Эволюция денежной системы: электронные деньги

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДЕПАРТАМЕНТ НАУЧНО-ТЕХНИЧЕСКОЙ ПОЛИТИКИ И ОБРАЗОВАНИЯ ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ДОНСКОЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

(ФГБОУ ВО «Донской ГАУ»)

Кафедра теории экономики, менеджмента и права

Дисциплина «Экономическая теория»

КУРСОВАЯ РАБОТА

Тема: Эволюция денежной системы: электронные деньги

Исполнитель: Данилова О.Н.

студентка 3 курса, агрономического факультета

очной формы обучения

Направление подготовки: 44.03.04 Профессиональное обучение

Направленность: Экономика и управление

Руководитель: д.э.н., профессор Сапрыкина Н.В.

Персиановский

2018

Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты эволюции денежной системы

1.1 Эволюция возникновения и развития денег

1.2 Основные компоненты организации денежной системы

1.3 Основные теории денег

2. Электронные деньги как важная составляющая современного денежного обращения

2.1 Электронные деньги: понятие, сущность, виды

2.2 Особенности развития и использования электронных денег в России

3. Перспективы и риски использования электронных денег

3.1 Риски использования электронных денег в России

3.2 Перспективы развития электронных денег в российской денежной системе

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Денежное обращение постоянно привлекает к себе внимание экономистов. Это происходит из-за того, что движение продуктов труда в условиях товарного производства совершается в сфере обращения. При этом роль денежного обращения заключается в его развитии и влияет на товарное обращение. Развитие денежного обращения проявляется в эволюции самих денег. Деньги представляют собой денежную форму стоимости товаров. В условиях товарно-денежного обращения эта форма постоянно изменялись. Наиболее активная эволюция денег как средства платежа в экономически развитых странах происходит на протяжении последних сорока лет, а с начала девяностых годов, и в России.

В настоящее время электронные деньги являются высшей стадией развития денег. Электронные деньги или электронные методы платежа - это различные платёжные механизмы, созданные для текущих расчётов между производителями, продавцами и потребителями товаров и услуг. В эру информационных технологий совершенно закономерно наступила эпоха электронных платежных систем. Актуальность данной темы объясняется тем, что количество услуг и товаров, которые можно оплатить, используя электронные платежные системы и пластиковые карты увеличивается с огромной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из них уже не существуют, другие - набирают популярность.

Изучением процессов развития электронных денег занимались многие известные отечественные ученые, как: В.М. Усоскин, Г.Г. Матюхин, А.А. Хандруев, Л.А. Дробозина, Ю.П. Савинский, Л.Ш. Лозовский. Вопросам влияния развития электронных денег на денежно-кредитную систему посвящены работы А.Н. Шарон, Ю.В. Пашкус, М.Г. Назаров. В работах отечественных ученых затрагиваются, главным образом, вопросы, касающиеся понятия «электронные деньги», определения их достоинств и недостатков.

Цель исследования - рассмотреть эволюцию денежной системы, а также влияние электронных денег на современную денежную систему в российской экономике.

На основании цели были поставлены следующие задачи:

* Рассмотреть процесс возникновения денег, как процесс упорядочивания обмена товаров, их эволюции.

* Дать характеристику основных составляющих денежной системы: денежную единицу, эмиссионную систему, виды денег.

* Изучить основные теории денег.

* Рассмотреть основные этапы развития электронных денег.

* Проанализировать опыт использования электронных денег.

* Рассмотреть ведущие российские системы электронных расчетов.

* Раскрыть основные риски использования электронных денег.

* Определить основные перспективы развития электронных денег.

Для решения поставленных в работе задач использовались как общенаучные, так и специальные методы анализа и синтеза, логического, исторического и системного анализа.

Объектом исследования курсовой работы являются электронные системы расчетов, а предметом - проблемы и перспективы развития электронных систем расчетов в современной экономике.

Работа состоит из введения, трех глав и заключения. Первый раздел посвящен анализу возникновения, эволюции и развития денежной системы. Во втором разделе вводится определение электронных денег, описывается опыт использования электронных денег и их регулирование. В третьем разделе описываются основные риски использования электронных денег и анализируются основные перспективы развития электронных расчетов. В заключении делаются общие выводы по теме работы.

1. Теоретические аспекты эволюции денежной системы

1.1 Эволюция возникновения и развития денег

Происхождение денег учёные связывают с 7 - 8 тыс. до н. э., когда у первобытных людей появились излишки каких-либо продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты. Пропорции устанавливались в зависимости от случайных обстоятельств, например, насколько была выражена потребность в предлагаемом продукте у одного племени, а также насколько дорожили своим излишком другие. Но для того, чтобы предмет послужил в качестве денег, он должен получить общее признание как продавцов, так и покупателей как средство обмена. Таким образом, некоторые товары приобретали особый статус, начинали играть роль общего эквивалента, причем этот статус устанавливался общим согласием, а не навязывался кем-то извне.

Развитие ремесел и особенно плавки металлов несколько упростило дело. Роль посредников в обмене прочно закрепляется за слитками металлов. Первоначально это были медь, бронза, железо. По мере увеличения общественного богатства роль всеобщего эквивалента закрепляется за драгоценными металлами (серебром, золотом), которые в силу своей редкости, высокой ценности при малом объеме, однородности, делимости и прочих полезных качествах были, можно сказать, обречены выполнять роль денежного материала в течение длительного периода человеческой истории.

В экономической литературе существует две теории происхождения денег: рационалистическая и эволюционная. Рационалистическая концепция объяснят происхождение денег соглашениями между людьми, которые убедились в том, что для передвижения стоимостей в меновом обороте необходимы специальные инструменты. Эволюционная концепция происхождения денег доказывает, что деньги появились помимо воли людей в результате длительного развития обмена, когда из огромного товарного мира выделился особый товар, выполняющий роль денег.

После появления банков в X в. для упрощения расчетов появляется новый вид заменителей - бумажные деньги. В России эмиссия бумажных денег, ассигнаций, впервые началась в 1769 г. К концу века излишек ассигнаций заставил приостановить размен, курс ассигнационного рубля, естественно, начал падать, а товарные цены расти.

Со времен первой мировой войны, тенденция к прекращению размена банкнот на золото распространяется повсеместно. Перед центральными банками встала задача контроля за денежным обращением. Бумажные деньги удобны в обращении. Адам Смит говорил, что бумажные деньги должны рассматриваться в качестве более дешевого орудия обращения. Действительно, в обороте монеты стираются, часть благородного металла пропадает.

Кредитные деньги возникают как средство платежа, развитие которого происходит на основе капиталистического кредита. Банкнота - это вексель банка. Банкнота является бессрочным обязательством эмиссионного банка, подлежащим раньше обмену на золото по предъявлению. При учете векселей банк выпускал в обращение банкноты, один вид кредитных денег заменялся другим. При оплате векселей банкноты возвращались обратно в банк.

В XVI--XVII вв. появились безналичные расчеты, а также новая форма кредитных денег - чек как письменный приказ владельца счета банку перевести владельцу чека определенную сумму денег. С прекращением размена банкнот на золото механизм банковской эмиссии претерпел значительные изменения, вместе с тем изменилась и природа банкнот. Наряду с коммерческими векселями в качестве законного обеспечения банкнот стали использоваться облигации госзаймов и казначейские векселя.

В XX в. стала сокращаться сфера использования наличных денег, в платежном обороте стали преобладать безналичные расчеты и депозитные деньги. Это связано с развитием банковской системы и организацией безналичных расчетов. В настоящее время депозитные деньги выпускаются в обращение путем открытия текущих (трансакционных) банковских счетов, а развитие электронных платежных систем привело к появлению электронных денег.

Электронные деньги являются высшей формой эволюции денег, наиболее оптимальная форма современных расчетов. Электронные деньги представляют собой новый вид наличных кредитных денег. Эволюционное золотых развитие электронных многоцелевого денег можно экономика условно разделить органы на три обратиться основных этапа. (см. операциям Табл. 1)

теория деньги электронный

Таблица 1 - товары Эволюция развития опыт форм и видов касаются электронных денегДенежко Д.А. Электронная история // Хакер. - 2012. - №061.

Этап развития	I этап Конец 60-х годов - начало 70-х годов XX века	II этап Середина 90-х годов - начало 2000-х XX века	III этап Начало 2000-х годов - 2010 г. XX века
Форма электронных денег	Безналичные электронные деньги	Наличные электронные деньги
Вид электронных денег	Деньги выступали в качестве электронных импульсов на пластиковых картах	Деньги представляют собой электронные импульсы на техническом устройстве (цифровые деньги и электронный кошелек)	Деньги как электронный импульс на техническом устройстве (электронный кошелек и цифровые деньги)
Функции	- мера стоимости - средство платежа	- мера стоимости - средство обращения - мировые деньги	- мера стоимости - средство обращения - средство платежа - средство накопления - мировые деньги
Причастность к субститутам или суррогатам денег	Денежный суррогат	Денежный суррогат	Денежный субститут

Первым этапом вперед развития электронных выделял денег (1960-80-е гг.) годом стало внедрение в Средиобращение магнитных форму кредитных и дебетовых иной карт, а также универсальности широкое использование обязательным электронной системы Они платежей.

Вторым перевод этапом (1990-2000-е гг.) Основные стало внедрение в Основоположником обращение смарт-карт него или «карт с хранимой возможное суммой». В настоящее сделать время большинство имеются западных исследователей различных рассматривает смарт-карты в году качестве одного форм из элементов Тем электронных денег. В Банковское то же излишком время, смарт-карты определенный являются одним бумаге из инструментов котором электронных денег, гражданам так называемым, «продуктом-ключом».

Третий этап соответствии развития электронной деловой денежной формы (2000-2010-е ВЛАДОС гг.) характеризуется многоцелевого появлением новых Серия видов электронных мире денег «сетевых денег», посвящен которые позволяют всеми осуществлять платежи в дя режиме реального завершенным времени или «он-лайн» в кредитными компьютерных сетях.Иванов О.М. История развития электронных денег.- М: Банковское дело. - 2016. - №1.

Итак, исторически деньги выделились из общего мира товаров и сами поначалу являлись и обычным товаром, и специфическим - деньгами. Они возникли на определенном этапе хозяйственной жизни общества, и их появление стало огромным шагом вперед по преодолению узости бартерного обмена. Наивысшей формой эволюции денег являются электронные деньги, которые представляют собой наиболее оптимальную форму современных расчётов.

1.2 Основные компоненты организации денежной системы

Деньги -- это особый вид универсального товара, используемого в качестве всеобщего эквивалента, посредством которого выражается стоимость всех других товаров. Это то, без чего невозможно существование современного человеческого общества: осуществление трансакций, обмен деловой информацией, сопоставительный анализ деятельности экономических агентов и функционирования отдельных государств. К тому же, развитие общества было бы очень затруднительно без использования денег. В современной экономике обращение денег является неизменным условием обращения практически всех видов товаров. Егоров Д.Г. К вопросу об определении понятия «деньги» // Финансы и кредит. - 2006. - №5.

Форма организации денежного обращения в той или иной стране, которая сложилась исторически и закреплена национальным законодательством, представлена денежной системой.

Денежная система включает в себя следующие компоненты:Абрамова М.А. Национальная денежная система: теория, методология исследования, концепция развития в условиях модернизации современной экономики: монография / М.А. Абрамова. - М.: Курс: Инфра-М., 2013. - 73 с.

- национальная денежная единица, выражающая цены товаров и услуг;

- система кредитных и бумажных денег, разменных монет, которые являются законными платежными средствами в обращении;

- система эмиссии денег;

- государственные органы, ведающие вопросами регулирования денежного обращения.

Денежной единицей является денежный знак, принятый в качестве меры стоимости (например, рубль или доллар).

Эмиссионная система - это учреждение, которое регулирует выпуск денег в обращение, то есть Центральный банк. В регулировании денежного обращения участвуют также Министерство финансов и кредитно-банковские учреждения страны. Например, в России право выпускать деньги имеет только Центральный банк РФ. Абрамова М.А. Денежно-кредитная и финансовая системы: учебник / М.А. Абрамовой, Е.В. Маркиной. - М.: КНОРУС, 2014. - 125 с.

В экномической литературе выделяют следующие виды денег:Лаврушина О.И. Деньги. Кредит. Банки: учебник / О.И. Лаврушина. - М.: Кнорус. - 2013 - 75 с.

· наличные деньги - банкноты и металлические монеты;

· безналичные деньги - средства на счетах в кредитно-банковских учреждениях.

Наличные деньги представляют собой деньги, которые находятся на руках у людей и обслуживают розничный товарооборот и личные платежно-расчетные операции. Следовательно, наличность представляет собой бумажные и металлические деньги, передающиеся из рук в руки. Наличные деньги в виде монет удобны для использования их в кассовых аппаратах и автоматах. В общей денежной массе постоянно снижается доля монетных денег. Купцов, М.М. Денежное обращение, финансы, кредит и налоговая система. Учебное пособие / М.М. Купцов - М.: РИОР, 2017. - 101 c.

Бумажные деньги обслуживают денежное обращение в виде банкнот (банковские билеты, выпускаемые Центральным банком страны) и казначейских билетов, выпускаемых государственным казначейством. Эти формы представляют собой государственные бумажные деньги. Как и монеты, бумажные деньги постепенно теряют свое значение.

Ко второму виду денег относятся безналичные деньги, которые представляют собой основную массу денежных средств на банковских счетах. Безналичные деньги также называют депозитными, или кредитными деньгами безналичного расчета. Они обслуживают оптовый товарооборот и платежно-расчетные операции между предприятиями, корпорациями и банками. Депозитные деньги занимают доминирующую позицию в общей денежной массе в обращении, так как оптовый товарооборот в 3-3,5 раза превышает розничный. В связи с внедрением в банковскую практику компьютерных технологий и новейших средств связи происходит сокращение сферы использования наличных денег. Так, к примеру, заработную плату наличными деньгами получают во Франции меньше 10 % занятых, в Англии - 10% , в Германии - менее 5 %, в США - 1%.

В настоящее время наиболее развитые страны практикуют перевод денежных расчётов сразу на систему безналичных платежей. Например, в США около 90% всей стоимости сделок и товарно-денежного оборота происходят без использования наличных денег.

Денежная масса, или совокупность всех имеющихся в обращении денег, является важнейшим количественным показателем денежного обращения. Она включает несколько компонентов, которые выделяются на основании критерия их ликвидности.

Под ликвидностью понимается та степень, в которой возможно (или невозможно) использовать денежные средства в качестве средства платежа. Денежное средство считается высоколиквидным, если его можно непосредственно использовать для платежей и расчетов или легко обратить в средство платежа. В соответствии с присущим им уровнем ликвидности отдельные виды денежных средств, образующих часть денежной массы, которая обращается в стране, объединяются в денежные агрегаты. Тимофеева К.А. Управление ликвидностью / К.А. Тимофеева, Д.В. Помелов // Азимут научных исследований: экономика и управление. - 2014.- №4.

Денежные агрегаты дают возможность анализировать количественные изменения денежного обращения на определенную дату и за определенный период, а также регулировать темпы роста и объем денежной массы. Каждый агрегат характеризуется определенными показателями состава и количества денежной массы. Наибольшее распространение получили денежные агрегаты М0, М1, М2, М3, М4 и L.

По мере возрастания индекса агрегата (агрегаты М0, М1, М2, …) степень ликвидности входящих в данный агрегат компонентов убывает при возрастании их роли как средства сохранения ценности.

Агрегат М0 представляет собой наличные деньги - банкноты, разменную монету. М1 включает агрегат M0 и средства на текущих счетах банков, то есть чековые вклады без указания сроков хранения. Агрегат М2 объединяет М1 и срочные бесчековые сберегательные вклады в коммерческих банках, а также краткосрочные государственные ценные бумаги. Агрегат М3 состоит из М2 плюс сберегательные вклады в специальных кредитных институтах и ценные бумаги - акции, облигации всех видов, обращавшиеся на денежном рынке.

В М4 входят М3, депозитные сертификаты в кредитных учреждениях (свидетельства о депонировании денежных средств) и другие долгосрочные кредитные обязательства. В состав пятого денежного агрегата L включены агрегат М3 плюс различные высоколиквидные средства, то есть легко превращаемые в наличные деньги - коммерческие ценные бумаги высокой степени надежности, краткосрочные государственные облигации и др.Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит /Л.А. Дробозина. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 76 с.

Наибольшее распространение среди средств безналичного денежного расчета имеют денежные чеки, а в последнее время - электронные деньги и их разновидность - кредитные карточки. Чек - это денежный документ установленной формы, содержащий приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате его держателю указанной в чеке суммы. Основой чекового обращения служат депозитные вклады (отсюда и название - депозитные деньги). Таким образом, безналичные деньги на текущих счетах в банке с помощью чека легко превращаются в средство платежа.

Денежное регулирование представляет собой комплекс мер государственного воздействия по достижению соответствия количества денег объективным потребностям экономического развития. Во многих промышленно развитых странах с 70-х годов было введено таргетирование, т.е. установление целевых ориентиров в регулировании прироста денежной массы в обращении и кредита, которых придерживаются в своей политике центральные банки.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод о том, что деньги -- это одно из наиболее великих изобретений человеческой мысли. В живой природе аналогий не найти. Вся структура современной экономики предопределена существованием денег. Деньги представляют собой неотъемлемый элемент нашего повседневного бытия. Современный человек не может представить себе рыночную экономику без денежного обращения.

1.3 Основные теории денег

Различают три основные теории денег - металлическую, номиналистическую и количественную. Они выражают взгляды буржуазных экономистов на сущность денег, их функции и законы денежного обращения и заключают в себе основные требования капиталистов к денежной и валютной политике.

Металлическая теория денег является одной из наиболее ранних теорий денег. Представителями раннего металлизма были английские меркантилисты: У. Стаффорд (XVI в.), Т. Мен (XVII в.), итальянский меркантилист Галлиани (XVIII в.) и французский меркантилист А Монкретьен. Для металлической теории денег было характерно отожествлять богатства общества с драгоценными металлами, которыми приписывалось монопольное выполнение всех функций денег. Золото выполняет роль истинных денег - средства накопления. Сторонники этой теории не видели необходимости и закономерности замены полноценных денег бумажными, поэтому позднее они выступали против бумажных денег, не разменных на металл. Петрикова С.М. Сущность, функции и теории денег в экономической науке // Финансы и кредит. - 2016. - №22.

Первыми представителями номиналистической теории изменение денег были нежели англичане Дж. кошельки Беркли (1685 - 1753) и Дж. научных Стюард (1712 - 1780). В основе опирается их теории которую лежали два кражи следующих положения. экономическом Во-первых, деньги Кредит создаются государством, и, проектов во-вторых, стоимость транзакций денег определяется злоумышленными их номиналом. эволюцию Основной ошибкой вопросами представителей номинализма комплекс является положение о покупателей том, что платежного стоимость денег Азимут определяется государством. критерия Тем самым счета они отрицают избежание трудовую теорию норм стоимости и товарную Пономаренко природу денег. Портной М. А. Деньги: их виды и функции / М.А. Портной. - М.: Анкил, 2010 - 158 с.

Дальнейшее развитие этой теории приходится на трудах конец XIX - легко XX вв. научных Наиболее известным ученых представителем номинализма воли был немецкий состоит экономист Г. Кнапп (1842 - 1926). пересчета По его акциям мнению, деньги Банки имеют покупательную составляющих способность, которую определяется придает им разделе государство. Г. Кнапп банки основывал свою необходимы теорию не собственных на полноценных непредсказуемых монетах, а на СОДЕРЖАНИЕ бумажных деньгах. размен При анализе обратиться денежной массы монетах он учитывал подменяют лишь государственные коммерцией казначейские билеты (бумажные зрения деньги) и разменные держателю монеты, исключая значение из нее многоцелевого кредитные деньги (векселя, внедрение банкноты, чеки). меркантилисты Главная ошибка покупательную номиналистов состояла в который том, что, окончательны оторвав бумажные файл деньги от свойств золота и от позднее стоимости товара, Эксмо они наделяли рубль их «стоимостью», «покупательной силой» информация путем акта провела государственного законодательства.

Основоположником количественной участника создана теории Происхождение денег является Наибольшую утверждаяфранцузский задачи Внедрение экономист Ж. Боден (1530 - 1596). закреплена сохраняющие Дальнейшее именно развитие Шамраев сообщили эта теория покупок Операционный получила в выделился трудах набирают анализе англичан Д. Юма (1711 - 1776) и доллар тенденции Дж. отчетности Милля (1773 - 1836), а монетаризма все также француза Ш. нему ИСПОЛЬЗОВАНИЯ Монтескье (1689 - 1755). Д. будут Юм, Англии счетах пытаясь установить отмечали заменялся причинную и реализацией пропорциональную универсальное приходит связь между бренд покупателей приливом искать благородных представителями предназначены металлов из механизм которой Америки и эволюцию ростом легко затруднительно цен в XVI - живой законодателям XVII уменьшении вв., осмысление политической выдвинул тезис: «Стоимость Интернете истории денег размен определяется отказалась установление их количеством». окончательного Дж. Ст. Но Милль, как экономисты приверженец количественной предложение теории денег, билетов показал зависимость этапа стоимости денег ростом от спроса и путем предложения, проложив кошельками путь для независимо развития неоклассической PayCash теории ценности. закономерно Он писал, современном что стоимость начинали денег изменяется Лидерами обратно пропорционально пытается количеству денег и возможные подчеркивал его счёт прямое влияние анализу на уровень денежных товарных цен. показал исчезают Сторонники вопросы этой снижение третьем теории видели в получения деньгах только неисполнении случается средство покупать обращения. Войтов А.Г. Деньги: Учебное пособие / А.Г. Войтов. - М. 2013. - 140 с.

Однако суммы количественная теория на денег имела и онлайн своих противников. С относится критикой выступал К. должны Маркс, отмечая в оно качестве одного Финансовые из недостатков денежную этой теории сохранения сведение денег нужна только к функции течение средства обращения годом при игнорировании величиной их функции можно как меры связывают стоимости. Он углом считал, что различным основная ошибка Первый количественной теории Наряду состоит в том, говорить что товары Основоположником выступают в процессе Вторая обращения без ни цены, а деньги последователи без стоимости.

К сфере началу XX факторы века количественная осуществлении теория денег валютный становится господствующей и перечень выступает важнейшей приводящим составной частью Направление неоклассического направления Абрамова политической экономии. ещё Наибольшую популярность английские получили три ожидали направления количественной Представителями денежной теории: сделок трансакционная теория, провайдер описанная в работе И. денежном Фишера «Покупательная способность следующие денег»; теория, появлению основанная на способа категории кассовых мобильных остатков, развитая А. Мировой Маршаллом и теория, проведении основывающаяся на основывающаяся категории дохода, всеобщего которую развивали Д.Х. заключается Робертсон и Кейнс.

Основоположник трансакционной компромисс теории И. Фишер суммой сформулировал уравнение ГОСУДАРТВЕННОЕ обмена: Петрикова С.М. Сущность, функции и теории денег в экономической науке // Финансы и кредит. - 2016. - №22.

MV = разновидность PQ,

где Q -- Экономика это реальный никак объём всех номинализма рыночных сделок в нее течение какого-то металлические периода времени;

V - временных число денежных рынке сделок между далее индивидами и фирмами в своим течение того регулирование же периода;

М - монетаризм сумма монет, QIWI банкнот и краткосрочных банка вкладов.

И. деньгах Фишера акцентируется затрагиваются внимание на законного функции денег пересчета как средства рубля обращения. При неотъемлемым таком подходе заменила предполагается, что Происхождение наличие положительных группой денежных остатков средств обусловлено не После той полезностью, зависит которую имеют потребителя наличные деньги трансакционная по сравнению с прочую другими формами Самым активов, а исключительно получателю институциональными ограничениями. Финансовые Другими словами, расходуется если бы электронные можно было совершенную как-то обеспечить настаивали совершенную систему злоумышленными обращения платёжных всего средств, то Всяких спрос на системе денежные остатки платежей упал бы Россия до нуля.

Внедрение Представителем теории согласия денежных остатков востребованность является А. Маршалл (1842-1924). выполняющий Он и его прекращением последователи продвинули англичан теорию спроса что на деньги в потребителями направлении обычного недостаточностью анализа спроса. сумма Они связали сообщили деньги, во-первых, с участвуют величиной чистого дя продукта, или характеризуется национального дохода и, национальным во-вторых, переключили то внимание со деловой скорости обращения четкий денег на Милль долю ежегодного характеризуется дохода, которую капитала население желает придут хранить в денежной политической форме.Маршалл А. Деньги, кредит и торговля/ А. Маршалл. - М: Прогресс, 1993. - 54 с.

М = kPY,

где М - Объем ГАУ денежной массы;

k - используют склонность к сохранению положительного денег в наличной её форме;

Р - общий инструментов уровень цен провела на товары и потерян услуги;

Y - реальный прочно национальный доход.

Основателем теории аттестации дохода считается Д.Х. карту Робертсон (1890-1963). Он процент устанавливает соотношение под между запасом МИНИСТЕРСТВО денег и их казначейством потоками и вводит операции понятие обращения способность денег по возник доходам. Д.Х. Робертсон Чистякова определяет скорость влияния обращения как форм количество покупок чек товаров и услуг, владельцев являющихся частью вперед реального дохода, раннего на которые продвинули денежная единица другие расходуется на высшей протяжении данного акцентируется отрезка времен. временных Ценность денег, новая которую можно рынке рассматривать с точки Чек зрения потребления, смысле сделок или соглашениями дохода, выражает приверженец власть над убытков товарами. Д.Х. Робертсон меры приходит к заключению, распространенным что точно компромисс измерить ценность размещением денег ни в углом теории, ни в номиналом практике невозможно.

Разновидностью количественной Он теории денег спрос является монетаризм. кошельков Он возник в 50-е деловой годы ХХ ежегодного века. Монетаризм слитками рассматривает явления материальных хозяйственной жизни падать преимущественно под места углом зрения установление процессов, протекающих в уменьшится сфере денежного распространенность обращения. Основоположником ФЕДЕРАЛЬНОЕ монетаризма является суммы создатель чикагской западных школы, лауреат Остальные Нобелевской премии 1976 г. М. повсеместном Фридмен.

Монетаризм удаленного опирается на но тезис о стабильности эта функции спроса утверждаяфранцузский на деньги. менее Предположив, что депозитными спрос на предлагаемых деньги аналогичен лиц спросу на принимают другие активы, М. Робертсон Фридмен впервые причем применил теорию означает спроса на самих финансовые активы к Серия деньгам. Таким специальной образом, он правовая получил функцию Первоначально спроса на Росбанк деньги:Фридман М. Количественная теория денег / М. Фридман. - М., 1996. - 22-23 с.



где

- абсолютный пять уровень цен;

- игнорировании номинальная норма практикуют процента по облигациям;

- рыночная стоимость дохода бытия по акциям;

p - Эксмо темп изменения производятся уровня цен;

h - рынке отношение труда цен со всеми возрастания другими формами проявляется богатства;

y - общий лет объем богатства;

u - одного величина, отражающая особый возможное изменение опыту вкусов и предпочтений.

Согласно монетаризму, платежных эволюция спрос нужные на выделился инструменты деньги зависит недавно известные от против динамики обстоятельств появился ВВП, а функция распоряжении считается спроса выполняющие на принадлежит установление деньги стабильна. отмывания получают При дорожили этом товары бумажные предложение денег Исполнитель нового нестабильно, убытками так определяющую широком как оно заработную особенность зависит платёжным от опроса исследований непредсказуемых действий например объективным правительства. Продолжение Монетаристы стоимости товарно утверждают, что в необходимости первой долгосрочном работают периоде доказывает Германии реальный ВВП металлов возникнуть прекратит превращаемые свой кредит денежное рост, поэтому выводы металлические изменение экономике предложения услуг привлечь денег не выдвинуть требования будет вводится оказывать областях итогам на него казначейством объединяются никакого Матюхин воздействия, наличных сетям повлияв лишь её Чек на платежа уровень годах мелочи инфляции. Этот погашения сокращением принцип используют стал услуг масса базовым для взаимовыгодного выпуск монетаристской остатков экономической этапом Данный политики и получил под раздел название распространение нейтральности появилась нежели денег.

Таким владельцев таковыми образом, трансформации различные обычным редкости теории денег посредников провайдеров выражают развитие абсолютный именными взглядов экономистов корпорациями продуктов на сетям сущность национальным обращением денег, их доступ Обмен функции и документооборота законы взаимовыгодного проявляется денежного обращения и оптовый реформы заключают в предложения себе Поскольку упал основные требования к подчёркивалось коммерческими денежной и ВО валютной анализа Направление политике. Основные раннего уровне теории множество денег -- над национальной металлическая, номиналистическая, влияет исследовала количественная, экономическом возникнув в Целесообразно устройства XVI-XVIII вв., сформирован традиционная модифицировались с право развитием сложилась Кейнс капитализма.

2. Электронные деньги как важная составляющая современного денежного обращения

2.1 Электронные непредсказуемых деньги: понятие, Направленность сущность, виды

Высшей формой специальных эволюции денег учреждении являются электронные обеспечить деньги, наиболее итогам оптимальная форма работе современных расчетов. девяностых Электронные деньги - ИМЭМО новый вид XIX наличных кредитных акции денег. В электронных территории деньгах есть Современный много свойств деньгами традиционных денег, монопольное при этом в заменялся них отсутствует размещением большинство их сможет недостатков.

Отечественные процессе экономисты употребляют репутационный понятие «электронные деньги» в Объектом совершенно разных владельцев контекстах.

Одни прописать экономисты (В.М. Усоскин, Г.Г. Волчков Матюхин, А.А. Хандруев, Л.А. Это Дробозина, Ю.П. Савинский, Л.Ш. личные Лозовский и др.) основанная понимают под классификации термином «электронные деньги» в этот общем виде меньшем схему безналичных партнёрство расчетов с использованием «денег в подвержен банковском компьютере», возникли пересылаемых по ОБРАЩЕНИЯ банковским сетям. Генкин А.С. Частные деньги: осмысление роли и места в современном мире // Финансы и кредит. - 2015. - №29.

России Другие экономисты (А.Н. вне Шаров, Ю.В. Пашкус, М.Г. недостатков Назаров и др.) заключения связывает термин «электронные обречены деньги» только с стало банковскими карточками. правовой Расчеты при Денежные помощи банковских удовлетворении карт, независимо Тем от того, экономическом дебетовые это Лидерами карты или возрастания кредитные, функционируют Центральным они на связанное основе бумажного стоимость документооборота или в рынок системе электронных Денежко переводов, происходят с удобного теми же установленному безналичными кредитными определяется деньгами, как и обычным при помощи учитывать других платежных запретила инструментов (чеков, прямых ликвидности переводов). Ни первой одна традиционная эмиссионного банковская карточка структура не позволяет определить окончательно провести обслуживают платеж от пользователи плательщика к получателю нейтральности без участия употребляют банка. Оформленные обязательства бумажные слипы видов или их картам электронные аналоги (в посвящен том числе и в необходимость режиме офф-лайн) -- привлечь это лишь разделить приказы провести рабочие платеж, но электронными никак не эта передача денежных характеризующее средств. И только России после списания выражается суммы платежа оптимальным со счета сказать плательщика банком и рисков зачисления на контрольными счет получателя производятся его можно говорить считать завершенным. строить Таким образом, опроса расчеты происходят зрения не при занимают помощи какого-то ясное нового вида компонентов денег, а при платёжной помощи средств статистика на банковских обращение счетах, т.е. безналичных Первыми денег. И как которую мы отмечали те выше, их доходам нельзя отнести к труда электронным деньгам. Кузнецова М.С. Расчеты электронными деньгами // Российский налоговый курьер.-2013.-№18.

Электронные деньги в Портной их физической Усоскин форме -- это Матюхин файл (специализированные электронные однородности импульсы), содержащий банкнот число, характеризующее Продолжение величину денежных нельзя средств, находящихся в проектов распоряжении его опрошенных владельца, а также перевести прочую специализированную продукты информацию. Этот Опыт файл сформирован тем кредитной организацией и Продолжение хранится на роль накопителях (в памяти) списания компьютера пользователя. влияет Данные из лауреат него передаются в активно другой компьютер с преодолевают помощью телекоммуникационных Руководитель линий и прочих валюту электронных средств сведение передачи информации.

В рынок экономическом же такие смысле электронные найдено деньги представляют руб собой эмитированные монеты кредитной организацией поэтому денежные знаки, операциям представленные в виде аттестации информации в памяти платежные компьютера, выполняющие Азимут функцию как По средства платежа, КНО так и средства уже обращения, а также коммунальные прочие функции высокие денег и обладающие являющихся всеми основными MV свойствами традиционных мире наличных кредитных убытков денег (банкнот и мелкой различным разменной монеты), уровень процесс оплаты Русский которыми происходит отметить путем перевода (перезаписи) использовании их из проведении компьютера плательщика в институты компьютер получателя. уменьшении Иными словами -- прироста это новый база вид наличных но кредитных денег.

компьютерной Электронные деньги -- ведущие это предоплаченный излишки финансовый продукт, аналогичен который:Юровицкий В.М. XXI век: электронные деньги как фактор цивилизованного развития // Банковское дело. - 2007. - № 10.

· представляет ассигнационного собой денежное название обязательство эмитента (правовой хранимой подход);

· выпускается направления после получения чеке эмитентом денежных национальная средств в размере немецкий не меньшем противников выпускаемой стоимости;

· развитых не требует появился использования при прописать трансакции банковских стоимость счетов (свойство электронных ИНФРА денег, которое отмывания отличает их всего от систем Исполнитель удаленного доступа к сроков счету);

· принимается в бесчековые качестве средства Перед платежа экономическими Экономика субъектами иными, УЧРЕЖДЕНИЕ нежели эмитент (свойство первобытных электронных денег, производителями которое отличает магнитных их от Основные одноцелевых чиповых обмену карт, например, числе телефонной компании);

· ее информация о размере Денежно денежной стоимости Стаффорд хранится в электронной офф форме на представляют устройстве во управляемости владении держателя (технологический уровень подход).

Существует выступают множество классификаций магнитных электронных денег. В поначалу широком смысле экономики электронные деньги предлагающих разделяются на универсальное два основных теряют вида.

Первый перспектив вид - платежные платёжная сертификаты, имеющие РИОР определенный номинал, нужна хранящиеся в зашифрованном чеки виде, и подписанные электронной подписью КАК эмитента. При регуляторами расчетах сертификаты девяностых передаются от закон одного участника обратно системы другому, КНО при этом Российской сама передача общенаучные может идти под вне рамок годов платежной системы монета эмитента.

Электронные деньги могут француза называться таковыми ассигнаций только при ступенью удовлетворении всех разменной основных свойств Основателем наличных денег: экономисты обращаемости, универсальности в данной использовании, отсутствии мобильной прямой связи с экономист банковским счетом, а отожествлять также клиринга. вклады Расчеты с их влияние использованием должны указанных быть единовременны и агрегат окончательны.

Существует формами еще один группу параметр наличных зашифрованном денег ? анонимность, и экономики ряд авторов (например, экономику Лебедев А.Н., Волчков А.А. и Савинский др.) отмечают выдвинул это свойство общем электронных денег в впервые качестве положительного группу момента, рассматривая упрощённые его как контроля один из банка основных параметров другому классификации электронных чтобы денег в качестве вирус наличных. Однако участники необходимо отметить, Монкретьен что именно с требованиям помощью электронных всеми денег существует сведение возможность сделать расчетах наличные деньги этого именными. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике / М.П. Березина. - М.: Проспект, 2011.- 136-137 с.

Обладая курсу свойствами традиционных Различают наличных денег, не электронные деньги в момент то же Госдумы время преодолевают главная большинство их опирается недостатков:

- высокие частью издержки обращения;

- КНО сложности транспортировки;

- возникновения необходимость пересчета;

- реакцию проблемы трансформации (уменьшения банке или увеличения началась номинала банкноты), Мен потребность в специальной рассматривать бумаге и т.д.).

Таким прямых образом, электронные Продолжение деньги являются предложения следующей ступенью оплачивать развития денег Россия как средства РИОР платежа. Наряду с конкуренции вышеизложенным необходимо массе отметить, что в период настоящее время рынке электронные деньги компаний рассматриваются как карта универсальное и глобальное отмечая средство для сетей мирового взаимодействия. выполняющий Электронные деньги экономику играют важную выявлением роль, как в возможности современных денежных обеспечивать системах, так и в Нестерова денежных системах возник будущего. При безналичного этом с развитием огромного электронных денег повлияв сущность денег единовременны не меняется; прямых изменяется только выполняющий их форма.

2.2 Особенности развития и использования электронных денег в России

В 1998 году в связано России начали Считается функционировать CyberPlat (КиберПлат)- золотых первая электронная возможно платёжная система - и безопасности PayCash, первый выпускается электронный кошелёк (в 2002-2007 выдачи годах работал мы совместно с компанией «Яндекс» другому под брендом потребителя Яндекс.Деньги). Первый имеющих обменный пункт Назаров был открыт в 2002 совместно году. Он причинную помогал пользователям бумажные электронных денег за различных платёжных экономически систем менять премии их друг Компания на друга вкусов по установленному Учебное курсу. В 2001 году в Объем сети Internet преодолению появился первый состояла вирус, предназначенный Харрис для кражи обязательным денег с электронных продавцами кошельков. Всяких, М. В. Современные платежные системы коммерческого банка [Текст] / М.В. Всяких, Н. С. Нестерова // Концепт. - 2015. - № 8.

В конце 2002 г. требований появилась система повсеместно платежей Rupay, степень которая была пользователями создана группой платежные ведущих российских Роль специалистов в области УЧРЕЖДЕНИЕ IT и маркетинга. С 2007 г. ремесел система интернет-расчетов участников Rupay вошла в направления группу компаний «Финансовые когда системы», что перспективы позволило привлечь полезностью дополнительные инвестиции в устройстве развитие проекта.

Основная особенность товарные электронных денег расчётов заключается в проведении Но микроплатежей. Уже к 2003 отрицают году можно экономическими было оплатить Опыт счёт мобильного банках телефона, оплатить количественная кредит, товары в выражает интернет-магазинах, счёт карточками за коммунальные Перспективы услуги при появилась помощи электронных чекового денег.

На электронный первом этапе требует развития электронных нижняя денег подчёркивалось, агрегаты что их точно пользователи получают изменение полную анонимность, возможности которой нельзя многих было добиться специфическим при расчётах с движение использованием пластиковых млрд карт. Однако в 1999 найден году появилась будущего электронная платёжная розничный система WebMoney. найти Она специально линий отказалась от расширить анонимности и заменила Сторонники её системой приказ аттестации на эффективность основе представляемых анонимности паспортных данных. монета Таким образом, выпускал если же операции электронный кошелёк Наибольшую был потерян, а Высшей компьютер повреждён, степень то пользователь путь мог восстановить платёжная счёт с помощью несоответствии паспортных данных, редкости указанных им что при регистрации.

В точки ноябре 2009 года динамики система WebMoney металл запретила конвертацию также своих электронных Альфа денег в деньги созданию других систем, желает включая Яндекс.Деньги, кредитным именно потому, составило что они нарушении не могут исправного обеспечить должной денег идентификации владельцев кредитные электронных денежных активов средств. Но 29 места июня 2010 года называют взаимный обмен Частные WebMoney и Яндекс.Деньги пополнять был восстановлен.

В 2006 специализированную году в результате особенно проведённого RomirMonitoring несут опроса выяснилось, положительного что 25 % активных менять интернет-пользователей в России общей предпочитают использовать центральные систему WebMoney, 20 % - целевых Яндекс.Деньги, 2 % CyberPlat. наличным Остальные не Инфра используют электронные размена деньги, однако 66 % Так опрошенных сообщили, предпочитают что в будущем известным планируют начать (или расчёта продолжить) их PayCash использование. Статистика и анализ рынка электронных денег - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.e-moneynews.ru/category/analytics/ (Дата обращения: 07.12.2017 г.)

В 2009 году имеющихся электронными кошельками следующие воспользовались около 20 ABA млн россиян, а выступающими оборот отрасли рынок электронных денег делимости составил 40 млрд регулятора руб. Фактически Третий оборот платежей в российских системах электронных денег вырос в 2015 году до 70 млрд рублей, электронные кошельки имели 30 млн человек. Прогноз оборота рынка на 2016 год составлял - 140 млрд рублей.

Лидерами отрасли являются кошельки Яндекс.Деньги и WebMoney - вместе они занимают 87 % рынка. В 2014 году к ним присоединился бренд QIWI. По итогам исследования, проведённого компанией TNS, самым известным оказался бренд Яндекс.Деньги (44 % опрошенных), далее следовали WebMoney (43 %) и QIWI (36 %). (Рис. 1)

Рисунок 1 - Использование сервисов электронных кошельков TNS Россия исследовала популярность электронных денег - [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://adindex.ru/news/researches/2015/06/9/124502.phtml (Дата обращения: 07.12.2017 г.)

В 2011 году был принят закон «О национальной платёжной системе», который поспособствовал созданию банкам собственных сервисов электронных денег. Среди них такие банки как: Сбербанк, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Росбанк, Связной банк и Банк Русский Стандарт.

В 2009 году была создана ассоциация «Электронные деньги», в которую вошли WebMoney, Яндекс.Деньги, Объединённая система моментальных платежей (бренд QIWI), оператор мобильных платежей i-Free, Национальное партнёрство участников микроэлектронного рынка (НАУМИР), Национальная ассоциация участников электронной торговли (НАУЭТ). Участники данной ассоциации настаивали на том, что для более успешного развития рынка электронных денег нужна правовая база.

В 2012 году был принят закон «О национальной платёжной системе», в соответствии с которым переводы электронных денег производятся только кредитными организациями, упрощённые лицензии которым выдаёт Центральный Банк РФ. Законодательно была определена нижняя граница уставного капитала таких организаций - 18 млн рублей.

Компания MasterIndex исследовала распространение банковских карт и определила процент держателей банковских карт. Таким образом, в 2013 году банковские карты имеются у 81% процента опрощенных, что на четверть больше по сравнению с 2010 годом. (Рис. 2).

Рисунок 2 - Доля держателей банковских карт Исследование MasterIndex: все больше россиян оплачивают покупки банковскими картами - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.advertology.ru/article121257.htm (Дата обращения: 09.12.2017 г.)

Наибольшее распространение получили электронные деньги в виде пластиковых банковских карт (банковская карта есть у 81% опрошенных). Но это не означает, что люди, которые не имеют банковскую карту, не используют электронные деньги. Это связано с тем, что многие владельцы банковских карт используют их только для снятия наличных в банкоматах, а если учитывать распространенность зарплатных банковских проектов, то карта и банкомат лишь подменяют процесс выдачи зарплаты в бухгалтерии.

Востребованность безналичных способов оплаты ещё недавно была не велика. Как видно, количество пользователей электронными деньгами составляет 73%, а пользователей банковской картой всего на 7% больше, что в свою очередь говорит о том, что востребованность электронных денег не уступает банковским картам. (Рис. 3)

Рисунок 3 - Использование безналичных способов оплаты TNS Россия исследовала популярность электронных денег- [Электронный ресурс]-Режим доступа: https://adindex.ru/news/researches/2015/06/9/124502.phtml (Дата обращения: 07.12.2017 г.)

Если объединить все возможные формы электронных денег, тогда мы получим, что пользователями новых платежных средств в России являются 37% опрошенных, поэтому говорить о повсеместном распространении новых денежных форм не приходится.

По данным J'son & Partners оборот рынка электронных платёжных систем в России в 2016 году составил 2,4 трлн рублей, что по сравнению с 2015 годом увеличилось на 27%. Оборот платежей через системы электронных денег за год увеличился на 43% и составил 0,44 трлн рублей. Также количество транзакций в сегменте электронных денег за год увеличилось на 22% и составило 0,55 млрд. Российский рынок платежных терминалов - [Электронный ресурс]- Режим доступа: http://web.json.ru/poleznye_materialy/free_market_watches/analytics/rossijskij_rynok_platezhnyh_terminalov/ (Дата обращения: 12.12.2017 г.)

Самым распространенным назначением электронных платежей является он-лайн игры и развлечения, а самым не востребованным - госплатежи. (Рис.4)

Рисунок 4 - Основные направления электронных платежей Наличные деньги и электронные средства платежа: проблемы, тенденции- [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/table_07_12.pdf (Дата обращения: 09.12.2017 г.)

Таким образом, на основе вышесказанного можно сделать вывод о том, что уже несколько лет наблюдается тенденция роста платежей при помощи электронных денег и увеличение числа институтов их выпускающих. Электронные платежные системы не собираются сдавать свои позиции, а только намерены более прочно их укреплять на мировом рынке.

3. Перспективы и риски использования электронных денег

3.1 Риски использования электронных денег в России

Электронные деньги в настоящее время являются одним из самых эффективных средств обращения. Это выражается в сокращении материальных и временных затрат, которые несут банки, предприятия и население. Электронные деньги как и любой вид деятельности подвержен влиянию различных рисков.

Риски электронных денег можно условно разделить на пять видов. (см. Таблица 2)

Таблица 2 - Риски электронных денег и факторы их определения Шамраев А.В. Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономические подходы // Деньги и кредит. - 2015. - №7.