Страховое правоотношение

Страхователь - это субъект страхового правоотношения, обязанный вносить страховые взносы (страховые премии) в страховой фонд. Как верно отмечал Г.Ф. Шершеневич, "страхователем может быть лицо, заинтересованное в сохранности имущества, т.е. лицо, на имущественных интересах которого могли бы отражаться невыгодно гибель или повреждение вещи" Шершеневич Г.Ф. Учебник гражданского права. - М.: СПАРК, 1995. - С. 142.. Из этого следует, что страхователем прежде всего является лицо, на котором всегда лежит риск всякого рода опасности (casum sentit dominus), это носитель повышенной опасности, чья деятельность сопряжена с риском причинения вреда третьим лицам.

Хотя в консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена на третье лицо - выгодоприобретателя. Статья 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говорит, что страхователем является то лицо, которое заключило со страховщиком договор страхования или является страхователем в силу закона. Страхователем может быть любое юридическое или дееспособное физическое лицо.

Страхователи вступают в договор страхования добровольно по своему волеизъявлению. Как верно заметил Ю.Б. Фогельсон, «не наличие страхового интереса, не страховой случай, не уплата страхового взноса, а именно участие в согласовании условий договора делает лицо страхователем»Фогельсон Ю.Б. Деликтные обязательства и страхование деликтной ответственности // Законы России. - 2009. - № 7. - С. 30. . За исключением случаев обязательного страхования, при котором участие в договоре лица в соответствующем качестве становится обязательным.

Итак, для того чтобы возникли страховые правоотношения, страхователь и страховщик должны договориться между собой и принять согласованные условия договора.

Основные обязанности, возлагаемые на страхователя при исполнении страхового обязательства, - это своевременно вносить периодические страховые взносы (премии), если это предусмотрено договором страхования; при заключении страхового договора страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему сведения, имеющие значение для оценки степени страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования; заботиться о сохранении застрахованного имущества; принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба имуществу при страховом случае; в сроки, установленные договором страхования, сообщать страховщику о наступлении страхового случая.

На страхователя, в зависимости от вида страхования, правилами и договорами страхования могут возлагаться и другие обязанности. Например, при страховании профессиональной ответственности страхователь обязан оказывать всевозможное содействие страховщику в судебной и несудебной защите в случае предъявления требований о возмещении ущерба; выдать доверенность и иные необходимые документы лицам, указанным страховщиком для защиты интересов как страховщика, так и страхователя в связи со страховыми случаями Долгополова Е.П. Участники страховых правоотношений, специфика их правового положения // Право и политика. - 2008. - № 5. - С. 1227..

При имущественном страховании страхователь обязан по желанию страховщика предоставить страхуемое имущество для осмотра, при необходимости для экспертизы в целях установления его действительной стоимости, а при личном страховании по требованию страховщика пройти медицинское обследование. Однако оценка степени страхового риска, сделанная страховщиком на основании этого, необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. Договором могут быть предусмотрены и иные права и обязанности страхователя.

В страховой практике был случай, когда страховая компания отказала клиенту в выплате возмещения, мотивируя это тем, что застрахованное имущество (офисное оборудование) в момент страхового случая не находилось по адресу, указанному страхователем. Действительно, при заключении договора клиент указал один адрес, а имущество впоследствии было перевезено на другое место, где и произошел страховой случай. Клиент своевременно не поставил в известность страховщика о смене местонахождения имущества, что и послужило основанием для отказа в возмещении Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 2009. - № 10. - С. 50..

В имущественном страховании, а также в страховании ответственности и страховании предпринимательских рисков страхователем может быть только лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес в сохранности и целостности страхуемого имущества, а также застрахованных ответственности и предпринимательского риска. При личном страховании страховой случай непосредственно связан с личностью страхователя или застрахованного лица, а точнее, с такими ее свойствами, как жизнь, трудоспособность, здоровье и т.п. А потому степень страхового риска при некоторых видах личного страхования зависит от возраста страхового лица, состояния здоровья, профессии, свойств личности и обстоятельств его жизни.

Права и обязанности страхователя по ст. 5 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" - это получение страхового возмещения или страхового обеспечения при наступлении страхового случая, предусмотренного договором или законом; при личном страховании - право требовать у причинителя вреда полного его возмещения без учета полученного страхового обеспечения; при имущественном страховании - требовать у причинителя вреда возмещения ущерба в сумме, на которую выплаченное ему страховое возмещение не покрывает его убытков. В случае, когда по договору страхования ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика (ст. 955 ГК РФ).

На основании вышеизложенного можно выделить следующие основные права, приобретаемые страхователем: заключение договора страхования; возможность связывать с жизнью, здоровьем или профессиональной деятельностью данного лица наступление страхового случая; получение страхового обеспечения, страхового возмещения или страховой суммы целиком.

В зависимости от объема функций, передаваемых страхователем третьим лицам, возможно появление двух других участников страховых отношений, таких как выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого страхователь заключает договор страхования, например договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Выгодоприобретатель вступает в договор страхования только при наличии его согласия на это. Если выгодоприобретатель выражает свое согласие на приобретение вытекающих из договора прав, он автоматически становится субъектом, связанным обязательствами.

Согласие пользоваться своим правом выгодоприобретатель может выразить своим заявлением. Например, выгодоприобретатель может внести очередной страховой взнос или обратиться к страхователю с требованием о страховой выплате.

Являясь участником правоотношения, выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, из которого возникает его право. Но несмотря на это, ст. 430 ГК РФ закрепляет не только его права, но и возлагает на него определенные обязанности. Согласно ст. 939 ГК РФ страховщик вправе потребовать от выгодоприобретателя исполнения предусмотренных договором страхования и не исполненных страхователем обязанностей при предъявлении выгодоприобретателем требований о выплатах страхового возмещения или страховой суммы. Санкцией за неисполнение обязательств будет являться риск последствий такого неисполнения - выгодоприобретатель может не получить страховое возмещение или получить его в меньшем размере. Другой ответственности, кроме обязанности возместить убытки, законом не предусмотрено Дедиков С.В. Страхование как способ обеспечения обязательств // Хозяйство и право. - 2009. - № 7. - С. 22..

Выгодоприобретателями не могут быть образования, прекратившие свое существование в качестве юридического лица к моменту назначения их выгодоприобретателем. Также не может считаться выгодоприобретателем и физическое лицо, которое к моменту заключения договора уже не находится в живых. По договору имущественного страхования выгодоприобретателем может быть только то лицо, которое имеет интерес к сохранению застрахованной вещи. В договоре страхования риска ответственности в роли выгодоприобретателя может выступать только тот, перед кем по условиям указанного договора должен нести ответственность страхователь (ст. 932 ГК РФ).

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховании или о страховой выплате.

В практике возник вопрос о том, может ли страхователь предъявлять исковые требования о выплате страхового возмещения в свою пользу при наличии в договоре выгодоприобретателя. Казалось бы, ст. 430 ГК РФ достаточно определенно решает этот вопрос. Страхователь вправе предъявлять к страховщику требование о выплате страхового возмещения в свою пользу только в случае, когда выгодоприобретатель отказался от своего права (п. 4 ст. 430 ГК). Однако практика некоторых арбитражных судов говорит об обратном. Имеется достаточно много дел, когда предприятие, заключившее в качестве страхователя договор страхования жизни своих сотрудников, предъявляет в свою пользу иск к страховщику, не выплатившему возмещение или выкупную сумму, и арбитражные суды удовлетворяют такие иски Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 2007. - № 10. - С. 44-45; 2008. - № 1. - С. 31; и др.. И это несмотря на то, что Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ аналогичный вопрос разрешил по-иному.

Рассмотрим пример. Был заключен договор страхования ответственности финансовой компании перед гражданами, которые передали ей свои денежные средства. Страховщик предъявил страхователю иск о признании этого договора недействительным, и суд разрешил дело с участием только страховщика и страхователя. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ указал в Постановлении № 2244/06 от 27.08.2006: "Учитывая, что вышеуказанный договор заключен в пользу лиц, передавших ответчику денежные средства, данный спор может быть рассмотрен только с участием этих лиц, поскольку именно они являются выгодоприобретателями по договору". Но поскольку споры с участием граждан, не являющихся предпринимателями, арбитражному суду не подведомственны, надзорная инстанция прекратила производство по делу Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 2006. - № 11. - С. 44. .

Таким образом, можно с достаточной уверенностью говорить о невозможности взыскания со страховщика возмещения в пользу страхователя при наличии в договоре выгодоприобретателя, который не отказался от своего права. Если выгодоприобретателями являются граждане, спор вообще не подведомствен арбитражному суду. Страховщикам, с которых в подобных условиях арбитражными судами взысканы возмещения, следует обжаловать подобные решения в следующих судебных инстанциях Брагинский М.И. Договор страхования / М.И. Брагинский. - М.: Статут, 2000. - С. 114..

Застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934 и п. 1 ст. 955 ГК РФ). Иногда застрахованным лицом называют также лицо, ответственность которого застрахована в порядке страхования гражданской ответственности за причинение вреда.

Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес, в его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель, тогда застрахованное лицо несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Если личность страхователя и застрахованного лица не совпадает, то договор личного страхования может быть заключен только с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 955 ГК РФ). Застрахованное лицо, если им не является страхователь, может быть заменено страхователем. Так как данная замена связана с изменением договора и определенным риском для страховщика, страховщик должен быть извещен о смене застрахованного лица, и страхователь должен получить согласие страховщика. Поскольку данными изменениями могут быть задеты интересы и ранее застрахованного лица, то также требуется его согласие. При изменении застрахованного лица необходимо получить письменное согласие на такое назначение (см. п. 2 ст. 955 ГК РФ). Несоблюдение данных требований ведет к недействительности данного договора и не влечет никаких последствий: это говорит о том, что договор личного страхования будет продолжаться в том виде, в котором он был заключен.

С позиции идеальной модели в страховом правоотношении любого вида (личное или имущественное страхование) всегда присутствует четыре описанных выше субъекта: страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель. Фактически же признаки данных субъектов (кроме страховщика) могут быть соединимы в одном реальном лице. Если физическое лицо страхует свое имущество и в свою пользу, то данный реальный субъект объединяет в себе функции трех идеальных субъектов: страхователя (поскольку согласует существенные условия договора), застрахованного лица (поскольку страхует свои интересы) и выгодоприобретателя (поскольку страхует в свою пользу). Отсюда идеальная модель призвана определить роль соответствующего субъекта, что в то же время не противоречит объединению их в одном фактическом субъекте. Правда, в отдельных случаях ГК РФ препятствует такому соединению. Так, выгодоприобретателем по договору страхования деликтной ответственности может быть только неизвестное на момент заключения договора страхования потерпевшее лицо, т.е. на этапе заключения договора нельзя допустить соединения в одном лице страхователя и выгодоприобретателя.

Общество взаимного страхования - это организация, объединяющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы (п. 1 ст. 968 ГК РФ).

На взаимной основе может осуществляться страхование:

1) риска утраты, недостачи или повреждения имущества;

2) риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц;

3) риска ответственности по договорам своих членов с другими лицами;

4) предпринимательского риска Завидов Б.Д., Соломенников М.М. Возникновение и прекращение членских правоотношений в обществе взаимного страхования // Юрист. - 2011. - № 8. - С. 23..

На взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное страхование. Общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов, что предусмотрено п. 2 ст. 968 ГК РФ. Взаимность страхования состоит в том, что страховые премии собираются у определенного круга лиц, являющихся членами общества, и расходуются на выплаты этим же лицам. Основанием возникновения обязательств по договору страхования является сам факт вступления в общество, если учредительными документами не предусмотрено иного, например заключения договора страхования. К отношениям между обществом и его членами применяются общие правила договора страхования, если иное не предусмотрено законом и учредительными документами или установленными обществом правилами страхования (п. 3 ст. 968 ГК РФ).

Данные общества являются некоммерческими организациями и могут быть образованы в форме любой некоммерческой организации, основанной на членстве. Данные общества, действующие на некоммерческой основе, подлежат обязательной постановке на учет в Федеральной службе по финансовым рынкам Министерства финансов РФ В соответствии с Указом Президента РФ от 04.03.2011 № 270 "О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации" (Российская газета. - 11.03.2011) Федеральная служба страхового надзора присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам, которой переданы функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности. .

Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных Федеральным законом от 29.11.2007 № 286-ФЗ "О взаимном страховании" Российская газета. - 04.12.2007. (п. 4 ст. 968 ГК РФ).

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица. Они представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Для страховых агентов, как и для страховых брокеров, законодательство устанавливает ограничение по осуществлению страховой деятельности (заключению договоров страхования) с иностранными лицами. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица. Страховые брокеры действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Институт брокерства широко распространен в страховых отношениях большинства стран с развитой экономикой. В Директиве ЕЭС 1976 г. "О посредниках" Директива ЕЭС от 13 декабря 1976 г. № 77/92/ЕЕС. Insurance community mesasures adopted or proposed ECSC-EEC-EAEC, Brussel, 1990. деятельность страхового брокера характеризуется следующим образом: "Профессиональная активность людей, действующих на принципе полной свободы предпринимательской деятельности по своему выбору, объединенных с целью нахождения страховых или перестраховых рисков, совершающих предварительную работу по заключению страхового или перестрахового контракта и там, где это свойственно, - по оказанию помощи в сопровождении таких контрактов, особенно в случае поступления претензий (заявление страхователя о страховой выплате)". Брокер как независимое лицо не является стороной договора, и, следовательно, страховой брокер, согласно общегражданскому правилу о посредничестве, несет ответственность только при грубой неосторожности и мошенничестве (умысле).

Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Деятельность страховых актуариев подлежит аттестации. Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности.

Иногда к самостоятельным субъектам страховых правоотношений причисляют и государственные органы страхового надзора Волкова И.А. Указ. соч. - С. 114., что, по мнению других авторов Волков А.С. Страховое правоотношение: его понятие, структура и содержание // Вестник Владимирского юридического института. - 2010. - № 3. - С. 64., неверно, так как исполнение специальных функций надзора и лицензирование еще не делает данный орган (напомним, сегодня это Федеральная служба по финансовым рынкам) самостоятельным субъектом страховых правоотношений.

Итак, к субъектам страховых правоотношений относятся следующие носители страховых прав и обязанностей: страховщики, страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица. Вспомогательные функции выполняют еще три участника страховых правоотношений, это так называемые факультативные субъекты: страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии. Содержание страхового правоотношения есть взаимодействие его субъектов. Страховые правоотношения между страхователем, страховщиком, выгодоприобретателем и другими субъектами страховых правоотношений являются гражданскими правоотношениями и подчиняются гражданскому законодательству.

Заключение

Страховое правоотношение - урегулированное нормами страхового права общественное отношение, участники которого являются носителями субъективных юридических прав и обязанностей. Страховое правоотношение закрепляется в договоре страхования.

Структура страхового правоотношения состоит из следующих элементов: 1) субъект; 2) объект; 3) содержание.

К субъектам страховых правоотношений относятся четыре носителя страховых прав и обязанностей: 1) страховщики; 2) страхователи; 3) выгодоприобретатели; 4) застрахованные лица. Вспомогательные функции выполняют еще два участника страховых правоотношений, это так называемые факультативные субъекты: страховые агенты, страховые брокеры. Участники страхового правоотношения связаны между собой правами и обязанностями, определяющими обеспеченную законом меру возможного и должного поведения.

Содержанием страховых отношений являются права и обязанности их участников, а их объектом - то, на что направлены, что регулируют эти права и обязанности.

Объектом страховых правоотношений являются: 1) имущественные интересы, выступающие как материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по поводу страхования иностранных инвестиций и т.д.); 2) нематериальные личные блага человека -- жизнь, здоровье, трудоспособность, возмещение потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования.

Страховые отношения представляют собой вид гражданско-правовых обязательств.

В силу страхового обязательства одна сторона - страхователь - обязуется вносить в фонд другой стороны - страховщика - установленные платежи - страховые премии, страховые взносы; а страховщик обязуется при наступлении страхового случая - предусмотренного события - выплатить страховое возмещение (при имущественном страховании), страховую сумму (при личном страховании).

В соответствии со ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Кодексе. Следовательно, основаниями возникновения любых обязательств, в том числе и страховых, являются договор и закон. Одним из оснований возникновения страховых правоотношений является договор. В соответствии с гражданским законодательством договор -- это соглашение двух или более сторон. Договор как основание для возникновения страхового обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов.

Для заключения договора необходимо наличие юридического состава, включающего в себя два конститутивных элемента: выражение сторонами согласованной воли (достижение соглашения) по существенным условиям сделки и передачу имущества, по отношению к которому впоследствии должником будут совершаться действия, составляющие предмет данной сделки. Указанный состав относится к числу сложных, поскольку накопление входящих в него юридических фактов производится в строгой последовательности, а именно: сначала требуется достижение сторонами соглашения, затем -- совершение действия по передаче имущества. С момента его заключения договор вступает в силу и становится обязательным для сторон, т.е. договор -- юридический факт, порождающий гражданско-правовое обязательство.

Итак, договор страхования является главным основанием возникновения страховых правоотношений, начинает и опосредует правовые взаимоотношения между его основными субъектами: страхователем и страховщиком.

Список литературы

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации. Принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г. (с поправками от 30 декабря 2008 г.) // Российская газета. - 21.01.2009.

2. Директива ЕЭС от 13 декабря 1976 г. № 77/92/ЕЕС. Insurance community mesasures adopted or proposed ECSC-EEC-EAEC, Brussel, 1990.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 06.04.2011) // Российская газета. - 08.12.1994; 08.04.2011. Часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011) // Российская газета. - 06.02.1996; 07.02.1996; 08.02.1996; 10.02.1996; 08.02.2011; 10.02.2011.

4. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.11.2010) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Российская газета. - 12.01.1993, 03.12.2010.

5. Федеральный закон от 12.01.1996 № 7-ФЗ (ред. от 29.12.2010) "О некоммерческих организациях" // Российская газета. - 24.01.1996; 31.12.2010.

6. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 03.05.2011) «О несостоятельности (банкротстве)» // Российская газета. - 02.11.2002; 06.05.2011.

7. Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ "О взаимном страховании" Российская газета. - 04.12.2007.

8. Указ Президента РФ от 04.03.2011 № 270 "О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации" // Российская газета. - 11.03.2011.

9. Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2002 № 1361-р "О Концепции развития страхования в Российской Федерации" // Российская газета. - 02.10.2002.

10. ГК РСФСР 1922 г. Утратил силу.

Научная и учебная литература

1. Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России. - М.: Норма, 2009. - 456 с.

2. Брагинский М.И. Договор страхования / М.И. Брагинский. - М.: Статут, 2000. - 315 с.

3. Волков А.С. Страховое правоотношение: его понятие, структура и содержание // Вестник Владимирского юридического института. - 2010. - № 3. - С. 62-65.

4. Волкова И.А. Место и роль страховых правоотношений в современном инвестиционном процессе // Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 5: Юриспруденция. - 2009. - № 11. - С. 63-70.

5. Волкова И.А. Участие государства в регулировании страховых правоотношений // Власть. - 2009. - № 4. - С. 113-116.

6. Дедиков С.В. Страхование как способ обеспечения обязательств // Хозяйство и право. - 2009. - № 7. - С. 22-27.

7. Дедиков С.В. Субъектный состав страхового правоотношения в системе ОСАГО // Экономические науки. - 2010. - № 64. - С. 116-131.

8. Долгополова Е.П. Участники страховых правоотношений, специфика их правового положения // Право и политика. - 2008. - № 5. - С. 1227-1234.

9. Елкин М.А. Особенности классификации страховых финансовых правоотношений // Право и жизнь. - 2002. - № 4. - С. 33-37.

10. Завидов Б.Д., Соломенников М.М. Возникновение и прекращение членских правоотношений в обществе взаимного страхования // Юрист. - 2011. - № 8. - С. 23-27.

11. Ивасенко А.Г., Никонова Я.И. Страхование. - М.: КноРус, 2009. - 516 с.

12. Игбаева Г.Р. Обязательное страхование как способ защиты прав и интересов страхователей и третьих лиц // Правоведение. - 2009. - № 1. - С. 30-34.

13. Когденко Н.Ю. Страховой интерес - объект страхования и объект страхового правоотношения // Вестник Южно-Уральского государственного университета. Серия: Право. - 2006. - Т. 1. № 13. - С. 253-255.

14. Козинов А.Е. Обязательное страхование ответственности // Законы России. - 2009. - № 7. - С. 31-36.

15. Косаренко Н.Н. Современное страховое право. - М.: Экономика, 2009. - 612 с.

16. Лазуткин В.А. Понятие и сущность риска в страховых правоотношениях: общий взгляд на проблему // Юридический журнал. - 2009. - № 2. - С. 20-24.

17. Новиков А.Б. Банки, кредитные и страховые организации в системе субъектов таможенных правоотношений // Банковское право. - 2006. - № 6. - С. 58-61.

18. Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования // ЭЖ-Юрист. - 2006. - № 15. - С. 45-48.

19. Пименова Е.Н. Страховое право. - М.: Форум, 2009. - 399 с.

20. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. - М.: Статут, 1999. - 512 с.

21. Смирнова М.Б. Страховое право. Учебное пособие. - М.: Юстицинформ, 2007. - 320 с.

22. Соловьев А. Понятия "объект страхования", "страховой интерес" и "страховой риск" в российском законодательстве // Финансовая газета. - 2007. - № 25. - С. 7-10.

23. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской и К. Турбиной. - М.: Инфра-М, 1996. - 456 с.

24. Суханов Е.А. Комментарий главы 48 ГК РФ "Страхование" Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй (постатейный). Изд. 5-е, испр. и доп. с использованием судебно-арбитражной практики Рук. авт. кол. и отв. ред. д-р юрид. наук, профессор О.Н. Садиков. - М.: Юридическая фирма "КОНТРАКТ": ИНФРА-М, 2006. - 987 с.

25. Талеров К.В. О правовой природе обязательного страхования // Социальное и пенсионное право. - 2009. - № 3. - С. 23-27.

26. Талеров К.В. Соотношение субъективного гражданского права на защиту и страхования // Социальное и пенсионное право. - 2010. - № 1. - С. 20-25.

27. Терехов М.В. Отдельные особенности гражданско-правового регулирования отношений добровольного личного страхования // Закон и право. - 2009. - № 1. - С. 22-27.

28. Турбина К.Е. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования // Финансы. - 2000. - № 11. - С. 31-35.

29. Фогельсон Ю.Б. Деликтные обязательства и страхование деликтной ответственности // Законы России. - 2009. - № 7. - С. 30-35.

30. Чебунин А.В. Актуальные гражданско-правовые проблемы страхования: Автореф. … дисс. к.ю.н. / А.В. Чегунин; Науч. рук. В.В. Ровный. - Томск: ТГУ, 2002. - 31 с.

31. Чеговадзе Л.А. Структура и состояние гражданского правоотношения. - М.: Статут, 2004. - 345 с.

32. Шевчук Д. Страховые отношения // Финансовая газета. - 2008. - № 44. - С. 12-18.

33. Шершеневич Г.Ф. Учебник гражданского права. - М.: СПАРК, 1995. - 573 с.

34. Яшнова С.Г. Обязательное страхование автогражданской ответственности: соотношение норм права // Адвокатская практика. - 2009. - № 4. - С. 22-25.

Размещено на Allbest.ru