Понятие, признаки и элементы договора займа

Вместе с тем, осуществление права на контроль имеет негативные стороны. В реальной жизни заимодавец (прежде всего, физическое лицо) едва ли будет иметь возможность постоянно следить за использованием предоставленного займа. Не следует также забывать, что осуществление подобного контроля сопряжено со значительными расходами для заимодавца, которые влекут за собой повышение размера взимаемых процентов. Осуществление рассматриваемого права требует, например, включения в деятельность по контролю определенного числа профессиональных сотрудников, которыми не всегда располагает сам кредитор. Поэтому, едва ли следует ожидать широкой практики включения в договор займа условия, об осуществлении контроля, который будет проводиться заимодавцем.

Наиболее оптимальным вариантом реализации права заимодавца на осуществление контроля представляется включение в договор займа условия, согласно которому заемщик должен будет в установленный срок по запросу кредитора предоставить подтвержденную соответствующими документами достоверную информацию об использовании денежных средств.

При невыполнении заемщиком условий договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении им обязанности по обеспечению возможности осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа, применяются последствия, предусмотренные п. 2 ст. 814 ГК РФ. В частности, заимодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Отметим, что в российском гражданском праве встречаются примеры, когда целевой характер договора займа вытекает из закона. Так, из Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан следует, что договор займа, заключаемый кредитным потребительским кооперативом со своим членом, является целевым. Согласно п.2 ст. 6 Закона заем должен быть использован на потребительские и иные нужды. К потребительским нуждам относятся личные, семейные, домашние и иные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Среди иных нужд, упомянутых в Законе, следует назвать цели предпринимательской деятельности. Возможность использования займа членом кредитного кооператива на предпринимательские нужды прямо предусмотрена п. 3 ст. 16 Закона.

Таким образом, по смыслу Закона, предоставляемый кредитным кооперативом заем презюмируется целевым, поскольку он должен быть использован на определенные нужды (потребительские или предпринимательские). Однако, для признания договора займа целевым, указанной легальной презумпции недостаточно, необходимо чтобы обязанность использовать заемные средства на определенные цели была прямо предусмотрена в договоре (ст. 814 ГК РФ). Только в этом случае к заемщику могут быть применены последствия, предусмотренные п. 2 ст. 814 ГК РФ, - досрочное расторжение договора займа заимодавцем в одностороннем порядке и взыскание процентов за весь срок договора.

ПРАВА ЗАЕМЩИКА

Основанием заемной сделки служит передача денег или вещей. Наличие письменного документа о получении должником денег или вещей еще не свидетельствует о заключении договора, а потому заемщик имеет право оспаривать договор займа. При этом должник, оспаривающий договор, вправе ссылаться на то, что, во-первых, указанные в письменном документе деньги или другие вещи не были им фактически получены, во-вторых, деньги или вещи были получены заемщиком, но в количестве, меньшем, чем указано в договоре. Обе названные ссылки означают оспаривание договора займа по безденежности (ст. 812 ГК РФ). Безденежность займа может быть вызвана задержкой выдачи денег заимодавцем, получившим вперед расписку. Круг жизненных ситуаций, в данном случае, может быть очень широк, и зачастую их наступление не зависит от воли кредитора (например, внезапная болезнь, смерть). Вместе с тем, нельзя исключать и случаи недобросовестного поведения сторон (совершение мошенничества).

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, то оспаривание его по безнадежности путем свидетельских показаний не допускается. Однако, из этого общего правила есть исключение, которое дает определенное преимущество заемщику: должник вправе использовать свидетельские показания в случаях, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или вследствие стечения тяжелых обстоятельств. Все эти факты должны быть также доказаны заемщиком (например, случаи применения насилия или угроз могут подтверждаться постановлениями органов дознания и следователей, приговором суда).

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности небыли получены от заимодавца, то договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи, в действительности, получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, последний считается заключенным на фактически полученное количество денег или вещей (п. 3 ст. 812 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщику предоставлено право досрочно вернуть заимодавцу сумму займа, если иное не предусмотрено договором. При беспроцентном займе согласие заимодавца на досрочный возврат не требуется. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно лишь с согласия заимодавца.

ПРАВА ЗАИМОДАВЦА

Кредитор в заемном обязательстве обладает правами, которые корреспондируют обязанностям заемщика:

- требовать возврата суммы по истечении срока договора;

- требовать уплаты процентов на сумму займа;

- требовать возврата суммы займа с процентами при нарушении срока возврата очередной части займа;

- требовать досрочного возврата суммы займа с процентами при необеспечении возврата заемных средств;

- контролировать расходование заемных средств в договоре целевого займа;

- требовать досрочного возврата суммы займа с процентами при нецелевом использовании заемных средств.

Следует отметить, что на заимодавце лежат кредиторские обязанности, присутствующие в подавляющем числе обязательств (п. 2 ст. 408 ГК РФ). Однако, это обстоятельство не изменяет одностороннего характера договора займа.

Так, заимодавец, принимая исполнение, обязан по требованию заемщика выдать последнему расписку в том, что предмет займа им получен. Если должник ранее, в удостоверение заемного обязательства, выдал кредитору соответствующий долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, обязан либо возвратить его должнику, либо (если это сделать невозможно вследствие его утраты или по другим причинам) выдать расписку, подтверждающую надлежащее исполнение. Один из возможных вариантов - замена расписки надписью на долговом документе. При невыполнении любой из перечисленных обязанностей заемщик вправе задержать исполнение договора. В этом случае заимодавец считается просрочившим обязательство, что исключает возможность начисления процентов, подлежащих уплате заемщиком (п. 3 ст. 406 ГК РФ). Если заемщик не предъявит ни одного документа из требований, перечисленных в законе, то риск наступления неблагоприятных последствий ложиться полностью на него. На практике это можент привести к такой ситуации: кредитор, получивший исполнение по договору, сообщает должнику, что потерял расписку, однако письменного документа, подтверждающего его слова не выдает, а позже снова предъявляет требование об уплате долга, мотивируя это тем, что деньги ему не выплачивались. Если данный договор относился к названным в ст. 161 ГК РФ письменным сделкам, то при отсутствии расписки должник лишается права ссылаться на свидетельские показания, что неизбежно ставит его в крайне невыгодное положение в случае судебного спора.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКА ЗА НАРУШЕНИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА

В настоящее время нормы ГК РФ позволяют достаточно эффективно воздействовать на недобросовестного заемщика, нарушившего условия договора.

Изучение соответствующих законоположений и материалов судебной практики позволяет обозначить следующие случаи ответственности заемщика за неисполнение и ненадлежащее исполнение своих обязанностей:

- ответственность за невозвращение заемных средств в срок, установленный законом или договором;

- ответственность за неуплату процентов, установленных законом или договором займа;

- ответственность за невыполнение обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, утрату обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает;

- ответственность за нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку);

- ответственность за невыполнение условий договора о целевом использовании суммы займа либо за непредоставление возможности контролировать расходование заемных средств.

Правовые последствия нарушения заемщиком обязанности по возврату суммы займа установлены в ст. 811 ГК РФ. Согласно этим положениям, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Договор займа предполагается возмездным, и заемщик должен уплачивать проценты на сумму займа в размере, установленном договором или законом. При отсутствии иного соглашения должник обязан выплачивать проценты за пользование заемными средствами ежемесячно (п. 2 ст. 809 ГК РФ). Если эти проценты не вносятся заемщиком, то ответственности за невыполнение данной обязанности Гражданский кодекс не предусматривает. Однако санкция за подобное нарушение договора в гражданском праве известна давно, и называется она анатоцизмом (от греч. anatokismos - взимание процентов на проценты, исчисление процентов не только с первоначальной суммы, но и с наросших за истекшее время процентов).

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно - правовые акты

1. Конституция РФ.

2. Гражданский кодекс РФ.

3. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ части второй (постатейный) / Под. ред. О.Н. Садикова - М.: «Норма». - 2001.

4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86 - ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

5. Федеральный закон от 26 июля 1998 г. № 136 - ФЗ «Об особенностях эмиссии государственных и муниципальных ценных бумаг»);

6. Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208 - ФЗ «Об акционерных обществах».

7. Закон о ломбардах.

Учебная литература

1. Гуев А.Н. Гражданское право: учебник: в 3 т. Т.1. / А.Н. Гуев. - М.: Издательство «Экзамен», 2008. - 479, (1) с. (Серия «Учебник для вузов»).

2. Гражданское право России. Гражданское право: курс лекций (Отв. Ред. О.Н. Садиков). - М.; Юристъ, 2009.

3. Гражданское право: учебник в 3-х ч. Ч. 2 под ред. В.П. Камышанского, Н.М. Коршунова, В.И. Иванова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Эксмо, 2010. - 704 с. - (Российское юридическое образование).