личного страхования состоящее из прав и обязанностей сторон договора - страховщика и страхователя;

- рассмотреть случаи изменения и расторжения договора личного страхования.



1. ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Личное страхование представляет собой совокупность подотраслей и видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховой выплате в размере частичной или полной компенсации вреда (в пределах страховой суммы), причиненного опасным событием, болезнью - жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица), либо в величине страховой суммы по накопительно-сберегательному договору страхования пенсии, ренты, других видов доходов, дополнительных расходов (например, на оплату профессионального образования, на отпуск и т.п.).

Предметами личного страхования являются жизнь, здоровье застрахованных лиц, а также их дополнительные доходы или расходы.

Понятие «объект страхования» применительно к личному страхованию раскрывается в ч. 1 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где указывается, что объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Конкретные страховые правоотношения устанавливаются при заключении договора определенного вида (подвида) личного страхования той или иной подотрасли в соответствии с правилами страхования данного вида (подвида) и действующим законодательством.

Установление основного (первичного) страхового правоотношения при личном страховании определяется Гражданским Кодексом РФ. В частности, в нем указывается, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК договор личного страхования является публичным договором со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей (застрахованных). Все они должны быть поставлены в одинаковые условия.

Проблема лишь в том, как определить, оказывает ли страховщик предпочтение тем или иным категориям страхователей. Ведь страховой риск зависит от обстоятельств личного характера (возраста, состояния здоровья, профессии застрахованного лица и т.д.). Поэтому условия многих договоров личного страхования оказываются строго индивидуальными, - в этом состоит их специфика, предусмотренная законом.

Предпочтение одним участникам договора перед другими будет иметь место лишь тогда, когда страховщик для одних и тех же категорий застрахованных, при одинаковых страховых рисках и сроках устанавливает разные страховые премии (разный объем обязанностей).

Природе публичного договора противоречит также лишение отдельных категорий страхователей права заключать договоры личного страхования, например, вследствие неизлечимой болезни или преклонного возраста.



1.1 Правовое регулирование договора личного страхования

Правовое регулирование личного страхования осуществляется нормами Гражданского кодекса РФ (ст. 927-970), рядом законов, посвященных страхованию: это, например:

- Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г.;

- Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»» от 28 марта 1998 г.;

- Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»; Закон РФ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве» и др.

К нормативно-правовым актам, регулирующим личное страхование можно также отнести:

- Указ Президента от 6 апреля 1994 г. № 750 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»;

- Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»;

- Постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. « Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998- 2000 годах».

Основу правового обеспечения личного страхования также составляют приказы и инструкции, издаваемые федеральными органами по надзору за страховой деятельностью, - например:

- «Правила размещения страховщиками страховых резервов», утвержденные приказом министра финансов РФ от 22 февраля 1999 г.;

- «Примерные правила добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев, утвержденные распоряжением Росстрахнадзор РФ от 12 октября 1993 г.;

- Правила формирования страховых резервов по страхованию жизни;

- Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств;

- Методика расчета тарифных ставок по видам страхования жизни и др.

По общему правилу, нормы о страховании, содержащиеся в законах и подзаконных актах, не должны противоречить ГК. Исключение составляют законы о специальных видах страхования (ст. 970 ГК). Последние могут устанавливать нормы, расходящиеся с ГК. К числу таких законов в настоящее время могут быть отнесены только Кодекс торгового мореплавания РФ и Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации.

1.2 Особенности договора личного страхования

Особенностями договора личного страхования в отличие от имущественного являются:

1) специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возврата или наступлении определенных событий. Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица, с принадлежностью ему личных неимущественных благ (прав). Перечень личных интересов, которые могут быть застрахованы, является открытым.

Сами по себе личные интересы в момент заключения договора страхования не получают денежной оценки, т.е. страховой стоимости. Поэтому устанавливаемая в договоре страховая сумма не зависит от вида и характера личного интереса, а определяется произвольно;

2) особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Имущественное страхование всегда имеет целью компенсацию понесенного страхователем (выгодоприобретателем) ущерба. Поэтому имущественные риски всегда опасны, нежелательны. Такими в ряде случаев могут быть и личные риски (например, увечье или заболевание).

Однако многие личные риски лишены свойства быть опасными для интересов застрахованного лица. Они нейтральны, например дожитие до определенного возраста, или даже желанны - достижение совершеннолетия, бракосочетание и т.п.;

3) появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем. Иногда в качестве одной из особенностей личного страхования называют то обстоятельство, что в нем в роли страхователя всегда выступает гражданин. Такое утверждение неточно. В роли страхователя может выступать любое лицо. А вот застрахованным действительно способен быть только гражданин.

Договор личного страхования считается заключенным страхователем в пользу застрахованного лица (в том числе самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Если страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования в пользу первых может быть заключен только с письменного согласия последнего. Появление данного правила иногда объясняют тем, что страхователь (выгодоприобретатель), не совпадающий с застрахованным лицом, может быть заинтересован в наступлении страхового случая. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников;

4) выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к денежной оценке понесенного ущерба. Страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК).

Более того, обеспечение выплачивается независимо от сумм, причитающихся застрахованному по другим договорам страхования (в том числе личного), а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Страховая выплата по договору личного страхования, причитающаяся выгодоприобретателю, не являющемуся застрахованным лицом, в случае смерти последнего в состав наследственной массы не входит;

5) страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя) без какой-либо связи с понесенными им потерями. Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения;

6) только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).



2. ВИДЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Согласно классификации видов страховой деятельности, представленной в ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 10.12.2003 г. и от 07.03.2005 г.), личное страхование включает три подотрасли (вида страховой деятельности):

страхование жизни - краткосрочное и долгосрочное;

страхование от несчастных случаев и болезней;

медицинское страхование.

Конкретизация объекта страхования, т.е. интересов граждан в сохранении жизни, трудоспособности и здоровья, обусловливает выделение этих трех подотраслей в личном страховании с уточнением оценки страхового риска и расчета страховых премий.

Субъектами личного страхования являются страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти страхователя (застрахованного). В связи с тем, что в этой отрасли страхуются не только интересы страхователя (застрахованного), но и группы застрахованных лиц, личное страхование подразделяется на:

индивидуальное, т.е. страхование жизненных интересов одного лица,

и коллективное, т.е. страхование интересов группы лиц или коллектива. Оно может быть комбинированным и объединять различные страховые риски одной или двух-трех подотраслей страхования.

2.1 Особенности долгосрочного страхования жизни

Долгосрочное страхование жизни представляет собой специфическую подотрасль личного страхования, охватывающую страховым покрытием полный объем жизненных интересов страхователей и застрахованных лиц. Основными видами долгосрочного страхования жизни являются:

страхование на дожитие до определенного возраста;

страхование жизни на случай смерти;

смешанное страхование жизни;

страхование жизни с двойной ответственностью;

страхование пенсий.

В российском страховом законодательстве и отечественной литературе чаше всего долгосрочное страхование жизни отождествляется со страхованием жизни, хотя последнее гораздо шире вследствие охвата (включения) краткосрочных соответственных страховых отношений.

Долгосрочное страхование жизни занимает особое место в личном страховании и во всем страховом секторе. Это обусловлено следующими специфическими чертами и признаками, особенностями данной подотрасли.

Во-первых, страхуемый риск при страховании жизни - это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления или дожития до окончания срока наступления нетрудоспособности или выхода на пенсию или долгой жизни.

Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:

- вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

- вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

- вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Во-вторых, наличие накопительной составляющей. Выплаты по долгосрочному накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, к которому относятся все остальные виды личного и имущественного страхования, производятся всегда.

Зависимость размера выплат от случайности определяет страховой характер отношений, так как дожитие и смерть от различных причин всегда явления вероятные, хотя и в разной степени. Это и отличает накопительное страхование жизни от банковского вклада, в котором момент возврата накопленных денег и возвращаемая сумма не являются случайными для вкладчика.

В-третьих, при долгосрочном страховании жизни сумма выплаты или аннуитета всегда равна страховой сумме, в отличие от других подотраслей личного страхования, в которых учитывается степень утраты трудоспособности и временная ее продолжительность. При возрастающей страховой сумме в случае смерти страховая выплата или рента смерти определяется по специальной методике с учетом накопленного за время жизни дохода на внесенные страховые взносы.

В-четвертых, предоставление страхователю (застрахованному) выкупной суммы в случае досрочного расторжения договора при условии уплаты страховой премии в течение первых 2-3 лет действия договора. Выкупные суммы предусматриваются условиями договора в форме фактических сумм или гарантированных (фиксированных) величин.

В-пятых, долгосрочный характер страховых операций по страхованию жизни обусловливает право страхователя на уменьшение размера страховой суммы с перерасчетом страховой премии и соответствующих взносов. С разницы между предыдущей и новой страховой суммой за период, когда были уплачены взносы, рассчитывается выкупная сумма. Этим обеспечивается гибкость договоров долгосрочного страхования жизни, эффективность схем финансовых расчетов, привлекательность их для страхователей и устойчивость страховых операций в целом.

2.2 Страхование от несчастных случаев

Большое количество травм, несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на российских предприятиях, наносящих вред жизни и здоровью работников, обусловливает необходимость организации эффективной страховой защиты.

Страхование от несчастных случаев, как известно, обеспечивает защиту части жизненных интересов граждан, касающихся только их трудоспособности, временной или постоянной ее утраты. В связи с этим под несчастным случаем понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здоровья или смерть страхователя (застрахованного лица).

К страховым случаям относятся подтвержденные справкой медицинского учреждения следующие события: травмы и иные телесные повреждения; ожоги и иные повреждения; отравления; асфикция; переохлаждения и обморожения; укусы и другие события (по усмотрению страховой компании).

Страхователями при страховании от несчастных случаев являются:

1) дееспособные физические лица, заключающие договоры индивидуального страхования в свою пользу и за счет собственных средств. Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев существует в трех формах:

- полное страхование от несчастных случаев обеспечивающее страховую защиту в любой период жизни человека и охватывающее как частную, так и профессиональную области его жизни;

- частичное страхование, обеспечивающее страховую защиту только определенный период жизни человека;

- дополнительное страхование - использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных договоров страхования. Например, смешанное страхование жизни, страхование жизни с двойной ответственностью и др;

2) юридические лица, заключающие договоры коллективного страхования от несчастных случаев в пользу своих работников.

К основным отличиям страхования от несчастных случаев от медицинского страхования относятся следующие:

- увеличение гарантированного минимума медицинских услуг при страховании от несчастных случаев на производстве за счет средств работодателя, для чего законом на него возложены соответствующие обязанности;

- субъектом получения страхового обеспечения (денежных средств) при наступлении страхового случая при медицинском страховании является лечебное учреждение, при страховании же от несчастных случаев - страхователь (застрахованный).

2.3 Медицинское страхование

Система медицинского страхования в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Законом РФ «О медицинском страховании в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. № 1499-1.

Медицинское страхование является подотраслью личного страхования с особым режимом регулирования, имеющей целью гарантирование гражданам при наступлении страхового случая получения медицинской помощи, а также финансирование профилактических мероприятий за счет накопленных целевых средств страхового фонда.

В соответствии со ст. 6 Закона «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» все граждане Российской Федерации имеют право на: обязательное и добровольное медицинское страхование; выбор медицинской страховой организации; выбор лечебно-профилактической организации и врача в соответствии с договорами обязательного и добровольного медицинского страхования и др.

Медицинское страхование существует в двух формах:

- обязательное медицинское страхование и

- добровольное.

Объектом медицинского страхования является здоровье, проявляемое в имущественных интересах, связанных с затратами на оказание медицинской помощи.

Страхователями являются граждане и работодатели - для добровольного медицинского страхования, и работодатели и государство в лице органов исполнительной власти - для неработающего населения.

Системы добровольного и обязательного медицинского страхования преследуют одну и ту же социальную цель - предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи на основе страхового механизма финансирования

Договоры добровольного медицинского страхования отличаются большим многообразием.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе двух типов договоров: стандартного «страховщик - страхователь» и специального «страховщик - медицинская организация».

Объем программы предоставления медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской помощи определяются условиями договора.

Договоры добровольного медицинского страхования могут быть:

- индивидуальные, заключаемые гражданами;

- коллективные, заключаемые работодателями в пользу своих работников (застрахованных лиц). Они заключаются следующими способами:

- путем подписания страхователем и страховщиком непосредственно договора страхования;

- выдачей страховщиком страхового медицинского полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) страхователю на основе его устного или письменного заявления.



Договоры ДМС по срокам страхования оформляются на:

- неопределенный срок, т.е. пока у страхователя есть заинтересованность в действии договора при условии регулярной уплаты страховой премии;

- определенный срок в пределах от 3 месяцев до одного года или один год - 10 лет;

- конкретный срок, т.е. на кратковременный период времени, связанный с конкретным путешествием, поездкой или другим событием продолжительностью от нескольких дней до 3 месяцев.

Размер страховой премии по добровольному медицинскому страхованию устанавливается на договорной основе и зависит от тарифной ставки, срока страхования, страховой суммы. Тарифная ставка рассчитывается в соответствии со статистическими данными об обращаемости за медицинской помощью и продолжительности лечения. При индивидуальном страховании тарифная ставка дифференцируется в зависимости от пола, возраста, профессии, состояния здоровья страхуемого лица и других факторов риска болезней.

В зависимости от этих факторов риска устанавливается индивидуальный страховой тариф, который в ряде случаев существенно отличается от средней (базовой) величины тарифа. При коллективном страховании страховщиками учитываются факторы риска и определяется страховой тариф по отдельным группам страхуемых лиц.



3. ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

3.1 Существенные условия договора личного страхования

К элементам договора личного страхования относятся его существенные условия. Гражданский Кодекс РФ требует, чтобы «при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком было достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора».

Существенным условием договора страхования любого вида является также страховая премия, которую обязан уплатить страхователь страховщику за страховую услугу.

Правовые нормы ст. 934 ГК РФ определяют, кто выступает в качестве субъектов страховых правоотношений по договорам личного страхования.

Наряду со страхователем и страховщиком, представляющим стороны договора страхования, субъектами страховых правоотношений являются застрахованное лицо и выгодоприобретатель. В соответствии с этой статьей Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования может быть застрахован имущественный интерес, связанный с жизнью, здоровьем, доходами или дополнительными расходами самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, т.к. только при соблюдении этого требования, наряду с другими существенными условиями договора, указанными в ч. 2 ст. 942, договор страхования может считаться заключенным, поэтому, если по договору личного страхования страхуется имущественный интерес самого страхователя, то лицо, являющееся страхователем, должно быть названо в договоре (страховом полисе) и в качестве застрахованного лица.

Согласно норме, содержащейся в абз. 2 ч. 1 ст. 934 ГК РФ, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Следовательно, при личном страховании действует общее правило: договор личного страхования заключается в пользу застрахованного лица.

Однако нормами, предусмотренными в абз. 1 и 2 ч. 2 ст. 934, допускается заключение договора личного страхования в пользу и иного лица-выгодоприобретателя с письменного согласия застрахованного лица.

Если выгодоприобретатель в договоре личного страхования не назван, то договор считается заключенным в пользу застрахованного лица. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Следует заметить, что в мировой практике личного страхования заключение договора в пользу названного застрахованным лицом выгодоприобретателя применяется достаточно широко. Например, с целью погашения застрахованным лицом банковского кредита в долгосрочном договоре страхования его жизни в качестве выгодоприобретателя называется банк-кредитор.

В настоящее время и в России применяется страхование жизни на случай смерти застрахованного лица по любой причине в пользу выгодоприобретателя - банка кредитора (ОАО «Росгосстрах», страховая группа «УралСиб»). В частности, страховая компания «Росгосстрах-Столица» предлагает комплексную программу страхования ипотечного жилищного страхования граждан, направленную на защиту имущественных интересов страхователя (заемщика) и выгодоприобретателя (банка) - участников ипотечной программы кредитования. Договор ипотечного страхования по этой программе включает следующие виды страховой защиты:

- страхование недвижимого имущества (квартира, жилой дом) заемщика, являющегося предметом залога;

- страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика по любой причине;

- страхование риска утраты предмета залога в результате прекращения права собственности на него (титульное страхование).

Выгодоприобретателем может быть юридическое или физическое лицо.

Следует также отметить, что как при индивидуальном, так и при групповом (коллективном) добровольном страховании от несчастных случаев или при медицинском обязательном и добровольном страховании застрахованные лица называются в договоре страхования (страховом полисе) полностью.

Даже при групповом (коллективном) добровольном страховании к договору (страховому полису) обязательно прилагается список застрахованных лиц с указанием необходимых сведений (возраст, место жительства, назначаемый выгодоприобретатель и его адрес) о них. Заявление с прилагаемым списком подлежащих страхованию лиц предъявляется страховщику и является неотъемлемой частью договора страхования. При этом застрахованные по общему страховому полису лица вправе требовать выдачи им и индивидуальных страховых полисов личного страхования на согласованных сторонами условиях.

При обязательном личном страховании пассажиров, например, на воздушном и железнодорожном видах транспорта указываются на проездном билете фамилия пассажира и сумма уплаченного страхового тарифа.

Другим существенным условием договора личного страхования являются сведения о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование - о страховом случае. Страховым случаем в договоре личного страхования может являться, например: дожитие до определенного возраста, смерть, несчастный случай, болезнь, инвалидность, увольнение в связи с утратой здоровья во время службы и пр.

Условие о размере страховой суммы также является существенным условием. Страховая сумма - это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по нормам о личном страховании (ст. 947 ГК).

Жизнь и здоровье для каждого застрахованного лица бесценны, в отличие от стоимости отдельных предметов имущества относительно невысокой стоимости. А само личное страхование представляет, прежде всего, страховую защиту имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, уровнем материальной обеспеченности конкретного застрахованного лица при наступлении страховых случаев.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Страховая сумма в зависимости от вида и организационно-экономической формы страхования в заключаемом договоре добровольного личного страхования устанавливается:

1) на страховой случай по договору страхования от несчастных случаев или на случай смерти застрахованного лица, а также на случай дожития до окончания срока действия договора или определенного договором возраста;

2) на каждое застрахованное лицо по всем страховым случаям, предусмотренным в договоре, при коллективном (групповом) страховании от несчастных случаев, смешанном страховании жизни, а также при медицинском страховании:

3) общая по договору страхования.

В отличие от имущественного страхования, страхователь может заключать несколько договоров добровольного личного страхования с одинаковыми страховыми случаями (страховыми рисками) без какого-либо ограничения общей страховой суммы по всем договорам.

И, наконец, еще одним существенным условием договора является условие о сроке действия договора. Срок договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора и относится к его существенным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования.

Но сроки добровольного личного страхования не регулируются страховым законодательством. Страхователь, исходя из необходимости страховой защиты своих (или иного лица) имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем, в течение определенного времени и финансовых возможностей по уплате страховой премии, сам выбирает срок страхования и согласовывает его со страховщиком.

Существенным условием договора личного страхования является и страховая премия, хотя ГК РФ не называет ее в качестве существенного условия.

Определение понятия «страховая премия» в ст. 11 новой редакции Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не дается. А в ч. 1 ст. 954 ГК РФ она определяется как «плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования».

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору личного страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, - например «Методику расчета тарифных ставок по видам страхования жизни».

При заключении договора личного страхования уплата страховой премии может предусматриваться в рассрочку. За неуплату в установленные сроки очередных страховых взносов договором страхования могут быть определены последствия невыполнения страхователем своей главной обязанности (ч. 3 ст. 954 ГК РФ). При наступлении страхового случая и неуплате (просрочке) очередного страхового взноса страховщик вправе, определяя размер выплачиваемого страхового обеспечения по договору личного страхования, зачесть сумму просроченного страхового взноса в размер страховой выплаты (ч. 4 ст. 954 ГК РФ).

3.2 Форма договора личного страхования

Договор личного страхования должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора личного страхования считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор страхования (оферта) принято в форме акцепта.

В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор личного страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручением страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В практике страховой деятельности страховых организаций применяются различные составы документов, представляющие вместе договор страхования.

В практике страхования заключенный договор личного страхования может быть представлен:

- одним документом - договором страхования (страховым полисом), подписанным сторонами и содержащим изложение правил страхования в самом документе или на его оборотной стороне;

- договором страхования (страховым полисом), подписанным обеими сторонами, с прилагаемыми к нему правилами страхования;

- письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с изложением в нем или на оборотной его стороне правил страхования;

- письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с приложением к нему правил страхования.

Страховщики обычно применяют разработанные ими или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам (подвидам) личного страхования. Эта практика закреплена сейчас нормой ч. 3 ст. 940 ГК РФ.

3.3 Содержание договора личного страхования

Содержание договора личного страхования образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих им обязанностей. Страховщик обязан:

1) произвести страховую выплату в установленный срок;

2) сохранять тайну страхования.

Страхователь обязан:

1) уплачивать страховые взносы;

2) сообщать страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (ст.944 ГК РФ);

3) уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

1) выяснять причины и обстоятельства страхового случая;

2) требовать от страхователя предоставления необходимых для определения страхового риска сведений и самостоятельно оценить этот риск;

3) провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья и др.

Страхователь имеет право заменить застрахованное лицо или выгодоприобретателя.

Итак, прежде всего, страховщик обязан нести риск, предусмотренный договором, и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок.

Эта обязанность страховщика в договоре страхования является главной. Несение риска само по себе не предполагает совершения страховщиком каких-либо действий. Лишь при наступлении страхового случая он должен совершить активные действия - произвести страховую выплату.

Страховая выплата по своему размеру обычно не превышает страховой суммы. Выплата, как правило, происходит в деньгах. Правда, законом или договором страхования могут быть предусмотрены выплаты и в натуральной форме. Например, при медицинском страховании (в том числе обязательном) выплата производится путем оказания застрахованному лицу медицинских услуг в количестве и ассортименте, предусмотренных законодательством или договором страхования.

Размер и порядок страховой выплаты определяются в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя.

Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая - основной способ извещения страховщика об этом случае. Однако страховщик может быть извещен о страховом случае и без помощи страхователя (выгодоприобретателя). Тогда он может начислить страховую выплату самостоятельно.

В правилах (договорах) страхования страховыми организациями записываются условия, которые служат страховщикам основанием для отказа в выплате страхового обеспечения (страховой суммы) частично или полностью в случае невыполнения этих условий страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями).

Например, в правилах (договорах) страхования предусматриваются следующие основания для отказа в страховой выплате (частично или полностью):

1) страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) не уведомил страховщика о наступлении страхового случая в установленный договором личного страхования срок и предусмотренным договором способом;

2) страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) не сообщил в соответствующие компетентные органы о наступлении страхового случая (в милицию, органы пожарной безопасности, санинспекцию, аварийно-спасательную службу, трудовую инспекцию и др.);

3) страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) не представил страховщику необходимые документы (доказательства), подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая и являющиеся основанием для принятия решения страховщиком о выплате страхового обеспечения;

4) страхователь (застрахованный) не предоставил врачу страховщика возможность свободного доступа к пострадавшему в результате страхового случая для обследования состояния его здоровья.

Правомерность отражения в правилах (договоре) личного страхования указанных оснований для отказа в выплате частично или полностью страхового обеспечения (страховой суммы), должна определяться правовыми нормами закрепленными в ГК РФ.

В статьях 963 и 964 ГК РФ представлены правовые нормы, определяющие события и их последствия, при которых страховщик освобождается от выплаты страхового обеспечения (страховой суммы). Последствиями страхового события для застрахованного лица по договору личного страхования (страхование от несчастных случаев; страхование на случай смерти) являются смерть, повреждение здоровья и временная либо постоянная утрата трудоспособности.

Если эти последствия совершившегося опасного события наступили вследствие умысла страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, то страховщик согласно норме освобождается от выплаты страхового обеспечения (страховой суммы). При этом указанные последствия опасного события, вызванного умышленными действиями страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, в ч. 1 ст. 963 называются страховыми случаями. Событие же, явившееся результатом умышленных действий субъектов страхования являются нестраховыми случаями.

Норма ч. 3 ст. 963 ГК РФ устанавливает исключение из общего правила нормы, содержащейся в абз. 1 ч. 1 ст. 963: «Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет».

Страховые организации включают в правила (договоры) личного страхования и другие опасные события и/или их последствия, не являющиеся страховыми случаями при наступлении которых страховщик не выплачивает страховое обеспечение (страховую сумму).

Например, в правила страхования от несчастных случаев Ингосстраха включены как нестраховые случаи: повреждение здоровья, болезнь, утрата трудоспособности и смерть застрахованного, если они наступили в результате:

- нарушения застрахованным лицом правил техники безопасности;

- алкогольного, наркотического или токсического опьянения застрахованного лица;

- совершения застрахованным лицом противоправного действия, находящегося в прямой причинной связи с причиненным вредом его жизни или здоровью;

- самоубийства (покушения на самоубийство) застрахованного лица, за исключением тех случаев, когда застрахованный доведен до такого состояния третьими лицами, что должно быть подтверждено вступившим в силу приговором суда;

- передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление транспортным средством;

- участия застрахованного лица в спортивных соревнованиях и др.

В ст. 10 Закона РФ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации» также предусматриваются нестраховые случаи, при которых страховщик не выплачивает страховое обеспечение (страховую сумму). В частности, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы (страхового обеспечения) по обязательному страхованию в соответствии с этим Законом, если гибель, инвалидность, тяжелое или легкое ранение (травма, контузия) находятся в причинной связи:

- с совершенным застрахованным лицом деянием, признанным в установленном судом порядке общественно опасным;

- с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением;

- с умышленным причинением застрахованным лицом вреда своему здоровью или самоубийством застрахованного лица, кроме случая смерти в результате самоубийства застрахованного к моменту, когда срок военной службы составлял не менее двух лет. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданский кодекс РФ содержат правовые нормы, регулирующие выплату страхового обеспечения (страховой суммы) только в общем, концептуальном плане.

Второй обязанностью страховщика является сохранение тайны страхования (ст. 946 ГК). Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении. Причем не имеет значения, каким образом страховщик получил соответствующие сведения. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет гражданско-правовую, административную и уголовную ответственность.

Договором страхования могут быть предусмотрены дополнительные обязанности страховщика.

Что же касается обязанностей страхователя, то одной из них является обязанность сообщать страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, то последний не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Однако к числу существенных обстоятельств могут быть отнесены не только те, которые оговорены страховщиком в форме вопросов. Всех особенностей страхового риска в проформах предусмотреть нельзя. Поэтому обязанность страхователя сообщить о существенных для определения страхового риска обстоятельствах следует трактовать достаточно широко. К числу данных обстоятельств следует относить такие, не сообщение о которых существенно нарушает договор.

Страхователь обязан также уплачивать второй и последующие страховые взносы, если они предусмотрены договором. В консенсуальном договоре страхования на страхователе лежит также обязанность уплатить страховую премию (первый страховой взнос).

Последствия неуплаты очередных страховых взносов должны быть определены договором страхования (п. 3 ст. 954 ГК). В частности, в нем может быть закреплено право страховщика в одностороннем порядке расторгнуть договор, потребовать уплаты неустойки и т. д.

Если никаких положений на этот счет в договоре нет, страховщик при любых обстоятельствах может потребовать применения к страхователю мер ответственности за неисполнение денежного обязательства. К тому же страховщик вправе доказывать существенность данного нарушения согласно ст. 450 ГК и, как следствие, требовать расторжения договора, допустим, если неуплаченный в срок взнос составляет 80 % страховой премии.

В соответствии с ч. 1 ст. 961 страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая, как только страхователю (выгодоприобретателю) станет о нем известно. Если договором личного страхования установлен срок и указан способ уведомления страховщика, оно должно быть сделано соответствующим способом и в срок, который не может быть более 30 дней.

В случае неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) возложенной законом на него обязанности страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения (страховой суммы), если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату (ч. 2 ст. 961 ГК РФ).

В данном случае право страховщика на отказ в страховой выплате страхователю (выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица или при причинении вреда здоровью последнего) вытекает не из основного или иного обязательства договора личного страхования, а из закона, т.е. правовых норм, заключенных в ч. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ.

Страховщик имеет право выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Это необходимо ему, чтобы сделать вывод об обоснованности страховой выплаты, а именно о том, является ли наступивший случай страховым, имеется ли причинная связь между этим случаем и наступившим вредом, есть ли основания для отказа в страховой выплате и т.д. Данное право в настоящее время прямо законом не предусмотрено. Однако оно вытекает из права страховщика на оценку страхового риска (ст. 945 ГК) и обязанностей страхователя сообщать об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска (ст. 944 ГК) или увеличивающих страховой риск в период действия договора страхования (ст. 959 ГК).

В настоящее время право страховщика расследовать причины и обстоятельства страхового случая серьезно ограничено. Прежде, всего, отменена корреспондирующая ему обязанность предприятий, учреждений и организаций сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, в том числе те, которые содержат коммерческую тайну.

Поэтому если страховщик запрашивает какие-либо сведения о страховом случае, то его адресаты обязаны давать ему ответы лишь тогда, когда эта их обязанность предусмотрена законом. При любых обстоятельствах страховщику теперь никто не обязан сообщать сведения, составляющие коммерческую, банковскую, врачебную и иную тайну.

Что касается самостоятельных расследований, то и они ограничены. Страховщик может собирать интересующие его сведения, но лишь в рамках действующего законодательства, в том числе уголовного. В частности, сведения о частной жизни граждан, составляющие их тайну, могут быть собраны только с их согласия, которое должно быть дано в самом договоре страхования или специально. При сборе сведений страховщик может прибегать к услугам частных детективов, однако и им принадлежит тот же объем прав, что и самому страховщику. Страховщик при проведении расследования не связан данными, полученными от других лиц.

Трудности при расследовании причин и обстоятельств наступления страховых случаев побуждают страховщиков отказывать в страховой выплате чаще, чем следовало бы. Между тем неясность обстоятельств дела, пусть даже она порождена несовершенством законодательства, не может служить основанием для отказа в выплате.

Страховщик имеет право не только потребовать от страхователя предоставить необходимые для определения страхового риска сведения, но и самостоятельно оценить этот риск. Требования страховщика о такой оценке для страхователя обязательны.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование застрахованного лица для оценки фактического состояния его здоровья. Однако оценка страхового риска страховщиком, необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Страховое законодательство определяет условия, при которых страхователь может заменить застрахованное лицо или выгодоприобретателя в договоре личного страхования. Например, нормой ч. 2 ст. 955 ГК РФ определяется право страхователя заменить застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, другим лицом, но лишь с письменного согласия самого застрахованного лица и страховщика.