Электронные деньги: история возникновения и перспективы развития

По состоянию на октябрь 2003 года объем выпущенных в обращение электронных денег составлял всего около 2 тыс. долл. США, ежедневно совершалось 1,26 операций на общую сумму 38,19 долл. США. В отличие от большинства экономически развитых стран, где на протяжении более чем трех десятилетий развивались электронные деньги на аппаратной основе и лишь недавно появились сетевые деньги, в России функционируют пока только сетевые деньги. Это можно объяснить действиям следующих основных причин: слабое развитие инфраструктуры, что выражается в малом количестве терминалов, обслуживающих пластиковые карты (в ведущих странах обслуживание карт электронных денег зачастую возможно через те же терминалы, что и пластиковые карты); более низкие начальные и текущие затраты участников систем сетевых денег; высокие темпы развития электронной коммерции (по данным, приведенным на 4-й Международной конференции “eBusiness Russia 2004” исполнительным директором Национальной ассоциации участников электронной торговли А. Никольским, объем электронной торговли в России в сегменте В2С вырос с 218 млн. долл. США до 480,4 млн. долл. США, в 2004 году - 615,4 млн. долл. США). К основным причинам, сдерживающих развитие и использование электронных денег в России необходимо отнести: весьма ограниченный платежеспособный спрос населения; отсутствие надежно функционирующей национальной банковской системы; недостатки в законодательной базе, которая не обеспечивает надлежащих гарантий выполнения всех обязательств по электронным деньгам; отсутствие четкой государственной политики в отношении развития электронных денег.

В целях расширения практики использования электронных денег в России и регламентации деятельности по осуществлению операций с ними необходимо реализовать ряд следующих мер.

Во-первых, нужно дать на законодательном уровне четкое определение понятия «электронные деньги», определить перечень возможных операций с ними и состав участников систем электронных денег. При этом предлагается ограничить состав эмитентов электронных денег только кредитными организациями, имеющих лицензию Банка России на осуществление банковских операций, в том числе и с электронными деньгами. Необходимо запретить участие в любом качестве в системах электронных денег финансовым организациям, зарегистрированных в оффшорной зоне.

Во-вторых, необходимо разработать и законодательно закрепить порядок выпуска, обращения и погашения электронных денег. Выпуск в обращение электронных денег должен производиться эмитентом на основании заключенных с держателем договоров. В соответствии с договором эмитент обязан по первому же требованию погасить предъявителю эмитированные электронные деньги путем обмена на наличные денежные средства либо путем перечисления безналичных средств на текущий (расчетный) счет предъявителя в объеме и валюте предъявленных обязательств.

В-третьих, в отношении деятельности эмитентов электронных денег требуется установить следующие требования:

1) первоначальный капитал и размер собственных средств (размер первоначального капитала должен составлять не менее 5 млн. евро; величина собственных средств не должна быть ниже 20% от обязательств по выпущенным электронным деньгам).

2) экономические нормативы и резервные требования (банки-эмитенты электронных денег должны соблюдать экономические нормативы и выполнять резервные требования, установленные, Банком России в соответствии с действующим законодательством. При этом необходимо предоставить Банку России право увеличить размер средств, вносимых в фонд обязательных резервов банками-эмитентами электронных денег.

В-четвертых, повысить транспарентность деятельности кредитных организаций - эмитентов электронных денег, в том числе открытость структуры собственности и финансового положения.

В-пятых, повысить требования к качеству управления рисками в кредитных организациях, осуществляющих операции с электронными деньгами. Банки - участники систем электронных денег должны располагать адекватными техническими, организационными и процедурными средствами защиты для предупреждения, сдерживания и выявления рисков системы.

В-шестых, разработать единые стандарты электронных денег и правила конвертации электронных денег из одного вида в другой.

В-седьмых, в целях повышения гарантии возврата потребителям денежных средств установить резервные требования на уровне 100% от суммы эмиссии электронных денег.

Реализация предложенных мер, в совокупности с экономическим ростом страны, повышением уровня благосостояния населения, развитием платежной инфраструктуры, позволит создать благоприятные условия для развития и использования электронных денег в России. Рост использования электронных денег должен привести к снижению доли банкнот и монеты в узкой денежной массе, а также к снижению доли использования банковских переводов.

Заключение

Итак, очевидно, что электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес.

Нельзя не отметить, что электронные деньги, в отличие от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

Также в отличие от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону.

Нужно отметить, что в мире уже реально действует более двух десятков компаний и банков, предлагающих свои электронные системы платежей на основе смарт-карт (например, Chipknip в Голландии, MiniPay в Италии, Avant в Финляндии, Danmont в Дании и т. д.). Среди электронных платежных систем на основе «сетевых денег» получивших широкую известность следует отметить E-Cash, Cyber Coin, Net Cash и др. В России к таким системам относятся PayCash и WebMoney.

Следует подчеркнуть что, в использовании электронных денег можно выделить множество преимуществ. Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами - чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек).

Важно заметить, что с множеством преимуществ в применении электронных денег можно найти и отрицательные стороны. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия Электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности.

В то же время следует отметить, что электронные деньги находящиеся в обращение сегодня уже обладают рядом важных характеристик, к числу которых относятся: возможность достижения анонимности платежа; возможность безусловного распоряжения собственными средствами и обеспечение платежей с минимальными издержками (ориентация на сферу микроплатежей до 1-5 $ и текущих платежей размером до 10-20 $).

Также следует сказать, что понятие электронных денег тесно связанно с понятием электронных платежных систем. Таких систем в Интернете сегодня великое множество, но действительно популярных всего несколько. Все платежные системы организованы по-разному, у каждой свои особенности. Для WebMoney и PayCash существует специальное программное обеспечение, которое пользователь должен скачать и установить на своем компьютере.

Развитие платежей с помощью электронных денег в недалеком будущем (с увеличением числа специальных терминалов) может привести к полному вытеснению бумажной формы денег за счет своих явных преимуществ: электронные деньги более портативны, их труднее похитить, государство получает возможность полного контроля за денежными доходами и расходами населения. С другой стороны, открывается широкое поле деятельности для хакеров и других разновидностей компьютерных взломщиков и хулиганов.

Список использованных источников и литературы

1. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998 год, стр. 57.

2. Е.Ф. Жуков учебник «Деньги. Кредит. Банки», 2004 год. Стр. 60-84.

3. Журнал «Вокруг Света», 2006 год. Стр. 68-73.

4. Журнал «Наука и Жизнь», 2006 год. Стр. 84-85.

5. О.В. Корниенко учебник «Экономика», 2005 год. Стр.62-65.

6. Официальный сайт платежной системы WebMoney Transfer - http://www.webmoney.ru

7. Сайт платежной системы PayWell - http://www.paywell.ru

8. Сайт денежных новостей http://moneynews.ru

9. Электронные деньги: накопление, использование, хранение, безопасность / Под ред. В.П. Невежина - М., 1995. - стр. 364.

Размещено на Allbest.ru