Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Понятие страхового правоотношения

1.1 Сущность и особенности страхового правоотношения

1.2 Возникновение, изменение, прекращение страховых правоотношений

1.3.Классификация страховых правоотношений

Глава 2. Структура страхового правоотношения

2.1 Объекты страхового правоотношения

2.2 Субъекты и содержание страхового правоотношения

Заключение

Список литературы

Введение

Актуальность исследования. Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т.п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т.п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение). Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.

В обширной организационно-технической и экономической работе по совершенствованию страхования основную часть рыночных реформ составляет пересмотр и дальнейшее развитие законодательства в данной области. Использование страхования в обществе требует наличия страхового права, где закрепляется совокупность общеобязательных правил поведения (норм) страхователя и страховщика, установленных или санкционированных государством Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2002 № 1361-р "О Концепции развития страхования в Российской Федерации" // Российская газета. - 02.10.2002; Стратегия развития страховой отрасли на 2008 - 2012 гг. Разработана Министерством финансов РФ // www.roche-duffay.ru..

С юридической точки зрения страхование представляет собой правоотношение. Только правильное применение норм права, регулирующих правоотношения, возникающие между страховщиком, страхователем и выгодоприобретателем, позволяет данным субъектам избежать негативных последствий, связанных с нарушением законодательства, в том числе и привлечения их к ответственности.

Состояние научной разработанности темы. Различные аспекты страховых правоотношений подвергались анализу в работах Белых В.С., Брагинского М.И., Волкова А.С., Волковой И.А., Дедикова С.В., Иоффе О.С, Кривошеева И.В., Лунца Л.А., Манэса А., Митричева И.А., Серебровского В.И., Талерова К.В., Шершеневича Г.Ф. и др.

Целью настоящего исследования является анализ законодательства, регулирующего правоотношения в сфере страхования.

Реализация указанной цели предполагает необходимость решения задач:

1) охарактеризовать понятие и особенности страхового правоотношения;

3) определить основания возникновения страховых правоотношений;

4) классифицировать страховые правоотношения на виды;

2) рассмотреть субъекты и объекты страховых правоотношений;

5) изучить содержание страховых правоотношений.

Объектом исследования являются страховые правоотношения.

Предмет исследования - содержание страхового правоотношения.

Методологической и теоретической основой исследования является диалектический метод познания, а также такие методы, как исторический, логический, системно-структурный.

В работе использованы законы, регулирующие страховые и обязательственно-правовые отношения, учтены разъяснения и рекомендации высших судебных органов страны, а также учитывался отечественный и зарубежный опыт правового регулирования страховых правоотношений.

Эмпирической основой исследования послужила судебная практика по вопросам, связанным с заключением и исполнением страховых договоров.

Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что выводы и предложения, сформулированные автором, могут быть использованы в целях совершенствования законодательства, при проведении дальнейших исследований в сфере страховых правоотношений.

Структура работы предопределяется целями и задачами исследования. Работа содержит введение, две главы, состоящие из четырех параграфов, заключение, список использованной литературы.

страхователь правоотношение обязанность

Глава 1. Понятие страхового правоотношения

1.1 Сущность и особенности страхового правоотношения

Действие норм права неразрывно связано с правоотношениями, которые являются формой бытия этих норм и основным элементом правового регулирования конкретных отношений Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России. - М.: Норма, 2009. - С. 45.. Следовательно, и нормы страхового права действуют только в форме страховых правоотношений, так как воздействие тех или иных норм на поведение субъектов страховых отношений осуществляется посредством предоставления для такого воздействия участникам этих отношений субъективных прав и возложения на них субъективных обязанностей.

Страховые правоотношения (обязательства) -- разновидность гражданских правоотношений, а потому для них характерны как общие, так и специфические признаки последних.

К числу общих черт, позволяющих судить о них как об отношениях, регулируемых правом, можно отнести следующие:

· страховое правоотношение носит волевой характер;

· страховое правоотношение является относительным, в нем участвуют всегда конкретные стороны (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель);

· юридические и фактические действия являются объектами страхового правоотношения;

· наличие субъективных гражданских прав и юридических обязанностей Волкова И.А. Место и роль страховых правоотношений в современном инвестиционном процессе // Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 5: Юриспруденция. - 2009. - № 11. - С. 63..

В.И. Серебровский, определяя страхование как правоотношение - самостоятельное и двустороннее, отмечал рисковый характер этого правоотношения; цель правоотношения - обеспечение возможной потребности; начало возмездности; страховая случайность; срочный характер ответственности страховщика и ограниченность ответственности. Наиболее характерными признаками, присущими страхованию, из всех перечисленных В.И. Серебровский называл два - рисковых характер страхования и его цель Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. - М.: Статут, 1999. - С. 243..

Страховое правоотношение -- это «отношение, урегулированное нормами страхового права и представляющее организационное единство правовой формы и его содержания, возникающее, действующее, изменяющееся и прекращающееся на основе норм страхового права и определяемых ими субъективных прав, юридических обязанностей и ответственности страхователя и страховщика» Дедиков С.В. Субъектный состав страхового правоотношения в системе ОСАГО // Экономические науки. - 2010. - № 64. - С. 116..

Особенности страхового правоотношения проявляются через призму традиционных элементов любого правоотношения (субъективный состав, объект и содержание). Однако наряду с этим (общим) свойством теория и практика страхового права и страхового бизнеса выработали для страхового правоотношения такие основные элементы, как страховой интерес, страховой случай, страховой риск, страховая выплата, страховой взнос, и др.

Понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного лица является ключевым для возникновения отношений по страхованию, поскольку именно имущественные интересы, имеющие различный предмет, в соответствии со ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.11.2010) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Российская газета. - 12.01.1993, 03.12.2010. (далее - Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации") есть объект страхования.

ГК РФ Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 06.04.2011) // Российская газета. - 08.12.1994; 08.04.2011. Часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011) // Российская газета. - 06.02.1996; 07.02.1996; 08.02.1996; 10.02.1996; 08.02.2011; 10.02.2011. установил некоторые ограничения на интересы, страхование которых не допускается. К таким интересам относятся прежде всего противоправные интересы. При этом необходимо обратить внимание на то, что гражданским законодательством не установлено понятие противоправности интереса, в том числе и связанного с заключением договора страхования (очевидно, законодатель предполагает, что доказательство правового основания для действительности страхового обязательства лежит на одной из сторон договора и может быть оспорено в суде). Одновременно не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

М.Б. Смирнова в своей книге «Страховое право» Смирнова М.Б. Страховое право. Учебное пособие. - М.: Юстицинформ, 2007. - С. 36. выделяет шесть признаков, характеризующих страховые правоотношения как специфические: 1) по отраслям права страховые правоотношения относятся к страховому праву (и ряду отраслевых прав); 2) по функциям права страховые правоотношения относятся к регулятивным отношениям как к отношениям, выражающимся в позитивном, правомерном поведении субъекта; 3) по степени индивидуализации объектов страховые правоотношения принадлежат к относительным правоотношениям, так как в них определены все участники; 4) по характеру обязанностей субъектов страховые правоотношения являются активными правоотношениями; 5) по составу участников страховые правоотношения относятся к сложным правоотношениям, так как в них участвуют несколько партнеров; 6) по длительности страховые правоотношения могут носить достаточно длительный характер.

Особенностью страховых правоотношений является то, что эти отношения, складывающиеся между их участниками, носят как частноправовой, так и публично-правовой характер. В частности, понуждение субъектов к участию в обязательном страховании придает ему публично-правового характер, в то же время, защита частных интересов от возможных имущественных потерь (покрытие случайно возникших имущественных потребностей) приобретает частноправовой характер Немченко С.Б. Роль страхования в гражданском обществе // http://justicemaker.ru/view-article.php?id=19&art=1287..

Л.И. Корчевская и К.Е. Турбина предлагают определять страховое правоотношение как правоотношение, в силу которого страхователь обязан своевременно уплатить страховщику страховую премию (страховые взносы), сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) сумму страхового возмещения (обеспечения) Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской и К. Турбиной. - М.: Инфра-М, 1996. - С. 69.. Сходное понимание страхового правоотношения предлагают В.С. Белых и И.В. Кривошеев. По их мнению, гражданско-правовое обязательство, по которому страховщик (должник) обязан при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать страховой интерес страхователя (застрахованного лица), уплатив последнему (кредитору) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь вправе требовать от страховщика исполнения его обязанностей.

Вышеизложенное позволяет сделать вывод, что большинство существующих в настоящее время подходов к определению понятия «страховое правоотношение» основывается на признаках возмездности и алеаторности.

Обобщая все сказанное выше, можно дать определение страховых правоотношений следующим образом: основанная на договоре или законе юридическая связь страхователя и страховщика, имеющая целью предоставление страховой защиты для признаваемых законом определенных страховых интересов страхователя или застрахованного лица, посредством возмещения страховщиком причиненного наступившим страховым случаем вреда интересам страхователя или выгодоприобретателя за счет привлечения средств страховых фондов, формируемых путем обязательной уплаты страхователем страховой премии.

1.2 Возникновение, изменение, прекращение страховых правоотношений

Исходя из определения понятия «правоотношение», между отношением, основанном на праве, и правовой нормой должна существовать причинно-следственная связь. То есть, для того, чтобы к отношению можно было применить соответствующую правовую норму, необходимо наличие основания такого применения. В качестве таких оснований выступают юридические факты, без которых невозможно установление, изменение или прекращение гражданских правоотношений.

Под юридическими фактами следует понимать обстоятельства, с которыми нормативные акты связывают какие-либо юридические последствия: возникновение, изменение или прекращение гражданских правоотношений.

В ст. 8 ГК РФ содержится общий перечень юридических фактов, являющихся основанием для возникновения гражданских правоотношений. В силу связи страхового законодательства и гражданского права в целом, указанные положения применимы и к страховым правоотношениям.

К ним относятся договоры и иные сделки, предусмотренные законом и не противоречащие ему, акты государственных органов и органов местного самоуправления, судебные решения, создание произведений науки, литературы, искусства, изобретений и иных результатов интеллектуальной деятельности, причинение вреда другому лицу, неосновательное обогащение, различные события внешнего мира - все это является объемом имеющих место в практике оснований, с которыми закон связывает наступление правовых последствий Волкова И.А. Участие государства в регулировании страховых правоотношений // Власть. - 2009. - № 4. - С. 113.. Следует особо подчеркнуть, что весь объем действий граждан и юридических лиц предусмотреть в законе невозможно. Поэтому, даже если юридические факты прямо не предусмотренные в законе, они все равно могут являться основаниями возникновения гражданских прав и обязанностей, но только в том случае, если не будут противоречить закону (п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В настоящее время вопрос об основании возникновения страховых правоотношений остается спорным. Согласно ст. 297 ГК РФ основанием возникновения страховых правоотношений при добровольном страховании является договор. Однако относительно основания возникновения правоотношений в обязательном страховании в правовой науке не сложилось единого мнения.

Согласно одной точке зрения отношения по обязательному страхованию возникают непосредственно на основании закона Талеров К.В. О правовой природе обязательного страхования // Социальное и пенсионное право. - 2009. - № 3. - С. 23.. Данное мнение основывается на теории, имевшей место в советской науке гражданского права, что основанием возникновения гражданско-правовых отношений может быть непосредственно закон Чеговадзе Л.А. Структура и состояние гражданского правоотношения. - М.: Статут, 2004. - С. 123.. Противоположную точку зрения высказывают ученые, которые видят основание возникновения страховых отношений как по добровольному, так и по обязательному страхованию в договоре Козинов А.Е. Обязательное страхование ответственности // Законы России. - 2009. - № 7. - С. 31..

При этом справедливо указывается, что даже если в законе предусмотрены порядок и условия проведения страхования, то конкретные правоотношения возникают только после согласованного волеизъявления сторон. Напротив, сторонники первой теории не принимают во внимание то обстоятельство, что закон содержит в себе нормы объективного права, которые являются общей и обязательной предпосылкой возникновения всех правоотношений. Но ведь для того чтобы возникло конкретное правоотношение по какому-либо виду обязательного страхования, недостаточно только установленных в законе порядка и условий данного вида обязательного страхования. Необходимы конкретные фактические обстоятельства, призванные определить момент возникновения прав и обязанностей, предусмотренных законом, у конкретных лиц - страховщиков, страхователей, застрахованных лиц. Таким конкретным фактическим обстоятельством при страховании и является договор, служащий основанием для возникновения страховых правоотношений Талеров К.В. Соотношение субъективного гражданского права на защиту и страхования // Социальное и пенсионное право. - 2010. - № 1. - С. 20..

Однако законодатель делает одно исключение из правила, что основанием возникновения страховых правоотношений является договор. Так, в ст. 969 ГК РФ предусмотрено, что обязательное государственное страхование «осуществляется непосредственно на основании закона и иных правовых актов о таком страховании… либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с данными актами между страховщиками и страхователями».

Особое значение имеет определение момента заключения договора страхования. Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям. Статья 957 ГК РФ определяет, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Указанные нормы имеют огромное значение при заключении страховых договоров, определяя момент заключения договора страхования (ст. 957 ГК РФ) и необходимое условие заключения, без соблюдения которого договор страхования будет считаться незаключенным. Разрывать момент заключения договора и момент вступления его в силу нельзя, так как п. 1 ст. 425 ГК РФ предусматривает, что договор вступает в силу и становится обязательным для его сторон с момента его заключения.

Отсюда следует, что именно с этого момента и наступают основания для возникновения страхового правоотношения. Следовательно, по общему правилу основанием возникновения страхового правоотношения следует признать договор. Закон или иные юридические факты могут быть только основаниями возникновения страховых правоотношений как исключение. Примером могут быть отношения по обязательному государственному страхованию, возникшие на основании закона. Здесь следует отметить, что практика не знает таких случаев, и возможность такая допускается только ст. 969 ГК РФ, или же эти случаи служат основаниями возникновения отдельных прав и обязанностей сторон Суханов Е.А. Ком-ментарий главы 48 ГК РФ "Страхование" // Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй (постатейный). Изд. 5-е, испр. и доп. с использованием судебно-арбитражной практики / Рук. авт. кол. и отв. ред. д-р юрид. наук, профессор О.Н. Садиков. - М.: Юридическая фирма "КОНТРАКТ": ИНФРА-М, 2006. - С. 187..

Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму страхового правоотношения, поскольку являются главным способом передачи риска. А поскольку в соответствии с разными видами страхового риска существуют и разные виды договоров, отличных от обычного договора, законодатель выделяет договоры «взаимного страхования» (ст. 968 ГК РФ), «перестрахования» (ст. 967 ГК), «страхования за премию» (п. 1 ст. 967 ГК РФ). Поэтому в данных видах страхования основанием возникновения страховых правоотношений могут быть как договор, так и внедоговорные формы.

Итак, страховой договор является главным основанием возникновения страховых правоотношений, начинает и опосредует правовые взаимоотношения между его основными субъектами: страхователем и страховщиком.

1.3 Классификация страховых правоотношений

В зависимости от способа вовлечения субъектов в страховые правоотношения ГК РФ подразделяет страхование на виды. По данному признаку выделяют добровольное и обязательное страхование. Добровольное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом -- страхователем со страховой организацией -- страховщиком, а также правил страхования, определяющих общие условия и порядок их осуществления (п. 1 ст. 927 ГК РФ). При добровольном страховании полностью реализуется принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ): стороны свободны в принятии решения о заключении договора; объект и иные условия страхования определяются соглашением сторон Терехов М.В. Отдельные особенности гражданско-правового регулирования отношений добровольного личного страхования // Закон и право. - 2009. - № 1. - С. 22.. Обязательным является страхование, при котором обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования Яшнова С.Г. Обязательное страхование автогражданской ответственности: соотношение норм права // Адвокатская практика. - 2009. - № 4. - С. 22..

В зависимости от характера оснований возникновения правоотношений они делятся на регулятивные и охранительные. Регулятивные страховые правоотношения возникают и реализуются на основе правомерного поведения субъектов, предписываемого соответствующими нормами страхового права. Это нормально развивающиеся страховые отношения, в которых реализуется регулятивная функция страхового права. Охранительные правоотношения -- это отношения, возникающие из правонарушений. Они направлены на защиту нарушенных или оспоренных субъективных прав. В них реализуется охранительная функция страхового права. Например, если страхователь при имущественном страховании не уведомил немедленно или в срок и способами, указанными в договоре страхования, о наступлении страхового случая страховщика, то последний вправе отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о страховом случае либо что неуведомление о нем не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение Бюллетень Верховного Суда РФ. - 2010. - № 11. - С. 12..

По роли в достижении главной цели страховые отношения можно подразделить на основные и вторичные. Основные страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм права, определяющих установление и реализацию страхового обязательства каждой из сторон договора страхования. Вторичные страховые правоотношения определяют дополнительные права и обязанности для субъектов страховых отношений, которые направлены на регулирование поведения, действий этих субъектов для обеспечения реализации основных правоотношений.

Следующая классификация страхования проводится по объекту страхования: имущественное и личное страхование. При имущественном страховании объектом страхования являются интересы, связанные с имуществом, при личном -- личность, принадлежащие ей неотчуждаемые нематериальные блага, такие, как жизнь, здоровье. В зависимости от объекта страхования различаются страховые риски, порядок и условия определения страховой суммы и размера страховых выплат. Следует знать, что имущественное и личное страхование, в свою очередь, разделяется на подвиды в зависимости от объекта страхования Елкин М.А. Особенности классификации страховых финансовых правоотношений // Право и жизнь. - 2002. - № 4. - С. 33..

Выделяют также комбинированное (комплексное) страхование. Таковым именуется страхование, при котором в одном договоре объединяются несколько различных видов имущественного и (или) личного страхования от комплекса страховых событий (страховых случаев). Однако объединение в одном договоре различных объектов страхования не порождает специфики его правового регулирования и не создает нового объекта страхования. Поэтому необходимость законодательного закрепления комбинированного страхования как самостоятельного вида страхования отсутствует.

Особую группу составляют специальные виды страхования (ст. 970 ГК РФ). Их отличительной особенностью является то, что положения гл. 48 ГК РФ применяются к ним, если иное не предусмотрено законами об этих видах страхования. К специальным видам страхования ГК РФ относит страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское, медицинское страхование, страхование банковских вкладов, пенсий. Указанный перечень не является исчерпывающим. Законодательством могут быть предусмотрены и иные специальные виды страхования.

Правильное определение вида страхового правоотношения очень важно. Для достижения цели заключения договора страхования страхователю необходимо в первую очередь определить объект страхования. От этого выбора зависит верное определение вида имущественного страхования, а следовательно, выбор заключаемого договора Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования // ЭЖ-Юрист. - 2006. - № 15. - С. 45-46..

Рассмотрим пример из арбитражной практики. Суд кассационной инстанции отменил судебные акты первой и апелляционной инстанций об удовлетворении иска страхователя к страховой компании о взыскании страхового возмещения. ООО "Информационно-технический центр", осуществляющее в соответствии с уставными документами риелторскую деятельность, а также реализацию арестованного имущества с аукционов на конкурсной основе, заключило с ОАО "Военно-страховая компания" договор страхования. Стороны договора определили, что страховым случаем является возникновение обязанности страхователя возместить реальный имущественный ущерб, причиненный пострадавшим третьим лицам в результате преднамеренных ошибочных действий, небрежности или упущений, допущенных страхователем в процессе выполнения профессиональных обязанностей риелтора в течение срока действия договора страхования. Застрахованными считаются профессиональные действия страхователя, указанные в лицензии на осуществление риелторской деятельности.

Как установлено материалами дела, между страхователем и ООО Эксим Ойл заключены договор поручения и агентский договор на подготовку и проведение торгов. Данные торги признаны недействительными с приведением сторон в первоначальное положение - взысканием со страхователя внесенной ООО "Эксим Ойл" суммы задатка. Суды первой и апелляционной инстанций признали, что ошибка произошла в результате осуществления профессиональной деятельности страхователя.

Отказывая в удовлетворении иска о взыскании страхового возмещения, суд кассационной инстанции исходил из того, что страховой случай по спорному договору страхования не наступил. При этом суд, руководствуясь положениями ст.ст. 931, 933 ГК РФ, пришел к выводу, что имело место причинение вреда страхователем ООО "Эксим Ойл".

Из п. 3 ст. 931 ГК РФ вытекает, что договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор был заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В ст. 933 ГК РФ утверждается, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Кассационная инстанция пришла к выводу, что суды при принятии обжалуемых актов неправильно применили вышеназванные нормы материального права, ибо неправильно определили вид страхования и соответственно характер сложившихся между сторонами правоотношений, а поэтому пришли к необоснованному выводу, касающемуся наступления страхового случая Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 2009. - № 1. - С. 44..

Действительное намерение страхователя, на мой взгляд, заключалось в страховании именно своего предпринимательского риска. Об этом свидетельствует в том числе формулировка договора о том, что "застрахованными считаются профессиональные действия страхователя".

При этом, определив в качестве страхового случая возникновение обязанности по возмещению имущественного ущерба, причиненного пострадавшим третьим лицам, страхователь в действительности застраховал риск своей ответственности за причинение вреда.

Здесь ошибочное определение вида страхования не обеспечило страховую защиту его имущественных интересов. В то же время не в полной мере можно согласиться с правовым обоснованием позиции суда. Налицо смешение понятий "предмет" и "объект" страхования. Согласно ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объект - страховой интерес. Под предметом страхования понимается обязательство страховщика уплатить определенную сумму. Поэтому, говоря о правовой природе заключенного договора страхования, нужно оценивать в первую очередь соответствие объекта страхования его виду. Предмет страхования, в свою очередь, не зависит от вида страхования и является единым для всех договоров имущественного страхования Ивасенко А.Г., Никонова Я.И. Страхование. - М.: КноРус, 2009. - С. 51..

Примером верного определения сторонами договора вида страхования может служить следующее дело. Иск о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования морского судна в связи с наступлением страхового случая - повреждения главного двигателя в ходе ремонтных работ, проводимых подрядчиком страхователя, удовлетворен, так как суд признал условие договора о страховании убытков от судоремонта как страхование предпринимательского риска страхователя. Как следует из текста договора, стороны предусмотрели страховое покрытие убытков, возникших в результате небрежности со стороны судоремонтной фирмы. Данное условие договора суды правомерно (п. 2 ст. 929 ГК РФ) расценили как страхование предпринимательского риска, поскольку предметом страхования является не имущество (судно), а риск убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, то есть предпринимательский риск Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 2009. - № 10. - С. 41..

Итак, классификация страховых правоотношений преследует не только теоретические, но и практические цели, заключающиеся в правильном уяснении прав и обязанностей сторон, определении круга правовых норм, подлежащих применению в процессе возникновения, реализации и прекращения правоотношения.

Глава 2. Структура страхового правоотношения

2.1 Объекты страхового правоотношения

Трудности определения объекта в страховых правоотношениях связаны с существованием нескольких созвучных понятий, используемых в законодательстве, теории и практике. Порой идет отождествление объекта страхового правоотношения с объектом страхования Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской и К. Турбиной. - С. 79.. Однако с отождествлением понятий "объект страхования" и "объект страховых отношений" невозможно согласиться, поскольку интерес страхователя в страховых правоотношениях состоит в получении страхового обеспечения (возмещения).

Рассмотрим пример из арбитражной практики.

Акционерное общество предъявило к страховой компании иск о взыскании суммы страховой премии в порядке применения последствий ничтожной сделки и выплате процентов за пользование чужими денежными средствами. Решением арбитражного суда первой инстанции, оставленным апелляционной инстанцией без изменения, иск был удовлетворен. При этом суд свое решение мотивировал следующим образом: между сторонами спора в 2006 г. был заключен договор страхования имущества истца, а именно индивидуально-определенного здания и производственного оборудования, расположенных в г. Йошкар-Ола. В момент заключения договора застрахованное имущество принадлежало на праве хозяйственного ведения, а не на праве собственности, как указано в договоре, правопредшественнику истца (федеральному государственному унитарному предприятию (далее - ФГУП)). Кроме того, страховой договор не содержал перечня имущества, не была указана его действительная стоимость. В силу этих причин суд пришел к выводу, что у сторон сделки не было намерения создать соответствующие договору страхования последствия при наступлении страхового случая, то есть спорный договор является мнимой сделкой.

Страховщик обжаловал решение суда первой инстанции и постановление апелляционной инстанции в кассационном порядке. Суд кассационной инстанции, проверив материалы дела, отменил состоявшиеся по делу судебные акты и передал дело на новое рассмотрение по первой инстанции. При этом в Постановлении Федерального арбитражного суда было указано, что в силу п. 1 ст. 170 ГК мнимой считается сделка, совершенная сторонами лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия. Однако из материалов дела усматривается, что стороны совершили ряд действий по исполнению этой сделки. Таким образом, суду надлежит проверить и четко определить, какие правовые последствия должны соответствовать договору страхования, и какие из таких последствий не созданы сторонами сделки Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 2008. - № 11. - С. 34-35..

Указанное дело примечательно по двум причинам: во-первых, в нем, пожалуй, впервые в практическом плане поставлен вопрос о том, что является встречным представлением по договору страхования, то есть в чем именно заключается услуга страховщика, и, во-вторых, в каком именно виде должно быть согласовано условие об объекте страхования.

При рассмотрении объекта в страховых отношениях в литературе параллельно рассматриваются, во-первых, различия личного и имущественного страхования и, во-вторых, такая категория, как "интерес" Турбина К.Е. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования // Финансы. - 2000. - № 11. - С. 31.. В науке гражданского права вообще и страхового права, в частности, "интерес" встречается в разных сочетаниях с другими словами, что придает этим понятиям различную смысловую нагрузку. К таким понятиям относятся: 1) имущественный интерес; 2) интерес в сохранении имущества; 3) страховой интерес; 4) интерес в страховании. Актуальность данного вопроса в не меньшей степени связана со следующим. Во-первых, в законодательстве отсутствует какая-либо единообразная терминология. Во-вторых, ГК РФ вопрос о категории "интереса", используемой в страховых отношениях, вознес до уровня непосредственной (практической) значимости. Это связано с тем, что в соответствии с п. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

По мнению некоторых авторов, объектом страхового правоотношения является деятельность (действия) страховщика как на этапе до наступления страхового случая, так и при осуществлении страховой выплаты Шевчук Д. Страховые отношения // Финансовая газета. - 2008. - № 44. - С. 12.. Эти действия и составляют страховую услугу, именно по поводу них правоотношение и возникает. Иное дело - вопрос об объекте страхования. Это вопрос о том, что страхуется, а в силу нормы ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" ими (объектами страхования) являются имущественные интересы.

Действительно, проблема "интереса" в страховании остается на сегодня одной из самых актуальных, поскольку, с одной стороны, лежит в основе страхования в целом, с другой, - приобретает огромное практическое значение при решении вопроса о действительности договора страхования имущества. Однако множество теоретических концепций наряду со смешением разнопорядковых понятий - одно из особенностей современного понимания интереса в страховании. Данное обстоятельство негативно влияет на практику развития страховых отношений, т.к. путаница понятий вряд ли может стимулировать единообразие правового регулирования. Термин "страховой интерес", несмотря на его устойчивость в науке и практике, как раз и способствует развитию и углублению пропасти в данном вопросе, тем более что современный ГК РФ в отличие, например, от ГК РСФСР 1922 г., категории "страховой интерес" не содержит.

В литературе предлагается вариант решения проблемы, который исходит из необходимости отказа от категории "страховой" интерес" и "использования терминов, во-первых, содержащихся в законе, во-вторых, по смыслу и значению отвечающих потребности стабильного правового регулирования Когденко Н.Ю. Страховой интерес - объект страхования и объект страхового правоотношения // Вестник Южно-Уральского государственного университета. Серия: Право. - 2006. - Т. 1. № 13. - С. 253..

В страховом праве терминологически категория "интерес" приобрела наименование "страховой интерес", что не совсем оправдано и требует уточнения. В литературе сложилось устойчивое мнение, что потребность, которая реализуется путем обращения к механизму страхования, и есть "страховой интерес", который также является объектом страховых отношений, т.е. тем, по поводу чего страховые отношения возникают Соловьев А. Понятия "объект страхования", "страховой интерес" и "страховой риск" в российском законодательстве // Финансовая газета. - 2007. - № 25. - С. 7.. Получается, что страховые отношения возникают по поводу потребности, которая в данных отношениях реализуется. Однако при появлении потребности, удовлетворение которой возможно путем вступления в страховые правоотношения, правильнее говорить не о "страховом интересе", а об "интересе в страховании". Использование последнего более точно и отражает направленность и принадлежность реализуемой в страховании потребности. Необоснованно выявлять какую-либо специфичность пoтребности в страховании. По большому счету она аналогична потребности в любом другом договоре, кроме, конечно, собственно ее содержания. И все же в литературе потребности в страховании неоправданно придается какое-то особое значение Новиков А.Б. Банки, кредитные и страховые организации в системе субъектов таможенных правоотношений // Банковское право. - 2006. - № 6. - С. 58.. Возможно, конструкция "страховой интерес", имевшая место в ГК РСФСР 1922 г., сохраняется до сих пор в связи с тем, что современное законодательство о страховании употребляет сам термин "интерес". Известно, однако, что категория "интерес" употребляется не только в страховании (см., например, п. 2 ст. 990 ГК).

Для различия интереса с позиции потребности в страховании, а также его значения для перечисления видов страхования, интерес предлагается анализировать с двух точек зрения: субъективно-динамической и субъективно-статической, что обусловливает формирование двух соответствующих конструкций интереса Игбаева Г.Р. Обязательное страхование как способ защиты прав и интересов страхователей и третьих лиц // Правоведение. - 2009. - № 1. - С. 30..

Первая, субъективно-динамическая конструкция, исходит из внутренних процессов возникновения и течения интереса (особенно если ее рассмотреть совместно с потребительским свойством страховой услуги), и отражает вторую стадию развития интереса - его реализацию в конкретных страховых правоотношениях. В литературе предложена следующая динамика «превращения» имущественного интереса в объект страхования, условно именуемая "от основанной на страхе потребности к договору страхования": имущественный интерес, который связан с владением каким-либо имуществом на праве собственности, осуществлением предпринимательской деятельности и т.д. обусловливает потребность в состоянии спокойствия по поводу имущественной сферы, которая, в свою очередь, воздействует на имущественный интерес и преобразует его в интерес в защите от неблагоприятных событий для имущественной сферы (его частным случаем является интерес в сохранения имущества, на который имеется ссылка в п. 2 ст. 930 ГК) Чебунин А.В. Актуальные гражданско-правовые проблемы страхования: Автореф. … дисс. к.ю.н. / А.В. Чегунин; Науч. рук. В.В. Ровный. - Томск: ТГУ, 2002. - С. 14..

Форм защиты от неблагоприятных событий много. Например, если речь идет об имуществе (допустим автомобиле), можно: 1) купить сигнализацию: при реализации такой формы защиты "интерес в защите от неблагоприятных событий для имущественной сферы" преобразуется в "интерес в сигнализации", который реализуется путем заключения договора купли-продажи сигнализации и договора подряда на ее установку (иными словами, путем возникновения соответствующих гражданских правоотношений); 2) застраховаться: в результате этого происходит преобразование в "интерес в страховании" или, говоря иначе, в "интерес в заключении договора страхования", который реализуется путем вступления в страховые правоотношения путем заключения соответствующего договора. Приводится аналогичная динамика на примере интереса, воплощенного в договор страхования ответственности и предпринимательского риска Там же. - С. 15.. В итоге отмечается, что объяснение содержания и динамики возникновения интереса, переходящего в страховые отношения, возможно без конструкции "страховой интерес", которая, во-первых, терминологически неудачна, во-вторых, обременительна для целей правового регулирования Там же. - С. 16..

Субъективно-статическая конструкция интереса основывается на внутренней субъективной оценке возможностей страхования для каждого индивида, и производив от предусмотренной законом системы видов страхования. Иными словами, имущественный интерес здесь описывается со стороны абстрактного (теоретического) осмысления видовой характеристики страхования, но с учетом субъективности реализуемых интересов.

В литературе решается вопрос и о том, является ли имущественный интерес предметом имущественного страхования или же основой всего страхования. Представляется, что имущественный интерес вполне характерен не только имущественному, но и личному страхованию. Данный вывод приводит к попытке осмыслить обоснованность применения при анализе видов страхования логической операции деления. В итоге, в связи с отсутствием в основании их выделения единого классификационного критерия (основания деления), обосновывается вывод, что виды страхования в законе не классифицируются, а перечисляются, и в основе этого перечисления лежит значимый с точки зрения закона имущественный интерес Лазуткин В.А. Понятие и сущность риска в страховых правоотношениях: общий взгляд на проблему // Юридический журнал. - 2009. - № 2. - С. 20..

Необходимо отметить, что действующее российское законодательство (ст. 942 ГК РФ) устанавливает, что в договоре имущественного страхования в качестве объекта представлено имущество или иной имущественный интерес, а в договоре личного страхования это требование ограничивается указанием застрахованного лица. В этом определении отсутствует формулировка юридической связи между объектом страховых отношений и их субъектом, а следовательно, и юридическая мотивация возникновения страхового интереса лица в связи с объектом страхования - интереса, связанного с сохранностью имущества.

По смыслу ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхового правоотношения признаются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с:

· жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

· владением, пользованием, распоряжением имуществом;

· возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Согласно сложившейся практике страхования, страховые отношения с первым объектом называют личным страхованием, а со вторым - имущественным страхованием. Но, как известно, в гражданском праве под имуществом понимают не только "вещи", но и право требования. Это доказывает, что имущественный интерес и имущество не синонимы и между стоимостью имущества и размером имущественного интереса нельзя ставить знак равенства Косаренко Н.Н. Современное страховое право. - М.: Экономика, 2009. - С. 161..

Таким образом, существует разница между подходами в трактовке объекта страховых правоотношений в ГК РФ и Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и приходится признать, что в последнем случае толкование точнее и шире, т.е. оно предпочтительнее. Это относится к толкованию объектов страхования ответственности в случае, когда в число объектов страхования включены интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности и имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Этот вид страхования называется страхованием ответственности (ч. 4 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Возвращаясь к первым двум видам страхования (личное и имущественное страхование), надо отметить, что если по страхованию имущества особых новелл на сегодняшний день не имеется, то по личному страхованию есть определенные новшества (п. 3 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Так, личное добровольное страхование может осуществляться в двух видах: индивидуальное страхование от несчастных случаев и индивидуальное сберегательное страхование от несчастных случаев. Объектом является в обоих случаях риск жизни и здоровья страхователя.

Из вышесказанного следует, что объекты страховых правоотношений можно определить как все то, на что направлены субъективные права и юридические обязанности субъектов страховых правоотношений, то, по поводу чего и возникают страховые правоотношения. В обобщенном определении объектом страховых правоотношений следует считать имущественные интересы, выступающие как материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по поводу страхования иностранных инвестиций и т.д.), а также нематериальные личные блага человека - жизнь, здоровье, трудоспособность, возмещение потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования Смирнова М.Б. Указ. соч. - С. 39.. В настоящее время появляются все новые объекты квазистраховых отношений, не отвечающие всем признакам объекта страховых отношений и все же являющиеся последними.

2.2 Субъекты и содержание страхового правоотношения

Любое правоотношение не будет являться таковым, если у него не будет участников. Прежде всего основными участниками страховых правоотношений являются страховщик и страхователь.

Страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая страховое возмещение по имущественному страхованию или страховую сумму - по личному страхованию. Согласно ст. 938 ГК РФ и ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщиками могут быть только юридические лица. Законодательством не ограничена организационно-правовая форма данного юридического лица. Но следует учитывать тот факт, что заключение страховщиком договоров страхования является для страховщика предпринимательской деятельностью, поэтому заключающие такие договоры страховщики должны признаваться коммерческими организациями и могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п. 3 ст. 50 ГК РФ. Но не все страховщики выступают в качестве предпринимателей, например общества взаимного страхования в части их деятельности по взаимному страхованию имущественных интересов своих членов признаются ст. 968 ГК РФ некоммерческими организациями Федеральный закон от 12.01.1996 № 7-ФЗ (ред. от 29.12.2010) "О некоммерческих организациях" // Российская газета. - 24.01.1996; 31.12.2010.. Следовательно, они могут создаваться лишь в предусмотренной для некоммерческих организаций организационно-правовой форме. Наиболее подходящей для этого является потребительский кооператив, что не исключает законности использования и иных форм.

Страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию. Лицензия выдается на осуществление добровольного, обязательного, имущественного страхования, а также перестрахования, если предметом деятельности является исключительно перестрахование. В лицензии обязательно указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Правила получения лицензии предусмотрены ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страховщик занимает особое место в страховых правоотношениях, так как именно с его действиями связано достижение основной цели по выплатам в случае наступления определенного страхового случая. Поскольку все обязанности страховщика сводятся к выплате денежных средств, законодатель уделяет большое внимания гарантиям получения данных сумм от страховщика. Для осуществления обозначенных гарантий законодателем предусмотрены жесткие требования к страховщику. Учитывая сказанное по организационно-правовой форме и лицензированию лица, можно выделить еще определенный перечень требований, предъявляемых к страховщику:

- Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлены ограничения на занятие определенными видами деятельности юридическими лицами, выступающими в качестве страховщиков. Страховщик не имеет права заниматься производственной, торговой и банковской деятельностью. Данные рамки установлены с целью защиты интересов страхователей, так как предпринимательская деятельность подвержена риску;

- гл. III Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закрепляет обязанность по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и меры по контролю за их соблюдением. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает минимальный размер уставного капитала страховщиков и одновременно обязывает создавать из полученных страховых взносов резервные фонды, которые необходимы для предстоящих выплат по принятым на себя страховым обязательствам;

- Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает определенные ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ, т.е. запрещает таким организациям осуществлять определенные виды страхования: страхование жизни, имущественное страхование,- связанные с выполнением поставок или работ для государственных нужд; страхование имущественных интересов государства и муниципальных организаций;

- законодательными актами устанавливаются определенные ограничения для российских страховых компаний. Порядок наложения ареста на ценные бумаги предусматривает в данных случаях договор имущественного страхования. Перечень страховых организаций, которые могут заключать данный договор, устанавливается Министерством юстиции РФ;

- законодательством установлены специальные правила банкротства страховых компаний, которые максимально обеспечивают интересы страхователей, Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 03.05.2011) «О несостоятельности (банкротстве)» Российская газета. - 02.11.2002; 06.05.2011. предусматривает приоритетное удовлетворение требований страхователей с установлением внутренней очередности удовлетворения требований. По одному и тому же договору страхования в качестве страховщика могут выступать несколько страховых организаций. Применение множественности лиц в страховом обязательстве называется сострахованием, данный термин установлен ст. 953 ГК РФ, ст. 12 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Права и обязанности состраховщиков по обязательствам являются солидарными, если доля каждого из них по обязательству не закреплена в договоре.