Ипотечный кредит

Все эти задачи безусловно должны быть разрешены в ближайшее время. Прежде всего, должна быть разработана Национальная программа развития ипотечного кредитования в Кыргызстане. Необходимо завершить создание целостной законодательной базы, связанной со сделками в жилищной сфере, и соответственно обеспечить реализацию принятых законов на территории всех субъектов Кыргызской Республики.

Таким образом, для развития ипотечного кредитования в Кыргызстане должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы.

Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.

В настоящее время банки играют более активную роль в экономике. Посредничество банков в реальном секторе увеличивается. Некоторые банки внедряют новые продукты, такие как ипотека, лизинг, долгосрочные ссуды, в которых нуждаются клиенты. Но, к сожалению таких банков мало и к ним относятся только, те банки, которые имеют иностранный капитал или полностью иностранные банки. Процентные ставки снижаются с -50%, действовавших всего лишь несколько лет назад, теперь можно заимствовать по ставкам в два раза ниже. Улучшенный банковский надзор и общая стабильность коммерческих банков способствует развитию доверия вкладчиков.

В целом проведенное исследование свидетельствует о стабильной ситуации на рынке банковских услуг. В деятельности коммерческих банков наблюдались следующие позитивные изменения:

- укрепление капитальной базы банков, как основы расширения масштабов банковской деятельности и фактора, способствующего повышению доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков;

- рост основных показателей системы коммерческих банков;

- рост показателей, характеризующих уровень финансового посредничества системы коммерческих банков;

- рост объема вкладов, привлекаемых от населения;

- увеличение доходности капитала.

Представительство банков за пределами столицы особенно слабо развиты. Нет полной прозрачности владельцев, получающих прибыль, а корпоративное управление остается слабым, что вызывает беспокойства в отношении кредитования связанных со сторон на привилегированных условиях.

Существует тенденции, характеризующие низкое качество управления в коммерческих банках; это проявляется в неэффективной кредитной и ипотечной политике коммерческих банков. В результате снижается качество кредитного портфеля.

При этом необходимо отметить концентрацию кредитных ресурсов в определенных сферах и отраслях экономики, усиливающую подверженность банков кредитному риску. В частности, кредиты в иностранной валюте, выданные банками под импортные операции, в условиях значительного изменения валютного курса оказались объектом потенциального риска невозврата. Высоко рискованным видом банковских вложений также стали кредиты выданные в иностранной валюте тем заемщикам, у которых основной источник доходов формируется в национальной валюте. Таким образом, перекосы в кредитной политике в коммерческих банков, несбалансированность рисков и прибыльности ухудшали финансовое положение банков.

Анализ кредитных вложений в экономику за последние 5 лет (2007-2011 гг.) постоянно растут, хотя последние годы темпы роста значительно замедлился. Так, в2011 году по сравнению с 2007 годом кредитные вложения увеличились на 22474 миллиона сомов; с 2008-м -14920,4; с 2009-м -9282,2 и с 2010 годом на 6716,1 миллионов сомов. Такая же динамика роста наблюдается и по кредитам для целей бизнеса, потребительским кредитам физическим лицам и прочим кредитам.

В то время, выданные ипотечные кредиты имеют тенденцию к сокращению. Так, если в 2007году этих кредитов выданы на сумму 3409,1 миллионов сомов, то в 2008-м -3252,7 миллионов сомов, в 2010-м - 2797,5 миллионов сомов, и в 2011 году -3178,5 миллионов сомов.1 . По сравнению с 2007 годом уменьшение составил 230,6 миллионов сомов. Наибольшая сумма ипотечных кредитов выдана в 2008 году - 3618,0 миллионов сомов.

В общей сумме кредитных вложений в экономику более одной третей части занимает кредиты для целей -бизнеса--72,5 процента в 2011 году, и по сравнению с 2007 годом выросли на два пункта. Вслед этих кредитов в структуре общих вложений составляют потребительские кредиты- 8,8%. На долю ипотечных кредитов приходится в 2011 году лишь 6,4% выданных сумм и по сравнению с 2007 годом они уменьшились на половину. Это говорит о том, что был всплеск после принятия Закона о залоге. Но за анализируемый период их доля из- года в год сокращаются, что свидетельствует о свертывании(уменьшении) ипотечного кредитования в республике.

В 2008 году выданы ипотечные кредиты на 367,6 млн. сомов, в 2009 году 220,3 млн.сомов, в 2010 году 421,2 млн. сомов, в 2011 году 393,3 млн.сомов и в 2012 году 1 541,1 млн.сомов или соответственно рост составил 25,7, 170,0 и 40,6 млн. сомов, за исключением 2010 года, когда самая большая сумма кредита. Процентный рост составил по сравнению 2008 года на 1,069%, 2009 года на 1,78%, 2010 года 0,93%, 2011 года 1,15%.

в 2008 году выданы ипотечные кредиты на 917,7 млн. сомов, в 2009 году 345,4 млн.сомов, в 2010 году 496,8 млн. сомов, в 2011 году 1 119,6 млн.сомов и в 2012 году 1 541,1 млн.сомов или соответственно рост составил 25,7, 170,0 и 40,6 млн. сомов, за исключением 2010 года, когда самая большая сумма кредита. Процентный рост составил по сравнению 2008 года на 1,67%, 2009 года на 4,46%, 2010 года 3,1%, 2011 года 1,37%.

Список литературы

1. http:// www.google.ru

2. http://www.akm.ru/rus/temp/ipoteka.htm

3. http://www.google.kg

4. http://www.bankir.kg

5. http://www.gosstroy.gov.ru/txt/Hypoteque/History.htm

6. http://www.ipoteka.spb.ru/miropit.html

7. http://www.mia.ru/wrabus.htm

8. http://www.ovk.ru/refs.

9. [1] Г. А. Цылигна Ипотека: жилье в кредит.- М.: Финансы и статистика, 2002. с. 13

10. [2] Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2001. с. 87-88

11. [3] Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2001. с. 89-92

12. [4] Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. - СПб.: Питер, 2000. с. 165-167

13. [5] Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/

14. [6] Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2001. с. 59

15. [7] Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2001. с. 60-61 [8] Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2001. с. 66

16. [9] Цылина А.Г., Ипотечное кредитование и риски //Жилищное строительство. - 2001 г. - № 5.

17. [10] Цылина А.Г., Ипотечное кредитование и риски //Жилищное строительство. - 2001 г. - № 5.

18. [11] Цылина А.Г., Ипотечное кредитование и риски //Жилищное строительство. - 2001 г. - № 5

19. [12] Калянана Л. Ипотека в ожидании третьего пути.//Эксперт. - 1999 г. - № 16.

20. [13] Голицин Ю. Вечный квартирный вопрос.// Эксперт. - 2000 г. - № 12

21. [14] Калянана Л. Ипотека в ожидании третьего пути.//Эксперт. - 1999 г. - № 16.

22. [15] Красиков А.Жилье в кредит.// Твой новый дом. - 2002. - № 10

23. [16] Калянана Л. Ипотека в ожидании третьего пути.//Эксперт. - 1999 г. - № 16.

24. [17] Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в Кыргызстане. - М.: Финансы и статистика, 1999. с. 377-380

25. [18] Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2001. с. 108-115

26. [19] Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2001. с. 115-116

27. [20] Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2001. с. 94-95

28. [21] Рубченко М. Наша задача - создать ликвидный рынок ипотечных бумаг.//Эксперт. - 2002 г. - № 37

29. [22] Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2001. с.174-175

30. Закон о национальном банке Кыргызской Республики от 29.07.1997

31. Разумова И.А. «Ипотечное кредитование», 2-е изд. - СПБ: Питер 2009

32. Кудряцев В.А. «основы организации ипотечного кредита»,1998.

33. Хлестков Л.И. «История ипотеки», Киев, 1998.

34. МакНотон Д., Балтроп К.Дж.. Банковские учреждения в развивающихся

35. Закон о банках и банковских деятельностей в Кыргызской Республике от 29.07.1997

36. О внесении изменений и дополнений в закон Кыргызской Республики «О банках и банковских деятельностей в КР» от 26.03.2003// Эркинтоо 1.04.2003

37. «Кредитование»: Пер. с англ.--К: Торгово -издательское бюро ВНУ,1994

38. Бабич А.М., Павлова Л.Н. «Финансы»: Учебник.--М.: ИД ФКБ-ПРЕСС, 2000

39. Бектенова Д.Ч. «Финансы и кредит». Учебник для студентов экономических факультетов. КРСУ--Бишкек, 2009

40. Брук Н. «Банковское дело и финансирование инвестиций». Том 1:Теории и концепции. Материалы Института Экономического Развития Всемирного Банка, WashingtonD.C., 1999

41. Брук Н. «Банковское дело и финансирование инвестиций». Том 2:Практика и стратегия. Материалы Института Экономического Развития Всемирного Банка, WashingtonD.C., 1995

42. Горемыкин В.А. « Ипотечное кредитование». МГИУ, 2007

43. Гуртов В. « Проблемы становления ипотечного кредитования в России»Аль-Пари,2000

44. Д.МакНотон . Банковские учреждения в развивающихся странах. Том 1: «Укрепление руководство и повышение чувствительности к переменам», WashingtonD.C., 1994

45. Жукова Н. «Рынок ипотечных кредитов», 2008

46. Касъяненко Т.Г., Бузова И.А. «Ипотечно-инвестиционный анализ при ипотечном кредитовании». Учебник пособие. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2001

47. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 1998

48. МакНотонД., БалтропК.Дж.. Банковские учреждения в развивающихся странах. Том 2: «Интерпретация финансовых отчетов », WashingtonD.C., 1994

49. МиллерР.Л., Ван-Хуз Д.Д. «Современные деньги и банковское дело»:Пер.с англ. - М.: ИНФРА--М,2000

50. Озиус М.Е., Путнам Б.Х. «Банковское дело и финансовое управление рисками». Материалы Института Экономического Развития Всемирного Банка, WashingtonD.C., 1992

51. Поляк Г.Б. Финансовый учебник для вузов; -- 4-е изд., перераб. и доп.--М.: ЮНИТИ.-ДАНА, 2011

52. Мусакожоев Ш.М., Мейманов К.М. Экономика Кыргызской Республики: Учебное пособие.- Бишкек: УЦ НИИЭ МФ КР, 1997

53. Романовский М.В., Врублевский О.В., Сабанти Б.М. «Финансы»: Учебник для вузов. Юрайт--М, 2002

54. Словарь банковских и финансовых терминов Англо-русский. Часть 1, 1993

55. Словарь банковских и финансовых терминов Англо-русский. Часть 2, 1993

56. Страйк Р., Косарева Н.Б. « Жилищное ипотечное кредитование в условиях современной России»// Деньги и кредит, 1995

57. Тарасевич Е.И. «Финансирование инвестиций в недвижимость» СПб.: Изд-во СПбГТУ, 1996

58. Абдымаликов К. Экономика Кыргызстана (на переходном этапе): Учебник.- Бишкек: «Бийиктик», 2010

59. Ужегов А.Н. «Квартира в кредит: ипотечная сделка». СПб.: Питер, 2001

60. Цылина А.Г. « Ипотека: жилье в кредит», Москва 2001

61. Янкина И.А. «Деньги, кредит. Банки». Практикум: учебник. КНОРУС, 2010

62. Койчуев Т. К. «Экономика Кыргызской Республики» учебное пособие для вузов, Бишкек, 2003.

63. Койчуев Т.К., Орузбаев А.О., Кумскова Н.Х. и др. Экономика Кыргызской Республики: Уч. пос. для вузов. Бишкек, 2003.

64. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник под редакцией Сенчагова В.К., Архипова А.И. - М. Проспект, 1999.

Размещено на Allbest.ru