Кредит как фактор развития высшего образования в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

53

Размещено на http://www.allbest.ru/

Кредит как фактор развития высшего образования в России

Содержание

Введение

Глава 1. Мировой опыт в области образовательного кредита

1.1 Опыт США в области образовательного кредита

1.2 Опыт других стран в области образовательного кредита

Глава 2. Опыт России в области образовательного кредита

2.1 Особенности предоставления образовательного кредита Сбербанком

2.2 Государственные именные финансовые обязательства

2.3 Опыт образовательного кредитования в регионах и вузах России

Глава 3. Перспективы дальнейшего внедрения образовательного кредита в России

3.1 Законопроект «Об образовательных кредитах»: плюсы и минусы

3.2 От образовательного субсидирования к образовательному кредитованию

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Одной из характерных черт развития российской системы образования в последние годы явилось активное внимание общественности к проблемам данной области и её заинтересованное участие в выработке и практической реализации решений, направленных на модернизацию системы образования, отвечающую задачам преодоления опасности накапливающегося отставания России от мировых тенденций экономического и общественного развития.

Сегодня системы образования большинства стран мира переживают особый этап своей истории. Чем выше достигнутая ступень экономического развития, тем выше требования к людям, обеспечивающим экономический рост. Знания и образование в настоящее время приобрели несомненную экономическую ценность. По оценкам Всемирного банка, сделанным еще в 1994 году, 76% национального богатства США составляет человеческий капитал, то есть накопленные знания и умения, используемые в производственной деятельности и повседневной жизни. Физический (воспроизводимый) капитал дает 19% богатства США, а природный фактор - 5%. В Западной Европе эти цифры выглядят так: 74%, 23% и 2%. А вот как у нас: благосостояние России лишь на 50% держится на человеческом капитале, 10% дает воспроизводимый капитал и 40% обеспечивают природные ресурсы. Можно обсуждать цифры, но никуда не уйти от тенденции, а она явно не в нашу пользу. В США половину роста ВВП обеспечивают научно-технические новшества. Россия же пока плотно сидит на «нефтяной» игле. Перед Россией сегодня стоит множество проблем, которые на первый взгляд не связаны напрямую со сферой образования.

Результаты поиска путей совершенствования системы образования нашли свое отражение в целом ряде документов, начиная с принятых в 2000 году Федеральной программы и Национальной доктрины развития образования РФ и заканчивая утверждением в 2002 году Концепции модернизации российского образования на период до 2010 года.

В Концепции подчеркнута необходимость решения задачи повсеместного доступа молодых людей к полноценному качественному образованию.

Как одна из неотложных поставлена задача повышения инвестиционной привлекательности образования для вложения средств предприятий, организаций и граждан.

Для решения поставленных задач предполагается разработать комплекс социально-экономических мер, среди которых важная роль отводится созданию в стране государственной системы образовательного кредитования (СОК).

По мнению авторов Концепции модернизации, система кредитования студентов должна привлечь в учебные заведения дополнительные внебюджетные средства. При этом предполагается, что образовательный кредит поможет в первую очередь тем учащимся, которые не могут или в состоянии лишь частично заплатить за свое обучение.

Пессимистические оценки возможной эффективности СОК связываются с трудностями возврата средств по предоставляемым образовательным кредитам. Однако в среднем уровень возврата кредитных средств по разным странам не высок и колеблется в пределах от 20 до 70 %. В большинстве стран при общем стремлении повысить этот показатель к неизбежным потерям кредитных средств относятся спокойно, рассматривая потери как часть государственных инвестиций в человеческий капитал, который в развитых странах составляет до 70-80% национального богатства.

Говоря о роли кредитования студентов в программе модернизации образования и социально-экономического развития страны, можно сделать вывод о его высокой значимости и особой роли в реализации новых экономических отношений в образовании, имеющих целью мобилизацию ресурсов общества и в значительной мере средств граждан для решения проблем развития образования.

В данной работе мы рассматриваем тему «Кредит как фактор развития высшего образования в России». Основной её целью является анализ рынка образования как перспективной среды развития кредитования в России.

Для достижения поставленной цели предусматривается решение следующих задач:

1) рассмотреть особенности кредитования образования в США и других странах;

2) проанализировать опыт образовательного кредитования в России;

3) проанализировать ситуацию в России в этой сфере и разработать варианты предложений по совершенствованию данной системы.

Информационной базой исследования являются законодательные акты, статьи и публикации журналов: Обучение и карьера, Вопросы образования, Высшее образование в России; Интернет-ресурсы.

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

В первой главе рассмотрена практика применения образовательных схем кредитования в зарубежных странах.

Вторая глава посвящена описанию опыта кредитования в России: Сбербанк, ГИФО, а также различные регионы и вузы России.

Третья глава посвящена перспективам образовательного кредитования в России.

В заключении представлены основные выводы исследования.

Глава 1. Мировой и российский опыт в области образовательного кредита

1.1 Опыт США в области образовательного кредита

За рубежом система образовательного кредитования очень развита и широко распространена. Например, в Германии законодательно предусмотрено ежемесячное получение беспроцентной ссуды при условии своевременной сдачи студентом зачетов и экзаменов. При этом такая ссуда подлежит выплате лишь после окончания вуза. В Швеции так называемый «студенческий заем» выдается с неограниченным сроком погашения и на выгодных условиях (до 2% годовых). В Польше срок погашения кредита ограничивается шестью годами после окончания вуза (годовые составляют примерно 7%). Тимофеев С. Образовательный кредит: реалии и перспективы // Народное образование. - 2007. - №1. - С.57.

В качестве примера хорошо продуманной системы можно привести программу образовательного кредитования в США. Её отличительной особенностью является то, что возможностью получить необходимые средства на образование обладает практически любой желающий. В США предусмотрено сразу несколько видов образовательных кредитов: студенческий заем, родительский заем, частный заем, а также объединённый заем, который позволяет заёмщику объединить все свои займы в один заём для упрощения выплаты.

Студенческий заём (student loan) имеет низкую процентную ставку и не требует дополнительного обеспечения.

Федеральный заём для студентов называется кредитами Стаффорда (Stafford Loan) и имеет две разновидности:

- Federal Family Education Loan Program (FFELP). Эти займы предоставляются частными кредиторами, такими, как банки, кредитные союзы, ссудосберегательные ассоциации. Возврат этих кредитов обеспечивает федеральное правительство.

- Federal Direct Student Loan Program (FDSLP). Это кредиты, предоставляемые правительством напрямую студентам и их родителям.

Кредиты Стаффорда могут быть субсидиарные и несубсидиарные. В первом случае проценты по кредиту во время обучения оплачиваются правительством, во втором - студент платит проценты сам, хотя имеется возможность отсрочить выплаты до окончания обучения. Для получения субсидированной формы нужно продемонстрировать финансовую необходиомсть в ней. Несубсидированную форму кредита может получить любой студент, вне зависимости от финансового положения.

Таблица 1. Кредит Стаффорда

Максимальный ежегодный размер кредита Стаффорда ($)
	Студенты на попечении родителей	Независимые студенты
1-й год	2625	6625
2-й год	3500	7500
3-й год	5500	10500
4-й год	5500	10500

Источник: http://www.collegeview.com/financial_aid/types_fin_and/lorus/loantypes/html

Аспиранты могут заимствовать 18500 долларов в год, но только 8500 долларов из этой суммы субсидируются.

Для студентов и аспирантов с особыми финансовыми трудностями существует кредит Перкинса (Perkins Loan). В качестве кредитора выступает учебное заведение, оперирующее средствами, которые ограниченно выделяются федеральным правительством. Данный кредит является субсидированным, процент выплачивается федеральным правительством во время обучения, имеется 9 месячная отсрочка по выплате, общий срок выплаты 10 лет, процентная ставка 5%.

Сумма кредита определяется отделом финансовой помощи учебного заведения. Ограничение составляет 3000 долларов на курс для студентов и 5000 долларов для аспирантов, общее ограничение составляет 15000 долларов для студентов и 30000 долларов для аспирантов. Организации, состоящие в программе расширенного кредитования, могут повышать ограничение по кредиту.

Родители студентов, находящихся на иждивении могут взять внешний кредит для обеспечения своих детей материальной помощью. Федеральный родительский кредит (The federal Parent Loan for Undergraduate Student - PLUS)позволяет родителям занять средства для покрытия всей стоимости обслуживания, которая может не покрываться федеральными студенческими кредитами. Так же как и студенческие кредиты, кредиты категории PLUS могут выдаваться как частными кредиторами, так и напрямую правительством. Процентная ставка ограничена величиной 9%. Выплаты начинаются через 60 дней после получения всей суммы кредита, срок выплат - 10 лет. Обязательства по выплатам лежат на родителях.

Частный заём (или альтернативный заём - Alternative Loan) служит для ликвидации разрыва между реальной стоимостью обучения и ограничением, накладываемым правительством по займам в своих программах кредитования. Этот кредит выдается частными кредиторами и не требует заполнения федеральных форм. Кредиторы предоставляют различные виды частного займа, в зависимости от уровня обучения, на котором находится студент.

Объединенный кредит соединяет в себе различные виды студенческих и родительских кредитов, полученных от одного кредитора, и используется впоследствии для выплат по ним. С помощью объединенного кредита можно уменьшить размер ежемесячных выплат за счет увеличения стандартного для федеральных займов 10-летнего срока оплаты кредита. В зависимости от размера кредита срок выплаты может быть увеличен и составит от 12 до 30 лет. Процентная ставка по этому кредиту является средней величиной ставок объединяемых кредитов, ограничена 8,25 %.

Данные системы кредитования в США обеспечивают доступность образования для широких масс с одной стороны и уменьшение нагрузки на бюджет страны с другой. основным критерием при поступлении становится не финансовое положение, а знания и характеристика абитуриента. А простота получения данных кредитов делает их еще привлекательнее. К тому, часть средств на обучение может занять сам студент, а часть могут одолжить родители, что обеспечивает возможность распределения долгового бремени.

Все это не значит, что России следует просто скопировать данную систему кредитования. Следует учитывать, что образовательное кредитование в США осуществляется с 1958 года. В России еще нет привычки и культуры займов, нет кредитных историй. Большая часть населения до сих пор уверена, что образование должно быть бесплатным. Но определенные аспекты американской системы заслуживают внимания. Главная причина распространения данного вида кредитования в США - это не только приемлемая процентная ставка по кредиту, но главное, что возврат кредита обеспечивает федеральное правительство.

А наличие разных видов образовательного кредита позволяет оказывать помощь особо нуждающимся (субсидированная форма кредита), а тем, кто не подпадает под эти критерии, может взять просто кредит (несубсидированная форма). К тому же множество вариантов мест заимствования обеспечивает конкуренцию на данном рынке и позволяет подобрать наилучший вариант под конкретные требования.

Американская компания Sallie Mae, созданная на средства государства и имевшая государственные гарантии, сегодня стала крупнейшим агентом по обслуживанию образовательных кредитов в США. В настоящее время Sallie Mae - частная компания. На середину 2002 года общий объем образовательных кредитов, обеспеченных этой компанией, составил около 80 миллиардов долларов, а пользуются этой возможностью сегодня более 7 миллионов американцев. Средства для обеспечения кредитов компания привлекает на рынке, выпуская разные долговые инструменты.

Этот опыт может быть востребован и в России. Ведь объем рынка образовательных услуг у нас уже достаточно велик.

1.2 Опыт других стран в области образовательного кредита

В некоторых странах образовательное кредитование сопряжено с введением государственного регулирования цен на обучение. Например, в Китае при введении системы образовательного кредитования цена на обучение устанавливается местными органами власти.

В этом плане показателен пример Чили, где в 1980 году была введена ваучерная программа. Фактически она вылилась в финансирование вузов в зависимости от численности студентов. Финансирование осуществлялось за счет четырех источников:

1) прямых вливаний государственных средств;

2) косвенных вливаний государственных средств;

3) оплаты студентами своего обучения;

4) образовательных кредитов.

Стоимость ваучера для инженерных наук была существенно выше стоимости ваучера для гуманитарных наук, поскольку подготовка инженерных специальностей, несомненно, дороже. Например, стоимость ваучера по направлению «медицина» была в 2,5 раза выше стоимости ваучера по направлению «юриспруденция».

Конкуренция за ваучеры в чилийской высшей школе была ожесточенной. Многие гуманитарные курсы выдавались за инженерные. Для этого изменялись названия, вносились формальные коррективы в программы. В результате пострадали вузы, которые сохранили прежнюю гуманитарную направленность, поскольку их доходы из-за государственного регулирования были в несколько раз ниже доходов вузов технической направленности. В 1983 году дифференциация ваучеров была отменена, государство для всех направлений установило единую стоимость ваучера. В результате пострадали те вузы, которые недавно переориентировались на инженерные специальности и приобрели дорогостоящее оборудование.

Наряду с введением ваучеров в начале 80-х годов правительство Чили изменило систему финансирования высшего образования путем введения образовательных кредитов. Этот механизм оказался эффективным. Он сделал высшее образование более доступным для потенциальных студентов. Реальный процент по образовательным кредитам составлял 1%. Выплаты начинались через 2 года после окончания вуза и продолжались 10 лет.

Прямые и косвенные вливания со стороны государства за период с 1980 по 1985 год сократились в 2 раза. К 1997 году прямое финансирование получали только 2% профессиональных образовательных учреждений и 25% университетов.

Размер оплаты студентами своего обучения вырос в 4 раза за тот же период. Частично оплачивалось обучение 20 тыс. студентов из 30 тыс. поступивших в вузы. Причем вузы могли быть как государственными, так и частными.

Нормирование размера образовательного кредита частично привело к негативным последствиям: вузы стали устанавливать расценки исходя не из реальных издержек, а из лимита кредита. В результате менее состоятельные студенты вынуждены были переключиться на более дешевые специальности.

С середины 90-х годов XX века в странах СНГ все большее количество студентов обучается на платной основе. Например, в 2002 году доля студентов, оплачивающих свое обучение в государственных высших учебных заведениях, составляла в Казахстане и Молдавии более 14%, Азербайджане и Грузии -- около 35%, Армении, Таджикистане, Украине -- 41-43%, Белоруссии -- до 50%, Киргизии -- 75%. В связи с этим в странах СНГ, так же как и во всем мире, в последние годы стала распространяться система образовательного кредитования. В большинстве республик студентам выдаются государственные образовательные кредиты.

Наиболее разработана система в Казахстане. Министерство финансов выделяет Министерству образования и науки и Министерству здравоохранения средства на подготовку кадров по государственному образовательному кредитованию в пределах сумм, предусмотренных в республиканском бюджете. Министерство образования и науки и Министерство здравоохранения являются администраторами программы государственного образовательного кредитования, осуществляющими выдачу кредитов, а также обеспечивающими контроль за целевым использованием и возвратом средств в бюджет (уполномоченные органы). Государственные образовательные и государственные студенческие кредиты выдаются гражданам для обучения в высших учебных заведениях республики. При этом необходимо поручительство трудоспособного гражданина, имеющего постоянный источник дохода, или юридического лица. Отдельным категориям заемщиков (дети-сироты, дети, оставшиеся без попечения родителей) государственные образовательные и государственные студенческие кредиты выдаются без представления указанных поручительств.

Выделение кредитных средств осуществляется помесячно. Государственный образовательный кредит выдается сроком до 15 лет, государственный студенческий кредит -- до 10 лет. Отсчет срока кредита начинается от даты заключения трехстороннего кредитного соглашения (заемщик, уполномоченный орган, вуз). Погашение заемщиком кредита начинается не позднее чем через шесть месяцев после окончания вуза. Министерство образования и науки организует тестирование абитуриентов и отбор претендентов на получение государственного образовательного кредита в высшие учебные заведения страны. Претендент на получение государственного образовательного кредита выбирает специальность и вуз, в котором он хочет обучаться. Результаты тестирования абитуриентов и отбора претендентов на получение государственного образовательного кредита передаются Министерству науки и высшего образования или Министерству здравоохранения (по принадлежности вуза). Уполномоченные органы выдают заемщику уведомление о предоставлении права на получение государственного образовательного кредита с указанием вуза и специальности.

Присуждение государственных образовательных грантов или предоставление права на получение государственных образовательных кредитов проводится конкурсной комиссией Министерства науки и высшего образования по конкретным специальностям в пределах утвержденного правительством государственного заказа. Государственные образовательные гранты и государственные образовательные кредиты присуждаются на конкурсной основе в соответствии с баллами государственных сертификатов.

На выделенные по квотам места, установленные решениями правительства, а также для выпускников подготовительных отделений при вузах, из числа зарубежной казахской диаспоры конкурс проводится отдельно. В случае одинаковых показателей баллов государственных сертификатов преимущественное право на присуждение образовательных грантов или получение государственных образовательных кредитов имеют:

- дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей;

- инвалиды первой и второй групп, инвалиды детства.

Затем преимущества предоставляются лицам, имеющим аттестаты с отличием или дипломы среднего специального образования с отличием; при поступлении на соответствующую специальность -- призерам международных олимпиад школьников, победителям республиканских предметных олимпиад школьников текущего учебного года, награжденным дипломами 1, 2 и 3 степени, лауреатам международных и республиканских творческих конкурсов, лицам, имеющим более высокие баллы по профильному предмету, а также сельским жителям при отсутствии установленной квоты.

Итоги комплексного тестирования в вузы показали, что в Казахстане снижается количество абитуриентов с низким уровнем знаний и повышается число отличников. В 2003 году участие в комплексном тестировании приняли 162759 абитуриентов. 28% из них не набрали порогового балла, т.е. их уровень знаний ниже 40 баллов из 100. При этом в 2002 году этот показатель составлял 29,1 %. От 40 до 70 баллов набрали 58,8% абитуриентов. В 2002 году эта цифра составляла 61,8%. От 71 до 100 баллов набрали 12,6% абитуриентов, тогда как в прошлом году их количество составляло 8,8% от общего числа поступающих¹.

По итогам конкурсного отбора обладателями государственных грантов и кредитов стали 24438 человек, в том числе 9775 выпускников сельских школ. 340 детей-сирот получили государственные образовательные гранты. Из них 200 получили гранты по отдельно выделенной для этой категории квоте. Таким образом, государственную поддержку на безвозвратной (гранты) и возвратной (кредиты) основе получили всего 15% абитуриентов (20,8% от прошедших тестирование), из них 40% -- сельские школьники.

В отличие от Казахстана, осуществляющего государственное образовательное кредитование, в Республике Узбекистан, начиная с 2001/2002 учебного года введено в практику предоставление коммерческими банками образовательных кредитов для оплаты обучения в высших учебных заведениях республики.

Образовательные кредиты предоставляются гражданам республики, принятым для обучения в высшие учебные заведения на платно-контрактной основе, их родителям или попечителям. При этом коммерческим банкам рекомендовано:

- предоставлять кредиты с льготным периодом погашения основной суммы кредита после окончания учебного заведения;

- устанавливать процентную ставку по образовательным кредитам в размерах, не превышающих действующую ставку рефинансирования Центрального банка.

Существует система льготных кредитов:

- беспроцентные образовательные кредиты -- для круглых сирот, воспитанников домов-интернатов и инвалидов с детства I и II групп;

- для студентов из малообеспеченных семей -- с уплатой 50 % от начисленной суммы процентных платежей за кредит из средств Государственного фонда содействия занятости.

В Белоруссии количество бесплатных мест в вузах в 2003 году не превышало 26000, а количество студентов-«платников» заметно увеличилось. Если в 2000 / 2001 учебном году за свой счет занималось 22,8% студентов, то в 2003 / 2004 учебном году эта цифра достигла 43%. Ежегодная стоимость обучения составляет 600-1500 у.е. и более. В декабре 2002 года принят президентский указ о введении системы образовательного кредитования.

Получить кредит может как сам студент (если у него есть постоянный источник дохода), так и его родители либо же законные представители. Причем эта возможность предоставляется не только первокурсникам, но и тем, кто уже несколько лет учится на платном отделении вуза. Среднемесячный доход на каждого члена семьи не должен превышать 160 долл. США, что составляет двукратный среднемесячный среднедушевой минимальный потребительский бюджет семьи из четырех человек. «Беларусбанк» кредитует не более 70% очередного платежа годовой стоимости обучения. До 20 числа каждого месяца необходимо выплачивать банку проценты. Плата за пользование кредитом -- 1/2 ставки рефинансирования Нацбанка Беларуси, что в настоящее время составляет 16,5% (ставка рефинансирования -- 33%). Ставка рефинансирования Нацбанка имеет тенденцию к снижению (например, в декабре 2002 года она составляла 38%).

Для заключения договора о кредитовании необходим договор с вузом о подготовке специалиста на платной основе, а также справки, что студент получает первое высшее образование и о стоимости обучения (с распределением по годам или более коротким срокам). Кроме того, в «Беларусбанке» потребуют справку о наличии постоянного источника дохода у того, кто будет получать кредит. Необходимо также найти платежеспособных поручителей. Наконец, в банк представляют документ о среднемесячном совокупном доходе на каждого члена семьи. После того как все формальности соблюдены, «Беларусбанк» открывает кредитную линию и перечисляет деньги на счет вуза.

Нормативные документы по образовательному кредитованию приняты на Украине. В центральном бюджете на эти цели предусмотрено 15 миллионов гривен. Постановление «Об утверждении Порядка предоставления целевых государственных кредитов для получения высшего образования» вносит некоторые нововведения в политику кредитования. Во-первых, кредиты на получение высшего образования могут получить не только абитуриенты, которые поступают на первый курс, но и студенты любого курса, которые успешно учатся на платной основе и нуждаются в финансовой поддержке. Решения, кому предоставлять кредит, а кому нет, принимаются в высшем учебном заведении. Кредиты могут предоставляться для дневного и заочного обучения молодым людям в возрасте до 28 лет. Во-вторых, упрощается порядок получения кредита. Из цепи выключаются банки, и кредит предоставляется непосредственно по договору, который подписывает ректор с одной стороны и абитуриент -- с другой. При этом если абитуриент несовершеннолетний, то договор подписывают его родители или официальные лица, представляющие интересы заемщика. А после достижения молодым человеком совершеннолетия договор переоформляется на него. Условия кредита достаточно схожи с кредитами в других странах. Еще важное нововведение: предусмотрена возможность отрабатывания кредита, а не его выплаты. Это означает, что выпускники, которые отработают по специальности не меньше пяти лет в сельской местности, в структуре государственной или коммунальной собственности, освобождаются от возвращения кредита государству. Это важно потому, что на селе не хватает специалистов во многих сферах, в том числе в сфере образования.

Кредитование будет осуществляться на основе стоимости обучения в том или другом учебном заведении, и контролироваться Министерством образования и науки. Все высшие учебные заведения, которые подчинены непосредственно Министерству образования и науки, будут получать средства на кредитование от министерства, другие вузы -- через отраслевые органы управления, которым они подчинены, но также при участии Министерства образования и науки. Это новое положение расширяет возможности молодежи получить высшее образование. Вместе с тем с 2003 года на 3% увеличивается государственный заказ, и планируется в течение трех лет увеличить его на 15%.

Интересен опыт Украины в вовлечении местных органов власти в программы финансирования образования. Так, размер кредита, предоставляемого для оплаты обучения в муниципальных вузах, определяется соответствующими управлениями областных и городских администраций по согласованию с финансовыми органами. Широкое внедрение программ образовательного кредитования на региональном уровне способствует повышению инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности региона.

Государственное регулирование образовательного кредитования существует и в Латвии. В Министерстве образования и науки республики создан специальный Фонд обучения, который рассматривает и утверждает студенческие заявки на получение кредита. В 2002 году этот фонд утвердил более 10 тыс. заявок. Но до этапа заключения кредитного договора с банком дошли только 65% одобренных соискателей: многие студенты не смогли найти поручителей, а без них банки кредиты не выдают. На сегодняшний день около трети студентов не возвращают кредитов, выданных государством.

В Эстонии, где также введена система образовательного кредитования, банки, как и в Латвии, столкнулись с тем, что многие студенты или выпускники не могут выполнять финансовые обязательства по кредитам. Платить за бросивших учебу студентов или не нашедших работу выпускников приходится их родителям или родственникам, которые обычно выступают в качестве поручителей. Правда, в Эстонии получила распространение так называемая «круговая порука», когда студенты выступают гарантами друг за друга.

Система государственного кредитования студентов в Польше работает с 1998 года. Она действует для студентов, которым при поступлении в вуз было меньше 25 лет. Оплату учебы для таких студентов берет на себя фонд студенческих кредитов в одном из крупных коммерческих банков страны. Возврат займа начинается после окончания учебы. Средний размер кредита -- около 2,5 тысяч долларов е год. Деньги на учебу выдаются только гражданам Польши, постоянно проживающим в стране и поступившим в польские вузы. Максимальный срок погашения кредита -- шесть лет, под 6,68% годовых (данные на 2004 год). Однако «студенческий кредит» государство выдает только детям из малообеспеченных семей Абанкина И.В., Домненко Б.И., Левшина Т.Л., Осовецкая Н.Я. Перспективы образовательного кредитования в России // Вопросы образования. - 2008. - № 4..

Глава 2. Опыт России в области образовательного кредита

2.1 Особенности предоставления образовательного кредита Сбербанком

Образовательный кредит сегодня можно получить в нескольких банках Санкт-Петербурга. Условия предоставления ссуды в каждом банке отличаются. Сберегательный банк России одним из первых стал предоставлять кредиты на образование учащимся (с 2000 года). Тогда основными условиями предоставления кредита были:

· кредит предоставлялся в размере, не превышающем 70% затрат на образование (30% необходимо оплачивать самому студенту);

· кредит предоставлялся под гарантии поручителей или под залог ликвидного имущества;

· кредит предоставлялся под 19% годовых с обязательной ежемесячной выплатой процентов за пользование кредитом;

· срок кредитования не мог превышать 11 лет.

Такие условия кредитования были неприемлемы для большинства российских семей. Сейчас эти условия стали мягче.

Какими же стали эти условия?

Целевое использование заемных средств подразумевает оплату обучения по дневной, вечерней, заочной формам обучения, а также оплату второго высшего образования.

В качестве созаемщиков по кредиту принимаются учащийся и его представитель/представители. Количество созаемщиков не ограничено.

Представителями могут являться родители, близкие или знакомые, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования.

За счет кредитных средств не производится оплата пересдачи учащимися экзаменов, зачетов и т.п., а также штрафных санкций и неустоек, предусмотренных договором о подготовке специалиста.

На период обучения до окончания учащимся образовательного учреждения в соответствии с договором о подготовке специалиста банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по кредиту - льгота по сроку погашения основного долга по кредиту.

1. Условия предоставления кредита:

· срок пользования кредитом - 11 лет;

· максимальный срок предоставления отсрочки по кредиту - 6 лет;

· возврат основного долга - 5 лет;

· процентная ставка - 12% годовых в рубля;

· в иностранной валюте не предоставляется;

· выдача осуществляется в безналичном порядке единовременно или частями.

2. Документы для оформления кредитной заявки:

· заявление-анкета;

· паспорта заемщика/созаемщиков, поручителя/поручителей;

· документы, подтверждающие доход заемщика/созаемщиков, поручителей. Для работающих необходима справка с места работы по форме банка, справка по форме 2-НДФЛ. Для предпринимателей - декларация о доходах;

· необходимо обязательно предоставить договор, заключенный между учащимся и образовательным учреждением о получении образования на коммерческой основе.

3. Рассмотрение кредитной заявки:

· максимальная сумма кредита определяется на основании предъявленного дохода и предоставленного обеспечения по кредиту. К рассмотрению принимаются как заемщика, так и созаемщиков;

· банк вправе принимать в расчет платежеспособности заемщика/созаемщиков дополнительно к доходу по основному месту работы (пенсии) один из следующих видов доходов:

- доходы, полученные по другому месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;

- доходы, полученные от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа;

- сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую физическим лицом, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста.

· максимальная сумма кредита не должна превышать:

- 100% стоимости обучения в средних специальных учебных заведениях;

- 90% стоимости обучения в вузе;

· в качестве основного обеспечения по кредиту принимается поручительство физических лиц. При сумме кредита:

- до 45000 руб. поручительство может не предоставляться;

- от 45000 до 300000 руб. возможно предоставление одного поручительства физического лица;

- от 300000 до 750000 руб. - не менее двух поручительств физических лиц;

- свыше 750000 руб. - поручительство не менее двух физических лиц и залог ликвидного имущества.

· в случае обращения в банк учащегося до сдачи им вступительных экзаменов, по его заявлению может быть рассчитан возможный размер кредита, исходя из платежеспособности заемщика/созаемщиков при условии, что максимальный размер кредита будет определен после предоставления учащимся в банк договора о подготовке специалиста.

4. Оформление кредитной документации:

· в случае если созаемщик-учащийся на достиг 18-летнего возраста, при оформлении кредитной документации должно быть соблюдено условие, предусматривающее совершение сделки несовершеннолетним лицом с письменного согласия его законных представителей.

5. Выдача кредита:

· первая часть кредита должна быть получена заемщиком в течение 45 дней со дня заключения кредитного договора;

· выдача кредита производится в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита или его части на счет заемщика/созаемщиков по вкладу, действующему в режиме «до востребования», открытому в филиале Сберегательного банка РФ с последующим перечислением по поручению клиента на счет образовательного учреждения;

· перечисление суммы кредита на оплату обучения в вузе или части кредита осуществляется после внесения на счет по вкладу «до востребования» денежной суммы, составляющей не менее 10% от стоимости за весь период обучения либо за семестр, год и т.п., предусмотренной договором о подготовке специалиста, или документального подтверждения оплаты образовательному учреждению указанной суммы.

6. Сопровождение кредита:

· в период обучения учащийся представляет в банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения: дополнительные соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.п. и/или справки, подтверждающие прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса);

· в течение периода пользования кредитом его максимальный размер может быть скорректирован по письменному заявлению, если в договоре о подготовке специалиста предусмотрена оплата стоимости обучения в условных единицах, пересчитанных в рублевый эквивалент или предусмотрена индексация возмещения затрат по организации учебного процесса в период обучения и т.п.;

· в период действия кредитного договора в случае предоставления академического отпуска предоставляется льгота в погашение основного долга на срок более 1 года. В случае призыва на воинскую службу предоставляется отсрочка на срок службы в армии. Данная отсрочка предоставляется без учета отсрочки, предоставленной на период обучения;

· период, на который предоставлена льгота по сроку погашения основного долга по кредиту, может быть по заявлению сокращен или исключен. При этом на протяжении всего периода обучения льгота по сроку погашения основного долга по кредиту может быть восстановлена по заявлению заемщика/созаемщиков;

· после окончания процесса обучения учащийся предоставляет в банк диплом, подтверждающий присвоение учащемуся соответствующей квалификации, а также, в случае трудоустройства учащегося, справку с места работы о трудоустройстве или заверенную копию трудовой книжки; а по истечении 6 месяцев после трудоустройства - справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний;

· в случае перевода учащегося с коммерческой формы обучения на бюджетную, отчисления его из образовательного учреждения, льгота по сроку погашения с этого момента аннулируется и устанавливается новый срок погашения кредита.

7. Платежи по кредиту:

· в течение льготного периода пользования кредитом (период обучения) производится уплата только процентов, начисленных на остаток по кредиту;

· отсрочка по уплате процентов за пользование кредитом не предоставляется;

· погашение кредита производится не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем;

· возможно досрочное погашение кредита. За досрочное погашение кредита плата не взимается;

· плата за открытие ссудного счета и другие комиссии по кредиту отсутствуют;

· плата за перевод денежных средств по поручению клиента со вклада «до востребования» заемщика/созаемщиков на счет образовательного учреждения не взимается. Образовательный кредит Сбербанка России ОАО // Обучение и карьера. - 2007. - №10. - С. 6-7.

2.2 Государственные именные финансовые обязательства

Сегодня мало у кого остались сомнения в необходимости реформы отечественного образования. Даже в стационарном состоянии общества каждые 20-25 лет появляется объективная потребность приводить эту сферу в соответствие с достигнутыми рубежами социально-экономического развития и преодолевать естественную для неё инерцию традиций. Колесов В. Нужна ли России «ваучеризация» высшего образования? // Российский экономический журнал. -2002. - №4. - С.58.

В России в 2002-2004 проводился эксперимент по переходу на финансирование отдельных учреждений высшего профессионального образования с использованием государственных именных финансовых обязательств (ГИФО). Идея ГИФО заимствована из зарубежного опыта, фактически только из американского, где они называются «образовательными ваучерами», а чаще просто «ваучерами».

Была разработана система ГИФО и Единого государственного экзамена (ЕГЭ). Экспериментальная отработка этих систем осуществлялась с 2002 года в трех субъектах Федерации. - Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Республике Саха (Якутия). Эти республики имеют относительно замкнутые образовательные системы, когда большинство выпускников школ поступает в вузы своего региона, т.е. образовательная миграция мала.

В чем состоит система ГИФО и ЕГЭ? По окончании школы выпускники сдают Единый государственный экзамен ( 2 обязательных предмета и 3 по выбору) и в соответствии с приведенной суммой баллов ( а оценки по каждому предмету выставляются по 100-балльной шкале) получают определенную категорию ГИФО.

Таблица 2

Приведенная сумма баллов	Категория ГИФО
Свыше 80 до 100 баллов включительно	1
Свыше 68 до 80 баллов включительно	2
Свыше 52 до 68 баллов включительно	3
Свыше 43 до 52 баллов включительно	4
Свыше 35 до 43 баллов включительно	5
До 35 баллов	Без категории

Те, кто «заработал» 1 категорию ГИФО, получили от государства на обучение в высшем учебном заведении в 2002 году 22 500 рублей. Эта сумма выплачивалась ежегодно в течение всего срока обучения. Однако надо помнить, что если расходы государства на образование будут расти, то вырастет и финансовое обеспечение ГИФО. Таким образом, 22 500 рублей - это, так сказать, обязательный минимум по 1 категории ГИФО. При зачислении в вуз государство начинает финансировать обучение данного студента в соответствии с первой категорией ГИФО. Вторая категория ГИФО составила в 2002 году 15500 рублей, третья - 9900 рублей, пятая - самая маленькая- 4200.

Те, кто сдал экзамен очень плохо и получил приведенный балл ниже 35, получили право либо учиться в вузе на полностью платной основе, либо через год пересдать Единый государственный экзамен и получить соответствующее ГИФО. Вуз при переходе на систему ГИФО сам устанавливает цену обучения, но есть одно обязательное условие, которое жестко контролируется государством: не менее 50% студентов в вузе должны учиться только за ГИФО, ничего не доплачивая, остальные 50% могут доплачивать.

В данной системе есть несколько уязвимых мест:

1. Возможно, что лучшие результаты по ЕГЭ окажутся у детей «неслучайных» родителей.

2. Вместо медалистов в вузы придет множество ребят с высокими результатами по ЕГЭ. И все равно придется проводить конкурс среди них.

3. Если уж реформаторам так неймется поэкспериментировать с «ваучером», не лучше бы было «привязать» его к среднему баллу аттестата зрелости и разрешить вузам зачислять абитуриентов согласно этому баллу. Ведь ЕГЭ и ГИФО плюс неизбежная селекция в престижных вузах станут куда большим испытанием для неокрепших душ, чем выпускные и вступительные экзамены.

Эти слабости и ставят под сомнение успешность проведенной реформы. При этом нынешние темпы развития экономики выдвигают новые требования к содержательному аспекту образования: система высшего образования всех уровней должна готовить людей к возможным многократным изменениям специальности. Таким образом, предоставляя такую дорогостоящую и сложную услугу, как образование, вузы просто обязаны удостовериться в том, что те специалисты, которых они выпускают будут востребованы. Они должны изучать потребности рынка в тех или иных специалистах, анализировать требования работодателей к знаниям и навыкам.

2.3 Опыт образовательного кредитования в регионах и вузах России

Вопрос образовательного кредитования актуален в России. Традиционным источником финансирования высшего образования в России на протяжении многих лет являлись государственные ассигнования. В современных экономических условиях возникает вопрос о возможностях и порядке привлечения, наряду с государственными, частных средств для финансирования высшего образования. Общепризнано, в том числе и государственными чиновниками, что государство оказывается неспособным содержать образовательную систему, выделять вузам необходимые средства. Кроме того, недостаток собственных средств вузов обусловливает потребность в ускоренном реформировании системы финансирования высшего образования. Так, по оценкам специалистов, за последнее время, не считая кратковременного спада в первой половине 1990-х годов, востребованность высшего образования в России резко возросла Захаров Ю.А., Курбатова М.В., Долганов В.С. Новые финансовые инструменты в высшем образовании. - М., 2004. Вслед за спросом выросло и предложение: прием абитуриентов в вузы в 2003 г. в 2,5 раза превысил уровень 1995 г. В настоящее время количество бюджетных мест в вузах также продолжает расти, хотя и более медленными темпами.

В настоящее время практически 60% студентов оплачивают свое образование. В их состав входят выпускники предыдущих лет, выпускники средних и профессиональных начальных заведений, специалисты, получающие второе высшее образование. Но в любом случае считать, что дети из малообеспеченных семей обучаются на бюджетных местах , а дети из обеспеченных семей -- на платных, было бы неправильно. Во-первых, по всем статистическим данным, у нас в стране нет 60% обеспеченного населения с доходами среднего класса и выше. Во-вторых, дети самых богатых родителей, как правило, обучаются за рубежом. В-третьих, значительную долю обучающихся на бюджетных местах составляют как раз дети так называемого «среднего класса», поскольку они имеют возможность оплачивать репетиторов, обучать детей в привилегированных лицеях гимназиях, готовящих учащихся к поступлению в конкретный вуз. Поэтому часто семьи во многом себе отказывают, чтобы иметь возможность оплачивать обучение ребенка, так как все понимают, что образование обеспечивает возможность повышения социального статуса и материального положения в будущем

Однако по данным опросов, ежегодно проводимых в рамках мониторинга экономики образования ГУ-ВШЭ совместно с Фондом «Общественное мнение» (ФОМ) по заказу Минобрнауки России, регулярно платить за высшее образование могут далеко не все семьи. В результате нередки случаи, когда студент покидает вуз из-за невозможности продолжать оплату обучения. По результатам социологических исследований, 52,7% семей частично сокращают другие статьи своих расходов, а 27,2% - вынуждены во многом себе отказывать, чтобы платить за обучение. Тем не менее, готовность родителей платить за образование возросла с 45% в 1998 г. до 60% в 2003 г. и остается на этом же стабильно высоком уровне в настоящее время.

Специальное исследование на тему о готовности населения взять кредит на образование, было проведено в 2005 г. консалтинговой компанией ФИНИСТ («Рынок образовательных кредитов: перспективы и направления развития»). Эта тема также была затронута в аналитическом докладе Исследовательского центра ЦИРКОН и Всероссийского центра исследования общественного мнения «Динамика заемного поведения населения» (октябрь 2004 г.). В соответствии с этим докладом готовность к кредитованию в тех или иных (плановых или критических) ситуациях выказывает примерно каждый третий россиянин (31%). Готовность взять кредит при необходимости больших затрат на образование и развитие детей в 2004 г. проявили 13,1% населения (это почти на 5% больше, чем в 2003 г., что указывает на высокую динамику роста). Молодежь в еще большей степени готова прибегать к кредитам при планировании крупных затрат (в том числе оплаты обучения), когда не хватает собственных средств - в группе до 30 лет к плановым кредитам готовы 20,1% россиян. Таким образом, налицо существенное увеличение спроса на образовательные кредиты.

Естественно, что для повышения привлекательности участия в программе

образовательного кредитования кредитных учреждений и даже, вероятно, для самого существования системы студенческого кредитования необходимо участие в этой системе государства. Государство может стимулировать использование этого механизма финансирования, либо выступая в качестве гаранта по кредитам, либо устанавливая процентные ставки по образовательным кредитам существенно ниже рыночных и субсидируя разницу из бюджета, либо предусматривая возможность отсрочки возврата кредита и даже его полного списания, если у заемщика низкие доходы. При этом государственное присутствие на рынке образовательных кредитов вовсе не означает, что кредиты должны предоставляться непосредственно государством. Зачастую более эффективным способом кредитования признается выдача образовательных кредитов кредитными организациями или самими высшими учебными заведениями.

Внедрение образовательного кредитования при условии государственной поддержки позволяет оптимизировать бюджетные средства, направляемые на финансирование профессионального образования, повысить их эффективность за счет концентрации на приоритетных направлениях развития и модернизации, перейти на гибкие условия софинансирования профессионального образования.

Риски отрицательных социально-экономических последствий могут быть компенсированы государственным правовым регулированием процесса образовательного кредитования. В частности, речь идет о таких механизмах государственной поддержки, как предоставление государственных гарантий и в отдельных случаях субсидиарная ответственность государства, льготирование процентных ставок, снижение уровня залоговых обязательств, помощь в поиске должников и т.д. В качестве государственной поддержки могут рассматриваться варианты дополнительного субсидирования выплаты процентов по образовательному кредиту для особо успевающих студентов, что будет служить дополнительным стимулом к получению качественного образования Высшее образование в России. - 2005. №3.. Все это делает образовательные кредиты доступными для граждан и выгодными для кредитных организаций.

Меры государственной поддержки распространяются на образовательные кредиты для оплаты обучения, например, в размере, устанавливаемом Правительством России, и на бытовые нужды в размере прожиточного минимума, установленного для трудоспособного населения в месте нахождения учебного заведения. В случае, если студенту требуется образовательный кредит в большем объеме, он может получить его на общих положениях коммерческого кредитования. На такой кредит не будут распространяться меры государственной поддержки.

Поскольку государственная поддержка сейчас довольно мала, поэтому целый ряд регионов и вузов изыскивают средства и разрабатывают собственные системы образовательного кредитования, которые являются или полностью бюджетными, или коммерческими, но с более выгодными условиями, чем условия Сбербанка.

В вузах и техникумах Кузбасса с 1997 г. введена система государственного кредитования из средств регионального бюджета для студентов из малообеспеченных семей, обучающихся на контрактной основе. Студентам-бюджетникам предоставляется кредит на приобретение товаров первой необходимости и оплату жилья. Кредиты предоставляются на год без процентов. Средняя стоимость обучения за год составляет 10 тыс. руб. в институте и 3-4 тыс. руб. в техникуме. При этом разработан определенный порядок возврата:

* если студент учится на «5», то не возвращает кредит;

* если на «4» -- возвращает 50%;

* если на тройки и ниже -- возвращает все

По данным Департамента науки и профессионального образования Кемеровской области, в 2001-2002 учебном году личные образовательные займы для оплаты обучения выделены 952 студентам на сумму 9 млн 930 тыс. руб. 38 студентов, обучающихся на бюджетной основе, получили личный образовательный заем для приобретения товаров первой необходимости на общую сумму 149 тыс. 500руб.

В Уфе страховая компания «Росгосстрах-Аккорд» приступила к реализации программы «Перспектива», с помощью которой можно оплачивать обучение в рассрочку. Первоначальный взнос по этой программе составляет 20%, а максимальная сумма, на которую можно получить рассрочку -- 50 тыс. руб. Срок рассрочки -- 12 месяцев. Сумма ежемесячного взноса остается фиксированной на весь срок действия договора. За основу при расчете суммы рассрочки берется совокупный семейный доход, а не личный доход кредитозаемщика. За счет того, что совокупный семейный доход больше личного, возможная сумма рассрочки тоже увеличивается. Для перечисления денег выбранному учебному заведению никаких дополнительных договоров, справок и соглашений не требуется. Нужно предоставить в страховую компанию банковские реквизиты учебного заведения. А вносить ежемесячные взносы можно в любом отделении банка «УралСиб» через систему «Город».

«Сургутнефтебанк» разработал программу образовательных кредитов, которая предусматривает кредитование оплаты, как первого, так и второго образования на следующих условиях:

* ставка -- 16% годовых;

* сумма и срок: при наличии договора, заключенного с учебным заведением, в сумме и на срок согласно счету, выставленному учебным заведением;