Принципы и механизмы повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций

Размещено на http://www.allbest.ru/

ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный политехнический университет»

На правах рукописи

Автореферат

диссертации на соискание учёной степени доктора экономических наук

Принципы и механизмы повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций

Специальность: 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит»

Кох Лариса Вячеславовна

Иваново - 2010

Диссертационная работа выполнена в ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный политехнический университет»

Научный консультант - Заслуженный деятель науки РФ, доктор экономических наук, профессор Окороков Василий Романович.

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Дубова Светлана Евгеньевна;

доктор экономических наук, доцент Бибикова Екатерина Алексеевна;

доктор экономических наук, профессор Скобелева Инна Петровна.

Ведущая организация - ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов»

Защита состоится «25» сентября 2010г. в 9-00 на заседании диссертационного совета Д 212.063.04 при ГОУ ВПО «Ивановский государственный химико-технологический университет» по адресу: 150000, г. Иваново, пр. Фридриха Энгельса, д. 7, ауд. Г 121.

Тел.: (4932) 35-54-33 e-mail: nvbalabanova@mail.ru

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО «Ивановский государственный химико-технологический университет».

Сведения о защите и автореферат диссертации размещены на официальном сайте ГОУ ВПО «Ивановский государственный химико-технологический университет» http://www.isuct.ru

Автореферат разослан 2010 г.

Учёный секретарь диссертационного совета Н.В. Балабанова.

Общая характеристика работы

Актуальность темы исследования. Перед российской экономикой поставлена задача преодоления сырьевой направленности за счёт ускоренной диверсификации и повышения её эффективности. Одним из способов решения этой задачи является активное внедрение достижений науки и техники в деятельность всех экономических субъектов, перевод экономики нашего государства на инновационный путь развития. Значительную роль в трансформации российской экономики играют коммерческие банки. Функционируя в высококонкурентной среде при снижении доходности по всему спектру банковских операций и увеличении рисков банковской деятельности, кредитным организациям для повышения эффективности своей деятельности необходимо активно внедрять в банковскую практику инновационные продукты, услуги и технологии. Внедрение инноваций позволит банкам оптимально распределять свои ресурсы, минимизировать издержки, совершенствовать каналы доставки банковских продуктов до потребителя, улучшить качество предлагаемых услуг и тем самым повысить эффективность банковской деятельности и обеспечить рост конкурентоспособности банка на финансовом рынке.

Инновационная деятельность банка многогранна. Банковская инновация - это не только создание и внедрение новых продуктов, но и расширение списка предлагаемых услуг, использование современных инфокоммуникационных технологий, которые открывают перед клиентами банка уникальные возможности получения банковских услуг. Инновационные решения охватывают сферу управления банка в целом, его отделений и онлайновых офисов. Инновационные подходы наблюдаются в вопросах оценки кредитоспособности заёмщиков и управления рисками. Объективная необходимость разработки и внедрения инноваций обусловлена тем, что это выступает основным механизмом поддержания рентабельности всей деятельности банка в соответствии с процессами, происходящими в экономике государства.

Перед российскими банками поставлена также задача интеграции в мировую финансовую систему. Вследствие этого, им необходимо, критически подходя к успехам и неудачам иностранных банков, активизировать инновационную деятельность и на её основе повысить эффективность банковского бизнеса. Этим и определяется актуальность выбранного направления диссертационного

Степень научной разработанности проблемы. Научно-методологическую основу проведённого исследования составили фундаментальные исследования как отечественных, так и зарубежных учёных.

Инновационным процессам в банковском бизнесе в той или иной степени посвятили свои исследования зарубежные специалисты П. Роуз, Т. Кох, Дж. Синки, и российские учёные Г.Н. Белоглазова, Е.А. Бибикова, Н.И. Валенцова, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, Ю.И. Коробов, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, В.В. Масленников, А.С. Обаева, Ю.В. Рожков, В.И. Самаруха, Ю.А. Соколов, А.М. Тавасиев, К.Р. Тагирбеков и другие. Избрав объектом своих исследований банковскую сферу экономики, они внесли вклад в развитие теории инноваций, разработанной зарубежными учёными и представителями отечественной науки П. Друкером, Ф. Никсоном, Э. Роджерсом, Б. Санто, Й. Шумпетером, Д.М. Гвишиани, Л.М. Гохбергом, В.И. Громека, С.Д. Ильенковым, Р.А. Фатхутдиновым и другими. Решению некоторых проблем, связанных с инновационной деятельностью банка, были посвящены труды В.С. Викулова, К.В. Замышляевой, А.И. Полищук, П.В. Семиковой, Э.А. Уткина и ряда других учёных. Однако ими затронуты лишь отдельные аспекты данной проблемы.

Обострившаяся конкурентная борьба в банковском бизнесе, приведшая к тому, что банки, деятельность которых прежде характеризовалась словами «консервативная», «осторожная», «осмотрительная», стали все чаще вести агрессивную политику. Это привело к росту доли высоко рискованных операций и сделок на финансовом рынке. Влияние инноваций на структуру рисков банковской деятельности неоднозначно. Поэтому, ставя вопрос о повышении эффективности банковской деятельности на основе внедрения инноваций, необходимо исследовать проблему влияния инновационной деятельности на изменение структуры и видов рисков. Разработанные Ф. Найтом, Й. Шумпетером, Дж. Кейнсом, Д. Нейманом, О. Моргенштерном и другими учёными основные положения теории рисков, применительно к финансовой сфере экономики были дополнены исследованиями зарубежных и российских учёных: У. Нэпмэна, К. Рэдхэда, С. Хьюса, Т. Коха, Ф. Джориона, А.Р. Алавердова, А.П. Альгина, Н.А. Амосовой, В.Н. Вяткина, В.А. Гамза, В.В. Глухова, С.Е. Дубовой, С.Н. Кабушкина, Г.Г. Коробовой, Г.И. Кравцовой, О.И. Лаврушина, В.Р. Окорокова, М.А. Рогова, Ю.В. Рожкова, Ю.Ю. Русанова, Н.А. Савинской, В.Т. Севрук, Н.Э. Соколинской, А.С. Шапкина и других.

Однако, несмотря на серьёзную проработку проблем, возникающих при управлении деятельностью банка, некоторые теоретические, методологические, а также многие прикладные вопросы на современном этапе развития банковского бизнеса требуют своего решения и, как следствие, проведения дополнительных исследований. Прежде всего, это относится к учету специфики осуществления инновационной деятельности в банковском бизнесе, когда инновации становятся стратегическим ресурсом в решении задач повышения эффективности и конкурентоспособности. Начавшийся в 2008 году мировой финансовый кризис, среди причин которого широкое использование ряда специфических, в том числе банковских, продуктов, признанных в своё время практически революционными инновациями, предполагает необходимость переосмысления инновационных процессов, происходящих в банковской сфере.

Существует также необходимость теоретического обоснования и практического внедрения инструментария оценки эффективности ведения банковской деятельности с учётом разнообразия применяемых в банке инноваций. Это могут быть и отдельные инновационные продукты, и абсолютно новые для кредитной организации услуги, и технологии, направленные на повышение качества предоставления услуг клиентам или на повышение эффективности отдельных направлений деятельности банка. Финансовые показатели не в силах всесторонне оценить эффективность банковской деятельности, в которой идет активный процесс внедрения разнообразных инновационный проектов. В этих условиях требуется иной, адекватный новой экономике, подход к решению данной проблемы.

Важность решения сформулированной проблемы, недостаточная ее разработанность как в теоретическом, так и в методологическом аспекте, определили выбор темы, постановку цели и задач диссертационного исследования.

Цель и задачи диссертационного исследования.

Целью исследования является развитие теории, методологических и методических положений, связанных с разработкой принципов и созданием механизмов повышения эффективности деятельности банков на основе внедрения инноваций в условиях становления и развития новой (информационной) экономики.

Достижение поставленной цели обусловило необходимость решения ряда логически взаимосвязанных задач, последовательно раскрывающих тему:

основываясь на анализе тенденций современного этапа развития экономики, определить влияние специфики новой экономики на развитие мирового и российского банковского бизнеса;

проанализировать развитие российской банковской системы, обобщить тенденции и систематизировать этапы внедрения инноваций;

теоретически обосновать объект приложения инновационных решений в банке, уточнить сущность дефиниции «банковская инновация» и предложить классификацию банковских инноваций, способствующую повышению эффективности деятельности банка;

проанализировать новые банковские продукты, технологии и услуги конца XX-го - начала XXI-го веков, выявить и систематизировать основные направления инновационной деятельности банка, способствующие повышению его эффективности и конкурентоспособности в современной открытой экономике;

обобщить мировой и российский опыт развития инфокоммуникационных технологий как наиболее перспективных инноваций банковского бизнеса и разработать рекомендации по повышению эффективности их использования;

адаптировать теорию диффузии инноваций к исследованию процесса распространения наиболее перспективной технологической инновации банковского бизнеса - Интернет-банкинга, провести исследование и разработать рекомендации по повышению эффективности её использования;

выработать основные принципы системного подхода к повышению эффективности банковской деятельности на основе использование инноваций;

сформулировать принципы эффективного управления инновационной деятельностью банка, учитывающие специфику банковского бизнеса, и на основе этого разработать критерии, которым должна соответствовать система оценки эффективности внедрения банковских инноваций;

обосновать выбор метода оценки эффективности деятельности банка, позволяющего учесть особенности внедрения инноваций в банковском бизнесе, и построить модель управления инновационной деятельностью банка, целью которой является повышение эффективности его работы;

создать системы ключевых показателей эффективности банковской деятельности, позволяющие оценить эффективность внедрения инновационного продукта и инновационной технологии Интернет-банкинга;

на основе анализа экономической природы категории «риск» и генезиса структуры рисков банковской деятельности предложить классификацию банковских рисков, отражающую последствия внедрения банковских инноваций на структуру и размер рисков, что в свою очередь будет способствовать повышению эффективности деятельности кредитной организации;

уточнить сущность операционного риска и выявить особенности его влияния на эффективность деятельности банка в условиях активного ведения инновационного процесса;

обосновать необходимость создания интегрированной системы управления рисками и разработать модель управления операционным риском.

Объектом диссертационного исследования выступает банковская деятельность в условиях формирования новой (информационной) экономики, отличительной особенностью которой является динамизм и инновационность её субъектов.

Предметом исследования является система экономических, организационных и финансовых механизмов повышения эффективности деятельности банка на основе использования инноваций.

Теоретической и методологической базой исследования послужили результаты фундаментальных и прикладных исследований в области экономической теории, банковского дела, стратегического и инновационного менеджмента, теории диффузии инноваций и экономико-статистического анализа.

Для обоснования выдвинутых в диссертации положений применялись методы логического, сравнительного, экспертного и статистического анализа, элементы системного подхода.

Информационной базой исследования послужили статистические данные Банка России, Ассоциации российских банков, коммерческих банков, информация, опубликованная в научных журналах экономического и финансового характера, взятая с официальных сайтов Банка России, коммерческих банков и консалтинговых групп, а также данные, собранные и проанализированные автором в процессе диссертационного исследования.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в развитии теоретических и методологических положений, направленных на повышение эффективности банковской деятельности на основе разработки принципов и создания механизмов внедрения инноваций в рамках формирующейся информационной экономики.

Основные результаты, содержащие научную новизну и раскрывающие сущность решенной проблемы, были объединены в пять групп.

Первая группа результатов связана с обобщением качественных изменений факторов внешней среды функционирования банка в условиях новой экономики:

- выявлены новые качественные тенденции, определяющие основные направления трансформации мирового банковского бизнеса (глобализация и локализация; либерализация и защита национальных интересов; дерегуляция и нормативные меры государственного регулирования), показана противоречивость их влияния на развитие национальных банковских систем;

- представлено новое видение проблемы дезинтермедиации в свете разразившегося в начале XXI века финансового кризиса, позволяющее поставить под сомнение выдвинутую некоторыми учёными гипотезу «отмирания банков» и обосновать наличие противоположной тенденции - усиление роли и значимости банков как специфических финансовых институтов в экономике государства.

Вторая группа результатов связана с развитием теории банковского дела в направлении конкретизации и дальнейшего углубления теоретических аспектов инновационной деятельности коммерческого банка:

- по результатам анализа развития российской банковской системы обобщены тенденции и систематизированы этапы внедрения инноваций, что позволило выявить характерные особенности каждого из них;

- показано, что банковский продукт и услуга имманентны отношениям, возникающим между банком и потребителем с разных сторон: продукт отражает отношения с точки зрения производителя, а услуга - с позиции потребителя, это позволяет установить логическую взаимосвязь между объектами и субъектами инновационной деятельности банка: банки создают банковские продукты и, используя различные технологии, доводят их до клиента в виде услуги. Обоснованно авторское положение о большем разнообразии инновационных продуктов и технологий и ограниченном количестве инновационных банковских услуг;

- уточнено содержание понятия «банковская инновация» как доведённые до клиентов и принятые ими новые или кардинально изменённые банковские продукты, новые банковские услуги или услуги более качественного уровня, предоставленные на основе использования современных инфокоммуникационных технологий, а также внедрённые в банковский процесс организационные и информационные технологии, позволяющие банку напрямую или опосредованно получать экономический или социальный эффект. Основные отличия содержания предложенного определения от существующих заключаются в следующем: 1) показано, что объектами инновационных решений в банке являются только банковские продукты, услуги и технологии, из определения обоснованно исключены операции и сделки; 2) уточнено, что новыми для клиентов банка могут быть продукты и услуги, а кардинально изменёнными только продукты, относительно инновационной услуги можно говорить только об изменении качества её предоставления, которое зависит от уровня используемых в банке инфокоммуникационных технологий; 3) используемые в банке инновационные технологии могут быть направлены на решение задач организационного типа (улучшение процесса оценки кредитоспособности клиента, совершенствование системы управлении клиентами или системы управлении риском и т.п.) путём внедрения современных информационных систем; 4) экономический или социальный эффект от инновации банк получит только в случае её использования клиентами (диффузия инноваций); 5) в банке эффект от внедрения инноваций часто возникает не только напрямую в виде прибыли от внедрения инновационного решения в банковскую практику, но и опосредованно;

- предложена классификация банковских инноваций, отличительными особенностями которой являются: а) введение уровня новизны банковских инноваций, связанного с внедрением новых продуктов, услуг, технологий в иногородних филиалах банков при условии необходимости внесения в них значительных изменений, связанных с региональной спецификой; б) деление на инновации front- и back- офисов; в) введение классификационного признака «по видам затрат», что позволяет отделить инновационные услуги и технологии, требующие значительных не только интеллектуальных, но и финансовых вложений, от инновационных продуктов, на создание которых требуются, в основном, только интеллектуальных усилия сотрудников банка. Выявлены специфические характеристики, присущие только банковским инновациям;

- на основе анализа развития мирового банковского бизнеса выявлены наиболее заметные инновации, оказавшие существенное влияние на эффективность банковской деятельности в конце ХХ-го - начале XXI-го веков. Инновации представлены новыми банковскими продуктами, технологиями и услугами, появлению которых способствовало усиление конкурентной борьбы в банковском бизнесе и стремление повысить эффективность бизнеса;

- выявлена новая тенденция в развитии банковского бизнеса конца ХХ-го - начала XXI-го веков: банковский бизнес вступил в стадию внедрения инновационных моделей ведения бизнеса, где под инновационной бизнес-моделью банка понимается разработанная в соответствии с инновационной концепцией развития банка уникальная, не поддающаяся копированию технология ведения банковского бизнеса, нацеленная на повышение, с одной стороны экономической стоимости банка для его акционеров, с другой стороны, - финансовой устойчивости для клиентов и сотрудников банка. Предложенное уточненное понятие «инновационная бизнес-модель» позволило подчеркнуть: 1) связь модели ведения бизнеса с инновационной концепцией его развития; 2) уникальность инновационной бизнес-модели каждого банка; 3) нацеленность инновационной бизнес-модели на повышение эффективности бизнеса с точки зрения акционеров, клиентов и сотрудников банка;

- разработана и апробирована методика анализа восприятия инноваций коммерческих банков, учитывающая специфику банковского бизнеса; сформулированы рекомендации по совершенствованию способов внедрения и продвижения инновационной технологии Интернет-банкинга.

Третья группа результатов диссертационного исследования связана с разработкой методологических положений оценки эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций:

- сформулированы основные принципы системного подхода к банковской деятельности и её инновационного направления. Введение принципов многоаспектности, ритмичности, прозрачности и нацеленности на конечный результат отражают специфику применения системного подхода к инновационной деятельности кредитной организации, планомерное ведение которой повышает эффективность работы банка в целом;

- сформулированы принципы эффективного управления деятельностью банка на основе использования инноваций, учитывающие специфику банковского бизнеса. Уточнена сущностная характеристика принципа масштабности новизны, включающая в себя не только уровень новизны, но и масштабность затрат по разработке и внедрению предлагаемой инновации согласно предложенной в диссертационном исследовании классификации инноваций. При раскрытии сущности принципа измеримости подчёркнута необходимость включения в систему оценки эффективности внедрения инноваций наряду с количественными качественных показателей. Введён принцип организационной концентрации инновационных идей, подразумевающий создание специальных подразделений исследования и разработки инновационных проектов, что позволит повысить эффективность деятельности банка;

- разработаны требования, которым должна удовлетворять система оценки эффективности инновационной деятельности банка, где особое внимание уделяется требованию соответствия системы оценки клиентоориентированной концепции развития банка, а короткий жизненный цикл банковской инновации учитывается путём анализа используемого показателя эффективности на его актуальность;

- предложены механизмы повышения эффективности деятельности банков, основанные на внедрении различного вида инноваций;

- по результатам анализа количественных, вероятностных и качественных методов оценки эффективности предложен метод «сбалансированной системы показателей», который позволяет проанализировать эффективность деятельности банка с оценкой эффективности внедрения всего спектра инноваций (продукты, услуги, технологии) в соответствии с принятой в банке стратегией развития.

Четвертая группа результатов включает в себя разработанный механизм формирования системы показателей эффективности внедрения инновационных продуктов и технологий в розничном сегменте банковского бизнеса, способствующих повышению эффективности и конкурентоспособности банка:

- разработана методика формирования системы показателей эффективности банковской деятельности, основанная на концепции «сбалансированной системы показателей», отличие которой от существующих методов оценки эффективности заключается в предложенной декомпозиции показателей, позволяющей при построении причинно-следственных связей обеспечить достижение стратегических целей банком в целом и каждым структурным подразделением банка в отдельности;

- построена модель управления инновационной деятельностью банка, способствующая повышению эффективности банковского бизнеса в целом, отличительной особенностью которой является сочетание интересов акционеров банка (рост стоимости кредитной организации) с интересами клиентов и сотрудников (рост финансовой устойчивости банка), что позволит повысить эффективность банковской деятельности;

- предложены варианты модификации системы ключевых показателей эффективности банковской деятельности, позволяющие оценить эффективность внедрения инновационного продукта и инновационной технологии Интернет-банкинга.

Пятая группа результатов диссертационного исследования связана с разработкой теоретических и методологических подходов к оценке влияния инновационной деятельности на структуру и характер рисков банковской деятельности:

- предложена авторская классификация банковских рисков с точки зрения инновационной деятельности кредитной организации. В основу классификации положено влияние инновационных продуктов, услуг и технологий на количество и размер рисков банковской деятельности;

- выявлен неоднородный характер влияния инноваций на размер банковского риска: инновация может способствовать уменьшению риска (синдицированное кредитование, валютные и процентные свопы; фьючерсы), может увеличивать риск (работа на фондовом рынке), или её влияние зависит от состояния экономики (введение плавающей процентной ставки по кредитам, секьюритизация), учёт разнонаправленности влияния инноваций на риски будет способствовать повышению эффективности банковского бизнеса;

- уточнена сущность операционного риска, которая позволила расширить его спектр за счет включения внедренческого риска и риска неэффективности; доказано, что процесс внедрения инноваций в банковскую практику всегда приводит к росту операционного риска, что в итоге сказывается на результативности банковского бизнеса;

- обоснована необходимость создания единой для банка системы управления рисками путём внедрения концепции интегрированной системы управления рисками; учитывая специфику операционного риска при инновационной деятельности банка, разработана модель управления операционным риском как части интегрированной системы управления рисками банковской деятельности.

Теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в развитии теории и методологии формирования механизма, направленного на повышение эффективности деятельности банка на основе использования инноваций различного вида. Разработанные автором методологические положения и рекомендации повышают результативность и обоснованность банковской деятельности.

Практическая значимость результатов диссертационного исследования заключается в возможности их широкого использования при разработке механизмов управления инновационной деятельностью банка, оценке эффективности отдельных инновационных решений, совершенствовании системы управления рисками для повышения эффективности деятельности кредитной организации.

Достоверность и обоснованность научных положений, основных выводов и рекомендаций диссертационного исследования подтверждается соответствием методологии, принятой в исследовании, основным положениям экономической теории и теории банковского дела.

Апробация результатов диссертационной работы. Основные положения и отдельные результаты исследования обсуждались на научно-практических конференциях: «Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе (г. Санкт-Петербург, СПбГИЭУ, 2007 г., 2008 г., 2009 г.), «Экономика, экология и общество России в 21-м столетии» (г. Санкт-Петербург, СПбГПУ, 2007 г., 2009 г.), «Интеллектуальный потенциал вузов - на развитие Дальневосточного региона России и стран АТР» (г. Владивосток, ВГУЭС, 2007 г.), на международном научном симпозиуме «New tendencies in the development of international business» (г. Сеул, Республика Корея, 2007 г.), на постоянно действующем научном семинаре Международной высшей школы управления СПбГПУ, а также нашли отражение в соответствующих нормативных документах, регламентирующих инновационную деятельность коммерческого банка «САММИТ-БАНК» (г. Владивосток) и социального коммерческого банка Приморья «ПримСоцБанк» (г. Владивосток), что подтверждается актами о внедрении.

Внедрение результатов диссертационного исследования в учебный процесс во Владивостокском государственном университете экономики и сервиса реализовано при чтении курсов «Банковский менеджмент», «Организация деятельности коммерческого банка» для специалистов, в Санкт-Петербургском государственном политехническом университете при чтении курса «Банковские услуги» для магистров и слушателей Программы МВА, а также при подготовке и повышении квалификации специалистов в области банковского дела.

Публикации результатов исследования. Основные положения диссертационного исследования опубликованы в 4-х монографиях (авторский объём - 29,53 п. л.) и в 33 научных статьях, из них 11 статей в научных журналах, входящих в перечень ВАК (общий объём 17,8 п. л., в том числе лично автором - 16,11 п. л.).

Объём и структура диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, пяти глав основного текста, заключения, списка использованных источников и приложений. Объём работы 362 с. Список литературы включает 246 наименований.

Результаты исследования, выносимые на защиту

Положения диссертационной работы и научные результаты, полученные в процессе исследования, можно условно объединить в пять групп. экономика банковский бизнес

Первая группа результатов связана с обобщением качественных изменений факторов внешней среды функционирования банка в условиях новой (информационной) экономики.

К основным направлениям преобразований в банковском бизнесе, как правило, относят:

- глобализацию финансовых рынков, предопределяющую переход к более однородному рынку финансовых услуг;

- либерализацию и дерегуляцию национальных финансовых рынков, способствующих появлению новых конкурентов, не являющихся банками;

- переход к мировым интегрированным технологическим системам (Интернет), дающим возможность сформировать единую глобальную сеть.

Однако, анализируя тенденции развития банковской сферы конца ХХ-го - начала ХХI-го веков были выявлены новые особенности функционирования мировой и национальных банковских систем.

Глобализация и локализация в банковском бизнесе.

Результатом процесса глобализации в банковском бизнесе стало расширение сферы деятельности банков за пределы национальных границ. Мега-слияния крупнейших банков США, Японии и Европы изменили архитектуру мировой банковской сферы. Основными тенденциями банковского бизнеса в России в 2007-2008 гг. оставались экспансия иностранного капитала на российский рынок и дальнейшая внутренняя консолидация отрасли, экспансия российских банков в регионы и на рынки стран СНГ.

Однако одновременно с процессами глобализации в экономике наблюдается и другая тенденция - более пристальное внимание к национальным (культурным, религиозным, экономическим) особенностям страны. В 1990-х гг. Мировой Банк признал параллельное существование тенденций «глобализации» и «локализации», т.е. процесса глокализации. Глокализация затронула в первую очередь банки приграничных территорий сопредельных государств. Примером проявления глокализации в финансовой сфере может служить российско-китайское приграничное сотрудничество на Дальнем Востоке, где расчеты по внешнеторговым сделкам осуществляются либо в российских рублях, либо в китайских юанях, тем самым создаётся новая финансовая территория с новыми финансовыми границами. Установление прямых корреспондентских отношений между банками России и Китая способствует развитию приграничной торговли и повышению инвестиционной активности деловых кругов обеих стран. Следует также отметить влияние религиозных (локальных) особенностей на стратегию и тактику формирования и внедрения банковских продуктов. Особенно показателен здесь пример банковских продуктов европейских (в первую очередь, английских) банков, созданных с соблюдением законов шариата. Подобные продукты появляются и в практике российских банков.

Таким образом, признавая наличие процессов глокализации в мировом и российском банковском бизнесе, национальные банки, используя в своей деятельности инструменты глобальной экономики, должны учитывать локальные особенности территории, на которой представлен банк, или сегмента клиентуры, с которой работает банк. Учёт этого явления будет способствовать повышению эффективности банковского бизнеса.

Либерализация и защита национальных интересов.

Либерализация банковской деятельности и приток иностранного капитала не всегда положительно сказываются на развитии национальной банковской системы. В середине 80-х годов XX-го века реформы британского правительства в области финансового регулирования привели к быстрому росту рынка капитала Великобритании. Однако, ряд национальных финансовых институтов, которые не смогли конкурировать на равных с глобальными финансовыми организациями, обанкротились. Существует серьёзная опасность того, что британский путь повторит Южная Корея и отчасти Япония. Правительства этих страны предпринимают решительные шаги для либерализации отрасли финансовых услуг. Однако на защиту интересов национальных банков в пику правительственной политике встало бизнес-сообщество стран, которое считает, что государство обязано разработать и внедрить механизмы для защиты местных финансовых структур от враждебных слияний и поглощений. Анализ ситуации в банковском секторе Японии и Южной Кореи позволяет сделать вывод об усилении позиций местных (региональных) банков и об их поддержке населением страны. Таким образом, наряду с либерализацией в некоторых развитых странах назревает явная тенденция к защите национальных интересов в экономике, в первую очередь, в её банковском секторе. Подобная тенденция на современном этапе не характерна для России. Бизнес-сообщество в РФ пока не осознаёт необходимость функционирования на территории государства в большей степени национальных банков и высказывается за создание более благоприятных условий для вхождения на российский финансовый рынок иностранных банков, видя в этом определённые преимущества. Учитывая это, российским банкам необходимо более активно вести инновационную деятельность, приближая набор банковских продуктов, качество предоставляемых услуг, используемые технологии к мировому уровню. Максимально и качественно удовлетворяя потребности клиентов, банки будут способствовать развитию бизнеса своих клиентов и станут для них необходимыми и надёжными партнёрами, тем самым обеспечивая себе стабильность и эффективность деятельности.

Дерегуляция и административные меры государственного регулирования.

Разразившийся финансовый кризис выявил противоречивый характер дерегуляции, под которой понимается отмена мер государственного регулирования, сдерживающих свободную конкуренцию на финансовых рынках. С одной стороны, предоставление коммерческим банкам возможности работать на фондовом рынке приостановило падение их прибыльности, с другой стороны, увеличился риск банковской деятельности. Безудержное стремление банков к увеличению прибыли за счёт совершения высокорисковых сделок на фондовом рынке сегодня поставило многие банки на грань банкротства. Однако банковская система Канады не переживает таких потрясений и остаётся достаточно стабильной даже в условиях мирового финансового кризиса. Главной причиной такой стабильности является роль государственных регуляторов. В диссертации обоснована точка зрения, что дерегуляция в банковской деятельности должна сочетаться с новыми подходами в области контроля за деятельностью кредитных организаций. Предложенный механизм реализации такого контроля заключается в установлении нормативов, ограничивающих суммы вложений банков в ценные бумаги в зависимости от величины капитала банка и риска покупаемого актива.

Процессы либерализации и дерегуляции породили в банковском бизнесе явление, называемое «дезинтермедиация» Дезинтермедиация - 1) отказ от посредничества банков на рынке ссудных капиталов в пользу прямого выпуска ценных бумаг; 2) изъятие клиентами депозитов из банков для помещения в инструменты денежного рынка в период роста процентных ставок; 3) отток части кредитных ресурсов за пределы национальной банковской системы; 4) ситуация, когда финансовые институты не имеют возможности выполнять свои посреднические функции [http://dic.academic.ru/dic.nsf/econ_dict/4906].. Это дало основание некоторым ведущим учёным и специалистам в области банковского дела выдвинуть гипотезу о реальности угрозы полного исчезновения банков как специфических финансовых институтов. Однако в диссертации ставится под сомнение справедливость такой постановки вопроса. События, связанные с ипотечным кризисом в США, показали, что далеко не все банковские функции могут взять на себя другие участники финансового рынка. Одна из причин ипотечного кризиса в США заключается в том, что американские банки самоустранились от процесса контроля за рисками ипотечного кредитования, они сконцентрировали свою деятельность на получении комиссионных за переоформление рисков в ценные бумаги специального вида. Неадекватная оценка кредитоспособности ипотечных ссудозаёмщиков привела к краху в этом сегменте кредитования. Но ведь именно банки всегда играли главную роль в оценке платёжеспособности заёмщика и отвечали за эти оценки своим капиталом. Другие участники рынка экспертами по рискам быть не могут, ибо не несут адекватной финансовой ответственности за правильность своих выводов вследствие отсутствия у них достаточного капитала. Именно банки должны стать гарантами устойчивости национальных и мировой банковских систем. Один из способов достижения этой цели заключается в разработке и внедрении инновационных решений в систему управления рисками кредитных организаций, которые будут способствовать повышению устойчивости и эффективности функционирования кредитных организаций.

Вторая группа результатов связана с развитием теории банковского дела в направлении конкретизации и дальнейшего углубления теоретических аспектов инновационной деятельности коммерческого банка.

Обобщение тенденций развития российского банковского бизнеса позволило систематизировать инновационные процессы и выделить три этапа внедрения инноваций. Характерные особенности первого этапа внедрения инноваций: реактивный характер инноваций; высокие темпы диффузии инноваций; инновационными в основном являются услуги и продукты, практически отсутствуют технологии; по степени новизны представлены инновации национального уровня и уровня отдельно взятого банка.

Для второго этапа характерны: внедрение большого количества инновационных продуктов, услуг и технологий, по уровню новизны соответствующих национальному уровню, уровню отдельно взятого коммерческого банка или его иногороднего филиала; стратегический характер инноваций и удовлетворение не только существующих потребностей клиентов, но и стимулирование появления новых; разработка методологических положений ведения банковского бизнеса со стороны регулирующих органов, в первую очередь, Банка России; фрагментарность инновационной деятельности, что выражается в реализации различных разрозненных инновационных проектов, не связанных между собой единой стратегией развития; отсутствие системного характера ведения инновационной деятельности в банках.

Третий этап внедрения инноваций связан с разработкой стратегии инновационной деятельности банка; ведение инновационной деятельности с позиций системного подхода; применение информационных систем высокого уровня. Итогом этого этапа должно стать создание инновационных бизнес-моделей банков.

Реализация клиентоориентированной концепции развития банковского бизнеса приводит к тому, что движущей силой инновационных процессов в банке является ориентация на потребителя, предоставления ему банковских услуг высокого качества путём предложения широкого спектра банковских продуктов и современных технологий их доставки. В связи с этим актуальным становятся исследования сущности понятий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская технология» как объекта приложения инноваций в современном банковском бизнесе.

Анализ воззрений учёных и специалистов на данную проблему показали отсутствие единой точки зрения на понимание сущности продукта, услуги и технологии для кредитной организации, из существующих различных подходов трудно понять их взаимосвязь. Критически переосмыслив взгляды учёных на данную проблему, был сделан вывод, что банковский продукт - это то, что клиент в действительности приобретает у банка. Если банковская услуга - это абстрактная категория с присущими ей свойствами неосязаемости, несохраняемости, непостоянства качества, неотделимости от источника, то банковский продукт - конкретная категория, он материален и имеет цену, хотя эти характеристики не являются универсальными для всех банковских продуктов. Так, пластиковая банковская карточка является продуктом, имея который клиент может получить ряд услуг. Для этого необходимо к продукту применить определённые технологии, причём, используя различные технологии, можно получать различные услуги: кассовые (получить наличные), расчётные (оплатить счета), депозитные (перевести часть средств на депозитный счет), кредитные (покупка товара в кредит). В данном случае один и то же банковский продукт - пластиковая карточка - при использовании современных технологий позволяет получать банковские услуги более высокого качества. Депозитную услугу клиент-частное лицо может получить, приобретая различные банковские продукты: открыть один из видов срочных вкладов, перечень которых разнообразен и практически каждый представляет уникальный банковский продукт, или купить банковский вексель, вложить свои средства в сберегательный сертификат. Набор банковских продуктов по предоставлению кредитной услуги - один из самых разнообразных, в зависимости от своих потребностей клиент может оформить овердрафт, кредитную линию, ипотечный кредит и т.п. Набор банковских услуг представляет собой дискретную величину, их перечень ограничен и редко подлежит изменению; набор банковских продуктов практически ничем не ограничен (табл.1).

Анализ информации, приведенной в таблице 1, подтверждает тезис о большем разнообразии банковских продуктов по сравнению с банковскими услугами. Следовательно, и количество инновационных банковских продуктов будет значительно больше, чем инновационных банковских услуг.

Таблица 1 - Соответствие банковских продуктов банковским услугам

Связующим звеном между банковским продуктом и банковской услугой является банковская технология. Хотя этому вопросу и посвящены дискуссии учёных, однако ясного представления о сущности банковских технологий и их связи с банковскими продуктами и услугами пока не дано. Поддерживая точку зрения учёных из Финансовой академии при Правительстве России о необходимости рассмотрения сущности банковских технологий в широком и узком смыслах этого понятия, в диссертационном исследовании банковская технология в узком смысле трактуется как организация деятельности банка, связанная с последовательностью осуществления операций, совокупностью приёмов и методов, с помощью которых банковские продукты не просто создаются, но и доводятся до потребителя в виде определённой банковской услуги. Таким образом, банки создают банковские продукты и, используя различные технологии, доводят их до клиента в виде услуги.

Объектами приложений инновационных решений в банке могут быть продукты, услуги и технологии, которые в совокупности представляют собой банковские инновации.

Изучив сущность дефиниции «инновация» для экономических систем и проанализировав имеющиеся различные точки зрения, было сформулировано авторское понимание банковской инновации с учётом тех изменений, которые произошли в банковском бизнесе. Банковские инновации - это доведённые до клиентов и принятые ими новые или кардинально изменённые банковские продукты, новые банковские услуги и услуги более качественного уровня, предоставленные на основе использования современных инфокоммуникационных технологий, внедрённые в банковский процесс организационные и информационные технологии, позволяющие банку напрямую или опосредованно получать экономический или социальный эффект.

В отличие от ранее предложенных пониманий сущности банковских инноваций из определения исключены дефиниции «операции» и «сделки», использование которых, с одной стороны, не оправдано для исследования инновационных процессов в банке согласно клиентоориентированной концепции его деятельности, с другой стороны, в банковской технологии как составной элемент используется операция. К банковским инновациям, безусловно, следует относить банковские услуги, причём не только новые, но и ранее предлагаемые, в том случае, если способы их получения клиентами изменились, что привело к улучшению качества их предоставления (Интернет-банкинг). Прибыль, о которой идёт речь в определении, получает банк как вознаграждение за риск ведения инновационной деятельности, инновационная деятельность банка не может быть нацелена на «содействие в получении прибыли клиентами банка», как это утверждают некоторые авторы Замышляева К. В. Влияние технологических инноваций на развитие банковской сферы России // Финансы и кредит. - 2007. -№ 2. - С. 22-30.; Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Юристъ, 2002. - 688 с. ранее сформулированных определений исследуемой дефиниции.

Особенности функционирования и структура построения механизмов повышения эффективности банковской деятельности на основе внедрения инноваций зависят от специфики инновационных процессов, определяемой типологией инноваций, преобладающих в инновационной деятельности банка. Для конкретизации цели и результатов инновационной деятельности, систематизации подходов к множеству её возможных проявлений необходима достаточно полная классификация инноваций.

Предложенная классификация (табл. 2) направлена на обеспечение более полноценного и целостного понимания предмета исследования и позволяет выявить взаимосвязи и соотношения различных групп и типов банковских инноваций.

Таблица 2 - Классификация банковских инноваций

Примечание: выделены элементы научной новизны.

В классификацию введён дополнительный уровень новизны (четвёртый), к которому отнесены банковские продукты и технологии, внедрённые в иногородних филиалах банков, потребовавшие внесения значительных изменений, связанных с региональной спецификой.

Таблица 2 дополнена новыми классификационными признаками: первый связан с необходимостью разделения инноваций, внедряемых во front- и back- офисах, что соответствует направленности инноваций (либо на удовлетворение потребностей клиентов, либо на повышение эффективности внутрибанковской деятельности); второй связан с видом затрат на разработку банковских инноваций, что позволяет подчеркнуть специфику создания банковских продуктов.

Следует отметить, что подавляющее большинство инновационных банковских продуктов относятся к инкрементальным инновациям, т.е. к инновациям с улучшенными характеристиками.

Банковской инновации свойственны следующие особенности:

- короткий жизненный цикл инновации, эта характеристика относится в первую очередь к инновационным банковским продуктам;

- высокая скорость распространения наиболее успешных инноваций банковского бизнеса;

- минимальные затраты на научные, особенно теоретические, исследования, связанные с разработкой банковских инноваций;

- цепной характер инноваций, т.е. одна инновация порождает необходимость и возможность создания другой для более полного удовлетворения потребностей клиентов.