Главная
Коллекция "Otherreferats"
Государство и право
Коллекторская деятельность: перспективы развития в Республике Беларусь
Коллекторская деятельность: перспективы развития в Республике Беларусь
История появления, зарубежный опыт и тенденции развития коллекторской деятельности. Организация работы с коллекторским агентством. Основные правовые особенности оказания коллекторских услуг в Республике Беларусь. Проблемы квалификации и правоприменения.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 21.02.2011 |
| Размер файла | 75,6 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Большое практическое значение в оптимизации правового регулирования исполнительного производства имеет определение порядка и субъектов проведения экономико-правового анализа при обращении взыскания на дебиторскую задолженность.
Некоторые специалисты предлагают проводить экономико-правовую экспертизу путем привлечения эксперта в порядке, предусмотренном указанной Инструкцией по исполнительному производству, справедливо отмечая, что самостоятельно судебный пристав-исполнитель определить ликвидность и объективно оценить дебиторскую задолженность не способен, так как не обладает достаточными экономическими и юридическими знаниями.
С этим мнением можно согласиться - необходимость проведения юридического и экономического анализа деятельности должника бесспорна. Однако нельзя не отметить наличие проблемы субъекта проведения такой экспертизы, поскольку он обязан не только обладать юридическими знаниями, но и соответствовать требованиям, предъявляемым к специалисту законодательством об оценочной деятельности. Поэтому представляется, что без надлежащего закрепления в законодательстве требований, предъявляемых к этим лицам, проведение такой экспертизы сомнительно. Это касается, прежде всего, юридической силы результата экспертизы - заключения эксперта, которое должно выступать в качестве доказательства при оспаривании действий судебного исполнителя в суде. Коллекторские агентства могут обеспечить привлечение соответствующего эксперта для оценки объективного состояния взыскиваемой задолженности.
Регулярно проводимый мониторинг судебной практики выявляет многочисленные пробелы в законодательстве, устранение которых позволило бы качественно улучшить отправление правосудия в экономической сфере. Однако зависит это уже, к сожалению, не от судов, а от законодателя, который не всегда торопится исправлять свои ошибки.
В правовом государстве общественные отношения вообще, а в сфере экономики в частности должны быть основаны на четких правилах, а закон должен быть гарантом стабильности. Отсутствие четких правил влечет за собой нестабильность в отношениях между хозяйствующими субъектами, а также в отношениях между хозяйствующими субъектами и государством, между гражданином и государством; порождает отсутствие единообразной судебной практики; не гарантирует безусловную защиту законных прав и интересов сторон, а в конечном итоге подрывает авторитет всех государственных институтов. Практика показывает, что нужен качественно новый уровень законодательной работы.
Коллекторские агентства, участвующие во взыскании задолженности на стадии исполнительного производства, будут способствовать позитивному реформированию правового регулирования данной стадии судопроизводства, влияя на формирование адекватной модели действий участников данной стадии в смысле упорядочения и придания устойчивости положительным правовым конструкциям.
Опыт прошлого показывает, что исполнительное производство способно обеспечить необходимые организационно-правовые условия и возродить нормальную правоохранительную деятельность, составляющую основу любого современного общества Шершеневич Г.Ф. Курс гражданского права. Тула: Автограф, 2001. С.516, 517; Черепахин Б.Б. Труды по гражданскому праву. М.: Статут, 2001. С.274, 275.. Это нацеливает законодателя и правоприменительную практику не отдавать предпочтение только частным или публично-правовым началам в своей деятельности, наметить наиболее удачное взаимопроникновение субъективных, частных и государственных интересов Зайцев М.И. Соотношение публично-правового и частноправового в Гражданском процессуальном кодексе // Теоретические и прикладные проблемы реформы гражданской юрисдикции. Екатеринбург, 1998. С.27 - 33..
Коллекторство и законодательство о кредитных историях
Действенный механизм эффективной реализации коллекторскими агентствами своей деятельности, а равно и сохранения ими тайны конфиденциальной информации о кредитной истории заемщика напрямую зависит от создания бюро кредитных историй. Данный институт также является неизвестным для правовой системы Республики Беларусь. Справедливости ради следует отметить, что рассмотрение необходимости и целесообразности создания кредитного бюро, специализация которого заключается в ведении кредитных досье на всех заемщиков, имевших проблемные кредиты в банках Республики Беларусь, в разработке и ведении кредитного рейтинга заемщиков, информировании банков (по их запросам) и других заинтересованных органов о кредитной истории и кредитном рейтинге кредитополучателей, обсуждалась еще в 2002 году и нашла свое отражение в Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001 - 2010 годы, одобренной Указом Президента Республики Беларусь от 28.05.2002 N 274 Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 07.06.2002, N 63, 1/3717 (кроме Концепции).. Подготовка соответствующего нормативного акта была запланирована на 2004 год, и Закон Республики Беларусь "О бюро кредитных историй" был включен в план подготовки законопроектов на 2004 год, утвержденный Указом Президента Республики Беларусь от 09.02.2004 N 57 Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 18.02.2004, N 25, 1/5304.. В соответствии с указанным Законом предполагалось создание бюро кредитных историй, которые должны собирать, обрабатывать и предоставлять по запросу информацию о деловой репутации юридических и физических лиц. Такой базой данных могли бы пользоваться, прежде всего, банки при выдаче кредитов. Однако комиссия по денежно-кредитной политике и банковской деятельности приняла решение об отклонении проекта. Таким образом, соответствующий закон не принят и по сей день.
Бюро кредитных историй - это механизм, который необходим уже сейчас любой современной банковской системе. Информацию в бюро кредитных историй должны передавать непосредственно банки. Они же выступают и пользователями этой информации. Более того, информация из бюро кредитных историй может быть предоставлена по запросу и за плату банкам или человеку, который является заемщиком.
Получение необходимой информации о заемщике через бюро кредитных историй уже давно применяется в банковской системе развитых зарубежных стран. Мировые финансовые институты и международные организации, включая Всемирный банк, Банк международных расчетов, Базельский комитет по банковскому надзору Базельский комитет по банковскому надзору, созданный руководителями центральных банков стран Группы десяти в 1975 году, обычно заседает в Банке международных расчетов в Базеле., уделяют серьезное внимание вопросам оценки и управления банковскими рисками и контролю над ними Росляков К.В. Международный опыт управления рисками коммерческих банков: Автореф. дис. канд. экон. наук. М., 2001. С.4..
В идеале такое бюро должно носить глобальный характер, и его деятельность должна быть законодательно урегулирована. Отсутствие нормативного регулирования по данному вопросу не останавливает заинтересованных лиц в создании подобных информационных баз данных. Так, в свое время с проблемой невозврата долгов столкнулись российские сотовые операторы, которые, объединив свои усилия против злостных неплательщиков, создали единую базу должников ("черные списки"), которая будет пресекать переход неблагонадежных клиентов одной сотовой компании в другую. Оказаться в "черном списке" возможно, имея систематическую задолженность перед оператором в размере нескольких десятков условных единиц (долларов).
Отсутствие единой общегосударственной политики в данной сфере и основополагающего нормативного правого акта по данному вопросу не останавливает крупных потенциальных должников от ведения соответствующих баз самостоятельно. Многие крупные банки, собирая соответствующую информацию, используют ее при принятии решения о выдаче кредита обратившемуся лицу. Обмен такой информацией также может осуществляться на принципах взаимности, однако, опасаясь обвинения в разглашении банковской тайны (о ней мы говорили выше), обмен подобной информацией на официальном уровне не производится, что повышает рисковость деятельности банков, заставляя их в том числе поддерживать высокие процентные ставки по кредитам с расчетом на компенсацию за их счет возможных убытков, связанных с невозвратом кредитных средств и неуплатой процентов. В конечном итоге это отрицательно отражается на добросовестных потребителях банковских услуг.
Представляется необоснованной инертность заинтересованных лиц и, прежде всего, банковских структур в постановке вопроса о принятии соответствующего закона. Коллекторская деятельность, связанная с непосредственной работой с оценкой рисков по невозврату предоставляемых денежных средств, вынуждает лиц, осуществляющих такую деятельность, лоббировать принятие соответствующего нормативного акта. По сути, его принятие будет означать не что иное, как узаконивание уже сложившихся в обществе отношений, их "облагораживание" и предоставление реальной возможности действовать заинтересованным лицам в рамках закона. Подобное положительное нормотворчество, закрепляющее существующие правоотношения, будет позитивным шагом в сфере борьбы с невозвратом кредитных средств и повышения кредитной дисциплины. Также подобные акты являются в целом катализатором повышения доверия к законодательству и, как следствие, повышения общего уровня правовой культуры.
Таким образом, есть основания полагать, что с появлением коллекторских агентств на территории Республики Беларусь появятся необходимые предпосылки и возможность принятия соответствующего закона о кредитных историях, который создаст правовую основу минимизации кредитных рисков, будет способствовать дальнейшему развитию правовой системы в этом направлении, повысит защищенность кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков путем создания единой информационной базы, доступной всем пользователям кредитной истории. А кредитная система пополнится дополнительным звеном, необходимым для осуществления надежного кредитования и снижения кредитных рисков до минимума.
Коллекторская деятельность и законодательство о банкротстве
Проблема взыскания кредиторской задолженности очень тесно связана с процедурами банкротства, которыми увенчиваются взыскания при самых неблагоприятных ситуациях. Необходимо сразу оговориться, что законодательство Республики Беларусь не содержит существующей в мировой практике возможности признания банкротом гражданина - физического лица. И ГК, и Закон Республики Беларусь от 18.07.2000 N 423-З "Об экономической несостоятельности (банкротстве)" Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 11.08.2000, N 73, 2/198. содержат только положения, предусматривающие возможность признания банкротом лишь юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
В этой связи такое положение вещей значительно затрудняет гражданский оборот в смысле невозвращенных потребительских кредитов, взыскание по которым невозможно.
Наличие возможности признания банкротом гражданина в мировой практике демонстрирует определенное повышение дисциплины должников. А с точки зрения стабилизации и упорядочения гражданского оборота такое положение требуется и в интересах самих должников, ведь, как это ни странно, когда объективно нет возможности погасить долг, банкротство является единственной возможностью освобождения от обязательств. "Дамоклов меч" взыскания подвигает должников на противоправные действия, связанные с совершением всех значительных сделок через подставных лиц - родственников и друзей, заставляет скрывать реальные доходы от своей трудовой деятельности, а то и вообще формально числиться в статистических данных населения, не занятого общественно-полезным трудом. Признание банкротом дает шанс избежать постоянных стрессов и попыток разобраться со сложившейся жизненной ситуацией.
Естественно, что банкротство не должно становиться безусловной панацеей в случае неуплаты долговых обязательств. В противном случае это грозит формированием целой группы людей, являющихся профессиональными банкротами, которые смогут с известной долей успешности даже оказывать своего рода специфические услуги, принимая на себя долги, а впоследствии объявляя о своем банкротстве. В целях предупреждения подобного явления последствия банкротства должны быть достаточно жесткими с учетом возможности применения дополнительных мер к обанкротившимся субъектам, таких как, например, дисквалификация (лишение права осуществлять предпринимательскую деятельность, выступать учредителем или участником унитарных предприятий и хозяйственных обществ).
На плечи специалистов по коллекторской деятельности в свете рассматриваемого вопроса ложатся достаточно сложные функции выявления и доказывания случаев сокрытия банкротства, ложного и преднамеренного банкротства, так как коллекторская деятельность предполагает не только получение документа о невозможности взыскания долга, но и сложную и кропотливую работу по выявлению всех возможных скрытых, а также и скрываемых резервов - денежных средств и имущества, которые могут быть направлены на погашение долговых обязательств. Выявление различного рода махинаций при процедурах банкротства - также задача коллекторских агентств. Привлечение для этих целей правоохранительных органов не всегда эффективно в силу незаинтересованности последних, сложности доказывания таких фактов и необходимости наличия специальных знаний в области финансов.
Таким образом, сопровождение процедуры банкротства должника, участие во всех мероприятиях, связанных с его финансовым оздоровлением, выявлением имеющегося имущества, его реализацией, и применение иных мер, направленных на удовлетворение требований кредиторов, тоже могут расцениваться как одна из специфических форм коллекторской деятельности.
В то же время достаточно длительная и формализованная процедура банкротства не совсем отвечает требованиям, предъявляемым коллекторством к долгам, которые рассматриваются как предмет его деятельности. Поэтому далеко не каждое коллекторское агентство и не всегда возьмется за сопровождение подобной процедуры. Тем более, что в таких случаях процент возможного взыскания долгов, а следовательно, и получения соответствующего гонорара достаточно небольшой. Да и большинство задолженностей, взыскиваемых с помощью коллекторских агентств, оказывается в пятой очереди кредиторов, что в случае наличия злого умысла должника означает практическую невозможность получения даже частичного погашения долга.
Более эффективной представляется деятельность специалистов по коллекторской деятельности не на заключительных стадиях процедуры банкротства, а на начальных в сфере оказания максимальной помощи по финансовому оздоровлению и антикризисному управлению. Правоохранительная специфика деятельности коллекторских агентств может выражаться в надзоре за деятельностью должностных лиц должника. Он не подменяет соответствующие функции и меры, принимаемые хозяйственным судом, однако дополнительно способствует существованию и деятельности должника в рамках правового поля, стремление покинуть которое зачастую нарастает по мере приближения к завершающей процедуре банкротства.
В соответствии со статьей 265 Хозяйственного процессуального кодекса Республики Беларусь дела об экономической несостоятельности (банкротстве) юридических лиц и индивидуальных предпринимателей рассматриваются хозяйственным судом по правилам, установленным этим кодексом, с учетом особенностей, предусмотренных законодательными актами об экономической несостоятельности (банкротстве).
Аналогичные по содержанию положения содержатся в подпункте 1.1 пункта 1 Указа Президента Республики Беларусь от 12.11.2003 N 508 "О некоторых вопросах экономической несостоятельности (банкротства)" Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 19.11.2003, N 127, 1/5085. и части первой статьи 5 упоминавшегося Закона Республики Беларусь от 18.07.2000 N 423-З "Об экономической несостоятельности (банкротстве)".
Кроме того, хозяйственный суд при рассмотрении дела о банкротстве вправе разрешать споры о признании сделок недействительными и иные споры между юридическими и (или) физическими лицами, связанные с имуществом должника, в том числе о взыскании заработной платы или иного вознаграждения, незаконно выплаченных должником.
В этой связи белорусское законодательство не содержит существенных ограничений для участия коллекторских агентств в рассмотрении дел, связанных с экономической несостоятельностью (банкротством) должников. Развитие же института коллекторства в Республике Беларусь может оказать положительное влияние на еще далекое от совершенства отечественное законодательство об экономической несостоятельности (банкротстве).
Проблемы квалификации и правоприменения
Отличие коллекторской деятельности от нелегальных способов решения проблемы долгов состоит в строгом соблюдении требований действующего законодательства. Взыскание долгов с помощью угроз причинения вреда жизни и здоровью, уничтожения или повреждения имущества должника или его близких, которое является незаконным, не может рассматриваться в качестве коллекторской деятельности, ибо вообще не может рассматриваться в качестве законной деятельности как таковой. Тем не менее зачастую специалисты по коллекторской деятельности ходят по грани закона, которую необходимо остро ощущать, дабы, увлекшись, не преступить.
Обычно структурные подразделения кредиторов, отвечающие за безопасность и самостоятельно осуществляющие коллекторскую деятельность, практикуют разрешенный шантаж, то есть пугают законными действиями, сильно преувеличивая их эффективность. Должнику угрожают обращением в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении в отношении него уголовного дела по статье 209 "Мошенничество" Уголовного кодекса Республики Беларусь. Практически сделать это достаточно проблематично, ибо необходимо доказать, что должник сознательно, умышленно обманывал банк в момент оформления и выдачи кредита.
Методы работы коллекторских агентств, как правило, полностью в рамках закона. Это три основных метода. Сначала это общение с должником по телефону. В рамках этого общения устанавливается контакт, выясняются причины, по которым задолженность не погашена, выясняются возможности для погашения задолженности в будущем. В некоторых случаях должнику оказывается консультационная помощь, в частности, проясняются отдельные пункты договора, определяется, в каком случае банк может пойти навстречу и как-то заморозить штрафные проценты или реструктуризировать долг, объясняется, где можно взять в долг, даются советы.
В случае если первого метода оказывается недостаточно, то тогда применяется обращение в суд. До судебного обращения возможны еще два факультативных метода: рассылка письменных претензий, которые для большей эффективности сопровождаются наглядными доказательствами (какие могут быть последствия), и личный визит к должнику для более убедительного общения.
При обращении в судебные инстанции сумма долга может увеличиться за счет того, что суд взыщет и неустойку, и проценты, и штрафные санкции.
После того как выносится решение суда, коллекторское агентство начинает сопровождение процедуры исполнительного производства. Это активная работа с судебными исполнителями, участие в процедуре принудительного взыскания, наложении ареста на имущество, участие в организации и проведении торгов.
Все это сопровождается достаточно большими психологическими нагрузками для должников, большинство из которых старается не доводить дело до вынесения судебного решения. Порой и простой повестки в суд достаточно для принятия решения о выплате долга.
В то же время если со взысканием в рамках гражданско-правовых обязательств, как правило, дела обстоят не так уж и плохо (если не принимать во внимание проблемы с исполнительным производством), то уголовно-правовая квалификация вызывает порой споры. Так, при выявлении коллекторскими агентствами состава преступления, предусмотренного статьей 237 "Выманивание кредита или дотаций" Уголовного кодекса Республики Беларусь, на стадии заключения кредитного договора, независимо от того, привели ли названные действия к заключению (подписанию сторонами) кредитного договора, они должны рассматриваться как оконченное преступление. Не влияет на оценку действий виновного как оконченного преступления и фактическое получение кредита, либо использование его по целевому или иному назначению, либо невозвращение кредита или возвращение только его части, либо уплата или неуплата полностью или частично процентов по нему.
Наиболее проблематичными статьями уголовного закона для специалистов коллекторских агентств являются статьи 208 "Вымогательство", 383 "Самоуправство" и 384 "Принуждение к выполнению обязательств". Кроме того, соответствующая статья о самоуправстве предусмотрена и в Кодексе Республики Беларусь об административных правонарушениях Статья 167 Кодекса Республики Беларусь об административных правонарушениях от 06.12.1984 N 4048-X.. Перечисленные в предыдущем абзаце нормативные предписания задают строгие рамки легальной деятельности по внесудебному сбору долгов. Возможность реальной ответственности по указанным статьям законов позволит обеспечить должный порядок в сфере организации коллекторской деятельности на территории Республики Беларусь. Несмотря на общие тенденции к цивилизованному развитию данного вида предпринимательской деятельности, отдельные методы должны быть взяты под жесткий государственный контроль.
Выводы
Вслед за бумом потребительского кредитования как его логичное продолжение возникла и проблема невозврата кредитов. Это вполне естественно, особенно если учесть, что культура жизни в долг у нас только начинает формироваться. А если появилась проблема, то соответственно появляются и структуры, которые готовы такие проблемы разрешать.
Экономический способ решения проблемы задолженности состоит в том, что процент возможного невозврата кредитов учитывается при определении стоимости банковского продукта, по сути, включается в нее. Однако в современных условиях жесткой конкуренции в сфере розничного кредитования банки не могут себе позволить устанавливать высокую процентную ставку по кредиту.
Таким образом, коллекторская деятельность на современном этапе развития экономики Республики Беларусь приобретает самостоятельное значение, начинает развиваться и усложняться. Цивилизованная эволюция коллекторства в рамках конкурентного рынка является необходимым условием существования современной финансово-кредитной системы.
Коллекторский подход к взысканию задолженностей не ограничен применением только собственно юридических средств (судебные приказы, иск, исполнительное производство), но охватывает и психологические способы воздействия, прежде всего, на досудебной стадии. Также коллекторский подход предполагает большую стандартизацию деятельности, которая делает наличие специальных юридических познаний у работников не обязательным.
Перспективы развития рынка коллекторских услуг в Республике Беларусь можно определить следующими основными направлениями:
появление и рост коллекторских агентств;
постепенная унификация и сближение технологий работы коллекторских организаций;
создание специального нормативного регулирования коллекторской деятельности.
На сегодняшний же день можно говорить о том, что появление коллекторской деятельности обречено на первоначальном этапе на законодательный вакуум. Регулирование осуществляется общими нормативными правовыми актами, устанавливающими гражданско-правовую ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств. Уголовное и административное законодательство регулирует ситуации, в которых каждая из сторон может действовать с существенным нарушением законодательства, и последствия таких нарушений, специальное корпоративное законодательство регулирует деятельность предпринимательских структур, в том числе специализированных, таких как банки.
Деятельность коллекторских агентств, несомненно, столкнется с большим количеством всевозможных ограничений и запретов, нельзя сбрасывать со счетов и возможные административные процедуры в виде лицензирования и (или) сертификации подобных услуг.
Однако несмотря на то, что многие считают рынок коллекторских услуг неперспективным, а взыскание потребительских долгов - занятием трудоемким, затратным по времени и малоприбыльным, подобный вид деятельности заслуживает своей ниши на рынке околофинансово-юридических услуг. При желании и в этой деятельности можно найти элементы творчества, присущие юридической практике, и заставить ее приносить прибыль.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Понятие договора международного финансового лизинга. История развития лизинга. Правовое регулирование, перспективы развития международного лизинга в Республике Беларусь. Нормативно-правовая база осуществления лизинговой деятельности в Республике Беларусь.
курсовая работа [45,9 K], добавлен 30.04.2010История образования и развития адвокатуры в Республике Беларусь, определение ее целей и задач. Виды юридической помощи, оказываемой адвокатами. Условия и порядок допуска к адвокатской деятельности. Особенности организационных форм деятельности адвокатуры.
курсовая работа [64,6 K], добавлен 01.06.2010Правовые институты государственного регулирования экономических отношений. Основные этапы становления и развития института лицензирования в Республике Беларусь. Процесс систематизации общественных отношений в области лицензирования, его цели и задачи.
реферат [32,8 K], добавлен 13.08.2012Порядок работы парламента и права законодательной инициативы в Республике Беларусь. Стадии нормотворческого процесса. Функции Конституционного Суда. Характеристика формы правления, территориально-политического устройства и политического режима Беларуси.
контрольная работа [22,4 K], добавлен 25.05.2014Особенности и сущность развития двух институтов оказания юридической помощи: адвокатуры и деятельности юристов-лицензиатов. Формы аттестации юристов в Республике Беларусь. Правовые основы деятельности адвокатуры. Принцип работы Конституционного суда РФ.
реферат [29,0 K], добавлен 23.12.2008История развития и этапы формирования системы местного управления и самоуправления в Республике Беларусь, анализ ее законодательного регулирования. Проблемы и перспективы развития белорусского местного самоуправления как структуры гражданского общества.
дипломная работа [212,9 K], добавлен 29.08.2012Азартные игры - казино, игровые автоматы, букмекерские конторы как форма досуга или развлечения. Проблема возникновения зависимости; система борьбы и профилактики игромании. Зарубежный опыт и Концепция развития игорного бизнеса в Республике Беларусь.
реферат [22,6 K], добавлен 03.07.2012Изучение зарубежного опыта организации местного управления и самоуправления: англосаксонская, континентальная и региональная модель. Анализ системы местного управления в Республике Беларусь. Перспективы внедрения зарубежного опыта самоуправления в РБ.
реферат [12,6 K], добавлен 13.08.2012Историко-методологические аспекты взаимоотношений государства и церкви. Формирование вероисповедной политики и особенности нынешнего этапа развития религий в Республике Беларусь. Особенности политико-правового направления реализации религиозной политики.
реферат [26,4 K], добавлен 03.04.2011Проблемы внедрения информационных технологий в органы государственной власти в Республике Беларусь. Концепция организации межведомственного взаимодействия органов государственной власти и формирования электронного правительства, международный опыт.
дипломная работа [693,7 K], добавлен 10.08.2009
