Электронные деньги

В 2007 году вышлидва отчета о состоянии рынка электронных платежных систем. В докладе, посвященном крупнейшим российским электронным платежным системам, были названы следующие российские электронные платежные системы: Assist, Chronopay, CyberPlat, E-port, MoneyMail, RuPay, WebMoney, Transfer, Кредит-Пилот, ОСМП, Рапида, Элекснет, Яндекс. Деньrи.

С 2010 года на рынок, который изначально был поделен между тремя платежными системами - Chronopay, Assist и Cyberplat - активно выходят банки: «Райффайзен-банк», «Альфа-банк», «Транскредитбанк». О планах выпуска своих решений для интернет-платежей также объявили «Банк Москвы» и «Сбербанк».

В июле 2010 г. дважды становилась жертвой DDoS система Chronopay. Сначала сервис был недоступен с 5 по 7 июля, вторая атака пришлась на ночь с 19 по 20 июля.

В июле 2010 года знаковым для рынка инцидентом стала DDoS-атака, предположительно инициированная Павлом Врублевским (главой Chronopay) на платежную систему Assist.

Важным событием 2010 года для участников рынка стало внесение в Госдуму законопроекта «О национальной платежной системе». Раздел документа, посвященный регулированию рынка электронных денег, готовился с участием членов ассоциации «Электронные деньги».

С сентября 2011 года ключевым для отрасли стал Федеральный закон №161-ФЗ «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года, где закреплено определение электронных денежных средств, закреплены ключевые требования к переводу данных средств, а также операторам электронных денег. Если раньше деятельность регулировали множество законов и отдельных статей в различных законах, то закон «О национальной платежной системе» стал единым регулирующим документом для всей отрасли электронных платежей.

Исходя из вышеперечисленного, можно сделать вывод, что с развитием Интернета в России стали популярными системы электронных платежей, однако история электронных платежных систем в России сосредоточена около банков, так как они обладали интернет-шлюзами и квалифицированной командой программистов.

2.2 Анализ современной практики использования электронных денег в РФ

В России рынок электронных денег появился уже тогда, когда во всем мире он успешно развивался. К моменту появления российских компаний, занимающихся электронными платежами - российский представитель уже имел некоторые представление о подобных платежах.

Впервые магнитные банковские карты появляются в 1993 г. В этих же годах появляются статьи, которые содержат новый термин «электронные деньги». Уже в 2000 г. расчеты с использованием «электронных денег» набирают большую популярность. Крупными представителями рынка электронных платежей являются «WebMoney», «ЯndexДеньги», «RBKMone» и др. На сегодняшний день практически все кредитные организации представляют услугу Интерент-транзакции, что привлекает все больше пользователей, и тем самым растет спрос. Рынок электронных денег в России показывает высокие показатели роста, исходя из данных Ассоциации «Электронные деньги» (АЭД), число активных «электронных кошельков» и предоплаченных карт составило 273 млн. единиц на 3 квартал 2014 г., что видно на рисунке 2.1.



Рисунок 2.1. Число активных электронных кошельков и предоплаченных карт

На сегодня, лидерами рынка электронных денег в Российской Федерации остаются QIWI-кошелек и «Яндекс. Деньги», их совокупная доля составляет примерно 43%. На период подготовки этой работы, в Российской Федерации рынок представляют такие национальные фирмы, зарегистрированные в Банке России как платежные небанковские кредитные организации (НКО), указанные в приложении 1.

Для того чтобы внести ясность также приведены бренды кредитных организаций, сайты данных фирм и направление их деятельности (относительно информации имеющейся на этих сайтов).

«Яндекс. Деньги» является популярным в России проектом интернет-платежей, который создала в 2002 г. компания «Яндекс» и группа компаний PayCash. Однако с 30.03.2007 г. компания «Яндекс» становится единственным владельцем проекта «Яндекс. Деньги». Так как компания PayCash, которая являлась вторым совладельцем платежной системы, продала свою долю в данном проекте, программное обеспечение, которое используется в системе, а также лицензию на технологии. Сделка привела к смене юридического лица - «Яндекс. Деньги» преобразовали в ООО «ПС Яндекс. Деньги». Эти изменения никак не отразились на пользователях системы. На сегодняшний день система также активно развивается.

«WebMoneyTransfer» является крупнейшей и самой распространенной ЭПС в отечественном сегменте интернета, которая построена на основе электронных кошельков. Свою деятельность компания начала с 26.11.1998 г. Функционирование системы основывается полностью на принципе предоплаченных инструментов розничных интернет-платежей. «WebMoneyTransfer» является не только системой онлайн-платежей, но и средой для осуществления электронного бизнеса. «WebMoney» держит львиную долю Российского рынка электронных услуг. «WebMoney» - это такой виртуальный счет, который открывается в реальном банке, а управление этим счетом осуществляется через программу в компьютере.

«Единый кошелек» - платежная система, позволяющая проводить платежи с помощью мобильного телефона или компьютера, подключенного к Интернету. Платежная система «Единый кошелек» была запущена в режим открытого бета-тестирования в июне 2007 г. Владельцем платежной системы является московская компания ЗАО «Информационно-процессинговый центр», которая также является владельцем платежного сервиса X-Plat, разработанного для организации приема мгновенных платежей через сеть дилеров. С помощью системы «Единый кошелек» пользователь имеет возможность работать с личным счетом с помощью компьютера, подключенного к сети Интернет, или мобильного телефона. До недавнего времени единый кошелек работал только в рублевой зоне, несмотря на это география его использования довольно широка. Российские граждане более чем из 88 стран мира пользуются услугами этого электронного сервиса.

«QIWI-кошелек» является официальной платежной системой под названием «Мобильный кошелек», которую запустили в июне 2006 г., но период коммерческой ее эксплуатации только начался в сентябре 2006 г. В 2008 г. в раскрутку был запущен новый бренд платежной системы - QIWI. Для осуществления расчетов используют в системе электронную валюту Mobile Wallet RUB (сокращение: MWRUB) - эквивалент российских рублей.

Данная платежная система специализируется на разработках и поддержках программных продуктов предназначенных для осуществления мобильных платежей. Основной продукт компании на сегодня - это одноименная платежная платформа, которая позволяет пользователям производить платежи в пользу провайдеров (более чем 200) при помощи JAVA-приложения, которое установлено на сотовом телефоне, или из личного кабинета на сайте интернета. Средства пользователей данной системы обеспечиваются денежными средствами, которые размещены на расчетных счетах ООО «Мобильный кошелек». Фактически, данные средства - это авансовые платежи пользователей в счет грядущих поручений.

Самым пиком появления на рынке электронных денег в России национальных компаний является 2012 г. За этот год появилось 6 платежных НКО.

Сопоставим в таблице 2.1 вышеуказанные кредитные организации относительно основных показателей деятельности за 2013 г. (на основе бухгалтерской отчетности, которая была представлена в ЦБ РФ).

Таблица 2.1. Основные показатели данных платежных систем за 2013 г.

	Монета. Ру	RBK Money	Деньги @ Mail. Ru	Яндекс. Деньги	Единый кошелек	Дельта Кей
Валюта баланса, тыс. руб.	146 951	477 906	207 411	1 878 248	32 411	95 500
%	5,18%	16,84%	7,31%	66,17%	1,14%	3,36%
Комиссионные доходы, тыс. руб.	277 875	377 501	136 485	1 043 557	10 420	44 805
%	14,70%	19,97%	7,22%	55,20%	0,55%	2,37%
Комиссионные расходы, тыс. руб.	163 020	366 015	75 272	304 250	2 410	18 022
%	17,55%	39,40%	8,10%	32,75%	0,26%	1,94%
Чистая прибыль, тыс. руб.	3 234	1 457	17 527	97 604	1 874	5 262
%	2,55%	1,15%	13,81%	76,88%	1,48%	4,14%
Собственный капитал, тыс. руб. (форма 0409808)	21 988	19 116	35 084	115 592	20 761	20 610
Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (H1.1)	22.00	4,6	24.90	6,8	197.00	70.00
Норматив ликвидности (Н15.1)	146.60	112,1	145.20	106.60	305.40	253.30
Рентабельность	1,59	0,30	8,45	5,19	5,78	5,5

Источник: http://kiosks.ru/content/rus/1225/12251-article.asp / Дата обращения: 11.04.2015

Ориентируясь на данные из таблицы 2.1, можно сделать вывод, что «Яндекс. Деньги» (валюта баланса - 66,17%) является самым популярным сервисом онлайн-платежей. Сам бренд этой компании уже длительное время широко известен в Российской Федерации, что во многом повлияло на судьбу данных электронных денег. Комиссионные доходы «Яндекс. Деньги» свыше 1 млрд. рублей, о чем свидетельствует наличие большого количества пользователей этой системы.

«Монета. Ру» (5,18%), «Деньги @ Mail. Ru» (7,31%) и «RBK Money» (16,84%) являются также популярными среди пользователей. При всем этом «RBK Money» имеет довольно большие комиссионные расходы, что ведет к не высокому уровню чистой прибыли. Нормативы ликвидности и достаточности капитала данной компании немного превышают их минимальное значение.

Процентное соотношение валюты баланса ведущих ЭПС за 2013 г. отображено на рисунке 2.2.



Рисунок 2.2. Валюта баланса за 2013 г.

На конец 2012 г. произошла регистрация НКО «Единая касса», которая имеет бренд «Единый Кошелек» и НКО «Дельта Кей». Доля рынка последней под конец 2013 года составила 2,37%, что для компании, которая была недавно создана, хороший результат. Ее чистая прибыль на момент 01.01.2014 г. составила больше 5 млн., что свидетельствует об эффективной ее деятельности. Стоит также отметить весомое значение обязательных нормативов Н15.1 и Н1.1 (норматив ликвидности и норматив достаточности капитала), что характеризует НКО как стабильную и надежную компанию. Итоги 2013 г. относительно деятельности НКО «Единая касса» выглядят не настолько оптимистично, как у НКО «Дельта Кей», чья доля на рынке чуть превысила 0,5%.

Такой показатель как чистая прибыль (см. рис. 2.2) у большого количества компаний сходится со значением доли этих компаний на рынке относительно показателя валюты баланса. Исключение составляет, как и отмечалось, «RBK Money», которая имеет при 17% доли рынка относительно валюты баланса лишь 1% прибыли.



Рисунок 2.3. Чистая прибыль за 2013 г.

В таблице 2.2 представлены показатели деятельности данных НКО за 2014 г. в динамике:

Таблица 2.2. Основные показатели данных НКО за 2014 г.

	Монета. Ру	RBK Money	Деньги @ Mail. Ru	Яндекс. Деньги	Единый кошелек	Дельта Кей
Валюта баланса, тыс. руб.	154 869	255 808	95 689	691 850	40 095	110 944
%	11,48%	18,96%	7,09%	51,28%	2,97%	8,22%
Комиссионные доходы, тыс. руб.	100 044	244 002	77 594	230 535	27 099	48 699
%	13,74%	33,52%	10,66%	31,67%	3,72%	6,69%
Чистая прибыль, тыс. руб.	1 462	6 530	-13 071	87 285	6 037	29 708
%	1,24%	5,54%	-11,08%	74,00%	5,12%	25,19%
Собственный капитал (по Базель III)	23 412	25 825	24 174	135 486	26 434	50 559
Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (H1.1)	23,94	7,73	32,82	7,81	64,65	82,38
Норматив ликвидности (Н15.1)	147,97	117,84	183,18	107,64	157,15	415,03
Рентабельность	0,94	2,55	-13,66	12,62	15,06	26,78

Источник: http://kiosks.ru/content/rus/1225/12251-article.asp / Дата обращения: 11.04.2015

Процентное соотношение валюты баланса ведущих ЭПС за 2014 г. отображено на рисунке 2.4.

Рисунок 2.4. Валюта баланса за 2014 г.

Можно заметить, как изменяется расстановка сил в 2014 г. Первые два места продолжают уверенно занимать «Яндекс. Деньги» и «RBKMoney». «Деньги @ Mail. Ru» заняло 5 место по доли рынка, что ниже предыдущей ее позиции, в то время как «Дельта Кей» занимают 4 место, что выше предыдущей ее позиции (доля рынка ее составляет 8,22%, и относительно абсолютных величин больше, чем за весь 2013 г.), а «Монета. Ру» занимает 3 место. Необходимо отметить и то, что произошел небольшой спад доли доходов «Яндекс. Деньги», но это не отражается на ее лидерстве. Основным доходом, получаемым НКО являются комиссионные доходы от проведенных транзакций. Чем больше транзакций проведенных компанией за отчетный период, тем выше уровень комиссионного дохода, и соответственно выше спрос на услуги данной компании.

Рисунок 2.5. Чистая прибыль электронных платежных систем

При рассмотрении компании относительно уровня чистой прибыли за 2014 г. на рисунке 2.4 видно, что три первых места распределяются таким образом:

1. «Яндекс. Деньги», у которой уровень чистой прибыли равен 87 млн. руб.

2. «Дельта Кей», у которой уровень чистой прибыли равен 30 млн. руб.

3. «RBK Money», у которой уровень чистой прибыли равен 7 млн. руб.

В этой ситуации необходимо отметить компанию «Дельта Кей», которая за короткий отрезок времени попадает в первую тройку вместе с таким гигантами, как «Яндекс. Деньги» и «RBKMoney», еще к тому же значительно опередив последнюю по показателю.



Рисунок 2.6. Рентабельность за 2014 г.

Рентабельность - это один из главных показателей эффективной деятельности компании. В нашем случае рассматриваем рентабельность комиссионных доходов, то есть степень прибыльности за 2014 г.

По данным рисунка 2.5 видно, что по истечению 2014 г. наиболее эффективной является «Дельта Кей», рентабельность которой составляет 26,78%. Также, рентабельность высокого уровня можно наблюдать у «Яндекс. Деньги» и «Единая Касса».

По итогу 2014 г. «Деньги @ Mail. Ru» имеет убыток. Это является наиболее неожиданным, т.к. по итогу 2013 г. именно она имела самый высокий результат рентабельности.

«Монета.р» и «RBK Money» имеют низкий уровень рентабельности, это связано с небольшим уровнем чистой прибыли на фоне довольно высокого уровня комиссионных издержек.

Исходя из анализа вышеприведенных данных, можно сделать вывод, что рынок электронных денежных средств растет с каждым годом выше и выше, и согласно прогнозам на ближайшее время данная динамика только будет усиливаться. Необходимо отметить, что вместе с такими гигантами, как «Яндекс. Деньги» на данном рынке появляются достаточно уверено и молодые компании, высокие темпы роста которых способствуют обеспечению здоровой конкуренции на рынке электронных денежных средств.

Когда происходит внедрение в денежный оборот электронных денег, появляется ряд проблем.

Электронные деньги - это совсем новый инновационный подход в области денежно-кредитного обращения. Согласно этому они не «вписываются» в имеющиеся правовые национальные акты стран мира. Деловую практику в данном случае считают опережающей в отношении правового регулирования возникающих процессов.

Есть два варианта для выхода из этой ситуации: один заключается в возможном коренном изменении законодательной базы, разработке и введении в действие нового законодательства; другой заключается в том, что в странах, где уже имеется определенный правовой базис, который регламентирует не только особенности традиционных, но также новых инструментов оплаты, новый процесс (процессы) может адаптироваться к нему методом определенной подстройки под существующее законодательство либо в результате незначительной его коррекции.

На сегодняшний день исполнительные и законодательные структуры мировых развитых стран выбирают выжидательную позицию в отношении внедряемых электронных денег и не торопятся изменять коренным образом свое законодательство, и они ограничиваются только исследованиями в области новых систем оплаты. Учитывая пассивность государственных структур в области образования законодательного поля относительно внедрения электронных денег развитие их осуществляется согласно второго варианта.

Для того чтобы определить для электронных денег правовой статус лучше всего будет принять нормативные акты, которые определяли бы порядок проведения платежей электронного характера, субъектов, которые имеют право эмиссии электронной стоимости, правовое закрепление этих механизмов, обязанности и права участников данного рынка, гарантию защиты прав данных участников.

Центральный эмиссионный банк (ЦБ) - это главный регулятор денежно-кредитной политики во всех странах мира, и совершенно естественно то, что основными задачами организаций, которые внедряют систему электронных денег, является принятие мер по урегулированию взаимоотношений с ними.

Основные вопросы, которые стоят перед ЦБ относительно внедрения электронных денег, сводятся к такому:

· разрешить эмиссию электронных денег и определить круг эмитентов;

· организовать обращение и регулирование электронных денег;

· решить проблемы появляющихся рисков в системе электронных денег.

Однако, по данным вопросам позицию ЦБ облегчает практическая реализация систем электронных денег, точнее некоторых из них. Так, технология компании MondexInt., которая распространяет самую большую на сегодня систему электронных денег, обеспечивает то, что лишь одна организация может быть ответственна за выпуск, производство и окончательное погашение электронных денег в каждой валюте. При таком подходе ЦБ необходимо осуществлять контроль лишь за одной организацией, что существенно облегчит работу и повысит возможность в регулировании.

Банк Российской Федерации выпустил собственные нормативные документы и выделил новую категорию под «предоплаченных финансовых продуктов», в которую также попадают электронные деньги, и тем самым способствует тому, что у кредитных организаций появляется возможность организовать процессы распространения и эмиссии последних, обходя законодательный запрет эмиссии наличных денег, но под контролем ЦБ.

Во время первоначального внедрения электронных денег нужно ограничить круг эмитентов малым числом кредитных организаций для того, чтобы осуществить жесткое регулирование, контроль и минимизацию возможных рисков. Одновременно обслуживание и распространение электронных денег может производиться как небанковскими, так и банковскими организациями. Решение этого вопроса должно в будущем основываться на анализе развития и состояния системы электронных денег в каждом конкретном государстве.

На сегодняшний день действия Банка РФ можно считать экономически обоснованными и логичными, так как он предпринял своевременно шаги, которые были направлены на то, чтобы осуществить контроль над новшествами в денежно-кредитной сфере.

Во время размещения эмиссии электронных денег, которые осуществляют частные кредитные организации, ЦБ сталкивается с тем, что необходимо оценивать то влияние, которое оказывает она на кредитно-денежную политику, эмиссионный доход, денежную массу и иные факторы. Но, то влияние, которые оказывают электронные деньги на денежную систему, не считают значительным, т.к. они займут только малую нишу расчетных операций реальных сделок на небольшие суммы. В тот же момент ЦБ могут применять ряд мероприятий носящих стабилизационный характер, в частности ввести пошлину за эмиссии или нормы резервирования, это зависит от объемов выпущенных электронных денег и т.п., что даст возможность регулировать эффективно денежный рынок.

У противников внедрения систем электронных денег одним из важных аргументов считается вопрос обеспечение защиты и безопасности от мошенничества функционирование этих систем. Для того чтобы решить проблемы безопасности могут применять технические, функциональные и правовые методы.

Технические методы включают в себя применение защитных программных и технических устройств, аутентификацию пользователей, кодирование данных. Функциональные методы включают в себя установку ограничений во время использования электронных денег, периодическое обновление программных обеспечений и ряд иных мер.

Правовой метод включает в себя законодательную базу, которая регламентирует порядок обработки и использования данных (в данном случае электронных денег) и устанавливает меру ответственности за нарушение законодательства.

Система электронных платежей в Российской Федерации существует уже не один год, но подавляющая часть населения страны подразумевает под понятием «электронные деньги», причем ошибочно, банковские традиционные карты. Главной причиной ошибочности данного суждения является отсутствие для понятия «электронные деньги» точного определения, которое раскрывало бы правовую и экономическую их сущность, и отсутствие четкого критерия отнесения к «электронным деньгам» указанных продуктов.

Ввиду быстрого темпа развития обращения электронных денег, в законодательстве России на сегодняшний день отсутствуют четкие нормы и правила обращения электронных денег на территории Российской Федерации. Эта проблема является основным препятствием на пути развития электронных платежных систем. Так же не до конца определена структура сбора налогов, обеспечение эмиссии.

Несмотря на очевидный рост и прямые предпосылки к развитию электронных систем в России, игроки рынка считают, что именно отсутствие норм и схем работы электронных платежных систем существенно сдерживает дальнейших динамичный рост сегмента, а если говорить об ужесточении законов-то это может привести к стагнации в данном сегменте рынка. Что касается электронных систем в пространстве интернета, то здесь совершенно неоднозначная правовая база - ни одна система электронных платежей не является кредитной, значит - компания не должна предоставлять отчетность в контролирующие органы, только по запросу Центрального Банка России компания может предоставить отчет по транзакциям. В системе электронных платежей обращается «электронная валюта», но такого понятия в российском законодательстве нет, т.е. электронная валюта в сети остается без внимания для контролирующих органов, в то время, как владельцы платежных терминалов на сегодняшний день как-то контролируются.

Еще один важный момент - операторы, принимающие платежи от физических лиц за услуги связи - законодательно не легализованы, и это является одной из первых проблем в сегменте электронных платежей. Отсутствие правового регулирования в области электронных платежей приводит в первую очередь к незащищенности пользователей в вопросах востребования электронных денежных средств, получения компенсаций в случае каких-либо сбоев, в том числе и в вопросе конфиденциальности предоставления личных данных.

Многие операции провайдеров электронных платежей (например, «электронный счет») могут пониматься как незаконная банковская деятельность, если обращаться к используемым в договорах терминах.

Федеральным законом №395 от 02.12.1990 г. - «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям отнесены открытие и ведение банковских счетов, произведение расчетов, осуществление перевода денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета.

В нашей стране деятельность провайдеров электронных платежей регулируются пока в большей степени принципами гражданского права, что заставляет провайдером использовать различные широкие схемы. Например, WebMoney transfer привлекает кредитные организации для эмиссии инструментов для осуществления расчетов между клиентами. В качестве инструмента - электронные чеки (в соответствии со статьей 149 ГК РФ бездокументарная форма может быть использована только для фиксации прав, закрепляемых именной или ордерной ценной бумагой). Но в то же время их можно трактовать как денежные суррогаты.

Решением, обеспечивающим баланс интересов участников электронных платежных услуг - пользователей электронными деньгами и операторов систем платежей - может стать режим регулирования, сходный с регулированием в странах ЕС. Определение электронных денег, обозначенное нормативным актом, должно прописывать особенности электронных денег, такие как:

· электронный способ отображения обязательства на электронном устройстве;

· определение обязательств эмитента перед пользователем электронными деньгами в момент внесения денежных средств;

· способность принимать электронные деньги в качестве средства платежа третьими лицами.

Кроме создания нормативных документов, не менее важным остается вопрос классификации различных электронных платежных систем. Отделение этих систем от эмитентов должно быть произведено по определенным показателям: общего оборота, количеству торговых точек, принимающих платежи, и прочее.

Особо важным вопросом законодательного определения электронных денег является отделение так называемых гибридных платежных услуг, которыми являются операторы мобильной связи. Необходимо довольно четко разграничить два вида деятельности - предоставление возможности оплаты мобильной услуги за счет ранее внесенных денежных средств и эмиссию электронных денег.

Из всего этого можно сделать вывод, что для грамотного и правильного функционирования сферы электронных платежей необходимо создание логичной и четкой нормативно-правовой базы.

Так же, немало важным фактором, сдерживающим развитие платежных систем, является непривычность оплаты различных услуг через электронные платежные системы населением. Эта недоверчивость обуславливается неуверенностью в защите своих персональных данных при оплате товаров и услуг, а так же для развития бизнеса электронных платежей.

В большей степени близким является к определению «электронные деньги» термин «предоплаченный финансовый продукт». Под данным термином понимают денежные обязательства кредитной компании, которые заменяют в процессе их обращения требования физических или/и юридических лиц по оплате продукции или услуг, в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме. Это определение характеризует также правовую сторону функционирования электронных денег.

На сегодняшний день в пределах нашей страны и за ее пределами довольно активно обсуждается вопрос, который относится к перспективам применения электронных денег.

На данный момент электронные деньги относительно своего развития стоят на одной из первых ступеней, и это отражается в относительно малой степени их соответствия желаемым денежным свойствам. Согласно мнению экономистов, причем целого ряда, в дальнейшем электронные деньги на аппаратной основе будут способны вытеснить полностью чеки и традиционную валюту из обращения, в то время как электронные деньги на программной основе смогут заменить кредитные карты (что является третьим сценарием).

Такой сценарий для развития является для нас менее вероятным. Все дело заключается в том, что традиционную наличность считают более простым платежным инструментом в применении. Для того чтобы их использовать не нужно ни какого технического устройства или специальных программ, как в случаях с электронными деньгами, платежи производят посредством простой передачи денежного знака (физического предмета) получателю платежа. Реализация данного сценария, точнее, ее вероятность, будет еще меньше в том случае, если электронные деньги не смогут получить статус платежного законного средства на территории страны. Любые получатели платежей могут отказываться на свое усмотрение принимать электронные деньги в виде оплаты своей продукции и услуг. Другими словами, обладатель электронных денег, с теоретической точки зрения, вообще может оказаться без средств к существованию.

Кроме этого, традиционные наличные, которые выпускает ЦБ, обладают нулевым кредитным риском, в то время как электронные деньги, которые являются обязательствами кредитных частных институтов, обладают кредитных риском, степень которого значительно выше. Таким образом, традиционные наличные перед электронными деньгами изначально будут обладать значительными конкурентными преимущества. Более вероятно, что электронные деньги будут развиваться по второму сценарию. В данном случае они будут конкурировать с иными платежными инструментами за то чтобы быть использованными в виде средств оплаты за продукцию и услуги. Однако, это временное явление.

Горизонт предсказуемости отрасли не превышает пяти лет. Действительно, восемь / десять лет назад несколькими энтузиастами разрабатывалась прогрессивная система PayPal для платежей между двумя карманными персональными компьютерами (КПК) через инфракрасный порт, лидером онлайновых решений была система Digicash, обеспечивающая абсолютную приватность платежей, в области смежных разработок, несомненно, доминировала система Mondex.

В целом серьезно обсуждалось, создадут ли электронные деньги самостоятельный денежный агрегат, вытесняющий традиционные платежные средства, и не приведут ли они к созданию новой финансовой реальности. Все это, по разным причинам, кануло в небытие или неузнаваемо эволюционировало, дав, тем не менее, мощный толчок к развитию этой отрасли. Технологическое соперничество между двумя доминирующими технологиями - электронными деньгами и кредитными картами - на уровне тенденции четко разрешилось в пользу первых.

Составляя прогноз развития электронных денег в России, необходимо подчеркнуть следующее. Львиная доля платежей, по некоторым оценкам - свыше 90%, в сфере розничной торговле осуществляется наличными деньгами. Уровень развития безналичных платежных инструментов является крайне невысоким.

В целях расширения практики использования электронных денег в России и регламентации деятельности по осуществлению операций с ними необходимо реализовать ряд следующих мер.

Во-первых, нужно дать на законодательном уровне четкое определение понятия «электронные деньги», определить перечень возможных операций с ними и состав участников систем электронных денег. При этом предлагается ограничить состав эмитентов электронных денег только кредитными организациями, имеющих лицензию Банка России на осуществление банковских операций, в том числе и с электронными деньгами. Необходимо запретить участие в любом качестве в системах электронных денег финансовым организациям, зарегистрированных в оффшорной зоне.

Во-вторых, необходимо разработать и законодательно закрепить порядок выпуска, обращения и погашения электронных денег. Выпуск в обращение электронных денег должен производиться эмитентом на основании заключенных с держателем договоров. В соответствии с договором эмитент обязан по первому же требованию погасить предъявителю эмитированные электронные деньги путем обмена на наличные денежные средства либо путем перечисления безналичных средств на текущий (расчетный) счет предъявителя в объеме и валюте предъявленных обязательств.

В-третьих, повысить транспарентность деятельности кредитных организаций - эмитентов электронных денег, в том числе открытость структуры собственности и финансового положения.

В-четвертых, повысить требования к качеству управления рисками в кредитных организациях, осуществляющих операции с электронными деньгами. Банки - участники систем электронных денег должны располагать адекватными техническими, организационными и процедурными средствами защиты для предупреждения, сдерживания и выявления рисков системы.

В-пятых, разработать единые стандарты электронных денег и правила конвертации электронных денег из одного вида в другой.

Реализация предложенных мер, в совокупности с экономическим ростом страны, повышением уровня благосостояния населения, развитием платежной инфраструктуры, позволит создать благоприятные условия для развития и использования электронных денег в России. Рост использования электронных денег должен привести к снижению доли банкнот и монеты в узкой денежной массе, а также к снижению доли использования банковских переводов.

В экономически развитых странах в их платежных системах можно наблюдать две основные тенденции:

· первая заключается в стремлении снизить налично-денежный оборота и заменить его безналичными расчетами, в первую очередь пластиковыми картами;

· вторая заключается в стремлении заменить безналичные бумажные кредитные деньги небумажными кредитными деньгами.

Рисунок 2.7. Популярность платежных систем в России

Рисунок 2.6 показывает, насколько популярны платёжные системы согласно версии «Е-Деньги». Самым известным и часто используемым сервисом электронных денег в РФ как и прежде является «Яндекс. Деньги». 22% жителей больших городов в возрастном промежутке от 12 лет до 55 лет хоть раз за последнее полугодие платили через сервис «Яндекс. Деньги».

Через сервис «QIWI. Кошелек» платили 21%, через сервис «WebMoney» платили 19%, через «PayPal» осуществляли платежи 14%, через «Деньги Mail.ru» проводили платеж 6%.Сервисы «Яндекс. Деньги» и «Qiwi» являются у детей подрасткового возраста популярнее - ими пользуютсят 27% молодежи, тогда как «PayPal» и «WebMoney» только привлекают 14% и 24% данных пользователей соответственно.

Пользователи в возрастной категории от 46 лет до 55 лет отдают предпочтение «Яндекс. Деньги» и «WebMoney» - 46% и 40% соответственно. Через сервисы «PayPal» и «Qiwi» в данной группе осуществляют платежи в два раза меньше пользователей (27% и 29% соответственно).

В таблице 2.3 представлены данные об объеме пополнения электронных кошельков, а также о числе активных электронных кошельков.

Таблица 2.3. Данные об объеме пополнения электронных кошельков

Показатели	2012	2013	2014	Изменение, %
				2013\2012	2014\2012
Объем пополнения электронных кошельков, млрд. руб.	40	70	25	175	312,5
Число активных электронных кошельков, млн.	20	30	34	150	170

Источник: http://novainfo.ru/archive / Дата обращения: 01.05.2015

Данные таблицы 2.3 свидетельствуют о том, что основные показатели развития электронных денег имеют достаточно быстрый рост: в 2014 г. увеличился объем пополнения электронных кошельков по сравнению с 2012 г. более чем в 3 раза, а так же значительно увеличилось число активных электронных кошельков.

По данным ведущей международной консалтинговой компанией, специализирующейся на рынках телекоммуникаций, медиа, ИТ и инновационных технологий в России, СНГ, Центральной Азии, J'son & Partners, оборот рынка ЭПС в России в 2014 г. составил 2,4 трлн. рублей, показав рост на 27% по сравнению 2013 г.

Оборот платежей через системы электронных денег за год увеличился на 43% и составил 0,44 трлн. рублей или 18% от оборота рынка ЭПС. Также, по оценкам J'son & Partners Consulting, количество транзакций в сегменте электронных денег за год увеличилось на 22% и составило 0,55 млрд.

Одним из главных двигателей развития рынка электронных платежей стало взаимодействие с банковскими продуктами - повышение спроса на электронные билеты, т.е. очевидно, что электронные деньги «покоряют» потребителя.

Банк России и остальные банки крайне настороженно относятся к развитию электронных денег, так как боятся неконтролируемой эмиссии, хотя электронные деньги имеют много преимуществ, среди которых быстрота и удобство использования. Основной причиной нежелания банков развивать такие проекты является необходимость финансирования разработок, результатами которых могут воспользоваться конкуренты. Кроме того, банки не очень уверены в надежности поставщиков услуг.

Видимо, проблемы развития электронных денег могут решаться либо долгим эволюционным путем, либо с помощью поддержки инфраструктурных проектов, инициатором которых является государство. Но, несмотря на это платежные системы своими достоинствами натолкнули банки создавать дополнительные услуги для клиентов - Интернет-банкинги.

Денежная политика при эволюции электронных денег подвергается многим опасностям в современной экономике: развитие эмиссии электронных денег влияет на денежную массу, нарушается стабильность уровня цен, и пр. Строгие требования выдвигаются при решении вопросов регламентации эмиссии электронных денег через введение требования об обязательном возмещении электронных денег эмитентом по требованию их держателя.

Существует еще проблема защиты средств платежа. Грамотно и четко построенное законодательство для отрасли электронных платежных систем играет очень значимую роль, так как это позволит усовершенствовать условия ведения бизнеса для населения и предпринимателей. Электронные деньги не увеличивают денежную массу, но существенно повышают скорость обращения денег, а это повышает рост инфляции. Но, как мы знаем, сдерживать инфляцию путем снижения скорости обращения денег не есть логично. Не стоит забывать, что кроме проблем существуют также и такие положительные моменты, как перспективы. В настоящее время электронные деньги рассматриваются как допустимый субститут наличных денег для микроплатежей. Но по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить наличные деньги при расчетах. Сумму, которая может храниться в электронном кошельке, постоянно искусственно ограничивают. Причиной этого является то, что регуляторы не уверены в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, при отсутствии негативных примеров этот лимит будет либо увеличиваться, либо его совсем отменят.

После принятия Федерального закона от 27.06.2011 N161 - ФЗ «О национальной платежной системе» существует надежда, что в скором времени электронные деньги полностью узаконят и возьмут под контроль.

Давно назрела необходимость регулирования рынка электронных платежей. По данным «Российской газеты», объем средств, которые были переведены за 9 мес. 2014 г. на электронные кошельки, составил около 39 млрд. руб., что превышает прошлогодний показатель на 40%. Активные электронные кошельки, а точнее, их количество увеличилось за год на 20% и составило 25 млн. штук.

Подводя краткий итог по проделанной работе, можно подчеркнуть следующее. Платежные системы экономически развитых стран продолжают соблюдать две основные тенденции: первая тенденция к снижению налично-денежного оборота, а так же замене его безналичными расчетами, (прежде всего - пластиковыми картами), и вторая тенденция замены безналичных бумажных кредитных денег на небумажные кредитные деньги.

2.3 Перспективы развития электронных денег в российской экономике

Самыми распространенными электронными валютами в России в настоящий момент являются: WebMoney, PayPal, Яндекс. Деньги, E-gold, RUpay, E-port, Rapida. Особого изменения лидеров на рынке электронных платежей в ближайшее время не предвидится. Вероятнее всего, существующие электронные платежные системы будут пытаться удержать лидерство, предлагая новые интересные перспективы для своих клиентов. Основным направлением, которым будут заниматься разработчики и руководители электронных платежных систем будут вопросы безопасности и предотвращения мошенничеств при оплате, переводе или обмене электронных денег.

По данным ассоциации «Электронные деньги», в 2012 г. рынок отечественных электронных платежных систем превысил 125 млрд. рублей, которые распределены примерно между 40 млн. аккаунтов в сервисах. Принятый в 2011 г. федеральный закон «О национальной платежной системе» зарегулировал рынок и потребовал наличие у каждого сервиса электронных денег (ЭПС) статуса кредитной организации, что сказалось на изменении пользовательских соглашений и оттоке части пользователей, не пожелавших проходить проверку персональных данных и идентификацию.

Статус кредитной организации, полученный частью игроков путем приобретения или организации внутри своих коммерческих структур банков (самый яркий пример - Qiwi) позволил также расширить спектр услуг, предоставляемых электронной платежной системой. Теперь к ним относятся микрозаймы (WebMoney), эквайринг (RBK Money) и в некоторых случаях ведение счетов классического банковского «пластика» (Яндекс. Деньги вместе с ТКС). Сами ЭПС стали принимать платежи в госбюджет - через портал «Госуслуг» и региональные порталы «Электронного правительства». В рамках проекта УЭК с помощью порядка 10 платежных систем появилась возможность оплачивать штрафы, госпошлины, налоги и пр.

Помимо классических схем применения платежных инструментов, в 2012 г. в России появлялись инновационные решения, повторяющие западные разработки: виртуальные карты, привязанные к счетам мобильных телефонов; инструменты для расчетов виртуальными деньгами в оффлайне (транспорт, сфера услуг); инициативы публичного сбора денежных средств на определенные цели (краудфандинг и краудинвестирование). В определенной степени государство продолжает стимулировать рынок «превентивно» - ограничивая расчеты наличными как между юридическими и физическими лицами, так и только между физическими лицами.

Сегодня довольно сложно представить себе банк, у которого нет ни одной услуги, связанной с мобильными сервисами - клиенты практически всех банков могут использовать мобильный банкинг на смену традиционному интернет-банкингу. По данным Forrester Research, на конец 2012 года 94% банков в мире уже заявили о том, что разработали и используют мобильные сервисы (включая мобильные версии сайтов, поиск банкоматов, мобильный и SMS банкинг, приложения и так далее), причем 38% из них сделали это за последние 12 месяцев. Для сравнения - сервисы интернет-банкинга запускались в течение 7 лет. Экономическая выгода от таких решений еще должна стать предметом оценки, однако в одних только США мобильные сервисы сократили на треть количество обращений в физические офисы банков и повысили лояльность клиентов.

Перспективы самого массового из существующих сегментов мобильных решений - мобильных платежей - оцениваются положительно. Так, по мнению руководства PayPal, этот рынок составил не менее $4 млрд по итогам 2012 г., что помогло частично компенсировать снижающиеся доходы банков от других видов сервисов (в частности, за эквайринг платежей). При этом раскладе общая денежная емкость рынка мобильных платежей (включая денежные переводы и NFC-оплату) к 2015 г. должна достичь $670 млрд. Основным драйвером роста должны стать развивающиеся страны, где плохое состояние банковской инфраструктуры или ее полное отсутствие будет компенсироваться платежами с популярных недорогих смартфонов. Подобные проекты уже развивались в 2011-2012 гг. и, как отмечают в Gartner, общее количество людей, которые воспользовались мобильными платежами хотя бы один раз, составило уже почти 141,6 млн человек (рост на 38,2% по отношению к 2011 г.), а оценка потенциала рынка (на основе рыночной капитализации соответствующих отраслевых игроков) - суммарно достигла $86,1 млрд (в 2011 г. - $48,9 млрд, рост 75,9%).



Заключение

Подводя итоги работы, было определено, что электронными деньгами является достаточно сильно гибкий инструмент, который позволяет увеличить сферу применения наличных денег. Они являются высшей формой эволюции денег, наиболее оптимальной формой современных расчетов. Электронные деньги обладают многими свойствами традиционных денег, но при всем этом они не содержат большинство их недостатков. При их помощи можно легко дать в долг деньги другу (также и на расстоянии), а также применять их в «неэлектронной» повседневной жизни, оплачивать покупки в сети интернета либо организовать там свой личный бизнес.

Лишь электронные деньги способны обеспечить микроплатежи, которые необходимы для продажи публикаций и информационного бизнеса. Электронные деньги можно пометить для специального использования (к примеру, только для кино,), что является весьма удобным при контроле денег в семье. Используя электронные деньги стоимость транзакции и их учет и обработка существенно дешевле стоимости обработки кредитных карт традиционных денег, чеков, а также иных средств платежа. Обработка электронных денег является довольно простой, и использую их можно существенно изменить структуру банков, а также сократить персонал.

В отличие от кредитных и чековых систем электронные деньги дают возможность поддержать анонимность транзакций (в той либо другой степени), т.к. нет необходимости при их использовании удостоверять личность плательщика также как и его кредитоспособности. При осуществлении оплаты электронными деньгами не требуется присутствие получателя и плательщика, в отличие от наличных традиционных денег оплата, потому как передачу можно производить дистанционно по сети Интернет или по телефону.

Выделяются 4 характеристики электронных денег, которые являются весьма важными:

1) Поддержка денежной стоимости, которая зафиксирована на информационных носителях;

2) Платежи, которые совершают деньгами, имеющие электронный вид, являются окончательными, т.е. без претензий третьим лицам и дополнительных обязательств;

3) Электронные деньги ограниченны в выпуске, которым занимаются специальные учреждения, к каким применяют особый контроля и порядок регулирования их деятельности;

4) Электронными деньгами является беспроцентное обязательство их эмитента.

У этого термина имеются много определений. Более оптимальным считают определение электронных денег, в виде эмитированных кредитной организацией денежных знаков, представленных как информация в памяти компьютера, которые выполняют функции средства платежа, средства обращения и иные функции денег, и обладают всеми свойствами основного характера наличных традиционных кредитных денег.

Оплата электронными деньгами, точнее ее процесс, осуществляется путем перезаписи их в компьютер получателей из компьютера плательщиков.

Внедряя электронные деньги в денежный оборот, появляются основные проблемы, которые характеризуются:

· отсутствием для функционирования данного вида денег законодательной базы;

На сегодняшний день у государственных структур большого количества стран нет стремления формировать новую законодательную базу для электронных денег, предпочитают под них подстраивать существующее законодательство. В Российской Федерации, в документах, носящих официальный характер, понятие «электронные деньги» не существует.

· разногласиями с ЦБ по отдельным вопросам;

Основная задача ЦБ заключается в урегулировании проблем, которые связанны с эмиссией, обращением и регулированием электронных денег. ЦБ Российской Федерации сам старается организовать при отсутствии специального законодательства правовое поле для данного вида денег.

· проблемами в обеспечении достаточного уровня безопасности (высокого) функционирования электронных денег.

Решить проблемы, относящиеся к безопасности можно при помощи технических, функциональных и правовых методов.

К методам технического характера относят кодирование информации, использование защищенных программных и технических устройств, аутентификацию пользователей.

К методам функционального характера относят периодические обновления программного обеспечения, установление при использовании электронных денег ограничений и ряд иных мер.

Метод правового характера представляется законодательной базой, регламентирующей порядок при использовании и обработки электронных денег и устанавливающей меры ответственности относительно нарушений законодательства.

Электронные деньги на сегодняшний день в России занимают всего лишь малую нишу расчетных операций по реальным сделкам. В то время как доля их применения имеет тенденции к росту, вместе с увеличением количества пользователей сети интернета. В будущем электронные деньги будут занимать доминирующее положение в целом ряде товарных, отраслевых, функциональных и географических рынков.

Развитие данного вида денег неизбежно подведет к вопросу и необходимости создания единой общемировой валюты, имеющей единым эмиссионным центром. При этом роль ЦБ может претерпеть изменений.

Весомую роль играют электронные деньги в современных денежных системах, и также в денежных системах будущего. При всем этом сущность денег с развитием электронных денег не меняется; меняется только их форма.

Производя анализ между большим количеством научных исследований, которые касаются проблем существования электронных денег, справедливым будет считаться то, что электронные деньги являются эквивалентной формой денежной стоимости, которые зафиксированы на электронных носителях, находящемся в распоряжении ее обладателя.

На данный момент, главным препятствием для более стремительного развития систем электронных платежей в нашей стране по-прежнему является недоверие многих пользователей к электронным деньгам. Однако, расширение использования таких денег неизбежно по той простой причине, что, несмотря на некоторые, пусть даже иногда существенные недостатки, они обладают такими неоспоримыми преимуществами, как удобство, высокая скорость совершения финансовых операций, простота использования, обеспечение полного контроля за платежами и их высокая безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам.

Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии, во многих странах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции. Все это должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными, а значит и привлекательными для потребителей.

Кроме того, системы электронных платежей значительно расширяют возможности небольших организаций, чьи расходы на операции с наличными деньгами значительно выше по сравнению с цифровыми, включая их хранение и транспортировку. Использование интернета уже сейчас позволяет продавцам обеспечивать себе выход на рынки с более низкими издержками на маркетинг и рекламу. Экономия, которую обеспечивает переход к электронным деньгам, выглядит очень заманчиво для банков, поскольку себестоимость любых электронных трансакций в несколько раз ниже обычных.

Но проблемы законодательной базы, о которых уже говорилось и которые до сих пор не решены, могут привести к тому, что этот перспективный рынок станет криминальным.

Иными словами, электронные деньги будут функционировать, и использоваться субъектами в будущем, хотя, скорее всего, не в том виде в каком они существуют сегодня.

Размещено на Allbest.ru