Понятие, признаки и элементы договора займа

Понятие, признаки и элементы договора займа

Договор займа является одним из древнейших обязательств, которое получило детальную регламентацию еще в римском частном праве. Отечественному праву договор займа известен с X - XI веков*. Большинство памятников отечественного законодательства содержали в себе положения, посвященные регулированию заемных отношений.

Согласно п. 1 Статьи 807 ГК РФ:

Одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Юридическая характеристика договора займа

Договор займа является реальным договором. В силу прямого указания, содержащегося в п. 1 ст. 807 ГК РФ, он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Именно с этого момента возникают соответствующие права и обязанности. Поскольку конструкция реального договора предполагает выражение воли и совершение действия - передачу имущества, то заимодавца, в соответствии с этим, нельзя принудить к выдаче займа. Возникает необходимость определить, какие последствия наступают, если сторона, пообещавшая передать деньги, этого не делает. Очевидно, что предъявить к ней требование о передачи имущества нельзя, поскольку обещание предоставить его не имеет юридической силы и договор в подобных случаях не является заключенным. Следовательно, никаких отрицательных имущественных последствий для лица, пообещавшего передать имущество и не сделавшего этого, наступить не может. Подобная ситуация не рассчитана на развитый рыночный оборот, что, по мнению Е.А. Суханова, и предопределяет появление особого кредитного договора. Заем представляет собой односторонне-обязывающий договор: в нем лишь одна сторона обязывается к совершению действия - возвращению взятого, тогда как другая сторона имеет только право, потому что она совершила действие одновременно с заключением договора - передала определенное количество денег или других заменимых вещей. По общему правилу, договор займа является возмездным договором. Буквальный анализ п. 1 ст. 809 ГК РФ позволяет сделать вывод, что договор займа будет возмездным в следующих случаях:

1. Когда сторонами в него внесено соответствующее условие о выплате процентов;

2. Когда процентный характер договора займа установлен законом;

3. Когда такое условие в договоре отсутствует и законом или договором не предусмотрено положение о безвозмездном характере займа.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, когда:

1. Договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

2. По договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Помимо этого заем будет являться безвозмездным в любом ином случае, когда это прямо предусмотрено соглашением участников договорного правоотношения. Заем может быть безвозмездным и в силу прямого указания закона. Например, в соответствии с п. 3 ст. 14 Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117 - ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения службы участником накопительно-ипотечной системы военной службы и является беспроцентным в этот период. Сторонами договора займа являются заимодавец (кредитор) и заемщик (должник). Универсальный характер договора займа проявляется в том, что в качестве заемщика и в качестве заимодавца могут фактически выступать любые субъекты гражданского права.

Граждане выступают в качестве стороны договора с соблюдением правил ГК РФ об объеме дееспособности. Например, граждане, признанные судом не дееспособными вследствие психического расстройства, не вправе совершать сделки, в частности заключать договор займа.

Говоря об участии юридических лиц в заемных отношениях необходимо отметить, что организации приобретают гражданские права и принимают гражданские обязанности через свои органы (ст. 53 ГК РФ). Именно они и заключают договор займа. Органы юридического лица уполномочиваются совершать те или иные сделки законом, другими нормативными актами и учредительными документами.

Так, Высший Арбитражный Суд РФ признал, что правоотношениями между сторонами возникло постольку, поскольку договор займа подписан заместителем председателя Торгово-промышленной палаты (ТПП), который действовал как орган юридического лица, наделенного соответствующими полномочиями уставом ТПП. Соответственно заемщик должен вернуть сумму займа и уплатить установленные проценты (постановление Президиума ВАС РФ от 27 февраля 1996 г. № 8212/95).

Определенные ограничения на участие в договоре займа установлены для учреждений и предприятий как субъектов прав хозяйственного ведения и оперативного управления.

Финансируемые собственником учреждения, по общему правилу, не могут выступать в качестве заимодавца, поскольку в содержание имеющегося у них права оперативного управления, правомочие распоряжения имуществом собственника не входит (п.1 ст. 298 ГК РФ). Однако, если в соответствии с учредительными документами, учреждению предоставлено право осуществлять приносящую доходы деятельность, то доходы, полученные от такой деятельности, и приобретенное за их счет имущество поступают в самостоятельное распоряжение учреждения и могут быть использованы в качестве заемных средств.

Государственные и муниципальные предприятия, по общему правилу, вправе самостоятельно распоряжаться закрепленным за ними на праве хозяйственного ведения движимым имуществом (п. 2 ст. 295 ГК РФ). Однако, это положение не распространяется на договор займа. В силу специального указания закона, государственное или муниципальное предприятие не вправе, без согласия собственника, совершать сделки, связанные с предоставлением займов (п. 4 ст. 18 Федерального закона от 14 ноября 2002 г. № 161 - ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях», далее - Закон о государственных и муниципальных унитарных предприятиях). Это положение распространяется на договор займа как в денежной, так и в натуральной форме. В свою очередь, казенное предприятие, основанное на праве оперативного управления, не вправе распоряжаться принадлежащим ему имуществом без согласия собственника (ст. 19 Закона о государственных и муниципальных унитарных предприятиях), в том числе предоставлять займы.

Унитарные предприятия не вправе привлекать денежные средства путем заключения договоров займа с третьими лицами, поскольку заимствования могут осуществляться ими либо в форме кредитов по договорам с кредитными организациями, либо в форме бюджетных кредитов (п. 1 ст. 24 Закона о государственных и муниципальных унитарных предприятиях). Заемщиками могут выступать только государственные и муниципальные предприятия в случае размещения ими облигаций и выдачи векселей.

Поскольку передача денежных средств по договору займа не относиться к разряду банковских операций, то для ее осуществления не требуется получение лицензии Банка России (ст. 5, 13 Закона РФ «О банках и банковской деятельности»). Однако, следует иметь в виду, что выдача организацией денежных средств взаймы может считаться законным лишь в тех случаях, когда такие сделки носят эпизодический характер. В связи с этим, Высший Арбитражный Суд отмечает: небанковская организация вправе предоставлять денежные средства по договору займа с условием уплаты определенных процентов, но только в том случае, если эта деятельность не носит систематический характер, не становится основным видом деятельности организации и прямо не запрещена законом (п. 4 письма от 10 августа 1994 г. № С1-7/ОП - 555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике»). Так как в российском гражданском законодательстве критерии такого оценочного понятия, как «систематичность», не определены, решение этого вопроса в каждом конкретном случае оставлено на усмотрение суда. При определении содержания понятия «систематичность займов» следует учитывать, какую часть занимают проценты, полученные по договорам займа, в общем количестве доходов юридического лица, а также количество заемных сделок, совершенных в определенный промежуток времени.

Поскольку систематическая выдача займов, при условии взимания процентов, приобретает признаки банковской операции, для ее совершения требуется лицензия Банка России. За нарушение этого правила российским законодательством предусматривается уголовная ответственность. Так, осуществление банковских операций без специального разрешения, когда такое разрешение обязательно, квалифицируется по ст. 172 УК РФ, как незаконная банковская деятельность.

Вместе с тем, некоторым юридическим лицам, систематическая выдача займов прямо разрешена законом. Такими организациями являются ломбарды (п. 1 ст. 2 Федерального закона от 19 июля 2007 г. № 196 - ФЗ «О ломбардах»; далее - Закон о ломбардах), а также кредитные потребительские кооперативы. В настоящее время законом предусматривается возможность создания двух видов кредитных потребительских кооперативов:

- кредитные потребительские кооперативы, входящие в систему сельскохозяйственной кооперации (ст. 4 Федерального закона от 8 декабря 1995 г. № 193 - ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»);

- кредитные потребительские кооперативы граждан (Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 117 - ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан»).

Кредитные потребительские кооперативы системы сельскохозяйственной корпорации вправе передавать денежные средства на основании договора займа непосредственно членам кредитного кооператива и ассоциированным членам кредитного кооператива (п. 4 ст. 40.1 Закона о сельскохозяйственной кооперации). Источником предоставления займов является фонд финансовой взаимопомощи, формируемый за счет части собственных средств кооператива и заемных средств. Кроме этого, на основании договора займа, временно свободный остаток фонда финансовой взаимопомощи, по решению общего собрания членов кредитного кооператива, может передаваться в фонд финансовой взаимопомощи кредитного кооператива последующего уровня (п. 3 ст. 40.1 Закона о сельскохозяйственной кооперации).

В свою очередь, кредитный потребительский кооператив граждан может выдавать займы только своим членам, которыми являются исключительно физические лица (ст. 17, 19 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан).

Современным законодательством впервые урегулирован вопрос о возможности участия в заемных правоотношениях публично-правовых образований. В п. 4 ст. 75 Конституции РФ указано, что государственные займы выпускаются в порядке, определяемом федеральным законом, и размещаются они на добровольной основе. Государственный заем - это договор, заемщиком в котором выступает государство в целом (Российская Федерация) или субъект Федерации, а заимодавцем - гражданин или юридическое лицо (п. 1 ст. 817 ГК РФ). Договор государственного займа является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ), поскольку, заключается путем покупки заимодавцем выпущенных государством облигаций или иных государственных ценных бумаг. Изменение условий выпущенных в обращение государственных займов не допускается. В случае нарушения данного правила договор займа действителен на первоначальных условиях. Правила о договоре государственного займа действителен на первоначальных условиях. Правила о договоре государственного займа применяются к займам, выпускаемым муниципальными образованиями (п. 5 ст. 817 ГК РФ).

Предмет договора займа

Перечень тех объектов гражданских прав, которые могут выступать в качестве предмета договора займа, приведен в ст. 807 ГК РФ. К их числу относятся:

- деньги;

- вещи, определяемые родовыми признаками;

- иностранная валюта и валютные ценности.

Любое имущество, составляющее предмет займа, поступает в собственность заемщика и перестает быть объектом права собственности заимодавца (кредитора). Это означает, что заемные средства включаются в состав имущества заемщика и на них распространяется общий правовой режим. В данном случае, заемщик вправе, по своему усмотрению владеть, пользоваться и распоряжаться полученными деньгами или вещами, что в конечном итоге приводит к их расходованию или потреблению. Таким образом, кредитор вправе претендовать лишь на возврат аналогичных по количеству вещей того же рода и качества, но не тех же самых. Невозможность вернуть те же самые денежные купюры или вещи очевидна, так как в ином случае исключается их использование заемщиком для собственных нужд.

Поскольку собственником заемных средств становиться заемщик, у заимодавца имеется лишь основание на договоре займа, соответствующее право требования. Но в судебной практике встречаются споры между заимодавцем и заемщиком по поводу того, что заимодавец претендует на признание его собственником в определенной доле на приобретенное заемщиком имущество, ссылаясь на то, что заемные средства позволили заемщику купить автомобиль, квартиру и т.д. Подобные претензии являются необоснованными, так как правовая связь сторон возникает только по заемному обязательству. У заемщика никакого другого обязательства, кроме как вернуть такую же сумму денег, нет. Поэтому заимодавец не вправе претендовать на имущество, которое приобретено на полученные по договору займа деньги.

Вопрос о займе иностранной валюты и валютных ценностей особо оговаривается (п. 2 ст. 806 ГК РФ). Предметом договора займа на территории Российской Федерации они могут быть только при соблюдении правил, изложенных в ст. 140, 141 и 317 ГК РФ. Согласно этим правилам, денежные обязательства должны выражаться в национальной валюте России - рублях. В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной сумме в иностранной валюте. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа, если иной курс или дата его определения не установлены соглашением сторон.

Передача по договору займа иностранной валюты в наличном порядке согласно положениям валютного законодательства Российской Федерации не допускается. Заем средств в иностранной валюте резидентами - физическими и юридическими лицами - осуществляется только в безналичном порядке через валютные счета сторон в уполномоченных банках (ст. 14 Федерального закона от 14 декабря 2003 г. № 173 - ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»). При несоблюдении этого правила (в случае передачи иностранной валюты заемщику в наличном порядке) договор займа является недействительным (ст. 168 ГК РФ).

Наиболее специфичным представляется заем таких объектов гражданских прав, как драгоценные металлы и драгоценные камни. В соответствии с п. 9.8. Положения о совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядка проведения банковских операций с драгоценными металлами (введенного в действие приказом Банка России от 1 ноября 1996 г. № 02 - 400) предусматривается, что займы в драгоценных металлах предоставляются путем поставки драгоценных металлов клиенту в физической форме или на обезличенные металлические счета в обмен на обязательство поставки драгоценных металлов по истечении установленного договором срока. Погашение суммы займа в драгоценных металлах осуществляется в форме физической поставки драгоценных металлов или путем перечисления драгоценных металлов с обезличенных металлических счетов заемщика. В данном случае банк не является кредитором в смысле ст. 819 ГК РФ, а является заимодавцем на основании ст. 807 ГК РФ, несмотря на особый статус кредитной организации. Это объясняется тем, что драгоценные металлы могут быть предметом только договора займа, но не кредитного договора.

Цена договора займа

В договоре займа такому элементу, как цена, по мнению Д.И. Мейера, соответствуют проценты, уплачиваемые заемщиком заимодавцу за предоставленную возможность пользоваться заемными средствами. В большинстве случаев заем является денежным, соответственно и проценты будут уплачиваться в денежной форме. Вместе с тем необходимо подчеркнуть, что в договоре займа вещей, который по общему правилу является беспроцентным (п. 3 ст. 809 ГК РФ), сторонами может быть предусмотрено условие об уплате процентов. В этом случае возможна уплата процентов в натуральной форме - такими же вещами.

По общему правилу, размер процентов определяется соглашением сторон, если иное не установлено законом (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Здесь проявляется такой обязательственно-правовой принцип, как свобода процента, являющегося частным проявлением принципа свободы договора. Названный принцип включает следующие составляющие:

а) самостоятельное определение сторонами размера процентов;

б) самостоятельное установление порядка начисления и уплаты процентов на сумму долга.

На случай отсутствия в договоре условия о размере процентов по договору займа законом установлено правило, согласно которому размер процентов определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК РФ). В этом случае проценты следует именовать законными. Под ставкой рефинансирования понимаются проценты, взимаемые ЦБ РФ за предоставление кредитов коммерческим банкам в целях стабилизации их финансового положения. Данная ставка устанавливается единой на всей территории России.

Несколько иное правило действует в отношении займа иностранной валюты. В случае если отсутствует официальная ставка банковского процента по валютным кредитам на день исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора, размер процента определяется на основании публикации в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. При отсутствии таких публикаций, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании предоставляемой истцом, в качестве доказательства, справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, которая подтверждает применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам (см. п. 52 постановления Пленума Верховного Суда и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При отсутствии в договоре условия о порядке уплаты процентов они выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Срок в договоре займа

Договор займа может иметь определенный срок действия, но в то же время, ГК РФ допускает заключение договора займа с неопределенным сроком исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ срок договора устанавливается соглашением сторон. Срочный договор займа, если иное предусмотрено сторонами, может быть исполнен заемщиком досрочно, в случае его безвозмездности. Но заимодавец не может потребовать, чтобы должник вернул сумму займа до наступления предусмотренного в договоре срока. Однако, данное правило является диспозитивным и может быть изменено соглашением сторон. В этой ситуации заемщик должен исполнить свою обязанность в срок, установленный договором. В случае, если сумма займа предоставлена под проценты, то она может быть возвращена досрочно только с согласия заимодавца. Это положение обусловлено тем, что в возмездном договоре интерес кредитора состоит в получении процентов в течении установленного в договоре срока.

В случаях, когда срок возврата не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течении тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Имущественные интересы заимодавца, в рассмотренной ситуации, следует считать соблюденными, потому что проценты на сумму займа продолжают начисляться до момента фактического возврата денежных средств, а не ограничиваются предъявлением требования об исполнении. Помимо этого, положение п. 1 ст.810 ГК РФ о тридцатидневном сроке исполнения является диспозитивным и, следовательно, может быть изменено как в сторону его увеличения, так и в сторону уменьшения. Нельзя исключить ситуацию, когда в договоре о предоставлении займа на условиях его возврата по требованию кредитора может быть оговорено, что заемщик обязан возвратить средства немедленно (на следующий день и т.п.) после предъявления ему соответствующего требования.

Гражданское законодательство не содержит никаких ограничений относительно продолжительности срока действия договора займа. Исключение, например, составляет договор займа, заключаемый с ломбардом. Такой заем и является краткосрочным и заключается на срок не более одного года (п. 1 ст. 7 Закона о ломбардах).

Форма договора займа

Форме договора займа посвящена ст. 808 ГК РФ. Указанная норма предписывает обязательное соблюдение письменной формы договора в следующих случаях:

- если сумма займа между гражданами превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда;

- если заимодавцем, в договоре, является юридическое лицо, то независимо от суммы договора.

Гражданский кодекс допускает также заключение договора займа в устной форме. Это возможно, если заем денежных средств осуществляется между гражданами и сумма договора не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда. Это правило в полной мере распространяется и на граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица и заключающих договор в коммерческих целях (ст. 161 и 808 ГК РФ).

Следует отметить, что форма договора признается соблюденной в одном специфическом случае, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ. Совершение лицом, получившим предложение о заключении договора (оферту) в срок, установленный для ее принятия (акцепта), действий по выполнению указанных в предложении условий (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, законодатель приравнял конклюдентные действия (т.е. действия, выражающие волю стороны) к акцепту.

Так, Президиум ВАС РФ указал: письмо с просьбой перечислить денежные средства в общей сумме 100 млн. рублей выражает намерение одного юридического лица заключить с другим договор займа. Это письмо соответствует признакам оферты, предусмотренным ст. 435 ГК РФ. Встречные действия по перечислению денежных сумм указывают на согласие заключить договор и в силу п.3 ст.438 ГК РФ и п.3 ст. 434 ГК РФ являются акцептом и считаются соблюдением письменной формы договора. При таких обстоятельствах между сторонами заключен договор займа в надлежащей форме (постановление Президиума от 23 декабря 1997 г. № 5589/97).

Одной из наиболее характерных особенностей применительно к форме договора займа, следует признать возможность его упрощенного оформления. В подтверждение договора и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного качества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ). Однако выдача расписки не может рассматриваться в качестве соблюдения письменной формы договора. Этот вывод следует из буквального толкования п. 2 ст. 808 ГК РФ, где говориться о том, что расписка выдается в подтверждение, т.е. в доказательство достигнутого соглашения и условий, на которых оно было заключено. Отличие расписки от договора состоит в том, что для последнего по смыслу закона обязательным условием является наличие подписей обеих сторон, в то время как для расписки достаточно подписи заемщика. Следовательно, расписку заемщика следует рассматривать только как письменное доказательство заключения договора и его условий.

Правовые условия нарушения сторонами требований закона о форме договора займа сформулированы в ст. 162 ГК РФ. Несоблюдение простой письменной формы договора лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания. Как видим, в этом случае договор займа не лишается юридической силы и не является недействительным. Однако при наличии спора, разрешаемого в судебном порядке, для сторон затрудняется доказывание самого факта существования этого договора. В то же время использовать любые доказательства, в том числе и свидетельские показания, может та сторона, которая утверждает, что сделки в целом или спорного условия в ней в действительности не было.

Участниками заемного правоотношения в подтверждение факта совершения сделки и ее условий могут представляться письменные и вещественные доказательства. При разрешении соответствующего спора суду необходимо тщательно изучить значение представленных материалов. Например, осуществление перевода определенной суммы денег еще не позволяет сделать вывод о том, что сторонами был заключен договор займа.

Так, Верховный Суд РФ указал, что представленные истцом копии телеграфного перевода на сумму займа и уведомление о вручении денег адресату не являются достаточными доказательствами того, что указанная сумма была передана именно взаймы, а не в счет взаимных расчетов, вытекающих из иных правоотношений. Перевод этой суммы мог означать и прекращение обязательства, существовавшего между сторонами.

Таким образом, при нарушении требований закона о письменном оформлении договора займа на практике, возможны такие последствия. Первое - заемщик добровольно исполняет свое обязательство и возвращает долг; исполнение признается действительным и правомерным, поскольку договор не утратил юридической силы из-за несоблюдения формы.

Второе - заемщик не исполняет обязательство добровольно, и заимодавец обращается в суд с целью принудить его к возврату долга; если он не сможет в подтверждение договора представить суду письменные доказательства, ему будет отказано в удовлетворении иска, так как свидетельские показания не будут приняты судом во внимание.

Из общего правила об ограничении круга доказательств, как последствии несоблюдения сторонами письменной формы договора, законодатель сделал исключение применительно к договору займа. Использование свидетельских показаний допускается в случае, когда заемщик оспаривает договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве и подобная сделка была совершена под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика или стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (п. 2 ст. 812 ГК РФ).

В некоторых случаях, российское законодательство устанавливает специальные требования применительно к форме договоров займа. Например, договор займа, заключаемый с ломбардом, оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета (п. 4 ст. 7 Закона о ломбардах). При несоблюдении требований к оформлению договора, он может быть признан недействительным по иску одной из сторон (п. 8 ст. 7 Закона о ломбардах), т.е. является оспоримой сделкой.

Кроме этого, в соответствии с п. 2 ст. 17 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан, этот договор должен быть обличен в письменную форму, несоблюдение которой влечет его недействительность. Применительно к недействительности договора займа, заключенными между кредитным кооперативом и его членом, следует обратить внимание еще на одну особенность. Как уже было отмечено, заключение договора займа может подтверждаться распиской, однако, она является лишь письменным доказательством существования договора и его условий. Поэтому, в случае если передача денежных средств члену кредитного потребительского кооператива граждан удостоверена распиской, то такой заем является недействительным как не соответствующий требованиям о письменной форме договора. Расписка будет являться действительной только тогда, когда существует надлежаще оформленный договор займа. Она может быть использована в целях восполнения пробелов в договоре, а также для его правильного толкования и устранения противоречий в случае спора.

Договор займа может удостоверяться специальными документами, прямо предусмотренными ГК РФ. К ним относятся:

- вексель (ст. 815 ГК РФ);

- облигация (ст. 816 ГК РФ).

По соглашению сторон, договор займа может быть заключен путем выдачи заемщиком заимодавцу ценной бумаги - векселя.

ВЕКСЕЛЬ

Это документ, удостоверяющий обязательство векселедателя выплатить по наступлении предусмотренном векселем срока получения взаймы денежные суммы (ст. 815 ГК РФ).

Подобная трактовка ставит вексель в зависимость от основания его возникновения - договора займа, тогда как вексельное обязательство всегда обладало признаком абстрактности. Абстрактность выражается в том, что вексель рассматривается как обязательство, не зависящее от своего основания.

Следовательно, во внимание не могут быть приняты доводы заемщика о том, что долг в действительности не существовал, товары не были получены. Как точно отмечено Г.Ф. Шершеневичем, «вексельное обязательство служит само по себе основанием: платить нужно потому, что вексель выдан». Оспаривание векселя по безденежности займа не допускается.

С момента выдачи векселя, правила о займе применяются к вексельным отношениям постольку, поскольку они не противоречат Федеральному закону от 11 марта 1997 г. № 48 - ФЗ «О переводном и простом векселе».

Для векселя характерна такая черта, как формализм, означающая необходимость наличия у документа установленной формы и определенного содержания. Отсутствие какого-либо из обязательных реквизитов лишает документ вексельной силы. Вместе с тем, как указано Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ, отсутствие у документа вексельной силы не препятствует рассмотрению его в качестве долгового документа иной правовой природы - долговой расписки. В этом случае отношения сторон регулируются положениями ГК РФ о договоре займа (постановление Президиума ВАС РФ от 23 апреля 1996 г. № 6385/95).

В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций.

ОБЛИГАЦИЯ

Это документ, удостоверяющий право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента, а также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо другие имущественные права (ст. 816 ГК РФ).

Анализ положений ГК РФ позволяет сделать вывод, что эмиссия облигаций на основании соглашения сторон не допускается.

Учитывая специфику облигационного займа, в гражданском законодательстве подчеркивается, что к отношениям между лицом, выпустившим облигацию, и ее держателем, правила §1 гл.42 ГК РФ применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено законом или в установленном им порядке.

Облигация, как и вексель, является ценной бумагой. Однако, в отличие от векселя, облигация является эмиссионной ценной бумагой. Порядок выпуска, размещения и обращения эмиссионных ценных бумаг регламентируется Федеральным законом от 22 апреля 1996 г. № 39 - ФЗ «О рынке ценных бумаг».

В настоящее время правом на выпуск облигаций обладают:

- акционерные общества (ст. 33 Федерального закона от 26 декабря 1995 г. № 208 - ФЗ «Об акционерных обществах»);

- общества с ограниченной ответственностью (ст. 31 Федерального закона от 8 февраля 1998 г. № 14 - ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью»);

- публично-правовые образования (Федеральный закон от 26 июля 1998 г. № 136 - ФЗ «Об особенностях эмиссии государственных и муниципальных ценных бумаг»);

- государственные и муниципальные предприятия (п. 1 ст. 24 Закона о государственных и муниципальных унитарных предприятиях);

- Центральный банк Российской Федерации (Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86 - ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»).

ОБЯЗАННОСТИ ЗАЕМЩИКА

Исходя из одностороннего характера договора займа, главная обязанность заемщика - это обязанность возврата суммы займа или вещей, определенных родовым признаками, в срок и в порядке, установленном соглашением сторон или законом. Место исполнения обязательства иногда определяется в самом договоре. Если оно не оговорено, то обязательство должно быть исполнено в месте жительства кредитора в момент возникновения обязательства, а в случае, когда кредитором является юридическое лицо, то в месте его нахождения.

В соответствии со статьей 311 ГК РФ, кредитор вправе не принимать исполнение по частям. Согласно этому общему правилу деньги или вещи, определяемые родовыми признаками, должны быть возвращены должником единовременно и полностью. Но стороны могут предусмотреть в договоре и иной порядок исполнения (п. 1 ст. 810 ГК РФ), например, выплачивать денежные суммы еженедельно, ежемесячно и ежеквартально.

Новеллой является определение момента исполнения заемного обязательства. Так, в п. 3 ст. 810 ГК РФ указывается, что если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисление соответствующих денежных средств на его банковский счет. Соответственно, таким моментом нельзя считать списание банком соответствующей суммы со счета плательщика или ее поступление на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя (заимодавца). До наступления указанного обстоятельства сохраняются обязанности заемщика, и начисляются проценты за допущенную им просрочку в возврате суммы займа.

Следует отметить, что стороны договора займа вправе определить иной порядок возврата суммы займа (например, считать его возвращенным в момент списания банком суммы долга со счета заемщика). Договором также может быть предусмотрено исполнение обязанности возврата суммы займа путем вручения ее третьему лицу, указанному заимодавцем (например, кредитору заимодавца).

Денежное обязательство может быть исполнено не только непосредственно заимодавцу, но и его представителю. При этом заемщик, во избежание неблагоприятных правовых последствий, должен получить доказательства того, что исполнение произведено надлежащему лицу, который имеет соответствующие полномочия (доказательством чего могут служить доверенность, документы, удостоверяющие личность) (ст. 312 ГК РФ). В случае исполнения обязательства, лицу без проверки его полномочия, принять исполнение риск возможных последствий падает на должника. Это означает, что заимодавец вправе потребовать нового исполнения (передачи денежных средств), если оно было произведено заемщиком ненадлежащему лицу.

Заемщик обязан выплачивать проценты на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или договором займа (п. 1 ст. 809 ГК РФ). При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Если заемщик своевременно не возвращает сумму займа, то начисление процентов продолжается до момента надлежащего исполнения обязательства. Должник обязан уплатить проценты за весь период просрочки, поскольку фактически он продолжает пользоваться денежными средствами. В связи с этим Верховный Суд РФ указал, что истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов по нему (постановление Президиума Верховного Суда РФ от 6 января 2002 г.).

Не исключена ситуация, когда окончательный размер процентов окажется значительным и превысит сумму основного долга. Однако, в этом случае, как отмечает Верховный Суд, недобросовестный заемщик не вправе требовать уменьшение суммы процентов по причине их явной несоразмерности последствиям просрочки исполнения денежного обязательства на основании ст. 33 ГК РФ, поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на основании ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование заемными средствами и по своей правовой природе отличаются от процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ (п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за III квартал 2001 года (по гражданским делам)).

По общему правилу, исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и порядке, установленных в п. 1 ст. 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа. В случае, если стороны договора займа установили в договоре, что указанные проценты подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа, срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа, исчисляются отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (п. 25 постановления Пленума ВС РФ от 12 ноября 2001 г. № 15 и постановления Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 г. 3 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Договором займа может быть предусмотрена обязанность заемщика представить обеспечение возврата суммы займа. Такое обеспечение производиться в рамках способов, названных в гл. 23 ГК РФ. В частности, для указанного обеспечения используется залог, банковская гарантия, неустойка и поручительство, а нередко и комбинация этих способов. Однако, неустойка и поручительство в практике заключения договоров займа не получили широкого распространения. Так, нецелесообразность применения неустойки объясняется тем, что при невозможности удовлетворить требование кредитора по основной сумме долга, у должника вряд ли найдутся деньги на выплату штрафа или пени. А неблагоприятным фактором поручительства является ничем не гарантированный риск несостоятельности самого поручителя.

В соответствии с договором займа, на заемщика может быть возложена обязанность использовать сумму займа на определенные цели (ст. 814 ГК РФ). В этом случае заем именуется целевым. Таким образом, только при наличии соглашения между заимодавцем и заемщиком, условие о целевом характере заемных средств является действительным. Включение в договор займа положения о целевом использовании предоставленной денежной суммы, с одной стороны, направлено на обеспечение интересов заимодавца, который получает возможность осуществления контроля за использованием займа. С другой стороны, наличие указанного условия призвано стимулировать должника к разумному использованию денежных средств.

Способы определения цели в договоре займа могут быть различными. Но условно их следует разделить на две группы: позитивные и негативные. Сущность позитивного способа состоит в том, что на заемщика возлагается позитивная обязанность, связанная с осуществлением действий в заданном направлении. Например, если заем предоставляется для потребительских нужд, в договоре может быть прямо указано, что средства должны быть использованы на капитальный ремонт дома, для оплаты обучения и т.д. Если же заем предоставлен для целей предпринимательской деятельности, то в договоре также может быть предусмотрено, что заем должен быть направлен на приобретение сельскохозяйственной техники, торгового оборудования. Сущность негативного способа определения цели в договоре займа заключается в установлении заемщика запретов на вложение полученных денег в определенные сферы деятельности. Так, если заем предоставлен главе крестьянского (фермерского) хозяйства для развития производства сельскохозяйственной продукции, ему может быть запрещено использовать средства для расчетов, по образовавшимся ранее задолженностям (по заключенным договорам, заработной плате и т.д.).

Следует принять во внимание, также, то обстоятельство, что обязанность совершить определенное действие может одновременно подразумевать запрет совершать иные действия. Если, например, в договоре займа предусмотрено, что денежные средства должны быть использованы на потребительские нужды, то это обстоятельство исключает возможность использования на предпринимательские цели. Поэтому в практике заключения договоров займа оба названных способа могут быть использованы как раздельно, так и вместе.

Включение в договор займа условия об использовании денежных средств на определенные цели влечет возложение на заемщика следующих обязанностей: он, во-первых, должен использовать заем на цели, определенные в договоре; во-вторых, обязан обеспечить возможность осуществления контроля за целевым использованием суммы займа (ст. 814 ГК РФ).

Названным обязанностям корреспондирует право заимодавца осуществлять контроль за целевым использованием заемных средств. Право на осуществление контроля кредитор может реализовать по собственному усмотрению и на свой риск. Если он этого не делает и заемщик чувствует себя излишне свободным, вызванные этим неблагоприятные последствия (отступление от цели использования займа или даже несостоятельность заемщика) обременяют самого заимодавца. Право заимодавца на контроль должно осуществляться в рамках, определенных договором. Однако также очевидно, что контроль кредитора за целевым использованием денежных средств должен осуществляться в рамках закона. Осуществление контроля не должно чрезмерно ограничивать экономическую свободу заемщика. В частности, представляется недопустимым любое вмешательство кредитора в хозяйственную деятельность заемщика, навязывание ему конкретных способов деятельности.