Основные понятия страхования

49. Теория управления рисками

Менеджмент (англ. management) в упрощенном понимании -- это управление, умение добиваться поставленных целей, используя труд, интеллект, мотивы поведения людей.

Менеджмент в страховании может быть определен как научно-практическое управление, ориентированное на обеспечение эффективного функционирования страховых организаций в рыночных условиях хозяйствования.

Цель менеджмента -- создать эффективную страховую организацию и при необходимости подвергать ее корректировке так, чтобы она соответствовала меняющимся задачам и обстоятельствам страхового рынка.

Характерной особенностью страхового рынка, как известно, является непредсказуемость возможного результата, т. е. его рисковый характер. Отсюда главная особенность менеджмента в страховании -- управление в условиях риска. Главная обязанность менеджера в этих условиях -- не избегать риска, а предвидя его, снизить возможные негативные последствия до минимума, если нельзя исключить их вовсе. Целенаправленные действия по ограничению риска в систему страховых отношений носят название управление риском, риском менеджмента или совсем кратко -- риск-менеджментом.

Риск-менеджмент позволя'ет оценить величину страхового риска, близкую к действительной, оценить экономические последствия деятельности страхования, разработать и осуществить меры, при помощи которых могут быть компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

Процесс управления риском может быть разбит на следующие этапы: 1) определение цели; 2) выяснение риска; 3) оценка риска; 4) выбор метода управления риском; 5) осуществление управления риском; 6) оценка результатов.

Практика риск-менеджмента выработала следующие четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

Упразднение заключается в попытке избежать риска, т. е. например, не летать самолетами, не брать кредит и т.п.

Предотвращение потерь и контроль означает уберечь себя, компанию от случайностей: проводить противопожарные мероприятия, следить за своим имуществом во время поездок, строго следовать правилам уличного движения и др.

Страхование с позиций риск-менеджмента означает процесс, при котором отдельные люди или организации вкладывают денежные средства (страховые взносы) в страховые компании, а в случае непредвиденных потерь (ущерба их имущественным интересам) получают определенную договором страхования компенсацию в виде страховых выплат.

Поглощение состоит в признании ущерба без возмещения его посредством страхования. Зачастую -- это риск, вероятность которого достаточно мала.

Составной частью любого процесса управления являются функции управления. Выделяются такие функции, как планирование, организация, мотивация, контроль и координация. Не менее важным элементом менеджмента в страховой деятельности является ее прогнозирование. Цель прогноза -- выявить главные закономерности и тенденции страховой деятельности данной организации.

Для осуществления функций страховой компании, достижения поставленных целей формируется ее организационная структура управления. Структура управления создается в условиях определенного окружения, учитывает размер страховой компании, ее специализацию.

50.Страхование и инфляция

Инфляция - явление сложное и влияние ее на экономику далеко неоднозначно. Поэтому, приступая к рассмотрению вопроса о том, как проявляют себя инфляционные процессы в страховой отрасли, намерено ограничим себя двумя, как нам кажется, основными моментами. А, именно, высокие темпы инфляции заметно снижают возможности страховой компании предоставлять защиту страхователям и ограничивают ее инвестиционный потенциал. Причем, страхование подвержено влиянию инфляции в силу своей экономической природы. Между сбором страховой премии и уплатой страхового возмещения проходит временной период, и зачастую значительный.

Основной функцией системы страхования является защита имущественных интересов страхователей. Иначе говоря, страховые компании готовы принять на себя риски клиентов за плату. Другой важнейшей функцией страхования можно назвать аккумуляцию значительных финансовых ресурсов и размещение их в виде инвестиций на благо экономики.

К сожалению, полноценная реализация перечисленных функций в условиях высокой неконтролируемой инфляции затруднена, а в пограничных ситуациях (гиперинфляция) даже и невозможна. По-настоящему решить проблему страховщиков может только разумная экономическая политика государства. Страховым же компаниям по силам лишь с той или иной степенью эффективности минимизировать последствия инфляционных процессов. К тому же, определенный опыт поведения в этих условиях страховое сообщество уже имеет.