Основные понятия страхования

Ответы на вопросы по дисциплине "Страхование"

1. Страхование как экономическая категория

Страхование -- важнейший элемент системы общественных, главным образом, экономических отношений, который присущ любой исторически сложившейся форме совместной деятельности людей. В процессе производственной, социальной, политической и культурной деятельности сама жизнь человека, принадлежащее ему имущество, материальные ценности постоянно подвергаются риску быть частично или полностью утраченными вследствие наступления чрезвычайных событий (стихийных бедствий, катастроф, аварий, диверсий и т.п.). Естественно, что обладатель имущества, ценностей не хочет быть подвергнутым риску потерять их, потерять здоровье и заинтересован в существовании источника средств для компенсации потерь при фактическом наступлении чрезвычайных событий (такие события в страховании называют страховыми случаями).

Социально-экономическую сущность страхования можно показать через важнейшие понятия -- экономические категории.

Экономические отношения страхования сложны и многообразны. Специфические совокупности экономических отношений страхования находят воплощение в следующих категориях: а) экономическая категория страховой защиты общественного производства (государственной собственности); б) экономическая категория страховой защиты частной собственности и доходов населения; в) экономическая категория страхования как целостного явления.

Раскроем кратко названные категории:

а) из первичного представления о страховании следует, .что страхование является элементом производственных отношений. Поскольку общественное производство объективно носит рискованный характер, для экономического обеспечения предупредительных и защитных мер возникает необходимость формирования специального страхового фонда. Именно в страховом фонде находит свое материальное воплощение экономическая категория страховой защиты общественного производства (государственной собственности);

б) по мере развития человеческого общества, становления страхования возникла необходимость страховой защиты самого человека.

Технический прогресс, урбанизация, загрязнение окружающей среды, повышение темпов общественной жизни за последние десятилетия вызвали заметный рост производственного и бытового травматизма, заболеваемости и смертности населения, в том числе в трудоспособном возрасте. Обострилась проблема материального обеспечения граждан, утративших трудоспособность в связи с достижением преклонного возраста. Названная совокупность негативных последствий научно-технического прогресса и других факторов общественной жизни, в том числе связанных с переходом на рыночные отношения, образовали особую группу рисков и специфические экономические отношения между людьми по поводу возмещения потерь в их доходах.

В страховом риске утраты собственности, здоровья и доходов населения и в соответствующих защитных мерах в их совокупности заключается социальная сущность экономической категории страховой защиты собственности и доходов населения.

Данная категория носит характер общественной страховой защиты, материализуясь в общественных фондах потребления (социальное страхование, пенсионное обеспечение). Поскольку государство не может полностью удовлетворить интересы людей за счет общественных фондов, складываются объективные возможности для дополнения общественной страховой защиты населения путем части денежных вложений самого населения;

в) Экономическая категория страхования, рассматриваемая как целостное явление, охватывает всю систему экономических отношений, которая в том числе включает совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств, используемых на возмещение ущерба, обусловленного различными страховыми рисками.

Приведем краткую характеристику особенностей и признаков, определяющих экономическую категорию страхования как целостного явления.

Одна из особенностей экономических отношений, представляющих экономическую категорию страхования, заключается в том, что данная категория обладает рядом признаков аналогичных с категорией финансов. Как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости при формировании и использовании соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения доходов и накоплений, т. е. страховая деятельность, как и финансовая, может обеспечивать осуществление коммерческих операций и инвестиционной деятельности. Однако страховая деятельность отличается от финансовой вероятностным движением денежной формы стоимости. Кроме того, категория страхования отличается от категорий "финансы* замкнутостью распределения ущерба, тогда как доходы государственного бюджета, формирующиеся за счет платежей юридических и физических лиц, распределяются не только на плательщиков взносов.

Характерной чертой рассматриваемой категории является также то, что страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными организациями требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Дело в том, что случайный характер возникновения чрезвычайных событий выходит за рамки одного хозяйственного года. В связи с этим возникает необходимость резервирования в благоприятные периоды части страховых платежей для их использования в качестве источника средств возмещения ущерба в неблагоприятном году.

Замкнутые отношения застрахованных, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба, обусловливают возвратность собранных в страховой фонд страховых платежей. Страховые платежи каждого застрахованного, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение -- возмещение вероятной суммы ущерба в масштабе определенной территории (области, края, республики) и в течение определенного периода. В случае наступления чрезвычайного события вся сумма страховых платежей вернется в форме компенсации ущерба в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе. Признак возвратности средств сближает экономическую категорию страхования с категорией кредита. Отмечая такую возвратность как характерный признак страхования, следует иметь в виду, что он относится прежде всего к страхованию жизни.

2. Основное назначение создания страховых фондов

Как страхование - необходимый элемент производственных отношений, так и страховые фонды являются необходимым элементом финансовой системы, процесса общественного воспроизводства в целом. Это связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства в целом. Важнейшим условием нормального воспроизводственного процесса является его непрерывность и бесперебойность.

Если же процесс общественного производства прерывается или нарушается в результате разрушительного воздействия стихийных сил природы или негативных последствий иных чрезвычайных событий (пожаров, взрывов, эпидемий, травматизма и др.), то общество вынуждено принимать различные предупредительные меры, а если они не дают желаемого результата, то возмещать нанесенный материальный ущерб. Стихийные и иные бедствия, первоначально воспринимались людьми как случайные события, однако многовековой опыт истории человечества показал, что периодическое наступление разрушительных явлений чрезвычайного характера есть объективный, закономерный процесс, обусловленный противоречивым характером общественного производства.

Процесс воспроизводства представляет собой конфликтное взаимодействие и противоборство различных сил природного и общественного характера. С одной стороны, существуют противоречия между человеком и природой, с другой - общественные противоречия. В совокупности взаимодействия различных противоречий в производстве и жизнедеятельности создают объективные условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям.

Рискованный характер общественного производства, обусловленный в первую очередь противоречием между человеком и разрушительными силами природы, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации разрушительных последствий стихийных и иных бедствий, а также по безусловному возмещению нанесенного ущерба. Данные отношения объективно выражают потребности людей в поддержании достигнутого ими жизненного уровня, отличаются определенной специфичностью и в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты общественного производства.

Специфичность данной экономической категории обуславливают три основных признака:

· случайных характер наступления разрушительного события;

· чрезвычайность нанесенного ущерба, характеризуемая натуральными и денежными измерителями;

· объективная необходимость предупреждения, преодоление последствий указанного события и возмещение материального и иного ущерба.

Для того чтобы в соответствии с требованиями экономической категории страховой защиты общественного производства проводить в жизнь защитные меры, необходимо обособление части валового национального продукта для предупреждения и возмещения материального ущерба, т.е. формирование страхового фонда. Тем самым страховая защита общественного производства находит свое материальное воплощение в страховом фонде, который представляет собой совокупность различных страховых натуральных запасов и денежных страховых фондов.

Как уже отмечалось, необходимость формирования страхового фонда связана главным образом с действием противоречий между человеком и разрушительными силами природы. Однако в современном обществе рискованный характер общественного производства во все большей мере определяется не столько природными факторами, но и сколько противоречиями, связанными с усложнением производственных отношений. Огромные масштабы общественного производства создают условия для возникновения случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. Развитие рыночных отношений многократно увеличивает предпринимательские риски. Негативной стороной научно-технического прогресса является нарастание технологических рисков (повышение пожаро- и взрывоопасности в ряде отраслей материального производства, риска загрязнения окружающей среды), рост аварийности и травматизма на транспорте, наконец, повышение риска социальных, межнациональных и межгосударственных конфликтов, гражданских волнений, которые наносят ущерб как отдельным предприятиям, организациям и лицам, так и обществу в целом. Указанный ущерб по своим масштабам является, как правило, локальным, но может носить и чрезвычайный характер.

Источником возмещения локального ущерба являются различные резервные фонды как натуральные, так и финансовые.

Таким образом, страховые фонды возникли и развивались, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей. В процессе формирования и использования страховых фондов реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Данные фонды предоставляют всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой защиты.

Материальным воплощением экономической категории страховой защиты служит страховой фонд, который представляет собой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов материальных благ (в натуральном или денежном выражении), созданных для покрытия ущерба от неблагоприятных случайных явлений и компенсации потребности в деньгах.

Через страховой фонд, как материальное воплощение страхования, реализуются все присущие финансам функции:

· распределительная;

· контрольная;

· стимулирующая;

· стабилизационная.

Однако их проявление в страховании весьма специфично. Оно проявляется в:

1. Формирование страховыми организациями фондов целевого назначения, по средствам которых осуществляется перераспределение рисков в пространстве и во времени. Такая система страхования освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных неблагоприятными событиями, необходимость компенсации которых легла бы на бюджеты;

2. За счет страхового фонда осуществляются расходы по предупреждению рисковых случаев (превентивная функция);

3. Компенсация рисковых случаев ведет к внедрению новых технологий, способствует развитию технического прогресса (инновационная функция);

4. Концентрируя огромные финансовые ресурсы, страхование является источником инвестиционных ресурсов, что способствует развитию производства и экономики и реализует инвестиционную функцию страхования.

Исторически первой организационной формой материального воплощения экономической категории страховой защиты был натуральный страховой фонд. Фонд существовал в форме взаимного страхования.

Новое качество страховой фонд получил в связи с выделением из товарного обращения специфического товара - денег.

Благодаря денежной форме, в которой также стал создаваться страховой фонд, его ресурсы могли быть быстро превращены в любую потребительную стоимость, необходимую для возмещения возникшего ущерба. Появились личные формы страхования.

Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты формировала страховые интересы, через которые стали складываться определенные страховые отношения. Содержание страховых отношений охватывало образование и использование ресурсов страхового фонда независимо от конкретной формы его организации.

По мере развития общества эти отношения получили гражданско-правовое закрепление, что в свою очередь позволило регулировать их правовыми методами.

3. Функции страхования

Социально-экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории. Функции являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как части (подсистемы) финансовой системы страны.

Страхование как часть финансовой системы выражает свою экономическую сущность прежде всего через распределительную функцию. Распределительная функция страхования в свою очередь находит конкретное воплощение в реализации специфических функций, свойственных только страхованию: рисковой, предупредительной и сберегательной.

Главной из названных функций, безусловно, является рисковая функция, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение страхования. Есть риск -- есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. Именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется предупредительная функция через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации предупредительной функции образуется особый денежный фонд.

Существо сберегательной функции проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.

Кроме названных специфических функций страхование выполняет контрольную, кредитную и инвестиционную функции.

Смысл контрольной функции заключается в строго целостном формировании и использовании средств страхового

фонда. Осуществление контрольной функции производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.

Отмечая в вопросе 2 такую характерную черту страхования, как возвратность страховых взносов (имеющую, как было сказано, отношение, прежде всего, к страхованию жизни), было указано на общность категории страхования и категории кредита. В этом смысле можно говорить о кредитной функции страхования.

Возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли (дохода) от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета говорит об инвестиционной функции страхования.

4. Субъекты страховых правоотношений и их характеристика

Субъект страховых правоотношений - участники страховых действий: страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда, В нашем государстве страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь, здоровье и Трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Выгодоприобретатель - физическое лицо, назначенное страхователем по условиям договора в качестве получателя страховой суммы (например, в случае своей смерти). Однако им может быть сам страхователь, предъявитель страхового полиса, правопреемник. В международной практике выгодоприобретатель именуется - бенефициарием.

5. Объекты страхования и страховой интерес, связь между ними

Объект страхования является необходимым элементом страхового правоотношения, как и любого гражданского правоотношения, поскольку объект - то, по поводу чего возникает и осуществляется деятельность субъектов договора, и то, что является предметом договорных отношений.

Объект страхования -- в имущественном страховании таковыми являются материальные ценности, а в личном -- жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

Страховой интерес - это законный имущественный интерес, который присутствует у страхователя в отношении определенного объекта страхования и является непосредственной основой для определения предмета договора страхования.

Проблема взаимоотношения страхового интереса и объекта страхования на протяжении многих лет носит дискуссионный характер.

В ст. 4 Закона Украины "О страховании" нашла отражение теория страхового интереса как объекта страхования. Объектом страховых правоотношений, или объектом страхования в Украине является законный имущественный интерес страхователя (застрахованного), не противоречащий законам данного государства, с которым этот интерес связан и на территории которого производится страхование.

Этот имущественный интерес должен прямо и непосредственно определять предмет договора страхования и может быть связан:

- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением физического лица - страхователя или застрахованного лица;

с владением, пользованием и распоряжением страхователем каким-либо имуществом;

с возмещением страхователем нанесённого им вреда личности или имуществу любого лица или вреда, нанесённого юридическому лицу.

Следовательно, объектом страхования не может быть лицо, результаты или процесс его деятельности либо его имущество. Это очевидно, так как договор страхования заключается с целью получения определённой денежной суммы, то и интерес страхователя должен сводиться к праву на получение такой суммы при определенных условиях, которые определяются фактом наступления страхового случая.

Наличие законного страхового интереса является необходимым условием для создания страхового обязательства.

Согласно принципу страхового интереса страхователь должен иметь законный имущественный (финансовый) интерес к конкретному объекту, который подлежит страхованию, на основании которого он может получить пользу в виде материальной защищённости от потери жизни, здоровья, трудоспособности либо сохранности объёма своих материальных средств, либо освобождения его от возникшего долга или от материальной ответственности за вред иным лицам в виде последствий его деятельности (бездеятельности).

Этот принцип указывает, что договор страхования предусматривает возмещение конкретных убытков, которые нанесены конкретному лицу. Если выяснится, что страхователь не имел имущественного интереса - не был собственником, арендатором, пользователем погибшего имущества - значит, он не может понести убытки и, следовательно, не может выступать страхователем. В таком случае договор страхования признается недействительным, или ничтожным.

Споры по этому базисному принципу в страховании возникают постоянно. Приведём пример из морского страхования, где спор возникает, как правило, между судовладельцем и фрахтователем. В зависимости от формулировки условий чартера у фрахтователя возникает или не возникает имущественный интерес в судне, вытекающий из возлагаемого на него обязательства застраховать судно от тех или иных рисков.

Следующая пара для спора - банкир и судовладелец, взявший кредит. Банкир заинтересован в сохранности судна, так как если оно не будет плавать и перевозить грузы, то судовладелец не выплатит банку кредитный долг. Возникает имущественный интерес банка, и потому по условиям большинства кредитных соглашений банкир требует застраховать судно.

Таким образом, объект страхования - это субъективный интерес. Страховой интерес можно квалифицировать как интерес конкретного лица (гражданина или юридического лица), связанный с правом собственности, иными вещными правами, личными неимущественными правами и обязательственными правами. Имущественный интерес имеет персонифицированность, принадлежность лицу, имеющему и выражающему такой интерес. Для страхования эта взаимосвязь может быть рассмотрена и с другой точки зрения: только носитель, лицо, обладающее имущественным интересом, может являться стороной в обязательстве по страхованию.

Страховой интерес всегда представляет своего носителя (обладателя) в страховом правоотношении и потому указывается при создании страхового обязательства.

Страховой интерес должен носить имущественный характер. Это прямо определено в ст. 4 Закона Украины "О страховании".

6. Формы осуществления страхования

Организационно-правовыми формами страхования являются государственное страхование, страхование, проводимое акционерными обществами, взаимное и кооперативное страхование. Пока среди названных форм не определилось место взаимного страхования, которое играет заметную роль в странах с рыночной экономикой и было развито в дореволюционной России.

Государственное страхование -- это форма страхования, в условиях которой в качестве страховщика выступает государственная организация.

Акционерное страхование -- такая организационная форма страховой деятельности, при которой в качестве страховщиков выступают акционерные общества, формирующие свой уставный капитал посредством акций (иногда облигаций).

Взаимное страхование -- организационная форма страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, т. е. это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи.

Кооперативное страхование по своему содержанию равнозначно взаимному страхованию.

Несмотря на конкурентные отношения страховых организаций, в ряде случаев необходимо их сотрудничество. Одной из форм сотрудничества является перестрахование. Оно требуется прежде всего в перестраховании крупных и опасных объектов. Другой формой сотрудничества страховых компаний является совместное страхование (сострахование) на долевых началах крупных объектов или опасных рисков. В развитом виде такое сотрудничество приводит к созданию пулов, страховых союзов, клубов.

Пул страховой -- это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков. Создается преимущественно при приеме на страхование опасных,

крупных или новых рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Пулы получили развитие за рубежом в страховании авиационных, атомных, военных рисков, ответственности и т.д.

Становление страхового дела в Украине привело к созданию ассоциаций (союзов) страховщиков. Эти ассоциации имеют своей целью оказание методической и организационной помощи своим учредителям, координацию их деятельности по проведению различных видов страхования, участие в подготовке законодательных актов по страхованию, содействие научной разработке вопросов развития страхования и т.д. На российском страховом рынке в настоящее время функционируют более 40 ассоциаций страховщиков.

Традиционным для украинского законодательства является деление страхования на обязательную и добровольную формы. Добровольное страхование осуществляется исключительно по собственному усмотрению сторон, которые на основе соглашения самостоятельно определяют условия договора страхования. Обязательное страхование возникает в силу закона. Закон возлагает на указанных в нем лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке. Если в законе исчерпывающе не определены все условия страхования, они могут быть конкретизированы в договоре.

ГК Украины предусматривает две разновидности обязательного страхования: 1) страхование, осуществляемое за счет средств страхователя или за счет средств заинтересованных лиц;

2) страхование, при котором могут быть предусмотрены случаи страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из государственного бюджета, -- обязательное государственное страхование (например, страхование военнослужащих, судей и др.).

К первой разновидности относится обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов).

7. Основные принципы страхования

Обязательная форма страхования базируется на следующих принципах:

* принцип обязательности сводится к тому, что в отличие от добровольного страхования, здесь не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи -- вносить причитающиеся страховые платежи. Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы;

* принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки;

* принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе;

* принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. Если страхователь своевременно не уплатил страховые взносы, они взыскиваются с него в судебном порядке;

* принцип бессрочности обязательного страхования. Принцип действует постоянно в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом;

* принцип нормирования страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.

Что касается обязательной формы личного страхования, то оно в полной мере отвечает принципам сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако такое страхование имеет строго оговоренный срок действия и полностью зависит от уплаты страхового взноса

Добровольное страхование строится только на основе добровольного заключения договора между страхователем и страховщиком.

Добровольная форма страхования базируется на следующих принципах:

* принцип добровольного участия. Принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя;

* принцип выборочного охвата связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание участвовать в страховании. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договора (например, по возрасту);

* принцип ограничения срока состоит в том, что начало и окончание срока страхования особо оговаривается в договоре. Страховая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования;

* принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора;

* принцип страхового обеспечения, на нем базируется величина страховой суммы или размер страхового возмещения. По имущественному страхованию страхователь по своему желанию определяет размер страхового возмещения, но в пределах страховой оценки имущества, по личному страхованию страховая сумма устанавливается соглашением сторон.

8. Состав и назначение основных страховых терминов

Страховой рынок -- система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих услуг страхователям. Страховой рынок -- это гибкая система страховых услуг, приспосабливающаяся к интересам страхователей.

Страхователь -- физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования и уплачивающее своевременно страховые взносы (страховые премии), благодаря чему вступившее со страховщиком в конкретные страховые отношения, в том числе -- получать по условиям договора страховое возмещение (страховую сумму), заключать договоры о страховании других или в пользу третьих лиц. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке называется полисодержателем.

Застрахованный -- физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой за щиты по личному страхованию. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если уплачивает за себя страховые взносы по условиям договора.

Выгодоприобретатель -- физическое лицо, назначенное страхователем по условиям договора в качестве получателя страховой суммы (например, в случае своей смерти). Однако им может быть сам страхователь, предъявитель страхового полиса, правопреемник. В международной практике выгодоприобретатель именуется бенефициарием.

Страховой случай -- событие, при наступлении которого в силу закона или договора страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму).

Страховой интерес -- термин, имеющий два смысловых значения:

* во-первых, это экономическая заинтересованность страхователя участвовать в страховании. Она возникает в связи с рискованным характером общественного производства, стремлением уберечься от возможной гибели имущества, потери доходов, здоровья, трудоспособности, самой жизни;

* во-вторых, это страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или порчей имущества. Этой сумме ущерба и соответствует страховой интерес владельца имущества.

Страховая защита -- термин, которым обозначают два смысловых значения (в широком и узком смысле понятия):

* во-первых, это экономическая категория, отражающая" совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с возмещением потерь, наносимых общественному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями;

* во вторых, -- совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам (например, урожаю сельхозкультур, имуществу, жизни, здоровью и доходам граждан).

Объект страхования -- в имущественном страховании таковыми являются материальные ценности, а в личном -- жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

Оферта -- предложение заключить договор с указанием основных условий.

Страховщик -- юридическое лицо организационно-правовой формы (государственной, негосударственной), предусмотренной законодательством Российской Федерации, образованное для осуществления страховой деятельности и получившее на то лицензию. Страховщик в соответствии с заключенным со страхователем договором берет на себя обязательство за определенное вознаграждение (страховую премию) возместить ущерб (вред), нанесенный страхователю при наступлении страхового случая. В международной практике страховщик именуется андерайтером.

Страховая ответственность -- обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев. Возникает с момента заключения договора. Основу страховой ответственности составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых рисков, который определяет объем страховой ответственности. Стоимостное выражение страховой ответственности -- соответствующая страховая сумма. В практике международного страхования страховая ответственность обозначается термином страховое покрытие.

Перестраховщик -- страховое и перестраховочное общество (перестраховочная компания), заключающее договоры на перестрахование.

Перестрахование -- система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, заключая договор со страхователем, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности собственных страховых операций.

9. Сущность и виды франшизы

Франшиза (фр. franchise - льгота, привилегия) - это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования. Франшиза может быть установлена:

--в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме

--или оценке объекта страхования;

--в процентах к величине ущерба. Франшиза бывает двух типов:

--условная;

--безусловная.

Под условной, или интегральной (невычитаемой), франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи "свободно отХ%", гдеX - величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза "свободно от 1%". Страховая сумма - 100 млн руб. Фактический ущерб составил 0,8 млн руб. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн руб., и поэтому не возмещается.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза "свободно от 1 млн руб.". Фактический ущерб составил 1,7 млн руб., т. е. больше суммы франшизы. Поэтому страховое возмещение выплачивается в сумме 1,7 млн руб.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: "свободно от первых Х%", гдеX - 1,2,3 и т. д. процентов, сумма которых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.

При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы.

Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс. руб. Величина франшизы равна: 1x5000/100= 50 тыс. руб. Страховое возмещение будет выплачено в сумме 4950 тыс. руб. (5000 - 50).

10. Требования к договору страхования

Договор страхования представляет собой соглашение между страховщиком и страхователем.

Договор заключается в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечет за собой недействительность договора страхования с момента его заключения. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования.

Законодательством установлены два способа заключения договора страхования: путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами, и путем обмена документами, которые бы свидетельствовали о желании сторон заключить данный договор. Страховщик на основании письменного или устного заключения страхователя может вручить ему страховой полис (свидетельство, сертификат). Если страхователь принял подписанный и переданный ему страховщиком документ, договор считается заключенным на предложенных условиях.

Согласно Закона Украины "О страховании" документ, свидетельствующий о заключении договора страхования, должен содержать следующие данные:

* наименование документа;

* наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

* фамилию, имя, отчество или наименование организации страхователя и его адрес;

* размер страховой суммы;

* размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

* срок действия договора;

* другие (особые) условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам либо исключения из них.

* порядок изменения и прекращения договора и др.;

* подписи сторон.

Как известно, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным его условиям.

Страховой договор вступает в силу с момента, когда страхователь уплатит страхбвую премию или ее первый взнос, если условиями договора не оговорены иные сроки начала действия договора.

Заключение договора страхования накладывает на страхователя и страховщика определенные обязательства. В соответствии с Законом Украины "О страховании" страховщик обязан:

* ознакомить страхователя с правилами страхования;

* не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украиныи;

* при наступлении страхового случая своевременно произвести страховую выплату. Если сроки выплаты будут нарушены, страховщик обязан уплатить страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

* возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба, не возмещаются;

* перезаключить по заявлению страхователя договор, если страхователь провел мероприятия, которые уменьшили риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо если действительная стоимость имущества увеличилась.

Обязанности страхователя:

* при заключении договора.страхования и в последующем сообщать страховщику об известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а так-

же о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

* своевременно вносить страховые взносы;

* принимать необходимые меры при наступлении страхового случая по предотвращению и уменьшению ущерба застрахованному имуществу, сообщать страховщику о страховом случае в сроки, установленные договором страхования.

При наступлении страхового случая страховая выплата производится на основании письменного заявления страхователя и страхового акта.

В соответствии с законодательством страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

* воздействия ядерного взрыва или радиоактивного заражения;

* военных действий, маневров;

* гражданской войны, народных волнений или забастовок;

* сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объектах страхования;

* умышленных действиях страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая;

* совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, преступления, находящегося в причинной связи со страховым случаем;

* получения страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причине этого ущерба.

Страховщик обязан письменно сообщить страхователю об отказе в страховой выплате и обосновать причины этого решения. Страхователь вправе обжаловать решение страховщика в суде.

При заключении договора страхования стороны должны уточнить, в каких случаях действие договора прекращается (истечение срока действия; неуплата страхователем страховых взносов и т.п.).

При досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, объясняя свое решение потерей страхового интереса. Если такое право предусмотрено условиями договора, то страховщик по требованию страхователя возвращает страховые взносы за истекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Возврат всей суммы внесенного страхового взноса возможен только в том случае, если страховщиком нарушены правила страхования.

Соответствующие права на возврат своих средств имеет и страховщик. Если требование о досрочном расторжении договора страхования по инициативе страховщика основано на невыполнении страхователем условий страхования, то страховщик возвращает страхователю только страховые взносы за истекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если же условия договора страхователем не нарушены, то страховщик, пожелавший расторгнуть договор страхования досрочно, обязан вернуть страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

Страховой договор может быть также расторгнут досрочно по соглашению сторон.

11. Объектная классификация видов страхования

Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанной страховой рынок. Тем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. Это - организованная классификация страхования. Однако существо страховых отношений выражается с помощью классификации по объектам страхования и роду опасностей.

Страхование охватывает различные категории страхователей. Его условия отличаются по объему страховой ответственности; оно может проводиться в силу закона или на добровольных началах. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы и необходима классификация страхования.

Под классификацией обычно понимают иерархически подчиненную систему взаимосвязанных звеньев, что позволяет создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей. Классификация страхования призвана решить ту же задачу: разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической подчиненности.

В основе любой классификации должны быть такие критерии, которые пронизывают все взаимосвязанные звенья. В основу классификации страхования положены три категории: различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая - частичной, охватывающей только имущественное страхование.

Можно дать следующее определение всеобщей классификации страхования по объектам страхования. Это иерархическая система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации.

Все звенья классификации располагаются так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего. За высшее звено принята - отрасль, среднее - подотрасль, низшее - вид страхования.

Все звенья классификации охватывают формы проведения страхования - обязательную и добровольную.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности; при страховании уровня жизни граждан - их жизнь, здоровье и трудоспособность. Если в связи с последствиями определенных событий жизненный уровень понижается, то на помощь приходит страхование. По страхованию ответственности в качестве объекта выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. Когда, например, при авто аварии владелец средств транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация. То же при страховании ответственности по погашению задолженности.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения, но вой техники и технологии.

Между тем деление страхования на указанные отрасли еще не позволяет выявить те конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов необходимо выделение из отраслей - подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование делиться на несколько подотраслей, в зависимости от форм собственности и категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.

Страхование уровня жизни граждан имеет две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и личное страхование граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование может иметь более конкретные подотрасли. Например, по социальному страхованию: страхование пособий, страховые пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

По страхованию ответственности подотраслями являются: страхование задолженности, и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

В страховании предпринимательских рисков - две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь доходов.

К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования, к косвенным - страхование от перерывов в торговле, страхование упущенной выгоды.

Для вступления страховщика со страхователями в определенные страховые отношения страховые интересы страхователей должны получить свое выражение в потребности застраховать те или иные объекты от тех возможных опасностей, которые угрожают этим объектам.

При выяснении видов страхования происходит конкретизация страхователя, объема страховой ответственности и соответствующих тарифных ставок.

Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

Видами имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. По страхованию ответственности - страхование непогашения кредита или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных выше вариантов данного страхования.

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхоз. животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.

Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства.

Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев, которые не находятся между собой в иерархической связи:

Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.

Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий.

Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных

Страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

Указанные звенья, которые также называют видами страхования в рамках данной классификации, отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения.