Страхование, его виды и организация
Понятие страхования, направления его развития и экономическая сущность. Классификация страхования, его правовые аспекты. Тарифная политика и страховые тарифы. Актуарные и другие виды страхования: личное, транспортное, имущества юридических лиц и граждан.
| Рубрика | Финансы, деньги и налоги |
| Вид | учебное пособие |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 17.09.2012 |
| Размер файла | 330,8 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Объем страховой ответственности. По заключаемым договорам страхования страховые компании предоставляют защиту от рисков повреждения и уничтожения железнодорожного подвижного состава (его единиц), наступивших в результате:
1. крушения, аварии, столкновения или схода с рельсов ( как в поездках, так и при маневровой работе);
2. пожара, взрыва;
3. стихийных бедствий (наводнения, бури, урагана, ливня, землетрясения, обвала, оползня, снегопада, удара молнии, смерча, града);
4. противоправных действий третьих лиц.
Страхование рисков повреждения и уничтожения железнодорожного подвижного состава в основном производится одновременно, но в отдельных случаях по согласованию со страховщиком может предоставляться раздельно по каждому риску.
Указанные страховые риски означают следующее:
Повреждение - нарушение целостности застрахованного подвижного состава, изменение его внешнего вида, приведение в негодность отдельных его частей в результате крушения, аварии, столкновения, схода с рельсов, пожара, взрыва, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. При повреждении состава возможны восстановление, исправление или ремонт.
Уничтожение - приведение застрахованного подвижного состава в полную негодность, в результате чего он не может быть использован в соответствии со своим назначением и подлежит списанию.
По согласованию сторон на особых условиях по повышенному тарифу страховщик может предоставить страхователю страховую защиту от риска утраты железнодорожного подвижного состава.
Утрата - полная невозможность установления места нахождения вагона (длительное безвестное отсутствие вагона, которое принято считать за его полную действительную гибель).
Не являются страховыми случаями повреждение, уничтожение или утрата железнодорожного подвижного состава явившиеся следствием:
· горения, обусловленного спецификой технологического прогресса производства или условиями работы промышленных установок и агрегатов, а также обработки предметов огнем, теплом или иным термическим (тепловым) воздействием с целью их переработки, изменений других качественных характеристик, если не произошло распространение горения;
· коротких замыканий электросетей в электрооборудовании в железнодорожном подвижном составе, не вызвавших распространение пожара за пределы аппарата, агрегата, механизма;
· повреждение подвижного состава перевозимым грузом;
· воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
· военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
· гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
· изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
· в случае самовольного занятия подвижного состава железной дорогой для перевозки грузов других отправителей;
· других случаев, относимых законодательными актами к перечню оснований для отказа страховщика произвести страховую выплату.
Страховая сумма. Минимальная страховая сумма по рискам повреждения, уничтожения и утраты при страховании единицы подвижного состава не может быть согласно Правилам страхования ниже 40 % стоимости единицы нового подвижного состава.
По каждой единице подвижного состава страховая сумма устанавливается по согласованию сторон, но она не может быть более действительной стоимости единицы подвижного состава. Под действительной стоимостью подразумевается стоимость единицы подвижного состава с учетом износа на момент заключения договора страхования. Страховая стоимость может быть определена как балансовая, если она ниже или равна действительной стоимости единицы подвижного состава, определенной страховщиком в соответствии с существующими ценами на рынке.
Договор страхования. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. Для его заключения страхователь должен предъявить страховщику следующие документы:
· технический паспорт единицы железнодорожного подвижного состава;
· распоряжение на право курсирования по сети железных дорог;
· акт технического осмотра железнодорожного подвижного состава;
· свидетельство о техническом состоянии кузовов вагонов, котлов цистерн и запорно-предохранительных устройств для перевозки опасных грузов;
· выписку из книги освидетельствования котлов цистерн, работающих под давлением.
· договор аренды (для арендатора);
В большинстве случаев страховщику необходима справка о балансовой стоимости страхуемого железнодорожного подвижного состава. При заключении договора страхования, его возобновлении или изменений условий страхования страхователь обязан предоставить возможность представителю страховщика осмотреть подвижной состав.
При сроке действия договора страхования более одного года страхователю может быть предоставлена льгота, если он не обращался за получением страхового возмещения в течение года.
Для получения страхового возмещения страхователь должен представить согласно правилам страхования следующие документы:
· в случае пожара - справку органов пожарного надзора, калькуляцию, фотографии поврежденного объекта и заверенную копию акта ОАО «РЖД» или иной организации, осуществляющей эксплуатацию железнодорожных путей общего пользования;
· в случае крушения, аварии, столкновения или схода - заверенную копию акта ОАО «РЖД» или иной организации, осуществляющей эксплуатацию железнодорожных путей общего пользования, калькуляцию и фотографии поврежденного объекта;
· в случае повреждения в результате противоправных действий третьих лиц - справку из органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела, калькуляцию, фотографии поврежденного объекта и заверенную копию акта ОАО «РЖД» или иного учреждения, имеющего право проводить оценку;
· в случае утраты вагона или его частей - копии документов, представляемых страхователем при оформлении договора страхования, копии документов, подтверждающих объявление и розыск подвижного состава (копии телеграмм, переписка с железной дорогой об утрате вагона).
Отказ в выплате страхового возмещения. В выплате страхового возмещения может быть отказано, если:
· уничтожение или повреждение произошло в результате умышленных действий страхователя (либо лица, действовавшего по поручению или с ведома страхователя), установленных компетентными органами;
· страхователь не предъявил страховщику или его представителю поврежденный подвижной состав до его ремонта, его остатки или фотографии аварийного подвижного состава с видимым железнодорожным номером;
· ущерб полностью возмещен лицом, виновным в его причинении (если ущерб возмещен частично, в размере, меньшем, чем причитающееся страховое возмещение, выплата осуществляется с учетом сумм, полученных страхователем от виновного лица);
· страхователь или его представитель нарушил правила перевозок грузов (например, загрузка непредусмотренным грузом и превышение норм загрузки подвижного состава);
· ущерб нанесен в результате нарушений страхователем или его представителем Правил технической эксплуатации железных дорог;
· при утрате, уничтожении или повреждении подвижного состава страхователь не представлял все необходимые документы;
· события произошли до начала или после окончания срока действия договора страхования;
· страхователь не выполнил или отказался выполнять условия договора страхования, а также в других случаях, установленных законодательством или правилами (договором) страхования.
Страховщик рассматривает все необходимые документы по страховому случаю в течение срока, установленного в договоре страхования, и принимает решение о признании случая страховым, о чем составляется страховой акт, либо представляет страхователю мотивированный отказ.
9.2 МОРСКОЕ СТРАХОВАНИЕ, ОСОБЕННОСТИ ТРАНСПОРТНОГО СТРАХОВАНИЯ КАСКО И КАРГО
Современная торговля и морские перевозки немыслимы без страхования, которое является неотъемлемой частью международных контрактов. Основные требования к договору морского страхования, регулирующие взаимоотношения между сторонами содержится в главе XII Кодекса торгового мореплавания.
Объект морского страхования. Может быть, груз, фрахт, плата за проезд, арендная плата, прибыль, ожидаемая от реализации груза, и другие требования, относящиеся к судну, грузу или фрахту, заработная плата экипажа, а также риск, принятый на себя страховщиком (перестрахование).
Страховая сумма. Она должна соответствовать действительной стоимости подлежащего страхованию интереса. Если страховая сумма объявлена ниже действительной стоимости, страховщик отвечает за убытки пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости. Если страховая сумма превышает действительную стоимость, договор считается недействительным в излишней части страховой суммы.
Страхование судов - страхование КАСКО. Относится к страхованию самих транспортных средств. Страхование судов, по согласованию сторон, обычно заключается на основании одного из нижеследующих условий:
“страхование с ответственностью за гибель и повреждения”. При страховании на этих условиях возмещаются убытки, произошедшие вследствие полной гибели судна и расходы по устранению повреждений корпуса судна, его машин и механизмов;
“с ответственностью за гибель судна”;
“с ответственностью за гибель судна, включая расходы по спасению”;
“с ответственностью за повреждение судна”.
Не подлежат возмещению убытки, произошедшие вследствие умысла либо грубой неосторожности. Страхование рисков на случай забастовок, “военных рисков”, гражданских волнений, осуществляется путем включения в полисы специальных разделов.
Срок страхования. Договор заключается на определенный срок либо на один рейс. В полисе по страхованию судов обязательно присутствует тендерная оговорка-условие, обязывающее страхователя немедленно оповещать обо всех авариях судна, которые могут быть объектом предъявления претензий по договору. Тендеры (запросы) на ремонт судна рассылаются фирмам, которые могут произвести его, однако окончательное указание о ремонте не может быть дано без согласия страховщика. Несоблюдение данного условия дает право страховщику на скидку с суммы претензии.
Договор страхования фрахта (плата за перевозку груза) обычно заключается с судовладельцем на один год. Страхованию подлежит валовая сумма фрахта, включая прибыль страхователя и расходы по страхованию. При уплате судовладельцу фрахта авансом риск его утраты переходит на владельца груза; в этом случае страхование фрахта включается в договор страхования груза.
Страхование груза - КАРГО. Заключается либо на конкретную перевозку определенного груза, либо на определенный отрезок времени.
Объем ответственности страховщика определяется по трем стандартным видам условий:
“с ответственностью за все риски”. По этим условиям компенсируются все убытки в результате повреждения или полного уничтожения грузов вследствие аварии либо другой причины, кроме военных рисков, прямого или косвенного воздействия радиации, особых свойств груза, а также умысла или грубой небрежности страхователя. По договоренности сторон большинство исключенных из объема ответственности рисков может быть принято на страхование за дополнительную премию;
“с ответственностью за частную аварию”. Возмещению подлежат убытки в результате пожара, взрыва, выброса судна на берег, посадки на мель, затопления, опрокидывания, схода с рельсов погрузочных кранов, пропажи судна без вести, различных природных стихийных бедствий и т.д.;
“без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения”. По данным условиям ответственность страховщика распространяется примерно на те же случаи, что и в предыдущем условии, но возмещению подлежат лишь убытки от полного уничтожения всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случае крушения или столкновения судов, опрокидывания, посадки судна на мель, пожара или взрыва на судне.
В международной практике морских перевозок действует ряд традиционных условий поставки товаров. В них оговариваются и вопросы страхования грузов. Это условия - ФАС; ФОБ; КАФ; СИФ.
Страхование ответственности судовладельцев. Морское страхование включает в себя и страхование ответственности судовладельцев, которым покрывается большое количество рисков, включая такие как: смерть, телесные повреждения и увечья, причиненные экипажу судна и работникам портов, ответственность за загрязнение моря нефтепродуктами, ответственность за последствия морских аварий и т.д. Страхование ответственности судовладельцев производится, как правило, не коммерческими страховыми компаниями, а на принципах взаимного страхования путем объединения судовладельцев в клубы взаимного страхования.
Другие риски морского страхования. К морскому страхованию относится также страхование рисков, связанных с добычей нефти и газа на морских буровых платформах. В этом случае страхуется имущество, т. е. сам нефтедобывающий комплекс, а также ответственность за возможное нанесение ущерба окружающей среде из-за аварии.
При страховании учитываются следующие факторы:
климатические
природные особенности местоположения платформы (возможные скорости ветра, течение и т. д.),
особенности дна,
вероятность столкновения с судами и т.д.
Страхование осуществляется на случай повреждения или уничтожения платформы, потери прибыли в результате остановки производственной деятельности, возникновения дополнительных затрат по ликвидации последствий аварии, смерти или телесных повреждений персонала.
Термины морского страхования. В морском страховании, имеющем многовековую историю развития, разработан целый ряд терминов, принятых в большинстве стран мира.
Авария, согласно морскому праву - ущерб, который нанесен морским происшествием судну, фрахту или грузу, а также расходы по предотвращению этого ущерба. Различают аварию общую и частную. Общая авария - это убытки, понесенные вследствие произведенных намерено и разумно чрезвычайных расходов или пожертвований, в целях спасения судна или перевозимого на судне груза от общей для них опасности. Убытки, составляющие общую аварию, распределяются между всеми участниками морской перевозки, т. е. владельцами судна, груза и фрахта по соглашению сторон, в то время как все убытки по частной аварии ложатся на потерпевшего.
Специалист, составляющий расчет по общей аварии, называется диспашером (аварийным комиссаром).
Грузополучатель дает обязательство участвовать в убытках от общей аварии, т. е. дает аварийную подписку. Этот документ вручается капитану судна, который до его получения имеет право не выдавать груз. В аварийной подписке содержаться данные о грузе, используемые для составлении диспаши: наименование, марка, количество, вес, адрес фирмы. О выдачи аварийной подписки одновременно сообщается страховщику, ему высылается выписка из судового журнала.
Морское страхование корпорации Ллойд. Огромный опыт в деле морского страхования накоплен страховщиками английской корпорации “Ллойд“ (Lloyd`s). Ее возникновение относится к XVII в. и связано с именем Эдварда Ллойда - владельца кафе, где встречались лица, имеющие интерес в морском судоходстве. Уже в 1871 г. парламентом Великобритании был принят закон, официально разрешающий корпорации Ллойда проводить операции по морскому страхованию, защищать интересы членов корпорации в области судоходства, грузов и фрахта, собирать и распространять информацию и сведения по судоходству.
В ведомости, приложенной к полису, указывается порядковый номер и сумма денежного депозита (залога) каждого члена корпорации. Каждый член синдиката несет пропорциональную ответственность индивидуально и не отвечает за остальных его членов.
Список членов Ллойда с указанием синдикатов и их долей в синдикатах, является неотъемлемой частью полиса.
Сведения о конкретном предприятии или ином инициаторе страховых отношений содержатся в Приложении к полису и включают:
· номер полиса,
· наименование страхователя,
· наименование судна,
· рейс или срок страхования,
· объект страхования,
· согласованная стоимость,
· страховая сумма,
· страховая премия,
· оговорки, специальные условия и гарантии.
По желанию страхователя к полису прилагаются различные оговорки, которые являются частью полиса. В настоящее время можно воспользоваться пятью основными комплектами оговорок - “А”, ”В”, ”С”, “забастовки”, “военные действия“.
Комплект “А” содержит покрытие от всех рисков, в то время как комплекты “В” и “С” обеспечивают более узкое покрытие с соответствующим снижением размера премии. Ущерб от забастовок и военных действий можно застраховать по специальным оговоркам.
В каждом комплекте указаны сфера и объем ответственности. Так, комплекты “А”, ”В” и “С” включают:
1. описание застрахованных рисков;
2. условия, по которому общая авария и спасение будут покрыты условиями страхования, если расходы по ним понесены, с тем чтобы избежать ущерба, риск которого застрахован;
3. перечень исключений из ответственности;
4. условие об обязательности наличия интереса у страхователя;
5. оговорку “полная конструктивная гибель“, в которой устанавливается, что требование о возмещении за полную конструктивную гибель выполняется лишь в том случае, когда объект страхования абандонирован в связи с тем, что полная фактическая гибель была неизбежной, либо что восстановление, ремонт или доставка объекта в место назначения, до которого он был застрахован, превысил бы его стоимость;
6. оговорку “обязанности страхователя“, предписывающую:
что страхователь и его служащие обязаны предпринять необходимые меры с тем, чтобы избежать ущерба или уменьшить его размер;
что страховщик в дополнение к возмещенному ущербу обязан возместить страхователю целесообразные расходы, понесенные последним при исполнении названных обязанностей;
7. оговорку “отказ“, предусматривающую, что меры, предпринятые страхователем или страховщиком в целях спасения, защиты или восстановления объекта страхования, не должны считаться отказом или принятием абандона, либо нарушением права какой - либо из сторон.
Некоторые из названных оговорок просто дублируют нормы права, которые применяют, даже если бы эти оговорки и не составили часть полиса.
Течение риска по грузам начинается “с момента их погрузки, включая транспортировку на транспортном средстве, плоту или лихтере на судно и с судна“ и продолжается до тех пор, пока “грузы не будут безопасно помещены на суше“.
При определении перечня застрахованных рисков следует обращаться к конкретному комплекту оговорок, который включен в полис.
В каждом комплекте риски четко перечислены в оговорке 1 с указанием обстоятельств, при которых страховщик не несет ответственности.
9.3 АВИАЦИОННОЕ И КОСМИЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ
Авиационное страхование включает:
страхование ответственности перед пассажирами за их жизнь, здоровье, багаж;
страхование ответственности перед третьими лицами за возможный вред в результате эксплуатации авиатранспортного средства;
страхование ответственности владельцев аэропортов;
страхование потери прибыли из-за невозможности эксплуатировать воздушное судно.
Объекты страхования. Самолеты, вертолеты и авиатехника сдаваемые в аренду. Запасные части, специальное оборудование, установленное или перевозимое на борту, если оно связано с обеспечением полета.
Объем страхования. Страхуется на случай гибели и повреждения вследствие любой причины во время полета, подруливания, нахождения на земле или на воде.
Возмещаются необходимые целесообразно произведенные страхователем расходы по спасению, охране и транспортировке поврежденного объекта до ближайшего места ремонта которые связаны со страховым случаем.
Исключения из страховой ответственности те же, что и по другим видам транспортного страхования (военные действия, гражданские волнения, воздействия атомного взрыва, умысел или грубая небрежность страхователя и т.д.), но некоторые специфические для данного страхования:
· использование авиасредств в целях не предусмотренным договором страхования или за пределами согласованного района эксплуатации (если это не вызвано форс мажорными обстоятельствами);
· пользование взлетно-посадочной полосой (ВПП), не предназначенными для застрахованного транспорта (кроме вынужденных случаев);
· пилотирование лицом, не имеющим на это прав; перевозка пассажиров и грузов сверх декларированной грузоподъемности самолета (вертолета).
Срок договора. На любой срок: на время одного перелета, на период демонстрации полетов или соглашений.
Космические риски. Различают четыре основных видов полисов этого страхования:
страхование на время сборки и последующего испытания спутников, ракет - носителей и отдельных агрегатов;
страхование на предзапусковой стадии - на этапе от окончательной сборки до запуска, включая транспортировку космического аппарата от места хранения к месту запуска;
страхование на стадии запуска - с момента запуска двигателей до момента вывода на расчетную орбиту с последующей проверкой функционирования всех систем до передачи спутника в коммерческое использование;
страхование на орбите.
На каждой стадии страхование осуществляется от всех рисков. Страхователем может выступать заказчик отдельного этапа, либо производитель работ на конкретном этапе.
9.4 СТРАХОВАНИЕ АВТОТРАНСПОРТА
Объекты. Механизированные и другие средства автомобильного и моторного транспорта. На страхование принимаются автомототранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД МВД РФ. Отдельно могут быть застрахованы объекты водного транспорта, подлежащие государственной регистрации в органах водного контроля.
Страхователями средств транспорта могут быть российские граждане, иностранцы и лица без гражданства, а также юридические лица в любой организационно-правовой форме.
Объем обязательств страховщика определяется следующими основными вариантами:
1. Полное возмещение ущерба.
2. Частичное возмещение ущерба.
3. Возмещается только ущерб, нанесенный в результате стихийного бедствия, ДТП, похищения или угона.
4. Возмещение ущерба, нанесенного вследствие пожара, взрыва, ДТП (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения).
Особенности страхования автомобилей:
участие страхователя в несении риска путем установления франшизы;
возмещение стоимости потери товарного вида автомобиля в результате страхового события, на случай наступления которого заключен договор.
Определение ущерба. Определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.).
Страховое возмещение. Выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором.
Обязанности сторон при наступлении страхового случая.
Страхователь обязан:
принять все меры к спасению автомобиля;
в случае аварии, пожара, взрыва, похищения авто незамедлительно заявить в компетентные органы (ГАИ, органы пожарного надзора и т.д.);
в течение суток письменно заявить в страховую компанию;
предъявить в страховую компанию поврежденный автомобиль;
Страховщик обязан в день получения заявления осмотреть поврежденный автомобиль, составить по установленной форме страховой акт и в течении установленного договором срока произвести выплату страхового возмещения.
Страхование грузов.
Основными участниками транспортной перевозки являются: отправитель (грузополучатель), перевозчик, экспедитор.
Договоры перевозки грузов можно классифицировать по признакам:
по видам транспорта;
по территории (внутригосударственной, международной);
по количеству участвующих перевозчиков (местные перевозки, перевозки в прямом сообщении, прямые смешанные перевозки и т.д.).
Условия заключения договора:
Условия А - страхование от всех рисков;
Условия В - гибель застрахованного груза или повреждение вследствие пожара, взрыва, посадка на мель, выброса на берег, сход с рельсов при наземной транспортировке, столкновение с объектом, землетрясение;
В мировой практике страхования грузов часто используются генеральные полисы. На основании подробной информации, страховая организация выписывает генеральный полис обычно сроком на один год. По этому документу страховое покрытие распространяется на все грузы, указанные в нем. Обычно в генеральном полисе оговариваются: груз или виды грузов; маршруты перевозок, вид транспорта (иногда встречаются генеральные полисы, страховое покрытие которых распространяется на все грузы страхователя во всем мире, так называемые “Worldwide policies“); лимит страховой суммы по одному страховому средству; примерный график поставок; планируемый оборот компании в течении года.
В генеральном полисе всегда достаточно подробно описываются отношения страховщика и страхователя или содержится ссылка на условия страхования.
Генеральный полис имеет ряд преимуществ: сокращаются административные расходы на ведение дел, упрощаются расчеты по оплате страховой премии. Но его подписание возможно только при условии, что страхователь имеет твердые заказы, установившийся оборот и номенклатуру грузов и может представить график поставок или примерный месячный оборот. В большинстве случаев генеральный полис подписывается после некоторой работы по единичным полисам.
ГЛАВА 10. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
10.1 ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
Договора личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, не противоречащих действующему законодательству, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением. На этом основании выделяют отрасль страхования - личное страхование, которое включает ряд видов страховой деятельности и многочисленные виды страхования.
Виды в личном страховании: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.
Договора страхования жизни могут быть связаны с интересом страхователя в получении страховой выплаты: при дожитии страхователя до срока страхования или возраста, установленного договором страхования; в случае смерти страхователя.
При страховании от несчастных случаев и медицинском страховании, которые относятся к видам страхования иным, чем страхование жизни, не предусматривается возникновение обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока страхования и дожитии страхователя до срока установленного в договоре страхования. Страховые выплаты в этих видах страхования связаны с конкретными обстоятельствами в жизни страхователя, связанными с причинением вреда его жизни и здоровью. В страховании от несчастных случаев и болезней такими обстоятельствами, являются временная или постоянная утрата общей или профессиональной трудоспособности и выплата страхователю соответствующей компенсации в виде единовременного пособия или страховой пенсии, например по инвалидности. В медицинском страховании основанием для возникновения страхового обеспечения являются факты обращение страхователя за получением медицинской помощи в лечебные учреждения и произведенные им в этих расходы в случаях и размерах, предусмотренных договором страхования, или организация предоставления страхователю медицинской помощи в лечебных учреждениях в случаях, предусмотренных договором страхования.
10.2 СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
Добровольное страхование жизни основано на добровольном волеизъявлении сторон. Страховая компания непосредственно разрабатывает правила и условия страхования, которые предлагаются страхователю: вводятся соответствующие ограничения и исключения для заключения договоров страхования; строго оговариваются сроки страхования; страховая ответственность наступает только при условии уплаты страховой премии; размер страховой суммы и условия выплаты страхового обеспечения устанавливаются при заключении договора по соглашению сторон.
Традиционно страхование жизни связано со следующими рисками:
смерть страхователя (застрахованного лица);
временная и постоянная утрата трудоспособности;
окончание трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию по возрасту;
дожитие страхователя до окончания срока страхования или обусловленного договором возраста.
Наступление этих событий, кроме последнего, может существенно снизить семейный доход страхователя. В связи с этим выплата соответствующих сумм по личному страхованию является материальной поддержкой для семьи в трудные периоды жизни.
Вероятность наступления вышеперечисленных случаев в жизни способствует развитию соответствующих видов страхования, таких как:
смешанное страхование жизни - наиболее распространенный вид страхования, так как к риску дожития до окончания срока страхования могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя;
страхование детей - позволяет обеспечить интересы ребенка (объекта страхования), в пользу которого заключен договор страхования, в случае смерти страхователя;
пенсионное страхование - проводится для лиц пожилого возраста для обеспечения их дополнительным доходом при выходе на пенсию;
страхование рент - осуществляется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненно путем выплаты ренты на накопительную сумму;
страхование на случай смерти - гарантирует выплату соответствующей суммы в случае смерти страхователя.
Для актуарных расчетов и расчетов убыточности отдельных видов страхования жизни используются таблицы смертности, составляемые на основании данных о смертности населения, его возрастном составе.
В полных таблицах смертности данные приводятся за период от 0 (с момента рождения) до 100 с интервалом в один год, в кратких - с интервалом в 5 лет. На период более 100 лет таблицы смертности как правило не формируются.
Таблицы смертности составляются по половому признаку (мужчины/женщины) и зависят от следующих условий:
· регион (его геоклиматические условия)
· климатические условия региона
· наличие действующих промышленных предприятий (как отрицательный фактор по экологии и положительный о доходности населения региона)
· экологические условия региона
· уровень доходности населения
· демографический уровень
· геронтологический фактор
· уровень доходов населения региона
· средний возраст населения
· профессиональная направленность интересов населения
· образовательный уровень населения
Пример таблицы смертности приведен в табл. 1.
Таблица 1
Фрагмент таблицы смертности
|
Возраст |
Мужчины |
Женщины |
|||||
|
x |
|||||||
Возраст исследуемых устанавливается в интервале от 0 (с момента рождения) до 100 (до возраста возможной смерти):
0<x<100.
- число людей, доживших до возраста х из числа родившихся (). Величину называют корнем таблицы смертности (со значением 1 млн., 100 тыс. или 10 тыс.). Последняя строка таблицы смертности соответствует предельному возрасту w. Предполагается, что количество людей в возрасте
x>w
равно 0:
- число людей, умерших в возрасте х:
- вероятность умереть в течение года для человека в возрасте х
:
Наряду с параметрами, включаемыми в таблицы смертности могут использоваться дополнительные параметры, характеризующие смертность в том или ином регионе. К ним относятся:
- вероятность прожить еще один год
- вероятность прожить еще n лет
- вероятность умереть в течение следующих n лет
При актуарных расчетах по страхованию жизни важным показателем является один из демографических факторов - средняя продолжительность оставшейся жизни . При практических расчетах используют, как правило, приближенное значение указанной величины, рассчитываемое по следующей схеме:
Число лиц, которые не проживут и года -
Число проживших 1 полный год -
Число лиц, проживших k полных лет -
В расчет принимается только число лет, прожитых полностью группой лиц в возрасте х из группы численностью lx, рассчитываемое следующим образом:
Соответственно
В классическом страховании жизни имеют место только два страховых события: дожитие до определенного срока и смерть в период действия договора.
Наиболее простым вариантом является страхование на чистое дожитие, которое заключается в страховании определенной суммы денег на определенный срок.
10.3 СТРАХОВАНИЕ РЕНТЫ (АННУИТЕТОВ)
Страхование аннуитетов, ренты, или пенсионное страхование - виды страхования жизни, связанные с возникающими обязательствами страховщика по выплате страхового обеспечения при дожитии страхователя или застрахованного лица до возраста (или срока), определенного договором страхования.
Страхователи по договорам страхования ренты могут быть дееспособные граждане, заключившие договоры страхования в свою пользу или в пользу третьих лиц (застрахованные лица), или юридические лица, заключившие договоры страхования в пользу третьих лиц. Страховой риск в договорах страхования ренты, так же как и в других видах страхования жизни, связан с дожитием страхователя до срока, установленного в договоре. Если договор заключается в пользу третьего лица, обязательства страховщика могут быть связаны с условием смерти страхователя и осуществлением выплат третьему лицу. Страховая сумма - сумма страхового обеспечения (аннуитета), подлежащая выплате страховщиком страхователю с установленной в договоре страхования периодичностью. Размер страховой премии по договору страхования ренты, как и определение текущего страхового резерва по договору, представляет собой сложные математические расчеты, которые называются актуарными.
Поскольку по договору страхования аннуитета происходит накопление страхового резерва, страхователю может быть предоставлено право на получение ссуды в пределах фактически сформированного резерва.
Варианты условий страхования рент - немедленный пожизненный аннуитет, страховая премия уплачивается страхователем единовременным платежом, и обязательства страховщика по страховой выплате должны осуществляться немедленно с установленной периодичностью. При этом выплаты будут продолжаться в течении жизни страхователя. Такой аннуитет может быть совместным, например, для супружеской пары, и в случае смерти одного из супругов выплаты будут продолжаться пожизненно пережившему супругу. Отсроченный пожизненный аннуитет, условия такого страхования могут быть связаны с обязанностью страхователя уплатить страховую премию единовременным платежом или в рассрочку в течение согласованного периода. Отсроченный аннуитет всегда предполагает наличие в договоре выжидательного периода между окончанием периода уплаты страховых взносов и началом выплаты аннуитетов. С установленной в договоре даты страхователь получает право на получение аннуитета, который выплачивается пожизненно с периодичностью и в размере, предусмотренными договором. Повременный аннуитет, обязательства страховщика по страховой выплате устанавливаются на ограниченный период времени. Уплата страховой премии может быть осуществлена единовременным платежом или в рассрочку, а также может быть установлен и выжидательный период. Достаточно часто условиями страхования повременных аннуитетов пользуются родители, заключая договор в пользу ребенка, например, на период его обучения в высшем учебном заведении.
Отметим, что в отличие от договоров страхования жизни, традиционная основная цель которых - обеспечить имущественные интересы наследников страхователя, при страховании ренты гарантируется защита интересов и доход страхователя (застрахованных лиц) при жизни.
ГЛАВА 11. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
11.1 СУЩНОСТЬ И НАЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
Страхование ответственности новая для нашей страны отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьим лицом (физическим или юридическими), которому может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В отличие от имущественного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью граждан (застрахованных), непосредственной целью страхования ответственности является страховая защита экономических интересов потенциальных причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.
Страхование ответственности предусматривает возможность причинения вреда, как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда и производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. Характерным для этой отрасли страхования является то, что наряду со страховщиком и страхователем третьей стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее (третьи) лица, а при уплате страхователем причитающегося с него страхового платежа не предусматривается установление страховой суммы и застрахованного, то есть физического или юридического лица, которому должно выплачиваться возмещение. И то и другое конкретно только при наступлении страхового случая - при причинении вреда третьим лицам.
К видам страхования ответственности можно отнести:
· страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;
· страхование ответственности перевозчиков (грузов, пассажиров);
· страхование ответственности предприятий источников повышенной опасности;
· страхование профессиональной ответственности;
· страхование ответственности за невыполнение обязательств;
· страхование финансовых рисков;
· страхование иных видов ответственности (ответственность судовладельцев, ответственность за загрязнение окружающей среды).
Ответственность судовладельца - обязанность судовладельца, выступающего в качестве перевозчика, нести ответственность по своим обязательствам, вытекающим из договора морской перевозки. Ответственность грузоперевозчика- обязанность перевозчика нести ответственность по своим обязательствам вытекающим из договоров транспортных грузоперевозок и пассажирских перевозок. Ответственность строительно-монтажных рисков связано с обязанностью проектировщиков, архитекторов, изготовителей строительных материалов и монтажников нести ответственность за построенный производственный или жилищный объект.
Страхование ответственности иногда входит составной частью в другие виды страхования.
11.2 СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕВОЗЧИКОВ
Мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к морскому или иному перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении убытков. При утрате или недостаче груза ответственность перевозчиков измеряется действительной либо объявленной стоимостью утраченного или недостающего груза, а за его повреждения - суммой, на которую снизилась его стоимость. Основанием для освобождения от ответственности перевозчиков являются только обстоятельства, указанные в законе.
Перевозчик не несет ответственности в том случае если грузоотправителем были нарушены условия объявления груза, условия упаковки и размещения груза в транспортном средстве (в случае самостоятельной загрузки).
11.3 СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
В зарубежной практике название страхового полиса, удостоверяющего договор страхования профессиональной ответственности врачей (особенно тех, чья деятельность связана с оперативными хирургическими вмешательствами), адвокатов, нотариусов, бухгалтеров, архитекторов-проектировщиков и лиц других профессий (особенно занимающихся частной практикой) на случай причинения вреда (ущерба) своими ошибочными действиями или бездействием. Наличие страхового полиса профессиональной ответственности обычно обязательно при открытии частной практики.
В отличие от страхования имущества или личного страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов (стихии, природных явлений, действий третьих лиц), а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность.
При страховании профессиональной ответственности факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться тот факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда страхователем. В этих случаях признание обоснованности возникновения ответственности страхователя и определении размера подлежащего компенсации ущерба происходят при участии страховщика или его представителя.
Необходимость заключения договоров страхования профессиональной ответственности обусловлена тем, что никто не застрахован от ошибок и упущений при осуществлении профессиональных обязанностей, а вред, причиненный такими ошибками, подлежит обязательному возмещению. При этом нанесенный клиенту ущерб может быть огромным. Для физического лица, чья профессиональная ответственность не застрахована, это может означать потерю всего личного имущества: квартиры, дачи, машины, денежных средств в банках и т.д. Многие клиенты, прежде чем воспользоваться услугами оценщиков, нотариусов, охранников и др., задаются вопросом, как и за счет чего они будут возмещать возможный ущерб в случае ненадлежащего исполнения своих профессиональных обязанностей. Известно, что фирмы занимающиеся оценкой, оказанием риэлторских (операции с недвижимым имуществом) услуг, частнопрактикующие врачи, нотариусы и др. в отличии, например, от страховых компаний не имеют установленных действующим законодательством резервных фондов и других источников средств, позволяющих компенсировать нанесенный ущерб. Заключив договор страхования профессиональной ответственности, фирма не только сохраняет старых клиентов, но и привлекает новых заказчиков, особенно предприятия с иностранными инвестициями. Это связано с тем, что в большинстве развитых странах страхование профессиональной ответственности является обязательным видом страхования. Без заключения договора страхования профессиональной ответственности осуществлять такую профессиональную деятельность, как оценщик, нотариус, врач и др., запрещается.
11.4 СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ АВТОТРАНСПОРТА
Владелец автотранспортного средства несет установленную гражданским законодательством ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими) за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства. Являясь владельцем источника повышенной опасности, он обязан возместить нанесенные потерпевшему при эксплуатации транспортного средства убытки, за исключением случаев, когда причинение вреда явилось следствием действия обстоятельств непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
Цель страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя - владельца автотранспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу.
Начиная с 01.01.2004 в России страхование ответственности автовладельца является обязательным.
Страховщиком может быть юридическое лицо, имеющее право в соответствии с нормами страхового законодательства на осуществление этого вида страхования (лицензия).
Объектом страхования являются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, являющегося страхователем, либо лица, в отношении которого заключен договор другим лицом из числа страхователей, связанные с его установленной гражданским законодательством обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства, который включает вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц, достоинству личности; вред причиненный имуществу физических и юридических лиц в результате его уничтожения или повреждения, а также причиненные этим убытки.
Страховой случай - возникновение обязанности страхователя возместить ущерб, причиненный потерпевшему при эксплуатации транспортного средства. При этом может оговариваться, что не всякий ущерб подлежит возмещению страховщиком, а только причиненный при обстоятельствах, указанных в договоре страхования. Договором страхования может быть предусмотрено, что компенсации страховщиком подлежат только суммы возмещения ущерба, причиненного, например: в результате дорожно-транспортного происшествия (на определенной территории, в определенное время суток, другой промежуток - командировка, отпуск.); в период транспортных перевозок по согласованным маршрутам и др.
Все уточнения, касающиеся вопроса признания случая страховым, должны быть согласованы сторонами при совершении договора исходя из потребности страхователя и предложений страховщика.
Страховая сумма - максимальный размер страховых выплат по договору страхования (лимит обязательств страховщика по договору), при осуществлении которых в полном объеме договор прекращает свое действие.
Страховая сумма при страховании гражданской ответственности определяется соглашением сторон и зависит от финансовых возможностей страховщика принять риск на страхование.
ТЕРМИНЫ, ИСПОЛЬЗУЕМЫ В СТРАХОВАНИИ
Аварийный комиссар (аджастер). Физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем. Аджастер осуществляет оценку риска после страхового случая (реализация риска). Аджастер может выполнять функции диспашера.
Андерайтер - лицо, уполномоченное страховой (перестраховочной) компанией принимать на страхование (в перестрахование) риски. Отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля страховщика (перестраховщика).
Аддендум - дополнение к договорам страхования или перестрахования, в котором содержаться согласованные между сторонами изменения к ранее установленным условиям договоров.
Бордеро - перечень подпадающих под перестраховывание рисков, систематически передаваемый по условиям перестраховочных договоров перестрахователем перестраховщику.
Выгодоприобретатель - получатель страхового обеспечения или возмещения - лицо, которому, на условиях договора, предоставлено право получить страховую сумму.
Диспашер - сотрудник страховой компании, который составляет расчет по распределению убытков между судном, грузом и фрахтом в связи с общей аварией.
Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию. Может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям страхования.
Индоссамент - документ, прилагающийся к полису и содержащий положения, изменяющие основные положения страхового полиса.
Нерисковое страхование. На дожитие (накопительное, на возврат суммы)
Несчастный случай, как частная форма проявления страхового случая, есть внезапное событие, наносящее вред здоровью застрахованного и, как правило, связанное с получением им травматического повреждения. В международном страховании для обозначения страхового случая применяется также термин “форс-мажор“, как непреодолимая сила, чрезвычайное событие, наносящее катастрофический ущерб ( например, землетрясение ).
Объект страхования - совокупность технических и/или физических характеристик, присущих объекту, выступающему целью страховой защиты.
Объем страховой ответственности - уровень ответственности страховщика - за совокупность объектов страхователя, либо за один объект.
Перестрахователь - страховщик, принявший на страхование риск и передавший часть его стоимости в перестрахование другому страховщику; он именуется также передающей компанией или цедентом.
Перестраховщик - страховщик, принявший в перестрахование риски.
Полисодержатель - лицо, на имя которого выписан страховой полис, либо заключен договор страхования.
Предмет страхования. Конкретная вещь, группа вещей. В личном страховании - жизнь, здоровье - объекты страхования. Стоимость определяется желанием и возможностью страхователя.
Пропорциональное страховое обеспечение - обеспечение, при котором страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько было застраховано имущество. Например, если организация застраховала принадлежащее ей имущество на 60 % (а не в полной стоимости, как это позволяют условия страхования), то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%.
Регрессия - право страховщика на предъявление претензии третьим лицам, виновным в наступлении страхового события, с целью получения возмещения за причиненный ущерб.
Рекапитуляция - перечень высланных в течение квартала бордеро, переданных перестрахователем в течение квартала перестраховщику.
Ретроцессионер - перестраховщик, передающий риск в ретроцессию.
Ретроцессия - операция по передаче перестраховщиком принятого в перестрахование риска в дальнейшее страхование.
Рисковое страхование. Страхование, связанное с коммерческим страхованием и вероятностью наступления страхового случая.
Система первого риска предусматривает возмещение ущерба не более страховой суммы, установленной по желанию страхователя в пределах полной стоимости имущества. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы - вторым (невозмещаемым) риском.
Система предельной ответственности - ущерб возмещается, определяемый как разница между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода.
Срок страхования - период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования.
Страховая защита - экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями. В более узком смысле страховая защита представляет собой совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам общественного производства.
Подобные документы
Объекты и экономическая сущность страхования имущества физических и юридических лиц. Порядок заключения договора и обязанности сторон, их взаимоотношения в системе залогового страхования. Проблемы и перспективы развития рынка страхования имущества в РФ.
курсовая работа [41,9 K], добавлен 14.09.2014Понятие страхования: его характерные черты, функции и виды. Правовые основы обязательного страхования: пенсионное, медицинское, государственное личное, социальное страхование от несчастных случаев, Предотвращение потерь путем выплаты взносов и страховок.
курсовая работа [32,0 K], добавлен 09.01.2010Социально-экономическая суть медицинского страхования, его нормативно-правовые основы. Анализ структуры и оценка динамики рынка медицинского страхования в Российской Федерации. Организация добровольного и обязательного страхования в ПАО СК "Сочи-Гарант".
курсовая работа [597,7 K], добавлен 11.02.2014Понятия, функции и структура рынка страхования. Страхование имущества, финансовых рисков и ответственности. Обязательные и дополнительные страховые технические резервы российского законодательства. Формирование фактической и нормативной прибыли.
контрольная работа [31,5 K], добавлен 01.11.2010Социально–экономическая сущность финансов. Роль, признаки, функции и классификация страхования. Цель, задачи и содержание финансовой политики государства. Страхование внешнеэкономических рисков предприятия. Стратегия и тактика финансовой политики.
контрольная работа [33,3 K], добавлен 04.03.2010Обязанности фондов социального страхования. Предпосылки появления и развития обязательного медицинского страхования. Фонды обязательного медицинского страхования в РФ. Страховые медицинские организации. Финансирование затрат на медицинское обслуживание.
курсовая работа [392,4 K], добавлен 16.06.2011Социально-экономическая природа медицинского страхования. Причины перехода к страховой медицине. Принципы организации медицинского страхования. Финансирование медицинского страхования в Российской Федерации. Система обязательного медицинского страхования.
курсовая работа [68,6 K], добавлен 11.06.2014Нормативно-правовые основы негосударственного социального страхования. Комплекс мероприятий по повышению эффективности негосударственного социального страхования в области негосударственного пенсионного страхования на примере ППФ "Страхование жизни".
дипломная работа [576,4 K], добавлен 08.07.2014Экономическая сущность социального страхования. Особенности организации социальной защиты населения в РБ. Международный опыт социального страхования. Тенденции и направления совершенствования социального страхования в Республике Беларусь.
курсовая работа [109,8 K], добавлен 18.05.2007Правое положение Фонда социального страхования. Развитие Фонда социального страхования РФ. Задачи социального страхования. Совершенствование законов по социальному страхованию. Формирование национальной системы социального страхования.
курсовая работа [24,3 K], добавлен 30.03.2007
