Анализ деятельности ЗАО "Идея Банк"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования Республики Беларусь

УО «Белорусский государственный экономический университет»

Кафедра банковского дела

ОТЧЕТ

о прохождении преддипломной практики студентом в ЗАО «Идея Банк»

Студента ФФБД

Шворак Е.В.

Минск 2019



Содержание

1. Экономическая характеристика банка

2. Экономическая среда функционирования банка

3. Клиентская база банка

4. Информационные технологии банка

5. Управление рисками в банке

6. Система внутреннего контроля в банке

7. Устойчивость и надежность банка



1. Экономическая характеристика банка

Закрытое акционерное общество «Сомбелбанк» создано 24 апреля 2004 года 13 февраля 2013 года «Сомбелбанк» был переименован в ЗАО «Идея Банк». Банк работает в соответствии с уставом ЗАО «Идея банк» утверждённым собранием учредителей протокол №3 от 19.02.2004. В нем выделяются следующие цели банка:

- Осуществление всех видов банковских операций и иной деятельности, направленной на извлечение прибыли, с учетом ограничений, установленных статьей 14 Банковского кодекса Республики Беларусь;

- развитие товарно-денежных и рыночных отношений путем предоставления клиентам Банка всего комплекса банковских услуг;

- привлечение дополнительных ресурсов для инвестиций в различные сферы экономики Республики Беларусь;

- содействие интеграционным процессам в сфере международных финансовых отношений.

Регистрационный номер в Едином государственном регистре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей -- 807000122.

Размер зарегистрированного уставного фонда Банка составляет 26 806 039 белорусских рублей 80 копеек (в денежных знаках образца 2009 г.)

На основании лицензии Национального банка Республики Беларусь на осуществление банковской деятельности №25 от 03.06.2013 года ЗАО "Идея Банк" (Приложение А) имеет право проводить следующие виды банковских операций:

ь привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты);

ь размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц на счета и во вклады (депозиты) от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

ь открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

ь осуществление расчетного и кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

ь валютно-обменные операции;

ь выдача банковских гарантий;

ь доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

ь выпуск в обращение (эмиссия) банковских пластиковых карточек;

ь выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

ь финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

Основные виды деятельности:

· кредитование юридических и физических лиц;

· привлечение во вклады (депозиты) средств юридических и физических лиц;

· операции с ценными бумагами;

· расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

· операции по поручению банков-корреспондентов;

· депозитарная деятельность по ценным бумагам.

Банк имеет статус профессионального участника рынка ценных бумаг республики, выступает в роли первичного инвестора на аукционах по размещению государственных краткосрочных облигаций (ГКО) и облигаций Национального банка Республики Беларусь (КО). Эмитирует и обслуживает карточки платежной системы "Visa International", национальной платежной системы БЕЛКАРТ, международной системы MasterCard. Все виды международных расчетов осуществляются с использованием системы "S.W.I.F.T".

Банк имеет широкую сеть корреспондентских отношений со странами ближнего и дальнего зарубежья. Это позволяет оперативно удовлетворять потребности клиентов в осуществлении платежей по всей территории СНГ, Прибалтики, Европы, США.

Органы управления банком являются Совет Директоров и Совет Правления банка.

В Совет Директоров входят:

1. Кшиштоф Флорчак - Председатель совета директоров, член аудиторского комитета, член комитета по рискам;

2. Медведева Татьяна Михайловна - Независимый директор, председатель комитета по рискам;

3. Пётр Качмарек;

4. Беленький Илья Дмитриевич - Независимый директор, Председатель аудиторского комитета;

5. Чернышев Дмитрий Михайлович;

В Совет Правления входят:

1. Папушева Елена Михайловна - Председатель Правления;

2. Матусевич Наталья Александровна - Заместитель Председателя Правления;

3. Даниленко Татьяна Леонидовна - Директор департамента казначейства

4. и платежных систем;

5. Таранущенко Владимир Сергеевич - Директор департамента корпоративного бизнеса.

ЗАО «Идея Банк» оказывает большой спектр операций по обслуживанию частных лиц.

Банковские платёжные карточки

Банковские платёжные карточки уже давно стали привычным инструментом для осуществления любых денежных операций. Они незаменимы, когда необходимо рассчитаться за покупки в магазине, заказать товар из интернета или оплатить счёт в кафе. Применение банковских пластиковых карточек постоянно расширяется, а функционал совершенствуется, делая их использование всё более удобным и практичным.

Интернет-банк и онлайн-услуги

Мобильный банк IdeaBank - информация по банковским карточкам и вкладам, курсы валют, платежи и переводы в одно касание.

Мобильный банк IdeaBank - это новое мобильное приложение ЗАО «Идея Банк», с помощью которого Вы сможете делать переводы, оплачивать услуги и просматривать информацию о своих банковских карточках и вкладах, получать актуальную информацию о курсах обмена валют, о расположении офисов и банкоматов банка. Функционал постоянно будет расширяться.

Подключение к сервису сроком на один год совершенно бесплатно.

Получение информации: по банковским карточкам (перечень, остатки, статус, срок действия, выписки, история платежей); по вкладам (перечень, остатки, выписки).

Платежи и переводы: платежи ЕРИП; переводы между карточками клиента, в том числе и в различных валютах; переводы на карточки других клиентов ЗАО «Идея Банк»; создание «Быстрых платежей» - платеж в одно касание.

Дополнительные возможности: быстрая блокировка карточки; оформление заявки на оформление новой карточки; поиск ближайших банкоматов банка и партнеров, ПОВ, офисов банка; актуальные курсы валют ЗАО «Идея Банк» и НБРБ; новости банка.

Открытие счета физическому лицу

ЗАО «Идея Банк» оказывает услуги по открытию и ведению текущих и вкладных счетов в национальной и иностранной валютах для физических лиц.

Открытие счетов осуществляется на основании документа, удостоверяющего личность.

Плата за открытие и ведение счетов не взимается.

Вкладной счет предназначен для хранения временно свободных денежных средств и получения дохода в виде процентов по ним.

Кредиты для физических лиц

Потребительский кредит - решение бытовых вопросов, получение образования, улучшение жилищных условий - необходимость в денежных средствах существует всегда. Обыкновенный кредит - это всегда выгодное решение финансового вопроса.

Депозиты и сбережения

На сегодняшний день для клиентов ЗАО Идея Банк возможны вклады в белорусских рублях, долларах США, евро и российских рублях.

Расчетно-кассовое обслуживание

В основу клиентской политики ЗАО «Идея Банк» положены принципы долгосрочного партнерства, взаимовыгодного сотрудничества, информационной открытости, повышения качества предоставляемых услуг и внедрения новых. В приоритете - индивидуальный подход к обслуживанию каждого клиента. Руководствуясь данными принципами, Банк стремится создать оптимальные условия для качественного обслуживания, чтобы каждый клиент мог получить все необходимые банковские услуги на самом высоком уровне и в максимально короткие сроки.

Для открытия счетов юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям необходимо оформить заявление на заключение договора банковского счета и открытие счета, карточка с образцами подписей и оттиска печати и вопросник.

Для закрытия счетов клиенты пишут заявления на закрытие счета.

Кредитование и финансирование

В зависимости от потребности в привлечении средств предприятию могут быть предоставлены кредиты в следующей форме:

ь кредит;

ь кредитная линия, в том числе возобновляемая кредитная линия.

Критерии приемлемости заявки на получение кредита к рассмотрению

ь предприятие - потенциальный кредитополучатель должно осуществлять хозяйственную деятельность не менее шести месяцев;

ь предпочтение отдается клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в ЗАО «Идея Банк».

Форма кредитования в виде возобновляемой кредитной линии предоставляет предприятию большую возможность для финансового планирования. При наличии свободных денежных средств предприятие может погасить задолженность по кредиту (за досрочное погашение кредита банк не применяет штрафные санкции) и при необходимости кредит может быть использован в пределах, установленных кредитным договором лимитов в период действия кредитного договора на цели, предусмотренные кредитным договором. При этом плата за пользование кредитом взимается за фактическое пользование кредитными ресурсами банка.

К каждому потенциальному кредитополучателю применяется индивидуальный подход в зависимости от потребности в привлечении средств. Квалифицированные специалисты банка консультируют по вопросу выбора наиболее оптимальных форм кредитования в каждом конкретном случае.

Факторинг - финансирование под уступку денежного требования, при котором одна сторона (Банк) согласно договору факторинга обязуется другой стороне Кредитору (поставщику) вступить в денежное обязательство между Кредитором и Должником (плательщиком) на стороне Кредитора путем выплаты Кредитору суммы денежного обязательства Должника за вычетом дисконта.

Депозиты (вклады) для юридических лиц

Депозиты в белорусских рублях подразделяются на срочные безотзывные депозиты и срочные отзывные депозиты.

Данные депозиты открываются в долларах США, евро и российских рублях.

Межбанковские расчёты проводятся в соответствии и Инструкцией о порядке функционирования автоматизированной системы и проведения межбанковских расчётов в системе BISS №88 от 26 июля 2009 года, а также в соответствии с Инструкцией о проведении межбанковских расчетов в резервном режиме №124 от 27.06.2003г.

Автоматизированная система межбанковских расчетов представляет собой совокупность процедур и программно-технических комплексов, посредством которых осуществляются межбанковские расчеты.

Система BISS - система межбанковских расчетов по крупным и срочным денежным переводам, независимо от их суммы, построенная на принципах систем расчетов на валовой основе в режиме реального времени.

Клиринговая система - это система межбанковских расчетов по прочим денежным переводам, в которой осуществляются вычисления позиций каждого участника на чистой основе.

Межбанковские расчеты производятся через межфилиальный счет Национального банка и корреспондентские счета, открытые в Национальном банке.

При организации межбанковских расчётов Национальный банк выполняет функции расчётного банка и утверждает график приёмов и обработки системой BISS электронных платёжных документов. В течение операционного дня системой BISS Национальный банк осуществляет следующие операции:

· устанавливает режимы для работы BISS;

· контролирует состояние межбанковских расчётов;

· управляет режимом установки резервов на корреспондентских счетах банков доя расчётно-клиринговой системы;

· отражает по корреспондентским счетам банков результаты по расчётам клиринга;

· организует проведение межбанковских расчётов при возникновении аварийной ситуации;

· устанавливает административный контроль электронных платёжный документов.

Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются с учётом следующих принципов:

1) разделение платёжного потока на ЭПД Национального банка, срочные ЭПД и несрочные ЭПД;

2) обработка ЭПД в режиме реального времени;

3) проведение межбанковских расчетов по срочным ЭПД на валовой основе в пределах денежных средств, находящихся на корреспондентском счете;

4) проведение межбанковских расчетов по несрочным ЭПД с использованием взаимозачета с учетом суммы резерва денежных средств, устанавливаемых банками на корреспондентском счете для проведения несрочных платежных документов;

5) отражение суммы каждого ЭПД по корреспондентскому счету индивидуально.

Банки Республики Беларусь допускаются в участии в системе BISS в качестве прямого участника при выполнении следующих условий:

§ наличие лицензии национального банка на проведение банковских операций;

§ включение банка в справочник кодов банков;

§ наличие корреспондентского счета, открытого в Национальном банке;

§ подключение к СПФИ;

§ наличие сертифицированных программных средств по созданию и обработке ЭПД.

Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются на основании электронных платежных документов и не сопровождаются обменом копиями расчетных документов на бумажном носителе. Срочные денежные переводы определяются клиентами банка либо банком по собственным платежам самостоятельно.

Электронные платежные документы с момента приема системой BISS считаются безотзывными и обрабатываются по мере их поступления в банк. Средства, поступившие на корреспондентский счет банка и проведенные банком в корреспонденции со счетами по учету средств на временной основе не позднее рабочего дня, следующего за днем их поступления, подлежат зачислению на соответствующие счета по назначению либо перечисляются на счета получателей, перешедших на обслуживание в другой банк.

Межбанковские расчеты в клиринговой системе осуществляются на основании электронных платежных документов банка-отправителя и сопровождаются обязательным обменом копиями расчетных документов на бумажном носителе. При расчетах на основании клиринга каждый отдельный платеж не проводится. Требования и обязательства участников накапливаются в течение клирингового сеанса. Вычисление чистых дебетовых (кредитовых) позиций участников производится на многосторонней основе в расчетное время текущего клирингового сеанса на основании каждого отдельного платежа, включенного в реестр входящих платежей, с учетом средств, зарезервированных на корреспондентских счетах.

Зачисление средств на счета клиентов производится банком-получателем на основании реестров исходящих платежей в день их поступления. Платежи, не исполненные к моменту закрытия операционного дня клиринговой системы, автоматически аннулируются. Записи в лицевых счетах по не принятым к исполнению документам должны быть в тот же день аннулированы банком.

Под финансовой службой предприятия понимается самостоятельное структурное подразделение, выполняющее определенные функции в системе управления предприятием. Обычно таким подразделением является финансовый отдел. Его структура и численность зависят от организационно-правовой формы предприятия, характера хозяйственной деятельности, объема производства и общего количества, работающих на предприятии.

Характер хозяйственной деятельности и объем производства определяют величину денежного оборота, количество платежных документов, связанных с расчетами с другими предприятиями -- поставщиками и покупателями (заказчиками), с коммерческими банками, другими кредиторами, бюджетом. Количество работающих влияет на объем кассовых операций и расчетов с рабочими и служащими.

Правильно построенная структура финансовой службы обеспечивает эффективное выполнение поставленных перед нею задач.

Структура финансовой службы компании должна отвечать целому ряду требований.

Во-первых, функции ее подразделений не должны дублироваться. Это позволяет более оперативно обрабатывать информацию и сократить время на ее проверку. Необходимо обеспечить правильное распределение полномочий и ответственности - каждый сотрудник должен отвечать за собственный участок.

Во-вторых, во внутренней документации должны быть четко прописаны учетные и отчетные процедуры. Их основное назначение - установить правила ведения учетов, сроки подготовки управленческих отчетов и определить ответственных за их подготовку. Должны быть указаны и варианты замещения ответственных сотрудников.

В-третьих, очень важно ограничить количество прямых подчиненных.

В-четвертых, необходимо обеспечить оперативное взаимодействие финансовой службы с другими подразделениями компании. Для многих документов и отчетов финансовой службы необходимо использование информации от подразделений, не входящих в ее структуру.

Наконец, очень важно обеспечить полноту выполнения задач финансовым отделом. Нельзя допускать делегирование части функций финансового отдела другим подразделениям компании. В большинстве случаев это приводит к негативным результатам.

Финансовые службы выполняют следующие функции:

1) организуют финансово-кредитное планирование, включающее разработку перспективных финансовых планов, годового баланса доходов и расходов с поквартальной разбивкой; доведение финансовых заданий и нормативов до непосредственных исполнителей и контроль за их исполнением; составление оперативных финансовых планов;

2) осуществляют расчеты с целью обеспечения в установленные сроки и в полном объеме денежных перечислений и выплат, причитающихся: рабочим и служащим (заработная плата, премии, командировочные и другие выплаты).

Для обеспечения наличия на счете необходимой суммы денежных средств к моменту выдачи заработной платы финансовая служба принимает меры по ускорению отгрузки продукции и ее оплате; бюджету (налоги) и в спецфонды (отчисления). Финансовая служба составляет расчеты сумм платежей и обязана своевременно представлять их в налоговую инспекцию; банку (проценты за кредит и задолженность по ссудам). Финансовые работники оформляют документы на получение ссуд, осуществляют контроль за их целевым использованием и своевременным погашением, за материальной обеспеченностью; вышестоящей организации в резервные и централизованные фонды; поставщикам и подрядчикам за отгруженные товары, оказанные услуги и выполненные работы.

2. Экономическая среда функционирования банка

Для устойчивого функционирования банковской системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов необходимо проводиться анализ финансового состояния кредитных организаций. Цель анализа - обеспечить качественное управление развитием всех важнейших экономических и финансовых параметров жизнедеятельности банка, таких, как структура его пассивов и активов; капитал и платежный оборот (собственные и привлеченные средства); прибыльность операций; риски портфеля финансовых инструментов; внутрибанковское ценообразование и эффективность работы подразделений банка.

Методики анализа финансового состояния кредитных организаций должны устанавливать с высокой точностью степень надежности банка и способность бесперебойно выполнять свои обязательства перед клиентами. В настоящее время еще не создано единой методики оценки деятельности коммерческого банка.

Различные подходы Национального банка РБ, независимых экспертов и аналитических отделов самих банков к анализу финансового состояния объясняются различными целевыми установками, использованием разных методов оценки, и, соответственно, набором показателей их характеризующих.

Национальный банк проводит работу по определению состояния банков, которая основывается на официальной отчетности и установленных экономических нормативах деятельности кредитных организаций. При анализе нормативов выявляется насколько значения, указанные в бухгалтерской отчетности, соответствуют истинному финансовому состоянию банка. Традиционно внутренний анализ деятельности кредитных организаций проводится по следующей схеме:

1. Анализ объемов операций банка. Для динамично развивающейся кредитной организации характерно плавное увеличение средних объемов активов. Резкие скачкообразные изменения валюты баланса свидетельствуют о наличии крупных клиентов, либо о проведении крупных операций, что значительно повышает уровень риска. Уменьшение валюты баланса говорит о потере клиентов, сворачивании деятельности.

2. Анализ активов и пассивов банка и их согласованности. От качества банковских активов зависит достаточность капитала банка и уровень принимаемых рисков. Анализ проводится для выявления достаточности уровня диверсификации банковских операций, определения степени зависимости кредитной организации от развития внешней ситуации на различных сегментах рынка банковских продуктов, от общеэкономических и региональных тенденций и т.д. Важным является определение доли работающих активов, структуры кредитного портфеля, соотношения собственных и привлеченных ресурсов банка, длительности использования привлеченных ресурсов.

3. Анализ банковских рисков необходим для снижения опасностей потерь банком части своих доходов или осуществления дополнительных расходов в результате проведения определенных финансовых операций. Важна оценка не только рисков контрагентов (кредитный риск, риск пассивных операций), но и позиционных (валютный риск, риск изменения процентных ставок, риск ликвидности).

4. Анализ капитала банка и его достаточности. Оценка адекватности капитала в белорусской практике проводится в соответствии с алгоритмом НБ РБ. Очень большой запас достаточности может свидетельствовать о наличии возможности увеличения объемов активных операций с различными уровнями риска.

5. Анализ эффективности деятельности банка осуществляется с целью поиска путей дальнейшего развития организации, которые оптимизировали бы ее прибыль и позволили избежать лишних потерь. Изучение основывается на оценке показателей доходности.

Еще одним методом оценки финансового состояния кредитной организации является проведение коэффициентного анализа. Он позволяет определить место банка на финансовом рынке, основные направления его деятельности (специализацию) и оценить финансовое положение кредитной организации. Показатели, характеризующие финансовое состояние банка, включают в себя коэффициенты ликвидности, финансовой устойчивости, прибыльности, качества размещения средств. Необходимо отслеживать изменения в динамике. Недостатком данной методики является отсутствие оптимальных значений показателей и возможности однозначно оценить деятельность банка.

Для разработки комплексной методики, позволяющей с достаточной степенью достоверности и учетом наибольшего количества показателей оценивать эффективность функционирования белорусских банков необходимо проведение аналитической работы по изучению характерных черт деятельности банков, закономерностей их развития, а также опыта зарубежных коммерческих банков.

Из банковской отчетности видно, что за 2018 год объем собственных средств (капитала) Банка вырос до 76004 тыс. рублей. На аналогичную дату предыдущего года этот показатель составлял 73634 тыс. рублей. Прибыль после налогообложения Банка за 2018 год составила 73634 тыс. рублей. Норматив достаточности собственных средств (капитала) Банка (HI) по состоянию на 1 января 2019 года составил 18,992% при минимально допустимом значении, установленном нормативными документами Национального банка, в размере 10%. Активы Банка за 2018 год увеличились до 380957 тыс. рублей.

Объем портфеля розничных продуктов увеличился в 1,4 раза - до 173280 тыс. рублей. Объем срочных вкладов населения в Банке по итогам 2018 года вырос и на 1 января 2019 года превысил 175397 тыс. рублей. Подобная динамика наблюдается и в отношении остатков на текущих счетах и счетах вкладов до востребования.

Основным видом деятельности ЗАО «Идея банк» является предоставление конкурентоспособных продуктов и финансовых услуг в сегменте банковской розницы. Банк осуществляет свою деятельность в 7 областях РБ в тесной кооперации с федеральными и региональными партнерами. Партнерами ЗАО «Идея банк» на рынке потребительского кредитования в настоящее время являются крупные федеральные и региональные торговые сети, а также отдельные магазины столицы и регионов Беларуси. Банк делает основной акцент на развитии долгосрочных и взаимовыгодных деловых взаимоотношений с надежными и опытными компаниями. Региональная сеть Банка состоит из 9 представительств, 48 центральных банковских управлений и головного офиса. Банк продолжает работать на рынке потребительского кредитования (доля рынка более 4,3%) и остается крупнейшим игроком на рынке кредитных карт с рыночной долей в 7,6%. Реализуя переход от монолайнера к универсальному розничному банку, ЗАО «Идея банк» успешно вышел на рынок депозитов для физических лиц. Банк начал активно работать с текущими счетами, дебетовыми картами на новой банковской IT-платформе. Банк также активно развивает собственную сеть банкоматов, укрепляя тем самым базу для дальнейшего перехода в универсальный розничный банк.

Доля доходов кредитной организации - банка от основной деятельности (видов деятельности, видов банковских операций, предусмотренных законом РБ) в общей сумме полученных доходов кредитной организации - банка. Изменения размера доходов кредитной организации - ЗАО «Идея Банк» от основной деятельности (видов деятельности, видов банковских операций, предусмотренных законом РБ) на 10 и более процентов по сравнению с соответствующим отчетным кварталом предшествующего года и причины таких изменений.

ЗАО «Идея банк» осуществляет свою деятельность в Республике Беларусь и не ведет свою основную деятельность в нескольких странах. Банк начал осуществлять деятельность в области потребительского кредитования населения, начиная с 2004 г.

Среди позитивных факторов - хорошая капитализация, а также продолжающаяся сильная поддержка со стороны материнской компании GetIN Holding PL.

Устойчивый рост основных показателей деятельности ЗАО «Идея банк» (Приложение Б и В) и сохранение его рейтинговых оценок является следствием адекватности реализуемой стратегии развития внешним и внутренним факторам. Банк продолжает активно развиваться из монопродуктового банка в полноценный розничный банк, делая акцент на развитии полноценного розничного бизнеса: кредитные продукты, вклады, дебетовые карты, развитие собственной филиальной сети и сети банкоматов.

Ориентация на качественное улучшение стандартов клиентского обслуживания и удовлетворение потребительских требований лежат в основе успешной деятельности ЗАО «Идея Банк».

Общая величина финансовых вложений в 2017 г.: 8172 тыс. руб. (кредиты, ценные бумаги, вложения в уставные капиталы), в т.ч.:

- вложения в эмиссионные ценные бумаги: 1078 тыс. руб.

- вложения в неэмиссионные ценные бумаги 0,18 тыс. руб.

- иные финансовые вложения: 7093 тыс. руб.

У ЗАО «Идея Банк» отсутствуют вложения в эмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги, которые составляют 10 и более процентов всех его финансовых вложений на 01.07.2018.

Результаты деятельности в значительной степени зависят от общеотраслевых тенденций, таким образом, среди факторов, существенным образом влияющих на результаты деятельности ЗАО «Идея Банк» можно отметить:

- Общее состояние экономики и банковского сектора, в частности. Мировой экономический кризис повлек за собой ухудшение во всех сферах экономики, что негативно влияет на состояние банковского сектора в целом и ЗАО «Идея банк» в частности.

- Высокая вероятность роста конкуренции в банковском секторе. Влияние данного фактора на деятельность ЗАО «Идея банк» выражается в снижении доходности банковских операций и роста расходов. Активизация борьбы за клиентов ценовыми методами и повышение вероятности «неблагоприятного отбора» заемщиков в сочетании с необходимостью поддержания процентных ставок по привлеченным средствам на привлекательном для клиентов уровне влечет снижение прибыли банков. Поскольку рост конкуренции происходит постепенно, и ограничивается текущей неблагоприятной ситуацией в мировой экономике в целом, вероятность резкого снижения показателей Банка за счет действия данного фактора невелика.

- Высокая вероятность роста затрат ЗАО «Идея банк». Увеличение затрат связано с развитием филиальной сети, кадровым обеспечением деятельности банка, технологическим развитием.

Наличие разветвленной филиальной сети в перспективе будет являться одним из условий высокой конкурентоспособности ЗАО «Идея банк». Затраты на ее создание и развитие уменьшают прибыль банка, однако в перспективе будут способствовать росту доходов. С учетом программы оптимизации бизнеса банка, банк планирует оптимизацию своей сети.

- Необходимость увеличения затрат на персонал связана с общими тенденциями роста заработных плат в банковском секторе и необходимостью увеличения численности персонала для обслуживания все более значительного объема операций банка.

- Технологическое развитие банка требует затрат на приобретение новой техники и технологий, наличие которых так же является непременным условием сохранения конкурентоспособности. Решения, связанные с увеличением расходов банка, тщательно анализируются на предмет их возможного влияния на результаты деятельности как в ближайшей, так и в отдаленной перспективе с целью минимизации рисков.

Существенные события/факторы, которые могут улучшить результаты деятельности кредитной организации - банка, и вероятность их наступления, а также продолжительность их действия. Для реализации своих целей ЗАО «Идея Банк» ставит перед собой следующие задачи:

1. Расширение перечня и усовершенствование предлагаемых клиентам продуктов и услуг;

2. Рост депозитной базы;

3. Развитие и оптимизация каналов дистрибуции, укрепление отношений с действующими партнерами;

4. Постоянное совершенствование процедур риск-менеджмента с целью сохранения качества активов на приемлемом для бизнеса уровне;

5. Постоянное совершенствование методик и процедур работы с просроченной задолженностью;

6. Оптимизация расходов;

7. Развитие бренда: создание на рынке банковских услуг образа Банка, позволяющего клиентам дифференцировать его услуги от услуг конкурентов.

Для снижения кредитных рисков при кредитовании, кроме проверок заявителя, банком применяются методы:

- постоянный мониторинг эффективности работы операторов, администраторов и торговых менеджеров, продавцов, обеспечивающих оформление кредитных договоров в точке продаж, с целью минимизации операционных рисков, а также предотвращения риска мошенничества;

- тщательный отбор и постоянный контроль предприятий, при участии которых осуществляется программа кредитования физических лиц;

- управление портфелем: в районах с высокой долей просроченной задолженности, отказ от акций, в которых отсутствует первоначальный взнос за товар и применение акций с первоначальным взносом, процент невозврата по которым меньше;

- исковая работа по взысканию задолженности в судебном порядке, которая в достаточной степени носит «публичный» характер для формирования общественного мнения о неотвратимости ответственности за неисполнение своих обязательств;

- обязательное оперативное извещение заемщика о просроченной ссудной задолженности, задолженности по процентам, комиссиям, пеням и штрафам. В случае невозможности телефонного контакта обязателен выезд сотрудника банка с целью личного контакта с заемщиком и вручением ему соответствующего извещения;

- введение требования о невозможности получения одним и тем же лицом второго кредита при имеющейся непогашенной просроченной задолженности по первому.

Функции управления, оценки и контроля административно разнесены. Оценка рисков, их ограничение, а также контроль лимитов в текущем режиме осуществляется Управлением рыночных рисков и Отделом сопровождения операций на финансовых рынках, Служба внутреннего контроля осуществляет постконтроль. Установление предельных значений рыночного риска осуществляется Комитетом по вопросам установления лимитов. Ответственным за проведение мероприятий по снижению уровня рисков является Комитет по управлению активами и пассивами (Assets Liabilities Committee, далее - ALCO). Контроль лимитов проводится на всех этапах от моделирования до заключения и подтверждения сделки.

Фондовый риск обусловлен изменением в стоимости финансового инструмента в результате изменения рыночных цен в независимости от того, вызваны ли эти изменениями факторами, специфичными для конкретной инвестиции или банка, или факторами, влияющими на все финансовые инструменты, обращаемые на рынке. Утвержденные процедуры и регламенты позволяют отслеживать в режиме реального времени подверженность риску текущей позиции. Технологии не позволяют заключать операции и проводить транзакции, ведущие к превышению заданного уровня риска. Основными методами управления и контроля фондовых рисков является хеджирование, установление лимитов, формирование резервов, управление капиталом.

Валютный риск оказывает существенное влияние на финансовые показатели ЗАО «Идея банк» в связи со спецификой бизнеса. Валютный риск возникает в результате того, что Банк привлекает средства в долларах США и евро, а основной бизнес - предоставление кредитов физическим лицам, номинированных в белорусских рублях.

Банк хеджирует валютные риски путем заключения срочных конверсионных сделок напрямую и с использованием биржевых инструментов. ЗАО «Идея банк» является членом секции срочного рынка ММВБ и секции стандартных контрактов СПВБ. Основной объем сделок приходится на сделки «валютный форвард» и «валютный своп». Основные контрагенты по операциям хеджирования - крупнейшие мировые финансовые институты, имеющие инвестиционные рейтинги кредитного риска. В банке внедрена система ограничения валютных рисков, предполагающая одновременное удовлетворение белорусским пруденциальным нормам и требованиям международной банковской практики, с акцентом на минимизацию потенциальных потерь от переоценки валютной позиции банка на временном горизонте 1 год в соответствии с требованиями международной отчетности. Лимиты открытой валютной позиции утверждаются Комитетом по управлению активами и пассивами. Лимиты на проведение спекулятивных операций отсутствуют.

Подверженность процентному риску определяется неблагоприятными изменениями процентных ставок по требованиям и обязательствам, при наличии дисбалансов по срокам переоценки. Для оценки процентного риска в банке используются GAP анализ, анализ дюрации, моделирование и сценарный анализ. При моделировании процентного риска формируются прогноз аналитического баланса, прогноз без рисковой кривой доходности, расчет чувствительности активов и пассивов, прогноз и степень влияния неожиданного риска на величину аналитического капитала банка, прогноз и степень влияния ожидаемого процентного риска на прибыль ЗАО «Идея банк». На основе полученных результатов Комитет по управлению активами и пассивами принимает решения по лимитированию дисбаланса и меры по управлению активами и пассивами в целях минимизации риска. Лимиты на величину процентного риска устанавливаются по величине открытой позиции по процентному риску на стратегическом и среднесрочном горизонте.

Оценка риска ликвидности происходит путем анализа планируемых поступлений и списаний, на основании которых строится баланс ликвидности по срокам погашения и движения денежных средств. В основе оценки лежит метод управления активами и пассивами и планирования ожидаемой маржи от активно-пассивных операций. Временно свободные ресурсы при высокой ликвидности банк размещает в наиболее ликвидные и надежные финансовые активы: облигации НБ РБ, облигации, входящие в ломбардный список НБ РБ, депозиты, размещаемые в банках с наивысшим кредитным рейтингом. Высокое кредитное качество запасов ликвидности определяется отбором контрагентов и установлением лимитов на объемы операций. Управление пассивной частью осуществляется путем повышения капитализации и диверсификации источников заемных средств путем привлечения синдицированных кредитов, секьюритизации части кредитного портфеля, привлечения субординированных кредитов. Банк имеет доступ ко всем инструментам рефинансирования НБ РБ: ломбардные кредитные аукционы, аукционы по предоставлению кредитов без залога, аукционы прямого РЕПО.

Операционный риск - это риск потерь, возникающих в связи с неадекватными или ошибочными, действиями персонала, неполадками в работе компьютерных систем, компьютерным мошенничеством, а также влиянием внешних факторов. В целях управления операционным риском в ЗАО «Идея банк» введена многоступенчатая система лимитирования и контроля при совершении операций и сделок на всех стадиях, позволяющая обеспечить значительное снижение рисков. С учетом вышеизложенного операционный риск не оказывает существенного влияния на качество и своевременность исполнения банком своих обязательств.



3. Клиентская база банка

Конкуренция в белорусском банковском секторе, обусловленная спецификой реализации банковских продуктов и услуг, наличием крупных и стабильных банков, которые занимают наибольшую долю на рынке банковских услуг, повысила ценность клиентов для коммерческого банка и стала необходимой для создания системы управления клиентской базы. Основополагающим моментом при работе с клиентами является разработка клиентской политики банка.

Она строится на принятой банком политике, которая представляет собой свод тактических и стратегических задач при работе с клиентами. При разработке такой политики, банк предварительно проводит анализ и дает оценку исходного состояния клиентской базы. В ходе этого выявляются причины оттока клиентов, наиболее подходящие методы привлечения клиентов в банк. Необходимо учитывать возможные риски и их последствия, тенденции развития качественного обслуживания потребителей банковских услуг.

Политика банка обязательно включает в себя обоснованные задачи ведения работы, объемы искомых ресурсов для их выполнения, позволяющие разработать комплекс мероприятий для их достижения, что позволит достичь желаемых результатов. Необходимо отметить, что разработка клиентской политики банка не получила должного распространения, как это произошло с учетной, процентной и кредитной.

Не отрицая важности разработки грамотной системы управления клиентской базой, ни один из белорусских банков не выделяет клиентскую политику как отдельный комплекс мероприятий, направленный на улучшение работы коммерческого банка.

В большинстве современных коммерческих банков особое внимание уделяется управлению взаимодействием коммерческой структуры с клиентами при разработке дальнейшей стратегии развития. Приоритетными целями являются сохранение лидирующей позиции на рынке банковских услуг, рост прибыли банков, расширение долгосрочного кредитования сектора экономики, эффективность, качество продуктов и услуг, скорость обслуживания клиентов. Стратегия обслуживания клиентов включает только общие направления, не имея четких мероприятий для дальнейшего развития. Стратегии по обслуживанию физических и юридических лиц несколько различны.

К первым принято относить разработку маркетинговой политики, которая удовлетворяла бы предпочтениям и потребностям клиентов, предоставление банковских ссуд, в т.ч. небольших магазинах, где привлечение депозитов выступает одним из способов наращивания и укрепления ресурсной базы коммерческого банка, а также обеспечение полным спектром услуг по привлекательной цене. Стратегии по обслуживанию юридических лиц определяют использование системы менеджеров, которые, в свою очередь, отвечают за комплексное обслуживание, уделяют внимание увеличению объемов предлагаемых банком услуг, сохраняют и укрепляют отношения с реальными клиентами.

Необходимо помнить, что лишь четко сформулированные и последовательно реализуемые стратегии способны давать хороший результат. Все это делает целесообразным разработку документа, который определяет основные направления клиентской политики банка. Особое внимание клиентам уделяют малые и средние банки, которые ощущают уровень жесткой конкуренции за каждого клиента. Банками разработаны цели для достижения потенциальных клиентов при помощи расширения кредитов и депозитов, а также специальных центров продаж. Оформление кредитов предоставляются по наиболее приемлемой процентной ставке.

На сегодняшний день одним из факторов повышения конкурентоспособности среди банков является клиентоориентированный подход. Но для получения результатов необходимо согласовывать организацию работы внутренних подразделений банка и разрабатывать конкретные мероприятия по достижению эффективного управления клиентской политики. Для того чтобы достичь поставленных целей, белорусскими банками разрабатываются тактические мероприятия, отражаемые в программе по развитию клиентской базы. Такая программа составляется, как правило, на год наряду с маркетинговым планом по корпоративным клиентам.

Ответственными при разработке программы выступает структурное подразделение банка, отвечающее за развитие клиентских отношений. Программа включает в себя несколько этапов. Первый этап заключается в используемых и проверенных способах удержания клиентов при помощи удовлетворения потребностей отдельных групп, обеспечении качественного обслуживания, разработки услуг и индивидуальных схем взаимодействия. Второй этап характеризуется более радикальными и экономически-эффективными методами, которые направлены на повышение привлекательности банковских продуктов и формирование спроса на их продажу.

Структура программы по развитию клиентской базы состоит из нескольких разделов. Их содержание зависят от клиентской политики банка, целей, задач и внедряемых технологий для обслуживания клиентов. Первый раздел включает мероприятия по удержанию клиентов. Здесь необходимо провести сегментацию имеющейся клиентской базы, разработать и реализовать планы совместных действий с клиентами для развития долгосрочных и перспективных отношений. Происходит разработка ценовой политики, направленной на сохранение приоритетных сегментов. Второй раздел разрабатывает мероприятия по привлечению потенциальных клиентов.

В зависимости от политики банка следует уделить внимание вновь созданным организациям, которые нуждаются в открытии расчетного счета для совершения операций, предварительно проанализировав его финансовое состояние. Необходимо отметить, что при работе с клиентами важно составлять план привлечения и разрабатывать тактику работы индивидуально, учитывая поэтапные шаги к достижению поставленной цели.

Для расширения круга поиска и привлечения в банк потенциальных клиентов, их денежных средств, в рамках третьего раздела предусмотрены мероприятия по развитию внешних связей с городской и областной администрацией, союзом предпринимателей, аудиторскими фирмами и регистрационными палатами. Большое внимание уделяется представительским мероприятиями и рекламной деятельности в плане сохранения и развития клиентской базы. В рамках этого раздела реализуются такие мероприятия, как поздравление клиентов с праздничными датами, изготовление фирменной продукции, выпуск собственной газеты банка и др.

Персонал занимает особое место в организации работы банка, в программе выделен самостоятельный блок с вопросами, связанных с их профессиональной подготовкой. Проводится обучение психологии общения, проведение тренингов продаж, внедрение в работу семинаров по вопросам сохранения и развития клиентской базы. Целью таких мероприятий служит то, что работник банка представляет собой продавца банковских услуг и от его уровня профессиональной подготовки, образованности и коммуникабельности зависят результаты банка в целом.

Основные направления развития и сохранения отношений с клиентами необходимо дополнять организационными методами и формами, к примеру, создать отдел развития клиентскими отношениями в организационной структуре банка. Повышение эффективности работы с клиентами за счет развития доверительных отношений, улучшение качества их обслуживания и увеличение объемов продаж банковских продуктов является приоритетной задачей развития клиентской базы банка. Замечу, что задачи по укреплению и развитию клиентской базы формируются перед банками наряду с мощным давлением конкурентоспособности. Установление и развитие сотрудничества клиентов с банковскими структурами во многом определяется возможностью банка предложить выгодные и привлекательные условия обслуживания. Реализация такой задачи приводит к росту привлекательности банка и увеличению числа проводимых операций. Следует помнить, что принятая банком клиентская политика выступает индикатором в отношении клиентов, отвечая на вопросы: кто становится клиентом банка, какая работа проделывается для сотрудничества и кто в конечном итоге прекращает это партнерство.

Главной задачей маркетинговых служб в банковской сфере является полное исследование рынка. Качественно сформированная клиентская база внутренними службами является основой деятельности универсального коммерческого банка. На протяжении длительного времени банки ставили перед собой задачи поиска благонадежных клиентов и укреплению взаимоотношений с ними. Чтобы выстроить долгосрочные и взаимовыгодные отношения банк должен определить «своего клиента».

В общем смысле, клиентская база банка - это часть потенциальных потребителей рынков банковских услуг, которая находится в пределах возможных контактов с банком по территориальному признаку, и которую удовлетворяет набор предоставляемых банком услуг. Базу банка можно рассматривать с двух сторон. С одной стороны, это качественное состояние клиентов банка, как неслучайной совокупности потребителей используемых банковских услуг, а с другой, это работа банка с имеющимися клиентами.

Следует отметить, что в практической деятельности под клиентской базой банка понимается полнота и достоверность показателей, которые, в свою очередь, характеризуют качественное и количественное состояние клиента. Это образует прямую зависимость эффективности обслуживания клиентов и уровня доходности банка. По факту, лицо, пришедшее за консультацией в банк, но не приобретшее банковский продукт, можно считать уже клиентом. Но, на мой взгляд, рассматривать перечень клиентов как базу не целесообразно. Существует деление на две категории клиентов: реальных и потенциальных.

Разница между такими клиентами ясна. Реальный клиент - это лицо (физическое или юридическое), которое обратилось в банк для приобретения банковского вида услуг, которое ему предполагается. Пристального внимания требуют потенциальные потребители банковских услуг. Эта группа формируется в несколько этапов и рассматривается по определенным критериям и принципах взаимодействия. Она представляет собой лицо (физическое или юридическое лицо), которое, с большой долей вероятности станет клиентом, воспользовавшись продуктом или услугой банка.

В моем понимании понятие «потенциальный клиент» целесообразно использовать при аналитических расчетах и плановых документов с целью дальнейшего прогнозирования состояния клиентской базы банка. Привлечение новых клиентов, как одно из условий построения клиентской базы банка, происходит различными способами. В качестве стимулирования могут выступать разного рода лотереи, подарки, особые скидки на продуктовую линейку банка. Для индивидуального побуждения персональных менеджеров к активности работы с наращиванием клиентской базы принадлежат конкурсы среди сотрудников подразделения, специальное премирование, а также моральное и материальное поощрение при перевыполнении плана продаж.

Для сохранения уже сформированной клиентской базы и привлечения новых потребителей банковских услуг, коммерческие банки определяют свою задачу как поиск нестандартных путей повышения эффективности деятельности. Задача по определению эффективных направлений ставится перед банками в связи с мощным конкурентным давлением со стороны иногородних банков. Принято считать, что при построении клиентской базы, в банковском маркетинге необходимо использование таких принципов, как поведенческая и демографическая сегментация.

Это, в первую очередь, реакция людей на рекламу, повышенный спрос на те или иные услуги банка. Определение целевой аудитории для банка - необходимость, при этом задачей службы маркетинга является правильная оценка целевых рынков банковских услуг. Белорусская практика определяет два типа построения маркетинговой стратегии, связанной с исследованием целевого рынка в рамках определения реальных банковских клиентов.

В одних случаях банк идет «от продукта», т. е. работник выбирает конкретный вид услуг и на базе, имеющейся у него информации о клиентах, выявляет, кто нуждается в такого рода услуге. В других случаях используется метод «перекрестной продажи», когда при совершении какой- либо операции работники банка предлагают клиенту новые или дополнительные услуги. При этом стабильное финансовое состояние потенциального клиента оказывает серьезное влияние на спрос продукции. Люди, которые добились определенных успехов в карьере, имеющие стабильный заработок, в большинстве случаев предъявляют повышенный спрос на взятие ссуд и услуги по хранению своих сбережений.

Наиболее успешное продвижение банковской продукции на целевом рынке и его успех в борьбе за клиента будут определяться, в первую очередь, ценами на спрашиваемый продукт, прибыльностью банка, уровнем обслуживания, а также преимуществом в качестве предлагаемой услуги по сравнению с конкурентами. Помимо перечисленных условий, потенциальные клиенты обращают внимание на репутацию банка и его привлекательность (имидж), внешний вид и оформление его зданий, удобное расположение филиалов банка, пунктов обмена валюты и др.

Для того чтобы верно и полно определить цель, мотивы поведения потенциального клиента необходимо получить ответы на следующие вопросы:

1) из каких источников клиент узнал об услугах, оказываемых банком;

2) с какой целью клиент обратился в банк;

3) о каких новых видах банковских услуг клиент хотел бы узнать;

4) каково будет отношение клиента к предлагаемым банком конкретным новым видам банковских услуг (согласие на рекламу);

5) удовлетворен ли клиент качеством обслуживания в банке и есть ли у него пожелания по его улучшению;

6) каково мнение клиента о рекламе банка и других методах продвижения услуг на рынке.

Основным способом узнать мнение клиента о банке является их опрос. Они могут проводиться с помощью общей рассылки анкет или почте, помещениях или с помощью средств массовой информации (например, местная газета). Многими сотрудниками маркетинговой службы и руководителями структурных подразделений, используются математические модели для выявления потребностей потенциального клиента с целью дальнейшего сотрудничества, но точность таких прогнозов оказывается весьма невысокой.

В процессе привлечения клиента проходит совместная работа отдела продаж и маркетинга. Сотрудники отдела продаж получают от службы маркетинга указание о перспективных клиентах и возможных объемах его привлечения, и стараются организовать работу с клиентом с помощью персональной продажи. Как правило, эти два вида отношений разрабатываются отдельно разными сотрудниками. Менеджеры, которые стараются привлечь клиента, и те, которые пытаются его удержать внутри банка.

Все работы по наращиванию качественной клиентской базы банка необходимо вести на основе тщательного планирования. Первый этап заключается в составлении списка клиентов. Размер списка должен быть не объемным, так как к этапу заключения сделки дойдут единицы от общего потока клиентов. Источниками данных о клиенте являются заполненные анкеты, интервьюирование, обмен контактными данными. После составления списка потенциальных клиентов следует начать «предконтактное планирование», - процесс глобализации полученных сведений и более глубокого анализа о клиенте.