Правоотношения в сфере страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Основные понятия страхования

1.1 Гражданско-правовые источники страхового права

1.2 Виды страхования

1.3 Основные признаки и характеристики обязательного страхования

2. Обязательное имущественное страхование

2.1 Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев

2.2 Обязательное страхование вкладов

3. Обязательное личное страхование

3.1 Обязательное государственное страхование

3.2 Обязательное медицинское страхование

4. Некоторые вопросы страхового возмещения в сфере ОСАГО

Заключение

Библиография

Введение

В России произошли серьезные экономические перемены. В настоящее время в нашей стране повышается интерес к страховому делу, так как рынок представляет возможность широкого выбора товаров, работ, услуг, партнеров и свободу договора, а это характеризуется с одной стороны, сужением сферы государственного воздействия на процессы производства и распределения материальных благ, а с другой - наличием самостоятельных хозяйствующих субъектов, которые действуют на свой страх и риск в условиях конкуренции.

В Российской Федерации идет формирование цивилизованного страхового рынка, регулируемого государством. В настоящее время действуют сотни новых страховых компаний, которые предлагают широкий перечень страховых услуг. Таким образом, объясняется актуальность исследования в рамках данной курсовой работы.

Целью данной работы является изучение действующего законодательства, регулирующего правоотношения в сфере страхования, ознакомление с отдельными видами страхования.

В процессе работы решались следующие задачи:

- проанализировать сущность общих положений о страховании;

- определить круг источников страхового права;

- выделить основные признаки и характеристики обязательного страхования;

- рассмотреть некоторые наиболее распространенные виды обязательного страхования.

Предмет исследования данной работы - совокупность нормативных правовых актов, регулирующих правоотношения субъектов обязательного страхования.

Объектом исследования являются виды обязательного страхования в Российской Федерации.

Нормативная основа исследования: Конституция Российской Федерации, Гражданский Кодекс РФ (часть вторая), Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1«Об организации страхового дела в Российской Федерации» и другие Федеральные Законы и подзаконные акты.

Теоретической основой данного исследования послужили работы В.Ю. Абрамова, О.С. Иоффе, В.К. Райхера, В.И. Серебровского, Ю.К. Толстого и других авторов, а также иные литературные источники и материалы периодической печати, относящиеся к вопросам данной курсовой работы.

Методы исследования. Проведенное исследование опирается на диалектический метод научного познания явлений окружающей действительности. Обоснование выводов, содержащихся в данной работе, осуществлено путем комплексного применения следующих методов социально-правового исследования: историко-правового, статистического и логико-юридического.

1. Основные понятия страхования

1.1 Гражданско-правовые источники страхового права

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права). Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании. При этом важнейшая часть страховых отношений - обязательства по страхованию - регулируется актами гражданского законодательства.

Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает Гражданский Кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ). Нормы ГК РФ регулируют лишь гражданско-правовые обязательства по страхованию, устанавливая общие правила для любой их разновидности. При этом страховые обязательства урегулированы ГК РФ исчерпывающим образом и, таким образом, не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов.

Поэтому Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «О страховании», действующий с 4 января 1998 года под новым названием - «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела), не содержит более правил о договоре страхования, сохранив лишь нормы, касающиеся обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и осуществления государственных надзорных функций за деятельностью субъектов страхового дела. Общие положения о страховании, включенные в данный Закон, подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам ГК РФ.

Страховое законодательство включает в себя не только законы, но и иные нормативные акты, например Указ Президента РФ от 7 июля 1992 года № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров».

1.2 Виды страхования

В зависимости от характера страхуемых рисков и интересов различают имущественное и личное страхование, а от степени обязательности вступления страхователя в страховое обязательство - добровольное и обязательное страхование.

Деление страхования на добровольное и обязательное предусмотрено статьей 927 ГК РФ и пунктом 2 статьи 3 Закона об организации страхового дела. Однако ГК РФ не дает понятия добровольного страхования, а Закон об организации страхового дела по данному поводу устанавливает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления (п. 3 ст. 3).

Таким образом, добровольное страхование предполагает свободу страхователя в заключении договора страхования, включая выбор страховщика и условий страхования.

Обязательное страхование характеризуется тем, что страхователь должен заключить договор страхования в силу закона и на предусмотренных им условиях с любым или каким-то определенным страховщиком. При этом виде страхования подлежащие страхованию объекты, страховые риски и минимальные размеры сумм, на которые застрахован объект, определяются законом (пункт 3 статьи 936 ГК РФ).

Согласно пункту 4 статьи 3 Закона об организации страхового дела, условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

Государственная политика РФ в области обязательного страхования преследует следующие цели:

- первоочередного правового регулирования видов обязательного страхования, непосредственно направленных на защиту прав и свобод человека и гражданина;

- подтверждения проведения основных видов обязательного личного и имущественного страхования;

- сохранения либо при необходимости увеличения установленных страховых сумм по видам обязательного личного страхования;

- обеспечения единства основных положений порядка и условий проведения обязательного страхования.

Обязательное государственное страхование является мерой социальной защиты определенных категорий государственных служащих РФ и предусматривает страхование их жизни, здоровья и имущества. Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании. Оно отличается от других групп обязательного страхования, обусловленных специальными законами, тем, что оно осуществляется государственными учреждениями за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего государственного бюджета (статья 927 ГК РФ). В законах, регламентирующих обязательное государственное страхование, указаны страховщики, которые уполномочены осуществлять такое страхование, а также лица, которым вменена обязанность быть страхователем.

При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. Обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования. Тем самым имеется возможность применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Обязательная форма страхования вводится законами страны, указами президента, постановлениями правительства. Отсюда она является обязательной для всех субъектов страхового хозяйства, в том числе для страховщика и страхователя.

Статья 935 ГК РФ устанавливает следующие виды страхования, которые могут выступать в качестве обязательного:

1) страхование жизни, здоровья или имущества определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

2) страхование риска гражданской ответственности страхователя, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

3) страхование имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью и принадлежащего юридическим лицам на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

В настоящее время объектами обязательного страхования являются:

1) жизнь и здоровье граждан в сфере обязательного медицинского страхования;

2) жизнь и здоровье пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;

3) личность военнослужащих и военнообязанных;

4) личность военнослужащих и военнообязанных органов государственной безопасности;

5) личность военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

6) личность сотрудников Государственной налоговой службы и Государственного таможенного комитета России;

7) ряд видов гражданской ответственности и другие.

1.3 Основные признаки и характеристики обязательного страхования

Признаки обязательного страхования можно подразделить на экономические и юридические.

К экономическим признакам относятся:

- массовость, то есть вовлечение в страхование значительного числа застрахованных. Страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват объектов этой формой страхования, для чего должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию;

- всеобщность - все лица, подпадающие под категории страхователя или застрахованного, должны выступить в этом качестве. Данным признаком обязательное страхование отличается от добровольного, где решение вопроса, быть или не быть страхователем, зависит от усмотрения гражданина или юридического лица;

- всеобъемлемость - все объекты, подлежащие страхованию, должны быть застрахованы. При добровольном же страховании решение вопроса о том, что страховать, определяется соглашением между страхователем и страховщиком;

- доступность - должна быть создана такая страховая инфраструктура, которая позволяет страхователю осуществить страхование без особых хлопот и затруднений;

- унифицированность - порядок и условия страхования устанавливаются законом, что обеспечивает единообразие страхования, независимо от того, кто конкретно выступает страхователем и страховщиком и в каком месте это страхование осуществляется;

- экономичность - учитывая, что в страхование могут быть вовлечены лица, не имеющие значительных доходов, размер страховых взносов устанавливается в возможно минимальном размере. При этом благодаря широте охвата объектов страхования (т.е. большому количеству заключенных договоров и значительным суммам поступивших по ним страховых взносов) страховые операции приобретают высокую финансовую устойчивость.

К юридическим признакам обязательного страхования относятся:

- страхование является установлением государства;

- страхование устанавливается правовым актом, имеющим форму закона. При этом имеется в виду только федеральный закон, так как в соответствии с пунктом «о» статьи 71 Конституции РФ и пункте 2 статьи 3 ГК РФ гражданское законодательство, предметом которого выступают материальные страховые отношения, находится в ведении Российской Федерации;

- условия страхования в большей части определяются нормативными правовыми актами (обычно это делается непосредственно законом, установившим данный вид обязательного страхования), а не договором, что свойственно добровольному страхованию;

- страхование носит принудительный характер - страхователь должен осуществить страхование независимо от того, хочет он этого или нет. Так, лицо, в пользу которого в соответствии с законом должно быть осуществлено страхование, вправе, если ему стало известно, что оно не застраховано, потребовать в судебном порядке своего страхования от лица, на которое возложена данная обязанность (п. 1 ст. 937 ГК РФ);

- страхование сопровождается установлением особой защиты интересов лица, которое должно быть застраховано, и одновременно являться выгодоприобретателем. В частности, это выражается в том, что получение застрахованным лицом страховой выплаты гарантировано, даже если договор страхования не был заключен. Так, в соответствии с пунктом 2 статьи 937 ГК РФ, если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании;

- уклонение страхователей от обязательного страхования влечет установленную законодательством о страховании ответственность. Так, в соответствии с пунктом 3 статьи 937 ГК РФ суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органа страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 ГК РФ.

Говоря об особенностях правоотношений, возникающих при обязательном страховании, можно выделить следующие:

1) государство устанавливает виды, порядок и условия обязательного страхования;

2) непосредственное участие государства (либо уполномоченного органа) в отношениях по обязательному государственному страхованию;

3) применение императивного метода при регулировании данных правоотношений.

Обязательное страхование может выступать в виде:

- обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств из бюджета;

- обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей.

В данной работе будут рассмотрены лишь некоторые виды обязательного имущественного и личного страхования.

2. Обязательное имущественное страхование

Имущественное страхование - это такой вид страхования, в котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества.

Закон об организации страхового дела выделяет следующие виды имущественного страхования: 1) страхование имущества; 2) страхование гражданской ответственности; 3) страхование предпринимательского риска.

При страховании имущества страховыми случаями выступают утрата (гибель), недостача или повреждение имущества. Основным объектом страхования здесь выступают вещи. В зависимости от источника причинения вреда выделяют такие разновидности страхования имущества, как страхование от огня, от эпизоотий, от кражи со взломом и так далее.

При страховании гражданской ответственности страховыми случаями являются причинение внедоговорного вреда жизни, здоровью или имуществу другого лица либо неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности, вытекающей из договора.

При страховании предпринимательского риска страховым случаем служит образование связанных с предпринимательской деятельностью убытков вследствие нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам. Страхование предпринимательских рисков может осуществляться в целом по предпринимательской деятельности лица, какому-то виду этой деятельности или конкретному договору.

Имущественное страхование можно классифицировать по роду опасностей:

1) страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, продукция, материалы;

2) страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;

3) страхование на случай падежа и вынужденного забоя животных;

4) страхование от аварии, угона и других опасностей средств транспорта.

Имущественное страхование можно классифицировать в зависимости от форм собственности и категорий страхователей:

1) страхование имущества государственных предприятий, арендаторов, кооперативных и общественных организаций;

2) страхование имущества граждан.

Цель имущественного страхования, как и страхования вообще, - защита материального положения страхователя (застрахованного лица), если произойдет страховой случай и страхователю будет причинен убыток.

Имущественное страхование носит рисковый характер.

В силу этого страховой случай при имущественном страховании должен обладать признаком вредоносности, т.е. событие, рассматриваемое в качестве этого случая, должно повлечь определенное ухудшение материального положения страхователя.

Объектом при имущественном страховании выступает, следовательно, имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя), заключающийся в защите своего материального положения от негативных последствий страхового случая.

Материальное положение страхователя при имущественном страховании может быть ухудшено вследствие причинения убытка.

Статья 15 ГК РФ выделяет два вида убытков: а) реальный ущерб; б) упущенная выгода.

Под реальным ущербом понимаются утрата или повреждение его имущества, а также расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Реальный ущерб в зависимости от причинной связи между событием, которым причинен ущерб, и самим ущербом принято подразделять на прямой и косвенный ущерб.

Прямой ущерб - ущерб, вызванный непосредственно и исключительно событием, результатом которого явился данный ущерб (т.е. событие и ущерб находятся в прямой причинной связи). Таким ущербом будет, например, утрата или повреждение застрахованного имущества вследствие страхового случая.

Косвенный ущерб - ущерб, вызванный сопутствующими обстоятельствами (то есть событие и ущерб находятся в косвенной причинной связи).

2.1 Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности

С вступлением в силу Федерального закона РФ от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств стало обязательным для всех владельцев транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных Законом. Если до 1 июля 2003 года заключение договора проводилось исключительно по усмотрению сторон, то в случае обязательного страхования его заключение императивно и устанавливается Законом.

Согласно статье 3 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности, принципы обязательного страхования:

- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;

- всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцам и транспортных средств;

- недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

- экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены данным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу иных лиц при использовании транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация;

д) принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям (п.3 ст. 4 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности).

Статья 1 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности определяет договор страхования следующим образом: под договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств следует понимать «договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

Определение договора обязательного страхования носит достаточно традиционный характер. По своей сути он является соглашением между страхователем и страховщиком, но в силу того что речь идет об обязательном страховании, большинство его условий уже предопределены Законом.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств можно охарактеризовать как:

1) возмездный, т.к. страхователь обязан уплатить страховую премию за предоставленные ему страховые услуги;

2) двухсторонний (синаллагматический), поскольку договор обязательного страхования представляет собой соглашение двух взаимно обязывающихся сторон, которые по отношению друг к другу выступают в качестве должника и кредитора одновременно;

3) алеаторный, то есть рисковый, поскольку на момент заключения договора стороны не могут оценить выгоду, которую они могут получить, если договор будет исполнен;

4) реальный, потому что из Закона не следует каких-либо иных правил регулирования в самом договоре момента его заключения. Отметим, что поскольку в Законе этот вопрос не урегулирован, следует опираться на норму пункта 1 статьи 957 ГК РФ. Правилами обязательного страхования предусмотрено, что страховая премия уплачивается до начала действия договора и сразу за весь период страхования. Однако рассматривать это положение как запрет на преобразование договора в консенсуальный нельзя, потому что любые ограничения гражданских прав субъектов хозяйственного оборота в силу пункта 3 статьи 5 Конституции РФ возможны лишь путем принятия федерального закона;

5) срочный заключаемый на определенный срок;

6) публичный.

Такой вид соглашения Закон относит к публичным, что соответствует и статье 426 ГК РФ. Это означает, что страховщик:

- не может отказаться от заключения договора обязательного страхования с лицом, которое обратилось к страховщику, если оно вправе заключать такие договоры. В случае необоснованного уклонения страховщика от заключения такого вида договора это лицо вправе обратиться в суд с требованием о понуждении страховщика заключить договор. При этом страховщик должен возместить причиненные своим необоснованным отказом убытки;

- не вправе оказать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения договора обязательного страхования, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. Как правило, он заключается сроком на один год, но возможны и более короткие сроки. После вступления в силу Закон об обязательном страховании гражданской ответственности у граждан появилась возможность заключить договор страхования с учетом ограниченного использования ими транспортного средства. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанным страхователем или сезонное использование транспортного средства (в течение шести и более определенных, указанных в договоре месяцев в календарном году).

Цель обязательного страхования автогражданской ответственности состоит в ограждении страхователя от возможного вреда, который выражается в расходах страхователя в связи с его обязанностью возместить причиненный им ущерб третьему лицу.

Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного или добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.

Более подробно вопросы страхового возмещения причиненного вреда, а также определения суммы страховой выплаты будут рассмотрены в четвертой главе данной работы.

2.2 Обязательное страхование вкладов

В широком понимании система страхования вкладов - это совокупность мер, нацеленных на защиту сбережений населения в банках, а также способствующих предотвращению несостоятельности кредитных организаций, что, в свою очередь, обеспечивает стабилизацию финансового сектора и экономики государства в целом.

В Российской Федерации модель страхования вкладов ориентирована на американскую и обладает основными ее признаками: обязательность участия в системе, формирование фонда страхования за счет взносов банков, а также ограниченный размер возмещения по вкладам.

Обязательное страхование вкладов в России регулируется Федеральным законом РФ от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее - Закон о страховании вкладов).

Закон о страховании вкладов регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

Законодатель закрепляет принципы системы страхования вкладов, среди которых выделены: обязательность участия банков в системе страхования вкладов; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

В соответствии со статьей 4 Закона о страховании вкладов субъектами правоотношений по страхованию вкладов являются:

1) вкладчики - граждане РФ, иностранные граждане или лица без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад;

2) банки - кредитные организации, имеющие разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемых страхователями по системе обязательного страхования вкладов физических лиц;

3) Агентство по страхованию вкладов - некоммерческая организация, созданная Российской Федерацией в форме государственной корпорации в январе 2004 года;

4) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из Закона о страховании вкладов.

Страхование вкладов по системе обязательного страхования вкладов осуществляется в силу Закона о страховании и не требует заключения договора страхования. Для того чтобы получить страховое возмещение, физическим лицам достаточно обратиться в Агентство по страхованию вкладов при наступлении страхового случая.

В целях страхования вкладов создан Фонд обязательного страхования вкладов.

Источники формирования фонда обязательного страхования вкладов формируются за счет:

1) страховых взносов, уплачиваемых в соответствии с Законом о страховании вкладов;

2) пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов;

3) денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;

4) средств федерального бюджета в случаях, предусмотренных Законом о страховании;

5) доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

6) первоначального имущественного взноса в соответствии со статьей 50 Закона о страховании вкладов;

7) других доходов, не запрещенных законодательством Российской Федерации.

Денежные средства фонда обязательного страхования вкладов направляются Агентством на финансирование выплат возмещения по вкладам, а также расходов, связанных с осуществлением функций по обязательному страхованию вкладов, и иные цели в соответствии с Законом о страховании вкладов. Контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством Российской Федерации и Банком России.

3. Обязательное личное страхование

Личное страхование появилось значительно позже имущественного - его полноценное развитие начинается лишь с конца XVII в., когда в Великобритании впервые были разработаны и применены основные методологические принципы и элементы страхования жизни. Оно существенно изменило само назначение всего института страхования, так как, помимо универсальной рисковой функции, выполняет еще и сберегательную функцию - извлечение заинтересованными лицами определенного дохода (накопление денежных средств) на вложенный страховой капитал (страховую премию).

Обязательство по личному страхованию - сложное гражданско-правовое обязательство, оформляемое договором личного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела в качестве объекта личного страхования провозглашаются имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Личное страхование - это такой вид страхования, при котором объектом могут быть жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование можно классифицировать по виду:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

Гражданский кодекс закрепляет важную особенность договора личного страхования как публичного (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК РФ). Такая конструкция данного договора в наибольшей степени отвечает интересам страхователей, обеспечивая одинаковую охрану важнейших нематериальных благ.

Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратился (п. 1 ст. 426 ГК РФ).

Применительно к страхованию особенности публичного договора заключаются в следующем:

1) страховая организация, осуществляющая личное страхование, обязана заключить договор с любым лицом, которое к ней обратится, на тех условиях, на которых данная организация страхует других лиц;

2) страховая организация должна иметь стандартные правила страхования, с тем, чтобы обеспечить единство условий страхования в отношении всех лиц, пользующихся или желающих воспользоваться ее услугами;

3) страховая организация не вправе оказывать предпочтение одному страхователю перед другими, если законом и иными правовыми актами не допускается иное;

4) размер страховых премий, объект страхования, характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, размер страховых сумм, а также иные условия страхования устанавливаются одинаковыми для всех страхователей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий страхователей. Достигается это использованием данной страховой организацией стандартных правил страхования и форм договора страхования (страхового полиса);

5) отказ страховой организации от заключения договора страхования при наличии у нее лицензии на осуществление данного вида личного страхования является необоснованным. При необоснованном уклонении страховой организации от заключения договора страхования страхователь вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Страховая организация, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить страхователю причиненные этим убытки;

6) условия договоров страхования, а также условия этого страхования, заложенные страховой организацией в стандартных формах договора (страховом полисе) и стандартных правилах страхования, не соответствующие требованиям публичности договора личного страхования, ничтожны.

3.1 Обязательное государственное страхование

Основным направлением обязательного личного страхования является государственное личное страхование определенных категорий лиц. Его сущность заключается в комплексном покрытии различных общественно значимых страховых рисков и финансировании страховой защиты из средств государственного бюджета. В связи с этим в качестве страховщика выступает только государственная организация. Обязательное государственное страхование проводится с целью удовлетворения социальных интересов определенной группы граждан и представляет собой отношения по защите страховых интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованных лиц, а также в отдельных случаях их имущества. Вопросы компенсации понесенного ущерба представляют общественный интерес, а в отдельных случаях и государственную значимость.

Особой разновидностью обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование в целях страхования жизни, здоровья и имущества ряда категорий государственных служащих, исполнение которыми служебных обязанностей связано с повышенным риском.

Можно отметить следующие признаки, характерные для обязательного государственного страхования:

- интерес в страховании определяется заинтересованностью государства в нормальном кадровом обеспечении своего аппарата, что достигается путем предоставления определенных материальных гарантий своим служащим в виде их страхования.

- страхование осуществляется за счет государственного денежного фонда (бюджета);

- в качестве страхователя выступает либо государство в целом, либо оно обязывает выступить в данном качестве определенные государственные организации;

Обычно страховщиком по обязательному государственному страхованию является выбранная на основе конкурса страховая компания, имеющая разрешение (лицензию) на осуществление обязательного государственного страхования. Страхователь, а именно компетентные должностные лица, являющиеся представителями страхователя, ответственные за осуществление обязательного государственного страхования, обязаны ознакомить застрахованных лиц с правилами осуществления обязательного государственного страхования, порядком оформления документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм, со способом выплаты страховых сумм. Компетентные должностные лица застрахованных лиц (выгодоприобретателей) обязаны оказывать им содействие в истребовании и оформлении документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм. Должностные лица, виновные в необоснованном отказе в предоставлении и оформлении застрахованным лицам документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм, несут ответственность в порядке, установленном законодательством РФ.

- страхование осуществляется в целях защиты третьих лиц (государственных служащих определенных категорий);

- страховой случай увязывается с выполнением государственными служащими служебных обязанностей;

Субъектами обязательного государственного страхования являются государственные учреждения и некоторые категории физических лиц. Согласно статье 969 ГК РФ «Обязательное государственное страхование» государственные учреждения обязаны являться страхователями жизни и здоровья следующих лиц:

1) военнослужащих;

2) граждан, призванных на военные сборы;

3) лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ;

4) сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;

5) сотрудников федеральных органов налоговой полиции;

6) сотрудников, военнослужащих и работников Государственной противопожарной службы.

Все названные категории лиц обеспечиваются страховыми гарантиями в силу специальных законов.

Так, подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета все сотрудники кадрового состава органов внешней разведки (ст. 22 Федерального закона от 10 января 1996 года № 5-ФЗ «О внешней разведке»). Страхователем при этом является орган внешней разведки РФ, руководство которым осуществляет Президент РФ.

Обязательному государственному страхованию подлежат жизнь, здоровье и имущество судьи за счет средств федерального бюджета. При этом жизнь и здоровье судьи подлежат страхованию на сумму его пятнадцатилетней заработной платы (ст. 20 Закона РФ от 26 июня 1992 года № 3132-I «О статусе судей в Российской Федерации»). Об обязательном государственном страховании судей сказано также в Федеральном законе от 20 апреля 1995 года № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов». Согласно данному Закону обязательному государственному страхованию подлежат следующие категории лиц:

1) судьи всех судов общей юрисдикции и арбитражных судов, арбитражные заседатели, присяжные заседатели;

2) прокуроры;

3) следователи;

4) лица, производящие дознание;

5) лица, осуществляющие оперативно-розыскную деятельность;

6) сотрудники федеральных органов внутренних дел, осуществляющие охрану общественного порядка и обеспечение общественной безопасности, а также исполнение приговоров, определений и постановлений судов (судей) по уголовным делам, постановлений органов расследования и прокуроров:

а) сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;

б) военнослужащие внутренних войск Министерства внутренних дел РФ, принимавшие непосредственное участие в пресечении действий вооруженных преступников, незаконных вооруженных формирований и иных организованных преступных групп;

7) сотрудники органов Федеральной службы безопасности;

8) судебные исполнители;

9) работники контрольных органов Президента РФ, осуществляющие контроль за исполнением законов и иных нормативных правовых актов, выявление и пресечение правонарушений;

10) сотрудники федеральных органов Государственной охраны;

11) работники таможенных и налоговых органов, федеральных органов Государственного контроля, Федеральной службы по финансовому мониторингу, Счетной палаты РФ, а также иные категории государственных и муниципальных служащих по перечню, устанавливаемому Правительством РФ;

12) близкие лиц, перечисленных в пунктах 1-11.

- государственное страхование может устанавливаться подзаконными правовыми актами, которые имеют приоритет по отношению к ГК РФ, в то время как, по общему правилу, обязательное страхование вводится только законом;

- государственное страхование может осуществляться в бездоговорной форме; обычное обязательное страхование осуществляется путем заключения договора;

- при государственном страховании в качестве страховщиков могут выступать субъекты, не являющиеся страховыми организациями.

Таким образом, при обязательном государственном страховании в качестве застрахованных лиц выступает особая категория граждан - государственные служащие, которые одновременно являются выгодоприобретателями.

3.2 Обязательное медицинское страхование

Конституция РФ провозглашает, что «каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь. Медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений» (ч. 1 ст. 41).

Федеральный закон от 29 ноября 2010 года № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (далее - Закон об обязательном медицинском страховании) регулирует отношения, возникающие в связи с осуществлением обязательного медицинского страхования (далее также - ОМС), в том числе определяет правовое положение субъектов обязательного медицинского страхования и участников обязательного медицинского страхования, основания возникновения их прав и обязанностей, гарантии их реализации, отношения и ответственность, связанные с уплатой страховых взносов на обязательное медицинское страхование неработающего населения.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования. Оно обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Основными принципами осуществления обязательного медицинского страхования, согласно Закону об обязательном медицинском страховании, являются:

1) обеспечение за счет средств обязательного медицинского страхования гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи при наступлении страхового случая в рамках территориальной программы обязательного медицинского страхования и базовой программы обязательного медицинского страхования;

2) устойчивость финансовой системы обязательного медицинского страхования, обеспечиваемая на основе эквивалентности страхового обеспечения средствам обязательного медицинского страхования;

3) обязательность уплаты страхователями страховых взносов на обязательное медицинское страхование в размерах, установленных федеральными законами;

4) государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на исполнение обязательств по обязательному медицинскому страхованию в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования независимо от финансового положения страховщика;

5) создание условий для обеспечения доступности и качества медицинской помощи, оказываемой в рамках программ обязательного медицинского страхования;

6) паритетность представительства субъектов обязательного медицинского страхования и участников обязательного медицинского страхования в органах управления обязательного медицинского страхования.

При обращении за медицинской помощью в рамках программы обязательного медицинского страхования гражданин имеет статус выгодоприобретателя по договору обязательного медицинского страхования, заключенному между страховой организацией (страховщиком) и работодателем гражданина (страхователем).

При обращении за медицинской помощью в рамках программы добровольного медицинского страхования гражданин имеет статус страхователя по данному договору и, следовательно, вправе потребовать оказания медицинских услуг в соответствии с условиями этого договора.

Страхователями по ОМС, уплачивающими страховые взносы, являются следующие лица:

1) для неработающего населения (пенсионеров, детей, учащихся и студентов дневных форм обучения) - органы исполнительной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления;

2) для работающего населения:

а) организации и индивидуальные предприниматели, являющиеся работодателями;

б) частные нотариусы, адвокаты;

в) физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством РФ начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования.

Все указанные категории страхователей обязаны:

1) заключать договор обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией;

2) вносить страховые взносы в порядке, установленном Законом и договором медицинского страхования;

3) в пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан;

4) представлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию;

5) зарегистрироваться в качестве страхователя в территориальном фонде обязательного медицинского страхования в порядке, установленном статьей 9.1 Закона об обязательном медицинском страховании.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Особенностью медицинского страхования является выдача в обязательном порядке застрахованному страхового медицинского полиса, форма которого утверждена постановлением Правительства РФ.

Объектом страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при наступлении страхового случая.

В Российской Федерации созданы федеральные и территориальные фонды обязательного медицинского страхования, которые призваны реализовывать государственную политику в области обязательного медицинского страхования. Данные фонды являются государственными внебюджетными фондами.

Основными задачами Федерального фонда обязательного медицинского страхования являются:

- финансовое обеспечение прав граждан на медицинскую помощь за счет обязательного медицинского страхования в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- обеспечение финансовой устойчивости системы обязательного медицинского страхования и создание условий для выравнивания объема и качества медицинской помощи, предоставляемой гражданам на всей территории Российской Федерации в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования;

- аккумулирование финансовых средств Федерального фонда для обеспечения финансовой стабильности системы обязательного медицинского страхования.

Порядок сбора страховых взносов на обязательное медицинское страхование, а также отношения, возникающие в процессе осуществления контроля за исчислением и уплатой страховых взносов и привлечения к ответственности за нарушение законодательства Российской Федерации о страховых взносах, регулируется федеральным законом РФ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования» от 24 июля 2009 года № 212-ФЗ.

Обязательное медицинское страхование обладает рядом положительных моментов для граждан, таких как:

- возможность получения медицинской помощи не только в месте постоянного жительства, но и на всей территории России;

- возможность получения медицинской помощи не только в государственном или муниципальном медучреждении, но и в частном или ведомственном, если оно является участником программы ОМС;

- человек может самостоятельно выбрать страховую медицинскую компанию, медучреждение и врача, которые будут его обслуживать;

- работающие граждане считаются обеспеченными полисом обязательного медицинского страхования с момента подписания с ними трудового договора.

Недостатком обязательного медицинского страхования является то, что оно покрывает далеко не все виды терапевтических и профилактических медицинских услуг, в которых может возникнуть необходимость у гражданина.

Несовершенство системы ОМС с точки зрения гарантий оказания бесплатной медицинской помощи проявляется и в путях практической реализации этих гарантий. Экономическая и организационная сторона дела таковы, что связываться с лечением наиболее рискового контингента (бомжи, переселенцы, незастрахованные и другие) медицинские организации не желают. Такие пациенты являются крайне «неудобными» для учреждений здравоохранения. Во многих регионах Российской Федерации из территориальных программ ОМС вообще убрали вышеуказанные категории граждан, но механизмы бюджетного финансирования их лечения не разработали.

До сих пор актуальной остается проблема взаиморасчетов между территориями за медицинскую помощь, оказанную за пределами страхования. Несмотря на наличие соответствующей инструкции Федерального фонда ОМС, целый ряд регионов игнорирует утвержденный прядок взаиморасчетов, что демонстрирует неспособность системы ОМС разрешить ею же созданную проблему.

Все это отнюдь не способствует реализации гарантий бесплатной медицинской помощи.

4. Некоторые вопросы страхового возмещения в сфере ОСАГО

обязательное страхование договор осаго

Закон об обязательном страховании гражданской ответственности в качестве дополнительной гарантии для жертв дорожных аварий предусматривает возможность страхового возмещения причиненного вреда. Однако порядок определения суммы страховых выплат, установленный действующим законодательством, не способен учесть интересы всех потерпевших. Например, рассмотрим, как на основании норм действующего законодательства устанавливается размер компенсации заработка (дохода), утраченного в результате повреждения здоровья в дорожно-транспортных происшествиях.