Ипотечное кредитование и его роль в национальной экономике России

В 2012г. рынок ипотечного жилищного кредитования характеризовался следующим:

1) сокращением количества кредитных организаций, осуществляющих ипотечное жилищное кредитование. По состоянию на 1 июля 2012 года, число участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования сократилось по сравнению с началом года на 5,5%, до 568 кредитных организаций, из них в первом полугодии 2012 года только 279 кредитных организаций предоставляли ипотечные жилищные кредиты, остальная часть кредитных организаций осуществляла обслуживание ранее выданных ипотечных кредитов;

2) снижением показателей, характеризующих объемы предоставляемых ипотечных жилищных кредитов. По сравнению с соответствующим периодом 2011 года объем предоставленных в первом полугодии 2012 года ипотечных жилищных кредитов сократился в 6,1 раза, фактически вернувшись к уровню аналогичного периода 2010 года;

3) повышением ставок по кредитам и ужесточением условий их предоставления;

4) устойчивой тенденцией к увеличению объемов просроченной задолженности. Просроченная задолженность по ипотечному жилищному кредитованию возросла по сравнению с аналогичным периодом 2010 года в 6,3 раза.

Актуальность ипотеки обусловлена тем, что она предоставляет возможность решить жилищный вопрос населения Российской Федерации посредством получения долгосрочного кредита на приобретение жилья.

По данным Центробанка на 01.04.12 в России насчитывалось 673 кредитных организации, предоставляющих кредиты на покупку жилья, из них 499 кредитных организаций предоставляли ипотечные жилищные кредиты. В 2011-2012 гг. число участников ипотечного рынка увеличивается не так стремительно, как это было ранее. Можно сказать, что в большинстве своем кредитные организации определились с принципиальным вопросом, стоит ли развивать ипотечный бизнес. Последними из крупных банков на рынок ипотечного кредитования вышли Альфа-банк в сентябре прошлого года и Кредит Европа Банк (бывший Финансбанк) в марте текущего года. Объем ипотечного рынка в 2011 году составил порядка 13,3 млрд. долларов, это значительный рост по сравнению с 3,9 млрд. долл. в 2012 году. Общий объем задолженности по ипотечным кредитам на 01.04.12 составил 289,3 млрд. рублей. В первом квартале 2012 года было выдано ипотечных жилищных кредитов на сумму 82 315,6 млн. рублей, из них 61 940 млн. рублей в национальной валюте и 20 375,6 млн. рублей в иностранной валюте.

Если говорить о региональном аспекте развития рынка ипотечного кредитования, регионами - лидерами по объему выдачи ипотечных кредитов в первом квартале 2012 года стали: Москва (12,7 млрд. руб.), Тюменская область (5,6 млрд. руб), Санкт-Петербург (5,5 млрд. руб.), Московская область (5,2 млрд. руб), Ханты-Мансийский АО (3,1 млрд. руб.), Новосибирская область (3,1 млрд. руб.), Свердловская область (2,7 млрд. руб.), Челябинская область (2,7 млрд. руб.), Алтайский край (2,4 млрд. руб.), Красноярский край (2,4 млрд. руб.), Самарская область (2,4 млрд. руб.).

На рынке успешно работают специализированные ипотечные банки: Городской ипотечный банк, Русский ипотечный банк, Московское ипотечное агентство, банки с иностранным капиталом: Райффайзенбанк Австрия, Банк Сосьете Женераль Восток, Айсиайсиай банк и другие. Изменение в расстановке сил на рынке ипотечного кредитования будет связанно в дальнейшем не с количественным ростом числа участников (число участников номинально начало уменьшаться в текущем году), а в активной экспансии иностранных банков на российский рынок, покупок мелких банков более крупными, отечественными и западными, активным ростом присутствия столичных и иностранных банков в регионах. Важная тенденция - широкое распространение новых продуктов в сфере ипотечного кредитования в 2012 году. Например, кредитование загородной недвижимости, различные варианты ипотечных кредитов под залог недвижимого имущества, в том числе и с залогом от третьих лиц, ломбардные кредиты с возможностью последующего увеличения суммы кредита и ипотечные кредиты с зачетом уже имеющегося в собственности недвижимого имущества. Получили развитие ипотечные продукты с плавающей ставкой, подробную аналитику по которым можно найти в разделе «Публикации» (ссылка). Активно развивается рефинансирование ипотечных кредитов, стали возможными схемы по продаже недвижимости из-под залога по облегченным процедурам.

Наиболее востребованным сегодня по-прежнему является ипотечный кредит на приобретение готового жилья. Такое положение обусловлено, прежде всего, структурой рынка недвижимости, на котором преобладают готовые квартиры над новостройками. Как следствие количество сделок на вторичном рынке жилой недвижимости превышает количество сделок на первичном. Вместе с тем по мере роста темпов жилищного строительства, совершенствования программ ипотечного кредитования строящегося жилья, в течение 2008г. наблюдается снижение доли кредитов предоставляемых на цели приобретения вторичного жилья, за счет увеличения кредитования новостроек. Также отмечается рост популярности кредитов на цели рефинансирования и нецелевых кредитов под залог имеющейся недвижимости.

Условия и параметры предоставления ипотечных кредитов так же динамично меняются. Появились долгосрочные кредиты сроком до 20-30 лет. Первоначальный взнос при покупке недвижимости сократился до 10%, а в нередких случаях и до 0%. Процентные ставки по ипотечным кредитам стали более лояльными и снизились по отношению к 2010 году в среднем на 1%. Значительно сократился процесс получения ипотечного кредита в банках. Сокращены сроки рассмотрения заявления на ипотечный кредит, ускорены процедуры оформления документов во время проведения ипотечных сделок. Банки все больше придерживаются политики минимальных клиентских комиссий при выдаче кредитов и обслуживании своих клиентов.

Развитие ипотечного кредитования принято оценивать в виде доли в объеме ВВП и как отношение ипотечных сделок к общему количеству сделок купли-продажи жилой недвижимости. Рост доли ипотечного кредитования в ВВП составил всего порядка 1-2%, таким образом, Россия продолжает сильно отставать от развитых стран и стран Восточной Европы. С одной стороны, сохраняется потенциал для дальнейшего роста, с другой - становится понятно, что текущий рост объемов кредитования вызван общеэкономическим ростом, повышением доходов населения, но не является отражением качественных улучшений жилищных условий.

Стремительный рост цен, сокращение объемов строительства и усиление инвестиционного спроса на жилую недвижимость существенно ограничили предложение на рынке и сократили круг людей, имеющих возможность взять кредит в достаточном размере и купить интересующее их жилье. Отчасти такое сокращение было компенсировано ростом доходов граждан и либерализацией условий кредитования. В 2012 году многие банки в крупных российских городах фактически конкурировали за небольшое число платежеспособных клиентов. Тенденция стабилизации цен в текущем году внушает некоторый оптимизм в дальнейшем решении проблемы расширения платежеспособного спроса на ипотечные продукты.

До определенного момента развитие ипотечных операций сдерживалось высокими темпами инфляции, нестабильностью рубля, низким уровнем доходов населения. За последние три года ситуация изменилась кардинальным образом.

До определенного момента развитие ипотечных операций сдерживалось высокими темпами инфляции, нестабильностью рубля, низким уровнем доходов населения. За последние три года ситуация изменилась кардинальным образом. Объемы предоставляемых кредитов увеличиваются высокими темпами, число банков - участников рынка постоянно растет, ставки по кредитам продолжают снижаться, происходит дифференциация предоставляемых ипотечных кредитных продуктов в соответствии с потребностью клиентов.

Рынок ипотеки в России находится в стадии своего качественного формирования. В то же время наблюдаются высокие темпы его роста - все больше сделок на рынке недвижимости заключается с использованием ипотеки. Если в 2011 году доля сделок с ипотекой на рынке жилья составляла 3,5%, то в 2012 году уже 8,6%, а в 2012 году по итогам первого полугодия -- 14%.

Темпы развития ипотечного рынка превзошли самые смелые ожидания экспертов. Начиная с 2005 года объем выданных ипотечных кредитов увеличивается примерно на 30-35% ежегодно. Объем задолженности по ипотечным кредитам на 1 октября 2011 года вырос до 486,2 млрд. руб., увеличившись в два раза по сравнению с 1 января 2012 года, по оценкам РИА «РосБизнесКонсалтинг» (РБК).

Однако, несмотря на высокую динамику развития ипотечного кредитования в России, абсолютные его объемы очень малы в сравнении с развитыми странами. Так, например, по данным, содержащимся в исследовании международного рейтингового агентства Standard & Poor`s на 01.01.2012, доля услуг ипотечного кредитования в российском ВВП была крайне низкая и составляла менее 2% (1,8% от ВВП) против 53% в США и 38% в странах Евросоюза.

По суммарному объему ипотечного кредитования российский рынок отстает от европейского более чем в 300 раз, а по некоторым характеристикам приближается к развивающимся странам. Эксперты рынка считают, что в среднесрочной перспективе высокие темпы роста развития рынка ипотечного кредитования в РФ сохранятся, а правительство планирует увеличить долю объема ипотечного кредитования в ВВП до 5,5% к 2013 году, а к 2014 году достичь уровня 6,6% при ежегодном приросте ВВП на 10%.

Кроме того, необходимо констатировать, что вклад ипотечных операций в финансирование покупки недвижимости в России остается пока крайне низким. Доля задолженности по ипотечным кредитам в ВВП составила чуть меньше 2%. Для сравнения, в странах Западной Европы отношение ипотечного долга в ВВП достигает 70%, в США - 50%, а в странах Центральной и Восточной Европы - 25%.

Россия пока еще входит в число стран с низким уровнем обеспеченности населения услугами ипотечного кредитования. На одного россиянина в настоящее время приходится около $20 задолженности по ипотечным кредитам, в то время как на жителя Польши - $300, Латвии - $550. В целом по Западной Европе показатель ипотечного долга на душу населения колеблется в пределах $17-25 тыс. Что касается России, то по разным оценкам услугами ипотечного кредитования пока воспользовались не более 2% населения.

Потенциал российского ипотечного рынка получает высокую оценку со стороны банков. Предпосылки такого оптимизма следующие:

1) неудовлетворенность населения жилищными условиями.

Состояние жилищного фонда сегодня не отвечает потребностям населения. Всего около 15% населения крупнейших городов РФ абсолютно удовлетворены своими жилищными условиями (таблица 1.3).

Таблица 1.3 Удовлетворенность жителей крупнейших городов РФ жилищными условиями, %

Количество аварийных и ветхих домов превышает предельно допустимую норму. По данным портала «Русьипотека», потребность в жилье составляет на сегодняшний день 1,5 млрд. кв.м. Лишь незначительная часть этой потребности может быть удовлетворена на вторичном рынке - примерно 0,2 млрд. Таким образом, потребность в новом строительстве составляет около 1,3 млрд. кв.м. Однако пока ежегодный ввод нового жилья в несколько раз отстает от этот показателя;

2) либерализация условий ипотечного кредитования со стороны банка.

Одной из тенденций на рынке ипотечного кредитования является постепенное снижение ставок до 12-15% в рублях и 9-14% в валюте. Однако в промышленно развитых странах ставка по ипотечным кредитам ниже: в США, например, она составляет 5-6% годовых, в Испании 3-4%. Однако объективно ставка по кредитам не может быть ниже уровня инфляции, который в 2011 году составил 9,8%;

3) перемещение ипотечных операторов в регионы.

Одной из отличительных особенностей сегодняшнего рынка ипотечного кредитования является перемещение ипотечных операторов в регионы. Московский рынок уже перенасыщен, в то время как за его пределами существует огромный неудовлетворенный спрос на ипотеку. Будет развиваться и межбанковская конкуренция: крупные государственные банки сразятся с иностранными, а крупные частные - с региональными;

4) рост ипотечных программ.

Количество ипотечных программ неуклонно растет, одновременно происходит их постепенная переориентация на рыночные условия кредитования и рефинансирование. Собственные ипотечные программы активно продвигают Росбанк, УРАЛСИБ, Фора-Банк, МДМ-Банк и ряд других;

5) появление специализированных ипотечных банков.

В марте 2004 года образовался Городской Ипотечный Банк -- третий после МИА и DeltaCredit специализированный ипотечный банк в России. В 2005 году начал работу Русский Ипотечный Банк, ОПТБанк поменял свое название на Банк Жилищного Финансирования, акцентируя внимание на развитии данного направления;

6) изменение схем рефинансирования.

В 2005 году крупные банки начали активно рефинансировать ипотеку, продавая портфели друг другу. Первая публичная межбанковская сделка по продаже ипотечного портфеля состоялась 31 декабря 2004 года, когда ДельтаБанк приобрел у банка DeltaCredit пул кредитов в размере $10 млн, далее последовала сделка Райффайзенбанка и Городского Ипотечного Банка. А уже в 2006 году были проведены первые сделки по секьюритизации ипотеки.

Таким образом, на данный момент есть все основания считать ипотечный бизнес одним из наиболее перспективных направлений банковской деятельности в России. Быстрый рост доходов населения при высокой потребности в новом жилье создает предпосылки для активного расширения объемов ипотечного кредитования. Этим и объясняется стабильный рост числа банков, осуществляющих ипотечное кредитование. По данным Банка России на 1 апреля 2011 года, их число составило 414 (или треть от общего количества действующих кредитных организаций Российской Федерации), а в 2012 году насчитывалось уже 520 кредитных организаций.

Система ипотечного жилищного кредитования не только является инструментом в решении важной задачи обеспечения граждан жильем, но и содействует реализации стратегически взаимосвязанных социальных, экономических и политических целей общества в целом, поскольку:

- она ориентирована на социально и экономически активные слои общества, что способствует формированию среднего класса, его социальной основы;

- посредством отлаженной деятельности механизма ипотечного кредитования происходит вовлечение инвестиций, в том числе иностранных, в реальный сектор экономики;

- система ипотечного кредитования играет существенную роль в укреплении легального сектора экономики, поскольку ориентирована на законные, надежно оцениваемые и прогнозируемые доходы граждан.

Однако кроме факторов, способствующих развитию системы ипотечного кредитования, есть и препятствующие факторы.

Развитие жилищной ипотеки в России сегодня сдерживается рядом факторов:

1) ограниченным платежеспособным спросом населения;

2) низкими объемами и невысоким качеством нового жилищного строительства в субъектах Российской Федерации, что обусловливает недостаточность предложений и высокую стоимость квартир на рынке жилья;

3) низкими темпами разработки и совершенствования законодательства о недвижимости и несогласованностью правовых актов. Например, очевидно, что большое значение для развития рынка жилья имеет земельное законодательство;

4) неразвитостью инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства. Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риелторские и оценочные агентства. При наличии этих структур в России не отлажена технологическая схема их взаимодействия, и, следовательно, невысока эффективность всей системы, завышены расходы на совершение сделок;

5) психологическими факторами, главным из которых является национальная особенность большинства населения - нежелание жить в долг;

6) большим количеством административных барьеров. Строительные и ипотечные компании, заемщики сталкиваются с труднопреодолимыми административными препонами;

7) большим количеством субсидий в этой сфере, их «слабой адресностью». Эта же причина негативно влияет на развитие вторичного рынка жилья;

8) высокими процентными ставками, в связи с чем ипотечное кредитование в России не становится массовым и большинство россиян не могут воспользоваться ипотекой;

9) непрозрачными источниками доходов граждан;

10) неразвитостью организационно-технологической и финансовой инфраструктуры в системе ипотеки.

В настоящее время ипотечное кредитование является наиболее востребованным и динамично развивающимся направлением розничного бизнеса российских банков.

На данный момент ипотечные ссуды входят в продуктовый ряд практически всех крупных иностранных банков, развивающих в России розничное направление деятельности. Конкурентная борьба нарастает, все более значимым фактором в этих процессах становится постепенное расширение участия в российском банковском секторе иностранного капитала, растущий интерес к России крупнейших транснациональных финансовых корпораций. Наличие конкуренции стимулирует общее повышение качества банковского обслуживания и внедрение современных банковских технологий.

Развитие ипотечного кредитования как одного из направлений розничного кредитования дало толчок региональной экспансии и строительству национальных и региональных банковских сетей. В условиях обостряющейся конкуренции перед банками встает острейшая задача увеличения точек присутствия банка на региональных рынках, банки активно реализуют стратегию «активного присутствия в регионах», появляются все новые отделения и дополнительные офисы. Регионы представляют значительный интерес для столичных банков с точки зрения недостаточной насыщенности их рынков финансовыми услугами, а значит, возможности получения дополнительной прибыли за счет географического расширения сферы деятельности.

Таким образом, можно констатировать, что развитие ипотечного рынка происходит от центра к регионам. Подавляющее большинство банков, предоставляющих ипотечные программы кредитования, находятся в Москве, именно там они конкурируют между собой за клиентов.

На сегодняшний день рынок ипотечного кредитования развит неравномерно - почти половина выдаваемых кредитов приходится на четыре региона: Москва, Московская область, Санкт-Петербург и Тюменская область. Оставшаяся половина приходится на остальные 83 региона Российской Федерации.

Однако сегодня имеет место тенденция к выравниванию региональных диспропорций на рынке ипотечного кредитования. Если в 2011 году доля четырех регионов составляла 44% от общего объема выдаваемых кредитов, то в 2012 году (по итогам первого полугодия 2012 года) - 34%.

Самая большая сумма объема ипотечного кредитования приходится на Центральный Федеральный округ. Здесь ее отметка достигает 38,7 млрд. руб. Меньше всего граждане обращаются к ипотеке в Дальневосточном Федеральном округе (таблица 1.4).

Таблица 1.4 Статистика рынка ипотечного кредитования в 2012 году по федеральным округам

Стратегия активного географического расширения обусловлена активным развитием и огромным потенциалом региональных рынков недвижимости. Региональные рынки ипотечного кредитования характеризуются как высоко концентрированные, за исключением Москвы и Московской области.

Основная цель регионального развития банка - получение прибыли, поэтому естественно, что удаленные офисы в первую очередь открываются в «привлекательных» регионах. Для ипотечного кредитования эта привлекательность оценивается, прежде всего, по следующим критериям:

1) социально-экономическое развитие. Основным критерием экономического развития региона является уровень средней заработной платы;

2) уровень финансовой грамотности населения. Измеряется объемом выданных населению кредитов, который определяет степень вовлеченности населения в кредитную систему;

3) уровень банковской конкуренции. Измеряется количеством банков, выдающих ипотечные кредиты, является отражением того, насколько благоприятны общие экономические и политические условия региона для развития банковского сектора;

4) развитие жилищного строительства. Характеризуется объемами и параметрами строительного сектора в регионе (вводимые в эксплуатацию квадратные метры жилой недвижимости);

5) доступность жилья. Определяется как соотношение темпов роста доходов населения и темпов роста цен на жилье, показывает относительную динамику платежеспособного спроса на рынке жилой недвижимости.

1.3 Роль ипотечного кредитования в национальной экономике

В 2012 г. наблюдалась оптимистичная динамика мировых цен на нефть, реальных заработных плат, внутреннего потребления и уровня занятости. Тем не менее, это не привело к сопоставимому росту ВВП, реального сектора и реальных располагаемых доходов населения, а ситуация с ликвидностью оставалась достаточно напряженной.

По данным Росстата, за 9 месяцев 2012 года прирост ВВП к соответствующему периоду прошлого года составил 3,9% по сравнению с 4,5% по итогам первого полугодия (в 2011 году данный показатель составлял 4,2% и 3,7% соответственно). Несмотря на сохраняющиеся на высоком уровне цены на нефть и газ, снижение темпов роста экономики во многом связано с потерей части урожая в результате засухи, ускорением инфляции, а так же, отчасти, падением инвестиционного спроса. В тоже время, по сравнению с первой половиной 2012 года, в третьем квартале темпы роста ВВП несколько выросли с 0,3% до 0,5% (по сравнению с предыдущим кварталом, с исключённой сезонностью, по оценке Минэкономразвития России). В октябре, по сравнению с сентябрем, ВВП вырос на 0,1% с учетом очищенной сезонности.

Рисунок 1 Рост ВВП

Рисунок 2 Рост ВВП

Как показывают рис. 1,2, экономика замедляется несмотря на благоприятную внешнюю конъюнктуру.

Рост ВВП продолжают обеспечивать отрасли, ориентированные на внутренний спрос, однако второй квартал подряд продолжается замедление роста внутреннего спроса в годовом сопоставлении (с 8% в 4 квартале 2011 года до 6,1% в 1 квартале 2012 года и 5,4% во 2 квартале) и снижение его вклада в общий экономический рост (с 7,4 до 5,4 и 5,0 п.п. соответственно).

Экономический рост поддерживается, главным образом, увеличением пенсий и зарплат, особенно в бюджетной сфере, низким уровнем безработицы, а также перегретым розничным кредитованием, раскручивающим потребительские расходы. Так, за 9 месяцев 2012 года средний размер назначенных пенсий вырос на 10,1% к аналогичному периоду 2011 года, а номинальная среднемесячная начисленная заработная плата одного работника на 14,4%. В целом, по нашим оценкам, во втором квартале 2012 года потребление домашних хозяйств обеспечило около 3,4% из 4,0% роста ВВП (и около 3,8% из 4,9% роста ВВП в первом квартале).

Тем не менее, перенос повышения тарифов ЖКХ с января на июль и сентябрь и более низкий, чем ожидалось, урожай сельскохозяйственных культур, подстегнули инфляцию, которая выросла с 4,3% г/г в июне до 6,6% г/г в сентябре, что наряду с растущими ставками розничного кредитования несколько замедлило темпы расходов граждан. Так, прирост оборота розничной торговли упал в сентябре до 4,4% г/г (с 6,9% г/г в июне). По итогам 2012 года инфляция может достигнуть 7% по мнению Минэкономразвития России, повысившего свой прогноз в этой части. Так же в связи с ростом цен и инфляционных ожиданий Банк России в сентябре повысил на 0,25 п.п. процентные ставки по своим операциям, а также ставку рефинансирования (до 8,25%).

Рисунок 3 Изменение основных показателей

Как видно из рисунка 3, квартальные темпы роста зарплат падают, снижая потребительские расходы, несмотря на перегретое розничное кредитование.

Среди позитивных факторов стоит отметить низкий уровень безработицы. В 3 квартале 2012 года она снизилась до 5,3%. Тем не менее, нужно принимать во внимание, что с 2011 года Росстат рассчитывает безработицу по новой методологии, расширяющей круг лиц, отнесенных к занятому населению, что, соответственно, несколько снижает итоговый уровень безработицы.

Так, численность населения, отнесённого в третьем квартале к занятому, достигла максимального уровня с 1999 года.

В то же время замедление мировой экономики и кризис еврозоны (безработица в которой достигла в сентябре 11,6%1, а экономика вступила в рецессию, снизившись на 0,1% в квартальном выражении в третьем квартале 2012 года) увеличивают риск роста безработицы в России в отраслях, ориентированных на экспорт.

Международный валютный фонд прогнозирует увеличение неопределенности в развитии мировой экономики, в первую очередь из-за рисков разрастания европейского кризиса. Согласно его оценкам вероятность рецессии в Еврозоне в 2013 году достигает 80%, а в США - 15%.

Несмотря на некоторую передышку на внешних рынках для российских заёмщиков, вызванную в основном ростом цены на нефть, отток капитала продолжается (Минэкономразвития увеличило его прогноз до $70 млрд), снижая ликвидность на рынке, а стоимость фондирования выросла, в т.ч. из-за постепенного роста ставок по вкладам физлиц (которые обеспечивают около 29% всех пассивов банковского сектора).

Также отметим, что в октябре 2012 года значение 30 дневной скользящей средней ставки MIACR по однодневным кредитам впервые с 2009 года превысило 6%. Таким образом, дорожающее фондирование приводит к росту ставок по кредитам физлицам (в том числе ипотечным кредитам).

Рисунок 4 Динамика максимальной процентной ставки (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц

Рисунок 5 Однодневная ставка MIACR (фактические ставки по предоставленным кредитам), %, 30-дневная скользящая средняя

Отметим, что, если процентные ставки по кредитам, предоставляемым физ.лицам на срок свыше 1 года, продолжали расти, то по кредитам нефинансовому сектору на тот же срок они показали некоторое снижение. Это свидетельствует, в частности, о том, что замедляющаяся экономика снизила спрос на кредиты со стороны корпоративного сектора: темпы прироста его Введена новая методология расчёта кредитного портфеля в сентябре составили всего 0,6% в месячном выражении, что является самым низким уровнем с февраля (в годовом выражении темпы прироста падают начиная с мая).

При этом, просроченная задолженность по этому портфелю выше уровня начала года, как в относительном ((4,6% против 4,9%), так и абсолютном выражении.

Таким образом, рост ставок по кредитам физлицам, в т.ч. по ипотечным кредитам, отражает желание банков получить на розничном рынке дополнительные доходы даже путем снижения требований к заемщикам, в связи со снижением доходности корпоративного сектора.

Рисунок 6 Просроченная задолженность по кредитам нефинансовым организациям

Как показывает рисунок 6 просроченная задолженность по кредитам нефинансовым организациям выше, чем в начале года, как в абсолютном, так и в относительном выражении, а темпы прироста портфеля падают.

Такая стратегия также вносит свой вклад в снижение устойчивости банковского сектора.

Достаточность капитала банковского сектора продолжает падать, снизившись до 13,1% на начало октября 2012 года, что даже ниже, чем в 2007.

Таким образом, по данным статистики, более 60% населения России нуждается в улучшении жилищных условий. Один из вариантов разрешения квартирного вопроса - получение банковского ипотечного кредита на приобретение недвижимости.

Исходя из правового понятия ипотечного кредитования можно сделать вывод, что оно включает в себя собственно кредитование и обеспечение исполнения обязательства по погашению кредита в виде залога (объекта недвижимости).

Существуют разные варианты заключения договоров и оформления сделок; то же можно сказать и об условиях получения и порядке непосредственно оформления договора ипотеки как в отдельно взятых кредитных организациях, так и в регионах страны.

В настоящее время формирование системы ипотечного жилищного кредитования - одно из приоритетных направлений государственной жилищной политики. Поэтому развитие ипотеки регулируется рядом нормативных документов, ее становления - предмет внимания всех структур власти.

Эта система, которая в будущем должна стать независимой и самодостаточной структурой, определяет место и роль ипотечного жилищного кредитования в жилищном финансировании, а также стратегию государства в становлении и развитии данной сферы.

В последнее время любая публикация об ипотечном жилищном кредитовании вызывает довольно оживленную дискуссию, участники которой, как правило, делятся примерно поровну на противников и сторонников такого способа покупки жилья.

Тема ипотечного кредитования крайне актуальна, однако до сих пор правительству не удавалось сделать ипотеку массовой. Виной тому низкие доходы населения, высокая инфляция, отсутствие необходимой правовой базы для развития ипотеки. Были намечены также серьезные цели и поставлены реализуемые задачи, для того чтобы, в конечном счете, с помощью ипотеки разрешить жилищные проблемы граждан страны.

По мнению специалистов, если российские власти действительно реализуют выдвинутые задачи, то в ближайшие несколько лет ипотека (ипотечное кредитование) станет, доступна большинству жителей России.

2. Показатели эффективности деятельности Бурятского ОСБ №8601

2.1 Краткая характеристика деятельности банка

Сбербанк России является действительным членом Международной ассоциации банковской безопасности (IBSA) с 1994 года. Ассоциация занимается предотвращением и расследованием преступлений против кредитных и финансовых учреждений, включая мошенничество и фальшивомонетничество. Благодаря членству в IBSA Сбербанку России удалось вернуть законным владельцам значительные средства, похищенные со счетов вкладчиков обманным путем и переправленные за границу. В 2003 году Общее собрание членов IBSA прошло в Москве под эгидой Сбербанка России.

Сбербанк России завоевал титул “Банк года 2007 в России” по итогам традиционного международного конкурса, который ежегодно проводит авторитетный английский журнал "The Banker". Банк-победитель определяется с учетом финансовых показателей кредитного учреждения и мнения известных аналитиков мирового финансового рынка.

Банк осуществляет банковские операции и сделки в соответствии с имеющимися лицензиями: Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 3073 от 06.02.2002 (переоформлена 31 октября 2002) и лицензия, предоставляющая право на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов № 3073 от 02.09.1999 (переоформлена 31.10.2003)

Преобладающие виды деятельности: кредитование юридических и физических лиц; операции на рынке ценных бумаг (векселя, облигации); расчетно-кассовое обслуживание; операции с иностранной валютой.

На 01 января 2011 года филиальная сеть Сберегательного банка включает: территориальные банки - 27, отделения - 988, внутренние структурные подразделения - 22516.

В том числе банковский сектор в Республике Бурятия представлен 27 дополнительными офисами в г. Улан-Удэ, в том числе 10 универсальных дополнительных офисов и одна операционная касса - №8601/089 и 17 филиалами по Республике.

В целях удовлетворения потребностей клиентов и создания условий для эффективного обслуживания с учетом как экономических, так и социальных факторов увеличено количество точек продаж кредитных продуктов в 6 дополнительных офисах г. Улан-Удэ (ВСП №№8601/095, 8601/0111, 8601/0112, 8601/0113, 8601/0114, 8601/0115).

Активное и взаимовыгодное сотрудничество с широким кругом иностранных партнеров по различным направлениям свидетельствуют о прочных позициях Сбербанка России в мировой банковской системе.

Важным показателем международного авторитета Сбербанка России является установление иностранными банками лимитов для проведения различного вида операций на беззалоговой (непокрытой) основе.

Сбербанк России проводит работу по развитию сотрудничества с национальными экспортными агентствами зарубежных стран, а также с зарубежными банками, финансирующими внешнеторговые операции по линии экспортных агентств.

Сбербанк России является действительным членом Международной ассоциации банковской безопасности (IBSA) с 1994 года. Ассоциация занимается предотвращением и расследованием преступлений против кредитных и финансовых учреждений, включая мошенничество и фальшивомонетничество. Благодаря членству в IBSA Сбербанку России удалось вернуть законным владельцам значительные средства, похищенные со счетов вкладчиков обманным путем и переправленные за границу. В 2003 году Общее собрание членов IBSA прошло в Москве под эгидой Сбербанка России. Структура Сбербанка России представлена на рисунке 7.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 7 Организационная структура Сбербанка России

Высшим органом управления Сбербанка России является общее собрание акционеров, которое утверждает Устав Банка, избирает Наблюдательный Совет, принимает другие принципиальные решения.

Внутренние структурные подразделения - обособленные структурные подразделения Сбербанка России (операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты и дополнительные офисы), организованно подчиненные Банку или отделению.

В своей деятельности банк руководствуется:

- законодательством РФ;

- нормативными актами ЦБ РФ;

- нормами международного права, действующими на территории РФ;

- международными банковскими правилами и традициями;

- Уставом Банка;

- Учредительным договором.

Таким образом, рассмотрев и изучив характеристику деятельности банка выявлено, что филиальная сеть Сберегательного банка включает: территориальные банки - 27, отделения - 988, внутренние структурные подразделения - 22516. В том числе банковский сектор в Республике Бурятия представлен 27 дополнительными офисами в г. Улан-Удэ, в том числе 10 универсальных дополнительных офисов и одна операционная касса - №8601/089 и 17 филиалами по Республике.

Бурятское Отделение Сбербанка №8601 является головным отделением Байкальского территориального (регионального) банка ОАО АКБ Сберегательного банка России на территории республики Бурятия. В его ведении находится 2 отделения Сбербанка (ОСБ) по Бурятии, 89 вспомогательных структурных подразделений (ВСП).

История Бурятского ОСБ №8601, как коммерческого банка началась во второй половине 1991 года, когда были открыты первые расчетные счета юридических лиц. Это был первый коммерческий банк, обладавший широкой сетью филиалов по всей республике. Данное обстоятельство стало решающим в дальнейшем развитии Сбербанка. Байкальскому банку Сбербанка России доверили свои сбережения около 70% вкладчиков Восточной Сибири. Банк занимает около 70% рынка кредитования частных клиентов и свыше 36% рынка кредитования юридических лиц Восточной Сибири. Но одновременно из-за более позднего по сравнению с другими коммерческим банками вступления на рынок банковских услуг, Сбербанк лишился наиболее привлекательных клиентов среди юридических лиц.

В Бурятском ОСБ № 8601, по состоянию на 01.01.2012г., имели счета 5227 клиентов - юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица. Из них 9 из числа крупных клиентов Байкальского банка, 593 клиентов представляющих средний и 4625 - малый бизнес.

Рассмотрим деятельность Бурятского ОСБ №8601/0115.

На счетах крупных клиентов были аккумулированы 7,4% ресурсной базы отделения, привлеченной от юридических лиц и предпринимателей, клиентов «среднего» бизнеса - 39,8% , «малого» - 52,8%.

По отраслевой структуре: 60,5% клиентов занимаются торговлей и общественным питанием, 9,2% относятся к различным отраслям промышленности, 3,23%-«транспорт», 3,1%-«финансовый сектор».

По состоянию на 01.01.2012г, в отделении обслуживается 34 счета бюджета и 2 счета внебюджетных фондов, чей суммарный среднедневной остаток за год сложился на уровне 23,2 млн. руб., что составило 7,8% от рублевых средств, привлеченных от юридических лиц. Наибольшие остатки по бюджетам были аккумулированы на счетах Фонда социального страхования -38,4% и Министерства финансов РБ - 34,1%.