Макрогеографический анализ формирования мирохозяйственной системы, условий и факторов ее развития

«Торговые войны» имели место также между Китаем и США по поводу куриного мяса из Америки, между ЕС и США с их латиноамериканским партнерами в связи с ограничениями на ввоз в Европу бананов. Известны также «селедочные» и «лососевые войны», «яблочная война» между Мексикой и США в 1997 г. и др.

В целях международного регулирования торговли и устранения разного рода конфликтных ситуаций, международным сообществом созданы специальные организации. В 1948 г. был создан орган ГАТТ (Генеральное соглашение по тарифам и торговле). В 1995 г. ГАТТ был преобразован в ВТО (Всемирная торговая организация), в составе которой к 1998 г. уже было 132 страны. ВТО представляет собой систему межгосударственных соглашений о доступе стран на рынки друг к другу с определенным уровнем благоприятствования. Соглашения касаются номенклатуры товаров, таможенных тарифов, антидемпинговых мер и т.п.

Интеграционное объединение Беларусь-Россия-Казахстан-Кыргызстан одной из своих задач также видит вхождение во ВТО. Из них пока только Кыргызстан завершил процесс присоединения в ВТО в качестве ее 133 члена. Однако ряд обязательств, которые взял на себя Кыргызстан перед ВТО, создали затруднительную ситуацию для партнеров по таможенному союзу «четырех» в отношении как дальнейшего процесса интеграции между собой, так и относительно вступления в ВТО Беларуси, России и Казахстана. Аналитики в области международной торговли, в том числе и наши белорусские специалисты, рассматривают дальнейший процесс интеграции в среде СНГ и их присоединение к ВТО оптимистично.

С углублением общественного разделения труда и ростом товарного производства, формированием мирового хозяйства и развитием международной торговли возникла необходимость в таком товаре, который обладает способностью непосредственно обмениваться на любой другой товар, т.е. выполнять функции всеобщей формы стоимости, быть всеобщим эквивалентом стоимости. В роли всеобщего эквивалента на различных этапах развития выступали у разных народов различные продукты: скот, слоновая кость, соль, меха и др. С использованием в качестве всеобщего эквивалента серебра и золота появилась денежная форма стоимости. С этого момента начинает формироваться мировая кредитно-финансовая система мирового хозяйства.

Контрольные вопросы

Какова роль мировой торговли в развитии мирового хозяйства?

Назовите способы и средства перераспределения прибавочной стоимости в международной торговле.

В чем заключается влияние миграции рабочей силы и «утечки умов» на образование прибавочной стоимости?

Что такое демпинговые цены, дать примеры.

Факторы, определяющие степень участия страны в МРТ.

Назовите главные межстрановые потоки товаров на «коротком плече».

Дайте пример «торговым войнам и объясните причины их возникновения.

Увяжите товарную структуру экспорта с производственной специализацией стран мира.

Литература

Киреев А. Международная экономика: движение товаров и факторов производства. М., 1998, - 415 с.

Авдокушин Е.Ф. Международные экономические отношения. М., 1999, - 366 с.

Фомичев В.И. Международная торговля. М., 2000, - 440 с.

Колесов В.П., Железнова В.Ф. и др. Экономика зарубежных стран. М., 1990, - 479 с.

транснационализация мировая экономика население

Лекции 5 и 6. Кредитно-финансовая система мирового хозяйства: кредит, краткая история, этапы и особенности развития; кредитная политика государств и международное кредитование; формирование современной кредитно-финансовой системы; география валютных рынков

Кредитно-финансовая система в структуре мирового хозяйства играет ключевую роль. Она определяется многообразием ее воздействия на состояние мировой экономики, на ход и тенденции общественного воспроизводства, направление, темпы и пропорции экономического развития отдельных стран, их международные экономические отношения.

В экономической географии кредитно-финансовая система рассматривается как финансовая инфраструктура мирового хозяйства. Она выполняет интеграционную функцию между отраслями производственной и непроизводственной сфер, между регионами и государствами. Она материализует экономические отношения, связанные с денежным обращением и обслуживает различные виды хозяйственной деятельности и связей между странами: внутреннюю и внешнюю торговлю, инвестирование, кредит, научно-технический обмен, туризм и т.п.

Эволюция кредитно-финансовой системы, как и мирового хозяйства в целом, обусловлена развитием производительных сил, углублением международного разделения труда, структурными сдвигами в развитии и размещении отраслей народного хозяйства стран и регионов мира.

Представляя собой единое целое в мире, кредитно-финансовая система, в то же время, глубоко дифференцирована по степени развития и влияния на хозяйственную деятельность различных стран. США, например, обладают наиболее развитой в капиталистическом мире кредитно-финансовой системой. Она опосредует весь механизм общественного воспроизводства и накопления капитала и служит мощным фактором концентрации производства, способствует быстрой мобилизации свободных денежных ресурсов и их использованию для развития экономики и стабилизации общественных отношений.

Во многих развивающихся странах, а также в странах с переходным типом экономики, кредитно-финансовая система еще не достигла того уровня развития, который необходим для нормального функционирования хозяйства.

В одних странах она полностью подчинена влиянию финансовой олигархии, в других находится в зачаточном состоянии и не способна эффективно влиять на развитие национальной экономики.

Такая дифференциация предполагает необходимость экономико-географического подхода к изучению места и роли кредитно-финансовой системы в мировом хозяйстве.

Назначение и основная целевая установка данной темы заключается в том, чтобы помочь студентам при изучении курса «География мирового хозяйства» разобраться в сложнейшей анатомии кредитно-финансовой системы на различных этапах ее формирования и развития, уяснить ее место и роль в денежно-кредитной и валютной политике государств, разобраться в структурных особенностях и назначении банков, валютных бирж и других аксессуаров кредитно-финансовой системы современного мира.

Кредит: краткая история, этапы и особенности развития

Кредит (от латинского creditum - ссуда, долг) - ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности с уплатой процента. При движении кредита между кредитором и заемщиком складываются определенные экономические и юридические отношения. Сущность, формы, функции и роль кредита определяются экономическим строем общества.

В докапиталистической формации кредит возник в период разложения первобытнообщинного строя на основе имущественной дифференциации общины. Кредит сначала предоставлялся в натуральной форме (зерно, скот), затем в денежной форме. Обеспечением ссуд служила Земля, а также личность заемщика и членов его семьи. Это способствовало сосредоточению земельной собственности в руках немногих лиц за счет обезземеливания мелких владельцев, порабощения несостоятельных заемщиков и возникновению рабства. Рабовладельческое общество, а затем феодализм способствовали развитию кредита.

В докапиталистических формациях кредит выступал также в качестве ростовщического. Для него характерны следующие признаки: заемщиками выступали рабовладельцы, мелкие производители, мелкая знать. Кредиторами были купцы, откупщики налогов, монастыри, церкви. Ссуды служили капиталом (самовозрастающей стоимостью) для кредиторов, а заемщики использовали кредит, как правило, для личного потребления. Крестьяне и ремесленники использовали кредит для текущих дел: уплаты налогов, ренты феодалу. Представители господствующего класса использовали кредит для покупки предметов роскоши, ведения войн. Уровень взимаемого процента был очень велик. В Индии, например, где 90% кредита было ростовщическим, ставки по ссудам колебались от 12 до 75%. «Странствующие ростовщики» взимали до 360 % годовых. Уже в 20 веке в 40-х годах платежи ростовщикам забирали от 40 до 90% валового дохода крестьян. Процент поглощал не только весь прибавочный, но и часть необходимого продукта. Ростовщический кредит играл двойственную роль: снимал возможности накопления и тормозил развитие экономики, подрывал старые формы производства и собственности, усиливал имущественную дифференциацию и подготавливал предпосылки для перехода к новому строю. Накануне капитализма в руках ростовщиков сосредоточились огромные богатства. Крестьяне и ремесленники разорялись и превращались в наемных рабочих; создавались условия для перехода от простого мелкотоварного производства к расширенному капиталистическому производству.

Молодая торгово-промышленная буржуазия начала борьбу с ростовщичеством и искала новые формы кредитования с меньшим процентом, но ростовщический кредит существовал еще долго, особенно в колониальных странах, где он сохранял феодальные пережитки. И сейчас в развивающихся странах продолжает сохраняться ростовщичество. В той же Индии до 50-х годов ростовщический кредит обслуживал до 9/10 внутреннего товарооборота. Правительства развивающихся стран ограничивают деятельность ростовщиков путем регистрации в книгах учета ссуд, регламентации процентных ставок, развития кредитной кооперации и др.

При капитализме кредит представляет собой движение ссудного капитала. Карл Маркс отмечал, что природа ссудного капитала определяется тем, что он выступает как товар, который способен приносить прибавочную стоимость. Капиталистический капитал основан на частной капиталистической собственности. Кредиторами и заемщиками выступают главным образом капиталисты, использующие ссуду как капитал, который вкладывается в предприятия в целях получения прибавочной стоимости. Уровень процента по капиталистическому кредиту значительно ниже, чем по ростовщическому кредиту и сводится лишь к части прибавочной стоимости (прибыли). Процент является движущим мотивом превращения временно свободных денежных средств в ссудный капитал и важным критерием его распределения по отраслям и отдельным предприятиям. Процент за кредит выступает как цена ссудного капитала. Источником его служит прибавочная стоимость, создаваемая наемным трудом. Выражая непосредственно отношения между капиталистом-кредитором и капиталистом-заемщиком, капиталистический кредит отражает отношение эксплуатации классом капиталистов класса наемных рабочих в процессе капиталистического воспроизводства. Именно в этом заключается классовая сущность капиталистического кредитования. Именно на этот аспект кредитных отношений были направлены усилия умов советских экономистов-исследователей, которые, к сожалению, не видели в силу классовых противоречий, конструктивной (позитивной) стороны кредита, как мощного фактора развития производительных сил в странах развитого капитализма.

Предпосылки развития кредита в капиталистических странах обусловлены закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках хозяйства высвобождаются временно свободные деньги, которые выступают как источник кредита, а на других возникает временная потребность в деньгах, т.е. необходимость в кредите.

Образование временно свободных денежных средств в процессе кругооборота капитала на предприятиях обусловлено следующими причинами:

1) в процессе функционирования основного капитала происходит постепенное накопление его стоимости, переносимой на создаваемые товары в виде амортизации (до приобретения машин);

2) часть оборотного капитала высвобождается в виде свободных денег в связи с несовпадением времени продажи изготовленных товаров и покупкой нового сырья, топлива и материалов, необходимых для продолжения процесса производства. Карл Маркс отмечал, что «...один товаропроизводитель (товаровладелец) может выступать в качестве продавца раньше, чем другой выступит в качестве покупателя» (т.23, с.146);

3) в промежутке между поступлением денежных средств от реализации товаров и выплатой заработной платы переменный капитал выступает в качестве свободного денежного капитала, который капитализируется через банки¹¹ Такая форма «прокручивания» капитала получила распространение в России в 90-х годах, что явилось причиной задержки или невыплаты заработной платы и обнищания трудящихся.;

4) условием капитализации прибавочной стоимости при расширенном воспроизводстве необходимо накопить денежных средств столько, чтобы обновить или расширить производство. Пока идет процесс накопления, образуются свободные деньги, которые также можно капитализировать в форме кредита.

Источником кредита могут служить также доходы и сбережения различных прослоек населения, в том числе рантье, т.е. капиталистов не связанных с процессом производства и живущих на проценты от капитала в качестве кредита. Однако войны, постоянная инфляция, денежные реформы подрывают корни рантье.

Одним из источников кредита выступают и сбережения трудящихся. После II мировой войны под давлением забастовочного движения и передачи части капиталистической собственности рабочим через акционирование предприятий, а также в результате повышения заработной платы произошли изменения в структуре потребления. Трудящиеся получили возможность приобретать предметы длительного пользования, строить дома, учить детей. Доходы рабочих также стали играть заметную роль в образовании кредитов, направляемых в производство.

Карл Маркс писал, что «...мелкие суммы, сами по себе не способные функционировать как капитал, объединяются в большие суммы и таким образом образуют денежную силу» (т.25, ч.1, с.443). Эти денежные суммы с помощью кредитных учреждений для монополий служат капиталом, но не для трудящихся, живущих на трудовые доходы. В советское время государство всячески призывало трудящихся хранить деньги в сберегательных кассах под мизерные проценты (2-3%), но и эти условия были нарушены, а деньги обесценены.

Наиболее важным и растущим источником кредитов являются денежные накопления государства, размеры которых определяются масштабами государственной собственности в виде государственных предприятий и части национального дохода, аккумулируемого через государственный бюджет.

Таким образом, временно свободные денежные капиталы, возникающие на основе кругооборота промышленного и торгового капитала, денежных накоплений и сбережений личного сектора и государства образуют источники кредитов. Праздное бездействие денежных средств противоречит природе капитализма, и собственники денег ищут прибыльного приложения этих средств, в ходе же воспроизводства постоянно возникает необходимость в заемных средствах, потребность в кредитах.

Маркс увязывал потребность в кредите с различиями в величине и сроках возврата денежных средств, авансированных в производство. С необходимостью одновременной инвестиции крупных денежных средств для функционирования основного капитала, а также для расширения производства. Возникает множество случаев, когда временно свободные денежные капиталы и потребности в них не совпадают по субъектам их образования и по времени, однако эти несовпадения нивелируются банками, различными фондами и другими учреждениями кредитно-финансовой инфраструктуры, о которых будет сказано ниже.

Как мы видим, с помощью кредита временно свободные денежные капиталы, доходы и сбережения превращаются в ссудный капитал и вновь вовлекаются в кругооборот капитала, обеспечивая прибыль капиталистам. Таким образом, кредит обеспечивает непрерывность процесса капиталистического производства. Аккумуляция временно свободных денежных капиталов и чистых доходов населения и превращение их в капитал происходит на рынке ссудных капиталов, который включает денежный рынок (краткосрочные ссуды) и рынок капиталов (среднесрочные и долгосрочные ссуды). На практике между этими рынками нет строгой границы, т.к. происходит непрерывное переливание средств. Один рынок отличается от другого составом кредиторов и заемщиков, инструментами сделок, характером регулирования, уровнем процентных ставок, сроком кредитных операций. Сроки погашения кредита связаны со спецификой воспроизводства, определяются либо временем завершения кругооборота капитала, либо временем окончания отдельных его стадий. «Различия в продолжительности оборота капитала составляют одно из материальных оснований для различных сроков кредита» (К. Маркс).

Сроки погашения кредита, не связанного с воспроизводством, зависят от их целевого назначения.

Коммерческий кредит

Капиталистически кредит выступает в двух главных формах: коммерческого и банковского, которые различаются по составу участников, объектам кредитования, динамике, величине процента и сфере использования. Основой капиталистической кредитной системы является коммерческий кредит, который предоставляется одними функционирующими капиталистами другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Его объект - товарный капитал. Он непосредственно обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления.

Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь слит с промышленным, находится на определенной фазе воспроизводства. Цель коммерческого кредита - ускорить реализацию товаров и заключенной в них прибыли. Процент по нему ниже, чем по банковскому кредиту, цель которого - получение прибыли по ссудам. Размеры коммерческого кредита ограничены величиной резервных капиталов, имеющихся у торговых и промышленных капиталистов. Передача этих капиталов возможна только в определенных условиях. Например: от капиталистов, на предприятиях которых производятся средства производства, капиталистам, на предприятиях которых эти средства производства потребляются, или от промышленных капиталистов, производящих товары, к торговым, реализующим их. Орудием коммерческого кредита служит вексель.

Векселя - это долговые обязательства, которые могут передаваться их держателями другим лицам в уплату за приобретаемые товары. Передача векселя другому лицу оформляется передаточной подписью каждого предыдущего держателя. Вексель до истечения срока его оплаты (погашения) выступает как средство платежа, становится одним из видов кредитных денег. Если владелец не использует вексель для расчетов с продавцами товаров, которые ему необходимы в данный момент, он может продать вексель банку или заложить его. Так на основе коммерческого кредита возникают кредитно-денежные отношения в форме банковского кредита. Кредиторами выступают банки, а заемщиками - функционирующие капиталисты. Однако Кредит вексельный не только ускоряет оборот капитала и способствует расширению производства, но и усиливает финансовую спекуляцию и обостряет экономические противоречия.

Вексельный кредит имеет следующие формы: учет векселей, открытие специальных текущих счетов под векселя, выдача ссуд под залог векселей. Наиболее распространенная операция - учет векселей, суть которой состоит в замене коммерческого кредита банковским. Держатель векселя продает его банку, в результате чего право собственности на него (и право получения денег по нему) переходит к банку. Предъявителю векселя выплачиваются деньги наличными или переводятся на его текущий счет. Получаемая при учете векселей сумма денег равна их номинальной величине за вычетом процентов, взимаемых банком за пользование кредитом.

При открытии специального текущего счета векселя не покупаются банком, а принимаются в обеспечение предоставляемого кредита. Сумма последнего является лимитом использования денежных средств по специальному текущему счету. Предоставляя кредит в форме специального текущего счета, банк имеет право в необходимых случаях сокращать размер кредита, а также предъявлять требования о замене одних векселей другими. Ссуды под залог векселей представляют собой единовременную кредитную операцию. Выданная сумма возвращается банку с наступлением срока уплаты по заложенным векселям. Замена одних векселей другими не допускается. Ссуды под залог векселей выдаются с применением скидки, т.е. номинальная сумма, обозначенная на закладываемых векселях, уменьшается, исходя из размера скидки, выраженного в процентах.

Следует отметить, что вексельный кредит существовал в СССР с1921 по 1930гг., но в связи с отменой коммерческого кредита и запрещением обращения векселей он был ликвидирован. То же и в других социалистических странах в связи с переходом на прямое банковское кредитование вексельный кредит не применялся.

Банковский кредит.

Банковский кредит предоставляется денежными капиталистами через банки, банками и другими кредитными учреждениями функционирующим капиталистам в виде денежных ссуд. Объект банковского кредита - ссудный капитал, обособившийся от промышленного капитала. Сделка ссуды здесь обособлена от актов купли-продажи. Заемщик - функционирующий капиталист, кредитор - всегда ссудный капиталист. Банковский кредит преодолевает сравнительно узкие границы коммерческого кредита, т.к. он не ограничен направлением, сроками и суммами кредитных сделок. Сфера его использования шире: коммерческий кредит обслуживает, как мы видели, лишь обращение товаров, банковский, кроме того, обеспечивает накопление капитала, превращая в капитал известную часть денежных доходов и сбережений всех классов общества. Замена коммерческого векселя банковским делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Банки, что очень важно, гарантируют кредитоспособность заемщиков.

Динамика банковского и коммерческого кредита различна. Объем коммерческого кредита увеличивается с расширением производства и товарооборота и сокращается с их уменьшением. Предложение и спрос на него возрастают в периоды промышленных подъемов и уменьшаются во времена спадов, кризисов. Динамика же банковского кредита иная. Это особенно наглядно проявляется в периоды кризисов и спадов, когда производство и предложение товаров сокращаются, а спрос на банковский кредит резко возрастает.

Банковский кредит ускоряет централизацию капитала. Он является одним из факторов превращения частных предприятий в капиталистические акционерные общества, образования монополий и сверхмонополий. Он мощный ускоритель концентрации капитала путем превращения части прибавочной стоимости в добавочный капитал. На стадии империализма банковский кредит приобрел ряд дополнительных особенностей. Главная из них - монополизация - сосредоточение огромных величин ссудного капитала в руках крупнейших банков-монополистов и использование львиной доли кредитных ресурсов страны монополизированными предприятиями. Подавляющая часть банковского капитала концентрируется в руках нескольких банков-гигантов, затем происходит сращивание производственного и банковского капитала.

Буржуазная натуралистическая теория кредита рассматривает банковский кредит лишь как способ перераспределения наличных капиталов. Он через механизм кредитной системы перераспределяется между отраслями и содействует выравниванию нормы прибыли, направляя средства в те отрасли, которые обеспечивают получение большей прибыли, и тем самым регулирует пропорции в производстве. Капиталотворческая теория кредита рассматривает его лишь как фактор безграничного роста капиталистической экономики. Развитие кредита тесно связано с циклическим движением капиталистической экономики, хотя, вопреки утверждениям некоторых экономистов, он не является причиной смены промышленных подъемов кризисами перепроизводства. Широкое использование банковского кредита позволяет капиталистам быстро и резко увеличивать размеры производства, осуществлять крупные спекулятивные операции и создавать нередко фиктивные предприятия, искусственно повышать спрос, что обостряет экономические кризисы.

В настоящее время банковский кредит приобрел ряд особенностей. Главная из них - монополизация кредита, сосредоточение все возрастающей части ссудного капитала в руках крупнейших банков-монополистов и использование львиной доли кредитных ресурсов монополизированными предприятиями.

Таким образом, подавляющая часть банковского кредита концентрируется в руках нескольких десятков банков-гигантов. Происходят также изменения в соотношении различных форм кредитования. При замедленном росте коммерческого капитала усиливается переплетение коммерческого кредита и банковского кредита (банковский акцепт, учет банками коммерческих векселей) и другие формы слияния коммерческого и банковского кредитов.

Акцепт - (лат. - принятый) - 1)согласие на заключение договора в соответствии с предложением (офертой) другой стороны; 2) в международном праве - одностороннее заявление о связанности условиями договора; 3) принятие плательщиком (трассатом) по переводному векселю (тратте) обязательства оплатить вексель при наступлении указанного в нем срока; 4) согласие банка гарантировать уплату суммы, указанной в переводном векселе; 5) одна из форм безналичных расчетов между хозяйственными организациями, практикуемая в бывшем СССР и социалистических странах.

Акцептант - (лат. - принимающий) - лицо, принявшее на себя обязательство уплатить по предъявляемому счету, векселю.

По мере развития капитализма (империализма) существенные изменения происходят и в самом банковском кредите. На базе концентрации производства и банков он укрупняется. Резко ухудшаются условия получения кредитов немонополизированными предприятиями. Увеличение размеров кредитов и удлинение их сроков приводит к развитию и упрочнению деловых связей между банками и промышленными монополиями, в т.ч. ТНК. Банковский кредит выступает как одна из основных форм сращивания банковского капитала с промышленным и образования финансового капитала. (Финансовый капитал: монополистический промышленный капитал, слившийся с монополистическим банковским капиталом. Образование финансового капитала - характерный признак империализма. Персонифицированным носителем финансового капитала выступает финансовая олигархия.

Закономерности развития финансового капитала обуславливаются не только процессами воспроизводства реального капитала, но и операциями с ценными бумагами, различными спекулятивными сделками с земельными участками, движимым и недвижимым имуществом. Кредит становится важным источником банковской эмиссии денег в целях кредитования хозяйства и государства. (Кредиты МВФ становятся условиями для эмиссии денег в России). Привлекая кредиты сверх меры, банки выпускают в обращение платежные средства в сумме, превышающей реальные потребности хозяйства. Это ведет к образованию мнимых вкладов, вызывающих инфляцию.

В кризисные периоды характерно огромное увеличение роста непроизводительного капитала, что обусловлено перерастанием монополистического капитализма в государственно-монополистический и вызывается в первую очередь милитаризацией экономики. В этих условиях существенно возрастает роль государства на рынке ссудных капиталов как кредитора, должника и гаранта, причем по сравнению с частными кредиторами и заемщиками государство занимает на этом рынке привилегированное положение. На основе перераспределения через государственный бюджет значительная часть национального дохода (в отдельных странах от 14 до 50 %) создается государственно-монополистический фонд ссудного капитала (второй бюджет государства и правительства).

Частный капитал перекладывает на государство осуществление малорентабельных, рискованных кредитных операций. Кроме того, правящие круги стремятся использовать этот фонд для государственно-монополистического регулирования экономики. На этой основе усиливается связь и переплетение государственного кредита и государственных финансов, образуется так называемый Государственный Кредит.

Государство предоставляет крупным банкам и промышленным предприятиям кредит из низкого процента, обеспечивая им высокие прибыли. Правительственные гарантии по частным кредитам возникают как следствие экономической и политической неустойчивости. Они выгодны финансовому капиталу. Эти гарантии влекут за собой увеличение бюджетных расходов, которые дополнительным бременем ложатся на население. По мере сращивания монополий с государством формируется сложный механизм централизованного контроля над кредитными операциями. В большинстве стран этот контроль осуществляется центральным банком совместно со специальными органами государственного надзора. Органической частью государственно-монополистического контроля над кредитом являются союзы банкиров. Таким образом, реальный контроль над кредитом находится в руках финансового капитала, который господствует в экономике. Государственно-монополистический капитализм вносит новые элементы в движение ссудного капитала от источников кредита к сферам его приложения. Кредитное регулирование экономики приобретает постоянный характер и переплетается с антицикличным регулированием и индикативным (рекомендательным) планированием. Используются такие приемы, как регулирование процентных ставок, их дифференциация в зависимости от вида, срока вклада и т.д. Применяются различные формы привлечения денежных накоплений и сбережений (разнообразные виды вкладов, продажа и покупка ценных бумаг, страхование). Для привлечения вкладчиков банки, помимо предоставления кредита, оказывают клиентам разнообразные услуги. Монополии извлекают выгоды даже из расширения круга потребностей населения. Для приобретения товаров длительного пользования, квартир, население вынуждено прибегать к кредиту, откладывать деньги, которые, аккумулируясь на счетах в банках, поступают в рапоряжение финансового капитала. Вклад сбережений в банк нередко выступает как условие последующего предоставления целевого банковского кредита. При поддержке государства вовлекается дополнительный ссудный капитал, что увеличивает прибыли монополий.

В условиях НТР и развития международного экономического сотрудничества появились новые элементы финансового механизма, позволяющие использовать краткосрочные ссуды для долгосрочных кредитов. В интересах сильных (господствующих) монополий государство регулирует доступ на рынок ссудных капиталов, облегчая или затрудняя получение кредитов. Путем дифференциации процентных ставок за кредиты оно стимулирует преимущественное кредитование тех предприятий, деятельность которых соответствует общенациональным программам экономического развития.

С углублением международного разделения труда и интернационализации хозяйственных связей кредит выходит за рамки национальных государств; формируется международный рынок ссудных капиталов, в частности рынок евродолларов и еврозаймов. В периоды валютных кризисов усиливается перемещение так называемых «блуждающих» краткосрочных ссудных капиталов из одних стран в другие в поисках наиболее прибыльных и менее рискованных сфер приложения.

Функциональные разновидности кредита

Как уже было отмечено, кредит имеет ряд разновидностей в зависимости от назначения, источников и сферы приложения. К основным из них относятся следующие: кредит коммерческий (о нем мы уже говорили), кредит банковский, который в свою очередь подразделяется на кредит вексельный, кредит коммунальный, кредит потребительский, кредит сельскохозяйственный, кредит международный. По скорости обращения ссудного капитала различают кредит краткосрочный и кредит долгосрочный, а также кредит государственный и кредит частный, кредит ипотечный и др. Рассмотрим некоторые особенности этих разновидностей кредита.

Кредит долгосрочный. Этот кредит предназначен для вложений в основной капитал для поддержания непрерывности воспроизводственного процесса (от 1 до 15 лет). Из форм долгосрочного кредитования наиболее типичной является покупка ценных бумаг корпораций - акций и облигаций. Держатель ценных бумаг выступает в качестве кредитора, а заемщиком - компания, осуществляющая эмиссию и продажу на рынке этих ценных бумаг. Эмиссия иногда достигает огромных размеров. В США после II мировой войны на эмиссию ценных бумаг приходилось около 30% всех ресурсов, использованных для финансирования валовых капиталовложений в американскую промышленность. Важной сферой долгосрочного кредита является жилищное строительство в форме покупки закладных (ипотек) под недвижимость. Государственный долг большинства стран в значительной части консолидирован, т.е. представлен облигациями и сертификатами с длительными сроками погашения. Так, свыше половины государственного долга США в 60-е годы составляли ценные бумаги сроком погашения более 1 года. Долгосрочными кредитами часто пользуются страховые монополии, которые приобретают весь облигационный выпуск, минуя продажу облигаций на рынке. Облигации и закладные выпускаются на весьма длительные сроки - 20-40 лет. При получении долгосрочного кредита предприятие принимает ряд обязательств, которые ставят его под контроль банка. Погашение кредита производится в течение всего срока действия договора равномерными полугодовыми или квартальными взносами. Для рынка долгосрочных кредитов характерна дифференциация заемщиков: крупные компании имеют свободный доступ ко всем формам долгосрочного кредита, включая банковские ссуды, эмиссию акций, облигационные займы. Мелкие же компании и фирмы в период напряжения на ссудном рынке лишаются источников кредитования, а в благоприятные времена вынуждены выплачивать более высокий процент. В Японии в 80-х годах по этой причине было разорено несколько тысяч мелких фирм, и многие предприниматели кончали жизнь самоубийством.

Кредит краткосрочный предоставляется на срок не более 1 года и обслуживает кругооборот оборотного капитала. Наиболее широко он используется в сезонных отраслях промышленности и в торговле для приобретения сырья и в оптовой торговле. Мы уже об этом говорили раньше довольно подробно в разделе о коммерческом кредите.

Кредит потребительский: выступает обычно как кредит торговых предприятий в форме предоставления покупателю отсрочки платежа. Этот кредит, как правило, краткосрочный, но бывает и среднесрочный - до 3-х лет. Размер задолженности по потребительскому кредиту в развитых странах (особенно в США) неуклонно увеличивается. Сумма задолженностей потребителей в 70-х годах составила в США 124 млрд. долларов, а к 80 гг. увеличилась уже до 200 млрд. Из этой суммы свыше 4/5 составляли кредиты с рассрочкой платежа и около 1/5 кредита с разовым погашением. Ежегодно население США тратит на погашение кредита более 15 % личных доходов, остающихся после уплаты налогов. Кредит для погашения в рассрочку предоставляется для покупки автомобилей, стиральных машин, холодильников, мебели и других вещей. Кредит с разовым погашением предоставляется для оплаты медицинских услуг, внесение платы за обучение и т.д. Получатель кредита уплачивает банку 14-16% годовых и больше. Здесь процветает кредитная дискриминация. При неуплате кредита банк становится собственником кредитуемой покупки и продает ее с торгов.

Самый драконовский кредит - это сельскохозяйственный кредит. Он дается под залог земли и характеризуется высоким процентом. Это по существу ростовщический кредит Он бывает краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный - до нескольких десятков лет. Сельскохозяйственный кредит тесно переплетается с ипотечным кредитом. Его предоставляют ипотечные и специальные сельскохозяйственные банки, а также фирмы по снабжению сельскохозяйственных производителей различными услугами (сбыт, обеспечение элитными семенами, химическими удобрениями и т.п.). Через сельскохозяйственный кредит финансовый капитал подчиняет своему влиянию сельское хозяйство, он становится фактическим владельцем земли и получателем ренты. В Египте, Индии и других развивающихся странах сельскохозяйственный кредит вкладывается в гидротехнические мелиоративные сооружения и др.

Ипотечное кредитование

Наиболее активная деятельность в области кредитования принадлежит ипотечному кредиту.

Ипотека - это ссуда под залог недвижимости. Ипотека или ипотечный кредит существовал еще в древней Греции в 7-6 веках до нашей эры. При рабовладельческом и феодальном строе ипотечный кредит представлял собой разновидность ростовщического кредита и носил в основном непроизводительный характер.

Уже в наше время ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды на 10, 15, 25 и более лет под залог недвижимости - земель фермеров, земельные участки в городах, жилых зданий и др. строений. Основная форма это закладные листы. Ипотечный кредит способствует концентрации земельной собственности и сельскохозяйственного производства за счет разорения мелких фермеров. В США, например, в 20-30-х годах 91 тыс. ферм перешла в собственность банков и страховых компаний. Кризис 1929-33 гг. множество ипотечных банков привел к краху и с тех пор государство начало активно вмешиваться в сферу ипотечного кредитования. В ряде стран (США, Канаде, Германии, Италии, Испании и др.) были созданы государственные учреждения, с целью обеспечить стабильность ипотечного рынка в случае кризисов и иных потрясений. В 40-50-х годах ипотечный кредит претерпел существенные изменения. Расширились масштабы использования ипотечного кредита. Ипотечные ссуды идут в основном на строительство личных жилых домов, магазинов, складов, а также для расширения производственных фондов. В США из общей суммы ипотечного К. в 1975 г. лишь 6% составляли ссуды в сельском хозяйстве, тогда как ссуды в жилищное строительство составляли 60 %. Именно в эти годы был создан основной фонд индивидуальных жилых домов в окраинных районах крупных городов США.

В США в начале 80-х гг. коммерческие банки, ссудно-сберегательные ассоциации, сберегательные банки, страховые компании сосредоточили почти 82% всего несельскохозяйственного ипотечного кредита. Главная роль принадлежала ссудно-сберегательным ассоциациям (35,4 %), коммерческим банкам (19 %) и компаниям страхования жизни (12 %). В Великобритании ипотечный кредит и предоставление ссуд на строительство производят строительные и страховые общества, а также банки. Удельный вес страховых обществ в ссудах частным лицам на жилищное строительство составлял в те же годы свыше 50 %, а страховых компаний 20 %. В ФРГ ипотечный кредит сосредоточен в ипотечных, коммерческих и сберегательных банках, но ведущее положение, в отличие от других стран, продолжают занимать ипотечные банки. Во Франции ипотечный кредит предоставляют также банки и специальные кредитные учреждения, и страховые компании. В 80-90-е годы ипотечный кредит стал широко использоваться в производстве для обновления основного капитала. Так, в ФРГ появились специальные судостроительные ипотечные банки, выдающие кредит под строящиеся суда. В США строительство мощных газопроводов финансировалось посредством эмиссии специальных ипотечных облигаций. Такие крупнейшие компании, как «Тексас истерн трансмишн» и «Трансконтинентал газ» получали крупные ипотечные займы от ведущих страховых монополий и др. кредитно-финансовых учреждений. С одной стороны ипотека сглаживает острые углы в развитии экономики, так как дает возможность в период трудных финансовых ситуаций продолжать строительство жилья, закупку сырья и реализации товаров, но с другой стороны закабаляет население и разоряет мелкие фирмы и отдельных граждан. Общая задолженность населения США, например, по ипотечному кредиту под 1-4 квартирные дома составила в 1974 г. 410,3 млрд. долларов, ипотечная задолженность фермеров - 42,9 млрд. долларов.

Реформирование мировой кредитной системы

Следует отметить, что кредитная система в мире развивалась достаточно быстро и претерпела ряд реформ. Кредитная реформа - это совокупность государственных актов, направленных на изменение форм кредита и методов кредитования, структуры кредитной системы, действующей в той или иной стране. Реформы кредитной системы имели место в России в 1860 г., в Великобритании в 1844 г., в США в 1913 г. Затем в 1945 г. после 2-й мировой войны кредитная реформа захватила почти все развитые страны капитализма. В результате реформ, например, в Италии и Франции, были национализированы не только эмиссионные банки, но и отдельные коммерческие банки, и многие другие коммерческие кредитные учреждения. В Германии доля государственного кредита превысила 50 % всех активов.

В результате реформ к концу 80-х годов произошла существенная концентрация банковского капитала, и он превратился в важный инструмент экономической политики. В развивающихся странах реформы кредитной системы также привели к созданию национальных кредитных систем. В Египте, Сирии, Замбии, Ливии, Гвинее, Танзании, Алжире и других странах кредитные реформы носили антиимпериалистический характер. В этих странах были национализированы наиболее крупные иностранные банки. В некоторых развивающихся странах кредитные реформы также приобретают характер демократических преобразований: правительства проводят политику огосударствления кредитных систем путем национализации не только крупных коммерческих банков, но и мелких учреждений. Так в Египте в 1961 г. были национализированы все частные банки и страховые компании. То же в Сирии в 1963 г.; в Индии в 70-х гг. проведена национализация 14 крупнейших коммерческих банков, а в мае 1971 г. 42 частных страховых компаний из 106 действующих.

Реформы кредитной системы в развивающихся странах также вносят изменения в формы и методы кредитования. Широкое распространение в некоторых странах получили кредиты для развития национальных корпораций, распространились льготные кредиты. В Индии национализация банков дала возможность осуществить программу льготного кредитования мероприятий по развитию отсталых районов страны. Процентные ставки льготных кредитов были установлены на уровне 6 % вместо 12 %, срок погашения увеличился до 15-20 лет вместо 10-15 лет, при этом льготный период погашения увеличен с 3 до 5 лет.

В 80-90-х годах кредитные отношения пронизывают всю экономическую систему капитализма, как внутри отдельных стран, так и на международном уровне. Кредитная система обеспечивает функционирование механизма накопления денежного капитала и превращается в кредитно-денежную систему, способствующую и регулирующую функциональную направленность капитала на расширение производства. С ростом капитала на предприятиях растет концентрация производства, совершенствуется техника, финансируются НИОКР. Одновременно совершенствуются и формы кредитного механизма. В США, например, кредитная система к началу 90-х годов имела следующий вид (см. табл. 10).

Таблица 10 Структура кредитной системы США в 1998 г

Кредитная политика государств, международное кредитование

По мере развития кредитно-финансовой системы появляется четко ориентированная кредитная политика государств. Кредитная политика - это система мероприятий в кредитно-денежной сфере, осуществляемая центральным банком и государством и направленная на достижение определенных экономических и политических целей. С помощью кредитной политики государство пытается смягчить противоречия, ослабить периодически возникающие кризисы перепроизводства, ограничить инфляцию, обеспечить выравнивание платежного баланса и т.п. В большинстве стран мира центральные банки регулярно осуществляют различные мероприятия, направленные на ограничение или стимулирование кредитных операций банковской системы страны. Большое влияние при этом играют заемные операции министерства финансов.

После 2-й мировой войны центральными банками многих стран наиболее широко применяется так называемый компенсационный принцип кредитной политики. Он заключается в сочетании и последовательном использовании на различных этапах развертывания экономических циклов двух противоположных типов кредитной политики: кредитной рестрикции (т.е. ограничения кредитов) и кредитной экспансии (т.е. стимулирования кредитов). Политика кредитной рестрикции (или как ее называют - политика «дорогих денег») применяется, как правило, в условиях подъема и роста хозяйственной активности. Она имеет целью затруднить использование кредита и затормозить промышленный бум, грозящий «перегревом конъюнктуры» и перепроизводством товаров. Напротив, политика кредитной экспансии (»дешевых денег») направлена на стимулирование кредитных операций банковской системы в расчете на то, что более льготные условия кредитования будут способствовать хозяйственному оживлению и росту производства. Современные центральные банки располагают арсеналом методов воздействия на операции кредитной системы. К числу наиболее распространенных относятся: изменение величины учетного процента, операции на открытом рынке, изменение нормы обязательных резервов банковской системы, а также разнообразные выборочные (селективные) способы регулирования отдельных видов кредита. Политика варьирования учетного процента является наиболее широко и давно используемым средством кредитной политики. Повышение учетного процента затрудняет для коммерческих банков получение кредитов центрального банка в форме переучета векселей и др. кредитных обязательств, а это, в свою очередь, ограничивает сферу операций банков с клиентурой.

В периоды валютного кризиса, когда страна испытывает валютные затруднения, центральный банк проводит политику «вздувания» процента с целью привлечения иностранного капитала и ускорения процесса выравнивания платежного баланса. Типичной в этом отношении является политика Банка Англии, который в периоды обострения валютных трудностей и особенно большого давления на фунт стерлингов резко повышает учетную ставку с 5-7 % до 6.5-8 %. Такая же политика проводится центральными банками Франции, Швейцарии и другими странами.

Эффективным способом являются также операции на открытом рынке. Он состоит в покупке и продаже центральным банком страны ценных бумаг (часто на аукционах), а также некоторых видов особо надежных частных обязательств - банковских акцентов, соло-векселей крупных промышленных компаний и т.п. Объем операций на открытом рынке влияет на размеры свободных ресурсов банковской системы, используемых для кредитных операций. В случае продажи центральным банком ценных бумаг соответствующие суммы денежных средств списываются со счетов коммерческих банков. Это снижает их возможности предоставлять дополнительные кредиты. И, напротив, покупка центральным банком ценных бумаг ведет к появлению у коммерческих банков дополнительных ресурсов и расширяет тем самым возможности кредитной экспансии. Операции на открытом рынке в более широких масштабах проводятся обычно в странах, обремененных крупным государственным долгом и при наличии развитого рынка государственных облигаций (США, Канада, Великобритания). В меньших размерах они осуществляются в Германии, в Скандинавских странах, в Азии и Латинской Америке.

Важным методом кредитной политики является установление и периодические изменения норм обязательных резервов, которые коммерческие банки обязаны хранить на счетах центрального банка в качестве обеспечения своих обязательств по депозитам. Например, в США в 60-70-е годы были установлены следующие пределы резервов - минимум от 10 до 22 % для вкладов до востребования и от 3 до 6 % для срочных вкладов. Сейчас фактически в США 12-17 % для вкладов до востребования и 3-5 % для срочных вкладов. В банках Беларуси и в Российских банках резервы на счетах Центральных банков также находятся в таких пределах и меняются в зависимости от конъюнктуры рефинансирования. В США, например, с 1950 по 1972 гг. норма обязательных резервов изменялась 12 раз. За годы с 1985 по 1995 гг. они также изменялись не менее десятка раз. В России и Беларуси этот метод применялся неоднократно для сокращения количества коммерческих банков, которые не пользовались доверием государства. Иначе, если банк терпит крах, центробанку необходимо выделять суммы страховых денег и расплачиваться с вкладчиками за счет бюджета. По срочным и сберегательным вкладам это орудие кредитного контроля применяется примерно на половину раз реже.

В отдельных, наиболее сложных ситуациях кредитная политика осуществляется более жесткими административными мерами: это установление предельного лимита учетных операций для коммерческих банков и других кредитных учреждений, регламентация условий потребительского кредита (размер первоначального взноса, сроки, возможность наращивания депозита за счет процента) и прочее. Кредитная политика государств связана также с политикой влияния на курс национальной, региональной и мировой валют в границах своего государства.

В экономической литературе советского периода почти все этапы и методы кредитной политики расценивались как механизм ограбления трудящихся масс в пользу так называемых империалистов. Однако практика последних лет показала, что более циничного грабежа населения, чем в бывшем СССР и современных пост социалистических странах со стороны государства в истории ХХ века, наверное, найти трудно.

Следует также отметить, что тяжелые последствия экономического кризиса усугубляются еще тем, что в управлении экономикой и главным образом финансовой сферой очень часто оказываются люди некомпетентные и не чистые на руку.

Например, после 2-й мировой войны центральные банки США, стран разрушенной Европы использовали кредитную политику для смягчения валютного кризиса, замедления роста внутренних цен, борьбы с инфляцией, предотвращения утечки капиталов за рубеж, поддержания курса своей валюты и т.п. Особенно широко такую кредитную политику применяли США и Великобритания. США, например, путем кредитной политики почти полностью погасили инфляцию, подняли авторитет доллара, почти ликвидировали безработицу и помогли Европе возродить свою экономику. В то же время миллиарды нефтедолларов из СССР поступали американским и канадским фермерам за пшеницу и кукурузу, поддерживая их высокий производственный потенциал, в то время как собственное сельское хозяйство разрушалось без средств для развития производственной базы. Такую же примерно кредитную политику в настоящее время проводит и Россия, влезая в долги по уши и разваливая тем самым свою экономику. Дело в том, что такая кредитная политика позволяет чиновникам становиться олигархами, накапливая огромные капиталы в иностранных банках за счет бедствий народа.

К разновидности кредитной политики относится кредитная блокада. Кредитная блокада - это отказ государства или международной финансовой организации предоставить кредиты той или иной стране или группе стран. Кредитная блокада это одна из наиболее жестких форм кредитной дискриминации и является экономической и политической мерой давления. Блокада осуществляется на основе правительственных решений, часто конфедициальных, скрытых путем запрета частным банкам давать кредиты фирмам провинившихся государств. Кредитная блокада была предпринята против Советского государства после Генуэзской конференции (1922 г.), когда оно отказалось признать долги и обязательства царского правительства; после 2-й мировой войны против стран социалистического лагеря, отказ контролируемого США Международного банка реконструкции и развития предоставить кредиты Чехословакии и Польше в 1947 г., хотя эти страны как жертвы фашистской агрессии имели право на получение займа из средств этой международной организации в первую очередь. В 1970 г. после прихода к власти С. Альенде в Чили эта страна была лишена кредитной помощи со стороны международных кредитно-финансовых организаций. Подобное имеет место и с нашей страной на данном отрезке времени.