Электронные деньги

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

электронный финансовый деньги

Актуальность работы очень высока, потому что деньги - это важный атрибут рыночной экономики. Во многом от степени функционирования денежной системы зависит стабильность в экономическом развитии страны. Все чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны. За последние десятилетия, точнее за четыре последних, наблюдают стремительную эволюцию денежных форм, что повлияло на появление новых платежных средств, таких как наличные электронные деньги. При рассмотрении электронных денег как экономической категории можно прийти к выводу, что они являются гибким инструментом платежа, способным перенять свойства платежных инструментов (чеки, банковские карты) или наличных денег. Электронные деньги имеют сходство с наличными деньгами согласно способности «пропускать» банковскую систему в ходе проведения расчетов. Платежные инструменты имеют сходство с электронными деньгами благодаря способностям расчетов в безналичном порядке при использовании счетов, которые открыты в кредитных организациях. Если представлять электронные деньги, в виде материального объекта, то они будут являться обычной информацией, передаваемой при помощи телекоммуникационных технологий и хранящейся в электронной форме на носителях эмитентов или клиентов. Необходимо понимать то, что электронные деньги - это не какой-то отдельный вид банкнот, т.е. их можно подержать в руках только в виде чеков либо каких бы то ни было сертификатов. Принципиальным и четким отличием между простыми и электронными безналичными деньгами считают то, что электронные деньги выпускаются (эмитируются) той или иной организацией, а простые деньги выпускаются Центральным Банком страны. Коммерческий банк может быть эмитентом электронных денег.

Обращение электронных денег происходит при помощи всевозможных сетей (локальные сети, интернет), платежной карты, электронного кошелька, специальных устройств, которые работают с картами (терминалы, банкоматы). Однако происходит только формирование рынка электронных денег. Таким образом, ряд проблем, представленный особенностями формирования рынка электронных денег, охватом аудитории и безопасностью, проблемами правового регулирования и некоторыми другими аспектами остаются на сегодняшний день мало изученными.

Проблемы электронных денег в мире описываются в работах зарубежных ученых, таких как: Глин Дэвис, Дэвид Чом, Роберт Гутман. Также, электронные деньги рассматриваются и отечественными учеными, такими как: Абдеева З.Р., Вандышева Т.В., Голубева С.А., Достов В.Л., Каплина О.С., Кузнецов В.А., Ранчинский К.Л., Шуст П.М.

Целью работы является раскрытие понятия об электронных деньгах, анализ современного рынка электронных денег в России и прогнозирование сценариев его развития.

Достижение поставленной цели предполагает постановку и решение следующих теоретических и практических задач:

· изучить сущность и предпосылки развития электронных денег;

· исследовать виды и функции электронных денег;

· проанализировать перспективы развития электронных платежных систем;

· изучить исторические особенности становления и развития электронных денег в Российской Федерации;

· проанализировать регулирование электронных денег в мире и в России;

· определить проблемы и перспективы в развитии электронных денег в Российской Федерации.

Объектом исследования в данной работе являются электронные деньги и электронные платежные системы в мировой экономике в условиях глобализации.

Предметом исследования является рынок электронных денег в развитых и развивающихся странах, в том числе в Российской Федерации.

Информационно-эмпирическую базу составили справочные сведения и документы, монографии, статьи изданий периодической печати, научные отчеты, размещенные на Web-страницах ведущих научно-исследовательских центров, вузов и издательств России, материалы научных семинаров и конференций, законодательные и другие нормативные документы государственных органов власти Российской Федерации и ее субъектов.

Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в выявлении основных проблем развития электронных денег в мире и в России и в определении перспектив использования электронных денег в различных странах мира.



1. Теоретические основы сущности электронных денег

1.1 Сущность электронных денег и предпосылки их развития

Электронными деньгами являются обязательства эмитента денежного характера в электронном виде, находящиеся на электронных носителях в распоряжении пользователя. Они стали, с момента их появления, весомым катализатором экономического роста.

Данные обязательства денежного характера соответствуют таким трем критериям как:

· Фиксируют и хранят на электронных носителях.

· Выпускаются эмитентами при условии получения от других лиц денежных средств объемом не менее эмитированной денежной стоимости.

· Принимаются в виде средства платежа иными (помимо эмитента) организациями.

В XX столетии начинается новый этап развития товарно-денежных отношений - появляется новая форма кредитных денег, которая называется электронные деньги. Они возникли из-за желаний сократить расходы на транзакцию денежного обращения в пределах электронной и традиционной экономики. Суть электронных денег можно наблюдать с двух сторон: как денежную стоимость, которая хранится в электронных устройствах и выражается в валютных единицах, так и финансовый предоплаченный продукт. В современной экономике объем наличных денег в обращении стран сокращается и они замещаются записями на депозитных счетах и электронными деньгами.

Эволюция электронных денег условно делится на 4 этапа

1. На 1-ом этапе, который охватывает конец 60-х - начало 70-х г. 20 столетия, электронные безналичные деньги имеют вид записей на счетах банков, точнее на компьютерной памяти этих банков. Запись банковского счета с бумажной документации переносили на электронные носители.

2. На 2-ом этапе, который охватывает вторую половину 80-х г. нашего столетия, появляются деньги как электронные импульсы на пластиковой карточке.

3. На 3-ем этапе, который охватывает середину 90-х г., распространяются первые цифровые деньги и электронные кошельки, это происходит впервые в истории электронных денег. С технической стороны они представляются как электронные импульсы на специальных устройствах. Электронные деньги прошлых этапов отличаются от нового вида тем, что он представляет собой аналог банкнот и имеет возможности осуществлять полноценную функцию наличных денег (функцию средства обращения).

4. На 4-ом этапе, который охватывает первую половину 21 столетия, прогнозируют расширение функциональности электронных денег: они являются не только средством обращения и мерой стоимости, а так же и средством накопления и платежа, представляя понятие такого рода как «мировые деньги».

Для электронных денег свойственно внутренние противоречия, при которых с одной позиции они выступают средством платежа, а с иной позиции выступают обязательством эмитента, которое необходимо выполнить в неэлектронных традиционных деньгах.

Данный парадокс может быть разъяснен при помощи исторической аналогии: банкноты в свое время также рассматривали в виде обязательства подлежащего оплате монетами либо драгоценными металлами. Похоже, электронные деньги по истечении времени также будут выступать одной из имеющихся разновидностей формы денег (банкноты, монеты, электронные деньги и безналичные деньги). Также, является очевидным то, что в будущем ЦБ будут проводить эмиссию электронных денег, как в настоящее время печатают банкноты и чеканят монеты.

Отождествление безналичных денег с электронными деньгами является распространенным заблуждением. Электронные деньги, выступая анонимным платежным продуктом, способны иметь свое (отдельное) обращение, которое отличается от банковского денежного обращения, но также могут обращаться в банковских или государственных платежных системах.

Обращение электронных денег, как правило, осуществляется с помощью Интернета, компьютерных сетей, электронных кошельков, платёжных карт, а так же устройств, которые работают с платежными картами (платежные киоски, POS-терминалы, банкоматы, и т.п.). Так же, используют и иные платежные инструменты разной формы: блоки мобильных телефонов, брелоки, браслеты и т.п., имеющие платежный специальный чип.

Все операции, производимые с электронными деньгами, осуществляют без открытия счета в банке, но лицо, переводящее денежные средства, все равно создает подобие счета, т.к. денежные средства нужно учитывать.

Электронные деньги имеют определенные преимущества:

· упрощение работы с банковской корреспонденцией;

· снижение издержек на обработку платежной документации;

· увеличение скорости передачи платежных документов.

У электронных денег есть и недостатки:

· выпуск электронных денег обеспечивает эмитент, а государство не гарантирует их сохранность и платежеспособность;

· электронные деньги как таковые существуют в рамках системы, которая их выпустила. Это означает, что эти деньги можно использовать только для оплаты тех услуг, которые входят в перечень оператора электронной платежной системы.

· недоверие населения к электронным оплатам услуг телефонии и ЖКХ, и недостаточное количество платежных терминалов для оплаты.

Если рассматривать электронные деньги в широком смысле, то они представляют собой совокупность систем наличных (эмиссия осуществляется без открытия счетов), и безналичных денег (эмиссия осуществляется при открытии счетов), или - как система расчетов с помощью электронной техники.

Электронными деньгами является платежное средство, которое осуществляется непосредственно в электронном виде, т.е. в виде записи в специализированной электронной системе.

В более узком смысле электронные деньги - это подсистема наличных денег, которые выпускают банки.

Основные характеристики электронных денег:

· денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве;

· денежная стоимость может использоваться для любых платежей;

· при этом платеж является завершенным (окончательным).

В современном мире, электронные деньги имеют кредитную основу, осуществляют функцию средства платежа, накопления, обладают гарантированностью. Безналичные и наличные деньги являются прямой основой для выпуска электронных денег, выступающих, по своей сути, в виде денежных обязательств эмитента во время обслуживания безналичного оборота.

Имеются два подхода, которые являются основными, к такому понятию как «электронные деньги»: регулярный и потребительский.

Регулярным подходом является точное и обоснованное классифицирование платежных продуктов с технической сущности и юридических точек зрения.

Потребительским подходом является отражение в большей степени «бытового» отношения к этому платежному продукту, которое исторически сложилось у разных групп пользователей. К электронным деньгам пользователи причисляют любого рода платежные сервисы, которые позволяют осуществлять платежи за продукцию (услугу, товар), позволяют осуществлять расчеты между пользователями при помощи электронных средств связи, а именно, при помощи Интернета.

Следовательно, согласно сложившимся реалиям, электронными деньгами можно назвать платежный перспективный инструмент, чей потенциал предстоит еще раскрыть. Возможный путь развития электронных денег представляется в их широком внедрении в международный интернет-бизнес. Это связывают в первую очередь с отсутствием комиссий или низким их размером за международные денежные переводы, во вторую очередь с возможностью осуществления микротранзакций, чей размер составляет копейки или доли цента.

Очень низкий размер комиссий, бесспорно, способствует процессам глобализации экономики. Сама возможность совершения настолько малых платежей возможно будет полезна в виде поощрения творчества для начинающих музыкантов, художников или писателей, чьи труды еще не достигли того уровня, который требуют издатели. В данных случаях пользователь, при просмотре контента, который выложен в свободный доступ, может жертвовать творческим людям (авторам) совсем незначительные для себя денежные суммы, но так как просмотров набирается большого количество (сотни тысяч или даже миллионы), авторы могут получить значительную денежную сумму в виде вознаграждения.

На сегодняшний день под электронными деньгами в основном подразумеваются такие платёжные средства, какие впрямую не поддерживаются официальными структурами, которые регулируют банковскую деятельность, что противопоставляют их обычного вида безналичным средствам, также тем, которые представляют собой электронные записи в банковских информационных базах (базах данных).

Итак, необходимо признать, что электронные деньги ассоциируются в большей степени со статусом частной валюты (квази), чем с теми, зачастую довольно экзотическими финансовыми инструментами, в виде которых владельцы электронных платёжных систем официально их оформляют.

В последнее время ситуация относительно официального признания электронных денег постепенно начала изменяться - вопреки тому, что ни одно государство ещё не признало их столь же официальными платёжными средствами, как и обычные наличные, в некоторых странах (ЕС, Беларусь) приняли нормативные акты, которые регулируют порядок эмиссии электронных денег, их хождение и т.д. Это свидетельствует о том, что из экзотической, с точки зрения юриспруденции, электронные деньги начали становится обычным платёжным средством.

На сегодняшний день электронными деньгами пользуются в основном в сети Интернет, однако, в последние годы происходила широкая их экспансия в сферу мобильных коммуникаций и, менее активная - в оффлайн.

В мае 1994 г. опубликовали общий подход по электронным деньгам в пределах Европейской директивы, на сегодняшний день который получил существенные изменения. Его опубликовал Европейский Центральный Банк (ЕЦБ).

Электронные деньги определяются как требования на эмитента, которые хранятся в виде электронного файла на жестком диске компьютера либо микропроцессорной карте. В итоге, электронные деньги представлены хранилищем данных о стоимости, обращающейся в потоках платежей.

Можно выделить несколько основных трактовок электронных денег, таких как:

· Дематерилизованную форму банковского билета;

· Предоплаченный финансовый продукт;

· Средство обмена.

В виде дематерилизованной формы банковского билета электронные деньги основываются на товарной теории денег, которая заключается в том, что деньги - это всеобщий товарный эквивалент. В данном случае эмиссию электронных денег рассматривают как процесс, при котором денежная стоимость, заключенная в бумажном билете, превращается в электронную форму.

Данный подход является характерным для целого ряда международных законодательных и финансовых органов, как Европейская комиссия, Международный Банк расчетов (МБР) и других.

При рассмотрении подхода МБР, электронные деньги трансформируются из традиционных денег, и эмитент электронных денег просто заменяет одну форму денег на другую, что в свою очередь подтверждается тем, что эмитированная сумма равна загруженной на микропроцессорную карту. Таким образом, традиционные деньги, которые передаются эмитенту электронных денег, выходят из обращения, тогда как электронные деньги начинают обращаться вместо них.

В то время как традиционные деньги продолжают оставаться на счету у эмитента и, таким образом, могут приносить эмитенту доход. Исключение составляют системы, в которых размещения средств происходят только на карте, как хранимая стоимость.

Данные системы обладают крайне ограниченным распространением, т.к. имеют целый ряд недостатков, причем значительно существенных - не имение возможности получить процентный доход, не имение возможности восстановить потерянные средства, отсутствие у эмитента счета. Трактовку электронных денег в виде предоплаченного финансового продукта использует ЕЦБ.

В широком смысле электронные деньги представляются средством хранения в электронном виде денежной стоимости на технических устройствах, которые могут быть использованы для того чтобы совершать платежи в пользу 3-х лиц без необходимости пользования банковским счетом, и которые функционируют в качестве финансового предоплаченного продукта на предъявителя.

Имеет место явное противоречие - в том случае, если совершается предоплата, это должно исключать наличие денежной стоимости в виде электронных денег, но ЕЦБ рассматриваются электронные деньги непосредственно как стоимость (в последних определениях - как электронную стоимость).

Определение похожего характера предлагает и Банк международных расчетов (БМР) (электронными деньгами представляются финансовые продукты, которые являются предоплаченными, хранящими стоимость, и информацию о стоимости на электронных устройствах во владении пользователя).

Если исходить из определения, по сути своей, электронные деньги получить в виде денежного актива, в объеме, большем чем «предоплаченного», невозможно, и электронными деньгами считаются просто требования на денежные средства, размещенные у эмитента.

Система электронных денег - это трехсторонняя система, при которой участнику всегда необходимо обращаться к эмитенту для того чтобы завершить операцию, т.к. электронные деньги - это очень рискованный актив. Электронные деньги по сути своей в данной интерпретации являются пассивами эмитента. Не существует на сегодня электронных денег, которые имели бы обращение больше чем в одной платежной системе, хотя теоретически явление такого плана вполне возможно. Все имеющиеся взаиморасчеты, осуществляемые между платежными системами, даже при совершении обмена одних электронных денег на другие, осуществляются как обычные безналичные платежи.

Из этого следует, что в дальнейшем рассмотрении электронных денег мы будем их представлять непосредственно в рамках электронных платежных систем. Но, не смотря на это, нужно четко понимать различия системы «электронные деньги» и платежные продукты, которые выпускаются в их рамках.



1.2 Виды и функции электронных денег

Безналичный расчет, осуществляемый посредством переводов через компьютерные сети, системы связи, имеющие кодированную личную информацию и автоматическую ее обработку, между продавцами и покупателями, банками и их клиентами представляют собой электронные деньги, также как и электронные платежные системы.

Рассмотрим классификацию электронных денег относительно их потребительских качеств, не уделяя особого внимания техническим и технологическим аспектам их функционирования. Электронные деньги разделяются на два вида относительно носителей:

1. На базе карт (card based).

Считается условным определение «card based», потому что роль смарт-карт может быть выполнена другими носителями информации, к примеру, флеш-карты, специальные брелоки, мобильные телефоны при помощи технологии беспроводной связи, которая имеет малый радиус Near Field Communication (NFC) либо иной носитель информации.

Традиционные банковские карты отличаются от смарт-карт различием ведения лицевых счетов карт. Обычные банковские карты не отражают данные про состояние счета, а содержат персональные данные о типе карт, владельце, номер счета и некоторые технические данные и является при этом только инструментом для доступа к счетам.

Обычные банковские карты в отличие от смарт-карт не содержат «электронную наличность» именно в собственной памяти, обладая этой особенностью, смарт-карты могут производить расчеты в режиме офлайн, не требуя при этом авторизации в платежной системе. Используя смарт-карты можно производить безналичные платежи в местах без доступа к банковским сетям, т.е. отдаленным местам. Довольно часто при помощи смарт-карт оплачивают проезд в общественном транспорте, рассчитываются в кафе и производят небольшие покупки в магазинах.

Недостатком некоторых смарт-карт является потеря или порча, потому как восстановить или вернуть денежные средства владельцу не всегда возможно, также как в случаях кражи или потери наличных денег.

2. На базе сетей (network based).

· В центральной платежной системе совершение платежей осуществляется путем внесений изменений в информационную базу (базу данных) централизованным регулятором. Следовательно, осуществить расчеты можно только лишь при непосредственной авторизации в платежных системах. На «network based» возможно осуществлять расчет электронными деньгами используя пластиковые карты, специальные компьютерные программы или непосредственно через веб-сайты платежных систем.

· В децентрализованной платежной системе совершение платежей осуществляется без участия централизованного регулятора. Следовательно, исключаются всевозможные риски платежной системы, точнее, ее временной неработоспособности, а для осуществления платежей достаточно лишь иметь доступ к сети Интернет.

Весомыми преимуществами, как для контролирующих государственных органов, так и для участников расчетов можно назвать многообразие форм, удобство и низкую себестоимость расчетов с помощью электронных денег.

Непосредственно название «карты» в большинстве случаев для пользователей является более понятным согласно аналогии с платежными картами. Классифицировать электронные деньги можно как персонифицированные, которые еще называют не анонимные, и анонимные.

Используя анонимную систему можно осуществлять операции не идентифицируя пользователя. К примеру, осуществление оплаты наличными деньгами в кафе, общественном транспорте, магазинах и т.п. В данных случаях не происходит идентификация пользователя.

Используя не анонимную систему, необходимо обязательно идентифицировать участников системы. Данная система довольно сильно похожа на безналичные средства в банке. На основании выписок из банка по карте, возможно, узнать где и за что осуществлял платеж владелец (держатель) счета, как и при помощи лога электронного кошелька возможно отследить все расходы его владельца.

На сегодняшний день, в основном, все сделки, происходящие между юридическими лицами, осуществляют при помощи безналичного расчета; в странах, где развита рыночная экономика, все возможные платежи производят по безналичному расчету, исключение составляют незначительные приобретения и др.

Классификация электронных денег на персонифицированные и анонимные, имеет в большей степени правовой характер, чем показывает их экономическую сущность. Отсутствие или наличие анонимности обусловливается правилами, которые определяет каждая платежная система. В определенных странах, нужно сказать, что таких целых ряд, анонимный платеж имеет весомые ограничения в размере максимальной суммы денежного единоразового перевода и анонимного электронного кошелька. Классификацию электронных денег можно увидеть на рисунке 1.1.

Очень большое количество систем предоставляют полный функционал для пользователя, при этом, не являясь анонимными. При всем этом, системы, имеющие функцию анонимности, можно перевести во 2 класс при помощи получения аттестации или регистрации.

Рисунок 1.1. Классификация электронных денег



В основном, все электронные деньги делят на две группы, которые являются основными: на базе компьютерных систем, а так же на базе банковских карт. Каждая группа, в свою очередь, делится на не анонимные системы и анонимные (что рассматривалось ранее). Но существует и еще одна, пожалуй, очень важна классификация, благодаря которой все электронные деньги делятся на нефиатные и фиатные. Эти две группы имеют существенные отличия.

Электронные фиатные деньги обязательно должны выражаться в валюте страны. Данный вид электронных денег является разновидностью, точнее одной из существующих разновидностей, денежных знаков платежной системы либо систем того государства, к валюте которого привязаны. При всем этом государство обязуется у всех граждан принимать наравне фиатные и традиционные деньги. Следовательно, все проводимые с электронными фиатными деньгами операции регулирует законодательство и Центральный банк этой страны.

Электронные нефиатные деньги являются электронными единицами стоимости платежных систем, которые не подчиняются конкретному государству. Следовательно, все осуществляемые операции над электронными нефиатными деньгами государство не регулирует, а происходят они по определенно установленным правилам.

Необходимо отметить то, что имеются также общие, причем чрезвычайно, или довольно технические формулировки электронных денег, к примеру, от специалистов Международного валютного фонда (МВФ): электронными деньгами считают любое платежное средство - устройство или систему, которое позволит производить платежи посредством перевода электромагнитно хранящихся данных. Но данные формулировки не должны лежать в основах идентификации самой природы электронных денег.

Итак, вопрос, который заключается в том, что электронные деньги являются ли обычным информационным сообщением, электронным требованием на депозит либо денежной стоимостью, открыт. Нужна точная идентификация эмиссионной природы электронных денег, для того чтобы дать ответ на этот вопрос.

Можно также отметить связь электронных денег и электронной платежной системы (ЭПС), которая является неразрывной. По сути, ЭПС выступает совокупность технологических, организационных и юридических средств, которые обеспечивают отношения между юридическими и физическими лицами (субъектами) относительно объекта (экономического блага) посредством электронных денег в рамках данной ЭПС. Иначе говоря, отношения, которые осуществляются при помощи электронных денег и есть ЭПС. Это является логичным, т.к. без ЭПС электронных денег не существуют. Они являются основным звеном ЭПС.

Само появление, а также массовые распространение сети Интернета сыграло очень важную роль для укрепления позиции электронных взаиморасчетов. Современное предпринимательство приобрело обширный спектр деятельности на пространствах виртуальной экономики: организации и компании активно пользуются всемирной сетью для осуществления расчетных операций.

На сегодня всемирная банковская система все виды платежей производит в электронном виде, применяя компьютерную сеть между банками. Преимущества, которыми обладают электронные деньги, уже успел оценить и среднестатистический потребитель. При помощи роста технических мощностей, а также повсеместной компьютеризации процессы упрощенного взаимодействия стали доступнее все большему числу людей.

Дальнейшие перспективы в развитии электронных денег очень обширны, однако, подразумевают решение наиболее оптимальным образом некоторых спорных моментов. Некоторые из них представлены:

· степенью доверия, проявленного к электронным деньгам массовым пользователем: нужно, чтобы электронные деньги, не составляя труда, могли обменивать на эквивалент в национальной валюте. Нынешнее состояние экономики страны, которое является стабильным, является, в этом случае, залогом обеспечения денежного покрытия, предназначенного каждой единице электронных денег;

· контролем и регулированием функционирования и развития систем электронных расчетов: становится очевидным, что процессы эмиссии и предоставление кредита в сфере электронных денег должны быть регламентированы. Данные действия помогут избежать инфляции вследствие роста числа электронных денег, которые не обеспеченны валютой;

· выбором самого оптимального способа в обращении электронных денег: для того чтобы произвести исключение вероятности превращения электронных денег в замену национальной валюты, им необходимо иметь эквивалент в какой-нибудь условно выбранной денежной единице и осуществлять обмен по рыночному курсу, как и иные валюты.

Так как, всегда существует вероятность того, что данный вид денег может стать глобальным, универсальным средством всемирного взаимодействия, чем может отодвинуть на второй план регулирующие и контролирующие функции государства по отношению денежного обращения. Однако более реалистичным выступает такой вариант развития событий, при котором деятельность, осуществляемая в системе электронных расчетов, отчасти будет находиться под юрисдикцией государства, а частично - у частного лица.

Впрочем, прогнозы относительно дальнейшего развития электронных взаимных расчетов являются довольно оптимистичными, а потенциал их еще до конца не раскрыли. Электронные деньги довольно прочно вошли в нашу жизнь и стали одним из главных видов денег, так как они весомо упрощают денежный наличный оборот в денежной системе стран, а также сокращают временные границы при приобретении услуг и товаров. Наиболее удобная форма использования, которой они обладают, дает возможность экономить на расходах по обслуживанию наличных денег, сокращать время транзакций, и при этом - электронные деньги обладают теми же функциями, что и традиционные, что дает возможность все больше замещать ими безналичные и наличные деньги.

1.3 Электронная платежная система и перспективы развития

Электронная платежная система (ЭПС) - это технология, представляющая собой совокупность методов, договоренностей и под технологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных (чаще в Интернете) e-dinar. Система e-dinar - это вариант электронной платежной системы, базирующейся на золотом эквиваленте (gold-based e-currencies), аналог e-gold, GoldMoney, e-Bullion, D-Carat, INT Gold и т.п. Сама идея электронного динара (e-dinar), аналога золотого стандарта, возникла в 2000 г. и была одобрена рядом мусульманских стран, как альтернатива западным электронным деньгам. E-dinar проектировался, как электронная версия пытающегося возродиться исламского золотого динара, история которого восходит к 700 г. н.э.: динар существовал вплоть до развала Османской империи в 1924 г. Компания - владелец системы e-dinar представлена в Labuan (Малайзия) как e-dinarLtd., а также в DubaiInternetCity (ОАЭ) как e-dinar FZ-LLC. Компания гарантирует все расчеты 100%-ным золотым и серебряным обеспечением. E-dinar - название электронной платежной системы, с помощью которой осуществляются платежи и обменные операции в Интернете. Система обеспечивает расчеты присутствующим в оффлайне золотом и серебром. В системе используются единицы: e-dinar и e-dirham. Каждый e-dinar приравнивается к слитку чистого золота весом 4,25 г., 24 карата. Каждый e-dirham соответствует слитку серебра весом 3 г. Запасы золота и серебра находятся на складе компании и всегда больше или равны соответствующего электронного эквивалента, обращающегося в системе. При совершении сделок в рамках системы не происходит физическое перемещение слитков на складе, но по желанию участника системы всегда можно получить соответствующий эквивалент в металле или в национальной валюте. Расчеты в системе гарантируются соответствующим эквивалентом в золоте или серебре. Золотой и серебряный эквивалент делает систему защищенной от инфляционных рисков, присущих национальным валютам. Пользователь может открыть счет через Интернет в режиме реального времени. Все платежи в системе производятся мгновенно и защищены системой шифрования. Система позволяет осуществлять и принимать платежи за товары или услуги через Интернет. Также систему можно использовать как систему переводов, чтобы послать деньги деловому партнеру, другу или родственнику в любую точку мира. Один из самых известных электронных сервисов мира, собравший под своим крылом более 100 миллионов пользователей, празднует свой день Рождения в тот же год, что и WebMoneyTransfer, - 1998. Владелец PayPal - калифорнийская компания «PaloAlto». Для того чтобы ваша онлайн валюта могла работать, необходимо зарегистрировать «Личный счёт» или «Личный Премьер-счёт». Более крупные клиенты открывают «Бизнес-счёт». Пользоваться PayPal можно при помощи ПК, интернета, мобильного. Россияне и украинцы могут использовать эту платёжную систему лишь для оплаты покупок. Онлайн валюта не может выводиться и приниматься от других пользователей. Система электронных денег INOCard выросла из популярного обменного сервиса RoboxChange. Система предлагает установить программное обеспечение, эмулирующее вид обычной платежной карты, имеющей свой номер и требующей введения пароля для проведения платежа. Система позволяет, как переводить средства со счета на счет внутри системы, так и оплачивать услуги различных сервисов. INOCard построена по лицензированной технологии американской компании OnlineCardTechnologies. Пополнить счет в системе можно как банковским переводом, так и переводом из других систем электронных денег через сервис RoboxChange. Вывести также можно в кошельки других систем или на банкоматную карту RoboCard, снять наличные, с которой можно в банкоматах с логотипом Cirrus/Maestro. Еще одна альтернатива системе E-Gold, но не основывается на золотом стандарте. Суммы на счетах измеряются в EVO. Один EVO условно приравнивается одному доллару США. Компания имеет представительства в США и в Европе, но находится под юрисдикцией оффшора Common wealthof Dominica. Особенность iKobo в том, что она предлагает способ перевода электронных денег в наличные. Офис компании владельца системы iKobo, Inc. физически расположена г. Атланта (штат Джорджия, США). iKobo зарегистрирована в Министерстве Финансов США, как международная система денежных переводов. Платежная система позволяет переводить деньги с помощью специальной карты i-Kard, которая высылается получателю и на которую он может зачислить средства.

Международная платежная система, созданная в 2001 г. Головной офис компании зарегистрирован в оффшорной зоне на Нормандских островах в городе Сент-Хелиер (St. Helier). GoldMoney базируется на золотом эквиваленте, обеспечивая средства клиентов, находящиеся в системе, физическими запасами золота. Достаточно популярная на западном рынке платежная система, но, к сожалению, не работающая с пользователями из России. Система начала работать в 1999 г., зарегистрирована на острове Мэн, г. Дуглас. Региональные офисы открыты в Великобритании, Канаде, Гонконге и др. Система позволяет переводить средства между счетами участников и оплачивать услуги различных интернет-сервисов. Валютой внутренних счетов могут быть доллары США, евро, фунты Великобритании или канадские доллары. Компания CheckFree, основанная в 1981 г. в Коламбусе, штат Огайо, стала пионером в использовании электронных средств для осуществления оплаты чеком. В сентябре 1995 г. CheckFree предложила услуги электронной чековой службы CheckFreePaymentServices в сети Интернет. По требованию клиента эта служба выписывает электронный чек и выполняет расчеты между покупателем и продавцом. Fiserv, Inc. приобрела CheckFree в декабре 2007 года. Включенный в листинг Nasdaq, FISV - ведущий мировой провайдер финансовых услуг, технологий. CheckFree сегодня объявил, что меняет свое название в Fiserv. Смена названия и бренда объединяет все бизнес единицы компании Fiserv в новый, улучшенный рыночный подход и новую концепцию бренда. Система функционирует с 1994 г. В качестве внутренних расчетных единиц использует электронные купоны, которые покупатель приобретает на сайте системы, а затем пересылает продавцу. Система не использует собственного шифрования, только встроенные средства в браузерах клиентов. Система является интернет надстройкой над чековыми расчетами между клиентами. Сама система используется, как инструмент выписки и отправки по почте или курьером бумажных чеков от покупателя продавцу. Система имеет много уровней защиты, включая привязку к конкретной аппаратной части компьютера пользователя. Электронная платежная система родом из Канады, действующая на мировом рынке электронных финансовых операций с 2005 года. Простая и бесплатная регистрация позволит оперативно и без лишних проблем открыть счет в системе. Верификация счета для жителей некоторых стран довольно проблематична, однако счет можно с успехом использовать и без верификации, поскольку она является добровольной. В качестве идентификатора (номера кошелька) в AlertPay используется e-mail, указанный при регистрации. При этом существует возможность переводить средства пользователям, еще не имеющим аккаунта в AlertPay. (рус. Google Кошелёк) - электронная платёжная система, разработанная компанией Google и запущенная 26 мая 2011 года. Она рассчитана для работы со смартфонами, работающих на операционной системе Android и имеющих NFC. Таким образом, GoogleWallet позволит расплачиваться за покупки в магазине с помощью телефона с установленным на нём специальным приложением. Электронная платежная система начала работать в 2002 г., владелец системы - компания PecunixIncorporated зарегистрированная в Республике Панама. Система принадлежит к классу gold-based e-currencies электронных валют, т.е. базируется на золотом эквиваленте. Статистические данные системы закрыты, поэтому сложно оценить динамику ее развития. Первая система on-line расчётов в Беларуси, (от английского: Easy - легко, Pay - платить) это: платежная система, предназначенная для осуществления быстрых платежей, надежный и быстрый способ передачи денег в интернете и с помощью SMS-сообщений. EasyPay - это совместный проект ОАО «Белгазпромбанк» и ООО «Открытый Контакт». Для чего предназначена система EasyPay, Система EasyPay предназначена для пользователей различных услуг и покупателей интернет-магазинов, как удобное средство платежей через интернет.

BitCoin. Идею создания децентрализованной электронной платежной системы еще в конце 1990-х выдвигали ученые Вэй Дай и Ник Сабо. История же Bitcoin берет свое начало в 2008 году, когда неизвестный программист, скрывающийся под ником Сатоши Накамото, опубликовал описание протокола и принцип работы сети. В 2009 году было создано клиентское приложение Bitcoin и проведена первая эмиссия виртуальных монет. А весной 2010 года были официально проданы первые биткоины: одна тысяча монет по курсу $0,003 каждая.

В начале 2011 года между биткоинами и американскими долларами был достигнут курсовой паритет. Летом того же года за одну виртуальную монету давали уже $30 и ничто не предвещало беды. Но неожиданно обменная биржа MtGox.com была взломана, после чего курс виртуальной валюты круто спикировал вниз. Долгое время обменный курс биткоинов пребывал на отметке $5 и только летом 2012 года снова начал расти. В феврале 2013 года он вернулся к былому рекордному показателю в $30, а в апреле - превысил отметку $260, после чего резко обвалился.

Биткоины можно покупать за реальные деньги или же добывать («майнить»), помогая платежной системе генерировать блоки данных. Добыча виртуальных монет - занятие сложное и требует наличия высокопроизводительного ПК.

Важный фактор, определяющий развитие систем электронных денег, связан с контролем со стороны регулирующих органов за развитием данных систем. Подходы к контролю за развитием систем электронных денег в Европе и США существенно различаются: в Европе - относительно строгий контроль, в США - невмешательство на начальной стадии реализации систем, т.е. опора на саморегулирование при достаточной развитости денежного рынка.

В конце 1990-х годов Европейской комиссией определены основные требования к эмитентам электронных денег, которые должны подлежать предварительному надзору, обеспечивать законность и прозрачность процедуры эмиссии денег и обеспечивать необходимый уровень ее безопасности, предотвращать использования электронных денег в криминальных целях и т.д.

В рамках стран ЕС в 2000 году была принята Директива 2000/46/ЕС о порядке осуществления деятельности и предварительного надзора над учреждениями в сфере электронных денег, которая ввела концепцию «учреждений в сфере электронных денег», как особого типа кредитных организаций, на которые была возложена необходимость соблюдения пруденциальных правил надзора, аналогичных применяемым к иным кредитным организациям, прежде всего к банковским организациям, в соответствии с банковской Директивой в новой редакции с определенными исключениями, обусловленными спецификой деятельности. С целью обеспечения надежности и стабильности учреждений в сфере электронных денег Директивой 2000/46/ЕС установлены требования к величине минимального капитала, ограничения на инвестиционные проекты за счет средств, полученных от эмиссии электронных денег, требования к системе корпоративного управления. Однако, несмотря на установленные рамки, допускаются отдельные изменения и уточнения, сопровождающиеся принятием соответствующих законов стран ЕС. При этом в Италии, Мальте, Литве, Люксембурге, Словении, Черногории и других странах для регулирования операций с использованием электронных денег были внесены соответствующие изменения в действующее законодательство в центральном банке, банках, в налоговое законодательство и т.д. В таких странах, как Ирландия, Польша, Словакия, Франция, были приняты специальные законодательные акты, регулирующие эмиссию и обращение электронных денег.

Эмитентами электронных денег в странах ЕС признаны разные группы лиц:

· разновидность кредитных институтов. Такая трактовка используется в таких стран, как Австрия, Германия, Испания, Португалия, Франция;

· институты (организации), осуществляющие выпуск электронных денег и имеющие на это лицензию банковского регулятора. Такой подход реализован в Болгарии, Ирландии, Дании, Люксембурге, Словакии, Словении, Швеции и др.

Ограничения по размеру электронного кошелька. Данные ограничения могут быть установлены как регулятором банковского сектора, так и конкретной платежной системой. Так, в Ирландии максимальный размер электронных денег, которые можно хранить на электронном носителе, не должен превышать 5000 тыс. евро, в Австрии - 2000 тыс. евро, в Великобритании - 1000 ф. ст., в Дании, Греции и Эстонии - 300 евро и проч.

В период глобального кризиса была принята Директива 2009/110/EC, которая заменила собой первую Директиву по электронным деньгам и внесла некоторые изменения в порядок функционирования и деятельности учреждений в сфере электронных денег:

· снижены требования к уровню уставного капитала институтов электронных денег с 1 млн до 350 тыс. евро;

· расширен круг услуг эмитентов электронных денег, которым дополнительно в рамках оказания платежных услуг разрешены выдача кредитов и др.;

· введено право возврата пользователем денежных средств в любой момент и т.д.

Решение вопроса рисков электронных средств поможет избежать значительных финансовых потерь пользователей. Риски электронных денег можно условно разделить на пять видов:

· Риск утраты ликвидности, то есть неисполнения эмитентом своих обязательств в результате недостаточности размера его активов.

· Кредитный риск, то есть риск получения убытков в следствие неисполнения своих обязательств третьими лицами - банками-участниками, расчетными банками и прочими). Причины - ненадлежащее или несвоевременная оплата клиентами услуг эмитента, нарушения в работе кредитных схем.

· Правовой риск - в результате действий или событий правового характера.

· Операционный риск - риск убытков в результате недостатков организации системы или злоупотребления лиц, имеющих доступ к системе.

· Риск потери управляемости в результате утраты руководством контроля над одним из вышеперечисленных рисков.

В дополнение к этим основным рискам, можно также отметить риск инфляции, возникающий при бесконтрольной эмиссии электронных денег. А согласно докладу, подготовленному экспертами Банка международных расчетов, можно также выделить репутационный риск, процентный риск и рыночный риск.

Еще одна классификация рисков современных электронных денег выделяет риски, оказывающие непосредственное прямое влияние на потребителя электронных денег:

· Финансовый риск (невыполнение эмитентом своих обязательств);

· Правовой риск (по сути, пока нет законодательства в области ЭД, любая деятельность с ними является нелегализованной);

· Риск утраты личных данных пользователя электронных средств;

· Риск взлома электронного кошелька - напрямую следует из третьего пункта.

· Технический риск (риск утраты данных и прочего из-за сбоя оборудования эмитента).

Существует несколько видов мошенничества, осуществимых только с использованием электронных платёжных систем и связанных с ними. Среди них:

Волшебный кошелёк (инвестиционный кошелёк) - счёт, якобы существующий в электронной платёжной системе, обладающий следующим свойством: если на него отправить некоторую сумму, то отправителю будет возвращена сумма больше той, которую он отправил. Предложения обогатиться, таким образом, распространяются через интернет. Мошенник заводит электронный счёт (кошелёк) в платёжной системе и распространяет информацию о том, что кошелёк волшебный. Цель мошенника - присвоение средств, перечисленных на этот кошелёк.

Другой вариант мошенничества - обман волшебного кошелька. Мошенник выступает в роли жертвы, потерявшей деньги при попытке обогатиться за счёт волшебного кошелька. Якобы он выяснил, что данный счёт не волшебный, но если отправить на него сумму меньше определённой, то деньги вернутся. Утверждается, что так сделано для того, чтобы потенциальные жертвы поверили в возможность заработать с помощью этого счёта, начав с маленькой суммы и убедившись, что деньги вернулись. На самом деле мошенник, являясь владельцем счёта, присваивает все деньги, ему перечисленные, ничего не возвращая.

Заработок на обмене валют - такая последовательность операций обмена одной электронной валюты на другую, при которой конечная сумма больше начальной. В действительности такого не бывает, потому что все обменники валюты, как электронной, так и обычной, покупают валюту по цене ниже той, по которой они её продают. Если обменять валюту X на Y, а потом обратно, то получится сумма меньше изначальной. Мошеннические предложения, однако, утверждают, что существует способ обменять валюту по сверхвыгодному курсу. В предложении указываются обменники электронной валюты, один из которых поддельный. Разъясняется, как обменивать и переводить валюту с одного обменника на другой, чтобы в конечном итоге денег стало больше. Когда жертва переводит деньги на поддельный обменник, мошенник их присваивает.

Признаки поддельного обменника:

· Сайт состоит из одной страницы

· Примитивный дизайн сайта

· Сайт расположен на бесплатном домене

· Цена покупки валюты больше или равна цене продажи

· Обменный курс значительно отличается от рыночного

· Для проведения операций необходимо отправлять SMS-сообщение

· Обменник известен как поддельный (находится в специальных чёрных списках)

· Обменник не известен как надёжный.

На данный момент основные перспективы развития систем электронных денег в основном связаны с мобильной коммерцией и локальными микроплатежами. Кроме того, существенную роль может сыграть продвижение электронных денег на рынок ритейл - услуг, предоставляемых банками.

Однако, доминирующее положение наличных денег в структуре платежных инструментов связано с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами и не представляет себе существования без них. По данным канадских исследователей, если размер трансакции сделки менее 10 дол. США, то 90% плательщиков предпочитают оплату наличными деньгами, и только когда размер трансакции превышает 50 дол. США, находится достаточное количество (65%) желающих использовать платежные карты.

Таким образом, в качестве основных стимулов развития систем электронных денег для эмитентов могут выступать следующие факторы: уровень доходов от взимаемой с держателей электронных денег и предприятий торговли (услуг) платы за услуги, связанные с предоставлением возможности проведения платежей электронных денег, а также, уровень доходов от инвестирования средств, являющихся обеспечением выпущенных в обращение электронных денег.

Одним из ключевых факторов является готовность потребителей и предприятий торговли (услуг) принять новую парадигму оплаты в сфере розничных платежей, базирующуюся на новых информационных технологиях.

Следующий важный фактор, определяющий развитие систем электронных денег, связан с контролем со стороны регулирующих органов за развитием данных систем. Походы к контролю за развитием данных систем в Европе и США, где системы получили наиболее активное развитие, существенно различаются: в Европе - относительно строгий контроль, в США - невмешательство на начальной стадии реализации систем электронных денег, т.е. опора на саморегулирование при достаточной развитости денежного рынка.



2. Развитие электронных денег в Российской Федерации

2.1 Исторические особенности становления и развития электронных денег в РФ

В России движущей силой в развитии рынка платежных систем стали не технологические компании, как это было на Западе, а банки. В большинстве случаев в России «платежные системы создавались вокруг процессинговых центров банков, к которым достраивались интернет-шлюзы (lntemetPaymentGateway, IPG), а потом все это уже оформлялось как платежнаясистема с соответствующими технологиями, описывалась процедура взаимодействия. Созданию платежных систем помогало наличие у многих российских банков крупных команд программистов. С легкой руки банков уже в конце 1997-го - начале 1998 г. было запущено около дюжины пилотных проектов. Однако, первые монобанковские платежные системы были представлены рынку: «ЭлИТ», Автобанка, Cashew, работавшая с «Мостом)), система банка «Менатеп», система работы с картами Сбербанка, Гута-банк, Альфабанк, Росбанк. На написание программного комплекса для системы PayCash петербургский банк «Таврический» заплатил 2 млн дол. Тем не менее, российский рынок до определенного момента времени воспринимал электронные платежные системы как дополнение к карточным.

В 1997 году в России начал функционировать CyberPlat (КиберПлат) - первая электронная платёжная система. Первый онлайновый платеж был проведен 18 марта 1998 года в пользу компании «Гарант-парк», а первый платеж в пользу оператора сотовой связи - «Билайн» - был осуществлен 12 августа 1998 года.

В России в начале XXI в. действовало до полусотни платежных сервисов. следующих российских ЭПС: Рапида, КредитПилот, Instant! («Интерфейс» совместно с американской фирмой «PayBot»), система ТЕЛЕБАНК (ГУТА-Банк), НИК-Пэй Расчеты (Никойл), BashCard (башкирская республиканская платежная система «Accord»), EACCESS, B2R Take&Pay, CASHEW, Альфа-банк-РБС, Золотая корона (межбанковская ПС, обслуживала пластиковые карточки 160 банков из 70 регионов России), ИнтЭлит, Юнион Кард.