Разработка и реализация инновационных банковских продуктов/услуг для представителей реального сектора экономики, в том числе аграрного

Размещено на http://allbest.ru

Министерство сельского хозяйства Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«БЕЛГОРОДСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННАЯ АКАДЕМИЯ ИМЕНИ В.Я. ГОРИНА»

ОТЧЕТ

О НАУЧНО-ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКОЙ РАБОТЕ

по теме:

«Разработка и реализация инновационных банковских продуктов/услуг для представителей реального сектора экономики, в том числе аграрного»

Начальник научной части А.Н. Ивченко

Руководитель темы Л.А. Молчанова

БЕЛГОРОД 2013

РЕФЕРАТ

Объектом исследования являются банковская система Белгородской области

Цель исследования - в процессе проведения исследования выявить проблемы развития регионального банковского сектора в отношении обслуживания представителей реального сектора экономики (корпоративных клиентов).

При проведении исследования развития банковской системы Белгородской области и обслуживания корпоративных клиентов коммерческими банками выявлены проблемы следующего характера:

- Рынок банковских услуг ориентирован на потребительский сектор (население);

- Отсутствие конкуренции (коммерческие банки корпоративным клиентам предлагают однотипные безальтернативные услуги);

- Современные тенденции развития региональной банковской системы подтверждают, что большинство банков перешли в такое состояние, когда им приходится решать вопросы не выживания, а развития бизнеса, расширения ассортимента банковских продуктов;

- Одним из перспективных в сфере расширения линейки банковских услуг и банковского бизнеса является рынок операций с корпоративными клиентами.

Следовательно, исходя из того, что рынок обслуживания коммерческими банками корпоративных клиентов имеет значительный потенциал роста и создает возможности для развития инновационных банковских продуктов процесс исследования необходимо продолжать.

Ключевые слова: банковская система белгородской области, коммерческие банки, корпоративное обслуживание клиентов

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. МЕТОДИКА ПРОВЕДЕНИЯ ИССЛЕДОВАНИЙ

1.1 Обоснование проведения исследований

1.2 Методические основы, применяемые в исследовании

2. ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОГО СЕКТОРА БЕЛГОРОДСКОГО РЕГИОНА

2.1 Особенности региональной банковской системы

2.2 Анализ конкурентоспособности банков на рынке услуг для корпоративных клиентов

3. МЕХАНИЗМ ВЛИЯНИЯ ВНЕДРЕНИЯ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИЙ НА ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ПРОЦЕССЫ МАКРО И МИКРОУРОВНЯ

4. РАЗРАБОТКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ/УСЛУГ ДЛЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ, В ТОМ ЧИСЛЕ АГРАРНОГО СЕКТОРА

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

ВВЕДЕНИЕ

Современные условия развития банковского рынка и запросы клиентов реального сектора экономики требуют разработки новых банковских продуктов /услуг и развития существующих. Для разработки нового продукта/услуги необходимы определенные ресурсы, знания, организация работ, следовательно, можно говорить об определенной технологии, то есть о значительном шаге в формализации деятельности банка, где её применение имеет большое значение и выгоды для кредитной организации и потенциальных клиентов.

Вступление России в ВТО обусловил необходимость кардинальных преобразований и в региональной банковской сфере.

Определяющим фактором развития в банковском секторе экономики становится свободное взаимодействие субъектов экономики, ориентация деятельности кредитных учреждений на интересы клиентов, в связи с этим идет количественное и качественное формирование региональной банковской инфраструктуры.

Определенная стабилизация экономического и политического положения в стране, постепенное повышение финансового состояния хозяйствующих субъектов, расширение их потребностей, обуславливают увеличение спроса на практически все виды операций коммерческих банков с корпоративными клиентами.

Современные тенденции развития банковской системы в России и регионах подтверждают, что большинство российских банков перешли в такое состояние, когда им приходится решать вопросы не выживания, а развития бизнеса, расширения ассортимента банковских продуктов.

Одним из перспективных в этом плане является рынок операций с корпоративными клиентами. Данный рынок имеет значительный потенциал роста и создает возможности для развития других банковских продуктов. Важным моментом для банка является возможность диверсификации кредитных рисков, что повышает привлекательность данных услуг.

Большинство банков и банковских структур (филиалы, представительства) продолжают формирование и передел клиентской базы в регионах, проявляя интерес преимущественно к крупным корпоративным клиентам и в меньшей степени уделяя внимание средним клиентам и малому бизнесу. Приоритетность работы данного направления очевидна. Состав и качество клиентской базы влияют на объем и качество дополнительных привлеченных ресурсов, на возможность увеличения и расширения кредитного и инвестиционного портфелей, а также на объем проводимых через банк платежей партнеров-корреспондентов.

Безусловно, интересы корпоративных клиентов, работающих с банками на протяжении ряда лет, не ограничиваются только расчетно-кассовым обслуживанием. По мере развития предприятия -- корпоративного клиента потребности возрастают. Возникают потребности в:

-- дополнительных оборотных средствах;

-- использовании новых нетрадиционных форм расчетов;

-- разработке индивидуальных финансовых схем при осуществлении своей деятельности.

В результате такого взаимодействия выигрывают не только клиенты, но прежде всего сами банки, получая в случае отлаженной работы и профессионального консультирования надежного перспективного партнера, хранящего денежные средства (как наличные денежные средства, так и остатки средств) на счетах в банке и пользующегося услугами банка как финансового агента.

Но здесь мы сталкиваемся с многочисленными сложностями при взаимодействии клиентов с банками и оказании банками услуг.

основная проблема кроется в том, что российскими (в том числе и белгородскими) банками к настоящему времени освоены практически все основные виды банковских услуг. однако степень наполняемости и регулирования рынка различны.

С точки зрения новаторства в банковской сфере -- и вообще с экономической точки зрения -- банковские услуги важно рассматривать и как традиционные сделки, и как новые банковские продукты. В этом смысле важно различать составляющие понятия банковской услуги:

-- деятельность банка по оказанию клиенту помощи и содействия в получении прибыли;

-- квалифицированные советы;

-- сделки по управлению денежными средствами.

Целью исследования является разработка теоретических и методологических положений по организации отношений банков с корпоративными клиентами как концептуальной основы модернизации рынка банковских продуктов корпоративным клиентам в свете его ведущей роли в финансовом обеспечении инновационного роста экономики России.

В связи с этим были поставлены следующие задачи:

- выявить и изучить особенности регионального рынка банковских услуг корпоративным клиентам;

- опираясь на анализ представленных в экономической литературе направлений исследования рынка банковских услуг выделить подходы, обеспечивающие разработку методологической базы для развития инновационных отношений банков с корпоративными клиентами;

- на основе подходов обосновать теоретические, методологические и методические положения по организации отношений банков с корпоративными клиентами;

- определить роль рынка банковских продуктов в обеспечении инновационного роста национальной экономики и механизм активизации участия банков в кредитовании инвестиционных проектов;

- раскрыть содержание банковских инноваций на рынке корпоративных клиентов, определить виды инновационных продуктов банков и их организационно-методическое обеспечение;

- обосновать направления модернизации российского рынка банковских продуктов для корпоративных клиентов и систему мероприятий, обеспечивающих их реализацию;

- провести систематизацию правил, документов и средств по разработке инновационных продуктов/услуг в единой технологии коммерческого банка;

- проанализировать современное состояние продуктового ряда коммерческих банков для корпоративных клиентов;

- разработать и довести до внедрения в линейку банковских продуктов/услуг инновационные идеи и продукты для представителей реального сектора экономики;

- совершенствовать методику по разработке и реализации инновационных банковских продуктов/услуг.

Научная новизна:

- на разработанные бизнес - предложения, характеризующие инновационные банковские продукты/услуги распространяется обоснование их экономической целесообразности по внедрению в линейку банковских продуктов и услуг;

- усовершенствованная методика, отражает технологию по реализации инновационных банковских продуктов /услуг и содержать ряд принципиальных преимуществ, как для коммерческих банков, так и для потенциальных клиентов (покупателей) - представителей реального сектора экономики

Подобного рода исследования в условиях юго-запада Центрально-Черноземного региона проводятся впервые.

1. МЕТОДИКА ПРОВЕДЕНИЯ ИССЛЕДОВАНИЙ

1.1 Обоснование направления исследований

В настоящее время банковский сектор экономики России характеризуется высоким уровнем насыщенности рынка банковскими продуктами и услугами, многие из которых носят инновационный характер. Согласно Постановлению Правительства РФ от 24.07.1998 г. № 832 «о Концепции инновационной политики РФ на 1998 - 2000 годы» под инновациями (нововведениями) понимают «конечный результат инновационной деятельности, получивший реализацию в виде нового или усовершенствованного продукта, реализуемого на рынке, нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности».

Применительно к банковскому продукту и банковской услуге это понятие можно трактовать, по мнению Аксиева Т.Т., как конечный результат инновационной деятельности, получивший воплощение в банковском продукте, обладающем более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с ранее предлагаемыми, либо качественно нового продукта, способного удовлетворить неохваченные ранее потребности его потенциального покупателя, либо использование более совершенной технологии создания того же банковского продукта [1].

Поэтому инновациям в банковском секторе экономики присущи следующие характеристики:

- новизна;

- удовлетворение спроса;

- коммерческая реализуемость [1].

При этом под новизной применительно к банковскому продукту (банковской услуге) понимают:

- во-первых, любой продукт, разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке (например, в 2005 году Альфа-Банк предложил частным клиентам услугу по управлению своим банковским счетом «Альфа-Мобайл», позволяющую осуществлять платежи с помощью сотового телефона. А уже в 2011 году Альфа-Банк первым запустил приложение для смартфонов BlackBerry, позволяющее управлять финансами с помощью сервисов мобильного банка «Альфа-Мобайл», то есть на рынок вышел новый продукт для расчетов в интернете - виртуальная кредитная карта [9]);

- во-вторых, любой продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой (например, в 2011 году Альфа-Банк начал выпуск карт Visa, оснащенных технологией для осуществления бесконтактных платежей payWave [9]);

- в-третьих, любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке продукта является новым (например, в 2005 году «ХКФ-банк» провел секьютеризацию портфеля потребительских продуктов, выпустив на рынок соответствующие долговые ценные бумаги [11].

- В 2007 году было проведено первое публичное размещение акций Сбербанка России и ВТБ, в результате чего количество частных инвесторов в России достигло полумиллиона [1]) [3].

Таким образом, современный этап развития банковской системы России характеризуется высоким уровнем насыщенности рынка финансовыми (банковскими) продуктами и услугами, что приводит к высокой конкуренции между кредитными организациями.

Поэтому на данный момент времени существенное преимущество получают те кредитные организации, которые разрабатывают не только альтернативные каналы обслуживания клиентов, но и активно включаются в инновационный процесс.

При этом инновации должны обладать определенным положительным как экономическим, так и стратегическим эффектом, примером которого можно считать увеличение доли рынка, клиентской базы, сокращение издержек, как на разработку, так и на реализацию новых видов банковских продуктов и услуг.

В свою очередь, инновационный процесс охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи, до ее практической реализации.

Аксиев Т.Т. предлагает инновационные процессы в банке подразделять на три логические группы:

1) процесс, предполагающий создание и использование инновации в рамках одного и того же банка, то есть в этом случае происходит совершенствование ранее разработанной инновации (например, с 1993 года кредитные организации стали внедрять системы быстрых расчетов с контрагентами и одновременно начали развиваться первые банковские АБС, работающие на отдельных ПК и СУБДПК на платформах Btrieve, Clipper, Clarion, dBase).

2) процесс, предусматривающий формирование нового банковского продукта, предназначенного для продвижения на рынке в качестве предмета купли-продажи (например, начиная с 2002 по 2007 годы банки агрессивно продвигали инновационные продукты, ориентированные на розницу, такие как экспресс-кредиты, автокредиты с опциями buy-back и trade-in. [7]).

3) процесс, связанный с формированием комплексного банковского продукта совместно со своими партнерами (например, разработка системы дистанционного управления счетом, эквайринга, пакетного представления страховых услуг) [1].

Ключевой технологической тенденцией последних лет стала модель непрерывного банкинга. Так в 2011 году Банк Москвы представил полностью автоматизированный Digital Office, в состав которого входят информационные киоски, банкоматы с touch screen, POS-терминал, депозитор для ночной инкассации по карте, автоматизированные кассиры, видеостена [5].

В связи с этим в структуре организации инновационной деятельности банков и особенно банков с государственным участием центральное место занимает сектор научного обеспечения, который включает:

а) экономические положения и нормативные документы, регулирующие деятельность банка;

б) научные подходы к управлению инновационной деятельностью;

в) функции и методы управления [6].

На одном из первых мест в организации инновационной деятельности банков играет ее нормативно-правовое обеспечение, которое представляет достаточно широкий перечень нормативных документов.

К ним относятся Конституция РФ, ГК РФ, ФЗ от 23.08.1996 г. № 127-ФЗ «о науке и государственной научно-технической политики», БК РФ, НК РФ, Распоряжение Правительства РФ от 17.11.2008 г. № 1662-р «об утверждении Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации до 2020 года» и другие.

Однако, для того чтобы более эффективно координировать инновационную деятельность в банковском секторе экономики необходимо совершенствовать законодательство и с учетом факторов, влияющих на состояние финансового рынка, своевременно корректировать действующие нормативные акты.

Фатхутдинов Р.А. [8] отмечает, что сектор научного обеспечения играет важную роль в изучении анализа свойств объекта, который лежит в основе инновационной деятельности.

Полнота данного исследования определяет в дальнейшем деятельность всех подразделений банка, участвующих в данном процессе.

Проработка ключевой проблемы, способствующей нововведению, исходит из системы целей, содержащей новшества (что-либо новое в финансовой деятельности банка и его услугах), и собственно инновации (новшества, внедренные в производственный процесс).

Целевой ориентир является направляющим вектором в процессе инновационной деятельности банка. Это ее нематериализованный результат.

Для того чтобы быть конкурентоспособными кредитным организациям необходимо постоянно анализировать большие объемы информации. В таблице представлен уровень информатизации крупнейших банков РФ.

Таблица 1

Уровень информатизации крупнейших банков России 2012

Ранг 2о12 год	Ранг 2о11 год	Банк	Город
1	1	Сбербанк	Москва
2	2	ВТБ	Москва
3	5	Банк Москвы	Москва
4	4	Газпромбанк	Москва
5	3	Альфа-Банк	Москва
6	8	ВТБ 24	Москва
7	7	Юникредит Банк	-
8	11	Русский Стандарт	Москва
9	13	Райффайзенбанк	-
1о	9	НБ Траст	Москва

Источник: CNews Analytics, 2012,

http://www.cnews.ru/reviews/free/banks2012/#2

В системе управления инновационной деятельностью банка наряду с сектором научного обеспечения выделяют управляемый сектор, управляющий сектор и сектор обеспечения.

Управляемый сектор отвечает за выполнение комплекса мероприятий, которые необходимо последовательно реализовать в ходе внедрения инновации, а именно: за стратегический маркетинг, научно-исследовательскую деятельность, разработку технологии внедрения инновации, производство, сервисное обеспечение инновации.

Сектор обеспечения предназначен для предоставления обязательных компонентов, например, необходимого оборудования, схем в количественном и качественном их выражении для внедрения инноваций.

Важнейшую функцию в управлении инновационной деятельностью выполняет управляющий сектор, поскольку он координирует работу всей структуры организации инновационной деятельности. Управляющий сектор несет ответственность за принятие управленческих решений, руководит работой персонала, контролирует выполнение всех этапов внедрения инноваций.

Все выше перечисленные сектора взаимосвязаны между собой и объединены в замкнутую систему. Поэтому качественное внедрение инноваций возможно при организованной и скоординированной работе всей структуры управления.

А это означает, что на входе система должна получать достоверную и полезную информацию, дополнительные финансовые ресурсы для реализации инновационного проекта, а также иметь надежных деловых партнеров.

Но при этом надо помнить, что клиенты банка являются непосредственными потребителями банковских продуктов и услуг. Поэтому при разработке инноваций необходимо учитывать и их мнение.

В ходе инновационной деятельности необходимо учитывать тот факт, что ей присущ высокий уровень неопределенности: внедрение нововведений порождает риск банковских инноваций, реализация которого оказывает негативное воздействие на инновационный процесс и может привести к возникновению убытков.

Поэтому необходимо уделить особое внимание при разработке и реализации инновационных проектов управлению рисками.

По мнению Кондрашова В.А., ключевыми причинами, сдерживающими развитие банковских инноваций в России являются:

- недостаточный технологический уровень российских коммерческих банков, что создает сложности при интеграции существующих и новых бизнес - решений и приводит к дополнительным издержкам;

- дефицит квалифицированных сотрудников в области поддержки, продажи нововведений и оценки их эффективности, а также в сфере принятия управленческих решений, касающихся инновационной деятельности;

- высокий уровень конкурентной борьбы на рынке, выражающийся в первую очередь в однотипности предлагаемых банками продуктов и видов обслуживания, а также более низкий уровень развития российских кредитных организаций по сравнению с зарубежными игроками [4].

Со всем этим можно соглашаться и одновременно не соглашаться. Так, 2о11 год, по мнению экспертов, стал годом интернет-банкинга. Например, в Промсвязьбанке количество клиентов за период с 2о1о по 2о11 гг. выросло в 1,5 раза, а в Сбербанке - всего на 3о%.

По мнению экспертов в 2о13 году будут все более интенсивно использоваться мобильные устройства, как средства коммуникации банка с клиентом. В этом случае речь идет не только о мобильном-банкинге и дистанционном обслуживании, но и о маркетинге и продвижении продуктов через этот канал. Создание приложений для мобильных устройств, визуализация данных, внедрение систем управления личными финансами с мобильного телефона, пиринговые платежи, remote deposit capture (система дистанционной обработки чеков), дополненная реальность и геотаргетинг - направления, которые получат развитие в этом году.

Также банкам в ближайшем будущем необходимо инвестировать в развитие интегрированной архитектуры, чтобы обеспечить клиентам многоканальный, удобный, знакомый и безопасный сервис вне зависимости от того, какой канал или интерфейс они используют.

Однако, согласно прогнозам экспертов, в ближайшие годы дефицит квалифицированных аналитиков будет расти.

Предыдущие годы были отмечены появлением большого количества электронных кошельков. Но вряд ли банки останутся в стороне и будут молча смотреть, как PayPal, Square и другие участники расширяют свою нишу на рынке.

Если процесс нельзя обратить, то нужно его возглавить. Так, Сбербанк купил контрольный пакет «Яндекс.Деньги». остальные же чтобы быть конкурентоспособными в отношении новых возможностей небанковских платежных сервисов, будут делать акцент на платежи с помощью мобильного телефона.

Одновременно банкам следует опасаться крупных розничных и технологических компаний, которые также вступили в борьбу за транзакции. На этом поле ритейлеры и операторы мобильной связи заведомо находятся в более выгодном положении, чем розничные банки [10].

Занимаясь инновационной деятельностью нельзя забывать, что любая новая технология требует время для внедрения и это не один год. А чтобы инновации стали частью процесса обслуживания клиента необходимо время для того, чтобы и банк и клиент привыкли к ней.

В современных экономических условиях, которые характеризуются глобализацией процессов экономической деятельности, высокими темпами развития информационных технологий, ориентацией на разработку, внедрение и использование высокотехнологической продукции, динамично меняющимися условиями внешней среды, все более значимыми становятся вопросы инновационного развития, построения экономики знаний и обеспечения эффективных финансовых и информационных коммуникаций.

Не составляет исключения и банковская сфера, которая является базовой компонентой инновационного развития экономики, которая призвана обеспечить его эффективность [1, 2].

Как показано в [3], роль банковской системы в процессе инновационных преобразований в экономике будет возрастать и в дальнейшем.

Это обуславливает необходимость исследования направлений стратегического управления и поиска инновационных подходов к развитию банковской системы.

Определим инновационное развитие банковской системы как процесс структурного совершенствования банковской системы, который достигается, преимущественно, за счет практического использования новых знаний для повышения качества банковских услуг, повышения уровня защиты банковской информации, повышения уровня конкурентоспособности банков и, как следствие, банковской системы в целом.

Автором проанализированы и определены следующие направления инновационной деятельности в банковской сфере: финансовое, технологическое и организационно-структурное.

Финансовое направление связано с созданием новых банковских продуктов в традиционных сегментах рынка заемных капиталов и банковских продуктов на новых сегментах обслуживания корпоративных клиентов (инвестиции в бизнес, страховой бизнес, финансовый лизинг, факторинговые и трастовые операции); инновациями в новых областях финансового рынка, таких как рынки ценных бумаг, финансовых фьючерсов, финансовых опционов, ипотечных ценных бумаг; управлением наличными средствами и использованием новых информационных технологий, услугами финансового посредничества, которые направлены на снижение операционных затрат и более эффективное управление активами и обязательствами.

Технологическое направление инновационной деятельности связано с инновационными изменениями в области технологий организационного, управленческого, правового, социального, маркетингового направлений банковской деятельности.

Технологические инновации предполагают создание новых и усовершенствование существующих технологий в сферах предоставления банковских услуг, обработки и защиты информации, разработки новых банковских продуктов, технологического обеспечения и технического оборудования.

Организационно-структурное направление инновационной деятельности является катализатором развития современных видов банковских технологий и техники и обеспечивает следующие процессы банковской деятельности: создание условий для более полного и своевременного удовлетворения потребностей клиентов банка в новых услугах; конкурентоспособность банка по показателям качества обслуживания и эффективности банковской деятельности; достижение устойчивости на рынке за счет баланса между традиционными банковскими продуктами и внедрением перспективных инноваций; взаимодействие внутренних и внешних элементов системы инновационного развития банковского сектора, которое базируется на эффективной системе маркетинга нововведений, отборе инновационных проектов из перечня альтернатив и мотивации персонала.

Определенный перечень направлений инновационной деятельности регулируется инновационным комплексом управления развитием банка. Инновационный комплекс обеспечивает управление процессами планирования и бюджетирования инновационного развития, стимулирования и мотивации персонала, контроль за внедрением инноваций, информационное обеспечение инновационного процесса, управление организационно-экономическим развитием.

Ресурсами инновационного комплекса выступают капиталовложения в денежной форме, информация, специалисты банков, посредники, консультанты, высший руководящий персонал.

В данном случае ресурсы представляют собой запасы, накопления которых до некоторого количества предоставят возможность обновлять весь инновационный процесс.

Инновационный комплекс банка необходимо рассматривать как обязательный элемент системы банка вместе с такими элементами, как подсистема инвестиционного развития, подсистема управления рисками, подсистема управления активами, пассивами и другими [5].

Таким образом, потенциал инноваций для корпоративных клиентов представляет собой реальную или вероятную возможность всего инновационного комплекса использовать ресурсы банка для организации непрерывного инновационного процесса.

Результатом функционирования инновационного комплекса будут новые банковские технологии, организационно-экономические решения, услуги, а также другие инновации, которые будут полезными для корпоративных клиентов банка.

При этом функционирование инновационного комплекса финансово-кредитной структуры будет эффективным, если отношение совокупной прибыли от использования инноваций к объему ресурсов на инновационное развитие будет > 1. При этом должны быть учтены затраты на создание непосредственно инновационного комплекса.

Управление инновационным развитием банковской системы может осуществляться на макроуровне (ЦБ РФ, органы государственного управления) и на микроуровне (коммерческие банки) [6].

На микроэкономическом уровне инновации выступают как материальная основа повышения эффективности банковской деятельности - разработка новых технологий и банковских продуктов на основе собственных исследований банков, повышение качества и конкурентоспособности банковских услуг, снижение издержек.

На макроэкономическом уровне формируется новая инновационная модель развития банковской системы, которая является следствием перехода к доминированию в банковской сфере таких элементов, как информационные и коммуникационные технологии, внешний и внутренний трансферт инноваций.

ЦБ РФ и другие органы государственного управления поддерживают создание благоприятных условий для формирования инновационной инфраструктуры банковской системы.

Формирование единой научно обоснованной концепции управления инновационным развитием банковской системы является достаточно сложной научно-практической задачей, решение которой требует учета многих факторов.

Так, современная концепция инновационного развития должна основываться на потребности общественного развития, внутренние потребности банка и учитывать объективные ограничения реализации целей инновационного развития.

Более того, концепция инновационного развития должна учитывать закономерности глобального научно-технического развития, дифференциацию форм и методов научно-технической деятельности, появление новых инструментов управления инновационной деятельностью и другие [7].

Общая схема разработки концепции управления инновационным развитием представлена на рисунке 1.

Рис. 1- Схема разработки концепции управления инновационным развитием банковской системы

Реализация концепции инновационного развития зависит от способности банка активно внедрять инновационную политику. оценка банка с точки зрения инновационной его состоятельности должна осуществляться с учетом устойчивости банковской структуры и базироваться на анализе таких показателей, как эффективность управления, контроль и управление рисками, полнота и достоверность информации о банковской деятельности, качество обслуживания клиентов, уровень развития инфраструктуры и информационный потенциал.

Таким образом, для обеспечения инновационного развития целесообразно сформировать концепцию управления инновационным развитием, как на уровне отдельных банков, так и на уровне ЦБ РФ.

Так как реализация концепции инновационного развития зависит от способности банков активно внедрять инновационную политику, необходимо обеспечить высокий уровень эффективности управления, контроля, управления рисками, высокое качество обслуживания корпоративных клиентов, высокий уровень развития инфраструктуры и информационного потенциала.

1.2 Методика проведения исследования

Понятие «инновации» (нововведения) современная экономическая наука трактует как «конечный результат инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта, внедренного на рынке, нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности, либо в новом подходе к социальным услугам».

Применительно к теме исследования, имеется в виду создание банковского продукта, обладающего более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с предлагаемым ранее, либо качественно нового продукта, способного удовлетворить неохваченные ранее потребности его потенциального покупателя, либо использование более совершенной технологии создания того же банковского продукта.

Среди свойств, присущих инновации, можно выделить следующие характеристики:

- новизна;

- удовлетворение рыночного спроса;

- коммерческая реализуемость.

Все вышеперечисленные признаки в полной мере отвечают понятию банковского продукта, однако в виду неоднозначности самого понятия инновационной деятельности банка, необходимо отдельно обосновать понятие «новизны» применительно к внедрению именно новых банковских продуктов:

- любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является новым;

- любой продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой - также является новым;

- любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке продукта, является новым.

Вышеизложенное позволяет однозначно сделать вывод, что понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и т.п., или создают условия для вышеперечисленного.

Инновационный процесс, то есть процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической реализации.

Все существующие в банке инновационные процессы можно подразделить на три логические группы:

1. Простой внутриорганизационный инновационный процесс, то есть процесс, предполагающий создание и использование инновации в рамках одного и того же банка.

В этом случае новшество не принимает формы нового банковского продукта, а лишь совершенствует технологию производства уже существующих продуктов либо какую-либо сервисную технологию.

2. Простой межорганизационный процесс, предусматривающий формирование нового банковского продукта, предназначенного для продвижения на рынке в качестве предмета купли-продажи.

3. Расширенный инновационный процесс, в основном связанный с формированием комплексного банковского продукта, когда при его создании банк сотрудничает со своими партнерами, тем самым перераспределяя инновационный процесс между несколькими участниками.

В качестве примера можно привести услуги эквайринга, системы дистанционного управления счетом, пакетное предоставление страховых услуг и т.д.

В целом, любой инновационный процесс в банке имеет циклический характер. Деятельность, имеющая в своей основе инновационный процесс, логически распадается на отдельные четко выраженные элементы, реализуемые хронологически последовательно, а зачастую и разными подразделениями банка.

Схематически цикл инновационного процесса выглядит следующим образом. Каждая стадия инновационного процесса предназначена для решения отдельной определенной задачи:

- появление идеи и постановка задачи предстоящего инновационного процесса.

- составление плана действий и мероприятий, необходимых для достижения цели.

- определение потребности в ресурсах (кадровых, технологических, материальных), необходимых для реализации инновационного процесса, постановка локальных задач перед исполнителями.

- проведение исполнителями (сотрудниками банка, ответственными за проведение инновационных мероприятий) действий, связанных с реализацией поставленных задач.

- контроль, анализ и корректировка проводимых действий. оценка эффективности инновационного проекта, инновационных управленческих решений, дополнительная аналитическая работа для уточнения плана последующих мероприятий для внедрения результатов инновационного процесса.

Сектор научного обеспечения играет важную роль в изучении анализа свойств объекта, который лежит в основе инновационной деятельности. Полнота данного исследования определит в дальнейшем деятельность всех подразделений банка, участвующих в данном процессе.

Проработка ключевой проблемы, способствующей нововведению, исходит из системы целей, содержащей новшества (что-либо новое в финансовой деятельности банка и его услугах), и собственно инновации (новшества, внедренные в производственный процесс).

Целевой ориентир является направляющим вектором в процессе инновационной деятельности банка.

Это ее нематериализованный результат.

Управляемый сектор отвечает за выполнение комплекса мероприятий, которые необходимо последовательно реализовать в ходе внедрения инновации, а именно: за стратегический маркетинг, научно-исследовательскую деятельность, разработку технологии внедрения инновации, производство, сервисное обеспечение инновации.

Сектор обеспечения предназначен для предоставления обязательных компонентов, например, необходимого оборудования, схем в количественном и качественном их выражении для внедрения инноваций.

Важнейшую функцию выполняет управляющий сектор, поскольку он координирует работу всей структуры организации инновационной деятельности.

Управляющий сектор несет ответственность за принятие управленческих решений, руководит работой персонала, контролирует выполнение всех этапов внедрения инноваций.

Все обозначенные блоки взаимосвязаны между собой и объединены в замкнутую систему.

Деятельность отдельного блока влияет на работу остальных, поэтому качественное внедрение инноваций возможно лишь при сбалансированной работе всей структуры.

Для достижения этой цели нужно постоянно осуществлять контроль над тем, чтобы на входе система получала полезную информацию, выявленную в ходе маркетинговых исследований, дополнительные финансовые ресурсы для реализации инновационного проекта, имела надежных деловых партнеров, приобщенных к нему.

В этом процессе немаловажную роль играет и обратная связь, так как клиенты банка являются непосредственными потребителями банковских продуктов и услуг.

Поэтому они могут вносить свои предложения, которые будут учтены в ходе внедрения инновации.

Кроме этого, на систему оказывают влияние внешние условия, к которым относятся: современные политические, экономические условия, состояние рыночной инфраструктуры, позиция банков-конкурентов.

Проведенные исследования проблемы управления инновациями показали, что в большинстве российских коммерческих банков руководство ориентировано на решение текущих, а не стратегических задач, которые, в основном, связаны с финансированием торговли и игрой на финансовых рынках.

Помимо этого качество управления в отечественных банках чаще всего не соответствует мировому уровню и общенациональным потребностям развития банковской системы.

Поэтому стратегические интересы развития банковского дела требуют проведения реформы коммерческих банков.

Цель реформы - поднять качество управления в коммерческих банках до уровня мировых требований на основе продуманной инновационной политики.

Неадекватность развития российских коммерческих банков мировой практике в настоящее время тормозит более эффективное развитие банковской системы в целом и, соответственно, снижает ее роль в подъеме реального сектора экономики страны.

Анализ организационных структур российских коммерческих банков показывает, что большинство из них имеет линейно-функциональную структуру с высокой степенью централизации управления.

На динамику инновационных процессов большое влияние оказывает традиционная для российских кредитных учреждений организация работы банковских служащих, которая опирается на следующие правила-принципы:

- действовать в строгом соответствии с имеющимися инструкциями.

- избегать каких бы то ни было ошибок и неудач.

- не проявлять инициативы, а ждать указания сверху.

- действовать исключительно в рамках порученной работы.

- думать, главным образом, о собственной безопасности.

Иными словами, традиционная корпоративная культура не стимулирует человека к творчеству, не развивает у него гибкость, независимость, стремление к риску, то есть качества, во многом составляющие суть предпринимательской натуры.

Исследования показывают, что склонность к инновациям, использованию услуг ученых и независимых консультантов прямо пропорциональна уровню организации творческой работы банковских служащих.

Между тем, в развитии передовых коммерческих банков четко просматриваются две тенденции: во-первых, поиск новых организационных схем и методов стратегического управления на основе инновационно- предпринимательского подхода; во-вторых, постепенное превращение (под влиянием конкуренции) значительной части банков в финансово-посреднические коммерческие организационные структуры на основе расширения и развития нетрадиционных (и, собственно, небанковских) операций (трастовые, лизинговые, консультационные, торговые, страховые и др.).

Обе эти тенденции обуславливают потоки инноваций, которые могут кардинально изменить взгляд на роль банков в социально-экономической жизни общества.

Принципы инновационной по духу культуры порождают особый организационный климат, своего рода “организационно-психологическое поле” для воспитания работников нового типа.

Поэтому политика руководства банка при управлении нововведениями, на наш взгляд, должна базироваться на следующих положениях:

- поддержка руководством банка новых продуктивных идей, необходимых для разработки новейших технологий.

При этом отдельные неудачи не должны повергать руководство в отчаяние, как это имеет место в организациях, ориентированных на сиюминутную прибыль.

Напротив, должны создаваться условия для непрерывного генерирования оригинальных идей.

- постоянное экспериментирование и апробирование предлагаемых идей. Это необходимо, поскольку создание новых видов продукции и услуг происходит не одномоментно, а является результатом серии проб и ошибок.

Поэтому банк, желающий внедрить в своих стенах дух предпринимательства, прежде всего, нуждается в установлении атмосферы терпимости к ошибкам и неудачам.

- обеспечение возможности свободного творческого решения проблем, не стесненного барьерами между подразделениями.

Работники банка должны быть уверены в возможности творить, не оглядываясь на так называемые сферы интересов тех или иных внутри организационных подразделений.

- изыскание достаточных денежных и людских ресурсов для поддержки предпринимательских инициатив и, что не менее важно, обеспечение свободного доступа к этим ресурсам.

- непрерывное формирование малых междисциплинарных рабочих групп (или команд), “взламывающих” своими инициативами традиционные (часто закостеневшие) корпоративные организационные структуры. В таких группах царит неформальная атмосфера и часто контуры предпринимательских инициатив рождаются в весьма непринужденной (подчас внерабочей) обстановке.

- предоставление возможности проявить себя для всех желающих попробовать свои силы и осуществить собственные оригинальные проекты.

- справедливое материальное и моральное вознаграждение участников инновационной деятельности.

- привлечение сторонников инноваций, не только поддерживающих банк в его творческих усилиях и неудачах, но и гибко подходящих к вопросам выдвижения новых целей и ориентиров.

Задача управления инновациями заключается в преобразовании организационной структуры банка или его подразделений из существующего состояния в требуемое с наименьшими затратами времени и средств.

Под управлением инновациями следует понимать разработку методов достижения поставленной цели (например, новые схемы организации работ, новые расстановки уже имеющегося и вновь нанятого персонала), а также достижения требуемой высокой эффективности организационной структуры банка.

Неправильное управление изменениями может привести к тому, что требуемой эффективности организационной структуры достичь не удается.

Это может быть вызвано, например, снижением производительности труда персонала из-за недостаточного учета мотивационного фактора при переходе от одного варианта организационной структуры к другому, недовольством потери социального статуса и уровнем оплаты труда в результате перемен и т.д.

Поэтому при постановке задачи оптимизации управления изменениями необходимо стремиться к достижению оптимума для банка в целом, а не только локального эффекта от инновации.

Таким образом, инновации в банковской сфере в условиях глобализации - настоятельная необходимость для российских банков. Чтобы выстоять в глобальной конкуренции, российским банкам нужно ориентироваться только на самые передовые технологии и продукты.

Рассматривая деятельность коммерческих банков на региональном уровне необходимо отметить, что обладание конкурентными преимуществами позволяет им занять прочную позицию на рынке банковских услуг.

На практике конкурентные преимущества того или другого банка могут иметь разнообразные формы:

1. Имидж банка

2. Величина уставного капитала

3. Высокое качество оказываемых услуг

4. Наличие валютной или генеральной лицензии

5. Устойчивая клиентская база

6. Корреспондентская сеть

7. Система расчетов и спектр оказываемых услуг

8. Наличие филиальной сети и перспективы ее расширения

9. Действенная реклама

10. Квалификация работников

11. Грамотный менеджмент.

12. Накопленный опыт работы и т.д.

В настоящее время существует ряд факторов, негативно отражающих конкурентоспособность коммерческих банков, основными из которых являются:

- Сравнительно небольшие собственный капитал, активы и рыночная капитализация почти всех российских банков (исключение составляет Сберегательный банк Российской Федерации в рамках рыночной капитализации);

- Менее привлекательные бренды почти всех российских банков;

- Слабый охват территориальными офисами и другими коммуникациями российских банков территории страны, особенно отдаленных уголков;

- отстающее от международных стандартов качество обслуживания клиентов;

- Более узкий спектр операций, проводимых большинством российских банков по сравнению с их иностранными аналогами;

- Нехватка дешевых и долгосрочных пассивов;

- Проблема с ликвидностью активов у большинства банков, не входящих в первую федеральную или московскую сотню;

- Слабый риск менеджмент и неквалифицированное управление;

- Нарождающийся рынок банковских акций, отсутствие акций подавляющего большинства банков на открытом рынке, медленная подготовка к выходу российских банков на IPO;

- Недостаточная по международным нормам прозрачность операций, собственников (конечных бенефициаров акций), аффилированных лиц у многих, даже крупных российских банков;

- отсутствие мотивации к выходу на международные рынки и ряд других.

Следовательно, основными показателями, характеризующими конкурентоспособность и конкурентные преимущества российских банков можно считать:

- Показатели размеров банковского сектора

- Показатели концентрации и обеспеченности банковскими услугами

- Показатели надежности банковского сектора

- Показатели структуры активов и пассивов банков

- Показатели прибыльности и рентабельности банковского сектора

Оценка же конкурентоспособности экономического субъекта проводится путем присвоения ему рейтинга - инструмента оценки финансового (и не только) состояния коммерческого банка, отрасли либо государства.

Рейтинг стал ключевым критерием при разработке Базельским комитетом новых подходов к управлению банковскими рисками при оценке кредитоспособности заемщиков и уровня устойчивости кредитных организаций.

Для отдельно взятого коммерческого банка, оценить его преимущества и конкурентоспособность на отечественном рынке банковских услуг можно с помощью показателей, представленных в таблице 2.

Таблица 2

Конкурентные преимущества российских банков на современном этапе развития

Экономические конкурентные преимущества

Размеры банка

Надежность банка

Структура активов и пассивов

Прибыль

Рентабельность

Размер активов

Размер собств. капитала

Достаточность капитала

Ликвидность

Кредитный риск

Рыночный риск

Кредиты

Инвестиции

Депозиты физ. лиц

депозиты юр. лиц

Процентные доходы

Комиссионные доходы

Общая

Активов, капитала

Не экономические конкурентные преимущества

Имидж

Доступность в регионах

Дистанционное банковское обслуживание

узнаваемость

известность

Народный рейтинг

Кол-во банк. офисов

Наличие банк. офисов в регионах

Мобильный банкинг

Интернет банкинг-трендинг

Клиенто-ориентированные конкурентные преимущества

Инновационные подходы в оптимизации продуктов и услуг

Качество услуг

Стоимость

Ассортимент

Данная система показателей позиционирования коммерческих банков в современной российской экономике дает возможность оценить с большей долей вероятности перспективы развития сектора отечественных банковских посредников в условиях нарастающей конкуренции со стороны зарубежных банков.

Таким образом, растущая конкуренция способствует коммерческим банкам очень внимательно относиться к тем конкурентным преимуществам услуг, которые ценятся потребителями и которые нельзя игнорировать. Каждый банк на заданный момент времени имеет свой «портфель» банковских услуг, находящихся на определенных стадиях жизненного цикла, что обусловлено внешними и внутренними факторами, которые могут привести либо к повышению объемов продаж и прибыльности услуг, либо к снижению спроса на услуги банка, снижению их прибыльности и даже получению убытка.

Тем не менее, в силу изменяющихся условий все банки без исключения в своей деятельности постоянно находятся в поиске и занимаются развитием «портфеля» услуг, разрабатывая и выпуская на рынок новые, модернизируя их или отказываясь от неперспективных или невыгодных.

Внедрение или изменение услуг банка, изменение обеспечивающих их предоставление и поддерживающих процессов требуют существенных затрат, поэтому банку важно найти оптимальное соотношение между затратами и прибылью, которую он будет получать от изменений.

2. ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОГО СЕКТОРА БЕЛГОРОДСКОГО РЕГИОНА

2.1 Особенности региональной банковской системы

Региональная банковская система - часть банковской системы страны, представляющая собой совокупность кредитных организаций, зарегистрированных в регионе, и филиалов кредитных организаций других регионов.

Взаимоотношения между банками, населением и реальным сектором экономики, выражаются через экономические отношения, в которые вступают все сектора экономики (на макроуровне) и отдельные экономические субъекты (на микроуровне).

Региональный банковский сектор призван соответствовать целям, аналогичным тем, которые сформулированы для финансового рынка в целом, в частности:

- обеспечивать трансформацию внутренних сбережений в инвестиции с наименьшими транзакционными издержками;

- способствовать эффективному размещению ресурсов;

- предоставлять механизмы для реализации базовых социальных функций государства;

- обеспечивать укрепление финансового суверенитета.

Конкурентоспособность региональной банковской системы и экономики региона в целом зависят от способности системы предоставлять высококачественные и адекватные по стоимости услуги финансового посредничества для всех экономических агентов, от крупного и среднего бизнеса до представителей малого предпринимательства и физических лиц.

По мировым меркам мощность российских банков делает их управленческие и административные расходы заметной частью стоимости кредита.

Анализ состояния регионального банковского сектора имеет большое значение для раскрытия вопросов, связанных с тенденциями продвижения ряда услуг финансово-кредитных структур, имеющих как социальную, так и экономическую направленность, а также оценки региональных особенностей развития финансовых структур, проблем и перспектив всей отечественной финансовой структуры.

Ученые и практики с точки зрения результатов деятельности банковского сектора выделяют три основных канала его влияния на региональную экономику:

1) обеспечение кредитными и инвестиционными ресурсами;

2) снабжение наличными и безналичными платежными средствами;

3) предоставление достаточного объема и ассортимента банковских услуг для экономических субъектов.

В данном случае, рассматривая структуру банковского сектора Белгородской области необходимо отметить, что в неё входят:

- самостоятельные региональные банки, зарегистрированные на территории области, и их филиалы;