Понятие, виды и основные элементы договора личного страхования

Страхователь вправе заменять выгодоприобретателя, названного в договоре добровольного личного страхования, другим лицом при наличии письменного согласия на такую замену застрахованного лица.

Страхователь обязан письменно уведомить страховщика о замене выгодоприобретателя (ч. 1 ст. 956 ГК РФ). Как и при имущественном страховании, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору личного страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового обеспечения (страховой суммы) - ч. 2 ст. 956 ГК.

4. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ, ИЗМЕНЕНИЯ И РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

страхование договор риск тариф

Как уже говорилось договор личного страхования заключается либо путем составления одного письменного документа, либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса, свидетельства, сертификата, подписанного страховщиком.

Необходимо отметить, что момент заключения договора страхования и момент вступления его в силу, в отличие от гражданско-правового договора, могут не совпадать.

Договор личного страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч. 1 ст. 957 ГК РФ). Это диспозитивная норма, допускающая вступление договора страхования в силу по соглашению сторон как до момента уплаты страховой премии, так и через определенное время после уплаты страховой премии.

Страховая защита (действие страхования) распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора личного страхования в силу, если договором не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ч. 2 ст. 957 ГК РФ). С момента вступления договора личного страхования в силу обеспечивается исполнение не только основного страхового правоотношения, но и реализация других прав и обязанностей сторон, предусмотренных законодательством и договором (правилами) страхования.

Договор действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается. Подобный случай прекращения договора предусмотрен ст. 408 ГК. Однако особенность договора страхования как рискового состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами:

- несением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая;

- осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора.

В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением.

Однако договор страхования может быть досрочно прекращен (расторгнут) в некоторых случаях. Например:

1) страхователь отказался от него в одностороннем порядке. Подобный отказ от договора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления страхового случая не отпала. Отказ от договора является правом страхователя (выгодоприобретателя), которое тот может и не осуществлять. Объяснять причины отказа от договора не нужно.

О намерении досрочно расторгнуть договор страхователь должен уведомить страховщика в срок, установленный договором страхования, а если такой срок не установлен - в разумный срок. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия (взносы) не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).

Закон не содержит специальных правил на случай, если отказ страхователя от договора вызван нарушениями со стороны страховщика. По-видимому, страхователь вправе привлечь страховщика к ответственности и взыскать с него убытки. При этом страхователь также может потребовать возврата уплаченной страховой премии (взносов);

2) страховщик потребовал признать договор недействительным:

- если после заключения договора личного страхования будет установлено, что страхователь сообщал страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного вреда от него, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Однако страховщик не вправе требовать признания договора личного страхования недействительным, если обстоятельства, о которых не сообщил страхователь, уже отпали;

- в соответствии с ч.2.ст. 934 ГК РФ договор личного страхования может быть признан недействительным в случае его заключения в пользу лица (выгодоприобретателя), не являющегося застрахованным лицом (в т.ч. страхователя), без письменного согласия застрахованного лица;

- несоблюдение письменной формы договора личного страхования также влечет его недействительность, за исключением обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (ч. 2. ст. 969 ГК РФ);

3) страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска. Страховщик не вправе требовать расторжения договора личного страхования, если обстоятельства, обусловившие увеличение риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

Нормы ст. 452 ГК РФ устанавливают форму и порядок изменения и расторжения договора. Согласно норме ч.1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или расторжении договора личного страхования, может быть заявлено стороной в суд, но только после отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ч.2 ст. 452 ГК РФ). При изменении договора личного страхования, обязательства сторон сохраняются в измененном виде, а в случае расторжения договора - обязательства сторон прекращаются.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Личное страхование способствует организации наиболее полной и комплексной системы обеспечения граждан в стране при наступлении различных неблагоприятных жизненных случайностей, ведущих к снижению уровня жизни, утрате трудоспособности, ухудшению состояния здоровья, дополнительным расходам и т.д. За счет развития личного страхования удовлетворяются многие экономические и социальные потребности общества, а также наиболее эффективно реализуются национальные программы по повышению материального благосостояния и жизненного уровня населения в стране.

Развитая система личного страхования компенсирует недостаточность государственных социальных гарантии, предоставляемых в рамках социального обеспечения и социального страхования, дополняет их до максимально возможных в современных условиях стандартов. Так, за счет долгосрочного страхования жизни, в том числе и пенсионного страхования, формируются дополнительные доходы у граждан, не зависящие от выплаты государственной пенсии и не только пенсии по старости, но и пенсий по инвалидности или в случае потери кормильца, или трудоспособным лицам, потерявшим работу, и т.п.

За счет медицинского страхования осуществляется финансирование здравоохранения, улучшение его материальной базы и перераспределение средств, идущих на оплату медицинских услуг, между различными группами населения. Тем самым снижается нагрузка на расходную часть бюджета, уменьшаются затраты государства на социальное обеспечение граждан и появляется возможность (за счет экономии затрат) наиболее полного решения задач защиты наименее обеспеченных слоев населения.

ЛИТЕРАТУРА

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. - СПб.: Виктория плюс, 2001. - 480 с.

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. // СЗ РФ. 1999. № 47.

3. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.91г. // ВСНД и ВС РФ. 1991. № 21.

1. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право: Краткий учебный курс. - М.: НОРМА, 2001. - 269 с.

2. Гражданское право: Учебник. Т.1 / Под ред. А.Г. Калпина, А.И. Масляева. - М.: Юристъ, 2000. - 625 с.

3. Гражданское право: Учебник. Т.2. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: ТК Велби, Изд-во проспект, 2005. - 776 с.

4. Гражданское право: Учебник. Т.2 / Под ред. Е.А. Суханова. - М.: БЕК, 2000. - 815 с.

5. Гусев А.Н. Гражданское право: Учебник: Т.2. - М.: ИНФРА-М, 2003. - 454 с.

6. Клоченко Л.Н. Основы страхового права: Учебное пособие. - Ярославль. Норд, 2002. - 340 с.

7. Коммерческое право: Учебник / Под редакцией В.Ф. Попондопуло. М.: Юристъ, 2002. - 638 с.

8. Круглова Н.Ю. Коммерческое право: Учебник для вузов. - М.: Изд-во РДЛ, 2003. - 720 с.

9. Пугинский Б.И. Коммерческое право России: Учебник. - М.: Юрайт-М, 2002. - 314 с.

10. Сахирова Н.П. Страхование: Учебное пособие. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 744 с.

11. Смелов А.Н. Коммерческое право: Учебник для вузов. - М.: Издательство РДЛ, 2003. - 720 с.

12. Толкачев А.Н. Коммерческое право: Учебное пособие для вузов. - М.: перспектива, 2005. - 496 с.

13. Шиманова М.Я. Основы страхового права в России. - М.: АНКИЛ, 1993. - 215 с.

14. Шихов А.К. Страховое право: Учебное пособие. - М.: ИД «Юриспруденция», 2006. - 296 с.

Размещено на Allbest.ru