Электронные деньги: история возникновения и перспективы развития

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа по теме:

Электронные деньги: история возникновения и перспективы развития

Введение

Деньги - одно из величайших наших изобретений - составляют наиболее увлекательный аспект экономической науки. “Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы потратить их. Деньги - единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти всё сделают для денег, и деньги почти всё сделают для людей. Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка» .

В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяют делать покупки, не покидая своей квартиры (рабочего места). Стало это возможным благодаря такому достижению в области информационных технологий как всемирные компьютерные сети. В настоящий момент в нашем государстве, в отличие от более развитых государств, данная сфера находится на ранней стадии развития. Электронные платежные системы позволяют приобретать желаемый товар независимо от местонахождения покупателя и продавца. Многие полагают, что электронные деньги это пластиковые карты (дебетовые или кредитные), позволяющие вместо наличных денег расплачиваться ими в магазинах и прочих учреждениях. Однако, пластиковые карты наподобие широко распространенных Visa, MasterCard, Cirrus не являются электронными деньгами как таковыми. Это всего лишь средство доступа к счету, открытому в банке, эмитировавшем данную карту и являющемся участником какой-либо из названных одноименных систем.

Еще три - четыре года назад электронные деньги считались у нас экзотикой, а сегодня на дверях многих крупных пермских магазинов, ресторанов или сервисных центров красуются логотипы, извещающие, что именно здесь оплату можно произвести электронными деньгами. Число их обладателей в столице и ряде других крупнейших городов неуклонно растет.

Несмотря на то, что у нас электронные деньги появились недавно, во всем мире этими деньгами люди пользуются уже в течение многих лет. Так как это является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира.

Но, несмотря на это, многие из наших людей не до конца понимают сущность использования электронных денег, не понимают, зачем нужны электронные деньги. Выбранная тема поможет разобраться в этом.

В данной работе были поставлены следующие задачи:

Рассмотреть историю возникновения электронных денег.

Дать определение электронным деньгам.

Анализировать некоторые платежные системы Рунета.

Изучить проблемы и перспективы развития электронных денег.

Целью данного реферата является подробное раскрытие поставленных задач.

Так как же развивались электронные деньги и что же это такое?

1. История возникновения и развития электронных денег

Не останавливаясь подробно на истории развития денег, автор расскажет лишь о том, как происходило развитие электронных денег в мире.

Сущность современных изменений денежной формы состоит в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного перевода средств с одного счета на другой.

В XIII в., когда покупатель хотел заплатить продавцу путем депозитного трансферта, он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в. и получили широкое распространение лишь в XVII в. телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно без использования бумажных документов, появились и получили широкое распространение во второй половине XX в., превратившись впоследствии в «электронные телеграф». Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным, как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций.

Электронные деньги являются следующей ступенью их развития как средства платежа.

Таблица 1 - Объем трансакций, совершаемых электронным путем, в экономически развитых странах

страны	Число трансакций на одного жителя	Электронные платежи (% от всего кол-ва)
	Бумажная форма	Электронная форма
Швейцария	2	65	97
Голландия	19	128	87
Бельгия	16	85	84
Дания	24	100	81
Япония	9	31	78
Швеция	24	68	74
Германия	36	103	74
Финляндия	40	81	67
Великобритания	57	58	50
Франция	86	71	45
Норвегия	58	40	41
Канада	76	53	41
Италия	23	6	20
США	234	59	20

Первым этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей. В результате этого удалось несколько снизить использование бумажных платежных средств в розничных расчетах (табл. 1).

Вторым этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом».

За эти годы магнитные карты и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы). Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег - «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.

По данным компании Smart Card Forum, в 1998-2000 гг. осуществлялось свыше 200 проектов создания новых платёжных систем на базе смарт-карт и "сетевых денег".

Особое признание новые способы платежа завоевали в Европе и Юго-Восточной Азии, где активно развивают свои проекты крупнейшие карточные ассоциации, такие как VISA и MasterCard.

Среди электронных платёжных систем на основе смарт-карт наиболее известными являются электронные кошелки: Mondex, Proton, VISA Cash, GeldKarte и др. В табл. 2 представлены крупнейшие платежные системы электронных денег в 1997-2000 гг.

Таблица 2 - Платежные схемы электронных денег в странах "большой десятки" и России

В табл. 2 перечислены основные проекты в области электронных денег, реализованные в странах "большой десятки" и России в 1995-2000 гг. Таблица позволяет сделать вывод о том, что наибольшее количество проектов по внедрению электронных денег реализуется в США, Канаде и Голландии.

Таблица 3 - Крупнейшие платежные системы электронных денег 1997-2000 гг.

Из табл. 3 мы видим, что наибольшее распространение среди платёжных систем на основе смарт-карт в настоящий момент имеют системы GeldKarte (около 60 млн. шт.) и Proton (около 30 млн. шт.), а среди систем "сетевых денег" система CyberCash (около 1 млн. пользователей).

Рассмотрим современные электронные платёжные системы созданные на основе "сетевых денег". Впервые идея так называемых "сетевых денег" (prepaid software product) или "электронной наличности" (e-cash) была предложена Дэвидом Чоумом в конце 70-х годов в США. "Сетевые деньги" представляют собой различные электронные платёжные системы для оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. "Сетевые деньги" используют специальное программное обеспечение, которое позволяет переводить стоимость по компьютерным сетям, в частности, через Интернет. Другими словами, "сетевые деньги" предназначены для работы в рамках не реальной, а виртуальной экономики.

Сегодня в виртуальном мире уже практически воссоздан весь цикл деловой жизни в мире реальном. Не выходя из сети, можно заработать деньги, хранить их, приумножать, терять или тратить, играть на бирже или в казино, делать покупки в магазинах и театральных кассах, заниматься посредничеством и рекламой.

Несомненно, что потенциал рынка Интернет, на который ориентированы "сетевые деньги", огромен. В настоящее время доступ к сети Интернет имеют около 200 млн. пользователей. По прогнозам компании Nua Internet Surveys, к 2002 г. количество подключённых к сети Интернет достигла 329 миллионов, а к 2005 г. - 350 млн. пользователей. По данным компании Forrester Research (г. Кембридж) объём мировых продаж товаров и услуг по сети Интернет возрастет с 8 млрд. долл. в 1997 г. до 327 млрд. долл. в 2002 г., а 8,2 % экономики США будет работать через Интернет. Количество компаний в мире, занимающихся электронной коммерцией, в 1996 году составило 111 тысяч и вырастет в 2000 году до 435 тысяч.

электронный деньги платежный система

Рис. 1 - Схема платежей с использованием "сетевых денег"

Рассмотрим общую схему функционирования "сетевых денег" (рис.1). На компьютере клиент генерирует "электронные банкноты". Это могут быть просто строки букв и цифр в привычном виде, включающие номинал (например, 2,5 тыс. рублей или 100 дол.), и индивидуальный серийный номер, который знает только клиент. Клиент "запечатывает" часть купюры, содержащую серийный номер в специальный "цифровой конверт" (пока, заметим, купюры не имеют стоимости). "Запечатывание" выполняется автоматически при подтверждении клиентом своих полномочий. Затем "электронные банкноты" отправляются в банк-эмитент (поток 1).

Банк-эмитент присваивает реальную стоимость конкретным купюрам. Он проверяет номиналы направленных купюр, но не может определить их закрытые серийные номера. Банк подписывает собственной "слепой" цифровой подписью купюры, зная их номиналы, но, не зная серийных номеров (при этом банк потребует для этого депонировать соответствующие суммы наличных денег или оформить кредитный договор). Затем банк возвращает "электронные банкноты" клиенту, которые уже являются заверенными (поток 2). Начиная с этого момента, клиент может осуществлять оплату "электронной наличностью". Никто кроме клиента не сможет установить, в каком конкретном месте была осуществлена оплата "электронной наличностью". Только сам клиент сможет при необходимости доказать, что именно он оплатил конкретную покупку, сохранив копию купюры. Продавец, получив от клиента "электронные банкноты" (поток 3), предъявляет их банку (поток 4), который проверяет их подлинность, дезавуирует серийные номера и производит зачисление соответствующих сумм на счёт продавца или оформляет ему новые "электронные банкноты" на соответствующую сумму (поток 5).

Помимо широко распространенных систем электронных денег, в мире действует несколько десятков компаний и банков, предлагающих свои электронные системы на основе смарт-карт (Chipknip в Голландии, MiniPay в Италии, Avand в Финляндии, Danmont в Дании). Среди электронных платёжных систем на основе "сетевых денег", получивших широкую известность, следует отметить СyberCash, DigiCash, First Virtual, NetCash, CheckFree, NetChex, Open Market, NetBill и др. В России к таким системам относятся WebMoney и PayCash.

1.1 Определение электронных денег

На протяжении последних десятилетий ничто не развивалось так стремительно, как компьютерные технологии и электронные коммуникации. В настоящее время информационные технологии и в первую очередь Интернет широко применяются в Бизнесе. Прогресс в информационных технологиях сделал возможным появление современных платежных систем, использующих последние технологические достижения и позволяющих осуществлять банковские платежи, не выходя из дома, расплачиваться в магазине пластиковой карточкой и приобретать товары через Интернет. С развитием современных платежных систем связано возникновение так называемых "электронных", или "цифровых" денег (electronic money, electronic cash, digital cash).

По определению Банка международных расчетов электронные деньги - это "хранимая стоимость (stored value) или предоплаченные продукты (prepaid products), где запись об имеющихся в распоряжении потребителя средствах или стоимости хранится на устройстве, находящимся во владении потребителя". Электронные деньги могут "использоваться для осуществления платежей через POS-терминалы, прямых перечислений между двумя устройствами или через открытые компьютерные сети, такие как Интернет".

Экспертами Европейского Центрального банка под электронными деньгами в широком смысле понимается "электронный запас денежной стоимости (electronic store of monetary value) на техническом устройстве, который может быть широко использован для осуществления платежей компаниям иным, нежели эмитент, без обязательного использования при трансакции банковских счетов, но действуя как предоплаченный инструмент на предъявителя (prepaid bearer instrument)".

Таким образом, электронные деньги, с одной стороны, рассматриваются как запас денежной стоимости, которая храниться в электронном виде на некотором устройстве и может циркулировать в этом виде в платежной системе в качестве средства платежа. Этот подход к определению электронных денег как денежной стоимости, имеющей специфическую форму, связанный с некоторой технологией хранения этой стоимости (в данном случае в электронном виде), можно назвать технологическим.

В сентябре 2000 г. Европейским парламентом была принята Директива 2000/ 46 /ЕС, направленная на регулирование деятельности в сфере электронных денег. В статье 3b указанной Директивы записано, что электронные деньги - это "денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

Хранится на электронном устройстве, эмитируется после получения средств в размере, не меньшем этой стоимости, принимается в качестве средства платежа иными, нежели эмитент, предприятиями".

Это определение позволяет рассматривать электронные деньги как особое требование к их эмитенту и характеризует правовой аспект их эмиссии и обращения.

В российских официальных документах термин "электронные деньги" не встречается. Наиболее близким к понятию электронных денег является термин " предоплаченный финансовый продукт", определение которого содержится в Указаниях ЦБ РФ №276-У и №277-У, принятым в 1998 г.4 . В соответствии с данными документами " под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требованиями юридических и / или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме". Данное определение также характеризует правовую сторону функционирования электронных денег. Правовой подход, рассматривающий функционирование электронных денег как совокупность правовых отношений, в соответствии с которым электронные деньги определяются как денежное обязательство эмитента, а в процессе обращения выступают как денежное требование к нему, позволяют провести аналогии между электронными деньгами и дорожными чеками, векселями и беспроцентным займом. Определение электронных денег как предоплаченного финансового продукта, которое содержится в вышеупомянутых Указаниях ЦБ РФ и прослеживается в первом из рассмотренных определений Банка международных расчетов, характеризует экономическую сторону их функционирования, поэтому данный подход назовем экономическим. Итак, существует три подхода к определению понятия "электронные деньги": экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны и характеризуют различные стороны электронных денег. Наиболее полное, на наш взгляд, определение, учитывающее все особенности электронных денег, должно звучать следующем образом.

Электронные деньги - предоплаченный финансовый продукт, который:

а) представляет собой денежное обязательство эмитента; б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости; в) не требует использования при трансакции банковских счетов; г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент; д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя. Пункт "а" отражает правовой подход к определению электронных денег, пункт "д" - технологический. Пункт "в" характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счету, а пункт "г" - от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании.

1.2 Виды электронных денег

Обычно выделяют два вида электронных денег:

- на базе карт (card - based)

- на базе сетей (network - based).

В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченный эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями, - карты Mondex.

С помощью специализированного электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки - послать по телефону и.т.д. другая широко распространенная система - VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт.

В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями и позволяющие осуществлять платежные операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские и другие карточки. Однако большинство из них являются одноцелевыми, т.е. позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании. Как только появляется возможность расплатиться, например, телефонной карточкой (как это сделали некоторые телефонные компании Японии) или карточкой городского транспорта (как это практикуется в Нью-Йорке) за товары или услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит в разряд электронных денег. Это свойство электронных денег отражено в пункте "г" вышеприведенного определения.

Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на базе сетей, идея которым была предложена американским специалистом по криптографии, основателем DigiCash, о ком уже упоминалось выше, Дэвидом Чоумом еще в конце 70-х годов и стала реально осуществимой с развитием криптографических алгоритмов шифрования, с открытым ключом и слепой подписи. Для проведения платежей с использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет - магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет.

Безусловно, с внедрением систем электронных денег связано множество проблем. В первую очередь необходимо обеспечить достаточную степень защиты таких систем, анонимность расчетов и др. Однако практика показывает, что эти системы динамично развиваются, занимая все большую долю рынка. Рассмотрим возможное влияние электронных денег на финансовую систему. Для наглядности рассмотрим пример.

Представьте, что у Вас свой небольшой информационный бизнес. Вы сидите дома перед компьютером, "рыская" по Internet и натыкаетесь на весьма полезную для Вас техническую информацию или специальный отчет, "российский рынок свадебных платьев" или "анализ эффективности рекламных бюджетов" например. Стоит эта информация, скажем, $10. Нужна она Вам не "до зарезу", но стоит не дорого и Вы считаете, что она может Вам пригодится. Короче говоря, Вы готовы заплатить эти $10. Но стоит ли эта информация для Вас похода в банк, или утомительной процедуры подписки и времени ожидания ее подтверждения, или риска оплаты товара посредством кредитной карты, к тому же Вы заплатите еще и за кучу ненужной информации? А если этот отчет интересен Вам только сейчас, но не через час?

Имея электронные деньги, тремя-четырьмя нажатиями кнопки мышки Вы оплатили бы эту информацию, и получили бы ее в течение минуты. Более того, некоторые электронные системы оплаты позволяют ознакомиться с информацией, прежде чем ее оплачивать.

Ясно, что возможность мгновенно оплатить покупку не только дает миллионам пользователям Internet удобства, но и существенно увеличивает оборот торговли потому что клиент, как правило, не желает тратить свое время даром и скорее откажется от покупки, чем потеряет десять минут, за которые, кстати, даже самый неленивый может просто и передумать.

1.3 Свойства электронных денег: преимущества и недостатки

Основным препятствием на пути широкого внедрения электронных денег является относительно низкая степень соответствия электронных денег желательным денежным свойством. Эволюция денег наглядно показала, что деньги должны обладать рядом свойств, делающих их наиболее пригодными среди других благ для использования в данном качестве. Свойства электронных денег базируются на традиционных свойствах денег, развивая и усложняя их. Но электронные деньги имеют не только преимущества, но и недостатки в своих свойствах. Можно выделить следующие свойства:

Удобство. Электронные деньги должны быть просты при использовании в обоих направлениях - как при их получения, так и при их расходовании. Простота использования электронных денег должна привести к их массовости и далее - к широкой принимаемости;

Чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение Электронных Денег для осуществления микроплатежей (т.е. электронная платежная система должна не только технически поддерживать возможность проведения платежей низкого номинала (от 0,001 до 10 $), но и обеспечивать рентабельность проведения таких платежей), для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

Обслуживание наличного денежного оборота в развитых странах обходится в 2-3% от ВВП. Только в США ежегодные издержки розничных продавцов и банков по управлению наличными деньгами (учет, хранение, транспортировка и обеспечение безопасности) составляют 60 млрд. дол. По утверждению ведущих экономистов, электронные деньги, например, смарт-карты, могут значительно сократить эти издержки. В тоже время сетевые деньги могут значительно сэкономить расходы по безналичным платежам. По расчетам американского экономиста Дэвида Хамфри, издержки электронных платежей с использованием сетевых денег составляют около половины или трети издержек безналичных расчетов и расчетов чеками. удобность расчетов для потребителей и низкая стоимость трансакций для продавца при наличии хорошей системы защиты делают электронные деньги достаточно привлекательными. Об этом свидетельствует большое количество проектов систем электронных денег, которые разрабатываются и внедряются в последнее время в разных странах. В 2000г. Только в Западной Европе действовало 29 систем электронных денег.

Безопасность. Протоколы осуществления трансакций должны гарантировать высокий уровень безопасности по средствам использования криптографических технологий. Иными словами, должна быть обеспечена как защита целостности информации, так и защита от ее несанкционированного воспроизведения;

Наиболее известное преимущество Электронных денег - анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера.

Это преимущество в основном и привело к широкому распространению Электронных Денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота Электронных Денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности.

Универсальность (широкая принимаемость). Электронные деньги должны быть хорошо известными и принимаемы в широкой коммерческой зоне. Эта характеристика подразумевает узнавание эмитента и доверие к нему со стороны покупателей и продавцов, здесь первостепенное значение имеет мерка (брэнд) эмитента. В условиях существования нескольких эмитентов электронных денег держатель электронных денег должен иметь возможность использовать предпочитаемую им денежную единицу за пределы локальной зоны своего проживания;

Мгновенность операций. Еще одно значимое преимущество Электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы;

Оффлайновая совместимость. Обмен между двумя сторонами электронными деньгами должен предусматривать возможность работы в режиме оффлайн. Это означает, что держателю электронных денег не нужно прямого подключения к линии связи для совершения платежа. Плательщик должен иметь возможность свободно переводить денежную стоимость получателю в любое время без аутентификации третьей стороны;

Двусторонность. Должна существовать возможность передачи электронных денег другим пользователям. Двусторонние платежи должны осуществлять без участия третьей стороны, авторизующий сделку, как это имеет место в случае с системами расчетов по пластиковым картам;

Портативность. Использование электронных денег не должно зависеть от физического местоположения их держателей. Они должны перемещаться не только по компьютерным сетям, но и из компьютерных сетей в другие устройства хранения денежной стоимости (например, электронный кошелек). Держатели электронных денег должны иметь возможность носить их собой и использовать в случае необходимости в других сетях и с использованием иных средств доступа. Обращение электронных денег не должно быть ограничено рамками закрытой частной компьютерной сети;

Делимость. Электронные деньги должны делиться на части. Их держатели должны иметь возможность обращаться к эмитенту или в электронное разменное бюро для размена электронных денег более высокого номинала на электронные деньги более низкого номинала.

Долговечность. Электронные деньги не должны иметь срок годности. Они должны сохранять свою стоимость неизменной и быть защищены от обесценения или уничтожения. Должна существовать гарантия, что эмитент не снизит достоинство электронных денег (не обесценит их) или не выведет их с обращения. Держатели должны иметь возможность хранить электронные знаки стоимости невредимыми в течение длительного времени, а затем при необходимости возвращать в обращении.

Разменность. Электронные деньги на начальной стадии развития должны обязательно конвертироваться в наличные деньги, эмитированные Центральным банком. При этом курс обмена может быть как фиксированным, так и рыночным.

Свободная единица стоимости. Электронные деньги должны предусматривать возможность деноминирования в негосударственной валюте. Эмитенты должны иметь право выпускать, а пользователи - использовать электронные деньги, деноминированные в любой новой денежной единице, которая будет конкурировать с электронными деньгами, выпущенными государством.

Рассмотренные выше желаемые свойства электронных денег, т.е. их преимущества, являются базисными для удовлетворения двух важнейших характеристик денег: во-первых, быть высоко ликвидным активом и, во-вторых, иметь стабильную покупательную способность. Заметим, что в настоящее время ни один из действующих систем электронных денег не удовлетворят всем указанным выше свойствам. В то же время следует отметить, что электронные деньги, находящиеся в обращение сегодня уже обладают рядом важных преимуществ, к числу которых относятся: возможность достижения анонимности платежа; возможность безусловного распоряжения собственными средствами и обеспечение платежей с минимальными издержками (ориентация на сферу микроплатежей до 1-5 $ и текущих платежей размером до 10-20 $).

В России Электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, Электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.

В использовании электронных денег можно отметить множество преимуществ. Но даже с множеством этих преимуществ в их применении можно найти и отрицательные стороны.

Недостатки Электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств.

Основной недостаток состоит в том, что эмиссия Электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что Электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть Электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

Другой недостаток в том, что Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших Электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение Электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.

Кроме того, перевод средств из одной системы Электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

Анализируя преимущества и недостатки электронных денег на макроуровне - на национальном уровне, - следует подчеркнуть, что в процессе функционирования электронных денег существуют серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику. Известно, что использование кредитных карт в качестве платежного средства таит в себе возможность увеличения денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карточек увеличивается на 20 - 25%), избыток который выедет к росту инфляции и другим неблагоприятным для экономики последствиям.

Из всего выше перечисленного можно прийти к следующему выводу, что активно применяются меры по решению проблем, связанных с пластиковыми карточками (т.е. электронными деньгами).

1.4 Электронные платёжные системы

Сравнительный анализ платёжных систем Рунета.

Понятие электронных денег тесно связанно с понятием электронных платежных систем. Таких систем в Интернете сегодня великое множество, но действительно популярных всего несколько. Электронные платежные системы очень удобны для совершения денежных операций через Интернет. Главное преимущество заключается, пожалуй, в их мгновенности: вы нажимаете кнопку - и через пару секунд адресат получает деньги.

Все платежные системы организованы по-разному, у каждой свои особенности. Для WebMoney и PayCash существует специальное программное обеспечение, которое пользователь должен скачать и установить на своем компьютере. У WebMoney такая программа называется WebMoney Keeper, у PayCash - «Кошелек». С их помощью и происходят транзакции (денежные операции).

Для западных систем (PayPal и E-Gold) такого программного обеспечения нет. Тут все операции и управление счетами осуществляются прямо через Web-интерфейс: заходите на сайт системы, вводите пароль и попадаете в свой «аккаунт» (англ. account - счет), откуда можете посмотреть, сколько денег на вашем счету, увидеть всю статистику по транзакциям, совершить любые возможные операции (например, перевести деньги другому человеку на его счет в той же системе).

Рассмотрим три российские платежные системы: CyberPlat, PayCash и WebMoney. Ниже приведен их краткий сравнительный анализ.

1. Сфера применения. В системе CyberPlat все пользователи делятся на две категории: юридические лица, которые могут платить и получать платежи, и физические, которые могут только платить. Таким образом, одно физическое лицо не может перевести в рамках системы деньги другому физическому лицу.

Впрочем, справедливости ради, надо отметить, что последнее все же возможно, если физические лица имеют расчетные счета в банках-участниках.

Что касается PayCash и WebMoney, то в этих системах все пользователи обладают равными правами и могут свободно передавать деньги друг другу.

2. Мультивалютность. Собственно говоря, «мультивалютность» в применении к платежным системам вещь довольно относительная. Поскольку каждая система, провозглашающая свою «мультивалютность», может понимать ее по-разному. Под этим термином может пониматься и возможность конвертации в рамках системы одной мировой валюты в другую, и возможность свободного обмена условных денежных единиц системы на разные мировые валюты и обратно, и существование в рамках одной системы платежных единиц разного типа. Или сочетание нескольких таких свойств.

С системой CyberPlat все предельно ясно. Она работает только в российском правовом пространстве и выполняет по сути лишь роль транспортного протокола для банковских транзакций. Все конвертации валюты происходят за пределами системы.

Что касается PayCash и WebMoney, то обе эти системы работают со своей «внутренней» валютой, собственными денежными единицами и поддерживают конвертацию в любую существующую валюту на входе и на выходе, за счет своей открытости. Эта открытость состоит в том, что любой предприниматель, независимо от своей дислокации и от того, юридическое он лицо или физическое (в этом принципиальное отличие этих систем от CyberPlat), может открыть в рамках системы обменный пункт и обменивать «системную» валюту на валюту любой страны мира.

Хотя, надо заметить, возможность работы с любой валютой, кроме рублей, в рамках системы PayCash предусмотрена технологически, но на практике пока не реализована. из-за «законопослушности» системы. Что, впрочем, не исключает возможности существования частных «обменников», не зарегистрированных в системе.

Что касается WebMoney, то в настоящее время в системе официально предусмотрен обмен на WM и обратно долларов США, чешских крон, российских рублей, казахских тенге и украинских гривен через обменные пункты на территориях этих стран. Все остальные валюты могут конвертироваться в WM и обратно через шлюз в банке IMB (Черногория). Другой особенностью WebMoney, которой нет ни у одной системы, является наличие в рамках системы не одной денежной единицы, а сразу двух - WMZ и WMR. Первая по стоимости соответствует одному доллару, вторая - одному рублю. Что интересно, «рублевая» единица появилась в системе относительно недавно и ее появление, по-видимому, служит цели придать большую гибкость в отношениях между WebMoney и российскими законодательством и обычаями делового оборота. Косвенно это подтверждается и тем, что именно вслед за появлением WMR российским бухгалтерам была предоставлена возможность выбора из нескольких схем учета WM. Но об этом чуть позже.

3. Комиссионные, взимаемые системой. Это то, за счет чего, собственно говоря, система существует. Комиссионные снимаются с каждой транзакции в системе. Например, если комиссионные системы составляют 1%, то, переведя кому-то 100 денежных единиц, вы теряете 101, поскольку 100 система переводит вашему партнеру, а 1 забирает себе.

4. Микроплатежи. Это самая сильная сторона независимых платежных систем. Это именно тот конек, за счет которого они конкурируют с традиционными платежными средствами. Обработка чека в 1$ обойдется вам дороже, чем его стоимость. Карточный платеж в 1$ для большинства интернет-продавцов будет нерентабельным. А вот однодолларовый или даже десятицентовый платеж любая система цифровых наличных проглотит не раздумывая.

Реально минимальная величина платежа определяется двумя факторами:

а) техническими возможностями;

б) минимальным порогом комиссионных.

И имеет соответственно два уровня. Уровень, который система может обеспечить технически, и уровень, при котором микроплатеж еще рентабелен. Ведь понятно, если система технически позволяет производить платежи в одну сотую цента, но при этом минимальная величина комиссионных с такого платежа составляет один цент, то никто никогда не воспользуется такой возможностью.

Среди наших трех систем в этом отношении резко выделяется PayCash, у этой системы заявленный технический порог составляет одну тысячную копейки, а минимальная величина комиссионных вообще не оговорена. Ответ на вопрос, чем это обусловлено - уникальной технологией, сведшей стоимость транзаций к нулю, или маркетинговой политикой, остается пока за кадром. Однако, по словам одного из руководителей проекта PayCash Виктора Достова, все дело именно в технологии.

У WebMoney минимальная сумма платежа составляет 0,01 WM, (то есть одну копейку или один цент), минимальная величина комиссионных также 0,01 WM. Это значит, что платеж в одну копейку обойдется вам в 50% комиссионных, платеж в 10 коп. - в 10%, а платеж в 50 коп. - в 2%. Что ж, наши предприниматели платят за карточные транзакции куда больше.

Что касается CyberPlat, то здесь минимальная величина рентабельных платежей зависит не от системы, а от банков, с которыми она работает.

5. Удостоверение системой подлинности участников сделки. Опция, противоположная предыдущей. Очень часто, особенно при серьезных сделках, требуется отнюдь не анонимность, а наоборот, участники сделки желают знать друг друга, что называется, «в лицо». В системе CyberPlat такой проблемы не стоит. Если вы - клиент системы CyberCheck, значит, вы побывали в офисе CyberPlat и предъявили соответствующие документы. Факт наличия учетной записи удостоверяет вашу «юридическую личность».

С двумя другими системами ситуация сложнее. Даже если вы ввели при регистрации в системе PayCash или WebMoney свои данные, кто может поручиться, что они верные? Система WebMoney предусмотрела на этот случай сертификацию участников. Любой клиент системы может лично явиться к местному «аттестатору» системы или выслать по почте нотариально заверенные документы (если в его населенном пункте нет «аттестатора») и получить за небольшую плату электронный аттестат, удостоверяющий, что этот участник системы именно тот, за кого он себя выдает. Однако и здесь WebMoney умудрилась сохранить определенную долю анонимности. Каждый аттестованный участник может оговорить, что его персональные данные не разглашаются. В этом случае удостоверение личности выглядит примерно так: «Система WebMoney подтверждает, что участник номер такой-то действительно является Иваном Ивановичем Ивановым и его место жительства и паспортные данные системе известны, однако Иван Иванович закрыл их для публичного показа».

Система PayCash заявляет о возможности «удостоверения личности» участников системы, однако на практике он пока не реализован.

6. Двухфазные платежи с протекцией сделки. Это свойство, присущее только системе WebMoney, уменьшающее риск такой ситуации, когда покупатель отдал за товар деньги, а товара не получил. Суть его заключается в следующем. Покупатель оплачивает счет продавца, указывая, что он платит «с протекцией сделки». Деньги поступают на счет продавца и блокируются там, так что продавец не может ими воспользоваться. При доставке товара, если товар удовлетворяет условиям сделки, покупатель сообщает представителю продавца код протекции, при помощи которого тот может разблокировать деньги. После того как блокировка снята, сделка считается совершенной. Если же спустя заранее определенное время код протекции не был задействован, деньги возвращаются покупателю.

7. Сохранность денег. Чистый, рафинированный цифровой кэш представляет собой просто файл (так называемый «кошелек») на диске, утрата которого приводит к утрате ваших денег (точно так же как и утрата вашего реального кошелька влечет пропажу ваших реальных денег). Разумеется, для этого файла можно создать резервную копию, однако если между моментом копирования и моментом восстановления с кошельком происходили какие-либо изменения, копия окажется «фальшивой», поскольку ее состояние не будет соответствовать состоянию, которое зафиксировано в базе данных системы). Такова плата за конфиденциальность. Разумеется, можно сохранять в базе данных информацию о состоянии всех кошельков системы и всех транзакциях между ними.

А сами кошельки - строго идентифицировать. В этом случае возможно будет восстановить состояние утерянного кошелька. Но тогда придется напрочь забыть о конфиденциальности и безопасности - этом существенном преимуществе цифровых наличных.

Так что-либо - либо. Либо никто ничего не знает о ваших транзакциях, но тогда вы сами должны заботиться о сохранности своих денег. Либо о них заботится система, но тогда информация о ваших деньгах будет общедоступна.

Как уже было сказано, PayCash - это «чистый» цифровой кэш, и абсолютная степень конфиденциальности сделок имеет ту отрицательную сторону, что повреждение или утеря файла кошелька ведет к утрате ваших денег. Поэтому разработчики рекомендуют держать деньги в виртуальном банке системы, переводя их на кошелек по мере необходимости.

В планах разработчиков системы введение возможности страхования от потерь, однако о сроках реализации этих планов не сообщается.

В WebMoney технология гораздо сложнее и до конца разработчиками не обнародована. Поэтому можно говорить лишь о том, как все это выглядит в глазах пользователя. В WebMoney файл «кошелька», лежащий на диске, не является «деньгами» как таковыми, а всего лишь содержит записи о ваших настоящих деньгах, которые физически находятся либо в Центробанке (R-WM), либо в Федеральной резервной системе США (Z-WM). Вся информация о транзакциях с ваших кошельков полностью сохраняется в системе в течение трех дней. Если вы потеряете кошелек, то можете использовать любую его копию не более чем трехдневной давности, и ее состояние автоматически будет приведено к реальному состоянию. Конфиденциальность обеспечивается тем, что эта самая трехдневная информация может быть восстановлена лишь при наличии закрытого ключа владельца кошелька и его секретного пароля.

За больший срок информация о транзакциях не хранится. Однако информация о текущей денежной сумме на кошельках хранится в усеченном виде где-то в недрах системы и может быть восстановлена, но опять-таки только при наличии закрытого ключа и секретного пароля владельца. При этом восстановление финансовой информации о сделках, совершенных при помощи данного кошелька, невозможно, но потерянные деньги вам вернут.

А вот утрата вашего закрытого ключа и пароля означает и утрату всех ваших денег. Однако, в отличие от «кошелька», резервные копии ключей не устаревают со временем.

2. Распространённость электронных денег и перспективы развития

По мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги и уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.

Две трети потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный счет электронными средствами, включая кредитные/дебетовые карточки, прямые платежи или пользуются услугами онлайновых банков. Аналитики считают, что к 2010 году онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей - 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.

Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

2.1 Прогнозы развития электронных денег

Интерактивная торговля, по-видимому, становится повсеместной. Или так только кажется? В многочисленных отчетах утверждается, что лишь треть всех пользователей Internet действительно совершает покупки, а большинство остерегается подобных сделок из соображений безопасности. В ответ торговые компании пытаются найти способ превратить заинтересованных в их услугах, но недоверчивых людей в Web-покупателей. Возможным решением в данном случае могут стать электронные деньги.

Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег они не пользуются высокой популярностью. Однако по прогнозам GartnerGroup, в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и к концу 2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%.

Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями.

Некоторые ведущие компании, работающие в этой области, предлагают производителям и потребителям средства проведения интерактивных сделок, используя электронные деньги. Уже существует ряд хорошо известных и крупных узлов, где компании могут подписать соглашение об использовании средств электронной оплаты. К подобным решениям. В частности, относятся службы PayPal компании X.com, Flooz одноименной компании и пакет продуктов Monneta компании eCash Techologies.

Ударной же технологией для электронных денег, которая уже скоро прорвет платину, сдерживающую бизнес в Internet, является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри. Такая карта, как уже отмечалось, будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Это будет очень скоро (хотя уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные для "для уплаты штрафов ГАИ") однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Ими просто воспользоваться, и тем, кто уже созрел для организации своего виртуально бизнеса, полезно начать именно с них.

Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты.

Электронные деньги обещают превратить потребителей, предпочитающих сейчас самые разные способы делать покупки, в покупателей, для которых альтернативы Internet-магазинам Web не существует. Известная британская консультационная фирма Ovum, занимающаяся изучением рынка, провела исследование на тему "Электронные деньги: перспективы для банков и поставщиков информационных технологий". В результате анализа полученных данных были сделаны следующие выводы о перспективах развития электронных платёжных систем.

Залогом начала широкого внедрения электронных денег является операционная совместимость конкурирующих схем.

Сегодня в большинстве систем эмитируются "квазиэлектронные деньги" (по которым предусмотрен клиринг транзакций), но в долгосрочной перспективе победа может остаться за анонимными "электронными деньгами".

Контроль транзакций с "электронными деньгами" осуществим лишь при условии, что обмен "электронными деньгами" между физическими лицами запрещен (или исключен из области контроля). Поставщики, которые запрещают обмен "электронными деньгами" между физическими лицами, делают это на свой страх и риск, поскольку на такие обмены приходится до 50% общего оборота наличности. Признание клиентами "электронных денег" будет определяться тем, насколько приблизятся они к реальным деньгам в эквивалентных транзакциях.

"Электронные деньги" открывают прогрессивно и дальновидно мыслящим, предприимчивым небанковским компаниям новые возможности получения прибыли и все больше разрушают барьеры, мешающие этим компаниям войти в банковский бизнес.

Сеть банкоматов может стать пассивом для банков, которые продолжают инвестировать в нее средства. Если клиенты усвоят практику получения "электронных денег" по телефону или через сеть Internet, банкоматы сохранятся только в учебниках истории.

В 2006 г. общая масса обращающихся "электронных денег" достигла 8,63 млрд. долл. Возможность доступа к фондам и депозитам в реальном времени приведет к буму продаж персонального программного обеспечения для управления финансами.

2.2 Прогноз развития электронных денег в России

Давая прогноз развития электронных денег в России, необходимо подчеркнуть следующее. Львиная доля платежей, по некоторым оценкам - свыше 90%, в сфере розничной торговле осуществляется наличными деньгами. Уровень развития безналичных платежных инструментов является крайне невысоким. Несмотря на более чем десятилетнею историю развития и использования пластиковых карт в нашей стране, их доля в общем количестве безналичных трансакций на начало 2002 года составляла всего 4,5%. Основным безналичным платежным инструментом являются банковские переводы - их доля в общем количестве безналичных трансакций составляла на конец 2001 года 95,2%. Системы электронных денег нее получили какого-либо существенного развития.