Гражданско-правовое регулирование банковского обслуживания граждан

С 2003 г. в банках Российской Федерации введена система обязательного страхования вкладов физических лиц: в Закон "О банках и банковской деятельности" внесены соответствующие изменения; принят Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" Собрание законодательства РФ. -2003. - № 52 (ч. 1). - Ст. 5029. (далее - Закон о страховании вкладов); а также ряд других нормативных правовых актов, посвященных данному вопросу.

Прежде всего необходимо определить, что вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (постатейный) [Текст]/ Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М.: Юрайт, 2004. - С. 299..

При принятии Закона о страховании вкладов в пояснительной записке к законопроекту было указано, что законопроект в первую очередь обеспечивает защиту вкладчиков, представляющих наиболее социально уязвимую и неподготовленную в экономическом смысле группу населения Собрание законодательства РФ. - 2003. - № 10. - Ст. 913..

Суть такого страхования заключается в том, что вкладчик имеет право на получение возмещения по вкладам в случае отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности"; введения Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (ст.7, 8 Закона о страховании вкладов).

Поскольку участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, то для формирования фонда обязательного страхования кредитные организации должны регулярно уплачивать страховые взносы в данный фонд, из которого в случае невыполнения конкретным банком своих обязательств будут производиться возмещения вкладчикам Тимофеев С.В. Правовое обеспечение возмещения вкладов в коммерческих банках, не вступивших в систему страхования вкладов [Текст]//Право и экономика.-2006.- № 11.- С.29..

Формирование фонда обязательного страхования, осуществление сбора страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд осуществляется специализированной государственной корпорацией "Агентство страхования вкладов".

Введением системы обязательного страхования законодатель следует примеру успешной практики зарубежных банков (обеспечение возвратности вкладов в экономически развитых странах достигается на законодательном уровне путем создания эффективной системы страхования) и стремится повысить интерес к российским банкам, привлечь большее число вкладчиков, гарантируя возврат привлекаемых средств и компенсируя потерю дохода по вложенным средствам Ленева И.Г. Основные положения федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации [Текст]//Право и политика.-2005.- № 2.- С.34..

Кроме того, страхование подобного рода оказывает влияние на решение целого комплекса социальных, правовых и макроэкономических проблем и преследует следующие цели Турбанов А.В. Финансово-правовые основы создания и функционирования системы страхования вкладов в Российской Федерации [Текст]. М., Юрайт. 2004. - С. 47.:

1) стимулирование размещения сбережений на счетах в банках как необходимого элемента сбалансированной экономической и денежно-кредитной политики;

2) использование сбережений физических лиц в качестве долгосрочного ресурса для кредитования экономики;

3) защита прав и законных интересов физических лиц - вкладчиков, поддержание социальной стабильности в обществе;

4) формирование в банковской системе здоровой конкурентной среды;

5) поддержание устойчивости банковской системы.

Как отмечалось в заключении Комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам на проект Закона, посвященного введению обязательного страхования вкладов Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (постатейный) [Текст]. М.: Юридический Дом "Юстицинформ", 2005. - С. 5., указанные цели представляются исключительно важными. Законодательство, действующее в абсолютном большинстве экономически развитых государств, показало свою высокую эффективность, способствуя вовлечению в реальный сектор экономики самого большого и долгосрочного кредитного ресурса - накоплений граждан.

Кроме того, по мнению Комитета, выравнивая конкурентные условия для Сберегательного банка России и всех остальных кредитных организаций, привлекающих средства граждан во вклады, Закон призван решить специфическую для России проблему, когда подавляющее большинство вкладов сконцентрировано в одном банке (Сбербанке России) Там же. - С. 6..

По характеру своих целей система страхования вкладов является публично-правовой. От особенностей целей, преследуемых любой системой, зависит внутренняя структура и принципы ее построения Голубев С.А., Гузнов А.Г., Комисарова М.В. Система страхования вкладов: вопросы взаимоотношения Банка России и Агентства по страхованию вкладов [Текст]// Банковское право. - 2005. - № 1. - С. 23..

Согласно ст.3 Закона о страховании вкладов основными принципами системы страхования вкладов являются:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

При анализе приведенных принципов в первую очередь возникает вопрос о защите интересов вкладчиков и обеспечении возмещения вкладов в коммерческих банках, не вступивших в систему страхования вкладов.

Интерес представляет ситуация, при которой у кредитной организации, не внесенной в реестр банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, отзывается лицензия. В таком случае с целью укрепления доверия к банковской системе государство в определенных случаях в лице Банка России осуществляет выплаты по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования. Выплаты осуществляются по вкладам, размещенным в банках-банкротах, в размере, порядке и при наличии условий, которые установлены в Федеральном законе от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о выплатах по вкладам в признанных банкротами банках) Собрание законодательства РФ. - 2004. - № 31. - Ст. 3232..

Согласно его ст.5 к условиям осуществления выплат относятся:

вынесение арбитражным судом решения о признании соответствующей кредитной организации банкротом;

истечение установленного Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" Собрание законодательства РФ. - 1999. - № 9. - Ст. 1097. срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди.

Следует оговориться, что Банк России принимает решение об осуществлении выплат лишь при одновременном наличии указанных двух условий. При этом согласно п.3 ст.3 Закона о выплатах по вкладам в признанных банкротами банках под выплатой понимается денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику в соответствии с Законом в размере, порядке и при наличии конкретных условий, установленных в указанном Законе.

Суммы выплачиваются в валюте Российской Федерации банками-агентами, которые действуют от имени и за счет ЦБ РФ, при этом согласно п.5.6 Указания ЦБ РФ от 17 ноября 2004 г. № 1517-У "Об осуществлении выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, и о порядке взаимодействия банков-агентов с Банком России" Вестник Банка России. - 2004. - № 74. возможно два варианта:

1) выплаты могут осуществляться наличными денежными средствами в валюте РФ;

2) может иметь место перечисление денежных средств на счет в банке, указанный в заявлении об осуществлении выплаты.

На основании п.5.2 Указания № 1517-У не позднее следующего рабочего дня после дня принятия Банком России решения о выплатах Банк России направляет письменное уведомление о принятом решении банку-агенту. Для урегулирования отношений Банк России и банк-агент подписывают агентский договор об осуществлении выплат Банка России, по которому последнему выплачивается вознаграждение.

Основанием перечисления денежных средств является заявление вкладчика, которое подается при личной явке с предъявлением удостоверения личности вкладчика или его уполномоченного представителя, по форме, установленной в прил.8 к Указанию № 1517-У.

Осуществление выплат через банки-агенты происходит на основании реестра, который формируется исходя из представляемых конкурсным управляющим сведений, касающихся предварительных выплат кредиторам первой очереди. В частности, в Банк России передается отчет о проведении таких выплат и реестр требований кредиторов.

После предоставления конкурсным управляющим в Банк России сведений, необходимых для расчета размера денежных средств, предусмотренных ч.3 ст.6 Закона о выплатах по вкладам в признанных банкротами банках, Банк России в срок не позднее 30 календарных дней с момента получения указанных сведений опубликовывает в "Вестнике Банка России" объявление о принятии решения о выплатах, порядке и сроках их осуществления.

Согласно п.4.2 Указания N 1517-У текст объявления о выплатах Банка России должен содержать следующие сведения:

дату принятия Банком России соответствующего решения о выплатах;

наименование банка-банкрота и банка-агента для осуществления выплат;

дату начала и дату окончания выплат;

порядок обращения вкладчиков с заявлениями об осуществлении выплат;

порядок осуществления выплат.

При этом уведомляется и конкурсный управляющий, который после принятия Банком такого решения может осуществлять расчеты с кредиторами первой очереди лишь с письменного разрешения Банка России. Такое разрешение может быть получено, если расчеты с кредиторами не повлекут за собой нарушение прав ЦБ РФ в размере фактически произведенных выплат. В соответствии с п.6.1 Указания N 1517-У для получения письменного согласия Банка России конкурсный управляющий направляет в Банк России обращение с просьбой о его письменном согласии. Действие запрета прекращается после осуществления выплат, о чем Банк направляет соответствующее уведомление.

Определение размера выплат законодательно урегулировано в ст.6 Закона о выплатах по вкладам в признанных банкротами банках: сумма исчисляется исходя из 100% суммы признанных требований вкладчика, но не более 100 тыс. руб. за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим.

Вопрос о достаточности максимального размера выплат является дискуссионным. Часть специалистов считают, что норма Закона действительно гарантирует сохранность вкладов основной части населения.

Так, Р.Г. Шакирова отмечает, что массовый вкладчик в России все же "укладывается" в эту сумму: мнения о том, что 100 тыс. руб. - слишком низкий порог для выплаты страхового возмещения, сегодня не имеют экономического обоснования. Одновременно автор показывает, что увеличение предельного уровня страхового возмещения повлечет за собой увеличение ставки страховых взносов, подлежащих отчислению банками в фонд страхования, что приведет к росту неработающих активов банков и, соответственно, отрицательно отразится на их финансовой деятельности, и особенно это может негативно отразиться на финансовой устойчивости мелких и средних банков Шакирова Р.Г. О защите прав и законных интересов вкладчиков [Текст]// Банковское право. - 2005. - № 3. - С. 12..

Другой ученый, Е.Б. Лаутс, высказывает мнение, что уверенность в гарантированности возврата собственных средств при законодательно установленном максимуме размера страхового возмещения по вкладам распространяется лишь на тех граждан, чей вклад не превышает указанную в Законе сумму. А это, в свою очередь, влечет необходимость стабильности и финансовой устойчивости кредитных организаций, особенно для граждан, чей вклад превышает сумму в 100 тыс. руб. Лаутс Е.Б. Страхование вкладов граждан как средство обеспечения стабильности банковской системы [Текст]// Предпринимательское право. - 2005. - № 1.- С. 19.

В случае, если банк-банкрот являлся для вкладчика кредитором, размер выплаты представляет собой разницу суммы требований вкладчика и сумм встречных требований данного банка к вкладчику и предварительных выплат кредиторам первой очереди конкурсным управляющим.

Непредставление заявления и документов, удостоверяющих личность заявителя, повлечет за собой отказ банка-агента в перечислении суммы вклада (п.5.7 Указания N 1517-У). Другим основанием отказа в выплате является отсутствие информации о вкладчике в реестре выплат Банка России или установление банком-агентом несоответствия между сведениями о вкладчике (фамилия, имя, отчество, вид и реквизиты документа, удостоверяющего личность), указанными в заявлении вкладчика, и сведениями, содержащимися в реестре выплат Банка России, которые не позволяют однозначно идентифицировать вкладчика.

Представление заявления после дня окончания выплат также влечет отказ в их осуществлении, однако такой отказ может быть обжалован в судебном порядке в течение 30 дней со дня направления уведомления об этом Банка России.

В соответствии со ст.8 Закона о выплатах по вкладам в признанных банкротами банках банк-агент в течение пяти рабочих дней после окончания осуществления выплат направляет по одному экземпляру оригинала реестра произведенных выплат конкурсному управляющему и в Банк России, а также осуществляет возврат суммы не востребованных вкладчиками денежных средств, предоставленных для целей осуществления выплат.

На практике нередки случаи, когда вкладчики пропускают срок, установленный для обращения с заявлением: такой срок может быть восстановлен, если был пропущен по объективным и уважительным причинам, таким как, например: прохождение военной службы, беспомощное состояние, тяжелая болезнь, наступление чрезвычайного и непредотвратимого обстоятельства (непреодолимая сила) (ст.7 Закона о выплатах по вкладам в признанных банкротами банках).

Для восстановления срока вкладчик должен направить, согласно п.8.1 Указания N 1517-У, в департамент Банка России заявление о восстановлении срока и об осуществлении выплаты. При этом к заявлению прилагаются документы, подтверждающие обстоятельства, повлиявшие на задержку (например: справка военкомата, медицинского учреждения и т.д.). Если результатом рассмотрения заявления является решение об отказе в восстановлении пропущенного срока, заявителю направляется мотивированное уведомление, а при принятии положительного решения расчеты с вкладчиком производятся в безналичном порядке (денежные средства перечисляются в соответствии с указанными в заявлении реквизитами). До осуществления расчетов (не менее чем за пять рабочих дней) конкурсному управляющему направляется информация о выплатах вкладчику, а уже после перечисления денежных средств (не позднее двух рабочих дней) направляется требование Банка России в размере фактически перечисленной вкладчику суммы для включения в реестр требований кредиторов первой очереди.

Статья 4 Закона о выплатах по вкладам в признанных банкротами банках к вкладам, по которым выплаты Банка России не осуществляются, относит:

денежные средства, размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, открытых в связи с указанной деятельностью;

денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и сберегательной книжкой на предъявителя;

денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление Вострикова Л.Г. Доверительное управление имуществом собственника и его особенности [Текст] // Право и экономика. - 2008. - № 1. - С. 16.;

денежные средства, размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Лица, приобретшие у вкладчиков права требования по вкладам после отзыва у банка лицензии, также не имеют прав на получение выплат Банка России.

Последствием осуществления выплат является переход права требования вкладчиков к признанному банкротом банку к Банку России в пределах фактически выплаченных банком-агентом средств. Таким образом, имеют место замена прав кредитора, во многом похожая на суброгацию страховщика по ст.965 ГК РФ, и переход прав требования вкладчика к банку в пределах выплаченной суммы к Агентству по страхованию вкладов в системе обязательного страхования вкладов Сокол П.В. Выплаты по вкладам в банках, признанных банкротами [Текст]// Право и экономика. - 2004. - № 12. - С. 15..

Ежемесячно банк-агент представляет в территориальное учреждение информацию о ходе выплат Банка России, включая сумму выплат, количество физических лиц, которым выплаты произведены. Кроме этого, банком-агентом составляется реестр осуществленных выплат, экземпляры которого направляются Банку России и конкурсному управляющему.

Следует отметить, что на основании п.7 ст.8 Закона о выплатах по вкладам в признанных банкротами банках, если денежные средства для осуществления выплат в силу каких-либо причин остаются не востребованными вкладчиком, они подлежат возврату банком-агентом в Банк России в течение пяти рабочих дней после дня окончания выплат.

Введение системы обязательного страхования вкладов в кредитных организациях, несомненно, представляет собой прогрессивную меру. Практически все специалисты-правоведы отмечают ее важнейшую роль для всей банковской системы нашей страны. В принятом Законе о страховании вкладов была наконец раскрыта предусмотренная ст.840 ГК РФ обязанность банков обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования вкладов, осуществляемого в соответствии с законом Лаутс Е.Б. Страхование вкладов граждан как средство обеспечения стабильности банковской системы [Текст]// Предпринимательское право. - 2005. - № 1. - С. 17..

Кроме того, можно говорить о том, что в России предусматривается правовая основа защиты прав и интересов вкладчиков. Подразумевается, что страхование вкладов даст возможность стабильного привлечения денежных сбережений населения на более длительные сроки и, соответственно, долгосрочного вложения их в реальный сектор экономики Шакирова Р.Г. О защите прав и законных интересов вкладчиков [Текст]// Банковское право. - 2005. - № 3. - С.26..

Существенным дополнением к Закону о страховании вкладов явилось правовое урегулирование отношений по осуществлению выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов.

Как отмечает в своей статье П.В. Сокол Сокол П.В. Указ. соч. - С. 16., институт выплат Банка России можно сравнить с существующим в системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств институтом компенсационных выплат. Целью обоих институтов является обеспечение проведения выплат выгодоприобретателям по договору (потерпевшим, вкладчиком) в случаях, когда лицо, ответственное за причинение вреда, не участвует в отношениях по обязательному страхованию.

К сказанному выше остается добавить, что принятие законодательных актов, посвященных вопросу правового положения кредитных организаций, не вступивших в систему страхования вкладов, и правовому обеспечению возмещения вкладов в коммерческих банках, не вступивших в систему страхования вкладов, является более чем своевременным и актуальным. Без такого дополнения, каким и является, в частности, Федеральный закон "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", введение всей системы страхования было бы непродуманным. В таком случае не выполнялась бы основная ее цель - повышение доверия вкладчиков ко всей банковской системе.

3.2 Правовое обеспечение возмещения вкладов в банках, вступивших в систему страхования вкладов