Кредит как фактор развития высшего образования в России

* обеспечение: залог ценных бумаг, поручительство.

Правительство Челябинской области начало в регионе внедрение системы образовательного кредитования. Суть новой системы в том, что с желающими получить диплом о высшем образовании за государственный счет будет заключаться договор об обязательной отработке в течение 5 лет после окончания вуза в сельской местности или малых городах. В случае отказа выпускника ехать к месту назначения ему придется вернуть государству всю сумму, потраченную на его обучение.

Второе образование кредитуется в Нижнем Новгороде. Образовательный кредит выдает НБД-Банк. Программа кредитования разработана совместно с научно-образовательным учреждением «Школа высокотехнологичного бизнеса». Благодаря этой программе обучение в одной из лучших нижегородских школ программирования стало еще более доступным. Стоимость обучения составляет 1700 долл. Желающим получить дополнительное образование нужно внести всего 300 долл. в качестве первоначального взноса, остальную сумму вносит НБД-Банк и оформляет ее в качестве кредита. Условиями получения кредита являются страхование жизни и потери трудоспособности и поручительство одного из членов семьи. Кроме того, при рассмотрении заявки учитывается также доход заемщика и поручителя. Кредит выдается на 2 года (с возможностью досрочного погашения) по ставке 16% годовых в валюте. В течение 9 месяцев (пока идет курс обучения) заемщик выплачивает только проценты по кредиту, и лишь по окончании курсов -- основную сумму кредита (около 126 долл. в месяц).

Собственную программу страхового кредитования в 2004 году подготовила Российская экономическая академия им. Г.В. Плеханова. Целью кредита является оплата за обучение в РЭА им. Г.В. Плеханова по всем имеющимся в академии специальностям. Кредит предоставляется в безналичном порядке траншами перед началом каждого учебного семестра. На время обучения заемщику предоставляется отсрочка погашения основного долга и выплаты процентов. Кредит предоставляется только гражданам России.

Условия кредитования:

* Кредит предоставляется на 10 лет под 10% годовых. » Кредит выдается без залога и поручительства.

* Сумма кредита -- 25 тыс. долл. США.

* Кредит предоставляется в долларах США в безналичном порядке траншами по 2,5 тыс., долл. США перед началом каждого учебного семестра.

* На время обучения в РЭА им. Г.В. Плеханова заемщику предоставляется отсрочка погашения основного долга и выплаты процентов (льготный период 5 лет).

Участники Программы -- граждане Российской Федерации в возрасте от 16 лет, показавшие высокие академические результаты по итогам конкурсных испытаний в РЭА им. Г.В. Плеханова. Обязательным условием получения' кредита абитуриентом является также страхование жизни в ОСЛО «ИНГОССТРАХ» на период действия кредитного договора. Страхование жизни осуществляется абитуриентом за счет собственных средств, оплата страховой премии ОСАО «ИНГОССТРАХ» производится в финансирующей организации при оформлении кредитного договора.

Свою систему кредитования бизнес-образования разработала и Русская экономическая школа (РЭШ). Для выполнения этой программы была привлечена иностранная некоммерческая организация (фонд). В дальнейшем программу кредитов предусматривают передать в банк. При этом условия получения и возврата кредитов для студентов будут сохранены.

Условия получения кредита:

- Получить кредит может каждый студент, не имеющий возможности оплатить обучение в РЭШ.

- Поручители не требуются.

- Для получения кредита нужно обратиться с письменным заявлением на имя ректора о невозможности оплачивать обучение в РЭШ самостоятельно.

- С каждым получающим кредит подписывается индивидуальный договор.

Периодические выплаты по возврату кредита:

- После окончания РЭШ -- 1067 долл. ежегодно при выплатах 89 долл. ежемесячно.

- После окончания обучения -- 1245 долл. ежегодно при выплатах 104 долл. ежемесячно.

- Если сумма ежемесячных выплат превышает 20% ежемесячного дохода, ежемесячные выплаты будут уменьшены до 20% ежемесячного дохода, а срок выплаты кредита будет увеличен.

Если средний балл студента в конце первого года обучения равен или выше 4,5, его кандидатура может быть рассмотрена для освобождения от платы за обучение.

Доходы выпускников РЭШ достаточно высоки, что позволяет быть уверенным в возврате кредита. К тому же для выпускников РЭШ, нацеленных на карьеру серьезных бизнесменов, так же, как и в развитых странах, поддержание положительной кредитной истории равносильно поддержанию положительного имиджа: невозвращенный кредит или проблемы с его возвратом по вине заемщика практически сведут на нет весь смысл получения бизнес-образования.

Хотя приведенные примеры образовательного кредитования в России достаточно интересны и практика предоставления образовательных кредитов не исчерпывается только ими, это, к сожалению, не решает вопроса с образовательными кредитами в общем для всей страны: их предоставление остается инициативой отдельных немногочисленных регионов и вузов.

Однако в настоящее время проходит реализация эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов, которая началась в России 1 февраля 2008 года. По условиям эксперимента студентам будет предложен кредит на основное и дополнительное образование, а также на сопутствующие обучению расходы, причем - по ставке не выше 10 % годовых, с отсрочкой по выплатам основного долга и процентов на весь период обучения. Государство гарантирует компаниям-поручителям частичное возмещение невозвратов - до 10% от количества выданных кредитов. Компания "Крэйн", запустившая в свое время известную программу "Кредо", утверждена Рособразованием в качестве участника эксперимента по государственной поддержке образовательного кредитования. Компания "Крэйн" за время проведения эксперимента планирует предоставить поручительства по 9 300 кредитам (по 4500 кредитам на основное образование, по 300 - на дополнительное, по 4500 - на сопутствующие образованию расходы). Кроме компании "Крэйн" к участию в эксперименте в качестве поручителей допущено 7 компаний. В перечне вузов, который утвержден Рособразованием, - 112 вузов из всех федеральных округов России. http://torgest.ru

Глава 3. Перспективы дальнейшего внедрения образовательного кредита в России

3.1 Законопроект « Об образовательных кредитах»: плюсы и минусы

Положение о государственном кредитовании профессионального образования в Российской Федерации впервые было отражено в Законе «Об образовании» в редакции 1996 года (ст. 28 п.16, ст.42 п.7), в котором определена роль государства в установлении порядка предоставления гражданам и погашения ими личного государственного образовательного кредита. В этом же законе говорится, что положение о личном социальном образовательном кредите должно разрабатываться и утверждаться Правительством РФ. Однако эта статья с момента принятия закона оказалась «неработающей»: положение так и не было разработано Абанкина И.В., Домненко Б.И., Левшина Т.Л., Осовецкая Н.Я. Перспективы образовательного кредитования в России // Вопросы образования. - 2008. - № 4. - С. 81-82..

Вновь задача развития государственного образовательного кредита и субсидирования в целях повышения доступности высшего образования поставлена в «Концепции модернизации российского образования на период до 2010 года». Одна из предусматриваемых мер - «создание системы государственного кредитования, субсидирования для расширения возможностей детям из малообеспеченных семей получать среднее и высшее профессиональное образовании, с учетом различных форм погашения кредита, субсидии; необходимо также использовать возможности государственного образовательного кредитования и субсидирования для подготовки по специальностям, имеющим особо важное значение для экономического и социального развития государства» Абанкина И.В., Домненко Б.И., Левшина Т.Л., Осовецкая Н.Я. Перспективы образовательного кредитования в России // Вопросы образования. - 2008. - № 4. - С. 82..

Сегодня на государственном уровне предпринимаются меры, направленные на обеспечение широкого внедрения системы кредитования в сферу образования. В частности, рассматривается проект Федерального закона «Об образовательных кредитах»… Принятие такого закона станет мерой государственной поддержки системы образовательного кредитования, обеспечит эффективность экономических механизмов финансирования высшего профессионального образования, повысит доступность получения качественного образования. При этом расширить возможности получения образовательного кредита для всех слоев населения предполагается с помощью:

· признания образовательного кредита в качестве публичного договора;

· законодательного закрепления предельного размера процента по кредиту, который должен быть ниже ставки рефинансирования;

· предоставления заемщику отсрочки возврата кредита до начала трудовой деятельности и возможности его погашения периодическими платежами.

Что же согласно этому законопроекту представляет собой банковский кредит на получение образования, кто может его получить, каким образом и в какие сроки такой кредит возвращается, наконец, что представляют собой государственные гарантии?

Под «образовательным кредитом» понимаются денежные средства, предоставляемые заемщику банком-агентом на условиях, предусмотренных договором образовательного кредита, для оплаты образовательных услуг и/или для оплаты сопутствующих расходов заемщика на период обучения в высшем учебном заведении Ст. 3 Проекта ФЗ РФ «ОБ образовательных кредитах». В качестве заемщика может выступать совершеннолетний либо несовершеннолетний гражданин РФ в возрасте от 14 до 18 лет, который поступил в образовательное учреждение высшего профессионального образования.

Законодатель предусматривает разные условия предоставления денежных средств в зависимости от цели их получения: для оплаты образовательных услуг и для оплаты расходов В соответствии со ст. 3 Проекта ФЗ РФ «Об образовательных кредитах» к таким расходам могут быть отнесены, например, расходы на проживание, питание., связанных с обучением в вузе. В зависимости от одной из таких целей заключается соответствующий договор, который в первом случае будет называться «договором основного образовательного кредита», а во втором случае - «договором сопутствующего образовательного кредита». Основное отличие этих договоров - порядок выплаты банком средств. Выплата может быть единовременной (в случае основного кредита) или же ежемесячной (в случае сопутствующего кредита). При этом основной образовательный кредит предполагает перечисление средств банком на счет высшего учебного заведения, т.е. без использования расчетного счета заемщика, а сопутствующий кредит выдается непосредственно заемщику. Такое различие объясняется суммой выплат: при оплате обучения она значительна, поэтому законодатель стремится минимизировать риск того, что деньги будут потрачены на иные цели.

Для заключения договора, как основного образовательного кредита, так и сопутствующего, необходимо предоставить в банк документ, подтверждающий факт заключения договора с вузом. Такой документ чаще всего представляет собой договор возмездного оказания образовательных услуг.

Договор образовательного кредита должен быть заключен в простой письменной форме Ст. 4 Проекта ФЗ РФ «ОБ образовательных кредитах». Важное условие договора - обязательство заемщика передать банку заявление о перечислении выплаченной суммы на счет высшего учебного заведения. Размер кредита определяется договором в каждом случае индивидуально, однако он не может превышать установленной правительством величины (для основного образовательного кредита) и прожиточного минимума (для сопутствующего кредита). В некоторых случаях размер сопутствующего кредита может быть изменен в порядке, предусмотренном договором. Образовательный кредит не привязан к какой-либо иностранной валюте и выдается только в рублях.

В случае, когда платежи производятся банком не единовременно, а по частям, для перечисления очередных сумм на счет конкретного учебного заведения студент обязан предоставить справку, подтверждающую «успешное прохождение заемщиком аттестации за соответствующий учебный период» Ст. 7 Проекта ФЗ РФ «ОБ образовательных кредитах». Такая норма - своеобразная гарантия, исключающая возможность того, что деньги будут перечислены кредитной организацией на счет учебного заведения, из которого студент уже отчислен. Да и сам учащийся в таком случае заинтересован в своевременной сдаче сессии, так как в противном случае денег на дальнейшее обучение он не получит. В итоге вуз получает доход, кредитная организация - дополнительную гарантию, страна - квалифицированного специалиста.

Выделение кредита на получение образования предусматривает возможность отсрочки платежа. Понятно, что получая образование, человек не имеет возможности выплачивать кредит. Поэтому срок выплат откладывается на весь период обучения плюс полгода, которые даются на трудоустройство.

Проценты по договору образовательного кредита выплачиваются через месяц после перечисления банком первого платежа на сумму фактически предоставленного образовательного кредита в невозвращенной части. Максимальная процентная ставка является одинаковой для всех банков-агентов и не может превышать установленную Центральным банком РФ ставку рефинансирования, действующую на день принятия соответствующего акта Правительства РФ, минус два процента.

Проект закона предусматривает последствия нарушения заемщиком срока, установленного для возврата частей предоставленного кредита. Так, на ту сумму, по которой имела место просрочка, выплачиваются проценты за пользование чужими денежными средствами. При неоднократном нарушении установленных сроков платежа банк имеет право временно приостановить или отказаться от осуществления платежей по договору образовательного кредита. Если же выплаты задержаны банком, то это не может быть основанием для расторжения договора, заключенного заемщиком с вузом. Однако выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ банк будет обязан.

К иным основаниям прекращения договора образовательного кредита относится односторонний отказ заемщика при условии письменного уведомления банка. При этом сумма фактически предоставленного образовательного кредита и начисленные на неё проценты заемщик обязан выплатить в день прекращения договора.

Банк также имеет право отказаться от заключенного договора. Основания для такого отказа сформулированы в ряде статей. Это:

· заключение заемщиком в период действия договора образовательного кредита аналогичного договора с другим банком (как основного, так и сопутствующего);

· отчисление заемщика из высшего учебного заведения до истечения срока договора возмездного оказания образовательных услуг.

Кредитная организация обязана известить заемщика и вуз об отказе от исполнения заключенного с ним договора образовательного кредита в срок, не превышающий семи календарных дней с момента прекращения договора. При этом банк может потребовать досрочного возврата той суммы, которая была предоставлена, и уплаты процентов по ней.

К обязанностям уполномоченного органа закон относит выплату компенсационных процентных платежей за счет средств, предусматриваемых в федеральном бюджете на очередной финансовый год, а также субсидиарную ответственность по договорам образовательного кредита, что является мерой государственной поддержки образовательного кредитования. Субсидиарная ответственность заключается в том, что дополнительный должник (в данном случае государство в лице уполномоченного органа) исполняет обязательство, если основной должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование. Другими словами, государство несет дополнительную ответственность к ответственности лица, получившего данный вид кредита. К основаниям, вследствие которых заемщик не может исполнить свое обязательство, статья 19 Проекта ФЗ «Об образовательных кредитах» относит:

· признание должника полностью нетрудоспособным в соответствии с медицинской экспертизой;

· признание должника безработным органами службы занятости населения.

Такие факты должны быть подтверждены в судебном порядке, после чего банк обращается с требованием о выплате к государству. Если обстоятельства, в соответствии с которыми на уполномоченный орган возлагается ответственность по выплате, прекращаются, должник обязан уведомить об этом кредитора и произвести соответствующие выплаты. В противном случае он будет обязан также выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Финансирование расходов уполномоченного органа, связанных с выплатой банку кредита, осуществляется за счет средств федерального бюджета. Интерес представляет прописанная в законе процедура, которая будет проводиться, если в распоряжении уполномоченного органа не окажется необходимых средств: в семидневный срок направляется запрос о выделении дополнительных денежных средств из федерального бюджета. Причем, если выделение запрашиваемых средств по какой-либо причине невозможно в срок, не превышающий семи календарных дней со дня получения обращения, Правительство вносит в Государственную думу проект федерального закона о внесении соответствующих изменений в федеральный закон о федеральном бюджете на соответствующий год.

Однако не во всех случаях уполномоченный орган обязан произвести соответствующие выплаты банку. К основаниям отказа в предоставлении государственной поддержки по договору образовательного кредита закон относит:

· непредставление банком необходимых документов;

· отсутствия в кредитном отчете о заемщике в бюро кредитных историй информации о предоставлении ему образовательного кредита.

Предполагается, что введение подобных государственных гарантий минимизирует для кредитных организаций риск невозврата средств. А снятие ограничений для заемщика (например, таких, как поручительство) позволит брать кредит людям, не обладающим в данный момент материальным благосостоянием. В итоге образовательный кредит становится доступным для граждан и выгодным для банков.

Механизм гарантированного обеспечения рисков, прописанный в законопроекте, предполагает значительное увеличение нагрузки на федеральный бюджет, но, вместе с тем, и повышает его «привлекательность» как для кредитных организаций, так и для граждан. Зарубежный опыт показывает, что бюджетное финансирование рассматриваемого вида кредитования позволяет значительно увеличить объем направляемых в сферу профессионального образования ресурсов Тимофеев С. Образовательный кредит: реалии и перспективы // Народное образование. - 2007. - №1. - С.57-60..

Общепризнанно, что в целом образовательная система с четко отлаженной схемой предоставления образовательных кредитов имеет ряд несомненных преимуществ по сравнению с обычной системой образования. Основные возможные плюсы для каждого из участников процесса образовательного кредитования Абанкина И.В., Домненко Б.И., Левшина Т.Л., Осовецкая Н.Я. Перспективы образовательного кредитования в России // Вопросы образования. - 2008. - № 4. - С.64..

Для студентов:

· увеличивается число высших учебных заведений, из которых можно выбрать оптимальный вуз без существенного ограничения, часто связанного именно со стоимостью обучения;

· оплата образовательных услуг предоставляет возможность повысить требования к процессу обучения;

· упрощается возможность перехода из одного учебного заведения в другое для получения более подходящего образования (за счет дробного перевода денег из банка в учебное заведение каждый семестр или ежегодно);

· создается возможность интернационализации обучения, частичного или полного обучения за рубежом, а также развивается международная кооперация банков по этому виду кредитования (особенно это стало актуально в связи с вступлением все большего количества стран в Болонский процесс);

· предоставляется возможность получить кредит не только на само образование, но и на сопутствующие учебе компоненты.

Для высших учебных заведений:

· повышается отдача от образовательного процесса за счет личной заинтересованности обучающихся в получении знаний в выбранной области для последующего эффективного трудоустройства, которое позволит своевременно вернуть полученный кредит;

· появляется действенный инструмент воздействия на студентов, их поощрения, повышается мотивация в учебе;

· платные образовательные услуги позволяют вузам самостоятельно получать деньги и не зависеть от распределения бюджетных средств;

· создается определенная обратная связь между вузом и рынком труда, которая позволяет быстро и эффективно развивать новые специальности и специализации, действительно востребованные на рынке.

Для банков:

· расширяется клиентская база физических лиц, особенно в долгосрочном аспекте;

· начинается зарабатывание позитивной репутации;

· появляется возможность предлагать дополнительные услуги для физических лиц;

· при усилении роли государства в системе образовательного кредитования (в частности, предоставление государственных гарантий по кредитам) происходит усиление стабильности самого банка.

Законопроект, наряду с достоинствами, обладает и такими недостатками:

· он не учитывает, что у заемщика могут отсутствовать средства для выплаты процентов по кредиту во время обучения;

· непонятно, как может быть возвращен кредит банку в том случае, если у выпускника не будет постоянного места работы или же достаточного заработка при отсутствии имущества, на которое могло бы быть наложено взыскание;

· не урегулирован вопрос о том, каким образом может быть погашен кредит в случае, если студент по каким-либо объективным причинам не осваивает программу обучения в течение установленного срока;

· совершенно не затрагивается проблема непрерывного образования, которому во всем мире уделяется повышенное внимание, так как в современных условиях вопросы повышения квалификации, переподготовки, получения новой востребованной на рынке труда специальности взамен устаревшей являются крайне актуальными.

Государство, нуждаясь в интеллектуальных ресурсах, в числе приоритетных направлений социальной политики называет повышение доступности образования. И важным шагом на пути решения этой проблемы может стать принятие ФЗ «Об образовательных кредитах» с внесением в него соответствующих доработок Тимофеев С. Образовательный кредит: реалии и перспективы // Народное образование. - 2007. - №1. - С. 60..

3.2 От образовательного субсидирования к образовательному кредитованию

Концепция поддержки образовательного кредитования образовательного кредитования разработанная Министерством образования и науки Российской Федерации при участии представителей бизнеса, вузовского сообщества, депутатского корпуса была одобрена на заседании Правительства Российской Федерации в августе 2006 года.

Концепция государственной поддержки образовательного кредитования, предусматривает создание системы образовательного кредитования, которая должна способствовать не только усилению социальной направленности системы образования, расширению доступа к качественному образованию, повышение мобильности студентов, но и к повышению инвестиционной привлекательности сферы образования.

Согласно "Концепции модернизации образования на период до 2010 года" в РФ должен быть создан новый организационно-экономический механизм высшего образования. Предлагаемый Концепцией подход фактически означает отказ от режима полного бюджетного финансирования высшего профессионального образования и переход к системе инвестирования в него. Этот переход зафиксирован в документах о современной образовательной политике РФ: "Российское общество должно перейти от режима бюджетного содержания своей системы образования к режиму инвестирования в него".

Концептуальной основой разработки новых технологий финансирования должно стать инвестирование в человеческий капитал. Сущность подобного подхода состоит в необходимости экономической оценки ресурсов, направляемых в образование со стороны государства и домохозяйств. Новые подходы к финансированию высшего образования должны основываться на диверсификацииего источников, под которой понимается процесс совместного инвестирования в образование, осуществляемого домохозяйствами, фирмами и государством в соответствии с выгодами, получаемыми ими от этих вложений, а также на разработке новых инструментов финансирования, т. е. способов передачи денежных средств от инвесторов - вузам

Формирование общества, основанного на знаниях, сопровождается переходом к массовой подготовке специалистов высшей квалификации. Для постиндустриального общества, как показывают исследования, необходимо, чтобы не менее 30 % взрослого населения имело высшее образование. Существенно меняются и требования к рабочей силе (по квалификации, коммуникативным способностям, мобильности), предъявляемые современным производством. Образование и обучение в течение всей жизни становятся нормой, а способность к постоянному обучению и приобретению новых умений рассматривается в качестве самого важного параметра рабочей силы. Все это обусловливает изменение положения вузов, их превращение в рыночных субъектов, проводящих самостоятельную политику по привлечению ресурсов государства, домохозяйств, бизнеса.

Создание механизма финансирования, адекватного новому положению сферы образования и роли вузов, является в настоящее время одной из наиболее сложных и интересных проблем.

В последнее десятилетие в России произошли существенные изменения в финансировании деятельности высших учебных заведений. Место одного, гарантированного госбюджетного финансирования заняли разнообразные, дополняющие друг друга источники: государственный, региональные и местные бюджеты, средства фирм, оплата обучения студентами, средства фондов поддержки науки и образования, доходы от собственной деятельности вузов. Сложившаяся практика финансирования вузов соединила в себе как старые, так и новые подходы. Бюджетное финансирование до сих пор производится на основе сметы расходов. Причем смета утверждается с использованием хорошо отработанных методов планирования от достигнутого и неформальных контактов руководителей вузов с чиновниками Министерства образования. Новые подходы к финансированию вузов опираются на конкурентные рыночные инструменты привлечения ресурсов из разных источников. Соотношение между новыми и старыми источниками и инструментами финансирования вузов все больше меняется в пользу новых.

Центральной задачей развития новых подходов финансирования высшего образования в Российской Федерации является обеспечение его доступности. В этих целях в "Концепции модернизации российского образования на период до 2010 года" поставлена задача развития государственного образовательного кредита и субсидирования.

Системы государственных образовательных займов и субсидий в современном мировом опыте развития высшего образования рассматриваются как механизмы обеспечения равного доступа к высшему образованию населения, принадлежащего к разным слоям общества. Каждая из них обладает определенными сравнительными преимуществами и недостатками.

Таблица 3. Сравнительная характеристика систем образовательного кредита и образовательного субсидирования

Источник: Абанкина И.В., Домненко Б.И., Левшина Т.Л., Осовецкая Н.Я. Перспективы образовательного кредитования в России: теоретические и прикладные исследования в России// Вопросы образования. 2005. № 4.

Система государственного образовательного кредита с этой точки зрения имеет следующие сравнительные преимущества: возможность привлечения ресурсов частного сектора, преодоление ограниченности государственных финансовых ресурсов формирует ответственное поведение студентов в процессе выбора специальности, учебы и последующего трудоустройства, стимулирует повышение трудовой отдачи выпускников вуза. Недостатками системы образовательного кредита являются высокий риск невозврата, в основе которого лежит моральный риск кредитора, не имеющего адекватных механизмов воздействия на заемщика в интересах целевого и максимально эффективного использования займа (лучшей учебы, успешного трудоустройства). Кроме того, образовательные займы создают проблему "негативного приданого" для молодых людей, вступающих в брак. Какое-то время молодая семья вынуждена возвращать взятый ранее одним из супругов образовательный кредит. Основной проблемой системы образовательных займов является трудность обеспечения долгосрочной финансовой устойчивости программ из-за субсидирования процентной ставки, высокого уровня невозврата займов, высоких административных расходов. Известно, что даже в развитых странах со стабильной экономикой возвратность кредита не превышает 60-70 %.

В настоящее время в России еще не накоплен значительный опыт личного образовательного кредитования. Пока не реализована и программа государственного образовательного кредитования. При неустойчивости российской экономики и финансовой системы масштабы развития образовательного кредитования вряд ли могут быть значительными.

Выбор между программами государственного субсидирования и государственными займами в разных странах определяется рядом факторов: отдачей от образования, поведением и социальной ролью студентов.

Отдача от образования оценивается по увеличению дохода по окончании обучения, разрывом в доходах лиц с разным уровнем образования. Чем меньше отдача от образования, тем меньше стимулы использовать займы, тем выше доля государственных субсидий в финансовой поддержке студентов. Это подтверждается широкой практикой распространения студенческих кредитов в США, отличающейся высокой дифференциацией доходов в зависимости от уровня образования. В Великобритании в 1990-е годы произошло практически полное вытеснение субсидий (грантов) системой займов. В то же время в странах Северной Европы, отличающихся низкой дифференциацией доходов, займы не смогли вытеснить программы субсидирования студентов.

Исследования российских экономистов показывают, что норма отдачи от образования в России традиционно низкая. То есть по фактору отдачи от образования в России более приемлемой оказывается система государственного субсидирования. И лишь со временем возможен переход к государственному образовательному кредиту.

Таким образом, по социально-экономическим условиям Россия в настоящее время ближе к тем странам, в которых преобладает образовательное субсидирование. Поэтому целесообразным представляется концентрация усилий на развитии образовательного субсидирования и движение от более простых к сложным схемам. В процессе этого движения постепенно должна создаваться соответствующая инфраструктура новых механизмов от образовательного субсидирования - к образовательному кредитованию.

Заключение

Бытовая техника, машина, квартира - все это мы уверенно приобретаем в долг. Правда, когда дело доходит до самого выгодного вложения - в себя, человек застывает в нерешительности. Слишком уж непонятен конечный результат. А вот как оценить нечто неосязаемое. Именно с этим психологи связывают неуверенность большинства россиян в отношении образовательных кредитов.

В последние несколько лет рынок образовательного кредитования совершил значительный рывок вперед. Снизились проценты, увеличилась итоговая сумма, расширился список вузов-партнеров, улучшились условия предоставления займа. Сегодня абитуриент может заключить договор на оплату обучения на сумму от 50000 руб., вплоть до полной стоимости курса на срок до 16 и более лет по достаточно низкой ставке - от 10 до 18%. Кроме того, банк предоставит ему возможность отсрочки выплат на время получения образования.

Необходимо собрать минимум документов: нужно иметь договор с вузом, копию паспорта, нотариальное соглашение родителей (если заемщику еще не исполнилось 18 лет), счет на оплату нового семестра. Кроме того, придется заполнить анкету и дождаться ответа организации, предоставляющей кредит. Небольшой заработок родителей не будет являться препоной для получения ссуды, ведь в конечном итоге деньги выплачивают именно учащемуся, а от возможных рисков компания страхуется по отдельным финансовым схемам. Следует отметить, что в случае с образовательным займом отрицательный ответ дают весьма редко (в отличие от автокредитов, или ипотеки) - условно говоря, банк верит в ваше светлое будущее. Большим плюсом является и тот факт, что договор заключается сразу на весь период подготовки. Тем самым вы застрахованы от неожиданных перепадов курса валют, изменения стоимости обучения.

Да и потерять деньги, проиграв их в карты или потратив на модные вещи, не получится: каждый семестр начисление необходимой суммы на счет учебного заведения осуществляется безналичным расчетом. Для поступающего абитуриента мужского пола выгодной является отсрочка выплат в случае прохождения армейской подготовки. Если после получения диплома военная служба призовет выпускника к исполнению гражданского долга, разорение ему не грозит - банк автоматически пролонгирует договор.

Есть еще один немаловажный момент: в последнее время активизировалась разработка государственного законопроекта «об образовательных кредитах». Есть надежда, что к следующему учебному году он будет принят. Тогда перспективы абитуриентов окажутся еще более радужными, и образование в кредит станет привычным делом.

Для достижения поставленной во введении цели предусматривается решение следующих задач, и, сделав их анализ, мы приходим к следующим выводам:

1) Рассмотрев схемы кредитования в зарубежных странах, можно сделать вывод о том, что в целом система предоставляет собой как структурированную и продуманную и опирающуюся на законодательную базу. Так же нельзя не отметить широкую доступность информации по существующим программам образовательного кредита. Большинство Интернет-ресурсов посвящены образованию. В современном мировом опыте развития высшего образования системы государственных образовательных займов и субсидий рассматриваются в качестве механизмов обеспечения равного доступа к высшему образованию населения, принадлежащего к разным слоям общества. Финансовая поддержка представляет собой совокупность субсидий, грантов и кредитов, при этом кредитовый компонент постоянно увеличивается;

2) Раньше других образовательный кредит стал выдавать флагман отечественной банковской сферы - Сбербанк России. Если в первые годы условия предоставления займов были неприемлемыми, то сейчас они улучшились и стали более доступными. Важным этапом в развитии кредитования стал эксперимент с ГИФО;

3) Что касается России, в этих целях в концепции модернизации российского образования на период до 2010 года поставлена задача развития государственного образовательного кредита и субсидирования. Комплексом мероприятий по реализации приоритетных направлений развития системы образования Российской Федерации на период до 2010 года, в рамках приоритетного направления “Повышение инвестиционной привлекательности сферы образования” запланированы разработка и экспериментальная апробация механизмов государственной поддержки образовательного кредитования (в том числе разработка закона «Об образовательных кредитах»). При разработке модели государственной поддержки образовательного кредитования были изучены опыт и различные схемы образовательного кредитования зарубежных стран (Швеции, Великобритания, Германии, Нидерландов и др. стран), “ Сбербанка” России, компании Крэйн, ОАО “Меткомбанк” (Свердловская область), РЭШ (Российская экономическая школа) и других.

Все вышеизложенное свидетельствует об актуальности темы работы. Можно сказать, что в нашей стране уже сложилась плодородная почва, на которой может развиваться система образовательного кредитования. И главное, нужен федеральный закон, который установит «правила игры», положив начало новому этапу сотрудничества государства, коммерческих банков, вузов и населения России.

Список литературы

образовательный кредит финансовый

1. Законопроект «Об образовательных кредитах» // http://www.rprf.ru/party_news/our_bills/311.html

2. Концепция модернизации российского образования на период до 2010 года // Бюллетень Минобразования России. - 2002. - №2.

3. Абанкина И.В., Домненко Б.И., Левшина Т.Л., Осовецкая Н.Я. Перспективы образовательного кредитования в России // Вопросы образования. - 2008. - № 4. - С.64-88.

4. Балыхин Г., Романов П., Слепухин А., Чеботаревский Ю. Отношение населения к реформе финансирования высшего образования // Высшее образование в России. - 2003. - № 5. - С.7-13.

5. Башкина Г.В., Степанов Е.В., Мешкова В.В. К вопросу об образовательном кредите//Экономика образования. - 2002. - №1 .

6. Градюшко А. Никому не повредит получить диплом…. в кредит! // Газета “ Частная собственность”. №24 от 26.06.2003.

7. Григорьева А. Учеба в кредит // Учебная афиша. - 2007.- №(2)11. - С. 10.

8. Данилекно Л.В., Болвашенкова Т.В. Прогнозы внедрения государственных именных финансовых обязательств: будет ли платить потребитель? // Высшее образование сегодня. - 2005. - №2. - С.22-25.

9. Захаров Ю.А., Курбатова М.В., Долганов В.С. Новые финансовые инструменты в высшем образовании. - М., 2004.

10. Каверина Э.Ю. Приоритеты политики США в области образования // США. Канада. Экономика, политика, культура. - 2002.- №5. - С.90-103.

11. Колесов В. Нужна ли России «ваучеризация» высшего образования? // Российский экономический журнал. -2002. - №4. - С.58-64.

12. Лукашенко М. Вуз в системе открытого образования: особенности экономики. // Высшее образование в России. - 2002. - № 5. - С.55-61.

13. Лукашенко М. К дискуссии о «гифоизации» отечественного высшего образования // Российский экономический журнал. - 2002. - № 8. - С. 45-49.

14. Меляков Д. Образование в кредит // Мир России. 2002. №6.

15. Образовательный кредит Сбербанка России ОАО // Обучение и карьера. - 2007. - №10. - С. 6-7.

16. Позднякова А., Кузнецова Е. Кредит на знания // Обучение и карьера в Санкт - Петербурге. 2006. № 6.

17. Построение системы образовательного кредита в субъекте Федерации (региональная Программа) // Деньги и кредит. - 2007. - №3. - С.3-9.

18. Сазонова Ю.Б. Место и функции образовательных кредитов в программе модернизации российского образования // Социально-гуманитарные знания. - 2002. - №5.- С.206-216.

19. «Студенческий» кредит // Обучение и карьера. - 2008. - № (4)21. - С. 6.

20. Сумарокова Е.В. Финансирование высшего образования: Зарубежная и отечественная практика// Образование и общество.2002. № 6.

21. Тимофеев С. Образовательный кредит: реалии и перспективы // Народное образование. - 2007. - №1. - С.57-60.

22. Фокин В. Берем кредит на обучение // Обучение и карьера. - 2008. - № 10. - С.20-23.

23. Чистохвалов В.Н. Кредитные системы входят в российскую высшую школу// Высшее образование в России.2004. № 4.

24. http://inf.hse.ru/gifo/ Государственные именные финансовые обязательства

25. http://mon.gov.ru Министерство образования и науки РФ

26. http://torgest.ru Кредиты от А до Я

27. http://www.prokredo.ru/ Программа образовательных кредитов КРЕДО

28. http://www.ucheba.ru Учеба.ru

29. http://www.sbrf.ru Сбербанк России

Размещено на Allbest