83

СОДЕРЖАНИЕ

• ВВЕДЕНИЕ
• ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ
• 1.1 Понятие страхования
• 1.2 Правовое регулирование страхования
• 1.3 Виды и формы страхования
• ГЛАВА 2. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
• 2.1 Общая характеристика договора страхования
• 2.2 Права и обязанности сторон по договору страхования
• 2.3 Прекращение договора страхования
• 2.4 Ответственность по договору страхования
• ЗАКЛЮЧЕНИЕ
• БИБЛИОГРАФИЧЕКИЙ СПИСОК

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Задачи повышения конкурентоспособности, устойчивости и безопасности современной отечественной экономики обусловливает необходимость адекватного реформирования системы страховых институтов на основе обобщения и позитивного осмысления исторического пути их зарождения, становления и развития в России. Необходимость эволюционного анализа рынка страхования вызвана и целесообразностью использования опыта преодоления тождественных проблем сферы страхования, возникающих в периоды социально-экономической трансформации и смены господствующего хозяйственного уклада.

Подчеркнем недостаточную изученность общих закономерностей эволюции страховых институтов и отношений в исторической ретроспективе и лаконичность специальных работ других авторов, посвященных проблемам генезиса страхового рынка России. Результаты многочисленных исследований, посвященных изучению особенностей системы страхования в России и наиболее развитых странах, позволяют обосновать эталоны и ориентиры реструктуризации, отечественных институтов данной сферы, выявить направления и параметры адаптации наиболее эффективных форм институциональной организации страховых отношений. Однако нуждаются в осмыслении также императивы и приоритеты реформирования страховых институтов, что требует проведения их историко-логического анализа. Несомненна важность использования опыта функционирования страховых институтов дореволюционной России применительно к процессу реформирования современной финансовой системы, страхового рынка и законодательства, реструктуризации системы органов управления и регулирования.

Обозначенные выше обстоятельства свидетельствуют об актуальности выбранной для исследования темы.

Степень научной разработанности проблемы. В научной экономической и юридической литературе не представлены в необходимой степени обобщающие исследования, посвященные страховому делу России, прежде всего дореволюционного и, в некоторых аспектах, советского периодов. Отдельные вопросы развития страховых институтов и отношений в этот период изучаются в рамках обшей истории государственных и хозяйственных учреждений, теории финансов и государственного регулирования, истории права и государства.

В дореволюционный, советский и современный периоды изданы монографические работы, имеющие важное значение для изучения отдельных проблем в области страхового дела, регулирования его норм и правил. Договор страхования изучался таким авторами как А.Г. Гойхбарг, К.А. Граве, С.П. Гришаев, В.Р. Идельсон, Е.В. Коломин, Ф.В. Коньшин, С.Е. Лион, Л.А. Лунц, Л.А. Мотылев, В.А. Мусин, П.А. Никольский, О.А. Ноткин, Л.А. Орланюк-Малицкая, А.П. Плешков, В.М. Потоцкий, К.И. Пылов, В.К. Райхер, Л.И. Рейтман, В.И. Серебровский, И. Степанов, В.В. Шахов, М.К. Шерменев, М.Я. Шиминова, В.Н. Яковлев и др.

В качестве объекта исследования взята система отношений, эволюционно возникающая и развивающаяся между страховщиками, страхователями, государственными институтами и органами, эффективность которой определяет уровень рисков в хозяйственной системе российского общества.

Предметом исследования явился договор стархования, научные публикации, концепции законодательства.

Целью исследования является комплексное исследование закономерностей эволюции страхового института и его государственно-правового регулирования в России, реализация договора стархования в современной России.

Реализация поставленной цели обусловила необходимость решения следующих основных задач:

- в ретроспективном аспекте раскрыть сущность и особенности возникновения института страхования;

- рассмотреть понятие договора страхования;

- осветить гражданско-правовое регулирование договора страхования;

- выявить проблемы функционирования страховых институтов и пути их решения в различные периоды российской истории и в современных условиях.

Методологическая основа исследования. Методология исследования основана на использовании диалектической логики в рамках системного подхода к познанию факторов и механизмов эволюции системы страховых отношений на различных исторических этапах. В ходе работы были использованы методы индукции и дедукции, анализа и синтеза, исторический, логический, юридической компаративистики, субъектно-объектного, факторного, функционально-структурного анализа и другие методы научного познания.

Структура работы. Дипломная работа состоит из введения, двух глав, заключения и библиографического списка.

ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ КАК ИНСТИТУТА ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА

1.1 Понятие страхования

Под страхованием (от слова "страх") понимаются отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации).

Не имея возможности полностью обезопасить себя от многочисленных рисков, связанных с причинением вреда имуществу, жизни, здоровью и т.д., человек стремится уменьшить их неблагоприятные последствия. Человек может оказаться жертвой катастрофы, ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и во множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Данными проблемами и занимается такой институт, как страхование.

Страхование имеет длительную историю. Так, еще во времена вавилонского царя Хаммурапи участники торговых караванов заключали между собой договор, по которому стороны соглашались сообща нести убытки, наступавшие у кого-либо из них в результате ограбления, кражи или пропажи. Заключали соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушений и иных опасностей и финикийские купцы. В России подобные соглашения также заключались еще в 10-ом веке. Первые зачатки страхования обнаруживаются и в памятнике древнерусского права "Русская правда", в которой был установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника.

Страхование, близкое к современному, началось с конца 18-го века прежде всего с морского страхования. Затем начали появляться и другие виды страхования. 28 июля 1786 г. был издан Манифест Екатерины II, в котором Государственный заемный банк обязывался страховать недвижимость. В 1827 г. было образовано Первое Российское страховое общество от огня. В Своде законов Российской Империи было 5 статей, посвященных страхованию.

Страхование само по себе не способно предотвратить наступление страхового случая (пожара, кражи и т.д.). Однако страхователь, получив страховое возмещение, может купить себе новую вещь взамен утраченной. Таким образом, основной целью страхования является возмещение внезапно возникающих имущественных потерь путем их распределения между как можно более широким кругом субъектов. По своей экономической и правовой природе страхование представляет собой закрепленный в законе способ материального возмещения убытков, понесенных одним физическим или юридическим лицом посредством их распределения между несколькими лицами.

Страхование в нашей стране еще не стало неотъемлемой частью повседневной жизни. Оно осуществляется либо в обязательном порядке, либо добровольно, если сумма возможного ущерба от гибели или повреждения имущества или наступления ответственности не позволяет принимать эти риски на себя. Добровольное страхование таких интересов, как жизнь или здоровье осуществляется крайне редко.

Как было отмечено в литературе, страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей). Страховой фонд как материальная основа страхования по источнику своего образования носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой организацией становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение - возмещение имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его создании Райхер В.К. Страховой фонд [Текст] // Избранные труды по гражданскому и страховому праву. - М., Статут. 2005. - С. 47..

Страхование является институтом гражданского права, основополагающие нормы которого сосредоточены в главе 48 ГК. Как институт гражданского права его следует отличать от социального страхования. Последнее является, как сказано в ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" Об основах обязательного социального страхования [Текст]: [Федеральный закон № 165-ФЗ, принят 16.07.1999 г., по состоянию на 14.07.2008] // Собрание законодательства РФ. - 1999. - № 29. - Ст. 3686. частью государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с Федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам (ч. 2 ст. 1).

Разновидностями социального страхования являются медицинское и пенсионное страхование. Следует учитывать, что социальное страхование тесно связано с трудовыми отношениями. Кроме того, обязательное социальное страхование осуществляют страховщики, создаваемые Правительством РФ, в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования (ст. 13 Закона "Об основах обязательного социального страхования"). Так, обязательное пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом РФ, составляющим в совокупности с его территориальными органами единую систему.

Обязательное медицинское страхование также относится по общему правилу к сфере социального страхования как институт права социального обеспечения. Вместе с тем обязательное медицинское страхование в значительной мере базируется на общих положениях гражданского права вообще и страхового права в частности. Гражданско-правовыми в чистом виде являются лишь отношения по добровольному медицинскому страхованию.

Как было отмечено в литературе, обязательное социальное страхование строится в значительной мере на публично-правовых началах. Это находит свое проявление в данном случае, среди прочего, в том, что государство осуществляет управление единым фондом социального страхования. Создание этого фонда и расходование средств из него осуществляются на основе ежегодно утверждаемого в виде закона его бюджета. Производимые в фонд страховые взносы носят фискальный характер. При этом взносы, о которых идет речь, составляют лишь часть источников фонда наряду, прежде всего, с поступлениями в федеральный бюджет Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о выполнении работ и оказании услуг [Текст] - М., Статут. 2005. - С. 478.. Они проводятся путем обязательных отчислений работодателей в соответствующий фонд и регулируются Федеральным законом "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний [Текст]: [Федеральный закон № 125-ФЗ, принят 24.07.1998 г., по состоянию на 23.07.2008] // Собрание законодательства РФ. - 1998. - № 31. - Ст. 3803..

Для организаций, занимающихся страховой деятельностью, - страховщиков - страхование является определенным видом предпринимательской деятельности, позволяющим за счет поступающих взносов формировать фонды для страховых выплат. Однако поскольку наступление страховых событий, влекущих выплаты, происходит не всегда, страховые компании имеют в своем распоряжении значительные денежные средства, которые они вправе в установленном порядке пускать в оборот, инвестировать в другие сферы экономики, получая соответствующую прибыль. Следует отметить, что на практике ряд страховщиков предлагают псевдостраховые финансовые варианты, способствующие страхователям уходить от налогообложения и осуществления обязательных платежей в государственные внебюджетные фонды.

Страхование занимает важное положение во всех странах с рыночной экономикой, так как оно гарантирует восстановление нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Страхование, во-первых, освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев. Во-вторых, является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Роль государства в регулировании страховых правоотношений многогранна. Так, государство формулирует основные принципы взаимоотношений между участниками страхового рынка. Кроме того, государство осуществляет контроль над деятельностью страховых организаций с помощью специально созданного органа - Федеральной службы страхового надзора. Как самостоятельный орган Федеральная служба страхового надзора была образована в соответствии с Указом Президента РФ от 9 марта 2004 г. № 314 "О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти" О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти [Текст]: [Указ Президента РФ № 314, от 09.03.2004 г., по состоянию на 07.10.2008] // Собрание законодательства РФ. - 2004. - № 11. - Ст. 945.. Действует она на основании Положения о Федеральной службе страхового надзора, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 № 330 Об утверждении положения о федеральной службе страхового надзора [Текст]: [Постановление Правительства РФ № 330, от 30.06.2004 г., по состоянию на 05.12.2008] // Собрание законодательства РФ. - 2004. - № 28. - Ст. 2904.. Этот орган страхового надзора контролирует деятельность страховщиков по следующим направлениям:

а) обоснованность страховых тарифов;

б) платежеспособность;

в) соблюдение законодательства.

Деятельность государственного страхового надзора в Российской Федерации заключается также в лицензировании страховой деятельности и страхового аудита, ведении Государственного реестра страховщиков, их объединений и страховых брокеров, осуществлении контроля за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых компаний России.

Страховая деятельность в нашей стране является лицензируемой согласно ст. 32 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Об организации страхового дела в Российской Федерации [Текст]: [Закон РФ № 4015-1, принят 27.11.1992 г., по состоянию на 29.11.2007] // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - № 2. - Ст. 56.. Органом, осуществляющим лицензирование, в соответствии с пп. 5.2 п. 5 Положения о Федеральной службе страхового надзора является последняя.

Лицензия представляет собой разрешение на ведение определенной деятельности, которое выдается соответствующим государственным органом. В ст. 2 Закона о лицензировании отдельных видов деятельности лицензирование определяется как мероприятия, связанные с предоставлением лицензий, переоформлением документов, подтверждающих наличие лицензий, приостановлением действия лицензий в случае административного приостановления деятельности лицензиатов за нарушение лицензионных требований и условий, возобновлением или прекращением действия лицензий, аннулированием лицензий, контролем лицензирующих органов за соблюдением лицензиатами при осуществлении лицензируемых видов деятельности соответствующих лицензионных требований и условий, ведением реестров лицензий, а также с предоставлением в установленном порядке заинтересованным лицам сведений из реестров лицензий и иной информации о лицензировании.

Лицензия выдается не вообще на страховую деятельность как таковую, а лишь на осуществление конкретных видов страхования, в которых законом или подзаконным актом (условиями лицензирования) установлено наличие страхового интереса.

Необходимость получения лицензии обусловлена тем, что осуществление страховыми компаниями своей деятельности требует наличия специальных знаний, поэтому государство устанавливает особый порядок допуска организаций к занятию этой деятельностью - ее лицензирование. Для этого был создан ранее упомянутый орган государственного страхового надзора Российской Федерации - Федеральная служба страхового надзора, который и осуществляет лицензирование. Федеральная служба страхового надзора находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации.

Согласно п. 5.2 указанного Положения в ее функции входит принятие решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется на основании Закона об организации страхового дела в Российской Федерации. Лицензирование (разрешение) страховой деятельности является одним из главных методов формирования и регулирования деятельности страховых компаний. Лицензии выдаются на основании заявления страховой организации. Согласно ст. 32 указанного Закона претендент на получение лицензии обязан направить лицензирующему органу правила страхования (стандартные правила страхования), а также учредительные документы, свидетельство о регистрации, справки о размере оплаченного уставного капитала, экономическое обоснование страховой деятельности, расчеты страховых тарифов и др. В случаях, предусмотренных законодательством, лицензия может быть отозвана.

Закон особо подчеркивает необходимость соблюдения коммерческой и иной охраняемой законом тайны должностными лицами органа страхового надзора. Согласно ст. 33 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации должностные лица органа страхового надзора не вправе разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую и иную охраняемую законом тайну субъекта страхового дела, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Деятельность, осуществляемая страховщиками, контролируется и антимонопольными органами. Согласно ст. 31 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается федеральным антимонопольным органом в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.

В частности, Федеральный закон "О защите конкуренции" О защите конкуренции [Текст]: [Федеральный закон № 135-ФЗ, принят 26.07.2006 г., по состоянию на 08.11.2008] // Собрание законодательства РФ. - 2006. - № 31 (1 ч.). - Ст. 3434., предусмотрел в ст. 14 запрет на недобросовестную конкуренцию, которая среди прочего включает в себя незаконное получение, использование, разглашение информации, составляющей коммерческую, служебную или иную охраняемую законом тайну. Указанная информация становится известной страховщику при заключении договоров страхования.

Субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов (п. 2 ст. 14 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации).

Страхование осуществляется по общему правилу с помощью заключения договора страхования. Из этого правила есть ряд исключений - взаимное страхование, которое может осуществляться без договора, на основании членства в обществе взаимного страхования (ст. 968 ГК), обязательное государственное страхование, которое может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов (ст. 969 ГК), некоторые другие специальные виды страхования, для которых правила гл. 48 применяются, если специальными законами не предусмотрено иное (страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий). Этот перечень исключений является исчерпывающим. Для осуществления любых других видов страхования необходим договор.

В настоящее время договор страхования по распространенности значительно уступает большинству гражданско-правовых договоров, регламентация которых содержится в части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако такое положение не должно быть характерно для правовой системы экономически развитого общества Гришаев С.П. Страхование [Текст] - М., Эксмо. 2008. - С. 13.. В известном смысле уровень развития страхового рынка и степень доверия к нему со стороны потенциальных потребителей взаимообусловлены общим состоянием экономики и права. Как показывает динамика заключения указанных договоров, их количество будет неуклонно увеличиваться по мере экономического развития нашей страны.

1.2 Правовое регулирование страхования

Центральное место в регулировании отношений в сфере страхования занимает Гражданский кодекс РФ (в первую очередь, глава 48 "Страхование"), которая регулирует собственно страховые отношения.

Важное место в системе правового регулирования отношений в сфере страхования также занимает Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Первоначально этот Закон так и назывался - Закон РФ "О страховании". Он определяет основные понятия страхования, содержит требования к участникам страховых отношений и субъектам страхового дела, регулирует общие вопросы организации страхового дела, а также отношения по надзору за деятельностью субъектов страхового дела.

Следует также учитывать такие правовые акты, как Закон РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в РФ" О медицинском страховании граждан в Российской Федерации [Текст]: [Закон РФ № 1499-1, принят 28.06.1991 г., по состоянию на 23.07.2008] // Ведомости СНД и ВС РСФСР. - 1991. - № 27. - Ст. 920., Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Текст]: [Федеральный закон № 40-ФЗ, принят 25.04.2002 г., по состоянию на 30.12.2008] // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 18. - Ст. 1720. от 25 апреля 2002 года, Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации [Текст]: [Федеральный закон № 177-ФЗ, принят 23.12.2003 г., по состоянию на 22.12.2008] // Собрание законодательства РФ. - 2003. - № 52 (часть I). - Ст. 5029. от 23 декабря 2003 года.

Кроме того, страховые правоотношения регулируются рядом правовых актов, предусматривающих в качестве меры социальной защиты обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества определенных категорий граждан (военнослужащие, судьи и т.д.). В качестве примера можно привести Закон о статусе военнослужащих, Закон о статусе судей в Российской Федерации, Федеральный закон "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы [Текст]: [Федеральный закон № 52-ФЗ, принят 28.03.1998 г., по состоянию на 11.06.2008] // Собрание законодательства РФ. - 1998. - № 13. - Ст. 1474., Федеральный закон "О прокуратуре Российской Федерации" О прокуратуре Российской Федерации [Текст]: [Федеральный закон № 2202-1, принят 17.01.1992 г., по состоянию на 25.12.2008] // Собрание законодательства РФ. - 1995. - № 47. - Ст. 4472., Федеральный закон "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации" О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации [Текст]: [Федеральный закон № 3-ФЗ, принят 08.05.1994 г., по состоянию на 25.12.2008] // Собрание законодательства РФ. - 1999. - № 28. - Ст. 3466., Закон РФ от 11 марта 1992 г. "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации" О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации [Текст]: [Закон РФ № 2487-1, принят 11.03.1992 г., по состоянию на 24.07.2007] // Ведомости СНД РФ и ВС РФ. - 1992. - № 17. - Ст. 888., Закон РФ от 2 июля 1992 г. "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании" О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании [Текст]: [Закон РФ № 3185-1, принят 02.07.1992 г., по состоянию на 22.08.2004] // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1992. - № 33. - Ст. 1913. (этим Законом установлено обязательное государственное личное страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи).

Федеральным законом от 10 января 1996 г. "О внешней разведке" О внешней разведке [Текст]: [Федеральный закон № 5-ФЗ, принят 10.01.1996 г., по состоянию на 14.02.2007] // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 3. - Ст. 143. установлено обязательное государственное личное страхование всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки, ст. 31 Федерального закона от 22 августа 1995 г. "Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей" Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей [Текст]: [Федеральный закон № 151-ФЗ, принят 22.08.1995 г., по состоянию на 28.04.2008] // Собрание законодательства РФ. - 1995. - № 35. - Ст. 3503. - обязательное государственное личное страхование спасателей.

Федеральным законом от 03.04.1995 г. № 40-ФЗ "О федеральной службы безопасности О Федеральной Службе Безопасности [Текст]: [Федеральный закон № 40-ФЗ, принят 03.04.1995 г., по состоянию на 25.12.2008] // Собрание законодательства РФ. - 1995. - № 15. - Ст. 1269." установлено обязательное государственное личное страхование сотрудников этих органов.

Законом РФ от 09.06.1993 г. "О донорстве крови и ее компонентов" О донорстве крови и ее компонентов [Текст]: [Закон РФ № 5142-1, принят 09.06.1993 г., по состоянию на 23.07.2008] // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - № 28. - Ст. 1064. установлено обязательное личное страхование донора за счет средств службы крови на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функции (ст. 8).

Кроме того, согласно ст. 29 Закона о милиции О милиции [Текст]: [Закон РФ № 1026-1, принят 18.04.1991 г., по состоянию на 26.12.2008] // Ведомости СНД и ВС РСФСР. - 1991. - № 16. - Ст. 503. все сотрудники милиции подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов, а также средств, поступающих в специальные фонды на основании договоров от организаций и др. Ущерб, причиненный имуществу сотрудника милиции или его близким в связи со служебной деятельностью сотрудника милиции, возмещается в полном объеме из средств соответствующего бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц.

Нельзя не обратить внимания на то, что в данном случае речь идет не только о личном, но и об обязательном государственном имущественном страховании. При этом в качестве застрахованных лиц выступают не только сотрудники милиции, но и их близкие (очевидно, в данном случае было бы правильнее говорить о членах семей сотрудника милиции).

Нормы, регулирующие вопросы обязательного страхования пассажиров, содержатся в транспортных кодексах и уставах РФ. В качестве примера можно привести Кодекс торгового мореплавания РФ (гл. XV КТМ "Договор морского страхования"). Воздушный кодекс РФ предусматривает обязательное страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна (ст. 132), а также и обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами; обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна; обязательное страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем; обязательное страхование ответственности эксплуатанта при авиационных работах (ст. ст. 131 - 135).

В определенной степени в число правовых актов, регулирующих страховые правоотношения, входит и Таможенный кодекс РФ, предусматривающий несколько видов обязательного страхования гражданской ответственности таможенного перевозчика, владельца склада временного хранения, таможенного брокера (представителя) (ст. ст. 94, 109, 140).

Существует ряд федеральных законов предусматривающих обязательное страхование профессиональной ответственности лиц определенных профессий, и в частности нотариусов (Основы законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 года), адвокатов (Федеральный закон от 31 мая 2002 года "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации [Текст]: [Федеральный закон № 63-ФЗ, принят 31.05.2002 г., по состоянию на 23.07.2008] // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 23. - Ст. 2102.), оценщиков (Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" Об оценочной деятельности в Российской Федерации [Текст]: [Федеральный закон № 135-ФЗ, принят 29.07.1998 г., по состоянию на 30.06.2008] // Собрание законодательства РФ. - 1998. - № 31. - Ст. 3813.) и др.

В ст. 18 Закона об охране окружающей среды Об охране окружающей среды [Текст]: [Федеральный закон № 7-ФЗ, принят 10.01.2002 г., по состоянию на 30.12.2008] // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 2. - Ст. 133. установлено общее правило о том, что в Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование.

Отдельно можно указать на Федеральный закон от 21 июля 1997 г. "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" О промышленной безопасности опасных производственных объектов [Текст]: [Федеральный закон № 116-ФЗ, принят 21.07.1997 г., по состоянию на 30.12.2008] // Собрание законодательства РФ. - 1997. - № 30. - Ст. 3588., предусматривающий страхование ответственности, в случае причинения вреда указанными объектами.

Среди актов, издаваемых высшими органами власти, помимо законов можно назвать Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. "Об обязательном личном страховании пассажиров" Об обязательном личном страховании пассажиров [Текст]: [Указ Президента РФ № 750, от 07.07.1992 г., по состоянию на 22.07.1998] // Собрание актов Президента и Правительства РФ. - 1992. - № 2. - Ст. 35..

Существует ряд постановлений Правительства РФ, регулирующих отдельные вопросы страховой деятельности. В качестве примера можно назвать Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. № 1387 "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации" О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации [Текст]: [Постановление Правительства РФ № 1387, от 22.11.1996 г., по состоянию на 20.02.2002] // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 49. - Ст. 5557..

Используются также нормативные документы Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзор), изданные в рамках своей компетенции.

Особую роль в регулировании страховых отношений играют стандартные правила страхования, одобряемые или утверждаемые страховщиками (их объединениями). Как следует из п. 2 ст. 943 ГК, указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В противном случае правила сохраняют обязательный характер только для страховщика. Следует отметить, что на практике это происходит не всегда и при отсутствии записи в договоре об этих правилах они уже не являются обязательными для страхователя. Типовые правила страхования разрабатываются Всероссийским союзом страховщиков совместно с Федеральной страховой службой.

В связи с большим количеством правовых актов, регулирующих страховые отношения, возникает вопрос о соотношении указанных актов и соответствующих норм ГК. Следует иметь в виду, что согласно п. 2 ст. 3 ГК по отношению к названным актам, в том числе и федеральным законам, статьи ГК являются приоритетными. Однако для отношений по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий сделано исключение: нормы гл. 48 ГК применяются к ним, если законами об этих видах страхования не установлено иное (ст. 970 ГК).

1.3 Виды и формы страхования

В зависимости от способа вовлечения субъектов в страховые правоотношения различают добровольное и обязательное страхование.

Обязательным именуется страхование, при котором обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается законом. Что касается страховщиков, то для них обязательным является только заключение договора личного страхования, поскольку он является публичным Соловьев А. Добровольно-обязательные проблемы [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2008. - № 38. - С. 7..

Условия и порядок обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. В соответствии с п. 3 ст. 936 ГК РФ при обязательном страховании объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом. Более подробно об этом говорится в Законе об организации страхового дела. В частности, такой закон должен содержать положения, определяющие:

субъектов страхования;

объекты, подлежащие страхованию;

перечень страховых случаев;

минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

срок действия договора страхования;

порядок определения размера страховой выплаты;

контроль за страхованием;

последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

иные положения (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела).

Следует отметить, что термин "закон" понимается в данном случае достаточно широко. В частности, обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета) введено Указом Президента РФ "Об обязательном личном страховании пассажиров" от 7 июля 1992 г. В данном случае сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки). Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

всех видов транспорта международных сообщений;

железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

автомобильного транспорта на городских маршрутах Шевчук Д.А. Страховые споры: практическое пособие [Текст] - М., ГроссМедиа. 2008. - С. 109..

Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда.

Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.

Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 935 ГК законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие [Текст] - М., ЗАО Юстицинформ. 2007. - С. 76..

При этом согласно п. 2 ст. 935 ГК обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Закон специально подчеркивает, что не является обязательным страхование в силу заключенного договора. В соответствии с п. 4 ст. 935 ГК в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным.

Гражданский кодекс Российской Федерации в п. 3 ст. 936 устанавливает, что при обязательном страховании законом должны определяться три вопроса:

- объекты, подлежащие обязательному страхованию;

- риски, от которых они должны быть застрахованы;

- минимальные размеры страховых сумм.

Если хотя бы одно из условий, указанных в ст. 936, не определено законом, обязательное страхование нельзя считать установленным, не возникает обязанность страхования и не применяются последствия, предусмотренные ст. 937 ГК РФ. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на такой вид обязательного страхования.

Выделяют обязательное государственное страхование. В соответствии с п. 3 ст. 927 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета. В п. 1 ст. 935 ГК РФ говорится о возможности двух видов обязательного страхования, которое может быть возложено законом на указанных в нем лиц (жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу и риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами) Долинская В.В. Обязательное страхование: вопросы правового регулирования и классификации [Текст] // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2007. - № 9. - С. 26.. Так, обязательное государственное страхование военнослужащих регулируется Федеральным законом "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" и т.д.

Согласно ст. 969 ГК в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям) Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: практическое пособие [Текст] - М., Дашков и К. 2008. - С. 78..

В ст. 969 ГК говорится "о государственных служащих определенных категорий", без уточнения каких именно, в то время как ст. 15 указанного Закона предусматривает обязательное государственное страхование всех государственных служащих. При этом следует иметь в виду, что обязательное государственное страхование, о котором идет речь, осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых в установленном порядке, регулируемом нормами бюджетного и финансового права.

Страхователями в обязательном государственном страховании являются государственные органы. Объектами обязательного государственного страхования могут быть только жизнь, здоровье и имущество граждан - государственных служащих определенных категорий (военнослужащих, судей и др.). Это означает, что обязательное страхование за счет средств соответствующего бюджета имущества (в том числе имущественных рисков) других лиц (например, предпринимателей) не допускается.

Можно выделить следующие признаки обязательного государственного страхования:

1. Особый источник финансирования, осуществляемого за счет средств соответствующего бюджета министерства или иного федерального органа исполнительной власти.

2. Специальный состав застрахованных лиц (речь идет о государственных служащих определенных категорий.

3. Особый круг объектов страхования (жизнь, здоровье и имущество государственных служащих).

4. Основанием для возникновения отношений по государственному страхованию является закон или иной правовой акт.

Согласно п. 3 ст. 935 ГК в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. Так, в соответствии с Законом РФ от 15.04.1993 "О вывозе и ввозе культурных ценностей" обязательному страхованию подлежат культурные ценности, временно вывозимые государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками, иными государственными хранилищами (ст. 30).

Согласно п. 2 ст. 936 ГК обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

В соответствии со ст. 937 ГК лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Таким образом, в силу правила п. 2 указанной статьи тот, кто не выполнил возложенную на него законом обязанность заключить договор страхования или выполнил эту обязанность ненадлежащим образом, тем самым обязывает себя выплатить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлении страхового случая в полном соответствии с условиями того договора, который должен был иметь место. Если договор страхования был заключен, но на худших условиях, нарушитель обязан заплатить разницу между тем, что заплатит страховщик, и страховым возмещением (страховой суммой), которое причиталось бы выгодоприобретателю по договору, заключенному на требуемых законом условиях.

Добровольное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом - страхователем со страховой организацией - страховщиком, а также правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 1 ст. 927 ГК, п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела). При добровольном страховании реализуется принцип свободы договора. Это значит, что участники страховых правоотношений самостоятельно решают вопрос о том, вступать ли им в эти отношения, с кем и на каких условиях.

В литературе выделяют комбинированное страхование Гражданское право. Ч. 2 [Текст] / Под ред. Мозолина В.П. - М., Юристъ. 2007. - С. 634.. Таковым именуется страхование, при котором в одном договоре объединяются несколько различных видов имущественного и (или) личного страхования от комплекса страховых событий (страховых случаев). Согласно п. 4 ст. 4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

Однако объединение в одном договоре различных объектов страхования не порождает специфики его правового регулирования и не создает нового объекта страхования. Поэтому необходимость законодательного закрепления комбинированного страхования как самостоятельного вида страхования отсутствует.

Особое место среди видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают сострахование, двойное страхование и перестрахование.

Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Таким образом, это - договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК, ст. 12 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного или личного страхования (ст. 953 ГК). Совместная деятельность страховщиков может носить характер добровольного объединения в страховой пул, создаваемый на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула Гражданское право: в 2 Т. Том II. Полутом 2: учебник [Текст] / Под ред. Суханова Е.А. - М., Волтерс Клувер. 2008. - С. 321..

Таким образом, сострахование является разновидностью обязательства со множественностью лиц (абз. 1 п. 1 ст. 308 ГК). В данном случае права и обязанности, связывающие состраховщиков, могут распределяться в любом долевом соотношении, а при отсутствии такового страховщики являются солидарными должниками по отношению к страхователю.

Двойное страхование

Действующее законодательство не запрещает страхователю заключать договоры страхования одного и того же имущества с несколькими страховщиками. Такой способ страхования называется двойным страхованием. Таким образом, при двойном страховании один и тот же объект застрахован по двум или более договорам несколькими страховщиками (абз. 1 п. 4 ст. 951 ГК, ч. 3 п. 3 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Указанные правовые акты устанавливают общее правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952, ч. 3 п. 3 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую сумму, что тем самым исключает возможность их неосновательного обогащения.

Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Причиной заключения договора перестрахования является неуверенность страховщика в том, что у него будет достаточно средств для того, чтобы произвести страховую выплату в случае наступления страхового случая Зарипов И.И. Проблемы правового регулирования перестрахования в Российской Федерации [Текст] // Финансовое право. - 2007. - № 9. - С. 27..

Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ст. 13 дает наиболее точное определение сущности и основных функций перестраховщика: "Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)". При этом страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования. Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование (теория и практика). [Текст] - М., Анкил. 2006. - С. 65..