Договор страхования

Введение

Тема моей курсовой работы является одной из актуальных тем в данный период, т.к. в условиях переходной рыночной экономики страховая политика представляет собой многоцелевой финансовый инструмент, способный обеспечить достижение различных экономических и социальных целей. Несмотря на экономические кризисы и политические коллизии в развитии государства страхование сохраняет ведущие позиции как система защиты публичных и частных интересов в их взаимосвязи и взаимодействии.

Значение страхования в жизни общества определяется тем, какие функции оно выполняет, какие основные проблемы общества позволяет решить. Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так одновременно и стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые, за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений, могут лишь общие принципы ст.9 и 10 ГК.

Не все общественные отношения, подпадающие под понятие страхования в собственном смысле, принимают форму гражданских правоотношений и регулируются гражданским правом.

К гражданско-правовым страховым обязательствам примыкают и во многом с ними схожи, поскольку строятся по модели, близкой к коммерческому страхованию, отношения по обязательному страхованию. К последнему относятся, в частности, обязательное страхование трудовых пенсий и обязательное страхование, обеспечивающее выплату пособий в случае временной или постоянной утраты трудоспособности работника, обязательное медицинское страхование, обязательное страхование занятости, обеспечивающее выплату пособий по безработице, и др.

Таким образом, объектом написания данной курсовой работы являются гражданско-правовые проблемы договора страхования.

Целью курсовой работы является изучение важной темы гражданского права - договора страхования, его понятия, формы, условий, а также особенностей заключения и исполнения.

В соответствии с целью в курсовой работе поставлены следующие задачи:

- рассмотреть понятие и признаки договора страхования;

- определить формы и условия договора страхования;

- выявить особенности заключения и исполнения договора страхования;

- рассмотреть основания освобождения страховщика от страховой выплаты;

- рассмотреть особенности изменения и расторжения договора страхования.

Методологическая основа работы. В основу работы положены: формально-юридический метод, исторический метод, диалектический метод, системный анализ законодательства по различным аспектам исследуемой проблемы. Использование данных методов помогает глубже и шире подойти к изучению темы.

Теоретическая основа работы. Количество источников, в которых рассматривается договор страхования, представлено довольно широко. Подробнее данную тему рассматривают такие авторы как: Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н., Белых В.С., Кривошеев И.В. и другие. В своих работах они старались глубже и шире подойти к изучению данной темы.

Структура работы. Курсовая работа состоит из введения, четырех глав, заключения и списка использованной литературы.

1. Общая характеристика договора страхования

1.1 Понятие и признаки договора страхования

Действующий Гражданский кодекс РФ не даёт общего определения договора страхования. Вместо общего определения договора страхования Гражданский кодекс РФ даёт определения двух его видов: договора имущественного страхования (ст.929) и договора личного страхования (ст.934). Подобным образом поступили в своё время и составители проекта Гражданского уложения России, обосновывая это тем, что «определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно включает все разновидности данного договора, а с другой - даёт действительно возможность отличить данный договор от всех других договоров, т.е. если оно не страдает чрезмерной отвлечённостью. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду её определения договора страхования не удовлетворяют одновременно указанным двум требованиям, и поэтому полагала, что исходя из желания придать отдельным правилам Уложения возможно конкретную редакцию надлежит в отношении определения договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные определения». Гражданское уложение. Кн.5:Проект Высочайше учреждённой Редакционной Комиссии по составлению Гражданского уложения. Т.5.-Спб., 1899. - С.17.

По договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного договором страхового случая выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховую сумму (ст.929 и 934 ГК РФ). Исходя из данного определения, договор страхования следует признать консенсуальным. Однако согласно ст.957 ГК РФ договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса, т.е. налицо признаки реального договора (ст.433 ГК РФ). Данная норма Гражданского кодекса позволяет сторонам самим определить момент вступления договора в силу, в таком случае эта оговорка будет являться существенным условием договора. При этом вступление договора в силу может быть приурочено не только к уплате страховой премии. Таким образом, для договора страхования признано использование конституции, при которой договор заключён, но не действует. В этой ситуации необходимо определить момент возникновения обязательств из такого договора: возникают ли они в момент заключения договора или вступления его в силу, а также может ли страховщик принудительно требовать от страхователя внесения премии на основании заключённого, но не вступившего в силу договора? Судебная практика даёт отрицательный ответ на этот вопрос - страховщик не вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии до вступления договора в силу (постановление Президиума ВАС РФ от 6 августа 1996 г. №555 /96).

Если обязательства из договора возникают только тогда, когда начинается его действие, то условие договора об уплате страховой премии может стать обязательством, только если стороны установят иной момент вступления договора в силу. Мамедов, А.А. Государство и страхование / А.А. Мамедов // Государство и право. - 2004. - №10. - С. 75-83.

По общему правилу ст.425 ГК РФ действие договора начинается с момента его заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Возможность распространить действие страховой защиты в прошлое очень важна, ведь и до заключения договора страхования могли произойти страховые случаи, в отношении которых обе стороны могут находиться в добросовестном неведении в момент заключения договора, а защита на случай подобных событий не противоречит смыслу страхования.

Нормами ч.1 ст.929 и ч.1 ст.934 ГК РФ определяются субъектный состав, содержание и объекты основного страхового правоотношения соответственно для договоров имущественного и личного страхования.

При попытке выразить в определении понятия договора страхования его содержание и важнейшие связи с другими понятиями, общими как для имущественного, так и личного страхования, необходимо учитывать то, что предписывается признавать договором нормой ч.1 ст.420 ГК РФ. Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом к договору применяются правила о двух и многосторонних сделках (гл.9 ГК РФ), а к обязательствам, возникающим из договора, общие положения (ст.307-419ГКРФ).

Шиховым А.К. выделяются следующие особенности возникновения (установления) и реализации страховых правоотношений:Шихов А.К. Страховое право :Учебное пособие. - М.: Юстицинформ, 2003. - С.112. 1) права и обязанности субъектов страховых правоотношений обусловлены характером объекта и цели страхования - защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев; 2) страховые правоотношения устанавливаются и реализуются в процессе заключения и исполнения договора страхования, в котором участвуют всегда только две стороны, включая и страхование объектов по одному договору страхования несколькими страховщиками (сострахование); 3) страховые правоотношения имеют обязательный характер.

Учитывая сказанное, можно предложить, следующее определение.

Договор страхования - взаимное добровольное соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.

В этом определении понятия договора страхования более полно отражаются сущность и особенности данного договора.

Договору страхования присущи как особенные (в силу особого предмета договора и его цели), так и общие для гражданско-правовых договоров черты. Договор страхования, как уже упоминалось выше, является двусторонним договором, включающим обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя. При этом у каждой стороны договора страхования имеются известные права и обязанности по отношению к другой стороне.

Следует согласиться с мнением В.С. Белых и И.В.Кривошеева о том, что существуют главное обязательство (страховщика перед страхователем по страховой выплате при страховом случае), определяющее особенности страхового правоотношения в целом, и второстепенное обязательство страхователя по уплате страховой премии, которое обеспечивает реализацию первого. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право.- М.: Норма, 2001.- С.146-158.

Договор страхования является возмездным договором. Под возмездным договором согласно ч.1 ст.423 ГК РФ понимается договор, по которому сторона должна получить плату или иное предоставление за исполнение своих обязанностей. Указанные авторы вопреки определению понятия «страховая премия» как платы страховщику за страхование (ч.1 ст.954 ГК РФ и ч.1 ст.11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ») утверждают, что это встречное предоставление. Поскольку на договор страхования распространяются правила о двусторонней сделке, то правильнее страховую премию считать платой страхователя страховщику за страховую услугу, им оказываемую.

Возмездность договора страхования определяется нормами ст.929, 934, 954 ГК РФ.

Договор страхования является консенсуальным договором, заключаемым на основании достижения соглашения между его сторонами по существенным (ст.942 ГК РФ) и несущественным или дополнительным условиям (ч.4 ст.421ГК РФ), и одновременно реальным. Реальным считается договор, когда для его заключения необходима передача соответствующего имущества (ч.2 ст.433 ГК РФ). Считая, что страховой взнос при уплате страховой премии в рассрочку не может именоваться имуществом в рамках ч.2 ст.433 ГК РФ и что страховая премия может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от изменения обстоятельств (ст.959 ГК РФ), некоторые авторы учебного курса склонны не признавать реальность договора страхования.

Реальность договора страхования определяется платой страховой премии за страховую услугу в установленный договором срок, а единовременно или в рассрочку - это согласованное условие сторон. Кроме того, под передачей имущества согласно ст.224 ГК РФ, на которую имеется ссылка в ч.2 ст.433, понимается вручение вещи, например, её приобретателю. Здесь имеют место гражданско-правовые отношения по поводу купли-продажи определённого имущества, и, естественно, объектом этих отношений является имущество в виде определённой вещи. Объектом же договора страхования являются имущественные интересы, подлежащие страховой защите при наступлении страховых случаев в течение срока действия договора страхования. Страховая защита, как известно, основана на специальном методе формирования страховщиком за счёт уплачиваемых страхователями страховых премий (взносов) страховых фондов (резервов) и использования их средств для выплаты страхователям (застрахованным лицам, выгодоприобретателям) страховых возмещений (обеспечений) при наступлении страховых случаев. Поэтому для уплаты страхователем страховой премии ст.954 ГК РФ предусматривается возможность определять в договоре страхования внесение её как единовременно, так и внесение её в рассрочку.

Договор страхования является алеаторным или рисковым договором. Кратко о рисковом договоре можно сказать следующее. В рисковом договоре страхования вероятностный и случайный характер наступления определённого договором (законом) события исключает при его ненаступлении исполнение своего обязательства страховщиком, хотя встречное обязательство страхователя было своевременно исполнено Необходимо заметить, что кроме рисковых договоров страхования имеются ещё и договоры накопительно-сберегательного страхования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя своё обязательство, выплачивает страховую сумму или так называемую «выкупную сумму» страхователю (выгодоприобретателю).

Договор страхования является самостоятельным договором, так как возникающие из него страховые правоотношения имеют самостоятельный характер. Договоры дополнительные (поручительства, банковской гарантии, залога) предопределяются основной сделкой, по обеспечению которой принимаются соответствующие меры. Брагинский, М.И. Договор страхования / М.И. Брагинский. - М., 2000. - С.91.

По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов страховых правоотношений они могут подразделяться на три группы:

1) договоры, заключаемые только в пользу страхователей (контрагентов страховщиков);

2) договоры, заключаемые только в пользу выгодоприобретателей (третьих лиц);

3) договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоотношений по усмотрению сторон договора страхования.

К первой группе относятся договоры страхования предпринимательских рисков (ст.933 ГК РФ). Вторая группа включает договоры страхования ответственности за причинение вреда и нарушение договора (ст.931, 932 ГК РФ). Третья группа включает договоры страхования имущества (ст.930 ГК РФ) и различные договоры личного страхования, страхования жизни, страхования от несчастных случаев, медицинского страхования и др. (ст.934 ГК РФ).

Выделяют также договоры обязательного и добровольного страхования. В соответствии с ч.3 ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по договору обязательного страхования страховые правоотношения устанавливаются и реализуются на основании предписаний, норм Закона. Договоры добровольного страхования заключаются на основе свободного волеизъявления сторон при установлении и реализации страховых правоотношений в соответствии с правилами добровольного страхования, разрабатываемыми и утверждаемыми страховщиками.

Из двух видов страхования добровольного и обязательного, разграничению которых посвящена ст.927 ГК РФ, именно добровольное страхование в силу своего характера должно непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как прямо предусмотрено в ч.2 ст. 927 ГК РФ, и при обязательном страховании в силу закона отношения сторон также должны быть основаны на договоре. Обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нём лица обязаны заключать в качестве страхователей договоры со страховщиками в определённых законом случаях. Речь идёт об обязанности страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счёт или за счёт заинтересованных лиц.

В ст.927 (ч.3) ГК РФ особо выделено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счёт средств, предоставляемых из соответствующих бюджетов. Указанный вид страхования, именуемый «обязательным государственным страхованием», отличается, помимо источника средств для страхования, кругом участников и может также быть основан на договоре страхования наряду со страхованием, осуществляемым непосредственно на основании закона и иных правовых актов (см. ч.2 ст.969 ГК РФ).

Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму страхового отношения.

1.2 Форма и условия договора страхования

Договор страхования должен быть заключен в простой письменной форме. Пункт 2 ст.940 ГК РФ предусматривает два способа заключения договора страхования.

Первый способ - путём составления сторонами одного документа. При этом ст.940 делает ссылку на п.2 ст.434 ГК. Отметим, что данный пункт, в свою очередь, также предусматривает два способа заключения договора: путём составления одного документа, подписываемого сторонами, и путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Судя по тому, что ст.940 ГК, говоря о договоре страхования, в данном случае прямо называет составление сторонами одного документа, то второй способ, предусмотренный п.2 ст.434 ГК (путём обмена документами посредством того или иного вида связи), при страховании применяться не может. Однако это не означает, что согласование, уточнение или изменение отдельных условий договора страхования не могут производиться способами, предусмотренными данным пунктом.

Второй способ, предусмотренный ст.940 ГК,- заключение договора путём вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

С точки зрения сложившейся практики названия «страховой полис» и «страховое свидетельство» применяются к документам более подробного и информативно насыщенного порядка. Сертификаты и квитанции применяются для более простых видов страхования. Обычно они лишь обозначают факт заключения договора, условия которого определяются иным документом (например, стандартными правилами страхования).

Страховой полис - специфический документ, который используется только в страховании.

В настоящее время термином «полис» (от фр.police, от итал. рolizza-расписка, квитанция) обозначается документ страховой организации (страховщика), подтверждающий сделку о страховании и условиях.

Страховой полис может быть разовым и генеральным.

Разовый страховой полис применяется, когда предмет страхования определённо известен в момент заключения договора.

Генеральный полис может использоваться в случаях, когда систематически страхуются разные партии однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определённого срока. Бланд, Д. Страхование: принципы и практика / Д. Бланд. - М., 1998. - С. 43-44.

Исходя из требований ст.941 ГК, страхование по генеральному полису производится при наличии следующих условий:1) страхование должно носить систематический характер; 2) предметом страхования выступает однородное имущество; 3) это имущество должно состоять из разных партий;4) страхование этих партий имущества будет осуществляться на сходных условиях; 5) страхование будет производиться в течение определённого срока.

Договор страхования оформляется генеральным страховым полисом. Всегда является договором страхования имущества, что вытекает из ст.941 ГК. Оформления генеральным полисом личного страхования ГК не предусматривает. Генеральный полис содержит, как правило, условия, связанные с оформлением страхования каждой партии имущества. В этой части генеральный полис будет исполнять роль организационного договора.

На практике страхование по генеральному полису осуществляется в двух формах:

1) страхование с непрерывным страховым покрытием;

2) страхование с подтверждённым страховым покрытием.

Пункт 1 ст. 943 ГК предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков.

Документация, оформляющая договор, должна:

1) закрепить в письменной форме содержание волеизъявления сторон;

2) удостоверять, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора;

3) фиксировать содержание этих существенных условий, т.е. определять условия страхования.

Статья 940 ГК устанавливает, что несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. В силу п.1 ст.166 и ст.168 ГК недействительность договора в данном случае означает ничтожность сделки.

Что же касается обязательного государственного страхования, то оно в соответствии со ст.927 ГК может вообще осуществляться в бездоговорной форме. Если же предусмотрена письменная форма (а она будет простой письменной формой), то её несоблюдение хотя и лишает стороны права в случае спора использовать свидетельские показания, но, во-первых, не влечёт недействительности договора и, во-вторых, не лишает стороны права приводить письменные и другие доказательства (п.1 ст.162 ГК).

Возникает вопрос, каковы будут последствия, если договор страхования был заключён хотя и в письменном виде, но не в той форме, которая предписана ему п.2 ст.940 ГК (т.е. не в форме одного документа, подписанного сторонами, либо не в форме страхового полиса, а в форме, например, обмена письмами). Представляется, что в этом случае данный договор будет в соответствии с п.1 ст.162 ГК оспоримой сделкой.

Поскольку такой элемент оформления договорных отношений, как подача страхователем страховщику заявления о страховании, может согласно п.2 ст.940 ГК осуществляться в устной форме, то доказывание наличия или отсутствия такого заявления может производиться на основе свидетельских показаний. Ни ГК РФ, Ни Закон «Об организации страхового дела в РФ» не содержат термина «предмет договора страхования». Законодатель использует термин «объект страхования», под которым понимается страховой интерес (п.1 ст. 942 ГК РФ, ст.4 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Необходимо различать данные понятия. Предметом договора страхования является услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Объектом же страхования выступают имущественные интересы.

Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключённым, если стороны достигли согласия по всем существенным условиям.

Существенные условия договора страхования определяются нормами ст.942 ГК РФ. В частности, к ним относятся:

1) предметы страхования, т.е. что подлежит страхованию (имущество, предпринимательские риски, ответственность за причинение вреда, жизнь, здоровье физических лиц, дополнительные доходы или расходы);

2) страховые случаи;

3) размер страховой суммы;

4) срок действия договора страхования.

Существенным условием договора согласно п.2 ч.1 ст.432 ГК РФ является также то условие, относительно которого должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика, как и для страхователя, важным условием договора страхования является размер платы за страхование, т.е. сумма страховой премии.

Частью 2 ст. 943 ГК РФ предусматривается обязательность соблюдения страхователем (выгодоприобретателем) условий, правил страхования, не включённых в текст договора страхования, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю правил страхования при заключении договора должно быть удостоверено записью в договоре. Отсюда следует, что страхователь (выгодоприобретатель) не обязан соблюдать условия правил страхования включённых в текст договора, если в договоре (страховом полисе) не указывается на применение таких правил и сами правила не изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на оборотной стороне его и не приложены к договору страхования.

Согласно ч.3 ст.943 ГК РФ страхователь и страховщик при заключении договора страхования вправе договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Однако данное право, на мой взгляд, не должно распространяться на такие изменения положений (условий) правил страхования, как увеличение перечня страховых рисков (страховых случаев), предметов (объектов) страхования и предельного объёма страхового обязательства страховщика, которые предусмотрены в согласованных с федеральными органами по надзору за страховой деятельностью правилах.

Событие, на случай наступления которого производится страхование, состоит из трёх элементов: возникновение опасности, причинение вреда, причинно-следственная связь между ними. В договоре необходимо описать опасности, от которых производится страхование, поскольку не существует страхования от всех опасностей. Балабанов, И.Г., Балабанов, А.И. Страхование / И.Г. Балабанов, А.И. Балабанов. - СПб, 2001. - С. 56.

Характер причинённого вреда может являться составной частью описания события, на случай наступления которого производится страхование, например страхование на случай похищения или повреждения автомобиля. Но описание может и не содержать указаний на характер вреда, и тогда страхование осуществляется на случай причинения вреда. Событие считается страховым случаем, если оно полностью отвечает признакам, указанным в договоре.

2. Заключение и исполнение договора страхования

2.1 Заключение договора страхования

Процедура заключения договора страхования в значительной степени зависит от того, каким образом он заключается: путём составления одного документа или путём вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Заключение договора страхования производится на основе двух юридических актов: оферты и акцепта.

В роли оферента (т.е. лица, предлагающего заключить договор) может выступать как страховщик, так и страхователь.

Так, существует мнение, что офертой является устное или письменное заявление страхователя с просьбой застраховать определённый объект, а акцептом - вручение страховщиком страхователю страхового полиса. Другие считают, что заявление страхователя является лишь предложением к переговорам заключить договор, офертой является вручение страховщиком полиса, акцептом - принятие этого полиса страхователем.

В случае, если договор страхования оформляется в виде единого документа, подписанного обеими сторонами, процедура заключения договора может быть несколько иной. Здесь обращение страхователя к страховой организации с просьбой застраховать тот или иной объект также не будет исполнять роль оферты, а лишь выступит в качестве предложения заключить такой договор, не связывая обязанностью его заключения ни страхователя, ни страховщика. В качестве оферты здесь выступит проект договора, подготовленный страховщиком в соответствии с предложением заявителя. Следовательно, в данном случае в роли оферента будет выступать страховщик. Акцепт страхователя выразится здесь в виде подписания им проекта договора.

Несколько иная картина будет иметь место в том случае, если предложение страховщика заключить договор страхования играет роль публичной оферты. В этой ситуации обращение страхователя заключить договор на указанных в предложении страховщика условиях выполняет функцию акцепта.

Акцепт страхователем оферты страховщика может быть выражен как в письменной, так и в устной форме.

Следует иметь в виду, что независимо от способа оформления договорных отношений, в силу требования п.1 ст.432 ГК договор страхования считается заключённым, если сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Важное значение имеет установление момента заключения договора страхования, поскольку именно с этим моментом ст. 425 ГК увязывает вступление договора в силу.

2.2 Вступление в силу договора страхования

Необходимо отметить, что момент заключения договора страхования и момент вступления его в силу, в отличие от гражданско-правового договора, могут не совпадать. Норма ч.1 ст.957 ГК РФ гласит: «Договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса. Это диспозитивная норма, допускающая вступление договора страхования в силу по соглашению сторон как до момента уплаты страховой премии, так и через определённое время после её уплаты. Последнее условие закреплено дополнительно ч.2 ст.957 ГК РФ, в соответствии с которой действие страхования, т.е. непосредственное осуществление страховой защиты, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Предписания норм ст.957 ГК РФ позволяет сделать некоторые весьма важные для характеристики заключения и исполнения договора страхования выводы:

1) уплата страховой премии не является обязательным условием для определения момента заключения договора страхования в отличие от предусмотренной ч.2 ст.433 ГК РФ передачи имущества для гражданско-правовых договоров;

2) момент заключения договора страхования может определяться исходя из предписаний норм ч.1 ст. 433 и ч.2 ст. 940 ГК РФ, т.е. договор страхования признаётся заключённым в момент:

- получения лицом, направившим оферту, её акцепта:

- подписания сторонами согласованного по существенным и дополнительным условиям текста договора страхования;

- вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), при этом согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием страхователем указанного документа;

3) действие страхователя может быть определено договором страхования в соответствии с диспозитивной нормой ч.2 ст. 957 ГК РФ как до вступления договора в силу, так и со смещением срока начала страховой защиты после момента вступления договора в силу, например, когда рисковые обязательства для застрахованных лиц предприятия появляются при определённых видах опасных работ, начало выполнения которых предусмотрено уже после уплаты страховой премии и вступления договора страхования от несчастных случаев в силу. Аналогичное положение существует и с началом выплат негосударственных дополнительных пенсий по договорам страхования после уплаты страховых премий страхователями в рассрочку и истечения некоторого так называемого «выжидательного срока».

Поскольку обязательства возникают из договора (ч.2 ст.307 ГК РФ), постольку юридическая конструкция, предложенная законодателем для договора страхования, определяет весьма подвижные моменты возникновения обязательств сторон по отношению к установленному ч.1 ст.957 ГК РФ моменту вступления договора в силу. Если договором страхования установлено вступление его в силу и начало страховой защиты (действия страхования) с момента уплаты страховой премии или первого её взноса, который определён договором, например через 10 дней после заключения договора, то требуется ещё выяснить, в какой момент возникает страховое обязательство. В.С. Белых и И.В. Кривошеев считают, что оно возникает только в момент внесения страховой премии. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. - М.: Норма, 2001. - С. 149.

Однако теоретически вполне правильно считать заключённый договор страхования, не вступивший в силу, юридическим фактом. В нём согласованы все существенные условия, права и обязанности сторон (и третьих лиц). Поэтому логичным будет утверждение, что в данном случае уже в момент заключения договора страхования устанавливается основное страховое правоотношение и страховое обязательство, его объём, условия исполнения. Но реальная возможность непосредственной страховой защиты имущественных интересов, реальное возникновение обязательства страховщика - начало действия страхования в рассматриваемом примере договора страхования наступает только с момента вступления его в силу, т.е. через десять дней после заключения договора. Исполнение же страхового обязательства страховщиком (реализация основного страхового правоотношения) происходит при каждом очередном страховом случае в течение всего периода действия договора страхования после вступления его в силу. Нормами ст.957 ГК РФ допускается вступление договора страхования в силу с момента его заключения, до уплаты премии.

Согласно ст. 957 ГК РФ возможен и другой вариант исполнения страхового обязательства (реализации основного страхового правоотношения). Например, моменты заключения договора страхования и уплаты страховой премии, а следовательно, и вступления договора в силу, совпали по времени, но начало действия страхования смещено условиями договора на две недели.

Вместе с тем в приведённом примере срок исполнения страхового обязательства соответствует также норме ч.1 ст.314 ГК РФ.

2.3 Исполнение договора страхования

Исполнить договор страхования - значит выполнить вытекающие из него обязательства.

Обязательство страхователя обычно указывают с уплатой страховой премии.

В соответствии с п.1 ст.954 ГК страховая премия должна быть уплачена в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Моментом уплаты страховой премии при внесении её наличными денежными средствами следует считать момент передачи денег страховщику, а при безналичном перечислении - день поступления денег на банковский счёт страховщика.

Уплата или, напротив, неуплата страховой премии имеют различные последствия в зависимости от того, каким является договор: реальным, консенсуальным, или его вступление в силу обусловлено некоторыми другими обстоятельствами.

При реальном договоре страхования он считается заключённым с момента уплаты страховой премии.

Когда договор носит консенсуальный характер, он вступает в силу в момент получения акцепта на оферту.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных паевых взносов (п.3 ст.954 ГК). Этими последствиями может быть и досрочное прекращение договора страхования, и установление каких-либо санкций за данное нарушение договора. В результате право страховщика на досрочное расторжение договора страхования по мотиву несвоевременной уплаты страхователем страховых взносов перешло из разряда прав, определяемых договором.

Предусмотрено также, что если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса (п.4 ст.954 ГК).

Согласно ст.959 ГК РФ в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщённых страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Из текста ст.959 ГК, можно сделать вывод, что страхователь обязан сообщить об изменениях, которые характеризуются следующим:

1) они произошли в обстоятельствах, о которых страхователь сообщил страховщику при заключении договора;

2) эти изменения должны быть значительными;

3) это изменение должно существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Кроме того, в правилах страхования или в стандартных формах договора нередко включается право страховщика на односторонний отказ от исполнения договора по мотиву несообщения страхователем о значительных изменениях в обстоятельствах, имеющих существенное значение для увеличения страхового риска. Страхование. Учебник / Под ред. В.В.Шахова. 2002 г. С. 152.

В соответствии со ст.981 ГК страхователь по договору имущественного страхования, после того как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок или указанным в договоре способом.

Уведомление о наступлении страхового случая относится к числу важнейших элементов исполнения договора страхования. Данная обязанность страхователя (выгодоприобретателя) является весьма серьёзной. Её неисполнение даёт страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.

Указанные правила применяются и при личном страховании, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п.3 ст.961 ГК).

Одним из принципов страхования является принцип: «Страхователь должен относиться к застрахованному имуществу так, как будто оно вовсе не застраховано».

Гражданский кодекс устанавливает, что страховщик освобождается от возмещения убытков от страхового случая, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (п.3. ст. 962 ГК РФ).

В рассматриваемой ситуации речь идёт о двух видах убытков, возникших у страхователя: 1) причинённые непосредственно страховым случаем. Эти убытки носят объективный характер и подлежат возмещению страховщиком; 2) возникшие вследствие того, что страхователь не принял должных мер к уменьшению убытков от страхового случая. Для возникновения этих убытков сам страховой случай носит характер косвенной причины. Непосредственной их причиной выступает бездействие самого страхователя.

Гражданский кодекс увязывает возможность освобождения страховщика от возмещения убытков, причинённых страхователю страховым случаем, с тем, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер по уменьшению этих убытков. Доказывание факта умысла лежит на страховщике.

Если страхователь не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая, по неосторожности (грубой или простой), страховщик не освобождается от возмещения убытков.

Гражданский кодекс допускает возможность исполнения обязанностей страхователя третьими лицами, включая выгодоприобретателя. Исходя из ст. 313 и 939 ГК РФ, включая выгодоприобретателя, может быть возложено исполнение тех обязанностей, носителем которых является страхователь. При этом перечень обязанностей не ограничивается.

Элементом исполнения договора страхования выступает соблюдение страховщиком тайны страхования.

В соответствии со ст. 946 ГК к тайне страхования относятся полученные страховщиками в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несёт ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или 150 ГК РФ.

Обязанность страховщика не разглашать сведения, является бессрочной и не прекращается после истечения срока действия договора страхования.

Заключительным этапом исполнения договора страхования выступает производство страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) страховой выплаты.

Производство страховой выплаты является основной обязанностью страховщика.

Страховая выплата производится в размере, порядке и в сроки, установленные в договоре страхования. Исполнение страховщиком этой обязанности обусловлено наступлением страхового случая.

2.4 Суброгация

Переход права требования от страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику именуется суброгацией.

Сущность суброгации заключается в следующем. В соответствии с гражданским законодательством вред, причинённый имуществу юридического лица, подлежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объёме.

Причинение вреда потерпевшему возможно по двум основаниям:

1) в результате невыполнения контрагентом потерпевшего своих договорных обязательств;

2) в результате действий лица, не связанного с потерпевшим никакими договорными отношениями.

Если действия третьего лица, которыми страхователю причинены убытки, выступают в качестве страхового случая, то у этого потерпевшего открываются две возможности возместить эти убытки: 1) за счёт их непосредственного причинителя; 2) за счёт страховщика путём получения страхового возмещения.

Право выбора принадлежит самому потерпевшему, который определяет, что ему выгодней. Получить страховое возмещение от страховщика, как правило, проще и быстрее.

При суброгации нового обязательства по возмещению убытков не возникает, просто уже в действующем обязательстве происходит замена кредитора, т.е. потерпевший передаёт страховщику своё право требования к причинителю убытков. В результате страховщик выступает как бы вместо потерпевшего.

Суброгация отличается от простой цессии тем, что переход права требования осуществляется не по сделке, а на основании закона (ст.387 ГК РФ).

Перемена кредитора в порядке суброгации происходит с момента выплаты страхового возмещения.

Механизм суброгации в страховании применяется только при имущественных видах страхования, при личном страховании страхователь вправе получить и страховую сумму от страховщика, и возмещение вреда от его причинителя в полном объёме.

Суброгация вытекает непосредственно из закона и не требует подтверждения договором страхования. Доказательством наличия у страховщика права требования к лицу, ответственному за причинение убытка, выступает договор страхования и документ, подтверждающий выплату страхового возмещения. Составление всякого рода «суброгационных расписок», как это нередко имеет место на практике, является излишним. Сушко В.А. Страхование. Словарь-Справочник. М.,1999. С. 140.

Отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, может иметь место в двух ситуациях:

1) до наступления страхового случая;

2) после наступления страхового случая.

В заключение можно отметить, что среди практических работников существует мнение, согласно которому в случаях, когда лицом, ответственным за причинение убытка, выступает сам страхователь и страховое возмещение выплачивается потерпевшему от действий страхователя, то к страховщику переходит в порядке суброгации или регресса право требования к этому страхователю. Страхование в вопросах и ответах: учеб. пособие / М.М. Ардатова, В.С. Балинова, А.Б. Кулишова, Р.З. Яблукова. - М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2006. - С.96.

3. Освобождение страховщика от страховой выплаты и отказ в ней

Невыплата страхового возмещения может иметь место по самым различным основаниям: отсутствие самого события рассматриваемого в качестве страхового случая, признание договора страхования недействительным, досрочное расторжение договора страхования по инициативе страховщика по основаниям, предусмотренным законом или договором, и т.п.

Однако ГК предусматривает два довольно своеобразных основания невыплаты страхового возмещения (страховой суммы): освобождение от выплаты и отказ в выплате.

Освобождение страховщика от страховой выплаты - это установление закона, в силу которого страховщик правомерно не исполняет принятое на себя страховое обязательство.

Это освобождение предусмотрено ст.962, 963, 964 и 965 ГК.

Следует сказать, что институт освобождения должника от исполнения обязательства встречается в первой части ГК лишь один раз, а именно в ст.415, посвящённой прощению долга.

Статья 963 ГК РФ предусматривает, что страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п.1 ст. 963 ГК РФ). Такой случай предусмотрен Кодексом торгового мореплавания (ст.265 КТМ).

Страховой случай при рисковых видах страхования - это событие, которое характеризуется признаками случайности и вероятности его наступления, т.е. данное событие должно носить вневолевой характер. Поэтому если это событие произошло по воле страхователя, то оно теряет признаки страхового случая.

Статья 963 ГК вводит в сферу страховых отношений такое юридическое понятие, как вина страхователя в наступлении страхового случая. Гражданский кодекс не раскрывает понятия вины, хотя и называет две его формы - умысел и неосторожность (ст. 401 ГК).

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай был последствием действий страхователя, выражающих собой необходимую оборону или крайнюю необходимость.

Действиями, совершёнными в состоянии необходимой обороны признаются те, которые были направлены на защиту своих интересов от противоправного посягательства путём причинения нападающему вреда, если при этом не было допущено превышения пределов необходимой обороны.

Страховой случай, возникший в результате действий, совершённых в состоянии крайней необходимости, также является основанием для выплаты страхового возмещения.

Основанием для освобождения страховщика от страховой выплаты могут быть два вида деяний страхователя, явившихся причиной страхового случая:

1) направленных на его возникновение;

2) способствующих его наступлению.

Для возникновения оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты не имеет значения, образуют ли действия страхователя состав уголовного преступления или административного проступка. Достаточно, чтобы эти действия были умышленными и выступали причиной страхового случая. Если страховой случай произошёл вследствие неосторожности страхователя, то это может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, если, во-первых, страхование носит имущественный характер, во-вторых, неосторожность страхователя не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы. Гражданский кодекс предусматривает два исключения из общего правила, согласно которому страховщик освобождается от выплаты, страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью. Если вред причинён по вине ответственного за него лица.

Второе исключение из общего правила предусмотрено п.3 ст. 963 ГК. Согласно этому пункту страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Освобождению страховщика от страховой выплаты посвящена и ст. 964 ГК. Данная статья предусматривает, что если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также манёвров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, всякого рода народных волнений или забастовок.

Согласно п.2 ст. 964 ГК, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества вследствие распоряжения государственных органов.

Норма, предусмотренная рассматриваемым п. 2 ст. 964 ГК, является диспозитивной, и договором может быть предусмотрено страхование по поводу именно данных событий, рассматриваемых в качестве страхового случая. Но при этом должны быть учтены требования п.1 ст. 928 ГК, не допускающего страхование противоправных интересов.

Пункт 3 ст. 962 ГК устанавливает, что страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая.

Ещё одним основанием для освобождения страховщика от страховой выплаты является отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или если осуществление этого права стало возможным по вине страхователя (п. 4 ст. 965 ГК).

Помимо перечисленных случаев освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, ГК содержит ещё один институт - отказ в страховой выплате. О нём говорит п.3 ст. 961 ГК. Этот институт может иметь место при неисполнении страхователем по договору имущественного страхования обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая.

Т.о., невыплата страхового возмещения может производиться на основании как освобождения страховщика от такой выплаты, так и наличия у него права на отказ в такой выплате. ГК называет лишь один такой случай - при неисполнении страхователем и выгодоприобретателем обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая (п.2 ст. 961 ГК).

Страховщики очень широко используют институт отказа в страховой выплате в своих условиях и правилах страхования. Причём вводят этот институт как путём включения условий, превращающих страховой случай в событие, не являющееся таковым, так и путём введения дополнительных оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты. Чаще это граничит с полным пренебрежением предписаний страхового законодательства, но иногда выстраиваются довольно хитроумные юридические ловушки для страхователя, основанные на тонком использовании возможностей, которые представляет данное законодательство. Это позволяет страховщикам найти основание, позволяющее избежать исполнения своего страхового обязательства.

4. Изменение и расторжение договора страхования

4.1 Изменение договора страхования

По общему правилу изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК, законами или договорами.

При изменении договора обязательства сторон продолжают действовать в изменённом виде.

Так в страховой практике применительно к страхованию жизни существует такой институт, как «редуцирование страхового полиса». Петров, Д.А. Страховое право / Д.А. Петров. - СПб., 2000. - С.52.

Редуцирование страхового полиса означает уменьшение размера первоначальной страховой суммы, предусмотренной договором досрочного страхования жизни, в связи с прекращением страхователем уплаты очередных страховых взносов, но без расторжения договора и без получения выкупной суммы. Размер редуцированной страховой суммы обычно несколько больше выкупной суммы, что является средством стимулирования страхователя к продолжению страхования. Более того, редуцированная страховая сумма по мере продолжения страхования даже несколько увеличивается в размере за счёт установленной «нормы доходности» на сумму страховых взносов, внесённых страхователем до момента прекращения этих платежей.