Эволюция денежной системы: электронные деньги

Риск утраты ликвидности заключается в неисполнении эмитентом своих обязательств в связи с недостаточностью размеров его активов. Причины этого риска связаны с рискованным размещением активов, которые предназначенны для погашения электронных денег.

Кредитный риск или риск получения убытков из-за неисполнения своих обязательств банками. Главная причина состоит в несвоевременной оплате клиентами услуг эмитента.

Правовой риск возникает при несоответствии правил системы электронных денег законодательству, при нарушении законодательства эмитентом или клиентами, а также изменение законодательства.

Операционный риск появляется в результате недостатков организации системы или злоупотребления лиц, имеющих доступ к системе. Это может быть вызвано плохой реализацией системы, злоумышленными действиями работников эмитента или третьих лиц.

Риск потери управляемости возникает при потере контроля руководства над одним из рисков. Также к основным рискам можно добавить репутационный риск, риск инфляции, рыночный риск.

Безопасность системы электронных денег подразумевает такое состояние системы, при котором сохраняется ее устойчивость к различным воздействиям, приводящим к материальному ущербу.

Нарушения системы безопасности электронных денег могут возникнуть на уровне потребителя (держателя электронных денег), предприятия торговли (услуг) или эмитента и проявиться в попытке кражи как в процессе платежа, так и с устройства держателя. Риск потери репутации проявляется в уменьшении клиентов банка, оттоке фондов в результате отрицательного общественного мнения о деятельности банка. Это может произойти в связи с действиями самого банка или же при помощи действий третьих лиц. Чаще всего, это случается, если системы электронных денег не выполняет свои функции качественно, как это ожидали пользователи, что вызывает негативную реакцию пользователей.

Рыночный риск связан с убытками по балансовым и внебалансовым статьям из-за колебаний рыночных цен. Данный риск чаще всего проявляется при осуществлении рынком при проведении банком операций. Основным элементом рыночного риска является валютный риск. Такому типу риска чаще всего подвергаются банки, которые принимают в обеспечение эмиссии иностранную валюту.

Самым сложным видом рисков является операционный риск, в частности к нему относится появление в системе фальшивых денег. Этот риск очень сложно выявить, и он негативно влияет на безопасность системы электронных денег.

Технологии электронных денег постоянно улучшаются и совершенствуются, в связи с этим растет доверие пользователей к данному виду денег. Поэтому необходимо снижение перечисленных рисков с помощью введения законодательства, а также надзор и регулирование деятельности эмитентов контрольными банковскими органами.

3.2 Перспективы развития электронных денег в российской экономике

В настоящее время главные направления развития систем электронных денег связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сервисы.

Продукты в области электронных денег предназначены для использования в качестве общего многоцелевого платежного средства, выполняющего роль малых розничных операций и предлагающих замену наличным деньгам. Они должны дополнять традиционные инструменты розничных платежей как чеки, кредитные и расчетные карты. Основное количество программ работает с пополняемыми картами, которые позволяют пополнять балансы с банковских счетов через банкоматы, по телефону или через интернет. Такой возможности как перевод определенной суммы с одного кошелька в другой без участия эмитента не существует. В свою очередь, в некоторых странах электронные деньги объединены с кредитной или расчётной картой, удостоверением личности держателя.

В ближайшее время безналичные средства расчёта вытеснят наличные деньги, так как они более удобны при оплате различных товаров и услуг. Компания ABA/Dove провела исследование, связанное с выявлением процента покупателей, которые расплачиваются за покупки и услуги электронными средствами оплаты. Она пришла к выводу, что 67% покупателей в качестве средств оплаты используют электронные средства. Наличные деньги являются основным средством оплаты всего лишь для 36% покупателей.

В то время как большое количество онлайн-покупок осуществляется при помощи банковских карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы. Также уменьшится количество пользователей, которые используют «бумажные платежи» - 21% респондентов сообщили, что не хотят оплачивать свои счета по чекам.

Специалисты данной области предупреждают, что банки могут столкнуться с высоким уровнем конкуренции со стороны провайдеров финансовых услуг. Следует учитывать, что провайдер сможет удерживать высокий уровень в течении длительного времени, в связи с предоставлением пользователям удобного и простого интерфейса.

Центральный Банк РФ пытается отрегулировать российский рынок электронных денег. Для этого он собирается сделать электронные деньги платёжным средством, которое будет обязательным к приёму всеми российскими структурами, включая государственные органы. Тем не менее, если же электронные деньги будут иметь более ясное определение - это не решит проблему. Центральный Банк считает, что выпускать электронные деньги имеют право только банки. В результате, платёжным системам придётся либо самим становится баками, либо покупать свой собственный банк, а это около 5 млн. евро.

Также электронным деньгам в России необходимо придать четкий правовой статус, который позволит обеспечивать исправную оплату гражданам России всех видов товаров и услуг не только на территории РФ, но и по всему миру. В данный момент, Комитет по финансовым рынкам Госдумы готовит законопроект «О регулировании оборота электронных денег на территории Российской Федерации». Этот закон планирует определить регулятора эмитентов электронных денег и выдвинуть список требований к эмитентам по их отчетности, капиталу и т.д.

Для исправного функционирования электронных платёжных систем необходимо четко прописать нормы регулирования. Они должны отвечать нескольким требованиям. Необходимо обеспечить абсолютную безопасность хранения электронных денег и расчетов, а также «максимальную прозрачность данного способа оплаты во избежание отмывания доходов и использования различных серых схем». Целесообразно строить взаимодействие между платежными системами и государственными регуляторами таким образом, чтобы ограничения, которые накладываются законодательством, не сводили на нет удобство электронных денег для пользователей и эффективность бизнеса электронных платежных систем. Также нужно провести либерализацию законодательства в части валютного контроля по операциям нерезидентов, что позволило бы расширить для них перечень предлагаемых услуг. Но рабочие группы в Госдуме и профильных министерствах, а также члены ассоциации «Электронные деньги», ещё не приняли окончательного решения по данному вопросу, они активно работают над систематизацией информации, которая поможет в подготовке законодательных норм.

Также ребром стоит вопрос о конкурировании кредитных организаций и платежных систем в сфере электронных платежей. Со временем компромисс будет найден, но на данный момент времени его нет. Банкам и платежным системам нужно искать области взаимовыгодного сотрудничества.

В настоящее время окончательного согласия по данному вопросу не найдено, но ясно одно, что главная роль при решении вопросов, связанных со сферой электронных расчетов, принадлежит законодательной власти. А участники рынка делают все возможное, чтобы помочь законодателям обратиться к российскому и международному опыту в обсуждаемых областях.

Заключение

Деньги являются неотъемлемым элементом нашего повседневного бытия. Деньги -- это продукт исторического развития. Они возникли на определенном этапе хозяйственной жизни общества, и их появление связано с преодолением узости товарного обмена.

Различные теории денег выражают развитие взглядов экономистов на сущность денег, их функции и законы денежного обращения и заключают в себе основные требования к денежной и валютной политике. Основные теории денег -- металлическая, номиналистическая, количественная, возникнув в XVI-XVIII вв., модифицировались с развитием капитализма.

Высшей формой эволюции денег являются электронные деньги, наиболее оптимальная форма современных расчетов. Электронные деньги - новый вид наличных кредитных денег. В электронных деньгах есть много свойств традиционных денег, при этом в них отсутствует большинство их недостатков.

Существует множество определений данного термина. Наиболее оптимальным из них является определение электронных денег, как эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег. Процесс оплаты электронными деньгами происходит путем перезаписи их из компьютера плательщика в компьютер получателя.

Существует две основные формы электронных денег -- на базе карт и на базе сетей. Первая группа (более развитая форма цифровой наличности) - это смарт-карты, или карты с хранимой стоимостью. Вторая группа - сетевые деньги, сохраняющие денежную стоимость в памяти компьютеров на жестких дисках и представляют собой программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств по электронным коммуникационным сетям.

Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут начать вытеснять традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второй группы придут на замену кредитным картам, а также станут брать на себя расчетные функции в обход центральных банков.

Уже несколько лет наблюдается тенденция роста платежей при помощи электронных денег и увеличение числа институтов их выпускающих. Электронные платежные системы не собираются сдавать свои позиции, а только намерены более прочно их укреплять на мировом рынке.

Технологии электронных денег постоянно улучшаются и совершенствуются, растет доверие пользователей к данному виду денег. Поэтому необходимо снижение рисков при использовании электронных денег с помощью введения законодательства, а также надзор и регулирование деятельности эмитентов контрольными банковскими органами.

Электронные деньги играют важную роль, как в современных денежных системах, так и в денежных системах будущего. При этом с развитием электронных денег сущность денег не меняется; изменяется только их форма.

Список использованной литературы

1. Абрамова М.А. Национальная денежная система: теория, методология исследования, концепция развития в условиях модернизации современной экономики: монография / М.А. Абрамова. - М.: Курс: Инфра-М., 2013. - 380 с.

2. Абрамова М.А. Денежно-кредитная и финансовая системы: учебник / М.А. Абрамова, Е.В. Маркина. - М. : КНО-РУС, 2014. - 342 с.

3. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике / М.П. Березина. - М.: Проспект, 2011. - 436 с.

4. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта / М.К. Бункина - М.: ДИС, 2014. - 287 с.

5. Войтов А.Г. Деньги: Учебное пособие / А.Г. Войтов. - М.: ИНФРА-М, 2013. - 240 с.

6. Всяких, М. В. Современные платежные системы коммерческого банка [Текст] / М.В. Всяких, Н. С. Нестерова // Концепт. - 2015. - № 8.

7. Гайгер Л.Т. Макроэкономическая теория / Л.Т. Гайгер. - М.: ИНФРА-М, 2013. - 360 с.

8. Генкин А.С. Частные деньги: осмысление роли и места в современном мире // Финансы и кредит. - 2015. - №29.

9. Голдовский И. М. Безопасность платежей в Интернете / И.М. Голдовский. - СПб.: ИД «Питер», 2011. - 240с.

10. Денежко Д.А. Электронная история//Хакер.-2012.-№061.

11. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит /Дробозина Л.А.- М.: Финансы и статистика, 2000. - 394 с.

12. Евтух А.Е. Суть денег через призму современных финансов // Финансы. - 2013. - №6.

13. Егоров Д.Г. К вопросу об определении понятия «деньги» // Финансы и кредит. - 2006. - №5.

14. Иванов О.М. История развития электронных денег.- М: Банковское дело. - 2016. - №1.

15. Иохин В.Я. Экономическая теория / В.Я. Иохин. - М.: Экономисть, 2014. - 434 с.

16. Кузнецова М.С. Расчеты электронными деньгами// Российский налоговый курьер.-2013.-№18.

17. Купцов, М.М. Денежное обращение, финансы, кредит и налоговая система. Учебное пособие / М.М. Купцов. - М.: РИОР, 2017. - 210 c.

18. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: учебник / О.И. Лаврушин. - М.: Кнорус, 2013 - 448 с.

19. Маршалл А. Деньги, кредит и торговля/ А. Маршалл. - М: Прогресс, 1993. - 173 с.

20. Мищенко В.И. Мировой опыт и перспективы развития электронных денег в России / В.И. Мищенко, П. М. Сенищ, В. М. Кравец. - М: Центр научных исследований, 2014. - 145 с.

21. Петрикова С.М. Сущность, функции и теории денег в экономической науке // Финансы и кредит. - 2016. - №22.

22. Пономаренко Е.В. Риски систем электронных денег // Финансы и Кредит № 43 (283) 2010.

23. Портной М. А. Деньги: их виды и функции / М.А. Портной. - М.: Анкил, 2010 - 458 с.

24. Сабитов Н.Х. Сущность и природа денег в экономической теории / Н.Х. Сабитов, Ф.Г. Чистякова // Финансы и кредит. - 2012. - №23.

25. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов / А.Смит. - М.: Эксмо, 2016. - 203 с.

26. Тимофеева К.А. Управление ликвидностью / К.А. Тимофеева, Д.В. Помелов // Азимут научных исследований: экономика и управление. - 2014.- №4.

27. Уткина В. А. Деньги -- понятие и сущность / В.А. Уткина, В.К. Слюсаренко // Молодой ученый. -- 2016. -- №30.

28. Усоскин В.М . Современные тенденции развития платежных систем // Финансовые институты и экономическое развитие. М.: ИМЭМО, 2012.- 359 с.

29. Фридман М. Количественная теория денег. - М, 1996. - 239 с.

30. Харрис Л. Денежная теория. - М.: Прогресс, 1990. - 232 с.

31. Шамраев А.В. Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономические подходы // Деньги и кредит. - 2015. - №7.

32. Юров А.В. Наличные деньга и электронные средства платежа: оценка перспектив. // Деньги и кредит. - 2016 - № 7.

33. Юровицкий В.М. XXI век: электронные деньги как фактор цивилизованного развития // Банковское дело. - 2007. - № 10.

Электронные ресурсы:

1. Исследование MasterIndex: все больше россиян оплачивают покупки банковскими картами - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.advertology.ru/article121257.htm (Дата обращения: 09.12.2017 г.)

2. Наличные деньги и электронные средства платежа: проблемы, тенденции- [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/table_07_12.pdf (Дата обращения: 09.12.2017 г.)

3. Российский рынок платежных терминалов - [Электронный ресурс]- Режим доступа: http://web.json.ru/poleznye_materialy/free_market_watches/analytics/rossijskij_rynok_platezhnyh_terminalov (Дата обращения: 12.12.2017г.)

4. Статистика и анализ рынка электронных денег - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.e-moneynews.ru/category/analytics/ (Дата обращения: 07.12.2017 г.)

5. TNS Россия исследовала популярность электронных денег- [Электронный ресурс]-Режим доступа: https://adindex.ru/news/researches/2015/06/9/124502.phtml (Дата обращения: 07.12.2017 г.)

Размещено на Allbest.ru