Виды кредитов, предоставляемых коммерческими банками России

- страхования. Оно позволит компенсировать различного рода потери в случае возникновения чрезвычайных обстоятельств, которые в силу недостатка опыта не могли быть спрогнозированы и предотвращены.

На основании выше изложенного можно констатировать, что кредитный риск носит отличительные особенности и является индивидуальным для каждой кредитной организации. Именно это определяет в значительной степени своеобразие методик управления кредитными рисками. Банк, принимая решение о выдаче кредита, должен ориентироваться не на оценку отдельных факторов кредитного риска, а на определение общего риска по каждому заемщику с учетом специфики отраслевой принадлежности предприятия.

Основной целью залоговой работы должно являться обеспечение возвратности денег банка, предоставленных заемщикам в виде кредитных продуктов.

По мнению автора, залоговая работа должна строиться на соблюдении следующих важнейших принципов, представленных в табл. 19.

Таблица 19 Важнейшие принципы организации залоговой работы

№	Название	Содержание выполняемых операций
1	2	3
1	Анализ залога	Предусматривает выполнение тщательного анализа предмета залога
2	Нормативно-методическое обеспечение	Устанавливает обязательность разработки и ведения в банке качественной нормативной и методической документации, регламентирующей залоговую работу
3	Наличие качественного залогового портфеля	Устанавливает необходимость формирование качественного залогового портфеля банка его постоянного мониторинга
4	Наличие четких нормативных требований	Разработка единых нормативных требований к работе с залогами на всех уровнях банка и контроль их соблюдения
5	Обеспечение сохранности имущества	Обеспечение максимальной степени сохранности принятого банком в залог имущества и залоговых документов на всех этапах работы и тщательный контроль его состояния

Реализация указанных выше принципов должна обеспечиваться соответствующей внутрибанковской документацией.

Приведенная в табл. 19 совокупность принципов, позволяет определить основные задачи залоговой работы. Такими задачами могут являться:

- обеспечение обязательств заемщиков перед банком залогом имущества (имущественных прав), предоставляющим право преимущественного перед другими кредиторами получения удовлетворения из стоимости заложенного имущества посредством обращения взыскания на это имущество в порядке, установленном в действующем законодательстве;

- формирование адекватной системы залогового обеспечения кредитных операций, позволяющей минимизировать кредитные риски.

Изложенные выше принципы позволяют разрабатывать и внедрять в коммерческих банках нормативные документы и методические материалы по следующим направлениям работы с залогами:

- определение требований к составу, структуре и качественным характеристикам залогового обеспечения, формирование перечня приоритетных видов залогового обеспечения;

- разработка и совершенствование стандартной системы учета результатов работы с залогами;

- совершенствование мониторинга состояния заложенного имущества;

- формирование базы данных о конъюнктуре рынка по основным видам имущества, принимаемым в залог;

- совершенствование методик анализа и оценки залогового обеспечения;

- эффективное взаимодействие с оценочными организациями;

- постоянное повышение квалификации специалистов по залоговой работе.

Проведенное в данной работе исследование позволяют сделать вывод о том, что минимизации рисков, связанных с обеспечением кредита, и совершенствованию управления ими реально могут способствовать следующие меры.

1. Организационно-управленческое совершенствование работы с залогами, осуществляемое по следующим направлениям:

- выявление факторов кредитного риска и определение позиции банка в отношении величины кредитного риска;

- создание в банке специальной организационной структуры, включающей подразделения, участвующие в управлении рисками;

- регламентация с помощью внутренних нормативных документов совокупности взаимоотношений, существующих при кредитовании;

- совершенствование кредитной документации; разработка и внедрение методик управления рисками;

- разработка и внедрение официальной политики банка по управлению кредитным риском.

2. Упорядочение и регламентация процесса управления кредитным риском. Он может включать в себя следующие этапы:

- идентификация кредитного риска;

- качественная и количественная оценка риска;

- прогнозирование риска;

- лимитирование величины риска;

- создание целостной совокупности процедур, направленных на поддержание принятого уровня риска.

3. Комплексный подход к управлению рисками, связанными с обеспечением кредитов, с помощью следующих методов:

- мониторинг заложенного имущества с определенной периодичностью для каждого конкретного вида имущества;

- постоянная переоценка заложенного имущества;

- диверсификация предметов залога;

- грамотное юридическое сопровождение, а также экспертиза имущества;

- проверка службой безопасности заемщиков на предмет неблагоприятной кредитной истории, текущей задолженности и повторного залога имущества;

- страхование (желательно в страховой компании банка);

- повышение квалификации сотрудников залогового подразделения.

4. Формирование системы управления рисками, включающей в себя:

- организационную;

- аналитическую;

- операционную;

- компьютерную поддержку.

5. Разработка и внедрение в банке внутренних нормативных документов и методических материалов по следующим направлениям:

- определение требований к составу, структуре и качественным характеристикам залогового обеспечения, формирование перечня приоритетных видов залогового обеспечения;

- разработка и совершенствование единой системы учета результатов работы с залогами;

- совершенствование способов и приемов мониторинга состояния заложенного имущества;

- сбор, анализ информации и формирование базы данных о конъюнктуре рынка (по основным видам имущества);

- совершенствование методов анализа и оценки залогового обеспечения;

- взаимодействие с оценочными организациями;

- обучение и методическая подготовка специалистов по залоговой работе.

6. Обеспечение эффективного функционирования системы внутреннего контроля и аудита, препятствующей принятию чрезмерных рисков.

7. Строгий контроль деятельности филиалов и иных удаленных подразделений, определение их прав, конкретного состава и условий проведения ими банковских операций.

8. Разработка механизмов раннего и быстрого реагирования на угрожающие банку ситуации;

9. Поддержание на необходимом уровне достаточности собственного капитала.

10. Минимизация расходов, особенно не связанных с выполнением договорных обязательств;

11. Постоянный мониторинг рисков; взвешенная политика на различных сегментах финансового рынка, использование производных финансовых инструментов с целью минимизации рисков.

Реализация предложенных мер позволит оптимизировать банковские операции с залогами, а также снизить кредитный риск, связанный с обеспечением кредита, повысить качество кредитного портфеля и улучшить финансовое состояние и надежность банка.

3.3 Проблемы кредитования в современных условиях

Нестабильность российской экономики приводит к нестабильности спроса и предложения на кредитном рынке, выявляя положительные и отрицательные стороны методов кредитования населения и предприятий. Так, актуальность кредита под залог ценностей падает из-за залоговой стоимости, частой невозможности быстрой реализации залога и т.д. Популярность же потребительского кредита на кредитном рынке возрастает из-за простоты его оформления, доступности многим слоям населения, не требует крупного залога, сравнительно невысокая стоимость и другие преимущества. Кроме того, сфера функционирования кредитного рынка предполагает получение немалых доходов его участников. Поэтому данный рыночный механизм привлекателен для различного рода махинаций.

Как показывает ситуация, складывающаяся на российском рынке, существенно обострилась проблема отношений между коммерческими банками и заемщиками. Комплексному урегулированию отношений между банками и заемщиками в значительной мере могло бы способствовать принятие закона «О потребительском кредитовании», проект которого N 136312-5 до сих пор находится на рассмотрении в Государственной Думе[6]. Проект данного закона имеет основной своей целью систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг. Данный законопроект предлагает новые подходы к решению финансово-экономических и юридических проблем в области кредитования физических лиц.

Принятия закона «О потребительском кредитовании» ждут как банки, так и их клиенты. Ведь, если в период кредитного бума внимание рынка было сосредоточено на проблемах, связанных с раскрытием информации о полной стоимости кредита и стоимости сопутствующих услуг, то сегодня мы стоим перед проблемой возврата задолженности и управления проблемными долгами.

Законопроект содержит целый ряд очень важных правовых новаций, которые учитывают российские реалии и передовой международный опыт.

В частности, законопроект наделяет заемщиков правом отказаться от исполнения кредитного договора в течение двух недель с момента заключения договора (период охлаждения), правом на досрочное погашение кредита, правом отказаться от кредита при обнаружении существенных недостатков товаров (услуг), приобретаемых за счет кредитных средств.

Важно и то, что законопроектом вводится понятие кредитного брокера, устанавливаются его права, обязанности и ответственность, регулируются особенности деятельности коллекторских агентств при взыскании просроченной задолженности по потребительским кредитам, устраняются возможности для злоупотребления правом со стороны кредитора (начисление пеней и штрафов, изменение процентной ставки, установление повышенных, так называемых штрафных процентов, изменение подсудности), исключаются неограниченные права кредитора требовать возврата кредита при незначительном нарушении заемщиком условий договора, устанавливается порядок работы с проблемной задолженностью при потребительском кредитовании.

В настоящее время степень развития потребительского кредитования во многих странах мира, а теперь и в России сложно переоценить. Рынок такого рода банковских услуг настолько обширен, что требует существенного правого регулирования. Имеющиеся нормативно-правовые акты не всегда полностью и точно отражают степень экономического развития данного сегмента деятельности кредитных организаций. Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В целом законопроект «О потребительском кредитовании» направлен на урегулирование таких крупных блоков вопросов, как [6]:

1) предоставление информации, связанной со сделкой потребительского кредитования;

2) специальные требования к субъектному составу правоотношений по потребительскому кредитованию;

3) заключение и исполнение договора потребительского кредита;

4) дополнительные способы обеспечения исполнения договоров подобного рода;

5) меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.

Бурное развитие рынка розничного кредитования увеличило и масштаб проявления соответствующих рисков. На этом сегменте рынка начали намечаться негативные тенденции.

Некоторые банки чрезмерно увлеклись развитием кредитования и создали дополнительные риски своей деятельности. Большую актуальность для данного сектора имеют риски ликвидности, кризис доверия, ожесточенная конкуренция, а также рисковое поведение самих банков. При этом надо было обратить внимание на следующие аспекты повышения рискованности операций на рынке розничного кредитования [12].

1. Переход к стратегии независимого рыночного развития сопряжен с повышенными рисками, в первую очередь вызванными увеличением доли несвязанных клиентов; повышением волатильности ресурсной базы, ростом неработающих ссуд и необходимостью существенного совершенствования процедур защиты собственных интересов в проблемных ситуациях.

Низкий уровень развития судебной и исполнительной систем, не отвечающий реальным потребностям бизнеса, служит важным ограничительным фактором роста банковского кредитования.

2. Рост просроченной задолженности, особенно в сегменте экспресс-кредитования. Качество кредитного портфеля постепенно ухудшается, объем просроченных кредитов населению стабильно увеличивается. Впечатляют показатели темпов прироста задолженности по кредитам, выданным кредитными организациями физическим лицам - резидентам.

Данный показатель в течение трех последних лет значительно превышал 100%. Так, в 2008 году темп прироста просроченной задолженности по кредитам физических лиц - резидентов составил 147,06%, в 2009 аналогичный показатель равнялся уже 159,52%.

В то время как прирост просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам - нерезидентам в 2008 году был равен 0%, а в 2009 - 0,23%.

Основные характеристики кредитных операций банковского сектора по физическим лицам представлены ниже в табл.20 [9].

Таблица 20 Основные характеристики кредитных операций банковского сектора по физическим лицам

	01.01.2007	Темп прироста,%	01.01.2008	Темп прироста,%	2009
					01.01.2009	Темпп прироста,%	01.10.2009	Темп прироста,%	01.01.2010
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
1.1. Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, всего	3047,4	46,43	4462,4	42,74	6369,5	31,22	8357,8	4,76	8756,0
В т.ч. просроченная задолженность	48,0	28,96	61,9	23,42	76,4	46,60	112,0	4,64	117,8
1.2. Кредиты физ.лицам-резидентам	298,4	106,60	616,5	90,58	1174,9	52,50	1791,7	4,26	1868,1
В т.ч. просроченная задолженность	3,4	147,06	8,4	159,52	21,8	119,27	47,8	6,28	50,8
1.2. Кредиты физ.лицам-нерезидентам	1,3	76,92	2,3	86,96	4,3	37,21	5,9	3,90	6,1
В т.ч. просроченная задолженность	0,21	0,00	0,21	4,76	0,22	0,00	0,22	4,55	0,23

По данным Банка России, темпы роста просроченной задолженности населения по кредитам значительно опережают темпы роста самого потребительского кредитования. Если на 1 января 2008 года «плохие» долги составляли 1,4% от выданных ссуд (8,6 млрд. рублей), то к началу 2010 года задолженность поднялась до 1,7%, а всего лишь за первые два месяца подскочила до 2,3%, что в абсолютных цифрах составило 27,5 млрд. руб. По данным независимых экспертов, рыночные показатели просроченной задолженности по крайней мере в два раза превышают данные официальной статистики Банка России.

Бороться с рисками не возврата кредитов нужно исходя из порождающих их причин.

3. Высокая концентрация на рынке кредитования также свидетельствует о концентрации рисков данного рынка среди ограниченного количества кредитных организаций. Около 80% рынка розничного кредитования контролируют 30 банков, причем Сбербанк сохраняет пятикратный отрыв по сумме выданных кредитов от второго лидера, банка «Русский Стандарт». Лидеры по динамике роста кредитов - Росбанк и ВТБ (+65% за два года).

4. Нельзя не обратить внимания на то, что рост объемов кредитования происходил в основном по линии расширения объемов высокорискованных операций. Это может в перспективе негативно сказаться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам.

Так, в декабре 2006 года Райффайзенбанк ввел новый ипотечный продукт - кредит без первоначального взноса на покупку недвижимости в агентствах недвижимости - партнерах Райффайзенбанка, что стало беспрецедентной мерой для «дочки» иностранного банка в России. До этого времени ипотеку без первоначального взноса предлагали только российские банки, среди которых крупнейшими являются Банк Москвы и ВТБ 24.

5. При сохранении тенденции расширения объемов высокорискованных кредитных операций коммерческими банками банковская система подойдет к пределам своего роста и уровню достаточности капитала, определенному Банком России и законодательством.

Темпы прироста активов банковского сектора России превышают темпы прироста капитала в пропорции 36,6% к 31,2%. Еще быстрее, чем капитал и активы, продолжают увеличиваться и объемы кредитования - 40,3%, что свидетельствует о том, что одновременно с повышением доходов от операций кредитования банковская система принимает на себя все большие риски.

Учитывая, что большая часть роста пришлась на кредиты физическим лицам - 90,6%, доля которых в совокупных активах банковского сектора составляет порядка 12,0% (рост по сравнению с 2008 годом 3,4 процентных пункта), при одновременном снижении удельного веса кредитов, выданных реальному сектору экономики, с 44,1 до 42,2%.

Норма достаточности капитала в соответствии с законодательством РФ составляет более 10 процентов. При этом, по информации Банка России в 2009 году, средняя достаточность снизилась до 14,8%, в то время как аналогичный показатель в 2008 году составлял 19,0%.

Поскольку капитализация отечественных банков растет медленно, целесообразно уменьшить размеры резервирования. При этом организации-регуляторы финансовой системы страны могут устанавливать размеры резервирования для каждого банка в отдельности, исходя из оценок рисков именно его операций, а не неких усредненных цифр, по принципу, установленному в "Базель-II".

6. Степень диверсификации кредитного портфеля.

По данным Банка России показатель отношения совокупной величины кредитных рисков к капиталу постепенно увеличивается. По состоянию на 01.01.2010 данный показатель составил 249,1%. При этом из анализа структуры задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями, следует увеличение доли кредитов, направленных на финансирование строительства, а также ипотечных кредитов для физических лиц, которые в совокупности составляют 7,3% суммарного объема кредитного портфеля кредитных организаций России.

В то же время, даже принимая во внимание, что доля ипотечного кредитования в общем объеме розничного рынка в России пока невелика, нельзя не учитывать возникновение дополнительных рисков, вызванных увеличением кредитования рынка недвижимости российскими банками при еще недостаточно развитой системе кредитования строительства и покупки недвижимости. Так, например, китайский Центробанк уже высказывает беспокойство по поводу избыточного кредитования китайскими банками рынка недвижимости в первую очередь в связи с недостатками системы кредитования жилищного строительства в КНР - отсутствием надлежащих форм и методов выдачи кредитов лицам с низкими доходами, а также излишней концентрации у банков финансовых рисков. Основные виды рисков рынка кредитования физических лиц представлены ниже в табл.21 [12].

Таблица 21 Риски рынка кредитования физических лиц

Виды рисков	Причины наступления рисков
1	2
Конкурентный риск	- выход на рынок новых иностранных банков, имеющих доступ к дешевым ресурсам и строящих стратегию масштабной интервенции на розничном кредитном рынке (Дойче Банк, БНП Париба и др.); - активизация деятельности крупных российских банков (Сбербанк, группа ВТБ); - достижение «критической массы» банков на рынке и падение объемов продаж либо доходности кредитов.
Макроэкономический риск	- риск массовых неплатежей из-за переоценки банками платежеспособности населения; - экономический кризис; - кризис на рынке недвижимости.
Процентный риск	- возникновение убытков по валютным/рублевым кредитам вследствие роста инфляции или из-за резкого изменения курсов валют
Валютный риск	возникновение убытков по валютным кредитам вследствие роста инфляции или из-за резкого изменения курсов валют.
Риск ликвидности	- недостаток ресурсов нужной срочности и стоимости для развития розничного кредитования; - возникновение диспропорций между ресурсами и кредитами.

Так для сравнения, по словам заместителя главы китайского Центробанка У Сяолин, объем банковских кредитов, выданных на жилищное строительство, в конце 2009 года составил 3,07 трлн. юаней ($382,7 млрд.), что составляет 14,84% всех кредитов, выданных всеми финансовыми организациями Китая, и равняется 16,75% ВВП Китая в 2009 году. Кредиты коммерческих банков физическим лицам - покупателям нового жилья составили по состоянию на конец 2009 года 1,84 трлн. юаней ($229,37 млрд.).

Учитывая все вышеизложенное в данной главе дипломной работы, можно сделать следующие выводы. Доля рублевых кредитов, выданных физическим лицам в общем объеме всех выданных кредитов за 2009 год составила 23-27%; в иностранной валюте -10-13%. Доля во всех кредитах, выданных физическим лицам в Сибирском федеральном округе составляет 13,1%; в том числе по Иркутской области - 1,8%. Отмечается рост просроченной задолженности, особенно в сегменте экспресс - кредитования. Качество кредитного портфеля постепенно ухудшается, объем просроченных кредитов населению стабильно увеличивается. Темпы роста просроченной задолженности населения по кредитам значительно опережают темпы роста самого потребительского кредитования. На ближайшую перспективу наибольшие ожидания рынка кредитования физических лиц связаны в основном с двумя продуктами: ипотечное кредитование и кредитные карты.

Заключение

Даже в условиях всеобщего экономического кризиса кредитование остается одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского рынка и наиболее выгодной деятельностью для банков. В последние два года регулярно обнаруживается тенденция к превышению сумм новых кредитов частных лиц над размещенными ими за тот же период ресурсами.

Привлекательность розничного кредитования для банков вызвана высокой доходностью данной сферы бизнеса. Банки, активно кредитующие физических лиц, в среднем более прибыльны, при этом рынку розничного кредитования в России в настоящее время присущи такие черты, как: быстрый рост; быстрое изменение расклада сил; высокая доходность и высокий риск; продолжение процесса концентрации; агрессивные действия конкурентов.

Коммерческие банки кредитует физических лиц по таким основным направлениям, как: потребительское кредитование, ипотечное, образовательное и автокредитование.

Так ОСБ №7690/048, на базе данных которого раскрывалась тема дипломной работы, предоставляет своим клиентам широкий комплекс услуг по кредитованию, позволяющий в полной мере удовлетворять потребности клиентов в заемных средствах для финансирования их текущей и инвестиционной деятельности, включая экспортно-импортные операции.

Анализ основных показателей деятельности ОСБ №7690/048 показал, что прибыль, заработанная отделением за 2009 год, составила 1,8 млн. руб., что на 12,5% выше аналогичного показателя предыдущего года. Размер активов за год вырос на 36,7%.

Невысокий уровень рентабельности активов, который на 01.01.10г. составил 1,3% годовых, свидетельствует о небольшой эффективности работы отделения банка в течение года. Темпы роста прибыли обеспечили рост собственного капитала раза на 43,9% и позволили сформировать показатель рентабельности капитала в размере 15,25%.

Следует отметить отрицательную тенденцию снижения рентабельности активов на 0,3 % и рентабельности собственного капитала на 4,3 %.

Результаты работы отделения в области кредитования показывают стабильный рост объема срочной ссудной задолженности и юридических, и физических лиц. Объем ссудной задолженности корпоративных клиентов увеличился на 52,7%.

Наиболее высокие темпы развития получило кредитование юридических лиц. Объем выданных на указанные цели кредитов увеличился почти в 1,8 раза. Значительны успехи банка и в части кредитования частных клиентов: объем кредитов, выданных физическим лицам вырос с начала года на 29,29%, при этом наибольших темпов роста достигло кредитование на обучение (53,13%).

Отмечается снижение спроса на кредиты на ведение личного подсобного хозяйства на 35,71%. Объем жилищных кредитных программ увеличился на 44,64%. В 2009 году доля на рынке кредитования юридических лиц составила 23,81%, частных клиентов - 76,19%. Показатели кредитования юридических лиц в целом по ОСБ№7690/048 выросли на 76,47% по отношению к 2008году, при этом прирост краткосрочных кредитов, выданных юридическим лицам составил 185%, а долгосрочных - 31,3%.

В структуре показателей исполнения кредитных обязательств, кредиты, погашенные по срокам, предусмотренным кредитным договором, составляют 88,73%. Не возврат кредитов составляет всего 4,23%, хотя по этому показателю отмечается отрицательная динамика роста, что в свою очередь, является положительным моментом экономической деятельности ОСБ.

На ближайшую перспективу наибольшие ожидания рынка кредитования физических лиц связаны в основном с двумя продуктами: ипотечное кредитование и кредитные карты. Реализация предложенных рекомендаций в третьей главе дипломной работы позволит оптимизировать банковские операции с залогами, а также снизить кредитный риск, связанный с обеспечением кредита, повысить качество кредитного портфеля и улучшить финансовое состояние и надежность банка.

Список используемой литературы

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с последними изменениями от 15 февраля 2010 г.)

2. Указание ЦБР от 20 января 2009 г. N 2172-У "Об опубликовании и представлении информации о деятельности кредитных организаций и банковских (консолидированных) групп"

3. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие.- М.: ЮНИТИ, 2008.

4. Банки и банковская деятельность: под ред. проф. Балабанова., - М., 2008.

5. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е. Ф. Жуков; Л. М. Максимова, и др. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009.

6. Банковское кредитование- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009.-

7. Банки и заемщики: кто кому должен. Е. Ильин, // Банковский ритейл, N 2, II квартал 2009 г.

8. Влияние кризиса на банковскую розницу. А.Л. Гусева // Банковский ритейл, N 4, IV квартал 2009 г.

9. Деньги, кредит, банки: учебник/ колл. Авт.; под ред. Лаврушина О.И.. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2008.

10. Ершов М. Банковская система и развитие российской экономики. // Мировая экономика и международные отношения. 2009. №3.

11. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В.Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: Учебно-практическое пособие. - М.: КНОРУС, 2009. 272с.4.

12. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: Учеб. пособие. - М.: Новое знание, 2007. -336 с.;

13. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Финансы и статистика, 2008.-345с.

14. Мировая рецессия и передел российского рынка кредитования. В.Г. Брюков, // Банковское кредитование, N 2, ноябрь-декабрь 2009 г., С.34-39.

15. Мельников А., Хандриков А. Управление портфелем проблемных кредитов при реструктуризации кредитных организаций // Аналитический банковский журнал. 2009. N 4 (95). С. 47 - 60.

16. Основы банковской деятельности в Российской Федерации: под ред. проф. Семенюты О.Г., - Ростов-на-Дону., Феникс, 2008.-345с.

17. Основы банковской деятельности: Учебник для вузов., под ред. проф. Тагирбекова К.Р., - М.:Высшая школа, 2006. -514с.

18. Основы банковской деятельности в Российской Федерации: под ред. проф. Семенюты О.Г., - Ростов-на-Дону., Феникс, 2009.-411с.

19. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора. Банк России. 2008, 2009.

20. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты: (Банковские инновации) // Банковское дело. - 2009. - №9.

21. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. - М.: Издательство "Экзамен", 2009. 320 с.;6. Проект федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании" (внесен депутатами ГД А.Г. Аксаковым, В.К. Гартунгом, Ф.С.Тумусовым)

22. Потребительское кредитование в России: новые перспективы правового развития. Д.А. Паленов // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии, N 3, ноябрь-декабрь 2009.-С45-53.

23. Потребительское кредитование: технологии работы. И.Л. Игнатова, // Банковское кредитование, N 1, январь - февраль 2009 г. - С 24-32.

24. Российская банковская система: на пути к устойчивому развитию А.М. Карминский, А.Ю. Морозкин, //Управление в кредитной организации, N 6, ноябрь-декабрь 2009. - С.54-61.

25. Развитие банковских технологий. А.Г. Тосунян // Банковский ритейл, N 4, IV квартал 2009.

26. Рынок розничного кредитования: тенденции и прогнозы. И.Е. Солова // Банковский ритейл, N 4, IV квартал 2009

27. Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. - М.: Юстицинформ, 2009.- 256с.

28. Скогорева А. Плохие кредиты // Вестник НАУФОР. 2008. N 7.

29. Смирнов Е.Е.. Законодательная база кредитного рынка - перспективы 2009 // Банковское кредитование, N 1, январь-февраль 2010

30. Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие для студ. высш. учеб. заведений - М.: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2008.-423с.

31. Финансы, денежное обращение, кредит. /Под ред. Сенчалова В., Архипова А. - М.: Проспект, 2007. - 496 с.

32. Фетисов Г.Г. Банк России: цели, задачи, проблемы.// Деньги и кредит. 2007. №2. - С. 6 - 9.

33. Эффективное развитие розничного бизнеса в условиях кризиса. Г.Н. Коваленко // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии, N 1, январь-февраль 2009

34. http://www.cbr.ru - официальный сайт Центрального банка РФ.

35. Федеральная служба государственной статистики. Росстат. http://www.gks.ru/wps/portal

Размещено на Allbest.ru