Договор страхования

Редуцирование страховой суммы в связи с прекращением уплаты страховой премии (взносов) можно рассматривать как один из вариантов приостановления либо изменения договора страхования.

Кроме того, применяется восстановление договора страхования жизни, который был приостановлен или прекращён в силу неуплаты страхователем страхового взноса.

4.2 Расторжение договора страхования

Расторжение договора возможно также по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК, законами или договорами.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Помимо оснований, которые являются общими для всех гражданско-правовых договоров, ГК содержит специфические основания расторжения договора, свойственные только договору страхования, именуя эти случаи «досрочным прекращением договора страхования».

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относится:

1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.

2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

К указанным основаниям досрочного расторжения договора примыкает также досрочная переработка сырья, выступающего предметом страхования, существенное изменение застрахованного имущества, принудительное изъятие имущества в порядке, указанном в п.2 ст. 235 ГК, а также отказ страхователя от права собственности на застрахованное имущество.

Основанием для прекращения договора личного страхования является смерть застрахованного, не являющегося страхователем, когда не произошла его замена.

Характерной особенностью договора страхования выступает то, что страхователь вправе отказаться от этого договора в любое время (п.2 ст.958 ГК).

Статья 958 ГК предусматривает два добровольно различных основания досрочного расторжения договора: первое - по мотиву отпадения возможности наступления страхового случая (п.1); второе - в силу одностороннего волеизъявления страхователя, что именуется «досрочный отказ страхователя от договора страхования» (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования в силу того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай (п.1 ст. 958 ГК) страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования по каким-либо иным обстоятельствам уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст. 958 ГК).

Соглашение о расторжении договора должно быть совершено в письменной форме. Агеев, Ш.Р., Васильев, Н.М., Катырин, С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт / Ш.Р. Агеев, Н.М. Васильев, С.Н. Катырин. - М., 1998. - С.134.

Если договор страхования расторгнут по соглашению сторон, то согласно п.4 ст. 453 ГК стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора, при условии, что иное не было предусмотрено соглашением сторон.

4.3 Исковая давность в страховании

Исковая давность при страховании имеет некоторые особенности.

Так, иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (ст. 966 ГК). Следовательно, в данном случае ГК устанавливает сокращённый срок исковой давности.

К требованиям, вытекающим из договора личного страхования, применяется общий срок исковой давности, т.е. три года.

Исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ). В отношении сокращённого срока исковой давности распространяется действие ст. 198 - 207 ГК.

К числу требований, в отношении которых может применяться исковая давность, в частности, относятся следующие требования: об уплате страхователем страховой премии или в части, когда такая уплата является обязательством (ст. 957 ГК); о правильности определения страховой стоимости (ст. 948 ГК); о правильности оценки страхового риска (ст. 945 ГК); о последствиях нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 ГК); о привлечении страховщика к ответственности за нарушение тайны страхования (ст. 946 ГК); о возврате страховой премии или её части при прекращении договора страхования (ст. 958 ГК); о возмещении расходов, понесённых страхователем в целях уменьшения убытков от страхового случая (ст. 962 ГК); о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 929 и 934 ГК).

Начало течения срока исковой давности определяется по правилам ст. 200 ГК РФ.

Наиболее часто, что вполне объяснимо, исковые требования связаны со страховой выплатой.

Если страховая выплата обусловлена представлением определённого официального документа, течение срока исковой давности начинается с момента, когда у страхователя появилась или должна появиться возможность получить указанный документ в соответствующем органе.

Исковая давность по требованиям, предъявляемым в порядке суброгации, исчисляется не с момента перехода права требования, а с момента возникновения у страхователя права требования к лицу, ответственному за убыток. К этим требованиям применяется срок исковой давности, установленный для отношений, существовавших между страхователем и лицом, ответственным за причинение убытков.

Сроки исковой давности и порядок их исчисления предусматриваются законом и не могут быть изменены соглашением сторон (ст. 198 ГК).

Требование о защите нарушенного права применяется к рассмотрению судом независимости от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Следовательно, если ответчик не поднимает вопроса об исковой давности, то сам суд применять её не вправе. Истечение срока исковой давности до предъявления иска является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. С истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (например, о взыскании неустойки, пени за просрочку выплаты страхового возмещения и т.п.).

Заключение

Гражданский кодекс РФ, являясь основным законом рыночной экономики, своими нормами охватывает сферу страхования.

В Гражданском кодексе РФ (часть вторая, глава 48 «Страхование») сформулированы общие положения о формах страхования, правах и обязанностях субъектов правовых отношений: об интересах, страхование которых не допускается; о последствиях наступления страхового случая; об основаниях по освобождению страховщика от выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения; о перестраховании, взаимном государственном страховании и др.

Понимание и знание основных понятий, изложенных в ГК РФ, позволяет всем, кто соприкасается со сферами страхования; единообразно их употреблять и использовать, что создаёт благоприятные условия для разрешения возможных конфликтных ситуаций, ибо не только незнание законов, но и непонимание их не освобождает от ответственности.

Договор страхования является основным юридическим документом, регламентирующим правоотношения сторон (страховщика и страхователя), в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести выплату страхователю или иному лицу, (выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленный срок. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон.

Список используемых источников

Агеев, Ш.Р., Васильев, Н.М., Катырин, С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт / Ш.Р. Агеев, Н.М. Васильев, С.Н. Катырин. - М., 1998. -434 с.

Балабанов, И.Г., Балабанов, А.И. Страхование / И.Г. Балабанов, А.И. Балабанов. - СПб, 2001. - 256 с.

Белых, В.С., Кривошеев, И.В. Договор страхования: понятие, форма и содержание / В.С. Белых, И.В. Кривошеев // Юридический вестник. - 1999. - № 9-10. - С.10.

Бланд, Д. Страхование: принципы и практика / Д. Бланд. - М., 1998. -434 с.

Брагинский, М.И. Договор страхования / М.И. Брагинский. - М., 2000. -391 с.

Гражданский Кодекс РФ часть вторая от 26.01.1996 №14-ФЗ.

Гражданский Кодекс РФ часть первая от 30.11.1994 №51-ФЗ.

Гражданский Кодекс РФ часть третья от 26.11.2001 №146-ФЗ.

Ермасов, С.В., Ермасова, Н.Б. Страхование: Учеб. пособие для вузов / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасов. - М., ЮНИТИ-ДАНА, 2004. - 462 с.

Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Мамедов, А.А. Государство и страхование / А.А. Мамедов // Государство и право. - 2004. - №10. - С. 75-83.

Маренков, Н.Л., Косаренко, Н.Н. Страховое дело: Серия Высшее образование / Н.Л. Маренков, Н.Н. Косаренко. - М., Национальный институт бизнеса. Ростов-на-Дону: Издательство «Феникс», 2003. - 608 с.

Петров, Д.А. Страховое право / Д.А. Петров. - СПб., 2000. -352 с.

Серебровский, В.И. Очерки советского страхового права // В.И. Серебровский. - Избранные труды. М., 1997. - 400 с.

Страхование в вопросах и ответах: учеб. пособие / М.М. Ардатова, В.С. Балинова, А.Б. Кулишова, Р.З. Яблукова. - М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2006. - 296 с.

Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е.Турбиной. - М., 1996. -407 с.

Сушко, В.А. Страхование. Словарь-справочник / В.А. Сушко. - М., 1999. - 335 с.

Фогельсон, Ю.Б. Введение в страховое право. 2-е изд., перераб. и доп. / Ю.Б. Фогельсон. - М., 2001. - 448 с.

Фогельсон, Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп. / Ю.Б. Фогельсон. - М., 2002. - 419 с.

Шиминова, М.Я. Основы страхового права России / М.Я. Шиминова. - М.,1993. - 376 с.

Шихов, А.К. Страховое право: Учеб. пособие / А.К. Шихов.- М.: Юстицинформ, 2003. - 275 с.