Недвижимое имущество и связанные с ним права

1. Основные понятия и положения (страховщик, страхователь, страховая сумма, страховая премия, цена страхования

Страхование недвижимости - один из видов добровольного имущественного страхования, при котором собственник

или наниматель объекта недвижимости страхует свое право на объект недвижимости, отделку объекта или ее отдельные элементы.

Так же возможно страхование гражданской ответственности нанимателя или собственника перед третьими лицами.

Страхование включает страхование физического объекта, носителя права собственности и объекта сделок на рынке недвижимости.

Специфика страховой защиты определяется следующими признаками:

1. случайный характер наступления стихийного бедствия;

2. выражение ущерба в натуральной или денежной форме

3. объективная потребность возмещения ущерба;

4. реализация мер по предупреждению и преодолению последствий

Страхование - это система экономических отношений, включающая образование специального фонда средств (страховой фонд) и его использование (перераспределение и распределение для преодоления и возмещения разного рода потерь, ущерба, вызванных неблагоприятными событиями, страховыми случаями, путем выплаты страховых возмещений и страховых сумм).

В РФ существует 2 виды страхования: добровольное и обязательное.

Страховщик - это организация, ведающая созданием и использование страхового фонда, другими словами это страховая компания.

Страхователь - юридическое или физическое лицо, вносящее в фонд установленные платежи. Между страховщиком и страхователем заключается договор страхования.

Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховое возмещение по договору имущественного страхования или по договору личного страхования. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, определяется соглашением сторон. Размер этой суммы не должен превышать действительную стоимость недвижимости в месте ее нахождения в день заключения договора u1089 страхования, если договором не предусмотрено иное.

Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены в договоре страхования.

Цена страхование - это размер страховой премии, который зависит от нескольких параметров:

? страхового тарифа, который устанавливается страховой компанией

? Страховой суммы

? Срока страхования

В соответствии с видами недвижимости выделяют:

? Имущественно

? Титульное

? Страхование сделок с недвижимостью

2. Имущественное страхование

Выделяют имущественное и титульное страхование сделок страхование, в соответствии с видам недвижимости.

Имущественное страхование - сущность данного страхования заключается в том, что страховая компания обязуется выплатить страхователю определенную договором плату при наступлении какого-то из описанных страховых случаев (рисков).

По договору могут быть застрахованы имущественные интересы в случае поступления следующих основных событий:

? Пожар

? Взрыв газа

Наезд транспортных средств на дом

? Падение деревьев, летательных аппаратов;

? Затопление (водопроводных, отопительных, канализационных)

? Противоправно действие третьих лиц (разбой, вандализм, хулиганство)

? Прочие события, круг которых предлагает страховая компания, постоянно расширяющаяся

Сроки страхования могут быть различными, но обычно не менее 2 месяцев. Тариф на страхование имущества на минимальный срок составляет 0,125%. Более широкий перечень обстоятельств, от наступления которых страхуется имущество, это:

? Землетрясение

? Оползень

? Обвал

? Буря

? Ураган

? Град

? Ливень

? наводнение

? затопление

? взрыв

? оседание почвы

? снегопады

Этот перечень не исчерпывающий и не стандартизированный, поэтому каждый владелец недвижимости выбирает для себя, от которых он желается застраховаться.

Унификацией традиционных страховых рисков занимается Ассоциация страховщиков и органы государственного страхового контроля.

В имущественном страховании выделяют такой вид, как страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, если по вине страхователя произошло уничтожение или повреждение чужого имущества.

«Следует отметить, что страховыми случаями признаются только случайные события и непреднамеренные действия, которые в договоре должны быть расшифрованы».

Выплата страхового возмещения производится на основании обоснованных, то есть подтвержденных документально требований пострадавших. Подтверждение - это акты из ЖЭУ, ДЕЗ, аварийные службы и уполномоченные комиссии.

Обоснованиями требований являются:

? смета восстановительных работ;

? счета, квитанции за проведенные работы

? кассовые чеки на испорченные

3. Титульное страхование

Титульное страхование - это потеря имущества в результате утраты прав собственности. Оно направлено в основном на покупателей недвижимости. Покупатели могут потерять право собственности на свое «новое» имущество в результате внезапного появления родственников, в результате того, что в отношении квартиры были совершены недействительные сделки, при этом. Защитить приобретателя и вернуть ему стоимость недвижимости - это цель титульного страхования.

В ГК РФ существует 15 пунктов, по которым сделка может считаться недействительными.

В зависимости от стоимости страховые полисы включают разное количество рисков:

1. три риска - базовая тарифная ставка 0,15%

2. 6 рисков - 0,45

3. 9 рисков - 0,50

Страхование 9 рисков предоставит приобретателю большую уверенность в возмещении потраченных средств при непредвиденных обстоятельствах.

Во всех спорных случаях выигрывает добросовестный приобретатель, если у него есть соответствующая страховка и он незамедлительно сообщает страховой компании о готовящемся судебном разбирательстве в отношении третьих лиц.

4. Основные системы и направления страхования в области недвижимости

Существует 3 общепринятые системы

- страхование по пропорциональной ответственности. Оно означает не полное (частичное ) страхование ответственности, использование этой системы предусматривает выплату страхового возмещения, которое рассчитывается

При пропорциональном страховании проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, который как бы остается его риском. Степень полноты страхового возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой сумой и оценкой страхования

- страхование ответственности по первому риску предусматривает выплату страхового возмещения вразмере ущерба, но в пределах страховых сумм.

При этой системе весь ущерб в пределах страховых сумм (1 риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховых сумм (2 риск) вообще не возвращается. Данная система применяется там, где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями.

Страхование по предельной ответственности предусматривает возмещение убытков в твердо установленных границах. Определяется начальный (минимальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, подвергаетсякомпенсации со стороны страховщика. Собственность участия страхователя от покрытия ущерба выражается через франшизу, предусмотренную договором страхования.

Франшиза обозначает определенную часть убытка страхователя не подлежащих возмещению. Франшиза может быть условной и безусловной. При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается за минусом установленной франшизы. При условной франшизе - если ущерб составляет сумму большую установленной франшизы выплачиваются полностью без вычета.

Пример: Страховая сумма - 10 000 рублей. Ущерб - 2 000 рублей. Франшиза - 10%. Условная франшиза -2 000 рублей. Безусловная франшиза - 1 000 рублей.

Франшиза в абсолютных и относительных процентных величинах.

- Усредненные ставки налога на недвижимость

В каждой стране есть минимальные и максимальные значения от 0,002 до 5% в зависимости от объекта. На землю ниже, на здание выше.

1. Бельгия - 2%

2. Австрия - 5%

3. ФРГ - 1%

4. РФ - 0,8%

5. Финляндия - 1%

5. Договор о страховании недвижимого имущества

Для наиболее четкого определения страхования недвижимости следует подробно рассмотреть договор имущественного страхования. Данный договор представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), при наступлении предусмотренного в договоре события (так называемого страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Существенные условия договора имущественного страхования при заключении соглашения:

1. определенное имущество, являющееся объектом страхования;

2. характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3. размер страховой суммы;

4. срок действия договора.

Договор имущественного страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора. Исключение из этого правила предусмотрено для договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен двумя способами: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. При заключении Договора страховщик вправе применять разработанные им стандартные формы договора (страхового полиса).

Следует учесть, что при заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. При этом существенными признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования был заключен несмотря на то, что страхователь не дал ответов на какие-либо вопросы страховщика, то страховщик не может требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что существенные обстоятельства не были сообщены.

Случается, что страховая сумма, указанная в договоре, превышает страховую стоимость. Следует иметь в виду, что такой договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. При этом излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

Если завышение страховой суммы в договоре имущественного страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Данные правила применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). В такой ситуации сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Одним из ключевых моментов данной темы является определение размера страховой премии. Страховщик может применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В случаях, предусмотренных законом, размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

Если договор имущественного страхования предусматривает внесение страховой премии в рассрочку, то важно позаботиться о том, чтобы в тексте соглашения были определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. К таким последствиям можно отнести: расторжение договора с момента просрочки, уплату штрафных санкций при сохранении договора страхования в силе. Страховой случай может наступить до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено. В такой ситуации при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования страховщик вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Как только страхователю станет известно о наступлении страхового случая, он обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, то уведомление должно быть сделано в условленный срок и указанным способом. При неисполнении этой обязанности страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения. Однако данное правило не применяется, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

При этом страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованной недвижимости по распоряжению государственных органов, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное.

Законом может быть установлено обязательное государственное страхование имущества государственных служащих определенных категорий, которое осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). Осуществляется обязательное государственное страхование на основании законов и соответствующих правовых актов либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

Контрольные вопросы для самоподготовки студентов

1. Понятие «страховой случай».

2. Имущественное и титульное страхование.

3. Франшиза.

4. Виды страхования при залоге недвижимости.

5. Договор страхования недвижимого имущества.

6. Требования к объекту незавершенного строительства при его страховании.

7. Основные системы и направления страхования в области недвижимости

Список использованной литературы

Лекция 1

1. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости [Текст]: учебник / В.А. Горемыкин.- М.: Издательство Юрайт, 2010. - 926 с.

2. Горемыкин В.А. Сделки с недвижимостью: практическое пособие [Текст] / В.А. Горемыкин.- М.: Филинъ, 2009. - 472 с.

3. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть первая от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ и часть вторая от 5 августа 2000 г. № 117-ФЗ [Электронный ресурс] // Доступ из справ.- правовой системы «Консультант Плюс».

1. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости [Текст]: учебник / В.А. Горемыкин.- М.: Издательство Юрайт, 2010. - 926 с.

2. Горемыкин В.А. Сделки с недвижимостью: практическое пособие [Текст] / В.А. Горемыкин.- М.: Филинъ, 2009. - 472 с.

3. Федеральный закон Российской Федерации № 122 от 21 июля 1997 г. «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» [Электронный ресурс] // Доступ из справ.- правовой системы «Консультант Плюс».

Лекция 2

1. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости [Текст]: учебник / В.А. Горемыкин.- М.: Издательство Юрайт, 2010. - 926 с.

2. Горемыкин В.А. Сделки с недвижимостью: практическое пособие [Текст] / В.А. Горемыкин.- М.: Филинъ, 2009. - 472 с.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. [Текст] Часть II. -- 2-е изд. -- М.: «Ось 89», 1997. --288 с.

4. Земельный кодекс РФ от 25.10.2001 № 136-ФЗ [Электронный ресурс] // Доступ из справ.- правовой системы «Консультант Плюс».

5. Федеральный закон «О переводе земель или земельных участков из одной категории в другую» от 21 декабря 2004 г. № 172-ФЗ [ Электронный ресурс] // Доступ из справ.- правовой системы «Консультант Плюс».

6.Бачурин Д. Операции с недвижимостью: как правильно купить, продать, сдать в аренду [Текст] / Д. Бачурин. - М.: АСТ, СПб.: Астрель - СПб, 2010.- 64 с.

7. Грабовый П.Г. ,Кулаков Ю.Н. Лукманова И.Г. и др. Экономика и управление недвижимостью. Учебник/ под общей ред.проф. П.Г. Грабового Смоленск Изд.АСВ,2008.

8. Максимов С.Н. Экономика недвижимости. Учебное пособие. СПб., Изд. СПбГУ,2010.

9. Шабалин В.Г. Сделки с недвижимостью на первичном и вторичном рынках в вопросах и ответах [Текст] / В.Г. Шабалин - М.: Филинъ: Омега-Л, 2010. - 768 с.

Лекция 3

1. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости [Текст]: учебник / В.А. Горемыкин.- М.: Издательство Юрайт, 2010. - 926 с.

2. Горемыкин В.А. Сделки с недвижимостью: практическое пособие [Текст] / В.А. Горемыкин.- М.: Филинъ, 2009. - 472 с.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. [Текст] Часть II. -- 2-е изд. -- М.: «Ось 89», 1997. --288 с.

4. Градостроительный кодекс РФ от 29.12.2004 г. № 190-ФЗ. [Электронный ресурс] // Доступ из справ.- правовой системы «Консультант Плюс».

5. Земельный кодекс РФ от 25.10.2001 № 136-ФЗ [Электронный ресурс] // Доступ из справ.- правовой системы «Консультант Плюс».

6. Федеральный закон «О приватизации государственного и муниципального имущества» от 21 декабря 2001 г. № 178-ФЗ [ Электронный ресурс] // Доступ из справ.- правовой системы «Консультант Плюс».

7.Бачурин Д. Операции с недвижимостью: как правильно купить, продать, сдать в аренду [Текст] / Д. Бачурин. - М.: АСТ, СПб.: Астрель - СПб, 2010.- 64 с.

8. Грабовый П.Г. ,Кулаков Ю.Н. Лукманова И.Г. и др. Экономика и управление недвижимостью. Учебник/ под общей ред.проф. П.Г. Грабового Смоленск Изд.АСВ,2008.

12. Шабалин В.Г. Сделки с недвижимостью на первичном и вторичном рынках в вопросах и ответах [Текст] / В.Г. Шабалин - М.: Филинъ: Омега-Л, 2010. - 768 с.

Лекция 4

1. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости [Текст]: учебник / В.А. Горемыкин.- М.: Издательство Юрайт, 2010. - 926 с.

2. Горемыкин В.А. Сделки с недвижимостью: практическое пособие [Текст] / В.А. Горемыкин.- М.: Филинъ, 2009. - 472 с.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. [Текст] Часть II. -- 2-е изд. -- М.: «Ось 89», 1997. --288 с.

4. Градостроительный кодекс РФ от 29.12.2004 г. № 190-ФЗ. [Электронный ресурс] // Доступ из справ.- правовой системы «Консультант Плюс».

5. Федеральный закон РФ № 188-ФЗ «Жилищный кодекс Российской Федерации» // Российская Газета от 12 января 2005 г.

6.Бачурин Д. Операции с недвижимостью: как правильно купить, продать, сдать в аренду [Текст] / Д. Бачурин. - М.: АСТ, СПб.: Астрель - СПб, 2010.- 64 с.

7. Шабалин В.Г. Сделки с недвижимостью на первичном и вторичном рынках в вопросах и ответах [Текст] / В.Г. Шабалин - М.: Филинъ: Омега-Л, 2010. - 768 с.

Лекция 5

1. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости [Текст]: учебник / В.А. Горемыкин.- М.: Издательство Юрайт, 2010. - 926 с.

2. Горемыкин В.А. Сделки с недвижимостью: практическое пособие [Текст] / В.А. Горемыкин.- М.: Филинъ, 2009. - 472 с.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. [Текст] Часть II. -- 2-е изд. -- М.: «Ось 89», 1997. --288 с.

4. Градостроительный кодекс РФ от 29.12.2004 г. № 190-ФЗ. [Электронный ресурс] // Доступ из справ.- правовой системы «Консультант Плюс».

6. Федеральный закон РФ № 188-ФЗ «Жилищный кодекс Российской Федерации» // Российская Газета от 12 января 2005 г.

7. Федеральный закон Российской Федерации № 122 от 21 июля 1997 г. «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» [Электронный ресурс] // Доступ из справ.- правовой системы «Консультант Плюс».

8. Федеральный закон «О приватизации государственного и муниципального имущества» от 21 декабря 2001 г. № 178-ФЗ [ Электронный ресурс] // Доступ из справ.- правовой системы «Консультант Плюс».

9.Бачурин Д. Операции с недвижимостью: как правильно купить, продать, сдать в аренду [Текст] / Д. Бачурин. - М.: АСТ, СПб.: Астрель - СПб, 2010.- 64 с.

10. Грабовый П.Г. ,Кулаков Ю.Н. Лукманова И.Г. и др. Экономика и управление недвижимостью. Учебник/ под общей ред.проф. П.Г. Грабового Смоленск Изд.АСВ,2008.

11. Шабалин В.Г. Сделки с недвижимостью на первичном и вторичном рынках в вопросах и ответах [Текст] / В.Г. Шабалин - М.: Филинъ: Омега-Л, 2010. - 768 с.

12. Экономика недвижимости./ Под ред. Ресина В.И. М.Дело,2009.

Лекция 6

1. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости [Текст]: учебник / В.А. Горемыкин.- М.: Издательство Юрайт, 2010. - 926 с.

2. Горемыкин В.А. Сделки с недвижимостью: практическое пособие [Текст] / В.А. Горемыкин.- М.: Филинъ, 2009. - 472 с.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. [Текст] Часть II. -- 2-е изд. -- М.: «Ось 89», 1997. --288 с.

4. Грабовый П.Г. ,Кулаков Ю.Н. Лукманова И.Г. и др. Экономика и управление недвижимостью. Учебник/ под общей ред.проф. П.Г. Грабового Смоленск Изд.АСВ,2008.

5. Шабалин В.Г. Сделки с недвижимостью на первичном и вторичном рынках в вопросах и ответах [Текст] / В.Г. Шабалин - М.: Филинъ: Омега-Л, 2010. - 768 с.

6. Экономика недвижимости./ Под ред. Ресина В.И. М.Дело,2009.

Лекция 7

1. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости [Текст]: учебник / В.А. Горемыкин.- М.: Издательство Юрайт, 2010. - 926 с.

2. Горемыкин В.А. Сделки с недвижимостью: практическое пособие [Текст] / В.А. Горемыкин.- М.: Филинъ, 2009. - 472 с.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. [Текст] Часть II. -- 2-е изд. -- М.: «Ось 89», 1997. --288 с.

4. Грабовый П.Г. ,Кулаков Ю.Н. Лукманова И.Г. и др. Экономика и управление недвижимостью. Учебник/ под общей ред.проф. П.Г. Грабового Смоленск Изд.АСВ,2008.

5. Шабалин В.Г. Сделки с недвижимостью на первичном и вторичном рынках в вопросах и ответах [Текст] / В.Г. Шабалин - М.: Филинъ: Омега-Л, 2010. - 768 с.

6. Экономика недвижимости./ Под ред. Ресина В.И. М.Дело,2009.

Лекция 8

1. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости [Текст]: учебник / В.А. Горемыкин.- М.: Издательство Юрайт, 2010. - 926 с.

2. Горемыкин В.А. Сделки с недвижимостью: практическое пособие [Текст] / В.А. Горемыкин.- М.: Филинъ, 2009. - 472 с.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. [Текст] Часть II. -- 2-е изд. -- М.: «Ось 89», 1997. --288 с.

4. Грабовый П.Г. ,Кулаков Ю.Н. Лукманова И.Г. и др. Экономика и управление недвижимостью. Учебник/ под общей ред.проф. П.Г. Грабового Смоленск Изд.АСВ,2008.

5. Максимов С.Н. Основы бизнеса на рынке недвижимости. СПб., Изд. Ассоциации риэлторов Санкт-Петербурга,2009.

6. Новиков Б.Д. Рынок и оценка недвижимости в России. М.Экзамен, 2009.

7. Максимов С.Н. Экономика недвижимости. Учебное пособие. СПб., Изд. СПбГУ,2010.

7. Рохлин И.А. Развитие рынка недвижимости в России. Теория, проблемы, практика. М.Экономика,2007.

8. Тарасевич Е.И. Оценка недвижимости. СПб., Изд. СПбГТУ.2007.

9. Экономика недвижимости./ Под ред. Ресина В.И. М.Дело,2009.

10. Рохлин И.А. Развитие рынка недвижимости в России. Теория, проблемы, практика. М.Экономика,2007.

11. Стерник Г.М. Системный подход к анализу рынка недвижимости. Интернет. www. rclub. ru

Лекция 9

1. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости [Текст]: учебник / В.А. Горемыкин.- М.: Издательство Юрайт, 2010. - 926 с.

2. Горемыкин В.А. Сделки с недвижимостью: практическое пособие [Текст] / В.А. Горемыкин.- М.: Филинъ, 2009. - 472 с.

3. Никитенко Л.К., Осипенко В.И. Имущественное страхование. Учебн.-прак. пособие . М.Экзамен,2007.

Размещено на Allbest.ru