Разработка и реализация инновационных банковских продуктов/услуг для представителей реального сектора экономики, в том числе аграрного

Наиболее предпочтительной частью рынка является сегмент физических лиц с доходами выше среднего уровня. Важной характеристикой данного сегмента являются высокие требования к качеству обслуживания, скорости расчетов, тарифам на услуги и широте спектра услуг. В ходе опросов исследуются потребности частных клиентов в новых услугах, требования к уровню банковского сервиса, возможность предоставления дополнительных услуг для персонала корпоративных клиентов, уровень удовлетворенности клиентов качеством обслуживания.

В настоящее время в связи с финансовыми кризисом банками почти не осуществляется инвестирование средств в открытие новых точек продаж, поэтому огромный толчок к развитию получают все виды электронных услуг, а также те виды услуг, которые не требуют физического присутствия клиента в отделении. На фоне общей пассивности банков в осуществлении активных операций, таких как ипотечное или автокредитование, в 2о12 году на рынке появились скорее не новые банковские продукты, а новые продуктовые реализации, новые решения тех же самых продуктов, но с бульшими возможностями для потребителей, как в приобретении продукта, так и в его обслуживании.

То есть покупка и обслуживание банковских продуктов через Интернет или другие альтернативные отделениям каналы стала актуальной тенденцией уходящего года.

Следуя этой тенденции, исследуемый в данной курсовой работе банк в планах на текущий год определил для себя внедрение ряда инновационных решений и применение в своей работе ведущих Интернет технологий. Таким ноу-хау, например, станет ипотечное кредитование через приложения к смартфонам.

Также вполне вероятным является дальнейшее развитие направления PayPass - бесконтактных карточных платежей. Эта инновация уже появляется на нашем рынке, и в ближайшем будущем будет активно развиваться, поскольку поддерживается ведущими платежными системами. Стоит отметить развитие мобильной коммерции, которая объединяет функции смартфона и платежного инструмента. Конкуренция на этом рынке растет и де-факто конкуренцию банкам могут составлять мобильные операторы. Банкам стоит быть готовыми к этому. Постоянное развитие Интернет - технологий и революция смартфонов меняет полностью нашу жизнь, хотя мы можем этого не замечать. Смартфоны меняют привычки и поведенческую модель клиентов, поэтому мобильный маркетинг это абсолютный «must» для банков.

Что касается мобильного банкинга, то сейчас он позволяет открывать депозиты, погашать кредиты и проводить платежи. В ближайшем будущем в планах банка предоставить клиентам возможность проводить валютно-обменные операции и пользоваться расширенным функционалом коммунальных платежей. Сейчас мобильный банкинг доступен только для владельцев айфонов, но «Альфа-Банк» работает над тем, чтобы уже в 2-13 году приложение стало доступно и для других смартфонов.

В связи с тем, что перед большинством банков все острее становится вопрос получения комиссионных доходов, финансовые учреждения вынуждены будут нацеливаться на активную работу в части предоставления дополнительных услуг частным клиентам - включение новых опций в уже популярные продукты, формирование пакетных предложений для клиентов различных сегментов и т.д. Кроме того, банки продолжат развивать альтернативные каналы продаж и повышать качество обслуживания клиентов.

Если до кризиса основная деятельность банков была сосредоточена на выдаче средств, то в последние годы, после того как объёмы кредитования ощутимо снизились, банки сфокусировались на разработке пакетных предложений, позволяющих снизить общую стоимость обслуживания для предприятия и учитывающих особенности банковского обслуживания компаний различных категорий.

Понятие нового продукта в редких случаях предполагает абсолютную новизну. В 2013 году главные нововведения коснулись дифференциации отдельных параметров продуктов. Например, плавающая ставка по кредиту в зависимости от периода обслуживания потребительского кредита (первый год - одна ставка, второй год - другая ставка, и т.д.), внедрение дополнительных бонусных предложений на кредитные карты, совмещение функций дебетовой накопительной и кредитной карты в одном продукте, и т.д.

Возможно, в условиях девальвационных ожиданий банки будут стремиться расширить предложения по рефинансированию валютных кредитов. Также возможно расширение перечня комиссионных продуктов. Возможное появление новых продуктов может быть связано с законодательным импульсом развития финансовых рынков. Если регулятивная база не изменится (например, расширятся возможности для производных финансовых инструментов), в текущей ситуации появление новых продуктов маловероятно. Поэтому следует ожидать доминирования классических банковских продуктов, связанных с закрытием разрывов ликвидности заемщиков. Это овердрафты, краткосрочные кредитные линии, другие продукты, которые позволят закрыть кассовые разрывы предприятий. По мере насыщения ресурсной базы банков и увеличения сроков привлечения пассивов, банки будут предлагать более длинные кредиты, однако реально массовыми кредитные операции на сроки более года могут стать не ранее 4-го квартала 2о12 г. - первой половины 2о13 года.

Также финансовый кризис привел к развитию пакетных услуг банков, которые до этого касались преимущественно предприятий и VIP-клиентов, теперь же фактически все они разделены между банками, а наращивать клиентскую базу можно только за счет населения. Причем, приучая его сразу ко всей линейке банковских продуктов.

Вместе с тем каждый банк по-своему видит концепцию пакетного обслуживания и по-разному наполняет его продуктами и сервисами. По мнению экспертов, точно скопировать модель конкретного банка невозможно. Каждый имеет свою базу клиентов и аналитику, на основании которой принимаются решения о структуре пакетного предложения. Что же касается выгодности для клиента, то, пакетные предложения выгодны банкам только в том случае, если они необходимы клиентам, при этом банкир уже сейчас отмечает позитивную динамику спроса. А значит, до конца 2о13 года большинство банковских предложений будут иметь «пакетный» характер.

Исследования по обслуживанию корпоративных клиентов коммерческими банками, проведенные нами и выводы, сделанные по результатам анализа оказываемых ими услуг, способствовали определить какие же продукты и услуги будут наиболее востребованными, на которые финансово-кредитным институтам следует обратить внимание.

Таблица 16

Направления банковской деятельности по обслуживанию корпоративных клиентов, необходимые для внедрения в линейку продуктов и услуг

Наименование услуги	Малый и крупный бизнес	В том числе, аграрный
Расчетное обслуживание	Дистанционное обслуживание Перекрестные услуги	Кэш -менеджмент Перекрестные услуги
Кредитование :
Ш инновационный кредит с применением венчурного капитала	Кредит на создание и внедрение научно-технической продукции (строительство, транспорт)	Кредит на создание и внедрение научно-технической продукции (био-технологии, и медицинские препараты и новая сельхозтехника и др.)
Ш кредитная линия		Возобновляемая кредитная линия
Ш проектный (синдицированный) кредит		Проектное финансирование , в том числе капитального
Ш аккредитив		Кредитование внешнеторговых операций
Лизинговые операции		Комплектация бизнеса Кредит - гарантия- овердрафт-лизинг
Факторинговые операции		Кредитование внешнеторговой деятельности
Выдача банковских гарантий	Экспортное кредитное агентство (дочерняя страховая компания)	Экспортное кредитное агентство (дочерняя страховая компания)
Депозиты	Комбинированный депозит	Комбинированный депозит
Консалтинговые услуги		Выход компании на фондовые рынки (IPO)

Продуктовая политика банков в разрезе корпоративных клиентов должна формироваться по следующим принципам:

- предоставление высококачественного банковского обслуживания по конкурентоспособным ценам;

- комплексное обслуживание корпоративных клиентов;

- трансформация и расширение спектра финансовых инструментов, продуктов и услуг;

- сегментация рынка корпоративных клиентов по отраслевому принципу;

- реализация индивидуального подхода в работе с клиентами.

Типичный продуктовый портфель банков для корпоративных клиентов содержит следующие элементы:

- расчетно-кассовое обслуживание;

- депозитные операции;

- кредитные операции;

- документарные операции;

- лизинговые операции;

- обслуживание зарплатных проектов;

- корпоративные карты;

- услуги эквайринга;

- прием платежей от физических лиц в пользу юридических лиц;

- специальные предложения

Активная деятельность ведущих отечественных банков на межбанковском валютном рынке, большое количество клиентов (экспортеров и импортеров) дают возможность на выгодных условиях покупать и продавать иностранную валюту.

Деятельность банков следует направить на сохранение и приумножение капитала корпоративных клиентов, поэтому предлагаются новые продукты и услуги, способствующие снижению их операционных затрат и повышению прибыльности.

Для оперативного осуществления расчетно-кассовых операций банки используют высокотехнологичные банковские системы, которые позволяют дистанционно управлять счетами и банковскими операциями в ре жиме on-line. На базе таких систем создаются специальные продукты кэш-менеджмента, которые позволяют корпоративным клиентам оптимизировать процесс управления своими денежными потоками.

Кэш-менеджмент - это инновационный комплексный продуктовый пакет банка для корпоративных клиентов, который содержит кэш-пулинг, договорное списание кредитной задолженности (Direct Debit), долгосрочное поручение (Standing g Order) и позволяет

- дистанционно управлять счетами и банковскими операциями в режиме on-line;

- значительно снизить расходы на кредитование через оптимальное использование собственных внутренних ресурсов;

- оптимизировать доходы от собственных внутренних ресурсов;

- повысить контроль над финансовыми потоками филиалов, дочерних компаний;

- автоматизировать погашение кредитов и регулярные платежи;

- снизить затраты и риски на проведение банковских операций

Кэш пулинг - это автоматическое уравнивание сальдо счетов филиалов (дочерних компаний) через счет головной компании путем концентрации положительных остатков и погашения негативных остатков счетов группы.

Кэш пулинг позволяет:

- осуществить значительное снижение затрат на овердрафты благодаря компенсации негативных остатков по одним счетам позитивными остатками по другим;

- оптимизировать финансирование филиалов / дочерних компаний через использование группового овердрафта;

- сэкономить время и сократить расходы благодаря автоматизации операций;

- центральному казначейству головной компании получить полный контроль над финансовыми потоками филиалов (дочерних компаний);

- высвободить локальных менеджеров от необходимости решения вопросов управления денежными потоками филиалов (дочерних компаний);

- обеспечить высокие объемы вложений средств благодаря концентрации всех средств на одном счете.

Автоматические платежи корпоративных клиентов осуществляются путем использования договорного списания кредитной задолженности (Direct debit) и долгосрочного поручения (Standing Order).

Договорное списание кредитной задолженности (Direct Debit) -поручение клиента банку, что позволяет автоматическое и регулярное списание с текущего счета клиента его кредитной задолженности.

Direct Debit позволяет:

- своевременно выполнять обязательства по кредитам, предотвратить появление просроченной задолженности, чем улучшить кредитную историю;

- сэкономить время и денежные средства (количество платежных поручений, создаваемых клиентом в бумажном или электронном виде, сокращается; необходимость осуществления контроля сроков выполнения кредитными их обязательств отсутствует);

- снизить операционные риски (реквизиты платежа указываются и проверяются банком);

Долгосрочное поручение (Standing Order) - распоряжение клиента на автоматическое и регулярное перечисление средств с его текущего счета на заранее указанные реквизиты счетов получателей.

Standing Order позволяет

- автоматически выполнять регулярные платежи, освобождая клиента от личного участия;

- сэкономить время и средства (количество платежных поручений, создаваемых клиентом в бумажном или электронном виде, сокращается; необходимость осуществления контроля сроков исполнения обязательств отпадает);

- снизить операционные риски (реквизиты платежа заранее указываются и проверяются клиентом).

Банки предлагают корпоративным клиентам ряд депозитных программ по эффективному размещению временно свободных средств, которые предусматривают гибкие условия и постоянную информационную поддержку. Распространенными депозитными программами является срочный депозит, депозитная линия, депозитная линия плюс, гибкий срочный депозит, овернайт.

Процедура предоставления срочного депозита, услуг депозитной линии реализуется условиями, аналогичными условиям для предприятий среднего и малого бизнеса

Депозитная линия плюс - содержит все условия услуг депозитной линии, а также такие дополнительные возможности:

- сочетание дополнительных траншей с различными условиями (схема выплаты процентов по депозиту, условия частичного снятия);

- частичное снятие с дополнительных траншей до окончания срока действия (это условие должно быть указано в договоре на размещение дополнительного транша);

- на дополнительном транше с возможностью частичного снятия устанавливается неснижаемый остаток, равный 5о% от прогнозируемых процентов по этому депозиту за весь период размещения денег;

- размер минимальной суммы на основном транши не устанавливается

Гибкий срочный депозит - это возможность размещения вклада с гибкими условиями досрочного расторжения.

Процентная ставка по гибкому срочному депозиту устанавливается в разрезе валют в зависимости от срока депозита и способа выплаты процентов (ежемесячно или в конце срока действия депозитного договора) при досрочном расторжении сумма выплачиваемых процентов зависит от фактического срока нахождения средств на депозитном счете.

Депозитный продукт овернайт, позволяет вкладчику разместить средства на сутки. оформление этого продукта возможно в форме депозитной линии или депозитной линии плюс и происходит путем открытия отдельного дополнительного транша в форме установления неснижаемого остатка на текущем счете. Процентная ставка устанавливается в разрезе валют или определяется на основании рыночных ставок в день размещения.

Продуктовая политика банков в разрезе кредитных операций для корпоративных клиентов (предусмотрен принцип отраслевой сегментации) Максимальный лимит кредитования одного заемщика или группы заемщиков - до 22о млн долл. США или эквивалент указанной суммы в иностранной валюте. При этом, лимит кредитования или его часть в иностранной валюте может быть продан заемщиком в национальной валюте или конвертирован в другую валюту с целью последующего использования средств для расчетов с контрагентами, как на территории России, так и нерезидентами.

Корпоративный клиент может воспользоваться одной из стандартных программ кредитования, или специалисты банка разработают для него индивидуальное решение, максимально удобное для нужд предприятия и проекта финансируемой.

Стандартные программы кредитования: кредитная линия (мультивалютная кредитная линия); овердрафт; программа кредитования на приобретение оборудования; программа кредитования для приобретения недвижимости; финансирования оборотного капитала по рыночной ставке; торговое финансирование; проектное финансирование; кредитования групп.

В инвестиционных проектах срок кредитования зависит от срока окупаемости проекта, для пополнения оборотных средств он составляет до 3 лет. Процентная ставка и комиссии определяются индивидуально по каждому клиенту и проекту.

Отечественными банками корпоративным клиентам могут предлагать следующие виды документарных операций:

- выпуск импортных аккредитивов, как покрытых, так и не обеспеченных денежным покрытием, подтвержденных первоклассными банками;

- обслуживание экспортных аккредитивов, поступающих в пользу клиента в соответствии с заключенными внешнеэкономическими контрактами, а именно - авизование и их подтверждения;

- использование такой формы обеспечения контрактных обязательств между клиентом и его партнерами как гарантия путем выпуска прямых или подтвержденных первоклассными банками гарантий.

Кроме непосредственного выполнения документарных операций, корпоративным клиентам можно предложить:

- консультационные услуги при составлении проектов договоров, предусматривающих документарные формы расчетов;

- услуги по разработке схем расчетов и помощь в оформлении товаросопровождающих документов;

- содействие в разработке нестандартных видов документарных операций, таких, как переводные, револьверные, резервные аккредитивы, различные формы банковских гарантий

С целью максимального удовлетворения потребностей корпоративных клиентов в банках должны действовать центры проектного финансирования, центры торгового финансирования, центры обслуживания международных компаний

Центр проектного финансирования является специализированным подразделением департамента корпоративного бизнеса банка:

- рассматривает долгосрочные проекты инвестиционного характера и предоставляет финансирование за ними;

- анализирует финансовое состояние, делает оценку бизнес, организует финансирование слияний / поглощений и корпоративных реструктуризаций;

- предоставляет консультационные услуги проектного финансирования и корпоративных финансов

Структура финансирования проектов, покупки и реструктуризации бизнесов создается индивидуально для каждого клиента под каждую отдельную операцию / проект по классической схеме, а именно: для выплаты кредитных средств используются денежные потоки, генерируемые самим проектом или бизнесом, залогом выступают активы самого проекта или бизнеса, покупка которого финансируется банком.

основные типы проектов, которые финансируются центрами проектного финансирования: строительство торговых, офисных и развлекательных центров, создание новых предприятий, восстановление и реконструкция существующих промышленных объектов, строительство логистических центров, складов и инфраструктурных элементов, возведение жилых домов.

Центры торгового финансирования предлагают корпоративным клиентам финансирование их международной деятельности посредством всемирных сетей

Основными продуктами торгового финансирования являются:

- предоставление аккредитивов, как на залоговой основе, так и без материального обеспечения, с подтверждением в любой стране мира за более чем конкурентным ценам;

- предоставление международных банковских гарантий и обеспечение выпуска гарантий во многих странах;

- финансирование торговой и производственной деятельности предприятий под будущие поступления по аккредитивам, открытым, подтвержденными первоклассными международными банками, предоставление услуг по структурированию торговых операций и обеспечения подтверждения экспортных аккредитивов при необходимости

- помощь в поиске торговых партнеров в разных странах мира;

- предоставление консультационных услуг относительно особенностей законодательства той или иной страны, а также относительно надежности и деловой репутации контрагентов

Центры обслуживания международных компаний предоставляют услуги финансирования международной торговли, пост-экспортного финансирования, выпуска непокрытых гарантий исполнения контракта и гарантий авансового платежа, подтверждение экспортных аккредитивов на непокрытой основе, финансирование отсроченного платежа, по выпуску непокрытых аккредитивов и гарантии.

Под финансированием международной торговли понимают рисковые активные операции банков, как правило, связаны с документарными инструментами (аккредитивами и гарантиями).

Ведущие банки России предлагают корпоративным клиентам различные схемы финансирования экспортных и импортных контрактов; имеют широкую сеть корреспондентских счетов во многих иностранных банках, что способствует эффективно поддерживать и финансировать торговые операции клиентов.

В результате безресурсного характера финансирования или использования ресурсов иностранных банков, или замены для банка кредитного риска клиента более низким кредитным риском иностранного банка, финансирование международной торговли является более дешевым для клиента, чем стандартное кредитование, поскольку, финансирование международной торговли связано с документарными инструментами, клиент минимизирует риски торговых операций.

Пост-экспортное финансирование предоставляется в форме выдачи кредита после проведения отгрузки и предоставления в банк документов, соответствующих условиям аккредитива, что дает возможность потребовать платеж с покупателя.

Пост-экспортное финансирование является формой рефинансирования отсрочки платежа, предоставленной экспортером контрагенту, то есть если экспортер предоставляет товарный кредит покупателю, но нуждается в денежных средствах сразу после проведения отгрузки, то ему могут быть предоставлены средства в сумме, очень близкой к сумме экспортной отгрузки. Пост-экспортное финансирование является эффективным инструментом стимулирования продаж. Например, при выходе на новые рынки, когда экспортеру необходимо предложить покупателю более выгодные условия, по сравнению с традиционными участниками рынка, целесообразно использовать товарный кредит.

Процедура получения пост-экспортного финансирования аналогична процедуре получения кредита, то есть банк должен убедиться в платежеспособности клиента и в достаточности предлагаемого обеспечения.

Отечественный экспортер поставляет продукцию на экспорт Иностранный покупатель имеет средства для осуществления предоплаты, однако желает избежать рисков, связанных с выполнением экспортером своих обязательств по контракту. В этом случае, условием заключения контракта является выставление гарантии возврата авансового платежа или гарантии исполнения контракта экспортером выпущенной первоклассным банком

Банки осуществляют выпуск таких гарантий: непокрытой гарантии возврата авансового платежа позволяет экспортеру получать предоплату от покупателя для финансирования контракта; непокрытой гарантии просмотр выполнения контракта позволяет экспортеру обеспечить выполнение контракта перед его покупателем.

Процедура получения непокрытой гарантии авансового платежа или исполнения контракта аналогична процедуре получения кредита, поскольку банк должен убедиться в платежеспособности клиента предлагаемого обеспечение.

Добавляя подтверждение к аккредитиву который открыт в пользу российского экспортера, банки требуют предоставления банком-эмитентом денежного покрытия или, при определенных условиях, могут подтвердить аккредитив на непокрытой основе. Выдача обязательств по аккредитиву (его подтверждение) является безресурсной активной операцией и, соответственно, - одним из видов финансирования, который используется в следующих случаях:

- российский экспортер не доверяет обязательствам банка-эмитента, открывшего аккредитив, а тот, в свою очередь, не имеет установленных лимитов на российские банки, чтобы перевести покрытие на срок действия актива;

- иностранный покупатель просит свой банк открыть подтвержденный аккредитив на непокрытой основе, и, таким образом, не предоставляет банку-эмитенту ресурсов для перевода покрытия в подтверждающий банк В этом случае российскому клиенту логично настаивать на том, чтобы комиссии за подтверждение оплачивал контрагент.

Рассмотрим процесс финансирования отсроченного платежа: российский импортер покупает товары за рубежом, при этом он не хочет или не может осуществить предоплату, и одновременно хочет получить товар, реализовать его, а потом уже рассчитаться с поставщиком. В свою очередь, иностранный поставщик согласен дать товарный кредит в виде отсрочки платежа, но при условии получения банковской гарантии платежа, аккредитива или резервного аккредитива. В этом случае возможен выпуск непокрытой гарантии платежа, аккредитива или резервного аккредитива Такие условия платежа позволяют импортеру сначала реализовать покупаемый товар, а затем рассчитаться с поставщиком. В случае выпуска аккредитива, он будет исполняться путем отсроченного платежа, поскольку платеж по аккредитиву должен быть осуществлен в течение определенного времени от даты поставки товара. При этом банк может выпустить как прямую гарантию, так и организовать выпуск гарантии первоклассного банка, как неподтвержденный аккредитив, так и подтвержденный первоклассным банком.

Финансирование отсроченного платежа целесообразно для клиента в случае, когда объем затрат на открытие непокрытого аккредитива или гарантии и оплату контрагенту вознаграждения за предоставление товарного кредита ниже, чем расходы на заимствование средств, или доходы от альтернативного использования собственных средств.

Преимуществами использования непокрытых аккредитивов и гарантий платежа являются: оптимизация расходов предприятия (стоимость непокрытой гарантии или аккредитива значительно ниже, чем стоимость кредита), сохранение оборотных средств предприятия; минимизация рисков торговых операции.

Процедура получения непокрытой гарантии платежа аналогична процедуре получения кредита, то есть банк должен убедиться в платежеспособности клиента и в достаточности предлагаемого обеспечения

российский импортер покупает товары за рубежом, при этом он не хочет отвлекать денежные средства из оборота по поставке для совершения предоплаты, а поставщик не соглашается на оплату после поставок.

Альтернативой для получения согласия иностранного поставщика на заключение контракта может быть аккредитив, гарантия или резервный аккредитив.

В этом случае возможен выпуск аккредитива, гарантии или резервного аккредитива на непокрытой основе которые являются инструментами "финансирование до отгрузки", поскольку позволяют импортеру организовать реализацию его контракта (подготовка и проведение поставщиком отгрузки), не отвлекая на этот период свои оборотные средства, и одновременно предоставить поставщику инструмент, обеспечивающий выполнение платежных обязательств.

При этом банк может выпустить как прямую гарантию, так и организовать выпуск гарантии первоклассного банка против своей контр-гарантии; как неподтвержденный аккредитив, так и подтвержденный первоклассным банком.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Для инициирования управляемой инновационной деятельности в отношении обслуживания корпоративных клиентов, направленной на развитие успешного функционирования банка, и создания условий эффективного ее осуществления необходимо руководствоваться следующими принципами:

- создание стимулов для выявления тенденций и кристаллизации идей, потенциально являющихся предпосылками для инновационных разработок (данный принцип относится в основном к действиям руководящего состава банка);

- сознательная недогрузка интеллектуального потенциала банка в расчете на спонтанное возникновение идей и предложений, которые могут благотворно сказаться на развитии продуктового ряда банка;

- оптимизация уровней управления (в сторону сокращения) с целью ускорения цикла любого инновационного процесса;

- минимизация сроков разработки и внедрения банковских продуктов не путем уменьшения количества стадий инновационного процесса, а координирования нескольких параллельно идущих процессов во избежание т.н. "эстафетного" эффекта;

- ориентирование всей инновационной деятельности банка на потребителя создаваемых банковских продуктов с возможностью тотального контроля за первыми шагами внедрения инноваций.

В свете вышеизложенного современная практика инновационной деятельности кредитных организаций выглядит следующим образом: значительный разброс возможностей участников рынка банковских продуктов (банков и небанковских организаций) напрямую влияет и на протекающие инновационные процессы. Для выживания в современных условиях, т.е. создания и реализации спектра продуктов, потенциально востребуемых на рынке, одному банку иногда недостаточно собственных мощностей, финансовых ресурсов и инновационного потенциала. Поэтому в сфере инновационного управления банковской деятельностью отмечено появление межструктурных образований, получивших формы долгосрочных стратегических союзов, партнерских соглашений и т.д., подразумевающих реализацию целого ряда совместных мероприятий на постоянной основе или для осуществления однократных инновационных проектов. В процессе их осуществления происходит обмен ноу-хау, имеющимися базами данных, использование совместных площадей, совмещение технологий, коммуникационных сетей и т.п.

Таким образом, постепенно реализуется идея превращения любого коммерческого банка в финансовый супермаркет, в котором клиент может приобрести необходимый пакет услуг, не прибегая к сложным манипуляциям с раздельным использованием собственных финансовых ресурсов. Время небольших специализированных банков проходит. И в современных условиях, когда стандартным набором услуг нельзя удивить искушенного потребителя, возникает потребность в создании новых, специфических, индивидуальных банковских продуктов, внедрение которых знаменует переход на новую ступень развития рынка финансовых услуг в целом.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): федер. закон от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.04.2011) // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть четвертая): федер. закон от 18.12.2006 N 230-ФЗ (ред. от о4.1о.2о1о) // Собрание законодательства РФ. - 2006. -№ 52 (1 ч.). - Ст. 5496.

3. О защите прав потребителей: закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 3. - Ст. 140.

4. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 3о.12.2оо8 N 7-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2009. - № 4. - Ст. 445.

5. О науке и государственной научно-технической политике: федер. закон от 23.о8.1996 N 127-ФЗ (ред. от 21.07.2011) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 35. - Ст. 4137

6. Абрамов Р. А. особенности бюджетного финансирования инноваций в регионах / Р. А. Абрамов // Финансы и кредит. - № 37. - 2оо9. - С. 25-30.

7. Агапова О.Ю. Современные технологии розничного банковского бизнеса в России// Современные банковские технологии: теоретические основы и практика-М.: Финансы и статистика, 2оо8. с.243-252

8. Азоев Г.Л., Челенков А.П. Конкурентные преимущества фирмы -М.: 2о1о.-278с.

9. Альтернативный рынок банковских услуг / М. Кирьянов // Банковское дело. - 2011. - № 3. - С. 7-20.

10. Андреев И.Б. Критерии конкурентоспособности однородных банковских услуг//Маркетинг. 2119. -№1. - с.35-41

11. Анисимова А. И. Структура рынка банковских услуг и ее влияние на конкуренцию (на примере двух российских регионов) / А. И. Анисимова, А. В. Верников // Деньги и кредит. - 2011. - № 11. - С. 53-62.

12. Артемьев С. С. Математическое и статистическое моделирование в финансах / С. С. Артемьев, М. А. Якунин. - Новосибирск : ИВМиМГ Со РАН, 2оо8. - 173 с.

13. Бадак Л.С. Конкурентоспособность коммерческого банка -диссертация на соискание ученой степени к.э.н. по специальности 08.00.10 -Иваново: 2002

14. Бажанов С.В., Лапидус М.Х., Львов Ю.И., Тарасевич Л.С. Российские банки. Прошлое и настоящее С-Пб.: 2004. - 624с.

15. Банки России: итоги 2012 года//Финансы и кредит. 2013. - №1. -с.71-8о

16. Банковский менеджмент : учеб. / E. Ф. Жуков [и др.]. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ, 2009. - 303 с. - Библиогр.: с. 300 (16 назв.).

17. Банковский менеджмент : учеб. / о. И. Лаврушин [и др.]. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : КноРус, 2010. - 554 с.

18. Банковское дело : розничный бизнес : учеб. пособие / Г. Н. Белоглазова [и др.]. - М. : КноРус, 2010. - 413 с.

19. Банковское дело. Экспресс-курс : учеб. пособие / о. И. Лаврушин [и др.]. - 4-е изд., стер. - М. : КноРус, 2011. - 348 с.

20. Белоглазова Г. Н. Банковское дело. организация деятельности коммерческого банка : учеб. / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. - М. : Юрайт, 2010. - 422 с.

21. Баталов А.Г., Самойлов Г.О. Банковская конкуренция М.: 2010.- 256с.

22. Бокова Ф. М. Исследование эффективности и качества банковских услуг / Ф. М. Бокова // Инженерный вестник Дона. - 2011. - Т. 15, № 1. - С. 5о4-514. - То же [Электронный ресурс]. - Режим доступа : http://elibrary.ru для доступа к информ. ресурсам требуется авторизация.

23. Большедворова С. А. Совершенствование методов продвижения банковских продуктов ДБ АО «Сбербанк России» в целях завоевания рынков / С. А. Большедворова // Наука о человеке: гуманитарные исследования. - 2011. - № 8. - С. 26-35. - То же [Электронный ресурс]. - Режим доступа : http://elibrary.ru для доступа к информ. ресурсам требуется авторизация.

24. Гусев К. Н. Инновации в России: проблемы и перспективы / К. Н. Гусев // Банковское дело. - № 1. - 2010. - С. 12-16.

25. Фатхутдинов Р. А. Инновационный менеджмент: учебник / Р. А. Фатхутдинов. - М.: Питер, 2008. -448 с.

26. Пелевина К. Роль венчурного капитала в финансировании инноваций / К. Пелевина // Вестник института экономики РАН. - № 3. - 2009. - С. 185-193.

Размещено на Allbest.ru