Главная
Коллекция "Otherreferats"
Государство и право
Гражданско-правовое регулирование банковского обслуживания граждан
Гражданско-правовое регулирование банковского обслуживания граждан
Права потребителя при оказании банковских услуг. Виды банковских услуг. Банковское обслуживание вклада и счета. Обеспечение прав вкладчиков. Правовое обеспечение возмещения вкладов в банках, не вступивших и вступивших в систему страхования вкладов.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 26.06.2010 |
| Размер файла | 102,8 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
По такой же модели построен и договор срочного банковского вклада, в котором вкладчиком выступает гражданин, поскольку вне зависимости от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика-гражданина, и условие договора, ограничивающее данное право гражданина, ничтожно (п.2 ст.837 ГК). Однако в настоящее время на достаточно серьезном уровне обсуждается возможность изменения данной нормы, с тем чтобы граждане могли отказываться от права требовать возврата суммы вклада или ее отдельной части до истечения срока вклада. Зачастую необходимость подобных изменений аргументируется в том числе и защитой прав самих потребителей, в частности права на свободное использование своего имущества, а также необходимостью устранения неоправданных ограничений свободы договора. Несмотря на кажущуюся убедительность подобных аргументов, в действительности они не имеют под собой каких бы то ни было оснований, поскольку ставят под сомнение право потребителя на односторонний отказ от исполнения договора, которое, как уже было сказано, присуще всем отношениям с его участием. Устранение подобного законодательного ограничения (ничтожности условий об отказе от права на получение вклада по первому требованию) приведет к еще более пагубным последствиям, поскольку, находясь в тяжелой жизненной ситуации, гражданин в конечном итоге будет лишен возможности воспользоваться принадлежащими ему денежными средствами.
Особо остро вопрос о реализации права потребителей на односторонний отказ от исполнения договора стоит применительно к договорам потребительского кредита, хотя в этих договорах оно трансформируется в право на досрочное исполнение соответствующего договора, т.е. на досрочный возврат суммы кредита. В большинстве случаев банки включают в подобные договоры условие о том, что досрочный возврат суммы кредита возможен только с согласия банка, либо предусматривают взимание с потребителя повышенных процентов в этих случаях. Действительно, если рассматривать договор о потребительском кредите как простую разновидность договора займа, то подобные условия формально полностью вписываются в положения п.2 ст.810 ГК. Однако если, исходя из указанного системного толкования законодательства о защите прав потребителей, основываться на том, что право на досрочный отказ от исполнения договора должно быть присуще всем отношениям с участием потребителя, то подобную практику следует признать существенным нарушением прав и законных интересов потребителя. Напротив, если и далее следовать подобной логике, то почему бы, например, не предусмотреть, что арендованное имущество по договору проката может быть возвращено только с согласия арендодателя или что в случае досрочного возврата такого имущества с потребителя взимается арендная плата в повышенном размере?
Таким образом, даже весьма поверхностный анализ специфики защиты прав потребителя в договорах об оказании банковских услуг свидетельствует о том, что действующее законодательство оставляет практически без внимания указанную сферу общественных отношений. Зачастую банки, пользуясь несовершенством законодательства, навязывают потребителям заведомо невыгодные для них условия, которые прямо нарушают продекларированные на законодательном уровне права потребителя. Все это приводит к тому, что услугами банков в Российской Федерации пользуется весьма незначительная часть граждан, и в конечном итоге к нестабильности и неразвитости самой банковской системы.
Отсюда следует, что уже давно назрела необходимость принятия законодательных актов, специально направленных на защиту прав потребителей в банковской сфере, которые бы некоторым образом ограничивали банки в их свободном усмотрении в отношениях с потребителями. Данные законодательные ограничения в конечном счете будут выгодны и самим банкам, поскольку они будут способствовать привлечению свободных денежных средств граждан.
Глава 2. Виды банковских услуг
2.1 Банковское обслуживание вклада
В соответствии с п.1 ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором.
Как и любой другой гражданско-правовой договор, договор банковского вклада обладает определенными юридическими признаками.
Договор банковского вклада относится к реальным договорам, то есть считается заключенным с момента внесения суммы вклада вкладчиком (или иным лицом) банку. Если денежная сумма не передается банку, а договор уже подписан, то такой договор считается несостоявшимся, а у банка соответственно не возникает обязанности возвратить вклад, что говорит о каузальной природе договора банковского вклада.
Договор банковского вклада является односторонне обязывающим договором, так как с момента внесения суммы вклада у вкладчика возникает право требовать возврата вклада и начисления на него соответствующих процентов. Возникает вопрос: на каком праве находятся у банка денежные средства вкладчика? Представляется, что отношения между клиентом и банком по договору банковского вклада имеют обязательственно-правовой, а не вещно-правовой характер Курбатов А.Я. Банковские вклады (депозиты) [Текст]//Хозяйство и право.- 2004.- № 8.- С.11; Сидорова В. Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета [Текст]//Банковское право.- 2007.- № 4.- С.20..
Хотя существует и иная точка зрения. Так, О.М. Олейник пишет: "Передача денег банку не меняет вещных прав, а только устанавливает дополнительные обременения этих прав. Если заключается договор банковского вклада, то право собственности не переходит к банку, который получает только право пользования деньгами, обремененное обязательствами вернуть сумму по требованию или по истечении срока и уплатить проценты" Олейник О.М. Указ.раб.- С. 265..
Договор банковского вклада относится к возмездным договорам, так как в соответствии со ст.834 и 838 ГК РФ банк обязан выплачивать проценты на сумму вклада Правовое регулирование банковской деятельности [Текст]/ Под ред. Е.А. Суханова. М.: ЮрИнфоР, 1997. - С. 128..
В одних договорах банковского вклада срок возврата вклада определяется путем указания на конкретную дату, период времени и событие, которое обязательно должно наступить (срочный вклад). В других договорах срок возврата определяется моментом востребования (вклад до востребования).
Решением Сызранского городского суда удовлетворен иск Р. к Сызранскому отделению № 113 Сбербанка РФ о начислении процентной ставки в размере 50% годовых с начала и до окончания срока хранения вклада по лицевому счету, открытому на его имя, указав, что 28.12.1992 в Сызранском отделении № 113 Сбербанка был открыт денежный вклад "Срочный" под 50% годовых.
Президиум Самарского областного суда решение отменил, указав следующее.
Удовлетворяя требования Р. о сохранении по заключенному им договору банковского вклада процентной ставки в размере 50% годовых с момента открытия вклада и до окончания срока его хранения, суд исходил из того, что данный вид вклада относится к срочным и банк не вправе был снижать процентные ставки в одностороннем порядке. При этом суд также указал, что договора между истцом и банком, а также дополнительного соглашения не заключалось.
Между тем суд не учел, что в ГК РФ такой вид вклада, как срочный вклад с неограниченным сроком хранения, не установлен.
Согласно п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Договор срочного банковского вклада характеризуется определенной датой возврата либо предусмотренного договором обстоятельства и гарантированным размером процентов, обусловленных договором.
Банковский вклад "до востребования" представляет собой вклад с неограниченным сроком хранения и выдачей вклада по первому требованию вкладчика.
Как следует из условий договора банковского вклада, заключенного сторонами по делу, вклад являлся срочным с гарантированной ставкой банковского процента в размере 50%, а по истечении года стал вкладом "до востребования".
При таких обстоятельствах указанный вклад нельзя признать срочным под 50% годовых.
Решение суда отменено, дело направлено на новое рассмотрение в тот же суд Извлечение из определения Президиума Самарского областного суда № 0706/336 от 10.06.2004 [Текст]// Судебная практика. Самара.- 2005. -№ 2.-С.8..
В отношении вопроса о том, является ли срок существенным условием договора банковского вклада, в доктрине нет единого мнения. Так, Л.Г. Ефимова относит срок к существенным условиям договора банковского вклада Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики [Текст]. М.: Контракт; Инфра-М, 2000. - С. 17.. Иной точки зрения придерживается Е.А. Суханов, по мнению которого единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет Гражданское право [Текст]: Учебник: В 2 т. / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. -С. 268..
Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст.426 ГК РФ). Как отмечает Л.Г. Ефимова, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического и иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад Ефимова Л.Г. Указ. соч. - С. 4..
Решением Сызранского городского суда удовлетворены исковые требования З. о взыскании с Сызранского отделения Сбербанка вклада с процентами, действовавшими на момент заключения договора.
Судебная коллегия по гражданским делам решение отменила, указав следующее.
Суд сделал вывод о том, что действовавшее на момент открытия указанного счета по вкладу "Целевой на детей" под 80% годовых законодательство, (ст.169, 310 ГК РСФСР) не содержало положений, представляющих банку права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладам, а также изменять другие условия договора.
Возможность уменьшения процентных ставок по срочным договорам не предусмотрена и действующим законодательством.
Следовательно, банк не имел права в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку по вкладу.
Между тем, ст.395 ГК РСФСР, действовавшей на момент заключения и исполнения указанного договора банковского вклада, было установлено, что граждане могут хранить денежные средства в государственных трудовых сберегательных кассах и в др. кредитных учреждениях, распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход в виде процентов или выигрышей, совершать безналичные расчеты в соответствии с уставами кредитных учреждений и изданными, в установленном порядке, правилами.
Ст.29 и ст.30 Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности", действовавшего в период заключения договора и возникновения правоотношений определяли, что отношения между банками и клиентами носят договорный характер. Указанные статьи наделяли банк правом самостоятельно устанавливать процентные ставки по операциям банков, а также определять условия, на которых они осуществляют операции по приему вкладов от населения.
В ст.57 Основ гражданского законодательства СССР, регулировавшей в период заключения договора общие положения об обязательствах указано на то, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение условий договора не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.
12.10 1987 Правлением Сбербанка СССР были утверждены Правила совершения операций по целевым вкладам на детей учреждениями Сберегательного банка СССР. С 30.06.1992 порядок совершения операций по целевым вкладам на детей регулировался инструкцией 1-р "О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения", в соответствии с п.1.6 которой Сбербанк выплачивал по вкладам доход в виде процентов или выигрышей, размер которых устанавливался Советом директоров Сбербанка России. В зависимости от уровня инфляции и дохода Сбербанка России процентные ставки по вкладам могли увеличиваться или уменьшаться Банком в одностороннем порядке.
Согласно ст.422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила, иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Запрет на одностороннее изменение банком процентных ставок по срочным договорам банковского вклада введен п.3 ст.838 ч.2 ГК РФ, вступившей в действие с 01.03.1996.
Ст.5 ФЗ от 26.01.1996 "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" содержит норму о том, что ч.2 ГК РФ применяется к гражданским правоотношениям, возникшим после введения его в действие.
Таким образом, вывод суда о невозможности уменьшения банком процентной ставки по договору детского целевого вклада, заключенному до 1.03.1996, если условие о возможности уменьшения банком процентной ставки по договору содержалось в конкретном договоре и вкладчик был ознакомлен с этим условием, сделан без учета вышеизложенного, надлежащего анализа законодательства.
Решение суда отменено, дело направлено для рассмотрения в тот же суд Извлечение из определения судебной коллегии по гражданским делам от 13.09.2004 [Текст]//Судебная практика. Самара.-2005.- № 4.-С.4..
Если банк необоснованно уклоняется от заключения договора банковского вклада, то гражданин вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора Гражданское право [Текст]: Учебник: В 2 т. / Под ред. А.Г. Калпина. М., Норма, 1999. - С. 303.. Суд может отказать в удовлетворении такого иска только при отсутствии у банка возможности принять вклад. Бремя доказывания отсутствия такой возможности возложено на банк Вестник ВАС РФ. - 1996. - № 9. - С. 32..
В действующем законодательстве предусмотрены случаи, когда банку запрещается открывать вклады физическим лицам. Например, банк обязан отказаться от заключения договора банковского вклада в случаях, предусмотренных п.5 ст.7 Федерального закона от 13 июля 2001 года "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" Собрание законодательства РФ. - 2001. - № 33 (часть I). - Ст. 3418.. К таким случаям относятся: непредставление лицом, открывающим вклад, документов, необходимых для его идентификации; открытие счета без личного присутствия лица, открывающего вклад, либо его представителя.
На отношения сторон по договору банковского вклада с вкладчиком, являющимся физическим лицом, распространяется действие Закона РФ от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 3. - Ст. 140.. Вопрос о возможности распространения на договор банковского вклада действия Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите потребителей) долгие годы был предметом обсуждения.
Решение вопроса о применении Закона о защите потребителей имеет большое практическое значение с точки зрения защиты прав вкладчиков. А Закон о защите потребителей дает возможность гражданину использовать преимущества, которые предоставляются указанным Законом. К таковым преимуществам, в частности, относятся: право требовать компенсации морального вреда (ст.15); предъявлять в суд иск по своему месту жительства или пребывания (п.1 ст.17); освобождение от уплаты государственной пошлины (п.3 ст.17).
Если в первоначальной редакции Закона о защите потребителей под потребителем понимался гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, то 5 декабря 1995 года понятие "потребитель" было дополнено указанием на цель услуги - несвязанность с извлечением прибыли. Я.Е. Парций, исследуя вопрос о характере услуг, подпадающих под действие Закона о защите потребителей, пришел к выводу, что такая распространенная среди граждан услуга, как банковский вклад, не подпадает под действием Закона, поскольку согласно ст.834 ГК РФ непременным условием договора банковского вклада является выплата вкладчику процентов по внесенному вкладу, т.е. извлечение гражданином прибыли Парций Я.Е. Правовое регулирование работ и услуг, оказываемых гражданам [Текст]// Закон. - 1996. - № 6.- С.22..
Противоположной точки зрения придерживаются А. Соловьев и С. Яковенко Соловьев А., Яковенко С. О распространении действия Закона "О защите прав потребителей" на отношения, возникающие из договора банковского вклада [Текст]// Хозяйство и право. - 1997. - № 12.- С.37., А.М. Эрделевский Эрделевский А.М. Финансовые услуги, вексель, недвижимость: анализ и комментарий законодательства и судебной практики [Текст]. М.: БЕК, 1999. - С. 12 - 18., доказывающие, что отношения между вкладчиком и банком по договору банковского вклада подпадают под действие Закона "О защите прав потребителей".
Аргументы, высказанные учеными, различаются.
Во-первых, позиция А. Соловьева и С. Яковенко основывается на четком различии между доходом и прибылью. В соответствии с абз.3 п.1 ст.2 ГК систематическое получение прибыли является предпринимательской деятельностью, осуществляемой на свой риск лицами, зарегистрированными в установленном законом порядке. В данном случае вкладчик ничем не должен рисковать, поскольку в силу п.1 ст.840 Кодекса банки обязаны обеспечивать возврат вкладов путем обязательного страхования, а в предусмотренных законодательством случаях и иными способами Там же..
Этот аргумент, по мнению А.М. Эрделевского, не выглядит вполне убедительным, так как обязательное страхование вклада, конечно, может снизить степень риска вкладчика, но никогда не сделает ее равной нулю. Хотя, отмечает А.М. Эрделевский, представляется весьма важным различие между понятиями "доход" и "прибыль", на которое обращает внимание А. Соловьев и С. Яковенко Там же. - С. 14, 16 - 17..
Во-вторых, пишут А. Соловьев и С. Яковенко: "Статья 37 Закона "О защите прав потребителей" предусматривает, что порядок расчетов за оказанную услугу (хранение денежных средств) определяется договором между потребителем и исполнителем. Закон не устанавливает, кто из них является плательщиком. В данном случае выплата дохода именно банком (в силу особой природы денег) подтверждает, что договор банковского вклада является возмездным договором: в случае его безвозмездности вкладчик действительно не имел бы права основывать свои требования на Законе "О защите прав потребителей" Соловьев А., Яковенко С. Указ. соч.- С.37..
Нельзя не согласиться с А.М. Эрделевским, что такое соображение не подкрепляет, а ослабляет их позицию, так как они рассматривают договор банковского вклада лишь как возмездный договор займа. Далее, отмечая, что договор банковского вклада должен быть возмездным договором об оказании услуг, чтобы на отношения банка и вкладчика распространялось действие Закона о правах потребителей, ученый пишет о том, что возмездность применительно к договору об оказании услуг означает наличие у потребителя обязанности совершить встречное имущественное предоставление исполнителю услуги (вознаградить исполнителя за услуги). Если бы возмездность договора банковского вклада состояла в выплате дохода банком, то кого следовало бы считать исполнителем услуги? Вкладчика? Разумеется, нет... Услуга банка по договору банковского вклада состоит в действиях по обеспечению возврата суммы вклада и выплаты процентов. За эту услугу банк должен получить вознаграждение, и он его получает. Это вознаграждение или имущественное предоставление состоит в том, что вкладчик предоставляет банку безусловное право использовать сумму вклада в течение договора хранения. Поэтому, приходит к выводу А.М. Эрделевский: "Услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно (денежной обязанности у вкладчика не возникает), но вовсе не безвозмездно" Эрделевский А.М. Указ. соч. - С. 14 - 15..
В-третьих, если А. Соловьев и С. Яковенко для ответа на вопрос, распространяется ли действие Закона о защите прав потребителей на договор банковского вклада, делают акцент на доказывании несовпадения понятий "прибыль" и "доход", то А.М. Эрделевский указывает на то, что в понятии "потребитель" законодатель говорит не о деятельности, связанной или не связанной с извлечением прибыли, а о личных (бытовых) нуждах, связанных с ее извлечением. И в результате А.М. Эрделевский приходит к выводу: основная цель гражданина-вкладчика - сбережение своих денежных средств (а не извлечение прибыли) Эрделевский А.М. - С. 15 - 16.. Справедливо, что гражданин, размещая денежные средства во вклады, стремится к обеспечению их сохранности, недопущению их уменьшения, а также к обеспечению сохранения своей покупательной способности (качества своих денежных средств, которое может снизиться в результате инфляции). Увы, но иные цели пока для вкладчиков труднодостижимы Корнилова Н.В. Понятие и правовая природа договора банковского вклада [Текст]//Закон.- 2007.- № 8.-С.26..
Однако на практике суды не применяли Закон "О защите прав потребителей" к договору банковского вклада. И только лишь когда в упоминавшемся Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" было закреплено, что к отношениям, регулируемым Законом "О защите прав потребителей", относятся отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, суды стали относить договор банковского вклада к таким договорам. Но в первоначальной редакции вышеназванного Постановления (далее - Постановление N 7) договор банковского вклада не был назван среди договоров, на отношения, вытекающие из которого, распространяется действие Закона "О защите прав потребителей".
1 марта 1996 г. вступила в действие вторая часть ГК РФ, в которой договор банковского вклада был назван среди договоров об оказании услуг (п.2 ст.779 ГК РФ).
Вместе с тем с применением Закона РФ "О защите прав потребителей" к отношениям по договору банковского вклада связана и другая проблема, а именно в какой части применяется названный Закон к отношениям по договору банковского вклада. Ведь есть специальное банковское законодательство, которым регулируются положения о банковских вкладах Павлодский Е.А. Судебные споры, вытекающие из договоров банковского вклада//Комментарий судебной практики. Выпуск 12 [Текст]/ Под ред. К.Б. Ярошенко. Юридическая литература, 2006.- С. 144..
Так, отношения банка и его клиентов (вкладчиков) по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов), их возврату и выплате процентов по ним, а также правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируются главой 44 "Банковский вклад" ГК РФ, а также специальным законодательством.
Согласно ст.39 Закона "О защите прав потребителей" в случаях, когда договоры по своему характеру не подпадают под действие главы III Закона "О защите прав потребителей", регулирующей отношения по выполнению работ (оказанию услуг), то последствия нарушения таких договоров определяются Гражданским кодексом и другими законами, регулирующими отношения об оказании таких услуг, то есть соответственно отношения, возникающие из договора банковского вклада, регулируются гл.44 ГК РФ и специальным банковским законодательством.
Договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения. Условия договора банковского вклада в соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Это положение закрепляется в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. № 4-П "По делу о проверке конституционности положений части второй ст.29 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко". В Постановлении закреплено, что из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (п.1 ст.1). В качестве одного из способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона называется институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов-граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст.428 ГК РФ) Соломатина Н. Договор банковского вклада: является ли правопреемство универсальным? [Текст]//ЭЖ-Юрист.- 2006.- № 25.- С.3..
К таким договорам присоединения, имеющим публичный характер, относится и договор срочного банковского вклада с гражданами (п.2 ст.834 ГК РФ), условия которого в соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах. В результате граждане-вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.
2.2 Банковское обслуживание счета
Права клиента, вытекающие из договора банковского счета по распоряжению денежными средствами, не связаны сроком или условиями. Клиент вправе в любой момент потребовать от банка перемещения денежных активов в требуемой ему форме. Статья 848 ГК РФ определяет, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, принятыми в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Порядок передачи прав клиента в отношении банка, вытекающих из договора банковского счета, регулируется особыми нормами, содержащимися в главах 45 - 46 ГК РФ о банковском счете и расчетах.
Юридическая сущность проводимых банком операций по счету сводится к переводу в той или иной форме прав в отношении банка от плательщика к получателю денежных средств Аграновский А.В. О роли договора банковского счета в организации безналичных расчетов [Текст]//Право и политика.- 2005.- № 2.- С.17..
В юридической литературе природа этих отношений выводилась из особенностей правоотношений банков и клиентов по договору банковского счета, поскольку обязанности банка по осуществлению расчетных операций на основании поручений клиента в подавляющем большинстве случаев возникают из такого договора.
Вместе с тем возможны ситуации, когда поручения клиента о переводе средств выполняются не банком при отсутствии договорных отношений по ведению счета клиента, например в случае, когда гражданин передает банку сумму наличными для перевода на счет указанного им лица, оформляет платежное поручение и банк такое поручение принимает.
Возможность проведения безналичных расчетов не через банки, в которых открыты соответствующие счета, допускается на основании п.3 ст.861 ГК РФ, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.
При определении обязанностей банка при расчетах платежным поручением ГК РФ указывает на перевод средств плательщика, находящихся на его счете (п.1 ст.863). Но далее прямо говорится о применении правил, об исполнении правил, об исполнении платежных поручений к отношениям, связанным с перечислением денежных средств через банк лицом, не имеющим счета в данном банке, если иное не предусмотрено законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и не вытекает из существа этих отношений (п.2 ст.863) Булатова Т.Л. Соотношение безакцептного и бесспорного списания денежных средств с банковских счетов [Текст]//Предпринимательское право.- 2007.- № 3.- С. 18..
По мнению В.В. Витрянского, у банка, ведущего счет, нет денежного обязательства перед клиентом; у обязательств, вытекающих из расчетных сделок, также отсутствует денежный характер Витрянский В.В. Ответственность банков по договору банковского счета [Текст]// Закон. -1997. - № 1. - С. 21; Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам [Текст]. 2-е изд., испр. и доп. М.: Статут, 2003. - С. 156..
До принятия части второй ГК РФ судебно-арбитражная практика базировалась на этом подходе. Так, по одному из дел, отказывая во взыскании процентов на основании ст.395 ГК РФ с банка, не перечислившего денежные средства по указанию клиента, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации исходил из того, что ст.395 ГК РФ, предусматривающая ответственность за неисполнение денежного обязательства, не распространяется на отношения сторон по договору банковского счета. Банк не имеет денежного обязательства перед плательщиком, а выполняет функции по осуществлению расчетной операции Постановления Президиума ВАС РФ от 30.07.96 № 1117/96 [Текст]// Вестник ВАС РФ. - 1996.- № 10. - С. 96..
Наиболее развернутая аргументация в пользу неденежной природы обязательства банка перед клиентом и перед получателем содержится в работе С.В. Сарбаша "Договор банковского счета" Сарбаш С.В. Договор банковского счета [Текст]. М.: Статут, 1999. - С. 36, 181 - 194..
В соответствии с другим подходом обязательства банка по договору банковского счета включают в себя и денежное обязательство перед клиентом в размере отраженной на счете суммы. Данный подход разделяется Л.Г. Ефимовой, которая рассматривает средства, помещенные на банковский счет клиента, как вклады до востребования Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) [Текст]/ Под ред. О.Н. Садикова. - С. 409..
Тем не менее очевидно, что обязанности банка по договору банковского счета не сводятся к обязанности вернуть внесенные на счет средства. Основной комплекс обязанностей - это осуществление услуг по поручению клиента, но за счет средств клиента. Исполняя поручения о переводе, банк одновременно прекращает свое долговое отношение с плательщиком.
Товарищество на вере "Банк Кодекс, Вектрис и компания" (далее - товарищество) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к открытому акционерному обществу "Акционерный коммерческий банк "Росбанк" (далее - Росбанк) об истребовании необоснованно списанных со счета истца денежных средств в сумме 3700000 рублей.
До принятия решения истец изменил предмет иска и просил взыскать указанную сумму в качестве убытков, вызванных необоснованным списанием денежных средств.
Как видно из материалов дела, товарищество является клиентом Росбанка по договору на расчетно-кассовое обслуживание от 30.11.99 N 10454/RUR/01, в соответствии с которым Росбанк обязался открыть товариществу расчетный счет в рублях и осуществлять расчетно-кассовое обслуживание клиента по его поручению.
Из материалов дела следует, что 14.01.2000 в дополнительный офис Росбанка "Черемушки" поступило платежное поручение от 14.01.2000 N 3 о списании со счета товарищества 3700000 рублей в пользу общества с ограниченной ответственностью "Трентина". В графе "Назначение платежа" указано: "Оплата по договору об участии в инвестиционном проекте N 45-И от 23.12.99".
Поручение банком было исполнено, о чем товариществу стало известно из поступившей выписки с его расчетного счета.
Между тем товарищество не оформляло и не представляло в Росбанк указанное платежное поручение, в связи с чем по заявлению товарищества следственными органами по факту незаконного списания денежных средств по подложному платежному поручению было возбуждено уголовное дело.
Приговором Кунцевского межмуниципального суда Западного административного округа города Москвы установлено, что хищение денежных средств путем подделки платежного документа совершено Шороховой Е.Ю., работающей бухгалтером в обществе с ограниченной ответственностью "Роджет", которое является одним из полных товарищей товарищества на вере "Банк Кодекс, Вектрис и компания".
Таким образом, как правильно сделан вывод в решении от 24.04.01 и в постановлении апелляционной инстанции от 19.06.01, вступившим в законную силу приговором суда общей юрисдикции установлен факт списания денежных средств по поддельному платежному документу, то есть незаконного списания денежных средств при отсутствии соответствующего распоряжения владельца счета.
Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в Постановлении от 19.04.99 № 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" разъяснил, что проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке.
Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами Ципривуз К.А. К вопросу о банковских карточках [Текст] // Цивилист. - 2008. - № 1. - С. 12..
В силу пункта 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием ответственности лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, является нарушение обязательства, если оно произошло не вследствие непреодолимой силы или иные основания не предусмотрены законом или договором.
Договором, регулирующим отношения сторон, ограничение ответственности банка в таких случаях не установлено.
Пунктом 3.1 2 договора на расчетно-кассовое обслуживание от 30.11.99 № 10454/RUR/01 предусмотрено, что Росбанк задерживает выполнение распоряжений клиента, если возникает сомнение в подлинности полученных от клиента расчетных документов, до выяснения возможности их исполнения, о чем обязательно и незамедлительно информирует клиента.
Таким образом, материалами дела подтверждается обоснованность требований истца о взыскании неправомерно списанных с его счета денежных средств Постановление Президиума ВАС РФ № 3468/02 от 10.09.2002 [Текст]// Вестник ВАС РФ.-2002.- № 12- С.40..
Банки за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручений клиента несут ответственность по основаниям и в размерах, предусмотренных главой 25 ГК РФ. Данная глава указывает на такие формы ответственности, как возмещение убытков и уплата процентов при неисполнении денежного обязательства.
Следовательно, расчетные обязательства - суть обязательства денежные.
Постановление Пленумов от 8 октября 1998 г. N 13/14 (п.22), указывая, что основанием для применения санкций, предусмотренных п.3 ст.866 ГК РФ, служит неправомерное удержание денежных средств при просрочке в их перечислении, по существу, исходит из того, что допустивший просрочку перечисления денежных средств банк является просрочившим должником по денежному обязательству. Начисление в данном случае процентов - частный случай применения ответственности за неисполнение денежного обязательства (ст.395 ГК РФ) Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам [Текст]. 2-е изд., испр. и доп. М.: Статут, 2003. - С.155 - 159..
Характеризуя природу права клиента в отношении банка, необходимо прежде всего отметить, что это денежное требование - "право на деньги". Данное право не ограничено сроком (договор банковского счета является бессрочным) или условиями. Клиент вправе в любой момент (по требованию) потребовать от банка перемещения денежных активов в необходимой клиенту форме Самсонова А. Счета и расчеты [Текст]//ЭЖ-Юрист. - 2005.- № 1.- С.4; Самсонова А. Бесспорное списание//ЭЖ-Юрист.- 2005.- № 1.- С.5..
При характеристике правовой связи банка и клиента недостаточно указания на их обязательственный характер. Прежде всего необходимо учитывать, что в основе этой связи лежит денежное требование клиента к банку.
Вместе с тем если подавляющее большинство денежных обязательств предполагает исполнение посредством разовой передачи должником кредитору вещей, используемых в обороте в качестве средства обращения, то денежные обязательства банка, лежащие в основе отношений по банковскому счету, могут погашаться различным образом. В частности, если банк выполняет требование клиента о выдаче ему наличных денег со счета, то денежное обязательство банка прекращается платежом в размере выданной суммы и в этом смысле ничем не отличается от любого другого денежного обязательства.
Однако помимо требования о выдаче наличных клиент вправе давать банку распоряжения о перечислении сумм со счета (п.1 ст.845 ГК РФ). Перечисление сумм со счета предполагает зачисление их на счет указанного владельцем счета лица. Суть обязательства банка сводится к тому, что он по поручению клиента принимает на себя обязательства перед указанным им лицом по договору банковского счета. Требование на деньги от плательщика переходит к получателю средств. Банк в размере принятого на себя нового обязательства перестает быть должником прежнего клиента. Вместо платежа наличными клиент требует принятия банком денежного обязательства перед третьим лицом. С юридической точки зрения денежное обязательство банка по договору банковского счета прекращается посредством новации (ст.414 ГК РФ), поскольку заменяется предмет исполнения.
Такой способ прекращения денежного обязательства является обычным, общепринятым. По соглашению займодавца и заемщика обязательство вернуть сумму займа может быть прекращено, если заемщик примет на себя денежное обязательство (например, по векселю) перед третьим лицом. Как правило, этим третьим лицом является должник займодавца.
Экономической особенностью договора банковского счета является то, что обязанность банка возлагать на себя денежные обязательства перед третьими лицами по поручению клиента и за счет покрытия, отраженного на счете, изначально входит в содержание договора. Особый порядок прекращения обязательств банка не меняет их природы как денежных обязательств. Тем не менее возникающие при этом отношения требуют специального рассмотрения.
В силу договора банковского счета банк обязуется принимать от самого клиента, а также от третьих лиц суммы, подлежащие отражению на счете клиента. При поступлении безналичных денежных средств банк, зачисляя средства на счет, тем самым принимает на себя долг перед клиентом.
Банковская практика выработала правовые формы поручений, выдаваемых банку клиентом в целях распоряжения своими долговыми требованиями в отношении банка (денежными средствами на счете): платежное поручение, аккредитивное поручение, поручение об оплате чеков и т.д. Результатом исполнения таких поручений банком одновременно являются осуществление расчетов между его клиентами и исполнение обязательств по договору банковского счета.
Существенной чертой рассматриваемого денежного обязательства банка по банковскому счету является его абстрактный характер. Абстрактными сделками называют сделки, оторванные от своего основания (causa) в том смысле, что в них самих это основание не указано Советское гражданское право [Текст]. Т. 2 / Под ред. проф. Д.М. Генкина. М.: Госюриздат, 1950. С. 217.. Денежные обязательства банка по договору банковского счета являются абстрактными, поскольку в силу сложившихся традиций, обычаев банковской практики и делового оборота размер долгового требования клиента выражается только итогом - сальдо на банковском счете, без указания оснований возникновения сальдо (получение средств от клиента наличными, получение средств от третьих лиц по конкретным сделкам и т.д.). Что, впрочем, не означает, что обязательство банка не имеет основания вообще, поскольку под основанием - каузой сделки в юридическом смысле - следует понимать те правовые отношения, которые вызвали заключение сделки Советское гражданское право [Текст]. Т. 2 / Под ред. проф. Д.М. Генкина. - С. 218.. В специальной юридической литературе отмечается, что основанием обязательства в возмездных договорах служит экономическая ценность - право требования или предоставление, которое увеличивает актив должника, компенсируя увеличение пассива, происшедшее вследствие возникновения обязательства Новоселова Л.А. Указ. раб. - С. 38.. Основанием денежного обязательства банка является либо поступление наличных денег от клиента, либо поступление в банк от третьих лиц имущества в виде кредитовых остатков денежных средств на корреспондентских счетах в других банках в качестве компенсации банку принимаемого им обязательства перед клиентом. Сторонам в договоре банковского счета основания возникновения долга банка известны (или должны быть известны), и они вправе при возникновении спора ссылаться на обстоятельства, связанные с наличием или отсутствием основания долга. Так, например, банк при предъявлении требования клиента о выплате денег в сумме остатка средств на счете может возражать, ссылаясь на то, что фактически долг перед клиентом отсутствует, поскольку средства по его поручению были ранее перечислены, но данное перечисление ошибочно не было отражено на счете.
Для использования остатков денежных средств на счетах в качестве платежных средств, как отмечалось выше, необходимо, чтобы новый приобретатель денежных прав к банку был свободен от тех возражений, которые имелись у банка в отношении первоначального клиента. В этих целях необходимо, чтобы передаваемое право требования на деньги носило абстрактный характер и в силу этого исключало бы возможность ссылок банка на отсутствие или недостатки основания в отношении нового клиента.
В конечном итоге право требования, вытекающее из абстрактного обязательства, легче будет дисконтировать по сравнению с правом требования, вытекающим из обыкновенного обязательства. Следствием является облегчение оборота и упрочение кредита" Новоселова Л.А. Указ. раб.- С. 38..
В качестве примера абстрактного обязательства, как правило, приводят вексель. Беспрепятственный оборот большинства других ценных бумаг, содержащих денежное обязательство, также обеспечивается за счет наделения их свойством абстрактности. В банковской практике большинство расчетных операций осуществлялось, а нередко и сейчас осуществляется на основании и с использованием ценных бумаг. Так, по аккредитиву на банк может быть возложена обязанность акцептовать переводной вексель, приняв таким образом абстрактное обязательство платить по такому векселю. Чек есть абстрактное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Инкассовые операции изначально осуществлялись банками исключительно в целях получения платежа за счет клиента по ценным бумагам. Банковский перевод первоначально осуществлялся на основании особого вида ценной бумаги, относительно природы которой профессор Г.Ф. Шершеневич отмечал, что она представляет собой не что иное, как переводной вексель в его первоначальной форме Новоселова Л.А. Указ. соч. - С. 38..
Именно абстрактный характер возлагаемого на себя банком по договору банковского счета денежного обязательства позволяет без затруднения использовать его как самостоятельную ценность в качестве средства платежа.
В силу специфики экономического положения банков в их деятельности гораздо раньше выявилась потребность к отказу от фиксации обязательственных прав в ценной бумаге в целях обеспечения беспрепятственного денежного оборота. Этот процесс нельзя признать законченным. Так, если банковский перевод (в действующем законодательстве - платежное поручение) осуществляется исключительно путем перезаписи по счетам, то при иных формах расчетов сохраняется связь с институтом ценных бумаг (чек, аккредитив). Тем не менее неудобства использования ценных бумаг в современном платежном обороте, вызванные невозможностью фиксации информации о переходе прав на бумагу в электронной форме, отмечаемые западными исследователями, вызывают необходимость разработки правовых норм, обеспечивающих безбумажный оборот обязательств. Отказываясь от фиксации обязательственных прав на деньги в ценной бумаге, банковская практика сохраняет существенные черты таких обязательств: их независимый от основного обязательства характер и свойство абстрактности. Указанные особенности позволяют использовать средства на банковских счетах без затруднений и задержек для исполнения ими функций денег как средств платежа.
Сказанное позволяет сделать вывод о том, что при безналичных расчетах роль средства платежа выполняет имущество в форме абстрактного, безусловного и не ограниченного сроком права требования к банку о выдаче (выплате) денег (права на деньги), основанного на договоре банковского счета или аналогичных договорных конструкциях.
Порядок реализации данного права определяется в настоящее время нормами гражданского законодательства о договоре банковского счета и безналичных расчетах (ст.845 - 860 и главой 46 ГК РФ).
Права клиента на безналичные средства на счетах в отношении банка имеют все черты обязательственных (относительных), а не вещных прав: а) могут быть реализованы только в результате действий банка-кредитора; б) круг участников правоотношения заранее установлен договором банковского счета; в) нарушение данного права возможно только со стороны лица, с которым заключен договор банковского счета; г) у клиента отсутствует право следования, поскольку нет вещи, за которой это право может следовать. Впрочем, и в отношении денег как вещей, определенных родовыми признаками, право следования ограничено специальными установлениями; д) права в отношении банка устанавливаются по воле участников отношений, в силу договора банковского счета.
Ни одного из признаков вещного (абсолютного) права в отношениях банка и клиента по поводу средств на счете мы не найдем. Попытки распространения на эти отношения норм, регулирующих вещные отношения, представляются необоснованными.
Сказанное позволяет сделать вывод о том, что при безналичных расчетах в качестве средства платежа используется имущество в форме абстрактного, безусловного и не ограниченного сроком права требования к банку о выдаче (выплате) по первому требованию денег (права на деньги), зафиксированного посредством бухгалтерских записей, ведущихся банком. Порядок реализации данного права определяется в настоящее время нормами гражданского законодательства о договоре банковского счета и безналичных расчетах Новоселова Л.А. О понятии и правовой природе безналичных расчетов [Текст]// Законодательство. - 1999. - № 1. - С. 25 - 27..
Рассматриваемые отношения на протяжении весьма длительного периода регулировались специальными правилами, основной целью которых было максимально упростить и ускорить механизм перевода денежного долга при посредстве банков, поэтому в нынешних условиях распространение на отношения по безналичным перечислениям средств норм о переводе долга и уступке требования уже невозможно" Новоселова Л.А. О правовой природе средств на банковских счетах [Текст]// Хозяйство и право. - 1996. - № 8(235). - С. 94 - 96..
Признание оборотом и как следствие - правом денежных свойств средств на счетах дает определенные основания для характеристики обязательства банка по договору банковского счета как обязательства по размену одного вида денег на другой. Принимая от клиента наличные, банк предоставляет клиенту иные деньги - денежные средства на счете. При выплате происходит размен безналичных средств на наличные. Сказанное ни в коей мере не противоречит характеристике обязательства банка как денежного Новоселова Л.А. О понятии и правовой природе безналичных расчетов. - С. 27..
Несколько иная позиция у профессора Ефимовой Л. Г.: "Под безналичными деньгами предлагается понимать кредитовые остатки различных счетов клиентуры в банках, на которые распространяется действие главы 45 ГК РФ. Это счета, специально предназначенные для расчетных операций: расчетные, текущие, текущие валютные, корреспондентские счета и др.
Таким образом, признание остатков средств на банковских счетах деньгами следует считать состоявшимся фактом, как со стороны науки, так и со стороны арбитражной практики" Ефимова Л.Г.Указ. раб. - С. 203, 207..
Введение института прекращения договора банковского счета по инициативе банка во внесудебной процедуре вызвало споры о правомерности такого введения. В результате обсуждения различных подходов и мнений в ст.859 Гражданского кодекса Российской Федерации все-таки был включен дополнительный п.1.1 о расторжении договора банковского счета по требованию банка во внесудебном порядке. В соответствии с процедурой, установленной в п.1.1 ст.859 Гражданского кодекса Российской Федерации, такое расторжение возможно при соблюдении всех следующих условий:
отсутствие в течение двух лет денежных средств на счете клиента;
Подобные документы
Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Особенности их правового регулирования. Примеры решений суда об удовлетворении требований истца о взыскании суммы вклада и об отказе в выплате страхового возмещения.
контрольная работа [12,8 K], добавлен 02.01.2017Правовая природа договора банковского счета, его субъекты, особенности заключения. Существующие виды классификации банковских счетов. Сравнительный анализ договоров банковского вклада и банковского счета. Порядок расторжения банковского договора.
контрольная работа [21,4 K], добавлен 17.01.2010Правовая природа договора банковского вклада. Его содержание, существенные условия, формы и виды. Порядок начисления процентов на депозит и их выплаты. Правоотношения между коммерческими банками и их вкладчиками. Обеспечение возврата вкладов граждан.
курсовая работа [55,9 K], добавлен 16.06.2015Понятие, юридическая природа и основные элементы договора банковского вклада. Форма договора банковского вклада. Обеспечение возврата вкладов. Установление и выплата процентов по вкладу. Договоры об открытии вклада до востребования и срочного вклада.
курсовая работа [33,8 K], добавлен 02.03.2014Правовая природа банковских операций и кредитования. Роль банковского кредитования в системе гражданско-правовых обязательств. Понятие кредита и кредитного договора, анализ его существенных условий. Порядок и способы обеспечения возврата кредита.
дипломная работа [106,1 K], добавлен 25.06.2010Вступление предприятий сферы обслуживания в правовые отношения с партнерами. Классификация услуг по предметно-отраслевому признаку. Проблемы правового регулирования отношения сторон по оказанию услуг. Хозяйственные договоры, заключаемые в отрасли связи.
реферат [40,2 K], добавлен 25.11.2009Открытие, ведение и закрытие банковских счетов клиентов в банках Республики Казахстан. Правовая характеристика договора банковского счета. Определение оптимального соотношения интересов участников предпринимательской деятельности посредством договора.
дипломная работа [104,4 K], добавлен 20.06.2015Правовое положение участников рынка правовых услуг. Юридическая служба как структурное подразделение коммерческой организации. Договоры на правовое обслуживание и оказание правовых услуг, их виды и содержание, ответственность сторон и оплата услуг.
курсовая работа [54,0 K], добавлен 05.05.2010Особенности правового регулирования банковских операций приема вкладов, выдачи кредитов, а также операций кредитных учреждений с ценными бумагами с законодательством Российской Федерации. Соотношение понятий банковские операции и банковская деятельность.
дипломная работа [60,2 K], добавлен 01.03.2009Становление и развитие законодательства о защите прав потребителей, анализ его состояния на современном этапе в России. Правовое регулирование защиты прав потребителей при выполнении работ и оказании услуг, проблемы и направления совершенствования.
дипломная работа [95,3 K], добавлен 03.08.2012