Стандартизация платежных систем

В случае прекращения платежей плательщиком, независимо от того, акцептовал он вексель или нет, или в случае безрезультатного обращения взыскания на имущество плательщика векселедержатель может осуществить принадлежащие ему права лишь после предъявления векселя для оплаты и после совершения протеста. В случае объявления несостоятельным плательщика, независимо от того, акцептовал он вексель или нет, а также в случае объявления несостоятельным векселедателя по векселю, не подлежащему акцепту, для осуществления векселедержателем принадлежащих ему прав достаточно предъявления судебного определения об объявлении несостоятельности. Векселедержатель может известить своего индоссанта и векселедателя о неакцепте или неплатеже в течение четырех рабочих дней, следующих за днем протеста или, в случае оговорки «оборот без издержек», за днем предъявления. Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, которые следуют за днем получения им извещения, сообщить своему индоссанту полученное им извещение с указанием наименований и адресов тех, кто послал предшествующие извещения и так далее, восходя до векселедателя.

Указанные выше сроки текут с момента получения предшествующего извещения. Если в согласии с предшествующим абзацем будет послано извещение кому-либо, поставившему свою подпись на переводном векселе, то такое же извещение должно быть послано в тот же срок тому, кто дал за него аваль. В случае, если кто-либо из индоссантов не указал своего адреса или указал неразборчивым образом, то достаточно, чтобы извещение было послано тому индоссанту, который ему предшествует. Тот, кто должен послать извещение, может это сделать в какой угодно форме, даже путем простого возвращения переводного векселя. Он должен доказать, что послал извещение в установленный срок. Будет считаться, что срок соблюден, если письмо, содержащее извещение, отправлено по почте в указанный срок.

Тот, кто пошлет извещения в указанный выше срок, не теряет своего права; он несет ответственность за ущерб, могущий произойти от его небрежности, с тем, однако, что размер возмещаемых убытков не может превысить суммы переводного векселя. Векселедатель, индоссант или авалист могут посредством включенных в документ и посредством оговорок «оборот без издержек», «без протеста» или всякой другой равнозначащей оговоркой освободить векселедержателя от совершения, для осуществления его прав регресса, протеста в неакцепте или в неплатеже. Эта оговорка не освобождает векселедержателя ни от предъявления переводного векселя в установленные сроки, ни от посылки извещения. Доказательство несоблюдения сроков лежит на том, кто ссылается на это обстоятельство в споре с векселедержателем. Если оговорка включена векселедержателем, то она имеет силу в отношении всех лиц, подписавших вексель; если она не включена индоссантом или авалистом, то она имеет силу, лишь в отношении его самого. Если, несмотря на включенную векселедателем оговорку, векселедержатель совершит протест, то издержки по протесту лежат на нем. Если оговорка исходит от индоссанта или авалиста, то издержки по протесту, если таковой был совершен, могут быть истребованы от всех лиц, поставивших свои подписи.

Все выдавшие, акцептовавшие, индоссировавшие переводный вексель или поставившее на нем аваль, являются солидарно обязанными перед векселедержателем. Векселедержатель имеет право предъявления иска ко всем этим лицам, к каждому в отдельности и ко всем вместе. При этом он может не соблюдать последовательность, в которой они обязались. Такое же право принадлежит каждому, оплатившему переводной вексель, после того, как он его оплатил. Иск, предъявленный к одному из обязанных, не препятствует предъявлению исков к другим, даже если они обязались после первоначального ответчика.

Векселедержатель может требовать от того, к кому он предъявил иск: (1) сумму переводного векселя, не акцептованную или не оплаченную, с процентами, если они были обусловлены; (2) проценты, в размере шести, со дня срока платежа; (3) издержки по протесту, издержки по посыыке извещения, а также другие издержки; (4) пеню, в размере трех процентов, со дня срока платежа. Если иск предъявляется до наступления срока платежа, то из вексельной суммы выдерживается учетный процент. Этот учетный процент учитывается согласно официальной учетной ставке (банковской ставке), существующей в месте жительства векселедержателя на день предъявления иска.

Тот, кто оплачивал переводной вексель, может требовать от ответственных перед ним лиц: (1) всю уплаченную им сумму; (2) проценты на указанную сумму, исчисленные в размере шести, начиная с того дня, когда он произвел платеж; (3) понесенные им издержки. Каждое обязанное лицо, к которому предъявили или могут предъявить иск, может потребовать вручения ему, против оплаты, переводного векселя с протестом и с распиской в платеже. Каждый индоссамент, оплативший переводной вексель, может зачеркнуть индоссамент свой и следующих за ним индоссантов. В случае осуществления регресса после частичного акцепта тот, кто уплачивает сумму, на которую вексель не был акцептован, может потребовать отметки этого платежа на векселе и выдачи ему в том расписки. Векселедержатель обязан, сверх того, передать ему засвидетельствованную копию с векселя и акт протеста для того, чтобы он мог осуществить последний регресс. Каждое лицо, имеющее право предъявить иск, может, поскольку не оговорено иное, получить платеж посредством нового векселя (обратной тратты), выданного сроком по предъявлении на одного из ответственных передним лиц, с платежом по месту жительства этого лица.

Обратная тратта включает; (1) сумму переводного векселя, не акцептованную или не оплаченную, с процентами, если они были обусловлены; (2) проценты, в размере шести, со дня срока платежа; (3) издержки по протесту, издержки по посылке извещения, а также другое издержки; (4) пеню, в размере трех процентов, со дня срока платежа. Если иск предъявляется до наступления срока платежа, то из вексельной суммы выдерживается учетный процент. Этот учетный процент учитывается согласно официальной учетной ставке (банковской ставке), существующей в месте жительства векселедержателя на день предъявления иска. Кроме этих сумм может быть востребован и куртаж (вознаграждение) и все установленные сборы по обратной тратте. Если обратная тратта выдана векселедержателем, то сумма ее устанавливается для переводных векселей сроком по предъявлении, выданных по месту жительства ответственного лица, в месте платежа по первоначальному векселю. Если обратная тратта выдана индоссантом, то сумма ее устанавливается по курсу для переводных векселей сроком по предъявлении, выданных на месте жительства гарантирующего лица.

По истечению сроков, установленных: (1) для предъявления переводного векселя сроком по предъявлении или во сколько-то времени от предъявления; (2) для совершения протеста в неакцепте или в неплатеже; (3) для предъявления к платежу в случае оговорки «оборот без издержек», -- векселедержатель теряет свои права против индоссантов, против векселедателя и против других обязанных лиц, за исключением акцептанта. В случае непредъявления к акцепту в срок, обусловленный векселедателем, векселедатель лишается принадлежащих ему прав, возникающих как вследствие неплатежа, так и вследствие неакцепта, если только из содержания условия не вытекает, что векселедатель предполагал освободить себя только от ответственности за акцепт. Если срок на предъявление обусловлен в индоссаменте, то ссылаться на него может только индоссант.

Непреодолимая сила (форс-мажор)

Если предъявлению переводного векселя или совершению протеста в установленные сроки мешает непреодолимое препятствие (законодательное распоряжение какого-либо государства или другой случай непреодолимой силы), то эти сроки увеличиваются. Векселедатель должен без задержки известить своего индоссамента о случае непреодолимой силы и сделать на переводном векселе или на добавочном листе отметку об этом извещении, указав его дату и поставив свою подпись. После прекращения действия непреодолимой силы векселедатель должен без задержки предъявить вексель к акцепту или к платежу и, если будет нужно, совершить протест. Если действие непреодолимой силы продолжается свыше тридцати дней после срока платежа, то для осуществления регресса не являются необходимыми ни предъявление векселя, ни совершение протеста. Для переводных векселей сроком по предъявлении или во столько-то времени от предъявления тридцатидневный срок течет с того дня, в который векселедержатель известил своего индоссанта о непреодолимой силе; это извещение может последовать и до истечения срока для предъявления векселя; для переводных векселей сроком во столько-то времени о предъявления тридцатидневный срок увеличивается на срок от предъявления, указанный в переводном векселе.

Непреодолимой силой не считаются обстоятельства, касающиеся лично векселедержателя или того, кому он поручил предъявление векселя или совершение протеста.

Векселедержатель, индоссант или авалист может указать какое-либо лицо -- посредника --для акцепта иди платежа в случае надобности. Переводной вексель может быть принят или оплачен на условиях, установленных ниже, лицом, действующим в качестве посредника за кого-либо из должников, обязанных в порядке регресса. Посредником может быть третье лицо, даже плательщик, или какое-либо лицо, уже обязанное в силу переводного векселя, за исключением акцептанта. Посредник должен в течение двух рабочих дней известить о своем посредничестве того, за кого он выступил. В случае несоблюдения этого срока он отвечает в соответствующих случаях, за ущерб, причиненный его небрежностью, с тем однако, что убытки подлежат возмещению в размере не выше вексельной суммы.

Акцепт в порядке посредничества может иметь место во всех тех случаях, когда у векселедержателя переводного векселя, подлежащего акцепту, возникает право на регресс до наступления срока платежа. Если в переводном векселе, на случай надобности, было указано лицо для акцепта или для платежа в месте платежа, то векселедержатель может до наступления срока платежа осуществлять свое право регресса против того, кто сделал это указание, и против лиц, поставивших свои подписи после того, как это указание было сделано, но все это лишь при условии, что он предъявил свой вексель указанному лицу и что в случае отказа последнего в акцепте этот отказ был удостоверен протестом.

В других случаях посредничества векселедержатель может отклонить акцепт в порядке посредничества. Однако, если он допустит акцепт, он теряет право на регресс, до наступления срока платежа против этого, за счет которого акцепт был дан, и против тех лиц, которые поставили свои подписи после него. Акцепт в порядке посредничества отмечается на переводном векселе; акцепт подписывается посредником. В нем указывается, за чей счет он совершается; при отсутствии такого указания акцепт считается сделанным за векселедателя. Акцептант в порядке посредничества обязывается в отношении векселедержателя и в отношении индоссантов, сделавших подписи после того лица, за счет которого он выступил в качестве посредника, на одинаковых основаниях с этим лицом. Несмотря на акцепта порядке посредничества, то лицо, за счет которого он был сделан, а также лица, за него ответственные, могут требовать от векселедержателя против уплаты суммы, вручения векселя, протеста ив соответствующем случае счета с распиской об уплате.

Платеж в порядке посредничества может иметь место во всех случаях, когда либо при наступлении срока платежа, либо до наступления срока платежа у векселедержателя возникло право на регресс. Платеж должен покрыть всю сумму, подлежащую уплате тем, за кого платеж производится. Он должен быть произведен, самое позднее на следующий день после последнего дня, предоставленного для совершения протеста в неплатеже. Если переводной вексель был акцептован посредниками, имеющими место своего жительства в месте платежа, или в случае, если лица, имеющие там же место своего жительства, были указаны для платежа на случай надобности, то векселедержатель должен предъявить вексель всем этим лицам и в соответствующих случаях совершить протест в неплатеже самое позднее на следующий день после последнего дня, предоставленного для совершения протеста. Если протест не будет совершен в этот срок, то тот, кто указал лицо для платежа на случай надобности, или тот, за счет которого вексель был акцептован, а также последующие индоссанты перестают быть обязанными. Векселедержатель, отказавшийся от платежа в порядке посредничества, теряет свое право на регресс против тех, которые были бы освобождены от ответственности платежа в порядке посредничества должен быть удостоверен распиской, совершенной на переводном векселе с указанием того лица, за которого платеж произведен. При отсутствии такого указания, считается, что платеж сделан за векселедателя.

Переводной вексель и протест, если таковой был совершен, должны быть вручены тому, кто произвел платеж в порядке посредничества. Лицо, произведшее платеж в порядке посредничества, приобретает права, вытекающие из переводного векселя против того, за кого он уплатил, и против тех, кто обязан перед этим последним по переводному векселю. Однако он не может вновь индоссировать переводной вексель.

Индоссанты, следующие за лицом, которое поставило свою подпись на векселе и за которую был произведен платеж, освобождаются от ответственности. В случае стечения нескольких предложений об уплате в порядке посредничества предпочтение отдается тому, кто освобождает от ответственности наибольшее количество лиц. Посредник, знающий о том, что он нарушает это правило, теряет свое право на регресс к тем, которые оказались бы освобожденными от ответственности.

Переводной вексель может быть выдан в нескольких тождественных экземплярах. Эти экземпляры должны быть снабжены последовательными номерами в самом тексте документа; в противном случае каждый из них рассматривается как отдельный переводной вексель. Если в векселе не указано, что он выдан в единственном экземпляре, то векселедатель может требовать выдачи ему за его счет нескольких экземпляров. Для этого он должен обратиться к своему непосредственному индоссанту, который обязан оказать ему содействие в отношении своего индоссамента, и так далее, восходя до векселедателя. Индоссанты обязаны произвести индоссаменты на новых экземплярах. Платеж, произведенный по одному экземпляру, освобождается от ответственности, даже если не было обусловлено, что платеж этот не погашает другие экземпляры. Однако плательщик продолжает отвечать по каждому акцептованному им и не возвращенному ему экземпляру. Индоссант, который передал экземпляры различным держателям, а также и последующие индоссанты, обязаны по всем экземплярам, на которых имеется их подпись и которые не были возвращены.

Тот, кто послал один из экземпляров для акцепта, должен указать на других экземплярах наименование того лица, на руках которого этот экземпляр находится. Это последнее обязано вручить его законному держателю другого экземпляра. Если оно отказывается это делать, векселедержатель может осуществить право иска лишь после удостоверения протестом того, что: (1) экземпляр, посланный для акцепта не был ему передан, несмотря на его требование; (2) акцепт или платеж не могли быть получены по другому экземпляру.

Каждый держатель переводного векселя имеет право снимать с него копии. Копия должна в точности повторять оригинал с индоссаментами и со всеми другими отметками, которые на нем находятся. На копии должно быть указано, до какого места она доведена. Она может быть индоссирована и авалирована в том же порядке и с теми последствиями, как и подлинник. В копии должно быть указано лицо, в руках которого находится подлинный документ. Последнее обязано вручить указанный документ законному держателю копии. Если оно отказывается это сделать, векселедержатель может осуществить право исков против индоссантов или авалистов лишь после удостоверения протестом того, что подлинник не был ему передан, несмотря на его требование. Если на подлинном документе после последнего индоссамента, сделанного со снятия копии, имеется оговорка «начиная отсюда индоссирование действительно лишь на копии» или всякая иная равнозначащая формула, то индоссамент, поставленный после этого на подлиннике, является недействительным.

Ничто в жизни не вечно. Вексель также может быть изменен. В случае изменения текста переводного векселя: (а) лица, поставившие свои подписи после этого изменения, отвечают в соответствии с содержанием измененного текста; (б) лица, поставившие свои подписи до этого, отвечают в соответствии содержанием первоначального текста.

Исковые требования, вытекающие из переводного векселя против акцептанта, погашаются истечением трех лет со дня срока платежа. Исковые требования векселедержателя против индоссантов и против векселедержателя погашаются истечением одного года со дня протеста, совершенного в установленный срок или со дня срока платежа, в случае оговорки об обороте без издержек. Исковые требования индоссантов друг к другу и к векселедателю погашаются истечением шести месяцев, считая со дня, в который индоссант оплатил вексель, или со дня предъявления к нему иска. Перерыв давности имеет силу лишь в отношении к тому, против кого было совершено действие, прерывающее давность.

Платеж по переводному векселю, срок которого падает на установленный по закону нерабочий день, может быть потребован лишь в первый следующий рабочий день. Равным образом, все другие действия, относящиеся к переводному векселю, в частности предъявление к акцепту и протест, могут быть совершены лишь в рабочий день. Если какое-либо из этих действий должно быть совершено в течение определенного срока, последний день которого является установленным по закону нерабочим днем, то такой срок пролонгируется до ближайшего после истечения срока рабочего дня. Нерабочие дни, падающие на время течения срока, идут в счет срока. В сроки, установленные законом или в векселе, не включается день, от которого срок начинает исчисление. Никакие грационные дни (отсрочки), ни по закону, ни судебные, не допускаются.

Простой вексель в значительной мере подчиняется правилам, применяемым к переводному векселю, и содержит: (1) наименование «вексель», включенное и используемое в тексте на языке документа; (2) простое и ничем не обусловленное обещание оплатить определенную сумму; (3) указание срока платежа; (4) указание места, в котором должен быть совершен платеж; (5) наименование того, кому или приказу кого платеж должен быть совершен; (6) указание даты и места составления векселя; (7) подпись того, кто выдает документ (векселедателя). Документ, в котором отсутствует какое-либо из обозначений, указанных в предшествующей статье, не имеет силы простого векселя, за исключением случаев, определенных в следующих ниже абзацах. Простой вексель, срок платежа по которому не указан, рассматривается, как подлежащий оплате по предъявлении. При отсутствий особого указания место составления документа считается местом платежа и вместе с тем местом жительства векселедателя. Простой вексель, не указывающий места его составления, рассматривается как подписанный в месте, обозначенном рядом с наименованием векселедателя

К простому векселю применяются, поскольку они являются несовместимыми с природой этого документа, постановления, относящиеся к переводному векселю и касающиеся: индоссамента; срока платежа; платежа; иска в случае неакцепта или неплатежа; платежа в порядке посредничества; копий; изменений; давности; нерабочих дней истечения сроков и воспрещения грационных дней (отсрочки исполнения). К простому векселю применяются также постановления, относящиеся к переводному векселю, подлежащему оплате у третьего лица или в месте, ином, чем местожительства плательщика; условие о процентах, разногласия в обозначениях, подлежащие оплате суммы, последствия помещения какой-либо подписи в условиях, последствия подписи лица, которое действует без полномочий или с превышением своих полномочий, и к бланку переводного векселя. Равным образом к простому векселю применяются постановления относительно аваля. Однако, если в авале не указано, за кого он поставлен, считается, что он поставлен за векселедателя по простому векселю.

Векселедатель по простому векселю обязан так же, как и акцептант по переводному векселю. Простые векселя сроком «во столько-то времени» от предъявления должны быть предъявлены векселедателю для отметки в срок одного года. Срок от предъявления исчисляется со дня отметки, указанной и подписанной векселедателем на векселе. Отказ векселедателя поставить датированную отметку удостоверяется протестом, дата которого служит начальным моментом для течения срока от предъявления.

Вексельный оборот приобретает с каждым днем все большее распространение. Векселя имеют хождение не только в расчетах юридических лиц, но и стали доступны физическим. Вексель помогает защитить имеющиеся средства от инфляции и становится серьезным конкурентом доллара в валютных спекуляциях и операциях сцепными бумагами. Спецификой вексельного обращения в России является то, что практически все эмитированные векселя являются финансовыми, выполняя инвестиционную функцию, как средство аккумулирования денежных ресурсов, а не как средство расчетов. Последнее крайне редко используется в практике, за исключением векселя Эмиссионного Синдиката. Это в значительной мере обусловлено проблемой ликвидности векселей на общем рынке ценных бумаг.

В основе успеха продвижения векселя на российском финансовом рынке лежат несколько факторов, главным из которых можно назвать простоту выпуска векселя. Для совершения такого действа Для значительной части банков по действующему положения не требуется резервирования средств под оплату эмитированных век« селей и даже регистрации эмиссии в финансовых органах. С другой стороны, для вексельного обращения введена достаточная и развитая нормативно-правовая база. Кроме того, вексель позволяет привлекать значительные средства на более длительные сроки, чем имеющиеся на рынке межбанковские кредиты и депозиты по сравнимым ставкам. Весьма привлекательной чертой векселя является его высокая ликвидность. Некоторые банки предлагают векселя с возможностью досрочного погашения в короткие сроки, например через две недели после покупки при высоком и фиксированном уровне доходности. Появились векселя с понедельным погашением.

Отрицательной чертой вексельного рынка является региональная структура. Практическое обращение векселя обычно ограничивается одним регионом.

В аспектах инвестиционного потенциала векселя разделяются на несколько групп: ((а) банковские векселя высокой номинальной стоимости с процентной формой получения дохода (100-300%); предусматривается возможность погашения векселя в любое время в течение срока его обращения; (б) векселя небанковских структур ( финансово-промышленных групп и корпораций) с достаточно высокой доходностью (180-360%); (в) векселя торговых и коммерческих фирм, супермаркетов и др. коммерческих структур, отличаются высокой доходностью (600-800%) и особо высокой степенью риска.

Векселя, как любая ценная бумага, могут быть предметом финансовых махинаций и быть фальшивыми. Подделываются не только сами бланки, но и подписи ответственных лиц и печати. Стандартный прием -- сделка оплачивается векселем банка, широко известного активностью на рынке векселей, под имеющийся там депозит плательщика. Имеются сведения о крупных размерах мошенничества.

Чек

Чек -- вид ценной бумаги, банковский документ строго установленной формы, содержащий приказ владельца счета в кредитном учреждении чекодателя о выплате определенному лицу или учреждению или предъявителю чека указанную в нем сумму. Таким образом, чек является платежным средством. Чеки используются для расчетов между юридическими лицами, между физическими и юридическими лицами. Расчеты чеками между физическими лицами не допускаются. Допускается прием чеков во вклады граждан и на их лицевые счета в установленном порядке банком-эммитентом и банком корреспондентом. Обычно плательщиком всегда является банк.

Чек -- документ строго установленной формы, содержащий письменное поручение чекодателя плательщику произвести платеж чекодержателю указанной в нем денежной суммы. Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК). Образец чека утверждается Центральным Банком Российской Федерации. В качестве плательщика по чеку может быть указан. только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Именной чек -- выписывается на определенное лицо. Чек имеет оговорку в виде надписи «не приказу». Именной чек не подлежит передаче.

Ордерный чек --выписывается в пользу какого-либо лица. Может иметь оговорку в виде надписи «приказу».

Предъявительский чек -- выписывается на неопределенное лицо -- на предъявителя чека. Чек имеет надпись «на предъявителя».

Расчетный чек -- определяет безналичную форму расчета по нему. Обычно формуляр расчетного чека перечеркнут полосой по диагонали.

Аваль -- поручительство в оплате чека, оформляемое гарантийной подписью на нем. Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика.

Кроссированный чек --с регламентированным порядком его оплаты в определенном банке.

Чекодатель--лицо, выписавшее чек.

Чекодержатель--лицо, являющееся владельцем выписанного чека. Плательщик -- банк или иное кредитное учреждение, получившее лицензию на совершение банковских операций (в дальнейшем именуемые «банк») и производящее платеж по предъявленному чеку;

Индоссант -- чекодержатель, передающий чек другому лицу --индоссанту посредством передаточной надписи -- «индоссамента»;

Чек должен содержать обязательный атрибуты (ст. 878 ГК): (1) наименование чек, включенное в текст документа на том языке, на котором этот документ составлен; (2) поручение плательщику выплатить конкретную денежную сумму; (3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; (4) указание валюты платежа; (5) указание даты и места составления чека; (6) подпись чекодателя. Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Указание о процентах считается ненаписанным.

Как правило, чек имеет установленную форму/формуляр. Бланки чеков документы строгой отчетности. Заполнение чека допускается как от руки, так и с использованием технических средств. Использование факсимиле при подписании чеков не допускается. На чеке, выданном от имени юридического лица, должна быть также поставлена его печать.

Чек может быть выписан: (1) определенному лицу с оговоркой «приказу» или без нее (ордерный чек); (2) определенному лицу с оговоркой «не приказу» (именной чек); (3) предъявителю с надписью «предъявителю» (предъявительский чек). Чек без указания наименования чекодержателя рассматривается как «чек на предъявителя». Чек, сумма которого написана словами и цифрами, в случае их несовпадения имеет силу на сумму, написанную «словами».

Чек обычно выставляется на банк, где чекодатель имеет счет (средства, которыми он распоряжается путем выставления чеков). Чек оплачивается за счет средств чекодателя, в том числе за счет средств, предоставляемых ему на основании соглашений (ст. 879 ГК). Покрытием средств в банке чекодателя могут быть: (1) средства, депонированные чекодателем на отдельном счете; (2) средства на соответствующем счете чекодателя, но не выше суммы, гарантированной банком по согласованию с чекодателем. В этом случае банк может при полном отсутствии средств на его счете произвести оплату чека за счет средств банка. Сумма гарантии банка, в пределах которой могут быть оплачены чеки, учитывается в банке-гаранте на внебалансовом счете «Гарантии, поручительства, выданные банком». Для получения чеков предоставляет в банк заявление в одном экз. (или в двух экз. для получения чеков с гарантией банка) за подписями лиц, которые имеют право подписывать документы для совершения операций по счету предприятия с приложением печати. В таком заявлении и талоне к нему указывается номер счета, с которого будут оплачиваться чеки.

В целях обеспечения платежей по чекам с депонированием средств на отдельном счете вместе с заявлением о выдаче чеков предоставляется платежное поручение для депонирования средств на отдельном лицевом счете чекодателя. На этот счет начисляется сумма средств, депонируемая с соответствующего счета. Чек не может быть акцептован плательщиком. Вчиненная на чеке подпись об акцепте считается несуществующей. Ответственность перед чекодателем за оплату чека наступает лишь в случае предъявления чека к платежу в установленный срок и отказа плательщика от оплаты чека. Кроссированные чеки имеют особый порядок оплаты. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается. Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан.

Передача чека. Индоссамент

Чек может быть передан во владение другому лицу путем: (1) простого вручения; (2) посредством индоссамента; (3) в порядке, установленном ГК.

Простым вручением осуществляется передача предъявительских чеков, а также ордерных чеков с бланковым индоссаментом.

Посредством индоссамента могут определяться ордерные и предъявительские чеки.

Именной чек не подлежит передаче, за исключением случаев обращения взыскания на имущество чекодержателя в порядке, установленном гражданским законодательством Российской Федерации. Передача ордерного или предъявительского чека посредством индоссамента может быть совершена любому другому лицу (включая чекодателя), которое может, в свою очередь, индоссировать чек. Индоссамент на плательщика имеет лишь силу расписки по платежу, кроме того случая, когда плательщик имеет несколько филиалов (отделений) и индоссамент совершен в пользу одного филиала (отделения), чем тот, на который выставлен чек. Индоссамент должен быть написан на обороте чека или на присоединенном к нему листке и подписан индоссантом с указанием даты совершения надписи. Индоссамент ничем не обусловливается. Всякое ограничивающее его условие считается ненаписанным. Индоссамент на часть суммы, указанной в чеке, недействителен. Недействительным является также индоссамент плательщика.

Индоссамент может быть именным, если в нем указано наименование лица, которому передается чек, или бланковым, если оно не указано. Индоссамент на предъявителя имеет силу бланкового индоссамента. Держатель чека с бланковым индоссаментом может превратить бланковую подпись в именную, указав в ней свое имя или имя другого лица, передать чек посредством нового бланкового или именного индоссамента либо путем простого вручения. Именной индоссамент, содержащий оговорку «не приказу», означает, что чек дальнейшей передаче не подлежит. Однако именной индоссамент не превращает предъявительский чек в ордерной или именной. Такой чек может передаваться простым вручением, и право получения чека по платежу принадлежит любому его держателю. Держатель ордерного чека может путем записи в именном индоссаменте «валюта к поручению», «на инкассо» и «как доверенному» дать поручение определенному лицу получить платежи, совершать действия, необходимые для охраны и осуществления прав по чеку, и реализовать другие права по нему. Это лицо может индоссировать такой чек другому лицу лишь путем равнозначного индоссамента, если в предшествующем индоссаменте не оговорено воспрещение дальнейшей передачи чека.

Лицо, располагающее чеком, полученным им по индоссаменту, рассматривается как законный чекодержатель, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов, даже если последний индоссамент бланковый. Зачеркнутые индоссаменты при этом считаются ненаписанными. Индоссамент отвечает за платеж (несет солидарную ответственность с чекодателем, авалистом, другими индоссантами), за исключением случая, когда индоссамент сделан с оговоркой «без оборота на меня», означающий что он не несет ответственности перед теми лицами, которым чек был индоссирован после него.

Платеж по чеку может быть гарантирован авалистом полностью или частично посредством аваля. Гарантия платежа по чеку может даваться любым лицом, за исключением плательщика. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе, путем записи «считать за аваль» и указания, за кого он дан. Аваль подписывается авалистом с указанием своего адреса и даты совершения подписи.

Чек подлежит оплате по предъявлении соответствующему плательщику. На всей территории Российской Федерации чек подлежит оплате в течение: (1) 10 дней, если чек выписан на территории Российской федерации; (2) 20 дней, если чек выписан на территории государств -- членов СНГ; (3) 70 дней, если чек выписан на территории какого-либо другого государства. Окончание срока действия чека определяется календарной датой места платеже в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Если предъявителю чека в установленный срок препятствовало чрезвычайное или непредотвратимое при данных условиях событие (непреодолимая сила), то этот срок соответственно продлевается. Реорганизация юридического лица, выдавшего чек, а также смерть иди недееспособность чекодателя, наступившие после того, как был выписан чек, не дают плательщику права отказывать в оплате чека. Плательщик вправе отказать в оплате чека, если ему стало известно о ликвидации юридического лица, выписавшего чек. В этом случае чекодержатель может предъявить иск в установленном порядке. Отзыв чека действителен только после истечения срока его предъявления. Плательщик может при оплате чека потребовать, чтобы он был вручен ему чекодержателем с распиской в получении платежа.

Чекодатель или чекодержатель могут кроссировать чек. Кроссирование производится двумя параллельными линиями на лицевой (вороне чека. На чеке допускается только одно кроссирование. Кроссирование может быть общим, если между линиями не будет никакого обозначения или имеется пометка «банк», или специальным, если между линиями выписано наименование плательщика. Общее кроссирование может быть превращено в специальное путем вписывания между линиями наименования плательщика. Специальное кроссирование не может быть превращено в общее. Зачеркивание кроссирования или наименования банка считается недействительным. Чек, имеющий общее кроссирование, может быть оплачен плательщиком только банку или своему клиенту. Держатель чека, имеющего специальное кроссирование, может предъявить его только банку, наименование которого указано между линиями. Банк может принять кроссированный чек только от своего клиента или от другого банка.

Чекодатель или чекодержатель могут запретить оплату чека наличными деньгами, сделав на его лицевой стороне надпись «расчетный». В этом случае оплата чека производится путем записей по счетам. Зачеркивание надписи «расчетный» считается недействительным. Плательщик, не выполнивший настоящие требования, обязан возместить чекодателю или чекодержателю убытки в полном объеме, включая упущенную выгоду.

В случае отказа плательщика в оплате чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам, которые несут перед ним солидарную ответственность. Факт отказа от оплаты чека должен быть нотариально удостоверен в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты предоставления чека к оплате. Факт отказа от оплаты чека должен быть удостоверен до истечения срока для оплаты чека. Чекодержатель, индоссант и авалисты могут требовать от того лица, к которому они обращаются с иском, оплату: (1) суммы неоплаченного чека; (2) процентов в размере шести годовых со для предъявления чека к платежу, а также пени в размере одного процента с суммы чека; (3) издержек, связанных с риском.

Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать после его оплаты передачи ему чека, а также предъявить со дня оплаты иск к другим обязанным по чеку лицам. Чекодатель и другие обязанные по чеку лица вправе предъявить иск об оплате чека в течение шести месяцев со дня возникновения права на предъявление такого иска. По истечению трех дней со дня отказа плательщика оплатить чек прекращаются все права требования к нему. Чеки, выданные за границей Российской Федерации с платежом на ее территории, должны соответствовать требованиям действующего Положения о чеках. Чек, выданный на территории Российской Федерации с платежом за границей, должен отвечать всем требованиям законодательства государства по месту платежа. Если международным договором с участием Российской Федерации предусмотрено иное, чем установлено Положением о чеках, то применяются правила международного договора.

Бесспорное списание средств

В соответствии с пунктом 3 ст. 110 Основ гражданского законодательства списание средств, находящихся на счете клиента, без распоряжения клиента допускается только по решению суда, арбитражного суда, если иное не предусмотрено законодательными актами. Поэтому, если плательщик и кредитор в заключенный ими договор включили условие, дающее кредитору право на бесспорное списание причитающихся ему сумм, плательщик обязан сообщить банку письменно об этом условии и о своем согласии на бесспорное списание сумм. В письме банку или в тексте договора банковского счета должно быть указано, какой кредитор вправе списывать с должника суммы в бесспорном порядке и за какую продукцию (товар, оказанные услуги, выполненные работы и т.п.). В этих случаях банк при решении вопроса о праве кредитора на бесспорное списание с должника средств должен руководствоваться указанным письмом плательщика или договором, заключенным с банком.

Таким образом, без распоряжения клиента списание средств, находящихся на его счете, допускается только по решению суда или арбитражного суда, если иное не предусмотрено законодательными актами. Нормативные документы предусматривают возможность бесспорного списания средств. Это касается взимания налогов и других платежей.

Нередко у плательщика не имеется достаточных средств доля уплаты причитающихся платежей. Это может быть обусловлено самыми различными причинами и, в частности, неплатежом контрагентов. В такие ситуации может попасть как предприниматель, так и государственное учреждение, например, по причине неперечисления бюджетного финансирования, что встречается повседневно и даже сопровождается мощными социальными катаклизмами в виде забастовок и других акций. При недостаточности денежных средств на счете плательщика для удовлетворения всех предъявляемых к нему требований банк ставит этот счет «на картотеку» и самостоятельно списывает средства по мере их поступления на счет в следующем порядке: (1) в первую очередь осуществляется списание средств по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, а также требований о взыскании алиментов; (2) во вторую очередь производится списание средств по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору; (3) в третью очередь производятся списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды; (4) в четвертую очередь производится списание средств по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований; (5) в пятую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности из поступления.

В настоящее время право на безакцептное списание средств со счета клиента предоставлено, в частности: налоговым органам и их должностным лицам при взыскании недоимок по налогам и другим обязательным платежам, а также сумм штрафов и иных санкций, предусмотренных законодательством*; органам валютного контроля при взыскании в доход государства всего подученного по недействительным сделкам и необоснованно приобретенного в результате незаконных действий, а также при взыскании штрафов и иных санкций; предприятиям и организациям топливно-энергетического комплекса при взыскании платежей за отпускаемую электрическую и тепловую энергию и газ, а также за реализуемые нефть и нефтепродукты; дорожному фонду при взыскании суммы превышения над расчетной суммой налоговых платежей за реализацию горюче-смазочных материалов; предприятиям связи любой формы собственности за оказываемые услуги; коммунальным энергетическим и водопроводно-канализационным предприятиям за отпускаемую электрическую и тепловую энергию, услуги водоснабжения и водоотведения.

При взыскании средств на основании исполнительных документов изыскатели представляют в банк инкассовое поручение, в котором должны быть указаны конкретная, подлежащая взысканию сумма, номер счета, с которого производится взыскание, и ссылка на дату и номер исполнительного документа. Поручения принимаются к исполнению при условии одновременного представления в банк подлинного исполнительного документа или его дубликата. Решение арбитражного суда (или суда) не заменяет исполнительного документа.

Кредит-карты

В современном цивилизованном мире практически никто из частных лиц, а также и из представителей деловых кругов, не имеет при себе наличных денег. Во-первых, это громоздко и неудобно в обращении, во-вторых, небезопасно. Когда мы однажды попросили нашего немецкого партнера в Германии, крупного и в Великобритании количество пластиковых карточек на душу взрослого населения приближается к 100%, в Германии и Испании -- 70%.

Проблема создания всемирной системы безопасных платежных средств возникла одновременно с возникновением туризма в прошлом веке. Исконно путешественник, совершая долгие странствия, был вынужден нести при себе все свои наличные деньги из страны в страну, подвергаясь по дороге риску быть ограбленным, что часто получалось. Создание вооруженных отрядов по прообразу «Ордена тамплиеров», охранявших паломников, не улучшило обстановки. По прошествии многих веков ситуация не улучшилась и в наше время путешественники, особенно российские туристы, по-прежнему перманентно подвержены риску быть ограбленными в самых различных ситуациях. Внезапно разбогатевший среднестатистический российский турист сегодня везет при поездке за рубеж в своих карманах и кошельках более 3500 USD каждый (что в два раза больше, чем средний австрийский, и в четыре раза больше, чем средний немецкий турист) и представляет собой привлекательный объект для жуликов, мошенников и карманных воров на всех этапах путешествия. Значительный риск утраты за рубежом денег и иных ценностей возникает в отелях, где с наплывом российского туриста возродился напрочь было забытый феномен гостиничных краж.

Банковские институты мировой туристской индустрии еще в прошлом веке обратились к проблеме создания безопасных денег safe money, которые были бы компактны, не допускали бы возможности экспроприации и кражи, несанкционированного использования. Кредитные письма банковского дома «Томпсон и Френч», которыми пользовался легендарный граф Монте-Кристо, легли в основу концепции создания системы платежных документов для путешественников и деловых людей. Два гиганта мировой туристской индустрии Thomas Cook и American Express практически одновременно начав деятельность в сфере туризма, серьезно столкнулись с проблемой безопасности финансового обеспечения путешественников. Они первыми поняли перспективность safe money и, вложив немало усилий и средств в разработку новых идей, достигли серьезных успехов в решении проблемы. Эти концерны и сегодня занимают лидирующее положение в этой сфере.

Именно ими впервые были разработаны системы платежных средств в виде дорожных чеков и реализована система их обслуживания во многих странах. Так, American Express е России к 1900 г. имел более 150 агентств в банках и финансово-кредитных учреждениях в различных губернских городах, которые поддерживали систему платежей по фирменным чекам и другим платежным средствам ArnEx.

С развитием технологии коммуникаций и компьютерной техники стала разрабатываться и внедряться новая технология пластиковых денег -- наступила новая эпоха платежных средств --пластиковых кредитных и дебетовых карт. Сегодня в Европе более 160 млн. чел. являются держателями пластиковых кредитных и дебетовых карт, а в мире число владельцев таких карт достигает 400 млн. чел. К 1998 г. в европейских странах в системе торговли и обслуживания будет установлено более 1 млн. электронных терминалов, обрабатывающих пластиковые карточки. Нормальный пользователь в европейской стране традиционно имеет оба вида платежных средств: дебетовые карточки используются для мелких покупок и снятия небольших сумм наличных денег в банкоматах, а кредитные для расчетов крупными суммами. В Германии пластиковые карточки стали использоваться в качестве общего универсального платежного средства в транспорте (электричка, метро, автобус). На круизных судах туристы получают карточку для пользования разнообразными услугами множественных служб на борту. На всемирной туристской ярмарке в Лондоне World Travel Market-- WTM участники и аккредитованные посетители получают специальную именную пластиковую карточку с магнитным слоем, позволяющую беспрепятственно проходить на выставку и получать определенные виды обслуживания. Некоторые авиакомпании, например, SwissAir стали применять пластиковые карты вместо авиабилетов.

Держатель пластиковой карты получает при ее использовании ряд существенных преимуществ, которые кратко можно сформулировать следующим образом: (1) картхолдеру нет необходимости носить с собой большие суммы денег наличными. Карточка удобна, малогабаритна, прочна, легко умещается в бумажнике или кошельке; (2) не возникает проблемы с обменом валюты, т.к. по пластиковой карточке можно рассчитываться практически в любой валюте; (3) картхолдер может оперативно и точно проследить все свои расходы; (4) человек, предъявляющий к оплате кредитную или платежную карту, особенно «золотую», вызывает уважение в деловом окружении и как покупатель. Он престижный, уважаемый и солидный клиент, априори известно и понятно, что банк проверил его надежность при выдаче карточки, он является клиентом солидной платежной системы; (5) карточка при определенных условиях позволяет получать кредит; (6) утрата карточки не равнозначна утрате/потере денег; (7) владелец престижной карты получает множество дополнительных услуг -- льготное предоставление карт дисконтных систем, льготный страховой полис, телефонную карту, карту для льгот при оплате проживания в гостиницах, оплату медицинских и юридических услуг; (8) с помощью карты можно совершать значительные по размерам платежи при поездке за рубеж, не декларируя валюту на границе. В некоторых странах, например, в США и Англии, кредитные, компании несут ответственность по искам туристов, оплативших туры по кредитной карточке. Аналогичная ответственность может возникать при покупке товаров или оплате услуг, а также на этапе послепродажного сервисного обслуживания (гарантии).

Россия, нередко отстающая от мирового цивилизованного сообщества в вопросах практического использования для собственных граждан достижений высокой технологии, кроме военного, только сегодня начинает предлагать своим гражданам плоды современной цивилизации в сфере банковских услуг.

Будучи добропорядочными гражданами своей страны, не можем не сделать оговорку. В России прогрессивная мысль идет на мировом уровне и даже чуть-чуть впереди. В нашей стране практически есть все, но, как правильно заметил академик Келдыш, только в одном экземпляре -- на второй, не говоря уже о серийном производстве, сил и средств обычно нет. Именно в России построили первый : паровоз, но до применения эту идею довел Уатт, телефон также изобрели в России, но реализовал телефонную сеть американец Белл. Этот поминальный список российских изобретений, убедительно подтверждающий жизненную силу библейской истины «Нет пророка в своем отечестве», можно продолжать бесконечно.

На улицах столичных городов появились телефонные автоматы, работающие по телефонным пластиковым картам. Метро, автозаправочные станции, а также и фирменные магазины, особенно продуктовые супермаркеты, используют специальные пластиковые дебетовые карты, по которым владелец может потратить ровно столько, сколько он положил на специальный карточный счет, разумеется за вычетом процента за банковское обслуживание. Сегодня более 350 российских коммерческих банков эмитируют пластиковые платежные средства. Ежедневный оборот средств по всем видам пластиковых карт в России равняется 6 млн. USD, более половины этих средств обращается в системе VISA. После банкротства некоторых платежных систем, например, OLBI Card и ряда других, на рынке платежных систем остались три отечественные платежные системы -- Union Card, STB-Card, Most Card. Платежная система VISA, эмитирующая пластиковые карты в России через несколько банков, имеет 150 тыс. картхолдеров, а объем размещенных ими денежных средств на счетах СКС этой системы составляет 435 млн. USD. VISA серьезно поддерживает эмитентов пластиковых карт своей платежной системы, что делает ее привлекательной с точки зрения надежности для владельцев крупных валютных средств в России. Например, в июле 1996 г., когда возникли затруднения с оплатой требований у гигантского российского банка «Тверьуниверсалбанк», несмотря ни на что, по карточкам VISA, выпущенным этим банком, операции проводились без задержек, однако немедленно система затребовала у российских эмитентов увеличения страховых депозитов в 2-2,5 раза. Российские банки зарезервировали в иностранных банках под обеспечение требований по эмитированным картам VISA от 100 до 280 млн. USD.

Особо следует остановиться на вопросе владения пластиковой картой гражданину России. Поскольку граждане (резиденты) России не имеют права без специального разрешения Банка России открывать счета в иностранных банках за рубежом, то, следовательно, соблюдая букву закона, они не могут быть и держателями пластиковых карт, эмитируемых иностранными банками. Таким образом, рядовому гражданину разрешено владеть пластиковыми картами, в том числе международных платежных систем, которые эмитируют только банковские учреждения -- резидентами России.