Залог, как способ обеспечения обязательств

2

ПЛАН

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………3

1. ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ ЗАЛОГА……………………………….…6

1.1. Понятие залога, как способа обеспечения исполнения обязательств.6

1.2. Виды залога…………………………………………………………...10

2. ЗАЛОГОВЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ………………………………..18

2.1. Предмет залога……………………………………………………… 18

2.2. Стороны залоговых правоотношений………………………….… 22

2.3. Форма и существенные условия договора о залоге…………...… 27

2.4. Прекращение залога……………………………………..………… 29

3. РЕАЛИЗАЦИЯ ПРАВ ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ…………………… 30

3.1. Обращение взыскания на заложенное имущество…………… … 30

3. 2. Реализация заложенного имущества……………………..…… …32

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………...………34

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ НОРМАТИВНЫХ АКТОВ…… . 35

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ МАТЕРИАЛОВ ПРАКТИКИ….. .36

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………...… 37

ВВЕДЕНИЕ

На современном этапе развития общества появилась необходимость в специальных мерах, которые бы выступали в качестве достаточного гаранта исполнения должником основного обязательства и стимулировали должника к надлежащему поведению. В настоящее время такие меры именуются способами обеспечения исполнения обязательств и возлагают на должника дополнительные обременения на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения им своего обязательства. Одной из таких специальных мер является залог, сущность которого заключается в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником данного обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, предусмотренными законом.

Залог, как институт гражданского права, имеет очень длительную историю своего развития, хотя следует отметить, что его сущность на всех этапах развития оставалась одинаковой - залог был и остается средством обеспечения исполнения обязательств. Многие ученые - правоведы утверждают, что институт залога появился одновременно с появлением в обществе частной собственности, так как возможность передачи в залог общинной, семейной и коллективной собственности исключена или весьма ограничена.

Так, упоминания о залоге встречаются еще в законах Хаммурапи (VI век до н.э.), а в Индии, в Законах Ману (II век до н.э.) залог упоминается, как одно из восемнадцати оснований для судебного разбирательства. Отмечается, что наиболее развитая форма залога существовала в Древнем Риме, потому что именно там уровень развития экономических отношений начал требовать применения института ссуды, в связи с этим нужны были гарантии возврата кредита, ссуды, иными словами, способы обеспечения обязательств.

В Древней Руси институт залога практически не использовался; здесь, как основная гарантия обеспечения исполнения обязательства являлась личная свобода должника. Но уже в Псковской Судной Грамоте залогу подлежала всякая сделка стоимостью свыше 1 рубля. Более широкое отражение использование института залога, как способа обеспечения исполнения обязательств, нашло в Московском Законе 1557 года, а в Соборном Уложении 1649 года институту залога был посвящен уже целый раздел.

В данной работе будет рассмотрена тема - «Залог, как способ обеспечения исполнения обязательств». Актуальность изучения данной темы предопределена тем, что в современных условиях залог занимает особое место среди способов обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств. Это обусловлено тем, что современному периоду российской экономики присущ ряд негативных явлений - гиперинфляция, спад производства, повсеместные неплатежи за поставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги. Поэтому именно залог становится основой прочности отношений между кредитором и должником, так как гарантирует удовлетворение имущественных требований кредитора в случае неисполнения должником обязательства. Это обстоятельство дает залогу значительное преимущество перед другими гражданско-правовыми способами обеспечения обязательств, поскольку ранее широко использовавшиеся другие способы обеспечения обязательств, например неустойка (штраф, пеня), теряют практический смысл, поскольку контрагент по договору, не имеющий достаточных средств для уплаты долга, естественно не в состоянии оплатить еще и неустойку.

Цель представленной курсовой работы - исследовать залог, как способ обеспечения исполнения обязательств с точки зрения современного российского гражданского права. В соответствии с определенной целью в данной курсовой работе были поставлены и решены следующие задачи:

- исследовать понятие и сущность залога в современном аспекте;

- определить существующие в настоящее время виды залога;

- выяснить содержание и форму залоговых правоотношений;

- исследовать способы защиты и реализации прав залогодержателя;

- сформулировать выводы и рекомендации по проделанной работе.

Объектом исследования представленной курсовой работы является залог, как способ обеспечения исполнения обязательств с точки зрения современного российского гражданского права. Предметом исследования данной курсовой работы являются теоретические и практические аспекты залоговых правоотношений и их реализация в современных российских условиях.

Исследование выбранной темы - «Залог, как способ обеспечения исполнения обязательств» осуществлялось при помощи следующих методов:

- диалектический метод - осуществление всестороннего познания объекта и предмета исследования данной курсовой работы;

- метод анализа и синтеза - обособленный анализ составных частей выбранной темы и последующее обобщение полученных знаний;

- структурно-функциональный метод - определение роли залога в системе средств обеспечения исполнения обязательств и его значение;

- системный метод - анализ системы средств обеспечения обязательств, как единого целого и выявление в ней роли и места залога;

- метод обобщения всех полученных знаний по теме.

Теоретической основой представленной курсовой работы выступили научные работы и труды российских авторов, посвященных изучению залога, как способа обеспечения исполнения обязательств в современных условиях. Это такие авторы как Бехбах В.В, Пучинский В.К., Брагинский М.И, Витрянский В.В., Суханов Е.А., Вишневский А.А., Садиков О.И., Калпин А.Г., Масляев А.И., Сергеев А.П., Толстой Ю.К., Цибуленко З.И., Иоффе, О.С. и др.

Законодательной основой работы выступают - Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Гражданский процессуальный кодекс РФ, федеральный закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закон РФ «О залоге» и другие нормативные правовые акты, регулирующие залоговые правоотношения.

Поставленные цели и определенные задачи обусловили структуру представленной работы. Работа состоит из введения, основной части и заключения, включает список использованных материалов. Работа изложена на 37 страницах, для написания использовано 29 научных источников.

1. ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ ЗАЛОГА

1.1. Понятие залога, как способа обеспечения исполнения обязательств

Залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, предусмотренных действующим законодательством. В российском гражданском праве под способами обеспечения исполнения обязательств понимаются предусмотренные законодательством или договором специальные меры имущественного характера, стимулирующие надлежащее исполнение обязательств должниками путем установления дополнительных гарантий удовлетворения требований кредиторов. Гражданский кодекс РФ устанавливает открытый перечень способов обеспечения исполнения обязательств, но в качестве основных упоминает следующие: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия и задаток. По общему правилу, конструкция способа обеспечения исполнения обязательств носят акцессорный характер по отношению к главному обязательству.

Законодательство Российской Федерации о залоге представлено законом Российской Федерации «О залоге» от 29 мая 1992 года № 2872-1, федеральным законом Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ, Гражданским кодексом Российской Федерации, часть первая от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ, часть вторая от 29 января 1996 года № 14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 года N 146-ФЗ, Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации от 14 ноября 2002 года N 138-ФЗ, иными актами законодательства Российской Федерации Гражданское право: учебник / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого.- М., 2007. - с. 287

Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила о залоге, чем те, которые содержатся в актах законодательства Российской Федерации, то применяются правила международного договора.

Согласно ст. 1 закона РФ «О залоге» - залогом признается такой способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. О залоге: закон РФ от 29 мая 1992 года № 2872-1 (в ред. Федерального закона от 26.07.2006 N 129-ФЗ).

Залогодержатель имеет право получить удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Залог может возникать в силу договора или закона, причем такой закон должен содержать указание на то, в силу какого обязательства и какое именно имущество должно признаваться находящимся в залоге. Залогом может быть обеспечено действительное требование, в частности, вытекающее из договора займа, в том числе банковской ссуды, договоров купли-продажи, имущественного найма, перевозки грузов и иных договоров.

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации может быть отчуждено залогодателем: это могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество и (или) имущественные права. Но не могут быть предметом залога требования, носящие личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен законодательством. Залог может устанавливаться в отношении требований, которые возникнут в будущем, если стороны договорятся о размере обеспечения залогом таких требований. Можно сказать, что залог производен от обеспечиваемого им обязательства, а существование прав залогодержателя находится в зависимости от судьбы обеспечиваемого залогом обязательства.

Законом или договором может быть предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя либо передается во владение залогодержателю (так называемый заклад). Залог товаров может осуществляться путем передачи залогодержателю товарораспорядительного документа, являющегося в данном случае ценной бумагой. Заложенные ценные бумаги такого вида могут быть переданы в депозит нотариальной конторы или банка.

Имущество, находящееся в общей совместной собственности, может быть также передано в залог, но это возможно только с согласия всех собственников данного имущества. Залог же собственником своей доли в общей долевой собственности не требует такого согласия остальных собственников.

Следует отметить, что залог отличается от большинства иных способов обеспечения исполнения обязательств своим вещно-правовым характером. Прежде всего, залог обладает наиболее характерным свойством вещных прав - правом следования. Так, ст. 32 закона РФ «О залоге» и ст. 353 Гражданского кодекса РФ говорят, что залог сохраняет силу, если право собственности или полного хозяйственного ведения на заложенную вещь либо составляющее предмет залога право переходит к третьему лицу. Но следует обратить внимание на то, что если полномочия лица на совершение сделки ограничены договором залога, и при совершении сделки такое лицо вышло за пределы этих ограничений, то сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения (залогодержателя), лишь в случаях, когда будет доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об указанных ограничениях.

В этом смысле можно сказать, что исполнение основного обязательства обеспечивает вещь, а не должник. Личность должника в случае залога играет гораздо меньшую роль по сравнению с такими способами обеспечения, как, например, поручительство. Обремененность вещи залогом не прекращается и в случае последующего залога, т.к. в этом случае последующий залогодержатель может удовлетворить свои требования только из стоимости предмета залога после удовлетворения требований предшествующего.

Второй отличительной особенностью залога является право преимущества, то есть кредитор-залогодержатель вправе удовлетворить свои требования преимущественно перед другими кредиторами должника. Но все-таки это право не является безусловным. Так, в законе «О залоге» и в статьях Гражданского кодекса РФ содержится оговорка о том, что залогодержатель обладает этим правом “за изъятиями, предусмотренными законом”. Изъятия, в частности, предусматриваются в Гражданском процессуальном кодексе РФ - ст. 419 ГПК РФ (взыскания первой очереди, например, требования по взысканию алиментов) и ст. 420 ГПК РФ (взыскания второй очереди - требования по налогам и неналоговым платежам в бюджет и др.). Кроме того, согласно ст. 64 ГК РФ и Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве)”, такими изъятиями выступают требования кредиторов несостоятельного юридического лица или частного предпринимателя по обязательствам, обеспеченным залогом имущества ликвидируемого юридического лица. Иоффе, О.С. Обязательственное право: учебное пособие - Allpravo, 2007. - с. 128

Но, если принять за основу “вещность” залогового права, то следует признать справедливость того, что залоговым правом регулируются и некоторые “псевдозалоговые конструкции”. Такая точка зрения основана на том, что изначально залог носил закладной характер, когда закладные вещи выделялись из остального имущества должника. Позже появилась ипотека - залог с оставлением имущества у залогодателя, поскольку оно не могло быть передано залогопринимателю в силу своих недвижимых свойств. Залог же иного имущества с оставлением его у залогодателя не влечет выделения этих вещей из общей массы имущества должника и, следовательно, приобретает доверительный характер: кредитор доверяет должнику в том, что он не станет чинить никаких препятствий в соблюдении и реализации его законных прав как залогодержателя. Фактически все виды залога с оставлением имущества у залогодателя, кроме ипотеки, носят доверительный, личностный характер.

Итак, следует помнить о том, что институт залога развивался, и теперь его конструкция в российском гражданском праве довольно широка. Кроме того, вещное право залога не столь явно выражено, как, например, в праве собственности. Поэтому, наверное, следует говорить о двойственной природе залога. При залоге возникает, с одной стороны, обязательственное право между залогодержателем и залогодателем, а с другой стороны, между залогодержателем и вещью. Поэтому правильнее всего можно охарактеризовать залог как вещный способ обеспечения обязательства.

1.2. Виды залога

Когда залоговое право только начинало широко применяться в экономическом обороте, основным и единственным видом залога был заклад. Но с развитием этого института, предмет залога все чаще остается у залогодателя. Сейчас, в российском законодательстве выделяют следующие виды залога:

- залог с оставлением имущества у залогодателя;

- залог предприятий, строения, здания, сооружения и иных объектов, непосредственно связанных с землей (ипотека);

- залог товаров в обороте и переработке;

- залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад);

- залог прав.

Предметом залога с оставлением заложенного имущества у залогодателя могут быть предприятия, здания, сооружения, квартиры, транспортные средства, космические объекты и другое имущество. Отделимые плоды также могут быть предметом данного залога, при условии, если они не становятся с момента отделения объектом прав третьего лица. Залог имущества, переданного залогодателем на время во владение или пользование третьему лицу, считается также залогом с оставлением имущества у залогодателя. Гражданское право: учебник для высших учебных заведений / под ред. З.И. Цибуленко- М., 2007 - с. 301

При данном виде залога залогодержатель вправе совершать действия:

1) проверять по документам и фактически наличие, размер, состояние и условия хранения предмета залога;

2) требовать от залогодателя принятия мер, необходимых для сохранения предмета залога;

3) требовать от любого лица прекращения посягательства на предмет залога, угрожающего его утратой или повреждением.

Если предмет залога утрачен не по вине залогодержателя и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В свою очередь залогодатель при данном виде залога вправе: владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с назначением; распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом, или путем сдачи в аренду.

Залогодатель при залоге с оставлением имущества у залогодателя, если иное не предусмотрено договором о залоге, обязан:

1) страховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость;

2) принимать меры, необходимые для сохранения предмета залога, включая капитальный и текущий ремонт;

3) уведомлять залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.

Разновидностями залога с оставлением заложенного имущества у залогодателя являются - залог транспортных средств и космических объектов, а также залог земельных участков.

Федеральный закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ указывает, что к залогу недвижимого имущества применяются общие правила о залоге, если Гражданским кодексом РФ или данным законом не установлено иное. Поэтому остановимся только на отдельных особенностях ипотеки, как одного из видов залога. Так, по договору об ипотеке может быть заложено только недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в установленном законом порядке, в том числе: Иоффе, О.С. Обязательственное право: учебное пособие - Allpravo, 2007. - с. 129

земельные участки, за исключением земель, находящихся в государственной или муниципальной собственности, а также сельскохозяйственных угодий из состава земель сельскохозяйственных организаций, и т.д.;

предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

дачи, гаражи и другие строения потребительского назначения;

воздушные и морские суда, суда плавания и космические объекты.

Данный закон следует принципу “земля следует судьбе расположенного на ней строения”. В силу этого ипотека здания или сооружения возможна только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающего передаваемый в залог объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или соответствующей его части. Но при этом возможен залог земельного участка без одновременного залога расположенных на нем объектов. При этом при обращении взыскания на земельный участок залогодатель сохраняет право на это здание или сооружение и приобретает право ограниченного пользования (сервитут) той частью участка, которая необходима для использования здания или сооружения в соответствии с его назначением. Условия пользования этой частью участка определяются соглашением между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - судом. Правда собственность на заложенный земельный участок при обращении взыскания на него переходит не к залогодержателю, а к приобретателю участка в результате его продажи. Вишневский А.А. Залоговое право: учебное пособие для вузов / А.А. Вишневский. - М.: БЕК, 2006.- с. 52.

Законодательство устанавливает дополнительные условия для возникновения ипотеки, в частности, в отношении формы данного договора. Договор об ипотеке должен быть обязательно нотариально удостоверен и подлежит государственной регистрации учреждениями юстиции в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество в порядке, установленном федеральным законом РФ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Для государственной регистрации ипотеки в государственный орган, занимающийся регистрацией прав на недвижимое имущество, необходимо предоставить необходимые документы.

Кроме этого, если в договоре об ипотеке указано, что права залогодержателя удостоверяются закладной, предоставляются также данная закладная с приложениями. Государственный орган обязан зарегистрировать договор в течение месяца со дня поступления необходимых документов. Регистрация осуществляется путем совершения регистрационной записи об ипотеке в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество. Регистрационная надпись должна содержать сведения о первоначальном залогодержателе, предмете ипотеки и сумме обеспеченного ею обязательства, а также, в случае удостоверения договора закладной, указания и об этом.

Ипотека считается возникшей с момента ее государственной регистрации. Регистрационная запись погашается на основании законного владельца закладной, совместного заявления залогодержателя либо на основании решения суда, арбитражного суда или третейского суда о прекращении ипотеки. Государственная регистрация ипотеки носит публичный характер и удостоверяется путем соответствующей надписи на договоре об ипотеке, содержащей: полное наименование органа, зарегистрировавшего ипотеку, дату, место государственной регистрации ипотеки и номер, под которым она зарегистрирована, заверенной подписью должностного лица и скрепленной печатью органа, осуществившего государственную регистрацию ипотеки. Об ипотеке (залоге недвижимости): федеральный закон РФ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ

Закон не устанавливает оснований для отказа в государственной регистрации договора об ипотеке, дав формулировку - “в случаях, предусмотренных федеральным законом”. Кроме этого регистрация может быть отложена не более чем на месяц, в случае непредставления какого-либо документа, либо несоответствия договора, закладной или приложенных документов требованиям законодательства, либо необходимости проверки подлинности предоставленных документов. При этом государственный орган, осуществляющий регистрацию, запрашивает необходимые документы, требует устранения несоответствия, а при невыполнении этих условий отказывает в регистрации договора об ипотеке. Отказ в регистрации должен быть мотивированным.

По экономическому содержанию ипотека выполняет функции: механизма создания и привлечения дополнительных финансовых средств для поддержания и развития материального производства; дополнительного инструмента для обеспечения оборота и перераспределения имущества в случае, когда применение других механизмов оборота юридически невозможно или экономически нецелесообразно; создания многопорядкового мультиплицируемого фиктивного капитала на основе закладной и ипотечных ценных бумаг, а также инструментов вторичного рынка ипотечных кредитов.

Следующим видом залога является залог товаров в обороте. Согласно ГК РФ - залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (запасов, сырья, материалов, готовой продукции) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге. Вследствие того, что залог товаров в обороте в большой степени носит обязательственный характер, законодательством возложена на залогодателя обязанность регистрировать факт залога в своей книге записи залогов и все хозяйственные операции, совершаемые по поводу заложенного имущества и влекущие его изменения. При этом, очевидно, предусматривается и право залогодержателя проводить так называемый “залоговый контроль”, то есть знакомиться с этими записями.Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 357

Специфика залога товаров в обороте заключается в следующем. Во-первых, залогодатель имеет право изменять, в рамках договора, состав и натуральную форму заложенного имущества, т.е., строго говоря, предметом залога в данном случае является не столько само имущество, сколько его стоимость, которая к тому же может изменяться во времени пропорционально изменению стоимости исполненного основного обязательства.

Во-вторых, заложенное таким образом имущество (товары в обороте) не обладает очень важным для залога вообще правом - “правом следования”. Товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента приобретения права собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления на них товароприобретателем.

В-третьих, приобретенные залогодателем товары, отвечающие условиям, перечисленным в договоре о залоге, становятся предметом залога в момент приобретения их залогодателем в собственность или хозяйственное ведение без заключения какого-либо дополнительного специального договора.

Законодатель предусматривает некоторые специфические черты договора о залоге товаров в обороте. Согласно ст. 47 закона РФ «О залоге» указываются следующие существенные условия договора о залоге данного вида: вид заложенного имущества, иные его родовые признаки; общая стоимость предмета залога; обозначение места, в котором находится предмет залога; и виды товаров, на которые предмет залога может быть заменен. О залоге: закон РФ от 29 мая 1992 года № 2872-1 (в ред. Федерального закона от 26.07.2006 N 129-ФЗ).

Таким образом, можно сказать, что залог товаров в обороте обладает рядом плюсов, но и рядом минусов. Основное его достоинство в том, что данный вид залога позволяет залогодателю без каких-либо существенных изменений продолжать осуществлять предпринимательскую деятельность, и, следовательно, повышают возможность исполнения основного обязательства. Но с другой стороны, данный вид залога носит скорее обязательственный, чем вещный характер, что приближает его к способам обеспечения исполнения обязательства, существенным условием использования которых должно быть личное доверие кредитора к должнику, таким как поручительство.

Залог с передачей заложенного имущества залогодержателю в законодательстве именуется закладом. Так, предполагается две разновидности заклада - собственно заклад и твердый залог. Последний предусматривает не фактическую передачу заложенного имущества залогодержателю, но оставление его у залогодателя под замком и печатью залогодержателя. В случае же передачи в залог индивидуально-определенной вещи на нее могут накладывается знаки, свидетельствующие о закладе. В случае твердого залога предмет залога остается у залогодателя, но при этом он не вправе пользоваться им, хотя и сохраняет фактический контроль над ней. При этом надо заметить, что заклад и твердый залог обладают следующими сходными качествами: в случае использования любой из этих разновидностей залога, во-первых, имущество, составляющее предмет залога, реально может быть передано залогодержателю, а во-вторых, после заключения договора залога залогодатель лишается возможности использования этого имущества.

При твердом залоге имущество остается у залогодателя, потому все заботы о его сохранности возлагаются на него. Но при закладе происходит физическая передача вещи залогодержателю, а потому законодатель устанавливает дополнительные обязанности для залогодержателя, а именно: страховать заложенное имущество за свой счет от рисков утраты и повреждения в полной его стоимости, а если полная стоимость превышает размер обеспеченного залогом требования, то на сумму не ниже размера требования; принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества (какие меры, законом не устанавливается, следовательно, это необходимо уточнить в договоре). При невыполнении закладодержателем данных требований залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога, соблюдая при этом требования Гражданского кодекса Российской Федерации. Основы гражданского права: учебное пособие / В.О. Мушинский.- М.: Юринформцентр, 2005 - с. 144

После исполнения обеспеченного закладом обязательства (или прекращения залога по требованию залогодателя вследствие неисполнения закладодержателем обязанностей) залогодержатель обязан возвратить предмет заклада залогодателю. При наличии специального указания в договоре закладодержатель имеет право пользоваться предметом заклада, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании. При этом в договоре может быть указана обязанность закладодержателя направлять полученные доходы и плоды на погашение основного обязательства или в интересах залогодателя.

Естественно, что предметом заклада может быть не всякое имущество. Существуют как физические препятствия: отсутствие у залогодержателя возможностей для должного хранения вещи, например, - так и юридические: так, рядом документов Госкомимущества Российской Федерации установлено, что государственное имущество не может быть передано в заклад.

В настоящее время более подробно разновидности заклада представлены залогом ценных бумаг и залогом вещей в ломбарде.

Законодательством Российской Федерации возможность залога не только вещей, но и имущественных прав. Так, ст. 336 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что предметом залога могут быть и имущественные права (требования), за исключением прав, уступка которых запрещена законом. Разновидностями залога прав выступают залог прав владельца банковского счета, залог прав, удостоверенных бездокументарной ценной бумагой, залог арендных прав, залог права собственности на квартиру в строящемся доме.

Так как в данном случае используется особый предмет залога, залог прав предполагает в ряде случаев специфический объем прав и обязанностей сторон залогового правоотношения. Одна из особенностей залога прав касается срока действия передаваемого в залог права. В соответствии с законом право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия (“пресекательный” срок) и истечение срока действия заложенного права указывается как основание прекращения залога.

Залогодателем при залоге права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право, при этом может идти речь о залоге прав на свои или на чужие вещи. При залоге права на чужую вещь требуется согласие собственника этой вещи или лица, которому она принадлежит на праве ведения, кроме того, требуется уведомление должника залогодателя о состоявшемся залоге прав. При залоге прав залогодатель имеет обязанности: совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права; не совершать уступки заложенного права; не совершать действий, влекущих прекращения заложенного права или уменьшение его стоимости; принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств со стороны третьих лиц; сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами и о их притязаниях на это право. В случае нарушения этих обязанностей залогодержатель вправе требовать перевода на себя заложенного права. Брагинский, М.И, Витрянский В.В., Суханов Е.А., Ярошенко К.Б. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации / М.И. Брагинский. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.- с. 318

2. ЗАЛОГОВЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ

2.1. Предмет залога

В соответствии со ст. 336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Кроме того, предполагается, что залог отдельных видов имущества, в частности имущества индивидуальных граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен - это дает возможность запретить в законе залог практически любого имущества.

Существуют также нормативные акты, которые ограничивают залогоспособность некоторого ряда вещей. Но, во-первых, эти акты относятся к подзаконным, а во-вторых, эти ограничения носят специфический характер, ограничивающий залогоспособность объектов гражданских прав только в отношении конкретной сферы применения залога. Так, например, таможенные органы не принимают в качестве залога электрическую, тепловую и иные виды энергии, объекты недвижимости и некоторые другие объекты. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ/ отв. ред. О.И. Садиков. - Allpravo, 2007- с. 254

В Гражданском кодексе РФ указывается также, на какое именно имущество распространяются права залогодержателя. Так, они распространяются на саму вещь и ее принадлежности, если иное не предусмотрено договором, а также на полученные в результате имущества плоды, продукцию и доходы, если на это есть специальное указание в законе или договоре о залоге.

Следует отметить также, что существует залог вещей и имущественных прав, которые будут приобретены залогодателем в будущем. Возможность такого залога может быть предусмотрена договором или в законе.

Иногда у сторон договора возникают проблемы определения предмета залога, например, когда в этом качестве выступают денежные средства, зачисленные на банковский счет залогодателя, или, тем более, сам банковский счет залогодателя. Дело в том, что наши предприниматели довольно часто берут кредиты у иностранных банков, которые руководствуются в своей деятельности международным правом, предусматривающем такой институт как “залог банковского счета”. В российском же праве банковский счет не может являться предметом залога, а, следовательно, такой договор залога будет недействительным. Также неправильно было бы указывать в качестве предмета залога “денежные средства, зачисленные на банковский счет”, т.к. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в Постановлении от 2 июля 1996 г. указал, что, хотя деньги сами по себе могут считаться вещью, но не когда они находятся на банковском счету - таким образом, такие деньги также не могут считаться предметом залога. В данном случае, следует в качестве предмета указывать имущественные права владельца счета, причем не как абстрактную совокупность прав, а конкретные закладываемые права. Иоффе, О.С. Обязательственное право: учебное пособие - Allpravo, 2007. - с. 132-133

Российским законодательством урегулированы некоторые вопросы, связанные с залогом государственного имущества. Так, предусмотрено, что: Брагинский, М.И, Витрянский В.В., Суханов Е.А., Ярошенко К.Б. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации / М.И. Брагинский. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.- с. 321

Не допускается залог недвижимости, если эти объекты подлежат приватизации в соответствии с Государственной программой приватизации.

Сделка по залогу государственного имущества допускается только при отсутствии в договоре следующих условий: о переходе к залогодержателю, а также третьим лицам прав собственности, аренды, владения на предмет залога (кроме залога товаров в обороте); об отчуждении, сдаче в аренду, реализации предмета залога при обращении на него взыскания в порядке и на условиях, противоречащих законодательству РФ о приватизации; о переводе долга залогодателем третьему лицу, замене предмета залога; об удовлетворении требований залогодержателя третьими лицами; о получении недостающей суммы путем обращения взыскания на другое имущество залогодателя; о последующем залоге уже заложенного имущества; о включении представителей залогодержателя в руководящие органы предприятия, об ограничении прав распоряжения произведенной продукцией и имуществом предприятия.

Залог государственного имущества возможен только при получении согласия Госкомимущества Российской Федерации, которое оформляется специальным распоряжением указанного органа.

Договоры о залоге государственного имущества подлежат обязательному нотариальному заверению.

Не допускаются сделки по закладу государственного имущества, за исключением случаев залога товаров в обороте.

Государственное имущество, на которое обращено взыскание по договору о залоге вследствие неисполнения основного обязательства, реализуется в порядке, предусмотренном Государственной программой приватизации, а вырученные средства распределяются в соответствии с положением о порядке уплаты, распределения, учета и контроля за поступлением средств от приватизации государственных и муниципальных предприятий, с первоочередного права залогодержателя по возмещению требований по договору.

Для получения согласия на залог федерального государственного имущества предприятие-залогодатель представляет в комитет по управлению государственным имуществом, наделенный правами и полномочиями территориального агентства Госкомимущества Российской Федерации, письменное заявление на имя председателя комитета, к которому прилагаются следующие документы, заверенные установленным образом: копия устава предприятия; копия письма налоговой инспекции о постановке на налоговый учет с указанием идентификационного номера включения залогодателя в Государственный реестр предприятий; перечень закладываемого имущества с указанием его балансовой стоимости на последнюю отчетную дату, подписанный руководителем предприятия и главным бухгалтером и скрепленный печатью предприятия; проект договора о залоге, содержащий условия, предусматривающие вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки и порядок исполнения обязательства, состав и стоимость заложенного имущества, условия страхования залогодателем закладываемого имущества, а также иные условия, относительно которых сторонами достигнуто согласие; бухгалтерская отчетность залогодателя на последнюю отчетную дату в объеме и формах, предусмотренных законодательством РФ, подписанная руководителем и главным бухгалтером предприятия Гражданское право России: курс лекций / под ред. О.И. Садикова. - М.: НОРМА-ИНФРА-М, 2006. - с.287.

Комитет по управлению имуществом Российской Федерации принимает решение о согласии или об отказе на залог государственного федерального имущества и выносит его не позднее чем через две недели с момента регистрации заявления залогодателя. Согласие Комитета по управлению имуществом Российской Федерации подтверждается подписью его председателя на проекте договора о залоге. После подписи договора сторонами залогового правоотношения копия договора о залоге представляется в комитет.

Предмет залога может находиться в общей собственности (совместной или долевой). В случае общей совместной собственности любой из собственников вправе совершать сделки по передаче такого имущества в залог, но с согласия всех собственников. Если такое согласие не будет достигнуто, то данная сделка может быть расторгнута по требованию остальных участников совместной собственности, но только в случае, если будет доказано, что залогодержатель знал или заведомо должен был знать об этом.

Если имущество находится в общей долевой собственности, то процедура передачи его в залог зависит от того, все имущество полностью или только его часть будет передаваться в залог. В первом случае требуется обязательное согласие всех сособственников данного имущества. Во втором случае - каждый сособственник может делать со своей долей имущества то, что считает нужным. При этом в случае реализации заложенного имущества остальные сособственники теряют право преимущественной покупки данной доли, так как заложенное имущество продается с публичных торгов.

Если в залоговых отношениях имеет место замена предмета залога, то она допускается только с согласия залогодержателя.

2.2. Стороны залоговых правоотношений

Согласно законодательству Российской Федерации сторонами залогового правоотношения могут являться залогодатель и залогодержатель, отношения между которыми оформляются договором залога. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого данным залогом. Также в договоре о залоге должно содержаться четкое указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Данный договор должен быть заключен в письменной форме, а договор об ипотеке или о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, еще должен быть нотариально удостоверен и заверен подписью нотариуса. Несоблюдение вышеуказанных правил влечет недействительность договора о залоге. Кузнецова, Н.В. Гражданское право. Общая часть: учебное пособие / Н.В. Кузнецова. - М., 2006. - с. 193

Залогодержатель - это лицо, принимающее в залог имущество залогодателя с целью обеспечения исполнения обязательства. Залогодержателем является кредитор по основному обязательству, а в соответствии с этим уступка прав по договору о залоге другому лицу возможна лишь тогда, когда тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному данным залогом, при этом следует соблюдать правила Гражданского кодекса Российской Федерации для цессии. Также залогодержателю предоставляется в ряде случаев неотъемлемое право требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, в случае:

если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге;

нарушения залогодателем правил о замене предмета залога;

утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, в том случае если залогодатель не воспользовался правом на замену и восстановление предмета залога;

нарушения залогодателем правил о последующем залоге;

невыполнения залогодателем своих обязанностей, связанных с содержанием и сохранностью оставленного у него заложенного имущества;

нарушения залогодателем правил распоряжения имуществом.

Согласно ст. 340 Гражданского кодекса РФ права залогодержателя на вещь, являющуюся предметом залога, распространяются на ее принадлежности, если иное не предусмотрено договором. На полученные в результате использования заложенного имущества плоды, продукцию и доходы право залога распространяется только в случаях, предусмотренных договором.

При ипотеке предприятия или иного имущественного комплекса в целом право залога распространяется на все входящее в его состав имущество, движимое и недвижимое, включая права требования и исключительные права, в том числе приобретенные в период ипотеки, если иное не предусмотрено законом или договором. Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его части. Основы гражданского права: учебное пособие / В.О. Мушинский.- М.: Юринформцентр, 2005 - с. 146

При ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения залогодателя, если в договоре не предусмотрено иное. При отсутствии в договоре такого условия залогодатель в случае обращения взыскания на заложенный земельный участок сохраняет право ограниченного пользования (сервитут) той его частью, которая необходима для использования здания или сооружения в соответствии с его назначением. Условия пользования этой частью участка определяются соглашением залогодателя с залогодержателем.

Если ипотека установлена на земельный участок, на котором находятся здания или сооружения, принадлежащие не залогодателю, а другому лицу, то при обращении залогодержателем взыскания на этот участок и его продаже с публичных торгов к приобретателю участка переходят права и обязанности, которые в отношении этого лица имел залогодатель.

Договором о залоге, а в отношении залога, возникающего на основании закона, законом может быть предусмотрен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем.

Залогодатель - это лицо, передающее имущество (вещи, имущественные права) в залог залогодержателю. Следует отметить, что залогодателем может быть как должник по основному обязательству, так и третье лицо. Основное требование, предъявляемое законодателем к залогодателю при этом, - быть собственником закладываемого имущества или обладать этим имуществом на праве хозяйственного ведения. Передача же в залог имущества, принадлежащего предприятию на праве оперативного управления, Гражданским кодексом Российской Федерации вообще не предусматривается.

Если залогодателем оказался не собственник заложенного имущества, то такая сделка должна быть признана недействительной, поэтому залогодержателю следует удостовериться в наличии у залогодателя права собственности на передаваемое в залог имущество. При этом действующее законодательство не защищает залогодержателя, даже добросовестного, от требований собственника вещи, если вещь залогодержателем была принята в залог от несобственника имущества. В самом же деле, даже добросовестный залогодержатель не может в случае виндикационного иска собственника имущества, являющего предметом залога, ссылаться на положения ст. 302 Гражданского кодекса РФ, регламентирующей условия истребования имущества у добросовестного приобретателя, по той причине, что он не является приобретателем имущества, а лишь приобретателем права искать удовлетворения из стоимости данного имущества. А если он будет являться владельцем заложенного имущества, то также не сможет ссылаться на положения ст. 305 Гражданского кодекса РФ, так как в этом случае его интересы защищаются не против собственника имущества как такового, а против лиц, незаконным образом лишающих его владения этим имуществом. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ/ отв. ред. О.И. Садиков. - Allpravo, 2007- с. 258

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. Право залога на товары в обороте возникает в соответствии с правилами, установленными положениями ст. 257 Гражданского кодекса РФ. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть первая от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ, часть вторая от 29 января 1996 года № 14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 года N 146-ФЗ, ст. 341, п.2 ст. 357

Согласно ст. 343 Гражданского кодекса РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования - на сумму не ниже размера требования; принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества; немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества. В любом случае риск случайной гибели заложенного имущества лежит на залогодателе, если иное не предусмотрено договором.

В случае заклада имущества залогодержатель отвечает за полную или частичную утрату или повреждение переданного ему имущества. Единственное основание, по которому закладодержатель освобождается от ответственности за повреждение или утрату предмета залога, - это отсутствие его вины, если только договор залога не был заключен при осуществлении предпринимательской деятельности. При этом залогодержатель отвечает за утрату и повреждение имущества в размере его действительной, а не залоговой стоимости, т.к. действительная стоимость предмета залога, как правило, выше его залоговой стоимости. Предмет залога в случае его утраты или повреждения может быть заменен или восстановлен, но это не обязательно. Вообще же гибель имущества влечет за собой прекращение залогового права. В том же случае, если же предмет залога не поврежден или не утрачен, то залогодатель не вправе заменять предмет залога без согласия залогодержателя.

Что касается пользования и распоряжения залогом, то возможны два случая: имущество служит только в качестве залога и иное его использование невозможно; имущество не исключается из гражданского оборота и продолжает использоваться в соответствии с его потребительскими свойствами.

Распоряжаться предметом залога может только залогодатель, поскольку именно он является собственником имущества, но залогодержатель, не имея такого же права, может ограничивать распоряжение залогодателя имуществом. Иными словами, по общему правилу, залогодатель может распоряжаться предметом залога только с разрешения залогодержателя, если иное, естественно, не предусмотрено договором. Залогодатель имеет право также пользоваться заложенным имуществом, если оно находится у него, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Но это право может быть ограничено договором или существом залога (например, при использовании “твердого” залога). Если же имущество передается залогодержателю, то он может пользоваться предметом залога только в случае специального указания на это в договоре, и при этом регулярно предоставлять залогодателю отчет о пользовании заложенным имуществом. Иногда на залогодателя договором может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя. Брагинский, М.И, Витрянский В.В., Суханов Е.А., Ярошенко К.Б. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации / М.И. Брагинский. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.- с. 324

Залогодержатель и залогодатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние, условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны. При нарушении залогодержателем обязанностей, создающем угрозу утраты, повреждения имущества, залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога.