Главная
Коллекция "Otherreferats"
Государство и право
Коллекторская деятельность: перспективы развития в Республике Беларусь
Коллекторская деятельность: перспективы развития в Республике Беларусь
История появления, зарубежный опыт и тенденции развития коллекторской деятельности. Организация работы с коллекторским агентством. Основные правовые особенности оказания коллекторских услуг в Республике Беларусь. Проблемы квалификации и правоприменения.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 21.02.2011 |
| Размер файла | 75,6 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
КОЛЛЕКТОРСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ: ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
Содержание
- Введение
- История появления, зарубежный опыт и тенденции развития
- Организация работы с коллекторским агентством
- Правовые особенности оказания коллекторских услуг в Республике Беларусь
- Коллекторство и банковская тайна
- Коллекторская деятельность и досудебное посредничество (медиация)
- Коллекторство и исполнительное производство
- Коллекторство и законодательство о кредитных историях
- Коллекторская деятельность и законодательство о банкротстве
- Проблемы квалификации и правоприменения
- Выводы
Введение
Все чаще и чаще новостные ленты и газетные заголовки начинают пестреть броскими фразами типа "отечественные правоохранительные структуры начинают плановую работу по пресечению фактов подделки документов при оформлении потребительских кредитов", "риск невозврата кредитов растет вместе с ростом потребительского кредитования" и тому подобное.
В действительности потребительское кредитование не занимает такой уж значительной доли в портфеле кредитов любого отечественного банка, тем не менее проблема невозврата подобных кредитов наиболее остра, так как их возврат, как правило, минимально обеспечен, а то и не обеспечен вовсе, что обусловлено борьбой банков за клиентов путем установления максимально простых условий выдачи кредита и увеличения скорости его предоставления. Используя это, недобросовестные кредитополучатели представляют сфальсифицированные документы о своих доходах, заявляют иные недостоверные сведения.
Однако не все лица, недобросовестно исполняющие свои обязательства по возврату кредитных средств, являются мошенниками и сознательными правонарушителями. Большая группа таких лиц просто неправильно рассчитывает свои собственные силы при оформлении кредита и впоследствии просто не в состоянии уплатить в срок причитающиеся суммы, другие просто волею судьбы оказываются в подобной ситуации - например, проблемы с работой, здоровьем, "съедающие" денежные средства, предназначенные для уплаты кредита и процентов за пользование им.
Банки научились давать деньги, но теперь нужно научиться их возвращать. Чересчур быстрый рост потребительского кредитования не дал возможность банкам построить работу по возврату долгов.
Оказалось, что специалисты банков не готовы работать с таким количеством неплательщиков - физических лиц, они не готовы работать с судами и судебными исполнителями (специфика доступа в жилые помещения, например), милицией. Оказалось, что нужно создавать огромные call-центры, обучать сотрудников жестким переговорам, анализировать результаты работы с недобросовестными заемщиками, увеличивать штат юристов и менеджеров, создавать "летучие бригады" для работы на выезде. Банковский менеджмент вынужден отвлекаться на непрофильную, в принципе, деятельность, на создание в структуре банка юридического и детективного подразделения полного цикла. А это уже абсолютно другой вид бизнеса, со своими особенностями и правилами игры. Необходимо обладать определенным опытом, знаниями, связями, чтобы эффективно работать. Нагрузка на службу безопасности и на юридическую службу возрастает в десятки раз, текущая работа стопорится. И банк, как правило, приходит к выводу, что взыскание просроченной задолженности, хотя бы той, которую не удалось взыскать самостоятельно, выгоднее поручить сторонней специализированной организации.
Тут-то и встает вопрос о наличии на отечественном рынке подобных организаций - коллекторских агентств. Этот вид деятельности является сравнительно новым даже для российского рынка, куда более искушенного в средствах и способах разрешения проблемных ситуаций в бизнесе, нежели отечественный. Тем не менее не российский криминалитет придумал подобный способ. Согласно зарубежной (мировой) практике, работа с коллекторскими агентствами является одним из самых эффективных способов возврата долгов.
Дабы расставить точки над "i", необходимо отметить, что мы говорим о легальном виде деятельности, в котором нет места физическому принуждению, вымогательству или иным методам, использующимся для аналогичных целей вне правового поля. В этой связи такую деятельность принято относить, скорее, к сфере финансовых и юридических посреднических услуг, так как основу ее составляет внесудебное взыскание долгов, а именно ведение переговоров, уговоров, бесед, претензионная работа, вплоть до оказания определенного рода психологического давления (конечно, в пределах, допускаемых законом и в строгом соответствии с ним).
Если же добровольного удовлетворения законных требований о возврате денежных средств все-таки не происходит, то осуществляется обращение в судебные органы, и, в конечном итоге, большинство долгов погашается, исключение составляют лишь случаи, когда с должника просто нечего взыскать.
Учитывая уровень и темпы развития отечественного потребительского кредитования и большую заинтересованность в данных процессах не только банковских учреждений, но и субъектов хозяйствования, осуществляющих торговлю относительно дорогими товарами (автомобили, мебель, бытовая техника и т.д.), можно предположить, что пакет кредитных услуг, предоставляемых банками рядовым потребителям, будет расширяться. А раз так, то можно предположить и дальнейший рост невозврата кредитов, что повлечет за собой создание и приход на белорусский рынок коллекторов, которые смогут оказывать реальную помощь банковским учреждениям, естественно, пытаясь заработать на быстрорастущем рынке финансовых услуг.
История появления, зарубежный опыт и тенденции развития
Наименование "коллекторство" произошло от английского слова "collect" - собирать, взимать, инкассировать. При этом коллекторский подход можно определить как конвейерное, то есть максимально формализованное и технологичное взыскание большого объема однотипной, преимущественно бесспорной, задолженности.
Коллекторство является относительно новым видом деятельности на отечественном рынке околоюридических услуг и представляет собой сбор проблемной задолженности в пользу третьих лиц. Особенности коллекторского подхода обуславливают именно эти три свойства взыскиваемой задолженности:
большое количество дел;
однотипность дел (одинаковые основания возникновения долга и документы, с ним связанные);
преимущественно бесспорный характер.
Назвать сферы возможного применения коллекторства достаточно просто - потенциальными клиентами коллекторских агентств могут стать банки, учреждения жилищно-коммунального сектора, крупные субъекты предпринимательской деятельности, предоставляющие товарные кредиты населению.
Однако такую деятельность нельзя отождествлять только с "выбиванием" проблемных долгов. В мировой практике услугами коллекторских агентств банки пользуются уже на начальной стадии возникновения задолженности. Связано это с тем, что гораздо удобнее и выгоднее решать вопросы взимания задолженности с помощью специализированных организаций, чем содержать штат соответствующих сотрудников и нести дополнительные административные расходы на создание необходимых условий для коллекторства.
коллекторство беларусь агентство услуга
Также коллекторские агентства занимаются не только взысканием кредитов, но и профилактикой кредитной задолженности. Профилактика заключается в том, что коллекторы, обладая опытом в сфере потребительского кредитования, работают с банками в режиме предупреждения выдачи ими рискованных кредитов. Кроме того, коллекторство во всем мире не ограничивается только потребительским кредитованием: кредиты, выданные юридическим лицам, тоже имеют вероятность оказаться просроченными, а значит, представляют интерес для коллекторов.
Коллекторы отнюдь не подменяют работу служб безопасности и юридических служб банков и иных заинтересованных структур, а лишь дополняют ее в тех ситуациях, когда отвлечение на эту деятельность внутренних трудовых ресурсов представляется нецелесообразным.
В зарубежных странах для более эффективного управления дебиторской задолженностью изобретена и используется система скоринга.
Сам по себе скоринг - это статистическая модель, которая сводится к набору критериев, оценивающих вероятность возврата кредита еще потенциальным заемщиком в баллах.
Суть скоринга не в поиске аргументов, почему заемщик не вернет долг. В основе системы лежит предположение, что клиенты с одинаковыми анкетными данными (возраст, пол, профессия, достаток и т.д.) ведут себя примерно одинаково. Банк не знает, вернет ли этот человек кредит, но зато статистика говорит, что подобные люди не возвращали кредиты. Тогда банк отказывает соискателям в предоставлении кредита, не объясняя причин либо находя вполне нейтральные основания.
Например, в России в некоторых банках работают подобные системы. Но дело в том, что в России накоплено очень мало статистической информации, при этом скоринговые системы помимо данных должны еще учитывать и региональные социально-экономические особенности, они должны быть адаптированы к местному рынку. Потенциальные клиенты в одном регионе могут считаться кредитоспособными, а в другом - нет. Пока специалисты рассуждают о плюсах и минусах скоринга, мошенники уже освоили это достижение и используют его в своей "работе".
Учитывая небольшой территориальный ресурс Республики Беларусь и отсутствие значительных социальных разрывов в структуре общества, можно предположить, что система скоринга будет весьма эффективна в случае ее использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми учреждениями для оценки рисков невозврата выданных потребительских кредитов.
С невозвратом кредитов складывается ситуация сложная, но не тупиковая. Если вовремя начать решать проблему, то можно избежать многих негативных последствий в работе любого финансово-кредитного учреждения. С другой стороны, заемщики сегодня должны уяснить простую истину: долги нужно возвращать в срок. Если это не сделать по доброй воле, то есть законные способы, которые заставят это сделать.
Дополнительной причиной скорого появления коллекторских агентств может стать и желание банков и кредитных организаций сконцентрировать свои усилия на профильной деятельности по предоставлению и использованию денежных средств, а не их взысканию. Такой "коллекторский аутсорсинг" позволяет избежать и так называемых репутационных рисков, которые неизбежны при работе с долгами.
Организация работы с коллекторским агентством
С юридической точки зрения коллекторская деятельность не регламентирована в Республике Беларусь специальными нормативными правовыми актами, и сам факт возможности ее осуществления следует из статьи 13 Конституции Республики Беларусь Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 05.01.1999, N 1, 1/0. и основных начал гражданского законодательства.
Справедливости ради стоит отметить, что специального законодательства по данному вопросу нет пока и в Российской Федерации, однако, обратившись к международному опыту в данной сфере, можно констатировать, что в Соединенных Штатах Америки, например, существует специальный нормативный акт, регламентирующий коллекторскую деятельность. Это так называемый Fair Debt Collection Practices Act, сокращенное название FDCPA (закон "О добросовестной практике взимания долгов"), который был принят в еще 1978 году. Этот закон, призванный в том числе четко разграничить незаконную деятельность по "выбиванию долгов" от легальной коллекторской деятельности, признает неправомерным использование угроз нанесения физического вреда должнику, его близким или имуществу, угроз испортить репутацию, употребление оскорблений и непристойных выражений при разговорах с должником, использование постоянно повторяющихся телефонных звонков, имеющих целью надоесть должнику и заставить его заплатить.
В то же время на основании норм данного закона сформирован стандартный механизм взыскания и взаимодействия с другими институтами и организациями, обеспечивающими функционирование кредитной системы. Этот механизм - механизм управления долгом охватывает четко ограниченные во времени этапы от работы собственных служб банка до передачи сведений о недобросовестных заемщиках в коллекторские агентства (кредитные бюро).
Стандартный механизм взаимодействия заинтересованных лиц с коллекторскими агентствами в мировой практике выглядит приблизительно следующим образом.
Изначальное построение системы управления дебиторской задолженностью. Такое управление подразумевает ряд последовательных действий, направленных на скорейшее выявление и устранение возможных рисков невозврата задолженностей, в рамках которых с должниками работают как соответствующие внутренние службы кредитора (юридическая, финансовая, служба безопасности), так и внешние (привлеченные) коллекторские агентства. Такая система строится в зависимости от содержания и структуры задолженностей, что определяет круг ее участников, возможность привлечения административного ресурса, проведения PR-кампаний и т.д.
В этом смысле хотелось бы сразу оговориться, что коллекторская деятельность не подразумевает выполнения однозначно негативной функции в отношении должника. На первоначальном этапе возникновения задолженности принимаются попытки возможной ее реструктуризации и создания реальных условий надлежащего исполнения обязательства - составление специальных графиков погашения задолженности в случае резкого ухудшения финансового состояния добросовестного должника и т.д. В некоторых случаях это скорее даже "антиколлекторская" деятельность в классическом ее понимании, так как такие действия направлены на исключение последнего судебного этапа взыскания дебиторской задолженности.
Еще одним важнейшим структурным элементом механизма взаимодействия долговых бюро с кредиторами является создание системы передачи необходимой информации. Естественно, что этой системе должны быть свойственны такие признаки, как надежность, быстрота (актуальность) передаваемой информации и достоверность этой информации.
Как правило, такая система предполагает достаточно жесткие формы уже самой заявки коллекторскому агентству на работу с определенной задолженностью. В практике агентств достаточно быстро вырабатываются те необходимые и достаточные требования к их информационному обеспечению со стороны кредитора - это как информация о самой задолженности, так и информация о должнике. Конечно, часть информации коллекторские агентства собирают сами, однако на это расходуются зачастую драгоценное время и те же самые деньги. Учитывая тот факт, что коллекторская деятельность предполагает работу с большими объемами однотипных задолженностей, а следовательно, и большим количеством должников, информация о них является одним из ключевых моментов при последующем выборе стратегии в отношении каждого из должников (или их групп). Так как риск неполучения своевременной и полной информации ставит под сомнение возможность взыскания или значительно усложняет его, жесткие условия о предоставлении информации должны быть указаны в соответствующем договоре между коллекторским агентством и кредитором. Также существенными условиями для подобного договора становятся основания для передачи информации специализированному агентству и определение ожидаемых результатов деятельности коллекторского агентства.
Вероятность взыскания просроченной задолженности, особенно по таким высокорисковым обязательствам, как потребительские экспресс-кредиты, кредиты без залога и поручительства либо кредиты с длительным сроком просрочки исполнения, никогда не может быть стопроцентной. Зачастую вероятность подобного взыскания оценивают приблизительно в 10 - 40%, что обуславливает потребность коллекторских агентств при заключении договора на оказание своих услуг предусматривать данную особенность для определения факта надлежащего оказания коллекторской услуги. Аналогичное справедливо для отнесения к существенным условиям договора условий о сроках оказания услуг по такой задолженности и получения необходимых процессуальных документов, например решения суда или акта о невозможности взыскания.
Правовые особенности оказания коллекторских услуг в Республике Беларусь
Любая организация, имеющая необходимость взыскания большого количества дебиторской задолженности, рано или поздно станет перед выбором, каким путем ей пойти для того, чтобы вернуть вложенные средства. В правовом поле Республики Беларусь возможно существование нескольких способов оказания коллекторских услуг.
В настоящее время наиболее распространенным вариантом развития событий является поручение данной работы своему сотруднику, а при больших объемах взыскания - целой службе (как правило, юридической, финансовой или службе безопасности).
Безусловно, первое, с чем сталкиваются подобные службы, - это необходимость их специального позиционирования в системе организации предприятия. Практика показывает, что разброс функций по отдельным подразделениям одной организации чреват тем, что большая часть времени уходит на выяснение отношений между отделами и разделение компетенции, обусловленное банальным желанием не выполнять неблагодарную работу при сохранении прежнего твердого оклада, который выплачивался за выполнение гораздо более "комфортных" функций.
Организация специальной службы по работе с дебиторской задолженностью может быть сопряжена для субъекта хозяйствования с проблемами определения наименования должностей сотрудников данного отдела: справочник должностей и служащих не содержит должности, наименование которой в полной мере бы отражало бы сферу деятельности сотрудников. Конечно, это не самая большая проблема в организации подобной службы, тем не менее и она имеет место, хотя и разрешима всем известными способами.
Создание отдельного структурного подразделения в данном случае позволит устранить возможные конфликты между отдельными службами и обеспечить более скоординированную работу в сфере потоковой дебиторской задолженностью. Однако справедливости ради стоит отметить, что создание подобной службы вряд ли сможет разрешить самую главную проблему - сокращение затрат на взыскание подобных долгов в силу того, что заниматься подобной деятельностью будут все те же сотрудники, отвлеченные от выполнения иной трудовой функции, работающие за фиксированный оклад. Более того, отсутствие непосредственной заинтересованности, как правило, выливается в бюрократизацию даже самых элементарных процессов. Опять же бремя всех расходов по содержанию подобной службы ложится на саму организацию.
Банки, как правило, склонны к созданию специализированных юридических лиц, которые осуществляют отдельные виды деятельности, так или иначе связанные с деятельностью самого банка. В этой связи функции по работе с дебиторской задолженностью могут быть переложены на специализированные аффилированные лица таких банковских организаций. Причем аффилированность эта может выражаться не только в строгом значении термина аффилированного лица, введенного статьей 56 Закона Республики Беларусь от 09.12.1992 N 2020-XII "О хозяйственных обществах" Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 01.02.2006, N 18, 2/1197.. Однако эту модель развития нельзя признать в достаточной мере эффективной в силу уже того, что аффилированность зачастую подразумевает исключительность обращения за подобными услугами к определенному лицу, которое, в силу своего исключительного положения, забывает о необходимости поддержания конкурентных условий на рынке и становится фактически иждивенцем кредитной организации, несущей расходы как по созданию такого лица, так и впоследствии по поддержанию эффективности его функционирования.
В этом смысле гораздо более привлекательно выглядит передача функций по взысканию проблемных задолженностей сторонним коллекторским организациям, то есть так называемый коллекторский аутсорсинг.
Сам по себе аутсорсинг - достаточно эффективный способ осуществления предпринимательской деятельности. Особенно активно он используется в сфере информационных технологий, заинтересованы в работе по данной схеме и банковские организации См., например, пункт 8 постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 01.02.2006 N 17 "Об итогах выполнения основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2005 год и задачах банковской системы страны по их реализации в 2006 году"..
Для организации-взыскателя подобная услуга выгодна по нескольким причинам: отсутствия необходимости нести затраты по содержанию специального штата специалистов по работе с дебиторской задолженностью; значительной гражданско-правовой ответственность исполнителя перед заказчиком за надлежащее качество оказания услуг; прямой заинтересованности коллекторского агентства во взыскании задолженности.
С психологической точки зрения для должников может быть весьма существенным тот факт, что проблемами их долга занимается уже не банковская организация или иная предпринимательская структура, а специализированное агентство, что само по себе уже звучит угрожающе.
В данном случае все возможные затраты и обязательства кредиторов сводятся к надлежащей передаче исчерпывающих материалов и впоследствии уплате вознаграждения за оказанную услугу. Как мы уже отмечали, в таком случае кредитор дистанцируется от возможных конфликтов с должником и, как следствие, избегает рисков, связанных с причинением ущерба своей репутации.
Законодательная база, существующая в Республике Беларусь на сегодняшний день, существенным образом сдерживает возможное применение института коллекторства в полном его объеме. Так, одним из основных признаков настоящего коллекторства является постановка взыскания денежных средств "на поток", что подразумевает, в первую очередь, взыскание с граждан - физических лиц.
Последняя стадия коллекторского взыскания предполагает обращение в судебные органы. В случае если взыскание осуществляется с физического лица, то такое обращение производится в соответствии с правилами, установленными гражданским процессуальным законодательством. Статья 72 Гражданского процессуального кодекса Республики Беларусь Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 17.03.1999, N 18-19, 2/13. устанавливает закрытый перечень лиц, которые могут быть представителями в суде.
Так, представителями в суде могут быть:
1) адвокаты;
2) работники юридических лиц - по делам этих лиц;
3) уполномоченные общественных объединений (организаций), которым законом предоставлено право представлять и защищать в суде права и законные интересы членов этих общественных объединений (организаций) и других лиц;
4) уполномоченные организаций, которым законодательством предоставлено право представлять и защищать в суде права и законные интересы других лиц;
5) законные представители;
6) близкие родственники, супруг (супруга);
7) представители, назначенные судом;
8) один из процессуальных соучастников - по поручению этих соучастников.
Пункт 4 Положения о лицензировании деятельности по оказанию юридических услуг, утвержденного Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 20.10.2003 N 1363 Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 03.11.2003, N 121, 5/13248., устанавливает, что под юридическими услугами понимается деятельность по возмездному оказанию услуг правового характера по вопросам, связанным с созданием, деятельностью и прекращением деятельности юридических лиц, предпринимательской деятельностью физических лиц, в том числе дача консультаций и разъяснений, подготовка и экспертиза документов, представление интересов заказчиков в хозяйственных, международных арбитражных (третейских) судах. Суды общей компетенции из данного определения исключены.
В таком случае представление интересов банков и иных кредиторов в судах общей компетенции невозможно на основании соответствующего гражданско-правового договора об оказании коллекторских (в данном случае юридических) услуг. Безусловно, в качестве выхода из такой ситуации можно рассматривать вариант выдачи соответствующей доверенности работнику коллекторского агентства как работнику самого предприятия-кредитора. Учитывая, что подобные дела рассматриваются практически в одном судебном заседании, ибо взыскания практически бесспорно, то подобная практика вполне может прижиться, хотя с точки зрения законодательства ее нельзя признать корректной.
Работа с дебиторской задолженностью, вызванной задолженностью юридических лиц, представляется более простой, однако такая деятельность может считаться коллекторской в некоторых исключительных случаях, когда такая задолженность имеет "повальный" характер.
Тем не менее и при работе с юридическими лицами остается некоторое количество неразрешенных вопросов. Например, обычной практикой при взыскании дебиторской задолженности с привлечением третьего лица, представляющего интересы кредитора в судебном заседании, является включение в сумму, подлежащую взысканию, и расходов на оплату услуг таких лиц. Действующий Хозяйственный процессуальный кодекс Республики Беларусь Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 06.09.2004, N 138-139, 2/1064. до настоящего времени не урегулировал надлежащим образом такое право. Более того, позиция государственных органов по данному вопросу заключается в том, что привлечение стороннего представителя для участия в процессе является правом стороны, реализация которого необязательна, что препятствует включению таких расходов в издержки, связанные с рассмотрением дела, а следовательно, возмещение таких расходов кредитору за счет должника не происходит. В этом случае растет затратная часть по взысканию долгов посредством услуг соответствующих организаций, а, учитывая рисковый характер возможности реального взыскания, это повышает уровень недоверия к эффективности использования подобных услуг.
В качестве еще одного способа оказания коллекторских услуг - наиболее кардинального и рискового для коллекторских агентств - следует назвать уступку требования (цессию). В силу ограничений действующего законодательства этот способ также не может в полной мере использоваться потенциальными отечественными коллекторами.
Уступка требования по своей сути является переменой лиц в обязательстве. В соответствии с пунктом 2 статьи 353 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК) Ведомости Национального собрания Республики Беларусь, 05.03.1999, N 7-9, ст.101. для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законодательством или договором. Общий порядок оформления уступки требования также содержится в положениях главы 24 ГК. Это и требования к условиям и форме уступки требования, и оговорка о переходе при уступке требования прав, обеспечивающих исполнение обязательства, а также других, связанных с требованием прав, в том числе права на неуплаченные проценты, что существенно для коллекторской деятельности.
Такая уступка требования позволяет субъекту хозяйствования в один момент избавиться от бремени кредиторской задолженности, да к тому же и риска неплатежеспособности должника. Все эти заботы ложатся на плечи коллекторского агентства, которое с момента перехода к нему прав кредитора получает относительную свободу маневра в отношениях с должником. В то же время такая свобода, безусловно, сопряжена с наличием в пакете уступленных требований (напомним, что коллекторская деятельность подразумевает работу не с одним обязательством, а со значительным их количеством, требования по которым уступаются, как правило, пакетным образом) безнадежных и неликвидных долговых обязательств, исполнение которых даже после вынесения соответствующего судебного решения будет невозможно.
Эти риски могут быть компенсированы коллекторскому агентству путем уступки требования (по сути, его продажи) по цене значительно ниже, чем сумма долга. На цену, по которой может быть уступлено требование, влияют многие факторы, в том числе и срок существования задолженности. Так, практика работы на российском рынке показывает, что при значительных пропущенных сроках исполнения обязательств (свыше 120 календарных дней) стоимость задолженности может опуститься до 5% от номинальной суммы долга. В этой связи также требуется обратиться к гражданскому законодательству Республики Беларусь.
Так, в соответствии со статьей 772 ГК уступка денежного требования с дисконтом по сути своей является договором финансирования под уступку денежного требования (факторинга), в котором в качестве фактора выступает коллекторское агентство. Однако пункт 2 статьи 772 ГК императивно закрепляет право на вступление в обязательство в качестве фактора только банка или небанковской кредитно-финансовой организации. Аналогичное следует и из статьи 153 Банковского кодекса Республики Беларусь Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 26.07.2006, N 113, 2/1243.. Более того, Правилами проведения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями финансирования под уступку денежного требования (факторинга), утвержденными Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.08.2001 N 229 Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 27.09.2001, N 90, 8/7161., установлено, что фактором могут быть даже не все банки и небанковские кредитно-финансовые организации, а лишь те, которые имеют соответствующую лицензию Национального банка Республики Беларусь, предоставляющую право осуществлять финансирование под уступку денежного требования (факторинг) в валюте факторинга.
В этом смысле коллекторские агентства в Республике Беларусь фактически не смогут осуществлять "скупку долгов" по цене ниже, чем сумма долгового обязательства. Спорным может быть вопрос о возможности использования в качестве дисконта возможных договорных санкций (неустойка, штраф, пеня). В случае если об уступке права их требования будет прямо указано в соответствующем договоре, то соответственно сумма уступаемого требования будет указана с их учетом и о таком дисконте говорить не приходится. Если же будет уступлено только требование основного долга, то могут возникнуть вопросы со взысканием на основании подобного договора уступки требования иных прав, даже если разрешение этой ситуации и предусмотрено статьей 355 ГК.
Однако проблема эта отнюдь не надуманная. Так, Высший Арбитражный Суд Российской Федерации (далее - ВАС) проанализировал судебную практику по предоставлению права взыскания штрафов коллекторским агентствам и представил свое видение этой проблемы. ВАС пытается решить, могут ли коллекторские агентства взыскивать с должников все предусмотренные законом неустойки, или на это имеет право только первоначальный кредитор.
Не так давно ВАС Российской Федерации опубликовал позицию Президиума относительно разрешения споров между коллекторскими агентствами и должниками. Суть конфликтов, попавших в поле внимания ВАС, заключается в выплате неустоек предприятиям и организациям, специализирующимся на выкупе права требования дебиторской задолженности. Сейчас российские арбитражные суды по-разному удовлетворяют требования кредиторов. В одних случаях арбитражный суд признает право за коллекторской компанией требовать с должника сумму в полном объеме, в том числе штрафы за нарушение сроков исполнения обязательства, в других такое право арбитражный суд оставляет только за первоначальным кредитором. В итоге у судей сформировались противоположные точки зрения на проблему.
На практике первоначальные кредиторы, как правило, передают коллекторским агентствам вместе с правом требования долга право требовать с должников санкции за нарушение сроков погашения кредита. Однако в случае обращения в судебные инстанции иски кредиторов удовлетворяются не всегда.
ВАС очень своевременно взялся решить эту проблему. Ведь компании, которые "покупают" чужой долг, должны иметь четкое представление о том, будет ли произведена выплата только в объеме долга или вместе со штрафными санкциями. Решение ВАС значительно повлияет на развитие института коллекторства в Российской Федерации.
Некоторые проблемы в свободном обороте уступаемых требований может внести и Указ Президента Республики Беларусь от 15.08.2005 N 373 "О некоторых вопросах заключения договоров и исполнения обязательств на территории Республики Беларусь" Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 22.08.2005, N 128, 1/6698., установивший определенное ограничение прав организаций и индивидуальных предпринимателей на территории Республики Беларусь с 1 августа 2005 г. по 31 декабря 2008 г. Более того, касательно расчетов по погашению банкам банковских кредитов и процентов за пользование ими в вышеупомянутый нормативный акт 24.08.2006 Указ Президента Республики Беларусь от 24.08.2006 N 523 "О внесении дополнения в Указ Президента Республики Беларусь от 15.08.2006 N 373" // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 01.09.2006, N 141, 1/7849. было внесено дополнение, что свидетельствует об определенных проблемах правоприменительной практики в данной сфере в свете упомянутого Указа. Что неудивительно, ведь данный нормативный акт фактически запретил принимать ряд мер, направленных на реструктуризацию задолженностей, а именно мену, новацию, отступное.
Как следует из вышеизложенного, все возможные основные четыре способа ведения коллекторской деятельности в Республике Беларусь имеют свои проблемные моменты, разрешение которых серьезным образом сдерживает развитие данного вида предпринимательской деятельности, в том числе как составной части юридических и финансовых услуг.
В то же время данные способы нельзя рассматривать лишь дифференцированно. В ряде случаев работа с проблемной дебиторской задолженностью может строиться по схемам, которые включают все способы. Так, например, в мировой практике имеются случаи уступки требования по долгам до их передачи коллекторским агентствам и уже после таковой.
Коллекторство и банковская тайна
Определенные вопросы вызывает и совместимость деятельности коллекторов и такого понятия, как банковская тайна, гарантирующая неразглашение сведений, в том числе о счетах и вкладах (депозитах), о наличии счета в банке (небанковской кредитно-финансовой организации), его владельце, номере и других реквизитах счета, размере средств, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах), а равно сведений о конкретных сделках, об операциях без открытия счета, операциях по счетам и вкладам (депозитам), а также об имуществе, находящемся на хранении в банке (статья 153 Банковского кодекса Республики Беларусь).
Лица, получившие в соответствии с упомянутой нормой законодательства сведения, составляющие банковскую тайну, не вправе разглашать эти сведения без согласия владельца счета и (или) вклада (депозита) или поклажедателя, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь, и несут в соответствии с законодательством Республики Беларусь ответственность за разглашение этих сведений. Кроме ответственности, установленной нормами статьи 151-7 Кодекса Республики Беларусь об административных правонарушениях Собрание законов БССР, указов Президиума Верховного Совета БССР, постановлений Совета Министров БССР, 1984, N 35, ст.505., предусматривающей ответственность за противоправное получение и (или) разглашение банковской тайны в виде штрафа в размере до двадцати базовых величин, и статьи 255 Уголовного кодекса Республики Беларусь Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 15.10.1999, N 76, 2/50., устанавливающей ответственность за совершение подобных действий, повлекших причинение ущерба в крупном размере, в виде штрафа, или лишения права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью, или ареста на срок до шести месяцев, или ограничения свободы на срок до трех лет, или лишения свободы на тот же срок, а если эти действия совершены из корыстной или иной личной заинтересованности, то в виде ограничения свободы на срок до четырех лет или лишения свободы на срок до пяти лет. Необходимо иметь в виду, что кредитополучатель, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (статья 14 ГК). Кроме того, совершение действий, связанных с разглашением банковской тайны, может повлечь за собой и другие неблагоприятные для банка последствия, например отзыв лицензии на осуществление определенной банковской деятельности и другие.
В научной литературе встречаются различные точки зрения на правовую природу такого явления, как банковская тайна. Так, одни специалисты (Л.Г. Ефимова Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С.288, 289., Д.А. Медведев Гражданское право: Учебник. Т.2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого.4-е изд., перераб. и доп.М., 2003. С.530 (автор соответствующей главы Д.А. Медведев).) полагают, что банковская тайна является разновидностью тайны коммерческой и, следовательно, пользуется аналогичным механизмом ее защиты. Другие (Н.Ю. Рассказова Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (постатейный). Часть вторая / под ред.А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М., 2003. С.609, 610 (автор комментария - Н.Ю. Рассказова)., Л.В. Санникова Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М., 2003. С.564 (автор комментария Л.В. Санникова)., А.Е. Шерстобитов Гражданское право: Учебник. В 2 т.Т. II. Полутом 2/Отв. ред. Е.А. Суханов.2-е изд., перераб. и доп. М., 2000. С.251 (автор раздела А.Е. Шерстобитов)., С.В. Сарбаш Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999. С.148, 149.) считают, что банковская тайна самостоятельна по своей правовой природе и нормы о коммерческой тайне не могут безапелляционно применяться к данным правоотношениям.
Действительно, классическим отличием банковской тайны от коммерческой можно назвать то, что банковская тайна сама по себе не является объектом имущественного оборота, каковым может в некоторых случаях быть коммерческая тайна (например, если речь идет о так называемом ноу-хау).
Оставив в стороне спор об императивности положений законодательства о банковской тайне, отметим, что большинство банков в настоящее время включают в кредитный договор с клиентами пункт о том, что в случае нарушения условий данного договора со стороны заемщика банк вправе передать информацию о нем третьим лицам. Иными словами, предупредительными мерами по последующему более необременительному взысканию потребительских (да, впрочем, и иных) кредитов является включение в кредитный договор соответствующего пункта о даче кредитополучателем своего согласия на разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по возврату денежных средств и уплате процентов. Таким образом, правовой режим сведений, составляющих банковскую тайну, будет определен в смысле возможности привлечения для взыскания дебиторской задолженности услуг третьих лиц - коллекторских агентств.
Коллекторская деятельность и досудебное посредничество (медиация)
Коллекторская деятельность по своей природе - это консультативная функция, рекомендательная процедура для сторон, которые попали в затруднительную ситуацию в своих взаимоотношениях. Задача специалиста по коллекторской деятельности - изначально, создав спокойную и конструктивную обстановку при переговорах, направить стороны к поиску взаимопонимания и смягчению возникших, в том числе личных, конфликтов, найти и предложить компромиссное решение. И только когда такие действия не приводят к желаемому результату, тогда заинтересованная сторона обращается за защитой своего нарушенного права в судебные органы. В этом смысле подобная процедура весьма схожа с новым институтом отечественного хозяйственного процесса - урегулирование спора в порядке посредничества. Безусловно, в отличие от посредника, коллекторское агентство в прямом смысле заинтересовано во взыскании дебиторской задолженности и зачастую само становится участником процесса. У должника, как правило, не испрашивают согласия на вступление в правоотношение "кредитор - должник" нового лица. Есть и другие отличия.
Конечно учитывая, что нормы о судебном посредничестве до сих пор не работают в силу отсутствия специального законодательства по данному вопросу и судебное посредничество поэтому не осуществляется, в делах о взыскании просроченных задолженностей коллекторские агентства могли бы сыграть свою достаточно значительную положительную роль как по разгрузке хозяйственных судов от бесспорных исков, так и по наработке предварительной практики, которая могла бы быть впоследствии использована судебными посредниками при участии их и в делах иных категорий.
Специфическое посредничество коллекторских агентств сохраняет все положительные черты, присущие классическому судебному посредничеству как общепризнанной мировой практике альтернативного разрешения споров. Посредничеству свойственна конфиденциальность, которая продиктована, кроме понятий морально-этического характера и деловой репутации, еще и элементарными материальными интересами, ибо рассмотрение конкретных проблемных ситуаций автоматически становится коммерческой тайной коллекторского агентства, которое заинтересовано в получении своих гонораров и сохранении клиентской базы. Естественно, что в связи с последним коллекторские агентства будут работать быстрее, дешевле и эффективнее, нежели государственный судебный орган, действующий в строгом соответствии с формальностями процессуального законодательства. Конечно, это справедливо, когда вопросы взыскания задолженности не доводятся до разрешения в судебной инстанции, - в этом случае работы с судебной системой не избежать. Коллекторские агентства зачастую, выступая буфером между сторонами, смягчают личный репутационный негативный эффект, что позволяет сторонам и впоследствии сотрудничать, что редко случается после вынесения судебного решения, пусть даже правосудного, обоснованного и законного.
Отдельно следует сказать и о том, что обращение за взысканием долга к коллекторскому агентству может быть более благоприятно воспринято высшими органами управления предпринимательской структуры, особенно в тех случаях, когда в этих органах имеются представители иностранных инвесторов, на основании своей практики считающих обращение в судебные инстанции дорогостоящей длительной процедурой без ясных перспектив, что продиктовано поверхностным знанием отечественного законодательства и системы судопроизводства, надуманной предвзятостью со стороны системы отечественных судов и так далее. Обращение же к коллектору может обеспечить на уровне гражданско-правовой сделки разрешение проблемы с кредиторской задолженностью.
Рассмотрев ситуацию, складывающуюся сегодня в сфере судебного посредничества, и вопросы правового регулирования в данной сфере и сравнив их с возможными перспективами коллекторского посредничества, можно выделить несколько тех черт, которые будут отражать большую эффективность последнего института.
Так, коллекторское посредничество обеспечивает реальную конфиденциальность по ряду причин, которые мы уже упоминали выше. Судебный посредник в подобной ситуации, не имеющий реальной заинтересованности, будет сдержан лишь своими морально-этическими качествами (которые у всех различны) и своей репутацией. Однако материальный критерий в ряде случае является превалирующим при принятии решения о разглашении или неразглашении конфиденциальной информации.
Коллекторское посредничество в силу своей узкой специализации более эффективно в круге рассматриваемых вопросов. Специалисты коллекторских агентств (психологи, юристы, финансисты) имеют специальные профессиональные навыки, позволяющие им более адекватно оценивать расстановку сил, перспективы и последствия определенных шагов. Более широкое поле деятельности общего судебного посредничества не позволит заниматься узкой категорией дел либо вынудит хозяйственные суды содержать слишком большой штат посредников, каждый из которых будет специализироваться в своей сфере. В то же время задача коллекторского посредника - разрешить спор с максимально возможным результатом реального взыскания. Судебный посредник, как правило, смотрит на конфликт больше с общеправовой точки зрения и возможности вынесения решения. Вопросы реального исполнения зачастую перед ним не стоят.
Белорусское судебное посредничество предполагает прямую зависимость такого посредника от государственной системы судопроизводства. Несмотря на все меры, предпринимаемые отечественными судами по избавлению от репутации, оставшейся им в наследство от "стройной" системы советского судопроизводства, вызывавшей священный ужас у иностранных лиц, многие иностранные инвесторы стараются максимально избегать случаев обращения в судебные инстанции, предпочитая иные способы разрешения споров. Предложенное хозяйственным процессуальным законодательством понятие судебного посредничества, как, по существу, стадии судебного разбирательства, не всегда воспринимается как действительно механизм досудебного разбирательства. Коллекторское же посредничество рассматривается как финансово-юридическая услуга, оказываемая независимым субъектом, осуществляющим предпринимательскую деятельность.
Зависимость судебного посредника от судебной системы также навязывает сторонам определенную линию поведения. Стороны иногда не могут в полной мере сообщить фактические сведения и обстоятельства, которые не были включены в тексты договоров или иных документов, однако имели место в действительности. Гнет неадекватного восприятия судебного посредника как карающего органа, а не консультативного значительно затруднит работу посредника по сравнению с аналогичной работой коллекторского агентства, которое будет иметь полную информацию обо всех, даже самых "тонких" аспектах взаимоотношений кредитора и должника.
Обращение к судебному посреднику возможно лишь в случае, когда исковое заявление уже подано и государственная пошлина уплачена, что повышает рисковые расходы кредитора еще на определенную сумму. Обращение же за услугами коллекторского агентства очень часто не связано с судебным разбирательством. Практика показывает, что 15 - 20% должников предпочитают рассчитаться с кредитором уже после первой встречи при участии коллекторского агентства, еще некоторое количество должников рассчитывается по схемам, предложенным коллекторами, с отсрочкой или рассрочкой уплаты (это, как правило, лица, неуплата долга которыми стала следствием неожиданного ухудшения их имущественного положения). В этом смысле специалисты рекомендуют, чтобы уровень кредитной "нагрузки" не превышал 25 - 30% семейного бюджета. Такая сумма оптимально позволяет избежать внезапного дефолта Бернштам Е. Спасти банкрота // "Forbes", октябрь 2006, N 10 (31). С.172.. Тем не менее все вышеназванные случаи рассматриваются до обращения в судебную инстанцию, и должник, как правило, не несет расходов по оплате услуг коллекторских агентств и не вынужден дополнительно возмещать уплаченную кредитором сумму государственной пошлины.
Безусловно, коллекторские агентства не являются заменой для судебного посредника по всем категориям дел, нельзя их рассматривать и однозначно как посредников в строгом смысле этого слова. В первую очередь, они представляют интересы кредитора, однако, будучи специалистами в своей сфере, они нацелены на максимальный результат, который возможен в случае, когда должник сотрудничает по вопросам возврата долга, а потому и деятельность коллекторов строится на основных принципах посредничества.
До настоящего времени перспективы судебного посредничества и коллекторских агентств весьма туманны, однако очевидно, что эти институты будут развиваться, а их эффективное сотрудничество позволит сделать более эффективными и предпринимательскую деятельность, и судебную систему.
Коллекторство и исполнительное производство
Квинтэссенция коллекторского бизнеса - сбор информации и поиск активов должника, будь то гражданин или юридическое лицо. Если нашли, все остальное - вопрос времени. Сотрудники коллекторского агентства будут работать с должником до тех пор, пока тот полностью не рассчитается. Но и тут на каждом шагу сказывается рискованность данного вида предпринимательской деятельности. Исполнительное производство обычно затягивается. Первая, вторая и третья инстанции в суде могут решить спор не в пользу кредитора. Недобросовестный должник сделает все, чтобы максимально затянуть процесс и, максимально отсрочив взыскание, вывести активы.
Даже если окончательное решение выносится в пользу кредитора, это не означает, что исполнительное производство принесет результаты. Классический пример - получение денег предприятием-должником и последующая передача их иным организациям-однодневкам. Даже факт доказанности участия директора предприятия-должника в доведении до банкротства не позволил осуществить взыскание задолженность, так как ни взыскать задолженности, ни обнаружить имущество в ходе исполнительного производства не удалось.
Коллекторские агентства обычно не прощают долги. Их участие в исполнительном производстве не сводится лишь к созерцанию труда судебного исполнителя, они также принимают активное участие в выявлении возможных активов должника и работе с ними (содействии в организации торгов и т.д.). В соответствии с действующим процессуальным законодательством (статья 486 Гражданского процессуального кодекса Республики Беларусь, статья 337 Хозяйственного процессуального кодекса Республики Беларусь) исполнительные документы могут быть предъявлены к исполнению в установленный законодательством срок. Отслеживание этих сроков также является предметом деятельности коллекторских агентств. При работе судебных исполнителей по взысканию просроченных задолженностей весьма действенно зарекомендовала себя мера, предусмотренная пунктом 9 Инструкции по исполнительному производству, утвержденной постановлением Министерства юстиции Республики Беларусь от 20.12.2004 N 40 Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 11.01.2005, N 2, 8/11871., предусматривающая право судебного исполнителя при выполнении должностных обязанностей по исполнению исполнительных документов обращаться к судье с представлением для вынесения определения и направления его в компетентные органы о приостановлении перемещения груза или выезда за границу лиц до погашения ими задолженности по исполнительным документам.
Подобные документы
Понятие договора международного финансового лизинга. История развития лизинга. Правовое регулирование, перспективы развития международного лизинга в Республике Беларусь. Нормативно-правовая база осуществления лизинговой деятельности в Республике Беларусь.
курсовая работа [45,9 K], добавлен 30.04.2010История образования и развития адвокатуры в Республике Беларусь, определение ее целей и задач. Виды юридической помощи, оказываемой адвокатами. Условия и порядок допуска к адвокатской деятельности. Особенности организационных форм деятельности адвокатуры.
курсовая работа [64,6 K], добавлен 01.06.2010Правовые институты государственного регулирования экономических отношений. Основные этапы становления и развития института лицензирования в Республике Беларусь. Процесс систематизации общественных отношений в области лицензирования, его цели и задачи.
реферат [32,8 K], добавлен 13.08.2012Порядок работы парламента и права законодательной инициативы в Республике Беларусь. Стадии нормотворческого процесса. Функции Конституционного Суда. Характеристика формы правления, территориально-политического устройства и политического режима Беларуси.
контрольная работа [22,4 K], добавлен 25.05.2014Особенности и сущность развития двух институтов оказания юридической помощи: адвокатуры и деятельности юристов-лицензиатов. Формы аттестации юристов в Республике Беларусь. Правовые основы деятельности адвокатуры. Принцип работы Конституционного суда РФ.
реферат [29,0 K], добавлен 23.12.2008История развития и этапы формирования системы местного управления и самоуправления в Республике Беларусь, анализ ее законодательного регулирования. Проблемы и перспективы развития белорусского местного самоуправления как структуры гражданского общества.
дипломная работа [212,9 K], добавлен 29.08.2012Азартные игры - казино, игровые автоматы, букмекерские конторы как форма досуга или развлечения. Проблема возникновения зависимости; система борьбы и профилактики игромании. Зарубежный опыт и Концепция развития игорного бизнеса в Республике Беларусь.
реферат [22,6 K], добавлен 03.07.2012Изучение зарубежного опыта организации местного управления и самоуправления: англосаксонская, континентальная и региональная модель. Анализ системы местного управления в Республике Беларусь. Перспективы внедрения зарубежного опыта самоуправления в РБ.
реферат [12,6 K], добавлен 13.08.2012Историко-методологические аспекты взаимоотношений государства и церкви. Формирование вероисповедной политики и особенности нынешнего этапа развития религий в Республике Беларусь. Особенности политико-правового направления реализации религиозной политики.
реферат [26,4 K], добавлен 03.04.2011Проблемы внедрения информационных технологий в органы государственной власти в Республике Беларусь. Концепция организации межведомственного взаимодействия органов государственной власти и формирования электронного правительства, международный опыт.
дипломная работа [693,7 K], добавлен 10.08.2009
