Стандартизация платежных систем

Следует также внимательно относиться к оттискам с кредитных карт. Согласно Положению о порядке ввоза в Россию и вывоза из России иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте уполномоченными банками* оттиски с кредитных карт относятся к категории ценных бумаг в иностранной валюте (если они имеют выражение в иностранной валюте).

Дебетная и тем более кредитная карта не может быть выдана кому попало. Банк несет ответственность за расчеты клиента, и поэтому служба безопасности банка по своим каналам тщательно проверяет личность потенциального клиента после получения его заявления на открытие счета и только после положительного заключения разрешает выдачу кредитной карты. Такая проверка в российских условиях занимает примерно 10 дней.

Платежные карточки ArnEx, самые элитные в мире, российским бизнесменам открываются эмитентом весьма неохотно, достаточно редко и под предельно высокий первоначальный взнос и страховой депозит. Однако эта самая невероятная элитность часто становится препятствием их использования и причиной множества неудобств. Во-первых, произвести расчет с помощью такой карточки можно только в элитном учреждении, например, в отеле и не ниже, во-вторых, многие рестораны и магазины, являющиеся членами дисконтных клубов, предоставляющие клубные скидки, например CountDown, при расчете на карточке АтЕх отказываются давать скидку и даже прямо указывают об этом в клубном проспекте или каталоге.

Обычно дебетные карточки открываются эмитентами более просто. Если клиент пару лет пользовался дебетной пластиковой картой без нарушений, то после этого банк соглашается выдать ему кредитную карту. Открытие счета и получение пластиковой платежной карточки, т.е. изготовление самой пластиковой карты, процесс достаточно сложный по технологии. Карточка изготовляется с множественной защитой от подделки и несанкционированного использования, снабжена личным номером и другими атрибутами. Отметим, что для умельцев предела совершенства нет и в CШA проблема подделки пластиковых карт сегодня стоит на первом месте среди забот государственной службы безопасности. Технология кражи подделок с мгновенным снятием средств со счета отработана достаточно высоко и плохо поддается прослеживанию и пресечению. «Специалисты» умудряются продолжать свое дело, даже сидя в тюремной камере. Клиент при открытии счета обязан уплатить сразу взнос за годовое обслуживание, примерно до 50 USD. Правила пользования картой простые, но жесткие. Банк имеет право аннулировать счет и кредитную карту при нарушении клиентом правил ее использования. В частности, очень строго преследуется операция типа overdraft, т.е. превышение лимита средств на счете.

Карточки, как и иные предметы, теряются, забываются их владельцами на прилавках магазинов, в гостиницах, в банкоматах и, разумеется, крадутся. Наиболее распространенная операция, вытекающая, как правило, из утраты или временной утраты карточки -- несанкционированное снятие дополнительного слипа. Это приключается с клиентами, потерявшими контроль и бдительность, например, в нетрезвом состоянии, также мошеннические операции совершаются с краденой иди найденной карточкой. С таких карточек снимаются слипы, на которых подделываются подписи и на этом же предприятии получаются товары и услуги. Эти же слипы сбываются третьим лицам, которые могут предъявлять их на других предприятиях. Иногда снимается большее количество слипов (чем три, как установлено) и предлагается их подписать незадачливому картхолдеру. Нередки случаи завышения сумм в слипе.

Похищенные карточки могут вывозиться в другие страны для несанкционированного использования в системах, где отсутствует оперативный доступ к счету или службе банковской информации или в сфере операций в размерах долимит-ных сумм, т.е. неподдежащих проверке.

В случае утраты карточки, независимо от причин и обстоятельств, клиент обязан немедленно известить, банк о случившемся, сообщить ее номер для блокирования счета. Следовательно, владелец должен знать его наизусть, либо держать где-то запись реквизитов карточки и банка. Устное заявление должно быть немедленно подкреплено письменным с объяснением причин и обстоятельств такой утраты. До момента заявления об утрате -- держатель карточки несет ответственность за несанкционированное использование карточки и средств на СКС, совершенное третьими лицами.

В России ежемесячно изымаются из обращения до 200 поддельных пластиковых карт. Наибольшее количество подделок приходится на платежные карты VISA. На их долю приходится до 70% подделок и незаконных операций. Только за 1995 г. в Москве ущерб от несанкционированного использования пластиковых карт и применения подделок составил 1 млн. USD.

За восстановление утерянной кредитной карты владелец должен будет уплатить штрафные санкции от 10 до 200 USD, в зависимости от вида карты. Отметим, что при наличии нормальной туристской страховки, турист застрахован от этого вида риска и данная сумма входит в объем возмещения по страховому случаю утраты кредит-карты. В размер возмещения также могут быть включены суммы, несанкционированно снятые со счета после уведомления картхолдером банка об утрате кредит-карты.

В России с распространением пластиковых платежных средств стали наблюдаться изготовления поддельных пластиковых карт. В связи с этим в новом Уголовном кодексе предусмотрены достаточно строгие меры ответственности за такого рода правонарушения. Нарушения в сфере пластиковых платежных средств и иных платежных документов рассматриваются в ст. 187 УК РФ. Противоправные действия составляет изготовление с целью сбыта или сбыт поддельных кредитных расчетных карт, а также иных платежных документов, не являющихся ценными бумагами. За совершение таких противоправных действий предусматривается наказание лишением свободы от двух до шести лет, а в случаях неоднократного повторения или совершения организованной группой --от четырех до семи лет с конфискацией имущества.

Любая настоящая туристская фирма всегда озабочена проблемой оберегания туристов от любых неурядиц, т.к. они, в конечном счете, испортят туристское впечатление, которое должно быть получено в результате туристской поездки. Перед выездом за рубеж всегда проводится инструктаж туристов. Кроме общей информации о климате, условия проживания, необходимых лекарствах и др. особое внимание необходимо обратить на рекомендации в вопросах обращения с ценностями и хранения наличных денег. Каждый среднестатистический турист из России везет с собой от 2 до 5 Tbic USD на карманные расходы, развлечения, покупки товаров. Как правило, туристы везут деньги наличными в своих кошельках, карманах и др. Конечно, в любом приличном отеле есть сейф, в который турист может (и должен) сдать на хранение ценности и деньги. Однако деньги берут с собой чтобы тратить, а не держать в сейфе управляющего, стало быть, туристы все равно будут брать наличные деньги с собой в магазины, на рынок, в рестораны и др.

Следует дополнительно инструктировать туристов и командированных специалистов, направляющихся за рубеж, об основных незыблемых правила обращения в пластиковой картой: (1) наряду с пластиковой картой целесообразно иметь небольшое количество наличных денег в надлежащей конвертируемой валюте; (2) держать (хранить) пластиковую карту отдельно от наличных денег; (3) иметь в доступном месте телефон банка или иного банковского учреждения, по которому в экстренном случае можно (и нужно) немедленно сообщить об утрате (краже) пластиковой карты. Если это местный банк и в данном регионе не принято говорить на русском языке, то следует выучить или подготовить письменную шпаргалку с текстом на доступном языке, чтобы можно было сообщить о случившемся. Карт-холдер должен знать свой идентификационный карточный номер PIN; (4) при совершении покупки или получении наличности в банкомате, следует удостовериться, что логотип вашей карты соответствует логотипам, имеющимся на банкомате или при входе в магазин, на стойке кассира или продавца.

Целесообразно рекомендовать туристам использовать кредитные карты, в частности пластиковые карты VISA и Euro Card/Master Card. Предварительно необходимо проконсультироваться с ближайшим отделением банка о возможности использования данного вида пластиковых карт в конкретной стране или местности пребывания туристов, получить список предприятий и банков, которые обслуживают данные пластиковые карты, и подробные инструкции. Такая работа с туристами должна быть проведена заблаговременно, т.к. для открытия карточного счета требуется определенное время, необходимое для обычной проверки клиента. Двух-трех недель будет достаточно, а это время сопоставимо с обычным сроком оформления туристской поездки.

Кредитная карта -- универсальное платежное средство. Она позволяет туристам в России и за рубежом легко отплачивать покупки без применения наличных денег, необходимая сумма списывается с текущего счета владельца в банке. Также можно оперативно получить наличные в банкомате. Карточку с логотипом Cirrus/Maestro примут 102000 банкоматов и 270000 кассовых аппаратов в мире.

При прохождении таможни проблем с кредитной карточкой не возникает независимо от сумм, которые имеются на счету СКС. В соответствии письмом ГТК РФ от 08 апреля 1993 г. №01/13/3081 -- кредитные карточки не относятся к валютным ценностям и подлежат пропуску через границу российскими таможенными службами без ограничений. Однако не следует единовременно вносить на кредитную карту суммы более 10000 USD и также снимать в России или за рубежом также единовременно суммы, превышающие 10000 USD. В этом случае банк обязан известить налоговую службу о проведенной клиентом операции движения валютных средств. Операции с меньшими суммами не подлежат столь тщательному контролю.

Туристы чаще всего используют кредитные и дебетовые карты за рубежом для снятия наличных денег. В этом смысле возможности обоих видов пластиковых карт одинаковы и успешно используются на практике. Чтобы правильно выбрать вид кредитной или дебетовой карточки, следует точно представлять себе туристский регион, в который направляется турист. Наибольшее распространение кредитные и дебетовые карточки имеют в США и Канаде, а также в центральной Европе, Великобритании, Скандинавии, в крупных туристских регионах, таких как Испания, Италия, Португалия, Турция (в Стамбуле и на курортах). Однако, выбирая островной курорт, например, Родос или Крит (Греция), можно априори утверждать, что там будут проблемы с обслуживанием по кредитным картам. На практике может оказаться так, что терминалы избранного супермаркета обслуживают кредитные карты только какой-либо одной системы, например, VISA иди EuroPay.

В России рядом банков эмитируется международная пластиковая карта Electron/Plus. Он обслуживается в 200 тыс. банкоматов VISA и Plus, а также 2,5 млн. кассовых аппаратов и терминалов системы Electron. Владельцы карт VISA и EuroPay пользуются дополнительными льготами, скидками, получают бесплатно телефонные карты, дисконтные карты ETN,а также льготные условия дополнительной страховки.

Эмитируемые в России международные пластиковые карты можно условно разделить на две группы: VISA u EuroCard/MasterCard;

Владельцам пластиковых карточек международных платежных систем предоставляются дополнительные льготы и услуги. Это карточки, позволяющие получать значительные скидки при оплате проживания в отелях, прокате автомобилей, оплате услуг связи. Владельцы международных пластиковых карт автоматически страхуются (страховая компания РОСНО), варианты условий страховки зависят от типа карты. В целях расширения спектра услуг банками применяется методика продаж карточек через туристские фирмы, что позволяет последним существенно расширить ареал услуг туристам и оказывать им действенную многоплановую поддержку при организации полноценного отдыха за рубежом.

Владельцы пластиковых карт постоянно получают какие-либо новинки в сервисе обслуживания. В 1996 г. владельцы некоторых видов кредит-карт получили возможность рассчитываться за заказанные услуги и товары через компьютерную сеть Internet.

Пока еще такой сервис развит в ограниченном виде, но со временем платежи через сеть станут обыденными.

Российская компьютерная сеть SOWAM Teleport предлагает владельцам кредит-карт пакет услуг для осуществления расчетов по кредит-картам.

Для этого достаточно купить надлежащей мощности компьютер, разумеется, с качественным модемом со скоростью не менее 28800, зарегистрироваться пользователем IVHW в сети SOWAM Teleport, уплатить соответствующие регистрационные и пользовательские взносы в сеть Internet, произвести авторизацию своей кредитной карточки.

К оплате принимаются карты VISA, MasterCard\MostCard.

В сети пользователю предлагается перечень магазинов и товаров с ценниками.

Выбрав подходящий товар или услугу, клиент подтверждает программе базы «Мультикарта» о согласии платежа, и средства будут списаны со СКС картхорлдера. Операция весьма удобна и 90% таких продаж по картам через Internet приходится именно на США.

Продажа товаров через Internet очень похожа на систему «товары по почте».

Хорошо осуществляется торговля малогабаритными товарами, например, книгами, видеокассетами, дисками CD, также удобно продавать услуги бронирования гостиниц, туристские путевки и др.

Практически все варианты использования оплаты услуг и товаров через компьютерные сети несут в себе опасности злоупотребления, мошенничества, несанкционированного использования счета и др. Для предупреждения таковых действий в SOWAM Teleport введена система безопасности Electronic Transaction.

Травеллерс-чеки

Травелдерс-чеки, или дорожные чеки, были изобретены в прошлом веке крупными туристскими фирмами (а не банками) в Англии Thomas Cook и в США American Express. Именно травеллерс-чеки стали одним из универсальных вариантов решения проблемы организации безопасных денег для путешественников и деловых людей, купцов и коммерсантов. Уже более 100 лет дорожные чеки пользуются неизменным успехом в цивилизованном обществе и эмитируются крупными туристскими фирмами, финансовыми институтами, пароходными компаниями, банками. Дорожные чеки покупаются туристом* перед отбытием в путешествие и затем обмениваются в стране пребывания на наличную твердую или местную валюту в банках, которые являются агентами эмитента данного вида чеков. Например, American Express уже к 1915 г. имела в России более 150 агентов в различных городах страны, которые принимали и обналичивали дорожные чеки АтЕх. Дорожный чек по существу представляет собой именной чек, который может быть украден третьим лицом или утрачен по иным причинам, но несанкционированно воспользоваться (обналичить) им очень трудно. Утраченный дорожный чек может быть восстановлен по заявлению владельца.

Дорожный чек представляет собой ценную бумагу, изготовленную по всем правилам, принятым для такого рода документов с многоуровневной защитой водяными знаками, специальными красками, метками, металлическими нитями и др. Разные эмитенты выпускают отличные по внешнему виду дорожные чеки. Кроме того, чеки выпускаются в различных видах валют и номиналах: в долларах США, в канадских долларах, английских фунтах, японских иенах и других твердых валютах. На чеках отображаются реквизиты эмитента, логотип и его адрес, серия и машиночитаемый номер (по нижнему краю чеков), номинальная стоимость denomination чека в указанной валюте. Обычно чеки имеют достоинство, например, в 10, 20,50 и 100 USD или 2, 5, 10, 20 и 50 английских фунтов стерлингов. Также могут быть чеки в немецких марках, французских франках, канадских долларах и др. Некоторые эмитенты для удобства клиентов выпускают чеки в 10 и более видах валют. Все эмитенты информируют своих агентов о видах и особенностях, цветовой гамме, характеру водяных знаков и описанию изображений на своих дорожных чеках, передают им специальные образцы speicimens. Как правило, к чекам выдается перечень стран и банков, в которых данный чек может быть обналичен. К некоторым видам дорожных чеков прилагается отрывной талон с дополнительной информацией.

Важной особенностью обращения дорожного чека является то, что собственно чек подписывается его владельцем дважды -- при покупке чека и при его обналичивании в магазине или банке. При выдаче чека клиенту банк ставит на него свою печать со своими реквизитами, указывается дата и место выдачи the date & place of sale. Кроме чеков, клиент получает специальный ордер, который обязан хранить отдельно. В ордере имеются надлежащие реквизиты и номера чеков, реквизиты банка, а также адреса и телефоны с достаточно подробными указаниями, что должен делать клиент при утрате чеков. При предъявлении чеков в банке следует предъявлять еще и ордер. Вторую подпись клиент совершает непременно в присутствии кассира банка, который принимает этот чек. Установлены особые правила для случаев, когда клиент не может совершить подпись, например, для инвалидов, слепых и др. Дорожный чек обналичивается по его предъявлению либо в той валюте, в которой он был выдан, либо иной, например, местной с учетом курса валют на момент предъявления.

С момента выдачи срок действительности дорожного чека не ограничен. Неиспользованный дорожный чек может быть возвращен банку, где был выдан, и соответственно обналичен. Все и любые сборы и комиссию уплачивает владелец или предъявитель дорожного чека.

При утрате чеков владелец обязан немедленно заявить о такой пропаже в банк по указанному телефону или адресу. Международная служба финансового возмещения быстро заменяет чеки в течение дня с момента заявления о пропаже.

Если владелец решит «потренироваться» в совершении своей подписи на чеке до предъявления этого чека банку или в банке, но без присутствия кассира, то чек утратит свою силу. Российского делового человека, привыкшего к возникновению и банкротству национальных банков со средним годичным периодом существования (даже уполномоченных!!), этот тезис просто ошеломляет.

Телефоны такой службы работают круглосуточно без выходных 365 дней в году. Несколько крупных мировых банков выпускают дорожные чеки: American Express, продает чеки в 7 видах национальных валют (в USD, в канадских долларах, немецких марках, швейцарских франках, английских фунтах стерлингов, французских франках и в японских иенах), в офисах AM обмен чеков на наличные производится без комиссии. Выпускаются специальные чеки для путешествующих вдвоем, например, супругов -- Cheque for Two -- каждый из указанных в них лиц может подписать чек. Объем продажи дорожных чеков составляет около 25 млрд. USD.

Bank of America продает чеки Visa. Комиссия 1%. Чеки только в долларах США. Особенностью чеков является необходимость второй подписи на обратной стороне чека. Сложив чек, кассир банка имеет возможность легко сличить обе подписи и установить их равнозначность.

Barclay Bank продает чеки Visa, GBP, USD, DM, CAD, комиссия Wo. CityCorp. продает чеки Visa, GBP, USD, JPY, DM, комиссия 1%. Кроме этих банков практически во всех развитых странах выпускаются травел-лерс-чеки национальными банками т» в Австралии (Westpac Banking Corporation, в австралийских долларах), в Англии (Lloyds Bank, National Westmintser Bank в фунтах стерлингов), в Германии в немецких марках, в Японии (Bank ofTokio, Fuji Bank в японских иенах), а также в Норвегии, Швейцарии, Испании, Италии, Франции. В Англии создана особая Ассоциация Travellers Cheque Associated Ltd, выпускающая травеллерс-чеки.

В настоящее время в России активно продвигаются дорожные чеки Thomas Cook -- Master Card Travellers Cheque, а также VISA Interpayment Services Ltd. Обычно чеки продаются в USD, но за рубежом можно приобрести чеки в II видах валют, обычная комиссия Wo.

В свою бытность Внешторгбанк также выпускал дорожные чеки в рублях (в инвалютных рублях, поскольку обычный рубль был неконвертируемой валютой и именовался в народе деревянным).

Прародитель дорожных чеков одно время выпускал чеки достоинством 1000 USD.

Список использованной литературы

1.Актуальные вопросы правого регулирования внешней торговли СССР / Под ред. Г. Розенберга.--М.: 1981.

2.Англо-русские термины по торгам и тендерной документации / Сост. В.В. Львов, Ред. М.Л. Бродский. -- М.: Всесоюзный центр переводов научно-технической литературы и документации АН СССР, 1986.

3. Англо-русский экономический словарь / А.В. Аникина, А.Е. Платонова и др. 2-е изд. -- М.:Русский язык, 1984.

4. Ансон В. Договорное право. -- М.: 1984.

5. Алейничев В.В. Страхование кредитных и валютных рисков. -- М.: ЮКИС, 1993.

6. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации. -- СПб.: КОДЕКС-info, 1995.--151 с.

7. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. -- М.; Финансы и статистика. 1996. --188 с. Балабанов И.Т. Операции с недвижимостью в России. -- М.: Финансы и статистика, 1996. --188 С.

8. Бизнес на рынке ценных бумаг -- российский вариант. -- М.: ГРАНИКОР, 1992. Богуславский М.М. Международное частное право. -- М.: «Международные отношения»,1974.

9. Богуславский М.М. Международная передача технологии: правовое регулирование. -- М.;Наука, 1985.

10. Богуславский М.М. Правовое регулирование международных хозяйственных отношений. М.: Наука, 1970.

11. Бухвальд Б. Техника банковского дела. -- М.: АО ДИС, 1993.

12. Вавилов Ю.Я., Горчаренко Л.И., Родионова В.М. и др. Финансы. -- М.: Финансы и статистика,1993.

13. Вельяминов Г.М. Правовое урегулирование международной торговли. Опыт ЮНКТАД. -- М.;Международные отношения, 1972.

14. Венская конвенция о договорах купли-продажи товаров. Комментарий: -т М.: Юридическая литература, 1994.

15. Вестник Межпарламентской Ассамблеи государств-участников Содружества Независимых Государств. Вып. 1-14, -- СПб.: ВЕСТИ, 1993-96.