Принципы и механизмы повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций

Проанализировав наиболее заметные инновации мирового банковского бизнеса, были обощены и структурированы основные области внедрения инновационных решений конца ХХ-го - начала ХХI-го вв. (рис.1).

Новые банковские продукты, технологии и услуги явились результатами инновационной деятельности лидеров мирового банковского бизнеса. В сфере информационных банковских технологий наступила эра электронного банковского бизнеса. В диссертации отмечены новые моменты во взаимоотношениях между различными формами дистанционного банковского обслуживания: все существующие на сегодняшний день каналы дистанционной дистрибуции не конкурируют между собой, как это считалось ранее, а во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к банковским услугам. В работе проанализированы два варианта организации банковской деятельности с использованием Интернет: Интернет-банкинг и виртуальный банк. В диссертации достаточно сдержанно оцениваются перспективы виртуальных банков. Представленные в работе аргументы подтвердили гипотезу о том, что виртуальные банки не смогут заменить традиционные банки, так как, с одной стороны, удовлетворить все потребности клиентов на сегодняшний день виртуальные банки не в состоянии. С другой стороны, - далеко не все клиенты банков готовы отказаться от традиционного банковского обслуживания. Только стратегия совмещения традиционных и виртуальных схем обслуживания клиентов даст конкурентные преимущества и повысит эффективность банковского бизнеса.

Оценивая деятельности мировых лидеров в области банковских инноваций, выявлено, что банковский бизнес вступил в стадию внедрения инновационных бизнес-моделей. Инновационная бизнес-модель банка, с точки зрения диссертанта, - это разработанная в соответствии с инновационной концепцией развития банка уникальная, не поддающаяся копированию технология ведения банковского бизнеса, нацеленная на увеличение экономической стоимости банка для его акционеров и финансовой устойчивости для клиентов и сотрудников банка.

В настоящее время бизнес-модели большинства банков мало чем отличаются друг от друга и не дают им каких-либо преимуществ для роста, позиционирования на рынке, повышения эффективности деятельности. Перестраивая бизнес-модель на инновационный тип, руководство банка должно исходить из миссии банка, стратегии его развития, количества рынков, на которых присутствует банк, а также учитывать состояние внешней бизнес-среды. В диссертационной работе приведены примеры успешных инновационных моделей построения бизнеса ведущих мировых банков и показаны их отличительные особенности.

Рисунок 1 - Наиболее заметные инновации в мировом банковском бизнесе конца ХХ-го начала ХХI-го веков

Важным этапом инновационной деятельности банка является процесс распространения нововведений (диффузия инноваций). Благодаря диффузии инноваций происходит переход от единичного внедрения новшества к масштабному использованию. Во многом влияние инновационного процесса на повышение эффективности банковской деятельности зависит от позиции клиентов (принимают они инновацию или отрицают её) и от позиции руководства банка. Объектом для исследования особенностей процесса диффузии инноваций в банковском бизнесе был выбран Интернет-банкинг - технология, которая, с одной стороны, является наиболее перспективной инновацией в банковском бизнесе и внедрена или находится на стадии внедрения практически во всех крупных и средних банках. С другой стороны, эта инновация требует значительных инвестиций, поэтому для окупаемости инновации, период которой зависит от эффекта масштаба, важна максимально положительная реакция потребителей. Исследование проводилось на базе кредитных организаций г. Владивостока. Особенностью данного исследования является конкретизация характеристик принятия инноваций, используемых ранее для изучения подобных проблем и учёт особенностей использования Интернет-банкинга. Результаты исследования показали, что респонденты проявляли больше позитивного настроя по отношению к банковским Интернет-услугам, нежели нейтрального или негативного, и позволили сформулировать рекомендации для успешного процесса диффузии Интернет-банкинга и повышения эффективности банковских Интернет-услуг:

- изменить тарифную политику банка, сделав более привлекательным с материальной точки зрения использование Интернет-банкинга;

- совершенствовать с технической и организационной точек зрения конфиденциальность доступа клиентов для входа в систему Интернет-банкинга;

- взять на себя организацию защиты конфиденциальной информации клиентов;

- доводить до пользователей все изменения, связанные с повышением защищённости банковской системы от несанкционированного доступа.

Оценивая перспективы Интернет-банкинга с позиции руководства банков, было установлено, что, в отличие от распространённой точки зрения, топ-менеджеры в качестве самого выгодного канала продвижения услуг считают филиалы и дополнительные офисы и уверены, что они таковыми и останутся. Интернет-банкинг на данный момент, согласно ответам респондентов, занимает вторую позицию. Однако, никто из руководства банков не поставил под сомнение необходимость внедрения инновационных разработок как фактора повышении эффективности банковской деятельности и конкурентоспособности кредитной организации.

Третья группа результатов диссертационного исследования связана с разработкой методологических положений оценки эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций.

Рассматривая банк как объект системной организации, принципы системного подхода были преобразованы с целью учёта специфики банковского бизнеса и его инновационной составляющей (табл. 3), направленной на повышение эффективности и усиление конкурентных позиций.

Таблица 3 - Принципы системного подхода применительно к банковской деятельности

* Финансовая и операционная прозрачность подразумевает доступность и открытость финансовой отчетности банков, предоставление необходимых сведений о деятельности банка, мониторинг торгового и инвестиционного портфелей банка; в повышении прозрачности заинтересованы инвесторы, клиенты и регулирующие органы.

Принцип взаимосвязанности и взаимодействия элементов системы для кредитных организаций проявляется в необходимости согласования активов и пассивов банка по срокам и стоимости, что влияет на финансовую устойчивость функционирования кредитной организации. Реализация на практике принципов многоаспектности, ритмичности, нацеленности на конечный результат обеспечивает эффективное ведение инновационной деятельности в банке.

Построение механизма управления инновационной деятельностью банка с целью повышения эффективности всей банковской деятельности, базируется на общепринятых принципах управления предприятием, которые были дополнены принципом организационной концентрации инновационных идей и принципом ограниченности инновационного проекта по времени. Сущность принципов управления, адаптированных применительно к банковскому бизнесу, раскрыта в таблице 4.

Принципы клиентоориентированности и опережения выделены в связи с клиентоориентированной стратегией развитии банковского бизнеса. Реализация на практике принципов измеримости и эффективности связана с необходимостью создания системы показателей, с помощью которой можно оценить эффективность банковской деятельности.

Таблица 4 - Принципы управления инновационной деятельностью банка

Необходимость создания и использования системы показателей эффективности деятельности банка, осуществляющего активный инновационный процесс, вызвана следующими причинами:

- необходимо рассчитать затраты и количественно оценить результат инновационного проекта, только тогда можно предпринять целенаправленные управленческие решения;

- инновационный процесс должен быть органично встроен в бизнес-процесс, подчиняясь стратегическим целям организации;

- показатели эффективности инноваций позволят сопоставить прогнозные и фактические значении, характеризующие достижимость поставленных целей;

- количественно оценить долю сотрудников с инновационным типом мышления.

Создаваемая система показателей эффективности должна удовлетворять следующим требованиям:

- система должна включать не только количественные, но и качественные показатели, некоррелируемые друг с другом;

- система показателей эффективности инновационной деятельности должна быть встроена в систему корпоративных показателей эффективности деятельности банка;

- система должна оценивать удовлетворённость клиентов качеством и количеством предлагаемых продуктов и услуг;

- система должна включать только актуальные для конкретной инновации показатели;

- система показателей должна раскрывать причины не только успеха инновационной деятельности, но и её неудачи.

Так как понятие эффективности было впервые введено в оборот в семнадцатом веке, в диссертационной работе проанализирована трансформация взглядов на понимание сущности эффективности применительно к экономическим системам и обоснована правомерность рассмотрения эффективности как степени достижения поставленных целей.

В диссертации проанализированы традиционные (финансовые), вероятностные и качественные методы оценки эффективности. Оценив их достоинства и недостатки, а также исследовав возможность их использования для оценки эффективности всех типов банковских инноваций, был сделан вывод о целесообразности построения механизма управления банковской деятельностью на основе метода «сбалансированной системы показателей» (ССП).

Четвертая группа результатов включает в себя разработанный механизм формирования системы показателей эффективности внедрения инновационных продуктов и технологий в розничном сегменте банковского бизнеса, способствующих повышению эффективности и конкурентоспособности.

Стратегия банка способствует реализации на практике тех идей, которые заявлены в миссии банка. Согласно методике ССП стратегические цели банковской деятельности необходимо представить в виде причинно-следственных связей через четыре проекции: финансовую, клиентскую, внутренних бизнес-процессов, обучения и роста персонала. Так как для повышения эффективности банковской деятельности акцент делается на инновационную деятельность банка, то имеет смысл выделить её на уровне стратегических целей. Модель управления инновационным процессом согласно методологии ССП представлена на рисунке 2. Она использована для создания ключевых показателей эффективности инновационной деятельности.

Система ключевых показателей эффективности также составляется в четырёх проекциях, причём часть показателей характеризует достижение локальных целей бизнес-единицы банка, а часть показателей работает на достижение общебанковских целей. При завершении процесса разработки ключевых показателей эффективности по всем подразделениям проводится проверка на целостность всей системы показателей, устанавливается баланс весов и нормативов, который должен меняться в зависимости от объема операций, плановых значений, структурных общебанковских приоритетов.

Рисунок 2 - Модель управления инновационной деятельностью банка в соответствии с ССП

При внедрении инновационного продукта в пределах одного направления банковского бизнеса (например, розничного) необходимо произвести в используемой системе ключевых показателей корректировки для оценки эффективности внедрения инновации. Корректировка стратегии банка потребуется только в том случае, если банк внедряет абсолютно новую услугу, которой раньше не было в банковском бизнесе. Корректировка стратегических целей бизнес-единицы, на деятельности которой отразится внедряемое новшество, возможна и её необходимо будет сделать. Наиболее значимые корректировки произойдут в системе ключевых показателей эффективности. Если банк внедряет новый продукт или услугу, то, скорее всего, потребуется ввести новые показатели, которые будут нацелены на то, чтобы оценить эффективность использования инновационного решения.

Система ключевых показателей для оценки эффективности банковской деятельности, связанной с внедрением инновационных банковских продуктов, представлена в таблице 5.

Таблица 5 - Ключевые показатели эффективности для розничного бизнеса банка при внедрении инновационного продукта

Примечание: выделены изменённые показатели, связанные с внедрением инновационного продукта

Для оценки эффективности использования Интернет-банкинга в диссертации разработана система ключевых показателей, позволяющая оценить для банка эффективность данной технологии и наметить пути её повышения (табл.6).

Таблица 6 - Ключевые показатели эффективности использования Интернет-банкинга

Примечание: выделены изменённые показатели, связанные с внедрением Интернет-банкинга

Общее количество ключевых показателей эффективности одной банковской бизнес-единицы при оценке эффективности инновационной деятельности следует не увеличивать, а заменять «неактуальные» на «инновационные».

Инновации в банковском бизнесе разнообразны. Внедряя некоторые из них, банки связывают эффект от их внедрения в первую очередь с оптимизацией рисков банковской деятельности, что также заметно влияет на эффективность функционирования всего банка.

Пятая группа результатов диссертационного исследования связана с разработкой теоретических и методологических подходов к оценке влияния инновационной деятельности на структуру и характер рисков банковской деятельности.

Применительно к банковскому бизнесу существует достаточно большое разнообразие в понимании сущности риска. Анализ различных точек зрения на эту проблему показал, что, отождествляя риск с упущенной выгодой, с финансовым ущербом, с незапланированными затратами, некоторые исследователи смешивали сущность риска с его последствиями. В диссертационном исследовании поддерживается точка зрения тех учёных, которые полагают, что существуют объективные условия функционирования банка, которые ставят под угрозу всю деятельность банка или отдельные его направления. Вероятность проявления этой угрозы и есть риск банковской деятельности. Необходимы управленческие решения, чтобы свести отрицательное воздействие риска к минимуму, нивелировать воздействие риска на управляемый процесс, или добиться положительного результата в управляемом процессе. Такое понимание риска банковской деятельности смещает акценты. Необходимо не преодолевать негативные последствия, а действовать так, чтобы эти последствия не наступили.

Для создания эффективной системы управления рисками необходимо классифицировать риски и идентифицировать те из них, которые в наибольшей степени влияют на эффективность деятельности банка в конкретный момент времени. В диссертационной работе предложена классификация рисков банковской деятельности.

Не претендуя на универсальность, она позволяет идентифицировать все внутренние риски банковской деятельности и детализирует операционный риск, значимость которого увеличивается при инновационной банковской деятельности.

В диссертации расширены границы операционного риска и раскрыт характер воздействия на его величину инновационной деятельности кредитной организации. Проблема понимания сути операционного риска состоит в том, что этот вид риска многофакторный. Операционным риском нельзя управлять только в пределах одного структурного подразделения, поскольку сам риск затрагивает интересы всей кредитной организации в целом.

Содержание операционного риска можно раскрыть, выделив его первичные элементы: внутреннее и внешнее мошенничество; проблемы, непосредственно связанные с кадровым составом банка; проблемы, связанные с обслуживанием клиентов; материальный ущерб форс-мажорных обстоятельств; проблемы в сфере информационных технологий; проблемы, связанные с выполнением операций, доставкой и управлением процессом. Помимо этих первичных элементов операционного риска содержательно в понятие «операционный риск» входит юридический риск (согласно Базелю II), и, с точки зрения диссертанта, внедренческий риск и риск неэффективности.

Внедренческий риск и риск неэффективности непосредственно связаны с инновационной деятельностью банка. Освоение новых направлений в банковской деятельности (инвестиционный банкинг), выход в виртуальное пространство (Интернет-банкинг), активное предложение новых продуктов расширили профиль операционного риска. Внедрение инновационных решений приводит к увеличению накладных расходов банка, что провоцирует рост риска неэффективности. Таким образом, любая банковская инновация значительно увеличивает операционный риск.

Анализируя идентифицируемые риски и оценивая влияние на их количество и величину инновационных решений банка, автор предлагает следующую классификацию (табл. 7).

Таблица 7 - Классификация банковских рисков с точки зрения инновационной деятельности

Воздействие, которое оказывают инновации на величину риска, может быть:

положительное - внедрение инновационного решения способствовало уменьшению риска;

отрицательное - внедрение инновационного решения способствовало увеличению риска;

неопределённое (положительнее или отрицательное) - знак влияния зависит от условий (чаще всего - внешних) функционирования, а именно, при позитивном развитии экономики влияние инновации сказывается благотворно на общий уровень риска, при кризисных явлениях инновация может привести к росту конкретного вида риска (например, рыночного риска) и повышению общего рискового уровня продукта, услуги или технологии.

Автором предложены направления совершенствования управления банковскими рисками на основе упорядочения их структуры и обоснована необходимость создания единой для банка системы управления рисками путём внедрения концепции интегрированной системы управления рисками.

Как доказано в диссертационном исследовании, банковские инновации не создают абсолютно новых видов рисков для банков, они лишь усиливают (или уменьшают) уже имеющиеся риски, а если и генерируют новые, то с этими видами рисков банковские специалисты знакомы.

Идентифицируя риски, присущие банковской деятельности, необходимо иметь в виду, что возможны ситуации, когда риски, казавшиеся главными, становятся, хотя бы временно, второстепенными, а малозаметные вторичные риски могут оказаться фатальными для банковского бизнеса. Следовательно, необходимо выделить рисковый ландшафт на конкретный промежуток времени и, в первую очередь, уделить особое внимание «наиболее актуальным» на данный момент рискам.

Существование автономных систем управления конкретным риском или группой однородных рисков на современном этапе развития банковского дела не отвечает как требованиям времени, так и возможностям, которыми сегодня располагает кредитная организация. Интегрированная система управления рисками, в основу которой положена концепция объединения разрозненных управленческих подсистем в сфере риск-менеджмента, представляет собой такую систему, благодаря которой банки могут контролировать риски на всех уровнях и подразделениях из единого центра управления - подразделения, отвечающего за управление рисками на уровне всего банка.

По сути, сама интегрированная система управления рисками является на данный момент технологической инновацией национального уровня. Необходимость внедрения интегрированной системы управления рисками обусловлена следующими факторами:

- внешние факторы: возрастающая волатильность финансовых рынков, периодически возникающие кризисы, усиление давления регулирующих органов, совершенствование механизмов управления рисками;

- внутренние факторы: повышение финансовой устойчивости банка, увеличение кредитного рейтинга, оптимизация ожидаемых прибылей и убытков, снижение непредвидимых убытков, уменьшение волатильности прибыли.

Активное внедрение инноваций в банковскую практику и заметное их влияние на структуру банковских рисков предопределило необходимость сформулировать принципы управления рисками, связанными с заключительным этапом инновационной деятельности - внедрением инноваций.

Принципы управления рисками внедрённых инноваций предлагается сгруппировать в четыре блока. Принципы управления первого блока сформулированы для уровня топ-менеджеров банка, они связаны с контролем за бизнес-процессами и допустимым уровнем идентифицируемых при инновационной деятельности рисков, а также надежностью партнёров, которые разрабатывают для банка те или иные инновационные проекты или обеспечивают надежное функционирование банковского сервиса. Второй блок включил принципы управления рисками инфокоммуникационных технологий. В третий блок вошли принципы, связанные с продажей клиентам инновационных продуктов и предоставлением им качественных банковских услуг. Четвертый блок объединил принципы управления стратегическим и репутационным рисками.

Так как операционный риск является неотъемлемой частью инновационной деятельности банка, необходимо создать систему управления операционным риском, под которой понимается комплекс мероприятий и процедур по идентификации, измерению, мониторингу, контролю и ограничению операционного риска, осуществляемых на интегрированной основе с использованием современных информационных технологий. Для решения этой задачи была разработана модель технологической цепочки процесса управления операционным риском как составной части интегрированной системы управления (рис.3).

Внедрение интегрированной системы управления рисками будет способствовать достижению стратегических целей банка: повышению устойчивости кредитной организации и росту её стоимости.

Рисунок 3 - Модель управления операционным риском

Основные публикации по теме диссертации

Монографии

1. Кох Л.В. Эффективность инновационной деятельности банка: теория и методология. Монография. - СПб.: Изд-во Политех. ун-та, 2008. - 194 с. (12,25 п.л.).

2. Кох Л.В. Инновации в банковском бизнесе. /Л.В. Кох, Е.Н. Смольянинова, В.С. Просалова. - СПб.: Изд-во Политех. ун-та, 2009. - 490 с. (30,75 п. л., авт. - 12,9 п. л ).

3. Кох Л.В. Инновационный характер развития банковского бизнеса на современном этапе//Современная модель эффективного бизнеса: монография. Книга 2 /А.А. Ардзинба, А.В. Водопьянов, Л.В. Кох и др. - Новосибирск: ЦРНС - Изд-во «СИБПРИНТ», 2008. - 228 с. (объём 13,5 п.л., авт. - 2,4 п. л.).

4. Кох Л.В. Теоретико-методологические положения оценки эффективности инноваций в банковском бизнесе//Проблемы экономики и управления предприятиями, отраслями, комплексами: монография. Книга 3 / Т.В. Блохина, А.П. Богданов, Л.В. Кох и др. - Новосибирск: ЦРНС - Изд-во «СИБПРИНТ», 2008. - 288 с. (19,3 п.л., авт. - 2,0 п. л.).

Статьи в научных журналах и изданиях, входящих в перечень ВАК

5. Кох Л.В. Совершенствование системы управления банковскими рисками/ Л.В. Кох // Научно-технические ведомости СПбГПУ. Экономические науки. - 2010. - № 1(92) - 0,4 п. л.

6. Кох Л.В. Оценка восприятия Интернет-банкинга клиентами и топ-менеджерами банка/ Л.В. Кох // Научно-технические ведомости СПбГПУ. Экономические науки. - 2008. - № 3(58). Т. 2. - 1,0 п. л.

7. Кох Л.В. Методологические подходы к оценке экономической эффективности инноваций в банковском бизнесе/ Л.В. Кох // Научно-технические ведомости СПбГПУ. Экономические науки. - 2008. - № 5(64). - 1,0 п. л.

8. Кох Л.В. Методы оценки эффективности внедрения информационных технологий / Л.В. Кох, В.Р. Окороков // Научно-технические ведомости СПбГПУ. Экономические науки. - 2008. - № 6. - 1,0 п. л. (авт. 0,7 п.л.)

9. Кох Л.В. Система сбалансированных показателей и оценка эффективности банковских инноваций / Л.В. Кох // Научно-практический журнал «Сибирская финансовая школа». - 2008. - № 6. - 0,3 п. л.

10. Кох Л.В. Глобализация и глокализация в банковском бизнесе /Л.В. Кох // Вестник СибГАУ. - 2008. - №4 - 0,6 п. л.

11. Кох Л.В. Оценка эффективности банковских инноваций в эпоху новой экономики/ Л.В. Кох // Вестник ИНЖЭКОНА. Серия: Экономика. - 2008. - Выпуск 5 (24) - 0,5 п. л.

12. Кох Л.В. Объект приложения банковских инноваций: теоретический аспект/ Л.В. Кох // Научно-технические ведомости СПбГТУ. Экономические науки. - 2007. - №4. - 1,0 п. л.

13. Кох Л.В. Понятие инновации в банковской деятельности / Л.В. Кох // Научно-технические ведомости СПбГПУ. Экономические и гуманитарные науки. - 2006. - № 6. Т. 3 - 1,0 п. л.

14. Кох Л.В. Нейросетевые экспертные системы как пример инноваций в области банковских информационных технологий/ Л.В. Кох, В.С. Просалова // Научно-технические ведомости СПбГПУ. Экономические и гуманитарные науки. - 2006. - № 5. Т. 2. - 0,53 п. л. (авт. 0,3 п. л.).

15. Кох Л.В. О методике оценки банками кредитоспособности предприятий/ Л.В. Кох, В.С. Просалова // Научно-практический журнал «Сибирская финансовая школа». - 2006. - № 3. - 0,2 п. л. (авт. 0,1).

Публикации в журналах и научно-тематических сборниках:

16. Кох Л.В. Информационные технологии в банковском бизнесе// Экономика, экология и общество России в 21-м столетии: Труды IX Международной научно-практической конференции. Часть 3 - СПб.: Изд-во Политех. ун-та, 2009. - 0,41 п.л.

17. Кох Л.В. Исследование рисков инновационной технологии Интернет-банкинга// Научные исследования и инновационная деятельность: материалы научно-практической конференции. - СПб.: Изд-во Политех. ун-та, 2009. - 0,3 п. л.

18. Кох Л.В. Интернет-банкинг и сопутствующие риски// Труды СПбГТУ №512: Научные исследования в экономике и менеджменте. - СПб.: Изд-во Политех. ун-та, 2009. - 0,34 п. л.

19. Кох Л.В. Особенности применения сбалансированной системы показателей для оценки эффективности банковских инноваций// Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Материалы X межвузовской конференции аспирантов и докторантов. Часть 1. - СПб.: Изд-во СПбГИЭУ, 2008. - 0,33 п.л.

20. Кох Л.В. О применении Интернет-технологий в коммерческих банках / Л.В. Кох // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. - 2008. - № 5. - 0,7 п. л.

21. Кох Л.В. Опыт использования Интернет-банкинга в мире // Научные исследования и инновационная деятельность: материалы научно-практической конференции. - СПб.: Изд-во Политех. ун-та, 2008. - 0,3 п. л.

22. Кох Л.В. Инновации в банковской сфере // Актуальные проблемы финансов и банковского дела: Сборник научных трудов. - СПб.: Изд-во СПбГИЭУ, 2008. Выпуск 11. - 0, 38 п. л.

23. Кох Л.В. Эволюция понятия «банк» // Актуальные проблемы финансов и банковского дела: Сборник научных трудов. - СПб.: Изд-во СПбГИЭУ, 2008. Выпуск 11. - 0, 51 п. л. (авт. 0,4 п. л.)

24. Кох Л.В. Мировой опыт использования Интернет в банковском бизнесе // Актуальные вопросы современной науки: Сборник научных трудов. - Новосибирск: Изд-во «СИБПРИНТ», 2008. Выпуск 2. - 0,5 п. л.

25. Кох Л.В. Влияние дерегулирования и либерализации на развитие банковского бизнеса // Россия в глобальном мире: Социально-теоретический альманах. Приложение к журналу для учёных «Клио». - СПб.: Нестор, 2008. -№ 15 - 0,3 п. л.

26. Кох Л.В. Международный опыт налогообложения электронной коммерческой деятельности в условиях глобализации/ Л.В. Кох, А.В. Корень // New tendencies in the development of international business. Proceedings of the 5^th International Joint Conference in 2 volumes. - Seoul: Publishing House of Logos; Publishing House of VSUES, 2007. - Vol.1. - 0,75 п. л. (авт. 0,3 п. л.)

27. Кох Л.В. Развитие Интернет-банкинга в Республике Корея / Л.В. Кох // New tendencies in the development of international business. Proceedings of the 5^th International Joint Conference in 2 volumes. - Seoul: Publishing House of Logos; Publishing House of VSUES, 2007. - Vol.1. - 0,7 п. л.

28. Кох Л.В. Информационные технологии и конкуренция в современном банковском бизнесе // Экономика, экология и общество России в 21-м столетии: Труды IX Международной научно-практической конференции. Часть 3 - СПб.: Изд-во Политех. ун-та, 2007. - 0,21 п.л.

29. Кох Л.В. Системный анализ и оценка кредитоспособности клиента в коммерческом банке // Системный анализ в проектировании и управлении: Труды IX Международной научно-практической конференции. Ч. 2. - СПб.: Изд-во Политех. ун-та, 2007. - 0,2 п.л.

30. Кох Л.В. Инновации в сфере финансовых услуг: предпосылки их появления // Научные исследования и инновационная деятельность: материалы научно-практической конференции. - СПб.: Изд-во Политех. ун-та, 2007. - 0,3 п. л.

31. Кох Л.В. Влияние новой экономики на развитие банковского бизнеса // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Материалы IX межвузовской конференции аспирантов и докторантов.- СПб.: Изд-во СПбГИЭУ, 2007. - 0,64 п. л.

32. Кох Л.В. Разработка методики оценки кредитоспособности предприятий Приморского края коммерческими банками/ Л.В. Кох, В.С. Просалова // Управление структурными преобразованиями в экономике России: Сб. научных трудов по материалам научно-практической конференции. - СПб.: Изд-во Политех. ун-та, 2006. - 0,5 п. л. (0,3 п. л.).

33. Кох Л.В. Применение нейронных сетей для оценки кредитоспособности заемщика/ Л.В. Кох, В.С. Просалова// Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. - 2006. - № 4. - 0,3 п. л. (авт. 0,2 п. л.).

34. Кох Л.В. Некоторые подходы к совершенствованию методики оценки кредитоспособности клиентов банка/ Л.В. Кох, В.С. Просалова// Экономика и менеджмент: проблемы и перспективы: Труды международ-ной конферен-ции. - СПб.: Изд-во Политех. ун-та, 2005. - 0,4 п. л. (авт. 0,2 п. л.).

35. Кох Л.В. Рейтинговая оценка коммерческих банков Хабаровского и Приморского краев// Экономика и конкурентоспособность России: Межвузовский сб. научных трудов. - СПб.: Изд-во Политех. ун-та, 2004. № 6. - 0,3 п. л.

36. Кох Л.В. Проблемы анализа и управления ликвидностью коммерческого банка // Вестник ВГУЭС. - 2004. - № 3 - 0,5 п.л.

37. Кох Л.В. Проблема оценки странового риска // Вестник ВГУЭС. -2002. - № 3 - 1,4 п. л.

Размещено на Allbest.ru