Денежно-кредитная и финансовая система России

Размещено на http://www.allbest.ru/

3

Финансовый Университет при Правительстве Российской Федерации

2 высшее образование

Институт Сокращенных программ,

бакалавриат (1 год обучения)

вопросы для подготовки к экзамену

Денежно-кредитная и финансовая система России

Декабрь 2011 года

Содержание

1. Деньги и их функции: специфика современного этапа

2. Разновидности золотого монометаллизма и их особенности

3. Разновидности биметаллизма и их особенности

4. Сравнительный анализ: биметаллизм и монометаллизм

5. Сравнительный анализ: золотомонетный и золотослитковый стандарт

6. Сравнительный анализ: золотомонетный и золотодевизный стандарт

7. Сравнительный анализ: денежная реформа Глинской и денежная реформа Канкрина

8. Сравнительный анализ: реформа Канкрина и реформа Витте

9. Особенности становления и развития банковского дела в России

10. Структура кредитной системы РФ и ее специфика

11. Элементы денежной системы и их характеристика. Специфика России

12. Сравнительный анализ: Центральный банк и коммерческие банки

13. Сравнительный анализ: коммерческий банк и небанковская кредитная организация

14. Современное состояние банковской системы России

15. Современное состояние кредитной системы России

деньги кредит структура финансы система

1. Деньги и их функции: специфика современного этапа

Необходимость появления денег: необходимость соблюдения эквивалентности обмена, что предполагает измерение стоимости товара. Два подхода к вопросу о возникновении денег: Рационалистический(объясняет происхождение денег как результат соглашения между людьми об использовании денег в качестве инструмента обмена), Эволюционный(происхождение денег связано с объективными причинами: экономическим ростом, общественным разделением труда, выделением особого товара, движением стоимости, необходимостью соблюдения эквивалентности обмена).

Сущность денег: 1. Деньги - товар особого рода, его назначение - всеобщий эквивалент для других товаров.2. Деньги - инструмент, стихийно созданный (отобранный среди многих альтернатив) рыночной экономикой для решения проблем товарного хозяйства. Сущность денег определяется выполняемыми ими функциями.

Формы проявления сущности денег:1. Деньги являются всеобщим эквивалентом товаров и услуг.2. Деньги, как и любая другая экономическая категория, выражают определенные производственные отношения, которые могут быть кредитными, финансовыми, расчетными.3. Всеобщая непосредственная обмениваемость на все другие товары.4. Золотое содержание (обеспечение) денег. 5. Кредитный характер денег.

Функции денег:1 Мера стоимости (1. Функционирует стихийно2. Деньги - общественное воплощение человеческого труда 3. Деньги используются для превращения множества разнообразных товаров в цены, мысленно представляемые в количестве денежного металла ) 2 Средство обращения(Деньги выступают посредником при купле - продаже) 3 Средство накопления и сбережения (Функция денег как средства накопления состоит в их способности к сохранению стоимости или в том, что они дают возможность использовать имеющуюся в настоящий момент стоимость для будущей покупки (следствие абсолютной ликвидности денег.2 качества денег - сохранность и сохранение покупательской способности) 4 Средство платежа (связана с существованием отсрочек платежа и возникновением на этой основе различных денежных обязательств, а также с необходимостью их погашения.) 5 Мировые деньги (использование в международных расчетах). Современные деньги используются не для измерения стоимости, а для соизмерения относительных стоимостей разнородных благ и ресурсов, поскольку любая мера обладает свойствами измеряемых величин, а деньги сегодня собственной стоимости не имеют, обладая лишь потребительской стоимостью.

Характерные черты современных денег промышленно развитых стран:- отмена официального золотого содержания, обеспечения и размена банкнот на золото;- переход к неразменным на золото кредитным деньгам;- выпуск денег в обращение не только в порядке банковского кредитования хозяйства, но и в значительной мере для покрытия расходов государства;- усиление государственного регулирования денежного обращения. - преобладание в денежном обращении безналичного оборота;

2. Разновидности золотого монометаллизма и их особенности

Монометаллизм - в роли денег выступает один металл. Разновидн:-Золотой м, - Серебряный м. Разновидности золотого монометаллизма:

1) Золотомонетный стандарт (В обращении монеты и бумажные деньги, разменные на металл. Свободная чеканка монет) Классический золотой стандарт, существовал в странах, денежная система которых была основана на золотых монетах, то есть монетах, отчеканенных из золота. При этом выпускались также бумажные деньги. Любой владелец денежной банкноты мог обменять в банке бумажные деньги на золотые монеты или золотые слитки по установленному гарантированному паритету, который был зафиксирован на самих банкнотах. Однако эта денежная система просуществовала до 1 МВ. С началом Первой мировой войны все воюющие страны приостановили свободную конвертацию банкнот в золото. Исключение составили США, где золотомонетный стандарт просуществовал до 1933 года, где он также был отменён, но не по причине войны, а в связи с экономическим кризисом.

2) Золотослитковый стандарт (В обращении бумажные деньги. Золотые монеты не имели хождения, не происходила их свободная чеканка. Бумажные деньги обменивались на золотые слитки, т.е. обмен ограничен.) Попытки вернуться к довоенному золотомонетному стандарту победителей Первой мировой войны -- Великобритании и Франции оказались невозможными. Основная причина -- несоответствие золотых запасов наличию бумажных денег, находящихся в обращении. В связи с этим было установлено: бумажные деньги можно обменивать на золото, но только в слитках, минимальный вес которых составлял более 12 кг, что соответствовало сумме в 1700 ф.ст. (стоимость роскошного Роллс-Ройса).

Таким образом, миллионы мелких потенциальных предъявителей прав на золото из запасов были отсечены.

3) Золотодевизный (золотовалютный) стандарт (Банкноты обмениваются на девизы (валюты), разменные на золото.) США брали на себя обязательство обеспечивать золотое содержание доллара по курсу 35 долларов за тройскую унцию. Запасы золота, накопленные США, составляли около 25 тысяч тонн и хранились в подземных хранилищах Форт-Нокса, казались неисчерпаемыми. Однако право обмена долларов США на золото было урезано ещё больше по сравнению с золотослитковым стандартом. Право конверсии долларов на золото получали только государства в лице центральных банков. Это было время, когда в Америке (да и не только) говорили: Dollar is as good as gold (доллар так же хорош, как и золото) Эпоха золотовалютного (золотодевизного стандарта) закончилась в 1971г., когда США отказались от свободного обмена долларов на золото. Основная причина краха Бреттон-Вудской системы -- огромное количество долларов, выпущенных США, которые не были обеспечены золотом.

3. Разновидности биметаллизма и их особенности

Биметаллизм - в обращении серебряные и золотые монеты. Разновидности:

Параллельная валюта (Система параллельной валюты, при которой ценностное соотношение между золотом и серебром устанавливается стихийно в соответствии с рыночной стоимостью золота и серебра, отвечала более раннему историческому периоду и была неудобна для расчётов, т.к. соотношение стоимости металлов, а следовательно, и цен товаров менялось.).

Двойная валюта (При системе двойной валюты, устанавливаемой в ряде стран с 18--19 вв., их правительства определяли ценностное соотношение (паритет) между золотом и серебром. Так, в 1865 это соотношение в европейских странах составляло 1: 15,5. Чеканку золотых и серебряных монет и приём их в различных сделках производили согласно установленному соотношению; если один металл оказывался недооцененным правительством, он уходил из обращения и вывозился за границу или, наоборот, приходил из-за границы, в случае его переоценки. Так, в Англии в 16--18 вв. переоцененное, в конечном счете, правительством золото осталось в обращении, а недооцененное серебро исчезло из обращения. Система двойной валюты существовала во Франции с начала 19 в. и в США с конца 18 в. (до 1873), когда серебряный доллар ещё сохранял неограниченную платёжную силу, хотя открытая чеканка серебра и была отменена. В условиях Б. размен бумажных знаков происходил по желанию эмиссионных учреждений либо на золото, либо на серебро, поэтому валютный запас страны состоял из двух металлов. Последней ступенью Б. в Европе явилось создание Латинского монетного союза (1865).

«Хромающая» валюта. (золотой стандарт с вкраплениями серебряного стандарта. Закон о ден. обращении 1900 г. (о золотом стандарте) ввел в США золотомонетный стандарт, действовавший до 1933 г.)Установление соотношения между золотом и серебром при биметаллизме:2 варианта: -Устанавл государством, -Устанавл в соответствии со спросом и предложением на золото и серебро. Соотношен. постоянно менялось.

4. Сравнительный анализ: биметаллизм и монометаллизм

Биметаллизм -- денежная сист, при которой роль всеобщего эквивалента закрепляется за двумя благородными металлами (обычно золотом и серебром), предусматриваются свободная чеканка монет из обоих металлов и их неограниченное обращение. Бимет представляет собой денежную систему, характерную для средневековья и эпохи первоначального накопления. В созданном в 1865 г. Латинском валютном союзе был введён биметаллический стандарт с фиксированным соотношением между серебром и золотом. Он просущ до 1ой трети XX века. В конце 19 в. в большинстве стран биметаллизм заменён золотым монометаллизмом. Причиной перехода к монометаллизму явилось резкое удешевление серебра в связи с открытием и разработкой месторождений серебра в США.

Монометаллизм, денежная сист, при которой 1 металл служит всеобщим эквивалентом и основой денежного обращения. В зависимости от того, какой металл играет эту роль, М. может быть: медным, серебряным, золотым. С развитием капитализма наиболее соответствующей его потребностям денежной системой стал золотой М. Наиболее стабильным в условиях капитализма был золотомонетный стандарт. Для него характерны: 1) обращение золотых монет; 2) выполнение золотом всех функций денег; 3) свободная чеканка золотых монет с фиксированным золотым содержанием; 4) свободный размен знаков стоимости на золотые монеты по нарицательной стоимости; неограниченное движение золота между лицами и странами. Все это обеспечило относительную устойчивость и эластичность денежной системы. Излишние по сравнению с требованиями закона денежного обращения золотые монеты уходили из обращения в сокровище. При расширении потребности хозяйственного оборота в деньгах золото поступало из сокровища в обращение, т. е. закон денежного обращения действовал автоматически. Поэтому золотомонетный стандарт наиболее соответствовал требованиям капитализма периода свободной конкуренции, способствовал развитию производства, кредитной системы, мировой торговли, вывозу капиталов, расширению международного кредита.

5. Сравнительный анализ: золотомонетный и золотослитковый стандарт

Золотослитковый ст. - Попытки вернуться к довоенному золотомонетному стандарту победителей Первой мировой войны -- Великобритании и Франции оказались невозможными. Основная причина -- несоответствие золотых запасов наличию бумажных денег, находящихся в обращении. В связи с этим было установлено, что бумажные деньги можно обменивать на золото, но только в слитках, минимальный вес которых составлял 12,5 кг, что соответствовало сумме в 1700 ф.ст. (стоимость роскошного Роллс-ройса). Таким образом, миллионы мелких потенциальных предъявителей прав на золото из запасов были отсечены. Впрочем, держателю небольшого количества банкнот не было необходимости обменивать их на золото, так как бумажные деньги были обеспечены достаточным количеством товаров. Тем не менее, бумажные деньги были всё-таки обеспечены золотом. Золотомонетный ст., который условно называют классическим золотым стандартом, существовал в странах, денежная система которых была основана на золотых монетах, то есть монетах, отчеканенных из золота. При этом выпускались также бумажные деньги. Любой владелец денежной банкноты мог обменять в банке бумажные деньги на золотые монеты или золотые слитки по установленному гарантированному паритету, который был зафиксирован на самих банкнотах. Золотомонетный ст. сущ. до тех пор, пока государство гарантировало свободный обмен бумажных денег на золото любому владельцу бумажных денег. Однако эта денежная система просуществовала до I мировой войны. С началом I мировой войны все воюющие страны приостановили свободную конвертацию банкнот в золото. Исключение составили Соединённые штаты Америки, где золотомонетный стандарт просуществовал до 1933 года, где он также был отменён, но не по причине войны, а в связи с экономическим кризисом.

6. Сравнительный анализ: золотомонетный и золотодевизный стандарт

Золотомонетный ст., который условно называют классическим золотым стандартом, существовал в странах, денежная система которых была основана на золотых монетах, то есть монетах, отчеканенных из золота. При этом выпускались также бумажные деньги. Любой владелец денежной банкноты мог обменять в банке бумажные деньги на золотые монеты или золотые слитки по установленному гарантированному паритету, который был зафиксирован на самих банкнотах. Золотомонетный ст. сущ. до тех пор, пока государство гарантировало свободный обмен бумажных денег на золото любому владельцу бумажных денег. Однако эта денежная система просуществовала до I мировой войны. С началом I мировой войны все воюющие страны приостановили свободную конвертацию банкнот в золото. Исключение составили Соединённые штаты Америки, где золотомонетный стандарт просуществовал до 1933 года, где он также был отменён, но не по причине войны, а в связи с экономическим кризисом.

Золотодевизный - Международная валютная система, при которой центральные банки часть своих золотовалютных резервов накапливают в форме валютных требований к т.н. странам резервной валюты, преимущественно к США и Великобритании. - Система, при которой устанавливается паритет валюты одной страны с валютой др. страны, где функционирует полный золотой стандарт. Страны, придерживающиеся З.с., используют неполноценные дензнаки в обращении. Посредством операций на мировых валютных рынках курс нац. валюты поддерживается в пределах нормальных `золотых` точек. В случае, если курс инвалюты, используемой в качестве стандарта, повышается до экспортной `золотой` точки по отношению к нац. валюте, то страна, придерживающаяся З.с. (посредством поддержания валютного равновесия в стране, чья валюта служит стандартом), продает инвалюту до тех пор, пока ее валютный курс не опустится ниже экспортной `золотой` точки. Средства, полученные от продажи инвалюты, депонируются до тех пор, пока ее курс не упадет до импортной `золотой` точки и не начнется ее скупка. Указанным способом курс нац. валюты поддерживается на нормальном уровне, близком к золотому паритету на мировом рынке. Основным преимуществом З.с. является его экономичность, т. к. не требуются крупные накопления золота-с тех пор, как страны - члены МВФ зафиксировали паритеты своих валют и допустимые пределы рыночных колебаний курсов валют вокруг паритета не в золоте непосредственно, а в `ключевой резервной валюте` - в золотом долларе США в условиях полной международной конвертируемости доллара в золото по счетам соответствующих гос-в, валютная система МВФ являлась золотовалютным стандартом вплоть до августа 1971 г., когда администрация Никсона закрыла `золотое окошко`. Золотовалютный ст., (золотодевизн), явился продолжением системы золотого стандарта в новых международных экономических условиях, которые возникли после войны. Золотовалютный стандарт, лежащий в основе Бреттон-Вудской валютной системы, был заложен на конференции в Бреттон-Вудсе.В соответствии с международными соглашениями, Соединённые штаты Америки брали на себя обязательство обеспечивать золотое содержание доллара по курсу 35 долларов за тройскую унцию. Запасы золота, накопленные Соединёнными штатами Америки, которые составляли около 25 тысяч тонн и хранились в подземных хранилищах Форт Нокса, казались неисчерпаемыми. Однако право обмена долларов США на золото было урезано ещё больше по сравнению с золотослитковым стандартом. Право конверсии долларов на золото получали только государства в лице центральных банков. Эпоха золотовалютного (золотодевизного стандарта) закончилась в 1971 году, когда США отказались от свободного обмена долларов на золото. Основная причина краха Бреттон-Вудской системы -- огромное количество долларов, выпущенных США, которые не были обеспечены золотом.

7. Сравнительный анализ: денежная реформа Глинской и денежная реформа Канкрина

Глинской:1535- была созд устойчивая сист денежного обращения. Р. стала завершающим этапом политического объединению русских земель и способствовала их более интенсивному развитию. Причины: объединению русских земель вокруг Мск, ускоренное эк развитие => активизация денежного обращения и распространению в тех областях, где преобладало натуральное хоз. Следов, оброк продуктами заменяется денежным оброком. Произошло слияние новгородской и московской монетных систем, 1 рубль = 100 копеек, заложило основу для построения в будущем русской десятичной монетной системы, казенные монетные дворы, естественный уровень денежной массы. Борьба с фальшивомонетчиками - защита новые русские монеты, - установление монополии на выпуск монеты.

Плюсы: унифицированы весовые соотношения вводимых типов монет, обозначения в виде изображений и надписей; защита от порчи монет; единая система денежного обращения; развитие политических и экономических систем./ Уже в последние годы правления Василия ЙЙЙ разнообразие монет, используемых на Руси, грозило вылиться в настоящую катастрофу. Процветали обрез и подмесь. Заключать торговые сделки становилось всё труднее. Участились казни фальшивомонетчиков. Реформа была начата 20 марта 1535 года. Старые деньги были запрещены. Была введена единая монетная система. Новые монеты чеканились из серебра на государевом монетном дворе. Это были копейка, появившаяся впервые и получившая своё название из-за изображаемого на ней всадника с копьём, деньга и полушка. Из гривенки получались три рубля или 300 денег новгородских, в то время как раньше та же гривенка приравнивалась к двум рублям шести гривнам или 250 деньгам новгородским. Это было сделано, чтобы снизить материальные потери населения. Проведение денежной реформы при Елене Глинской имело важнейшее значение для дальнейшего развития Русского государства. В результате реформы была создана единая система денежного обращения Русского государства, на протяжении последующих веков претерпевавшая различные изменения, но в целом сохранявшая единство и устойчивость. Это стало объективным положительным фактором политического и экономического развития Русского государства. В результате реформы были окончательно унифицированы денежные системы ранее экономически мало связанных областей, прежде всего Новгорода и Москвы. Это позволило значительно успешнее развиваться общерусской экономике, особенно в середине ХVI века. Благодаря реформе Елены Глинской, русская денежная система достигла нового качественного экономического и технического уровня (обеспечение и выполнение чеканки монет). Это также имело огромное значение для активизации русской внешней торговли, прежде всего с европейскими странам.

Канкрина (министр фин):1839 -1843,Предпосылки: *Резкое падение курса ассигнаций.*Рост производства, способствующий увеличению предложения товаров. *Бездефицитный бюджет. *Наличие достаточного количества серебра и золота для поддержания курса новых денег. *Положительное сальдо внешнеторгового баланса.I этап - Издание 1 июля 1839 манифеста “Об устройстве денежной системы”. - Главным средством платежа становился серебряный рубль с содержанием чистого серебра 4 золотника 21 доля. - Государственным ассигнациям отводилась роль вспомогательного денежного знака. -Золотая монета должна была приниматься и выдаваться из казённых учреждений с 3%-ной надбавкой от ее нарицательной стоимости. -Зафиксирован фактический уровень обесценивания ассигнационного рубля. II этап - Манифест от 1 июля 1841 “О выпуске в народное обращение кредитных билетов на 30 миллионов серебром”. -Эмиссия кредитных билетов сохранных казной, воспитательных домов и Государственного заемного банка. - В итоге, обращались три вида бумажных денежных знаков: ассигнации, депозитные и кредитные билеты. III этап -Манифест “О замене ассигнаций и других денежных представителей кредитными билетами” от 1 июня 1843 года. -Выпуск депозитных и кредитных билетов сохранных казной и Государственного заемного банка прекратился. -Ассигнации были девальвированы. -Размен кредитных билетов производился на серебро и на золото.

8. Сравнительный анализ: реформа Канкрина и реформа Витте

Канкрина (министр фин):1839 -1843,Предпосылки: Резкое падение курса ассигнаций. Рост производства, способствующий увеличению предложения товаров. Бездефицитный бюджет. Наличие достаточного количества серебра и золота для поддержания курса новых денег. Положительное сальдо внешнеторгового баланса.I этап - Издание 1 июля 1839 манифеста “Об устройстве денежной системы”. - Главным средством платежа становился серебряный рубль с содержанием чистого серебра 4 золотника 21 доля. - Государственным ассигнациям отводилась роль вспомогательного денежного знака. - Золотая монета должна была приниматься и выдаваться из казённых учреждений с 3%-ной надбавкой от ее нарицательной стоимости. -Зафиксирован фактический уровень обесценивания ассигнационного рубля. II этап - Манифест от 1 июля 1841 “О выпуске в народное обращение кредитных билетов на 30 миллионов серебром”. -Эмиссия кредитных билетов сохранных казной, воспитательных домов и Государственного заемного банка. - В итоге, обращались три вида бумажных денежных знаков: ассигнации, депозитные и кредитные билеты. III этап -Манифест “О замене ассигнаций и других денежных представителей кредитными билетами” от 1 июня 1843 года. -Выпуск депозитных и кредитных билетов сохранных казной и Государственного заемного банка прекратился. - Ассигнации были девальвированы. -Размен кредитных билетов производился на серебро и на золото.

Витте,1895-1897:Причины: - Необходимость в стабильной валюте, препятствовавшей обесцениванию денежных капиталов.- Потребность в создании денежной системы, схожей с системой развитых западных стран. Цель - Принципиальное изменение основы денежно-валютного устройства. Переход от серебряного стандарта к золотому. Вход России в систему мирового валютного рынка. Задачи - Восстановление металлического обращения. Размен бумажных денег на металл. Улучшение кредитной системы. Предпосылки - Огромный золотой запас. - Стабилизированный валютный курс. - Активный торговый баланс. Сбалансированный бюджет, невмешательство царя. Сущность реформы: - Золотая монета, ее размен на кредитные билеты. - Установлено соотношение между билетами и монетами.- Номинальная стоимость золотых монет приведена в соответствие с «ценой» в кредитных рублях. - Был принят закон, регулирующий бумажноденежную эмиссию.

Значение: Укрепление государственных финансов и стимулирование экономического развития. *Россия обгоняла все европейские страны по темпам роста промышленного производства. *Широкий приток иностранных инвестиций. До 1914 г. российский рубль стал одной из наиболее устойчивых валют мира. Последний широко использовавшийся золотой стандарт был введен в Рос Высочайшим указом от 3 января 1897 года. Реформа проводилась под руководством министра финансов СЮ Витте. Рубль был девальвирован в полтора раза, и его золотое содержание составило 0,774235 г чистого золота. С началом Первой мировой войны свободный размен бумажных денег на золото был прекращен.

9. Особенности становления и развития банковского дела в России

До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а также драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торговли занимались, прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений. Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский международный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и Русский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48% указанных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам. Система ипотечных банков включала два государственных - крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость. Одним из первых актов Октябрьской революции был захват Государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина. Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания по существу заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. Затем начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах. Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванные содействовать кредитом развитию потребительской кооперации. Следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевых специальных банков - акционерного общества "Электрокредит", акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный. Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка - Российский коммерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников. Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений. На этом, пожалуй, развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной системы", которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Реформация банков происходила и в последующие годы, вплоть до 1988 года, когда была создана не оправдавшая себя система специализированных банков.

10. Структура кредитной системы РФ и ее специфика

Кредитная с - совокупность 3 элементов:1) кредитных организаций;2) кредитных отношений;3) процессов и методов кредитования. Кредитная система: банковская-с. и парабанковская с.Банк сист.: Банки (эмиссионные, государственные, деловые), Небанковские кредитные организации (расчетные, инкасацион, кредитно-депозитн); филиалы и представит. иностранный б. Парабанк.с.: Небанковские Финансово- кредитные орг.( Инвестиционные компании, страховые компании, пенсионные фонды), Микро-финансовые организации (Ломбарды форфейтинговые компании факторинговые компании лизинговые компании строительные копер, кооперативные союзы), Некредитные организации (почтово-сбер. сист), Ростовщики (физ.лица, юр.лица) Кредитная организация -- юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Банк -- кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация -- кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом, допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России.

11. Элементы денежной системы и их характеристика. Специфика России

Денежная система - форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством. Типы денежных систем:1 Металлические(денежный товар непосредственно обращается и выполняет все функции денег, а кредитные деньги размены на металл) 2 Неметаллические - современные (построены на обороте кредитных и бумажных денег, неразменных на металл) Металлические денежные системы: биметаллизм и монометаллизм. Элементы современных денежных систем: *принципы организации денежной системы* наименование денежной единицы* виды и порядок обеспечения денежных знаков* эмиссионный механизм* структура денежной массы(1 соотношение между наличными и безналичными 2 покупюрное строение денежной массы) *порядок прогнозирования и планирования денежного оборота* механизм денежно-кредитного регулирования* порядок установления валютного курса* порядок кассовой дисциплины. Принципы организации денежных сист: 1) п централизованного управления денежной с; 2) планирования денежного оборота в условиях рынка на основе составления соответствующих прогнозов; 3)п устойчивости и эластичности денежного оборота; 4) п кредитного характера денежной эмиссии; 5) п обеспеченности эмитируемых денег; 6) п независимости ЦБ от государства 7) п надзора и контроля за денежным оборотом. Характерные черты современных денежных систем, основанных на обороте кредитных денег:1 отмена официального золотого содержания, обеспечения и размена банкнот на золото, переход к неразменным на золото кредитным деньгам.2 развитие безналичного денежного оборота и сокращение налично-денежного; 3 усиление государственного регулирования денежного обращения. Эмиссия современных банкнот не связана с золотом. Денежная система Российской Федерации: Национальной валютой является рубль. Официальное соотношение между рублем и золотом или другими ценными металлами не устанавливается. Исключительное право выпуска наличных денег, организации и изъятия их из обращения на территории России принадлежит БР. ЦБ России утверждает образцы банкнот и металлических монет, которые имеют законную платежную силу. Банковские билеты и металлические монеты являются безусловными обязательствами ЦБ и обеспечиваются его активами. Они обязательны к приему по их нарицательной стоимости на всей территории России во все виды платежей, а также для зачисления на счета, вклады, аккредитивы и для перевода. Платежи на территории РФ осуществляются в виде наличных и безналичных расчетов. ЦБ утверждает образцы платежных документов, используемых для безналичных расчетов (платежные поручения, векселя, чеки). Для осуществления эмиссионно-кассового регулирования, кассового обслуживания коммерческих банков, предприятий, организаций и учреждений в главных территориальных управлениях ЦБ, расчетно-кассовых центрах имеются оборотные кассы по приему и выдаче наличных денег, а также резервные фонды денежных билетов и монет (запасы не выпущенных в обращение билетов и монет).

12. Сравнительный анализ: Центральный банк и коммерческие банки

ЦБ РФ - госучреждений особой компетенции. ЦБ регулирует денежную массу в обществе и контролер. денежное обращение. Ст.86 о ЦБ. Цели: защита и обеспечение устойчивости рубля;*развитие и укрепление банковской системы;*обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Задачи: единый эмиссионный центр; банк правительства, ^банк банков, орган банковского надзора, ^орган стабилизации национальной денежной системы. Функции: проводит единую денежно-кредитную политику; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организаций наличное денежное обращение; является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования; устанавливает правила осуществляет расчетов в РФ; устанавливает правила проведения банковских операций; осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ, если иное не установлено федеральным законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и гос внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов; осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России; принимает решение о гос регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществляет банк. операций, приостанавливает их действие и отзывает их; осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп; регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организации в соответствии с федеральными законами; осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России; организации и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством РФ; определяет порядок осуществляет расчетов с международными организациями, иностр гос, а также с юр и физ. лицами; устанавливает правила бух учета и отчетности для банковской системы РФ; устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю; принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организации составление платежного баланса РФ; устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельность по организациям, проведения операций по покупке и продаже иностр валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведений операций по покупке и продаже иностранной валюты проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные; Центральный банк:- научно организует денежное обращение; ориентирует деятельность коммерческих банков на повышение благосостояния общества и выполнение приоритетных задач; - укрепляет финансовое положение коммерческих банков. Следует заметить, что Центральный банк Российской Федерации, как и центральные банки многих стран, применяет по отношению к коммерческим банкам в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании административных.

Коммерческий банк - посредник в расчетах и кредитовании. Регулируют денежное обращение в обществе. а) кредитные организации; б) они осуществляют свою деятельность только на основании регистрации и выдачи лицензии Банком России; в) регулируются и контролируются только со стороны Банка России; г) выполняют банковские операции / Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающий из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д. Масштабы финансового посредничества в современной экономике поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство разделено на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые институты, заграничный сектор. Функции: Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции).Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят: прием депозитов; осуществление денежных платежей и расчетов; выдача кредитов. Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита. Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков -посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы). Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управлении недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам. Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала.

Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы.

Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

13. Сравнительный анализ: коммерческий банк и небанковская кредитная организация

Общим у банка и НКО является то, что это: а) кредитные организации; б) они осуществляют свою деятельность только на основании регистрации и выдачи лицензии Банком России; в) регулируются и контролируются только со стороны Банка России; г) выполняют банковские операции. Особенным является то, что НКО а) может оказывать услуги только юридическим лицам; б) у НКО более «мягкие» нормы регулирования деятельности, в) НКО не имеет право работать с наличной иностранной валютой; г) НКО не могут создавать филиалы и представительства

14. Современное состояние банковской системы России

Российские банковские институты работают в своей рыночной нише, имеющей собственный круг клиентуры. В то же время в России ширится процесс универсализации банков, который имеет объективный характер. При таком рыночном подходе легче выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно реагировать на изменения конъюнктуры.

Кредитная система России состоит из банков всех видов - универсальных и отраслевых, вновь созданных и организованных на базе спецбанков, столичных и провинциальных, банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении. Многие банки, организованные на основе бывших государственных специализированных кредитных учреждений, являются самыми мощными.

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (на 01.05.1995 г. зарегистрировано 38 567 филиалов), огромная финансовая мощь дают возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплату пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь низким ставкам, как Сбербанк РФ, - на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, помощь малому и среднему бизнесу. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям. Очень быстро прогрессируют многие новые банки, возникшие "на ровном месте", т.е. без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев это дочерние структуры таких групп - торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п. В качестве примера можно назвать Мост-банк, Альфа-банк, Российский национальный коммерческий банк и др. Эти банки быстро выходят на общероссийский уровень, превращаясь в крупные универсальные банки. Банковские кредиты в 2002-2003 гг. в России продолжали расти, хотя и с меньшими темпами (хотя их доля в ВВП по-прежнему в десятки раз меньше, чем в развитых странах), и некоторые признаки говорят об улучшении их качества. Доля кредитов, предоставленных частному сектору экономики, выросла с 35% в январе 1999 г. до 71% в октябре 2002 г. Таким образом, роль банков с точки зрения инвестиционного процесса заключается не в том, какую величину своих активов они готовы реструктурировать в долгосрочные инвестиции, а насколько безопасным окажется аккумуляция средств их клиентов - участников инвестиционного процесса и насколько эффективным будет механизм последующего размещения этих средств. В этой связи считаю важным рассмотреть и проанализировать необходимые условия для осуществления эффективного полномасштабного финансирования инвестиционных проектов. Основные проблемы при организации российскими банками денежных потоков в инвестиционную сферу следующие:1срок кредитования;2гарантии сохранности средств, вложенных в банки;3процентная политика;4целевое использование реципиентом инвестиций;5финансирование проектов в полном объеме,6источники возврата инвестированных средств. Срок, на который банк может предоставить кредит, определяется наличием средств, размещенных на равный или более длительный срок клиентами банка, и собственных средств. Реальная доля неликвидных активов в балансах банков составляет 40-60% их валюты баланса. Как следствие, многие банки уже сейчас не имеют адекватного покрытия этих активов долгосрочными или бессрочными ресурсами. Средний срок привлечения и размещения основной доли пассивов и активов в большинстве банков составляет 3-6 месяцев. Если в рамках реализации инвестиционной деятельности в банки будут поступать денежные потоки из источников инвестирования, то возможности банков по организации исходящих денежных потоков будут определяться характеристиками прибывающих средств. Возможности же банков по переводу краткосрочных вложений в долгосрочные активы незначительны, а чрезмерное увлечение этим занятием не раз приводило к потере ликвидности.

15. Современное состояние кредитной системы России

Роль микрофинансирования в решении проблем доступности финансовых услуг

Микрофинансимрование - это вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг, как правило, начинающим субъектам малого предпринимательства и является эффективным инструментом в достижении более свободного доступа малых предприятий к источникам финансирования и, что особенно важно, позволяет многим стартующим предприятиям начать с нуля свой собственный бизнес. В экономической теории под микрофинансированием понимаются специфические финансово-кредитные отношения между финансовыми организациями и малыми формами хозяйствования в условиях территориальной близости и личного контакта по поводу аккумуляции финансовых ресурсов и их упрощенному предоставлению на принципах: платности, краткосрочности, возвратности, доверия и целевого использования на развитие хозяйства Цель микрофинансирования состоит в создании высокодинамичной и эффективной системы кредитования малых предприятий для дополнительного стимулирования производства и распределения товаров и услуг, а также для оказания помощи начинающим предпринимателям в приобретении опыта получения прибыли и накоплении капитала. Микрофинансирование представляет собой гибкую форму классического банковского кредита, позволяющего беспрепятственно начать бизнес без наличия стартового капитала и кредитной истории, а также способствует решению как минимум трех задач: 1) увеличение количества предпринимателей;2) рост налоговых поступлений;3) наличие кредитной истории для дальнейшего развития субъектов МП через банковский сектор. Микрофинансовые институты оказывают услуги предпринимателям, дополняющие услуги коммерческих банков, укрепляя тем самым всю финансовую систему. Условия, выставляемые коммерческими банками, нередко оказываются непосильными для предпринимателей (особенно это касается обеспечения кредита). Учреждения микрофинансирования осуществляют с некоторой выгодой и низкой степенью риска небольшие по размеру финансовые операции, которые не являются привлекательными для коммерческих банков. Программы микрофинансирования осуществляют: 1) специализированные микрофинансовые институты, которые занимаются исключительно предоставлением кредитов и финансируются из внешних источников; 2) кредитные союзы - организации с коллективным членством, которые создаются с целью оказания финансовых услуг своим членам, и полностью или в основном финансируются за счет долевого участия или сбережений своих членов. Как правило, у них нет выхода на внешние источники финансирования; 3) сельскохозяйственными кредитными кооперативами - организациями с коллективным членством, такими как кредитные союзы, работающие преимущественно с фермерами и предприятиями, связанными с сельскохозяйственным производством; 4) фондами поддержки предпринимательства. Программы микрофинансирования могут осуществляться через государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства, которые в соответствии с действующими уставами этих организаций представляют субъектам малого предпринимательства кредиты без получения банковской лицензии. Кредитная политика структур, занимающихся микрофинансированием, должна быть гибкой и легко трансформируемой в зависимости от условий. Только в этом случае практика микрофинансирования будет расширяться, а сам он станет наиболее востребованным и доступным инструментом поддержки малого предпринимательства. / И всё же социальная функция микрофинансов выше экономической. Микрофинансирование помогает миллионам бедняков во всём мире начать свой бизнес, включиться в мир экономических отношений и, как следствие, повысить благосостояние своей семьи и приобрести некоторый иммунитет к кризисам, которые так часто случаются в развивающихся странах. Микрофинансовая индустрия активно поддерживается ООН и некоммерческими организациями, хотя в основном забота по развитию микрофинансовых услуг должна лежать на правительствах развивающихся стран. Очень часто микрофинансовыми услугами пользуются микропредприниматели -- это небогатые люди, которые организовали маленький (зачастую личный или семейный) бизнес для обеспечения себя и своих родных. Бизнес микропредпринимателей в сельских условиях это обычно выращивание, обработка и продажа продуктов питания. В городских условиях микропредприниматели обычно торгуют на улицах хозяйственными безделушками, занимаются доставкой мелких грузов и т. п. Несмотря на множество бедных людей и микропредпринимателей, в России микрофинансовые услуги практически не развиты и не распространены. Часть социальной ответственности за предоставление финансовых услуг бедным людям лежит на обычных банках. Однако банковский сектор России ещё недостаточно развился сам по себе и недостаточно осведомлён о микрофинансировании. Специализированных микрофинансовых банков (или агентств), которые должны осуществлять большую часть микрофинансовых операций, в России пока вообще не существует. Для формирования и поддержания микрофинансовых банков нужна поддержка государства и специальные статьи в законодательстве. Что касается последнего, то совсем недавно Госдумой был принят Федеральный закон № 151-ФЗ от 02 июля 2010 г. "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", который регулирует деятельность микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов населению. Ещё одна специфическая сложность для России заключается в том, что микрофинансовые услуги надо довести до «глубинки». Ведь известно, что львиная доля финансовой индустрии сосредоточена в крупных городах, а в российской глубинке подчас нет соответствующей инфраструктуры даже для простейших финансовых операций. В рамках Международного года микрокредитования 2005, объявленного ООН, ряд общественных и благотворительных организаций из развитых стран (например, Фонд Ситигруп -- англ. Citigroup Foundation) приступил к стимулированию микрофинансовой отрасли в России. Однако, в отсутствие поддержки со стороны властей и местных некоммерческих организаций, перспективы пока не ясны. Во всяком случае, пока микрофинансового бума не наблюдается.