Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

Российская академия народного хозяйства и государственной службы

при Президенте Российской Федерации

Институт государственной службы и управления

Выпускная квалификационная работа

Тема: Совершенствование механизма расчетов с использованием пластиковых карт в Российской Федерации на современном этапе

Студентки: Маргарян Наиры Артуровны

Руководитель: д.э.н., профессор

Мельников Роман Михайлович

Москва - 2018



Введение

Пластиковые платежные карты представляют собой основной инструмент безналичного расчет, который позволяет выполнять повседневные операции, связанных с покупкой и/или продажей товаров и услуг, а так же осуществлять денежные переводы, без участия наличных денежных средств. Однако, при необходимости, наличные деньги можно получить в ближайшем банкомате, если имеется достаточно средств на расчетном счете.

Выпуск пластиковых карточек позволяет интегрироваться в мировую систему банковских услуг, обеспечить рост делового имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентов, овладеть новейшими технологиями в области банковского дела, ускорить расчеты, исключить ошибки и злоупотребления со стороны служащих банка.

С развитием современных технологий расширяется и рынок платежных карт. Банковская карта является очень прибыльной услугой банка, которая выгодна не только самому банку-эмитенту таких карт, но и его клиентам, которые пользуются этими картами.

Банковские карты позволяют обеспечить банку снижение издержек. Например, за счет сокращения количества дополнительных офисов, поскольку платежные карты позволяют выполнять те же операции в банкомате. Для клиентов банка использование платежных карт позволяет, как минимум, сократить временные издержки, поскольку современные технологии позволяют пользоваться услугами банка дома, без затрат времени и расходов на транспорт.

Преимущества банковских платежных карт очевидны и российский рынок платежных карт имеет потенциал к развитию, однако, существуют проблемы, которые, препятствуют развитию национального рынка платежных карт. Эти проблемы будут изучены в работе и будет представлено мнение автора по решению данных проблем.

Актуальность выбранной темы заключается в том, что национальный рынок платежных карт находится на важном этапе своего развития.

Население начало понимать, что банковские карточки - это не средство роскоши, а инструмент платежа для повседневного пользования. Так же идет активное укрепление законодательной базы и создание национальной платежной карты, которая впоследствии способна выйти на международный рынок.

Особенно актуальным является вопрос создания независимой национальной платежной системы, особенно после недавних событий, когда Visa Intenational и Master Card World Wide перестали обслуживать некоторые российские банки, которые попали в санкционный список США.

Серьезный вклад в исследование механизма расчетов с использованием пластиковых карт внесли такие отечественные ученые какАгаев Ш.И., Аликова М.И., Аджиева А.Ю., Белоглазова Б.Г., Бубнова Ю.С., Беспалов Р.А., Дубовка Е.Ю., Заборовский В.Е., Ивлева Л.А., Князева Е.Г., Кровелицкая Л.П., Костерина Т.М., Корецкая Н.И., Краснова Ю.А., Калинина Н.М., Пономаренко В.С., Комаров А.В., Логинова А.А., Леонов А.В., Милюкова А.О., Мокеева Н.Н., Молчанова М.А., Машихина Т.П., Мирошниченко М.А., Науменко А.И., Сурина И.В., Федорова К.А., Юзвович Л.И. и др.

Целью исследования является анализ рынка платежных карт в РФ, выявление основных проблем и выработка рекомендаций по их решению.

Достижение поставленной цели предполагает решение ряда последовательных, логически взаимосвязанных задач:

- изучение происхождения и этапов развития рынка платежных карт;

- изучение нормативно-правовой базы, регулирующий рынок платежных карт в России;

- выявление основных тенденций на рынке платежных карт России;

- анализ основных проблем на национальном рынке платежных карт;

- выработка рекомендаций по решению выявленных проблем;

- обозначение перспективы развития рынка платежных карт в РФ.

Объектом исследования является рынок платежных карт в Российской Федерации (РФ).

Предметом исследования являются тенденции и проблемы на национальном рынке платежных карт.

Основным научным результатом исследования является авторская систематизация основных факторов и тенденций развития российского рынка банковских платежных карт.

Научная новизна исследования определяется следующим:

-Выявлена тенденция к интеграции банковского бизнеса и бизнеса в области мобильной связи, позволяющая обеспечивать эффективное развитие технологии бесконтактных платежей в российских условиях. Обоснованы преимущества технологии бесконтактных платежей как инструмента расширения клиентской базы банков за счет пользователей смартфонов, не являющихся активными пользователями банковских услуг.

-Обоснованы рекомендации по стимулированию развития рынка платежных карт в Российской Федерации, предусматривающие развитие нормативно-правового обеспечения и инфраструктуры рынка платежных карт и направленные на обеспечение роста безопасности использования платежных карт, переход к эмиссии чиповых карт, а также ускорение обработки транзакций по банковским картам в сфере электронной коммерции посредством модернизации процессинговых центров.

Теоретическая значимость исследования заключается в обосновании перспектив развития российского рынка платежных карт.

Практическая значимость исследования заключается в выработке рекомендаций по решению основных проблем на рынке платежных карт России.

Теоретическую и методологическую основу выпускной квалификационной работы составляют результаты исследований, изложенные в работах отечественных ученых в области банковского дела и развития рынка платежных карт

В процессе исследования применялись диалектические, статистические, индуктивный и дедуктивный методы; методы экономического анализа и другие методы научного познания. В качестве специальных методов и инструментов исследования использовались методы сравнительного анализа, группировки данных, анализ и синтез.

Информационной базой исследования послужили нормативно-правовые акты РФ, регулирующие банковскую деятельность в РФ, официальные статистические данные, материалы периодической печати и сети «Интернет» по теме исследования.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, состоящего из 60использованных источников, и приложений.

Во введении обоснована актуальность темы исследования, определены цель, задачи, объект и предмет исследования, сформирована теоретическая, методологическая и информационная база исследования, раскрыта научная новизна исследования, обоснована теоретическая и практическая значимость проведенного исследования.

В первой главе«Понятие, сущность и эволюция рынка платежных карт» раскрыты основные понятия и рассмотрен процесс развития рынка платежных карт; рассмотрены основные участники и создатели рынка платежных карт; раскрыта сущность и рассмотрены особенности торгового эквайринга.

Во второй главе«Современный рынок платежных карт и динамика его развития в России» исследованы особенности нормативно-правового регулирования национального рынка платежных карт; исследована специфика современного обращения платежных карт; проанализирована динамика и основные тенденции развития рынка платежных карт в России; рассмотрены проблемы, мешающие развитию рынка платежных карт.

В третьей главе«Обоснование рекомендаций по ускорению развития российского рынка платежных карт» разработаны рекомендации по ускорению развития российского рынка платежных карт; рассмотрены перспективы развития рынка платежных карт.

В заключении обобщены результаты проведенного исследования, сформулированы основные выводы и рекомендации по результатам проведенного исследования.

российский рынок платежный карта



Глава 1. Понятие, сущность и эволюция рынка платежных карт

1.1 Основные понятия и этапы развития

Исторически сложилось, что первые платежные карты появились в США. Но на тот момент они были не банковскими. В 1914 году в США некоторые магазины и рестораны, а так же крупные отели стали выдавать своим богатым клиентам карты, которые подтверждали кредитоспособность клиента. Имея в руках эту карту, клиент мог не платить за товар или услугу на месте, а расплатиться позже. Так как карта показывала состоятельность клиента. По своему существу они являлись прообразом современных кредитных карт, так как предполагали оплату в рассрочку Молчанова М.А. Платежные системы зарубежных стран и перспективы развития национальной платежной системы в России //Банковские услуги, 2017. - № 3. - С. 30..Таким образом, магазины стремились привязать к себе клиента, что впоследствии назвали программой лояльности клиентов (loyaltyprograms).

Рис. 1.1 - Бумажная карточка (чек) "American Express" 1901-го года выпуска

На рисунке 1 представлен пример одного из первых прообразов современных карт. В 1891 году компания American Express, которая своей деятельностью стала известной как надежная курьерская служба, которая занималась перевозкой денег между частными лицами, компаниями и банками, выпускает в обращение первый дорожный чек AmericanExpres.

Рис. 1.2-Бумажная карточка "WesternUnion" 1919-го года выпуска

В 1914 году компания "WesternUnion" выпустила первую клиентскую карту, на которой была фиксированная единовременная сумма кредита. Бумажная кредитная карта, выпущенная в 1919 году компанией Western Union Telegraph Company (рис.2), выдавалась только членам правительства США и давала право отправлять телеграммы в кредит за счет правительства. На обратной части карты есть надпись на этот счет - ("Оплата при передаче от отправителя не требуется").

В 1920-х годах такая система оплаты перешла на бензоколонки, так называемые «бензиновые карты». Но главная их проблема на тот момент заключалась в том, что карты были сделаны из картона. И, следовательно, они имели низкую износостойкость. И в связи с этим стали применяться металлические карты Хетагуров Г.В. Специфика функционирования карточных платежных систем в условиях современнойглобальной экономики// Вестник НГУЭУ, 2017. - № 1. - С. 327..

Впервые металлические карты стала выпускать бостонская компания Farrington Manufacturing и назывались они Charga-Plates. Они выглядели следующим образом: на металлических картах выдавливались (эмбоссировались) идентификационные данные, включавшие номер, информацию о клиенте, срок действия карты, что позволило в некоторой степени автоматизировать процедуру приема карты. При оформлении покупки продавцом на специальном прессе (импринтере) делался отпечаток этих данных на торговом чеке-квитанции (слипе). Такая технология приема карт, несмотря на внушительные современные технические достижения в этой области, сохранилась и поныне.

Новым этапом развития платежных карт принято считать выпуск первой массовой карты компанией DinersClub. DinersClub был создан в 1949 году в Нью-Йорке [38].Первоначально компания сотрудничала с ресторанами, и карточки Dinersclub предназначались для расчетов за обеды, что и следует из названия карты, причем расчеты производились в кредит, но очень быстро карточка стала универсальной, ее стали использовать для расчетов за товары и получение наличных. Эта система работала следующим образом: клиенты ресторанов и магазинов, которые имели хорошую репутацию, могли получить карточку Diners Club и предъявлять ее вместо наличных. Рестораны и магазины передавали копии счетов в DinersClub, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с DinersClub, а тот с ресторанами и магазинами. Прибыль компании формировалась следующим образом: после выставления счета, клиенты, естественно, погашали его, но DinersClub не передавал всю сумму в магазины или рестораны, эти компании предоставляли DinersClub скидку в 7% и эта сумма фактически являлось прибылью компании DinersClub. Но к этой сумме прибавлялась ежегодная оплата физических лиц-клиентов за пользование услугами в размере 3 долларов. Таким образом, DinersClub стал первой в мире платежной карточной системой[38].

Поначалу DinersClub сотрудничал всего лишь с 10 ресторанами города Нью-Йорка, однако, уже через год эта цифра выросла до 285 торгово-сервисных точек, и насчитывалось около 35 000 держателей карт. Основными конкурентами DinersClub были традиционные карты лояльности, которые проигрывали в силу существенного недостатка - отсутствия универсальности.

К этому времени в Великобритании уже появилась своя национальная платежная карта BHR, выпускаемая British Hotel& Restaurant Association.

Успех DinersClubпривлек на это направление рынка многие крупные фирмы и банки. Таким образом, в 1951 году небольшой нью-йоркский банк (LongIslandbank) выпустил первую в мире банковскую платежную карту. В том же году другой, но уже более крупный Franklin National Bank выпустил свою платежную карту. В 1958 году AmericanExpress, крупнейшая компания дорожных чеков, и CarteBlanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт. В этом же году BankofAmerica и ChaseManhattanBank также начали операции с кредитными картами. Однако ChaseManhattan был вынужден продать свои операции в 1962 году из-за сложностей при передаче информации, мошенничества и злоупотреблений.

Основным же препятствием в этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что особенно негативно влияло на мелкие банки, которые развивали локальный рынок карт. В 1966 году BankofAmerica предпринял ряд шагов по решению этой проблемы путем выдачи лицензий на использование карточной технологии другим банкам на проведение операций с карточками BankAmericard. Решение о расширении операций на всю страну встретило противодействие других крупных банков - конкурентов BankofAmerica (14 Нью-Йоркских банков), что привело к образованию в 1967 году Межбанковской карточной ассоциации , которая получила название InterbankCardsAssociation, а в 1969 году эта ассоциация купила права на карты MasterCharge, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов (4 калифорнийских банка).К 1970 году членами системы MasterCharge было более 5000 финансовых учреждений, которые обслуживали около 36 млн собственных карт. Поскольку организация стала транснациальною, ассоциация в 1979 году была переименована в MasterCardШакирова Р.Р., Исламов Ф.Ф. Ключевые проблемы исследования банковских пластиковых карт / Синтез науки и общества в решении глобальных проблем современности: сборник статей по итогам Международной научно-практической конференции, 2017. -С.250. В 1980 году число карт MasterCard, которые были в обращении в США, возросло до 55 млн., а к концу 1990 года - 90 млн. единиц.

По мере удешевления производства пластика, он стал основным материалом для производства карт. С 1966 года на них стали размещать магнитную полосу, которая содержала необходимую информацию о клиенте и характеристики его счета. Она считывалась специальным электронным устройством. Надо сказать, что поначалу выпуск платежных карт зачастую оказывался нерентабельным для банков, особенно в период до начала использования пластика, и это приводило к многочисленным финансовым потерям. Для того, чтобы данный вид деятельности банка стал рентабельным, банк-эмитент должен был быть признанным широким коммерческим сектором, а достигнуть признания банк мог только, если у него имелось большое число клиентов. Для достижения поставленной цели в конце 60-х годов XX века BankofAmerica и Interbank провели совместную компанию рассылки большого количества карт по почте. Такой массовый запуск нового продукта происходил в США с 1960 по 1965 годы.Благодаря этой акции за короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы. И, конечно же, увеличивалось число фирм вовлеченных в данный вид платежных систем. Влияние BankofAmericaи Interbank на рынок усилилось до такой степени, что банки, выпускающие свои платежные карты, были вынуждены присоединиться к одной из двух ведущих платежных систем. Уже к 1978 году более 11 000 банков присоединились к одной или двум системам.

В 1967 году британский банк Barclays установил первый банкомат по выдаче наличных денег, который сконструировал Джон Шепард-Баррон. Для снятия денег использовались специальные ваучеры, которые надо было получить заранее. Изначально банкоматы располагались непосредственно в отделении банка, но вскоре в 1969 году начали появляться уличные банкоматы. В 1971 году начался выпуск платежных терминалов удаленного доступа. В 1974 году в США была выдана первая дебетовая карта. В 1975 году француз Ролан Морено изобрел и запатентовал электронную карту памяти (чиповую карту). В 2002 году в США была успешно протестирована бесконтактная чиповая карта.

По мере совершенствования платежных систем, совершенствовались и технологии информационной безопасности. В частности, стали использовать секретный PIN-код (для защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам); при производстве карт на них начали наносить лазерные голограммы, что затруднило их подделку; был введен код проверки подлинности карты (CVV). При этом следует отметить огромную совместную работу по международной стандартизации требований и условий обращения платежных карт, которую проделали основные операторы рынка.

В советском союзе платежные карты появились только в конце 60-х годов XX века. Это были пластиковые карты DinersClubInternational. Представители DinersClub подписали с Госкомимуществом в лице ОАО "Интурист" агентское соглашение на обслуживание в СССР этой платежной системы. В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с VisaInternational, а в 1975 году с Evrocard, MasterCard. Обслуживались по пластиковым картам исключительно иностранцы. На тот момент пластиковые карты принимались исключительно в магазинах «Березка» и гостиницах объединения «Интурист» в 30 городах страны.

В 1986 году Внешторгбанк СССР договорился с MasterCard о возможности выпуска карт для своих клиентов. Сами карты изготовлял французский банк CreditMutuel.В основном эти карты выпускались для работников Внешторгбанка СССР, которые отправлялись на командировки. И только в 1988 году Внешэкономбанк банк СССР договорился с MasterCardоб эмиссии первых отечественных платежных карт под своим логотипом. Конечно же, они предназначались в основном для расчетов за границей. Первая отечественная карта была вручена генеральному секретарю КПСС Горбачеву Михаилу СергеевичуМашихина Т.П., Бубнова Ю.С. Современный этап развития рынка пластиковых карт / Оплата труда работников с учетом стоимости электронной информации, используемой в организации: проблемы, перспективы: сборник научных трудов по материалам региональной научно-практической конференции, 2017. - С. 71..

К олимпийским играм 1988 года в Сеуле, главным спонсором которых была Visa, Внешэкономбанк СССР при помощи британского банка Barclays выпустил карты для советской сборной, и одновременно Внешэкономбанком СССР в тех же целях Сбербанк СССР эмитировал карты Visa, но уже при помощи финского банка OKOBank.

Рис 1.3 - Олимпийская банковская карта, эмитированная Внешэкономбанком 1980-го года выпуска

После распада советского союза доступ к платежным банковским карточкам открылся для всего населения Российской Федерации, а этот рынок стал очень перспективным. Первой российской частной кредитной организацией, выпустившей свою платежную карту (это была VISA), стал Кредобанк (регистрационный №76, в настоящее время лицензия отозвана).

Новым этапом развития карточного рынка в России стало создание в 1993 году таких платежных систем как STBCard (расчетный банк - Столичный) и UnionCard (расчетный банк - Автобанк). Заключая множественные контракты с банками, они очень быстро захватили перспективный российский рынок платежных карт.К 1998 году в системе UnionCardнасчитывалось около 180 банков-участников, а в STBCard - чуть более сотни. Причем системой STBCardактивно пользовались в Москве, а UnionCard больше в регионах. Но уже после 1998 года, они стали уступать лидирующие позиции другим платежным системам.

В 90-х годах ХХ века банковские платежные карты в России имели больше статусное значение. Зачастую, держатели карт, получая свои заработные платы, тут же их обналичивали. Кроме психологического фактора, этому еще и способствовала плохая развитость инфраструктуры приема и обслуживание карт или их полное отсутствие. Росту числа банковских карт в России сильно поспособствовали зарплатные проекты. Заключался договор между банком и организацией, и деньги приходили на карты сотрудников, которые были привязаны к определенным счетам. Для банка выгода заключалась в средствах, которые оставались на счетах, как дополнительный ресурс, а для организации упрощалась процедура выдачи зарплаты.

С появлением карт с микропроцессором, чиповые карты, в России появилось много локальных платежных систем. В большинстве своем, они присутствовали на больших промышленных предприятиях, где работники могли безналично оплачивать обеды, а если предприятие являлось градообразующим, то можно было расплачиваться и в магазинах города. Так же на предприятии стояли банкоматы. Такая программа особенно стала актуальной в середине 90-х годов ХХ века, когда в регионах России был сильный дефицит наличных средств.

На новый этап рынок платежных карт в России подняли туристы, которые для поездок заграницу использовали международные платежные карты. Но российские банки очень неохотно выдавали карточки международных платежных систем. Для того, чтобы получить такую карточку, клиентам приходилось открывать «страховой депозит» или «гарантийное покрытие». Плата за годовое обслуживание и комиссия за обналичивание средств с международных карточек была высокой.

Вскоре российские банки открыли для себя новый способ получения дохода. Банки начали распространять свои карты через банки-агенты. Заключался договор между банком-эмитентом и банком-агентом. Банку-эмитенту было выгодно увеличение количества своих карточек в обороте, а банк-агент не тратил деньги на эмиссию своей карты и не платил комиссию за пользование международными платежными системами. Но вскоре Visa International начала выявлять банков-агентов и придавать им официальный статус через программы ассоциированных членов при спонсорстве полноправных членов Корецкая Н.И. Развитие рынка бесконтактных платежей как альтернативы обеспечения эффективности функционирования рынка платежных карт / Общество. Экономика. Культура: актуальные проблемы, практика решения: материалы  VII Международной научно-практической конференции, 2017. - С. 12..

1.2. Главные маркет-мейкеры

Уже в конце 60-х годов XX века после многих слияний и поглощений, на мировом рынке платежных карт основной движущей силой развития стала конкурентная борьба между VISAи MasterCard. Конечно же, они были не единственными участниками данного рынка, но вклад других платежных систем в развитие глобального рынка платежных систем, был намного меньше.

Как уже было упомянуто выше до появления Visa, эта платежная карта называлась Bank Americard, которая впервые вышла в свет в 1958 году и была предназначена для использования только Калифорнии. Но уже через несколько лет, а именно в 1966 году BankofAmericaначала выдавать лицензии банкам США на выпуск кредитных карточек BankAmericard.Так же BankofAmericaзаключила договор с британским BarclaysBankLtdна выпуск кредитных карточек Barclaycard, которая предназначалась для Великобритании. В 1970 году была учреждена NationalBank Americard Incorporated (NBI). Она была учреждена как независимая организация, которая занималась контролем над операциями карточек BankAmericard.BankofAmericaбыла вынуждена передать контроль над карточками NBI, став всего лишь одним из участников, так как большинство действующих и потенциальных лицензиатов были недовольны формой контроля и порядком принятия решений, которые принимал BankofAmerica.

Изначально MasterCardназывалась MasterCharge и возникла она благодаря слиянию 17 кредитных организаций, которые и стали эмитировать данную карту. После слияния, новая корпорация стала называться InterbankCardsAssociation (ICA). Слияние произошло из-за того, что банки по отдельности уже не могли конкурировать с BankofAmerica. Эта ассоциация управлялась комитетами членов-банков. Они вместе устанавливали правила для авторизации, клиринга и урегулирования, рассматривали вопросы и принимали решения в части маркетинга, безопасности и юридической стороны в управлении организацией. Все это выгодно отличало ICA от схемы взаимодействия, предлагавшейся BankofAmerica.Езепчук Л.А., Журавлев В.Г. О некоторых проблемах развития безналичных расчетов с использованием банковских карт// Власть и управление на Востоке России, 2017. - № 1 (78). - С.64.

В связи с тем, что компании начали все больше выходить на международный рынок, они превратились в транснациональные финансовые корпорации. В 1976 году Americardизменила свое название на Visa, а в 1979 году MasterCharge на MaterCard. Но не только карточки поменяли названия, но и корпорации. Они стали называться VISA International и MasterCardInternational.

После того, как было официально разрешенобанкам использовать и Visaи MasterCard одновременно, эти компании практически сравнялись по числу банков-участников. Уже к 80-ым годам ХХ века Visaи MasterCardприсутствовали почти на всех развитых рынках мира. MasterCard действовал в кооперации с банковской ассоциацией EuropayInternational, но в последствии, уже в 2002 году произошло их слияние. А в США на тот момент Visaи MasterCardзанимали около 70% рынка платежных карт. В 1987 году в зону охвата MasterCard и VISA вошла Китайская Народная Республика.

Из всех развитых стран мира, только Япония смогла удержать Visaи MasterCardот захвата большей части рынка. Большую часть рынка платежных карт Японии контролирует банк JapanCreditBureau, а эмитируемая карточка называется JCB. Причем JapanCreditBureau является дочерним предприятием AmericanExpress, прямого конкурента Visaи MasterCard на рынке платежных карт. JCBвпервые вышла в свет в 1961 году.К 1980 году Япония вышла на 2 место, после США, по количеству карточек. Но успехи JCBна мировом рынке незначительны, она больше локальная карточка, нежели международная.

На современном этапе платежная система MasterCard включает в себя 22 тысячи финансовых учреждений. Данная платежная система представлена более чем в 210 странах. В обращении находится около 1,9 млрд. карт, ежегодный торговый оборот по которым приближается к 4 триллионам долларов США. Головной офис компании находится в Нью-Йорке, а основной операционный центр расположен в Сент-Луисе (штат Миссури). MasterCardзанимает почти пятую часть от всего оборота платежных карт в мире. MasterCard зарегистрирована в реестре операторов платежных систем Банка России (29 декабря 2012 года). Оператор - ООО «МастерКард». Расчетный центр - ОАО «Сбербанк России».

Visaтак же представлена более чем в 200 странах. Хоть и число финансовых организаций, которые пользуются услугами Visa меньше, чем клиентов MasterCard (21 тысяча финансовых учреждений), но число выпущенных карт Visa превышает число MasterCard (2,2 млрд. карт, ежегодный торговый оборот - 4,5 триллиона долларов). Штаб-квартира компании расположена в Сан-Франциско.VISA зарегистрирована в реестре операторов платежных систем Банка России (18 декабря 2012 года). Оператор - ООО «Платежная система «Виза». Расчетный центр - ОАО Банк ВТБ.Visa, в отличии от MasterCard, активно участвует в спонсорских проектах. Например, с 1986 года Visaявляется всемирным спонсором Олимпийских игр, а с 2002 года стала спонсором Параолимпийских игр. И из-за этого Visaявляется единственной платежной системой на территории проведения соревнований Олимпийских игр.

В современной истории России, Visaи MasterCardтоже занимали ведущие позиции на рынке. Но после того, как по законодательству США, Visaи MasterCardбыли вынуждены прекратить обслуживание определенных клиентов, которые попали в санкционный список, Россия подписала закон о создании НСПК (национальная система платежных карт), который обязал платежные системы внести в ЦБ обеспечительный взнос, в несколько раз превышающий их доходы в России. Изначально предполагалось, что системы Visa и MasterCard не будут платить взносы, если полностью до 31 октября переведут процессинг в Россию и получат статус национально значимых игроков. Но эта дата была перенесена на 31 марта 2015 года. А также внесли поправки в закон, по которым внутрироссийские транзакции должны обрабатываться только подконтрольной ЦБ компанией НСПКУляшев И.Ю. Анализ рынка кредитных карт ведущих банков России / И.Ю. Уляшев, Н.А. Шерегов, Р.Н. Семеген // Управление экономическими системами. -2014. - №9 (69) - С. 6..

В целом Visaи MasterCard очень похожи и в конкурентной борьбе они примерно равны. Но в продвижении Visaявно обходит MasterCard.Visaочень решительно направлена на завоевание рынка, поэтому ее сотрудники используют инновационную маркетинговую технику. Например, одной из неожиданных и ярких идей корпорации было соглашение с фирмой MerrillLynch. Суть сделки состояло в том, что владельцы биржевых счетов, превышающих сумму 20 000 долларов, могли пользоваться кредитной карточкой Visa, которая была привязана к биржевому счету. Владелец счета мог осуществлять покупки через карту Visa, но счет не выставлялся ему в конце месяца, аденьги изымались из излишка на биржевом счете. Если средств на биржевом счете не хватало для уплаты по счетам карточки Visa, то в данном случае делались автоматические займы, а компания MerrillLynchназначала ставку процента по судам.Visa реализовывала данную сделку в сотрудничестве с корпорацией Ohio, владельцем которой являлся банк CityNationalBankofColumbus. Еще один, не менее удачный шаг от компании Visa, это соглашение с огромным банком Citibank. Суть данной сделки была такова: Citibankэмитировала кредитные карты Visa, а клиенты Citibank, оплачивая свои покупки с помощью кредитной карты Visa, получали премию, которая называлась Citidollars. Премия равнялась 20% от общей суммы покупок определенных товаров, перечисленных в каталоге. Этот каталог был издан самим банком. Так же для того, чтобы увеличить число институтов, выпускающих карты Visa, она разрешила таким компаниям как AutomobileClubи HertzRentacar выпускать кредитные карточки с именами данных компанийЧуприна В.Ю., Соболева А.Ю., Буряков Г.А. Безналичные расчеты и платежи в разрезе качественных изменений национальной платежной системы // Инновационные технологии в науке и образовании, 2017. - № 1-2 (9). - С. 195-201..

1.3 Торговый эквайринг

Сам термин «эквайринг» в переводе с английского означает «приобретение». А в сущности, эквайринг - это комплекс услуг по приему банковских карт к оплате в торговой точке. Кредитная организация, оказывающая эти услуги, называется банком-эквайером. Такой банк устанавливает в торговых точках необходимое оборудование для приема карт, а так же обязуется производить расчеты, происходящие через данное оборудование.

Для того, чтобы воспользоваться услугами эквайринга, торговая точка и банк-эквайер заключают договор. В котором устанавливаются условия установки и обслуживания оборудования, срок возмещения денежных средств, размер комиссионного вознаграждения и т.д.

Что касается условий обслуживания оборудования, то они составляются для каждой торговой точки индивидуально. А комиссионное вознаграждение банка составляет фиксированный процент от суммы покупки в торговой точке по банковской карте. Комиссионный процент тоже составляется индивидуально по каждой торговой точке, потому что на него влияют множество факторов, например зависимость от среднемесячного торгового оборота торговой точки или от сферы деятельности организации. Конечно же, при установлении комиссионного процента, учитывается, что определенный процент банк-эквайер отдает платежной системе, по которой и осуществляются платежи. Платежные системы сами устанавливают процент за пользование их услугами. В связи с высокой конкуренцией на данном рынке, комиссия за эквайринг составляет примерно 1,5%- 4% от общей суммы транзакций в торговой точке по банковской карточке. Естественно, чем выше оборот предприятия, тем ниже комиссионный процент. Так же из-за высокой конкуренции, почти все банки проводят бесплатное обучение персонала организации по использованию нового оборудования. Организация не обязана покупать оборудование, она может взять ее в аренду, но будет обязана платить ежемесячную плату.

Если у организации, желающей пользоваться услугой эквайринга, уже открыт расчетный счет в банке-эквайере, то ей нужно будет представить намного меньше документов, нежели организации у которой не открыт расчетный счет в определенном банке-эквайере. Так же если у организации открыт счет в банке-эквайере, то начисление денежной суммы будет быстрее, в противном случае банку придется осуществлять перевод средств путем межбанковского расчета в другой банк, в котором у организации имеется открытый счет. Это может задержать сроки денежного возмещения до 2 дней. А если банк будет ждать возмещения средств от платежной системы, то сроки зачисления денежных средств на счет могут задержаться до 3 дней.

Таким образом, при торговом эквайринге организация, пользующаяся услугами банка, обязана выполнять следующие функции:

обеспечение размещения оборудования для приема карт на своей территории;

прием платежных карт в качестве средств расчета за предоставляемые услуги на основании договора об эквайринговом обслуживании, которое было заключено с банком-эквайером;

выплата банку комиссии за обслуживание в размере, который был определен в договоре.

Так же в свою очередь, банк обязуется выполнять следующие функции:

установление оборудование для эквайринга;

обучение персонала организации пользованием эквайринговым оборудованием;

проверка достаточности средств на карте в момент оплаты на торговой точке, где был совершен эквайринг;

возмещение суммы операций оплаты через карты в срок не позднее указанном в договоре;

предоставление организации всех необходимых расходных материалов;

предоставление профессиональной консультации при возникновении трудностей в проведении расчетных операций с картами.

Торговый эквайринг - это выгодная сделка как для банка-эквайера, так и для организации. Ведь организация не просто так добровольно отдает часть своей прибыли банку. При реализации договора, предприятие получает следующую выгоду:

с помощью банковских карт, торговая точка может привлечь богатых клиентов. Люди с высоким уровнем достатка обычно не носят собой много наличных денег, а держат их на банковском счету. Не имея у себя на торговой точке соответствующего оборудования для приема банковских карточек, предприятие теряет важных клиентов. По статистике, такие клиенты увеличивают прибыль компании на 20-30%;

принимая оплату банковскими карточками, организация фактичекски снимает с себя риск оплаты фальшивыми банкнотами. А так же исчезают издержки по инкассации наличных денежных средств;

как правило банки-эквайеры предлагают своим компаниям-партнерам получение льгот на пакет банковских услуг.

банк-эквайер предоставляет бесплатное обучение всего персонала предприятия азам проведения банковских операций с использованием банковских картХетагуров Г.В. Основы регулирования рынка платежных карт Мир экономики и управления, 2017. - Т. 17. - № 2. - С. 50..

Для банков-эквайеров данная услуга помогает получать новые денежные средства, комиссионные вознаграждения и увеличивает сферы применения своей карты, следовательно, увеличивается количество клиентов данного банка.

Технология оплаты с помощью банковской карты проходит следующим образом: карта помещается в считывающее устройство, дальше терминал считывает информацию с магнитной полосы, проверяя наличие денег у клиента на счету и обращаясь в банк для получения разрешения на проведения расчетной операции, после подтверждения платежеспособности клиента, ему вручается чек, свидетельствующий, что транзакция прошла успешно.

Кроме торгового эквайринга существуют еще мобильный и интернет эквайринг. Преимущества мобильного эквайринга заключается в том, что продавец не привязан к какой-либо торговой точке, и следовательно, увеличивает географию клиентов. Оплата за покупку товара идет с помощью специального установленного приложения в смартфоне покупателя, которая привязана к определенной карте. В среднем комиссия по мобильному эквайрингу составляет от 2,5% до 3% от стоимости товара. Что касается интернет эквайринга, то в данном случае для покупателя нужна только банковская карта и выход в интернет. Чтобы увеличить степень безопасности и уменьшить количество взломанных карт, на серверах торговых магазинов устанавливаются специальные программные обеспечения. Тарифы интернет эквайринга выше, чем у других и составляет от 3% до 6% от суммы покупки.

На западе и в России востребованность в эквайринге сильно различается. Так как в Европе и в США люди давно уже отказались от идеи носить с собой крупные купюры, в основном у них все хранится на банковских счетах. Но так как в России массовый доступ к банковским карточкам люди получили только в 90-х годах, после распада советского союза, россияне еще не научились хранить все свои сбережения на банковских счетах, и, следовательно, развитие эквайринга в России сильно отстает от запада. К 90-м годам в США и в развитых странах Европы рынок торгового эквайринга был уже сформирован.

В России сильным толчком для использования кредитных карт явилось появление так называемых зарплатных проектов. Но даже при условии, что изначально деньги поступали на банковские карты, люди, зачастую, снимали все до последней копейки.

В последнее время торговый эквайринг стал самым интенсивно развивающимся в карточном бизнесе в России. По статистике общее количество выпущенных банковских карточек в России превысило численность населения с коэффициентом покрытия больше единицы. Но России есть куда стремиться, например в США или в развитых странах Европы этот коэффициент равен 2, а в некоторых странах 4. Этот положительный тренд аргументирован тем, что в последние годы в России банковская платёжная карта стала восприниматься как

удобный инструмент для повседневного использование своего счета, а не признак роскоши, как считалось в 90-х годах. Компании так же все чаще прибегают к услугам банковского эквайринга, потому что это значительно снижает их издержки по доставке денег на лицевой счет и упрощает процедуру оплаты своих товаров и услуг.

Так же развитию рынка торгового эквайринга в России поспособствовало ряд причин:

во-первых, это выход значительной части экономики из теневого сектора. Из-за этого увеличилось количество зарплатных проектов. А благодаря этому, увеличилось количество эмитированных карточек. Если есть спрос на оплату покупок и услуг банковскими карточками, то предприятия начинают создавать предложение. Те же предприятия, вышедшие из теневого бизнеса, получили возможность официально пользоваться банковскими услугами;

развитие розничных торговых сетей в Москве и регионах. Стандартизация процессов организации розничной торговли, активное открытие новых точек продаж сетевых предприятий способствовало росту безналичного оборота по пластиковым картам;

из-за высокой конкуренции организаций в секторе розничной торговли, на российском рынке начали активно развиваться дисконтные и скидочные программы. Так же их называют программами лояльности. Давая большие скидки на покупку своих товаров или услуг преданным клиентам, предприятия создают стимул для покупателей и в последствии приобретать только у них. Без банковских платежных карт, такие программы было бы тяжело реализовать.

снижающаяся стоимость обслуживания по пластиковым картам. В ходе конкуренции и совершенствования процессингового бизнеса российскими банками в конечном итоге такая услуга банка как эквайринг, стала доступна даже торговым точкам с низким денежным оборотом и с низкой прибыльностью. Снизилось комиссионное вознаграждение, а доставка, установка оборудования и обучение персонала стали бесплатным для торговой точкиЩуров А.В., Курицын Н.А. Современные тенденции развития расчетов банковскими картами /Финансово-экономические проблемы региональной экономики: сборник статей по материалам научного семинара преподавателей и студентов, 2017. - С. 256.. Развитие кредитных карточных программ банков. В последнее время банки начали эмитировать такие карты, по которым операции по переводу не имеют комиссии, но за обналичивание денег с такой карты комиссия очень высокая. Так же банки стали использовать программу «cash-back» - это программа при которой с каждой покупки товара или услуги определенный процент от суммы возвращается клиенту на карту. Данные программы направлены на стимулирование людей пользоваться преимущественно безналичными расчетами.

Несмотря на все причины и тенденции, развитие эквайринга в России происходит медленнее, чем предполагалось. Для статистики, 15 лет назад в торговых точках, в большинстве своем, оплата за товары и услуги шла наличными деньгами и составляла 97% от общей суммы. А доля безналичных расчетов 3% соответственно. На сегодняшний день эта цифра возросла до 15%. А доля расчетов наличными деньгами составляет 85%. Причем 70% из 85% были сняты с банковских карт. Это свидетельствует о том, что несмотря на большое количество зарплатных проектов, население все равно стремится обналичить свои деньги, ввиду того, что оно еще не готово к полному переходу на безналичный расчет, как это произошло в развитых странах.

Рассмотрим основные причины отсталости и медленного развития рынка торгового эквайринга в России:

во-первых, это низкий уровень финансовой культуры большинства населения российской федерации. В 90-х годах, держать банковскую карту, означало обладать определенным статусом. И доступны были карточки только определенному кругу лиц, потому что до широкого распространения зарплатных проектов, большинству населения незачем было иметь карты. В настоящее время богатое население, которое уже обладало банковскими карточками в 90-х и в начале 00-х, готово перейти на безналичный расчет. Но население, которое еще не привыкло к безналичному расчету, снимают деньги с зарплатных карт до последней копейки. А ведь именно средний класс обеспечивает большую часть торгового оборота;

невысокая заинтересованность торговых точек в организации расчетов за товары и услуги по банковским платежным картам. В большинстве своем, это касается представителей малого бизнеса.Например, какая-нибудь локальная организация, которая работает в маленьком городе, не хочет пользоваться такой услугой банка, как эквайринг. С финансовой точки зрения такая организация будет права, так как большинство клиентов данной организации не пользуются банковскими карточками для покупки товаров или услуг, скорее всего они полностью снимают деньги с карточки в день начисления заработной платы. И организация не хочет без особой надобности платить банку эквайринговую комиссию, так как считает, что отсутствие оборудования для приема платежных карточек, не повлияет на количество его клиентов. Но торговая точка предлагает банку поставить на ее территории терминал, чтобы клиенты смогли обналичивать деньги с их платежных карт. Если банк соглашается, то торговая точка не только не платит эквайринговую комиссию банку, но и получает арендную плату за нахождение терминала на территории торговой точки. Такая ситуация негативно сказывается на желание клиента оставлять деньги на платежной карте, так как есть большая вероятность, что при обналичивании денег в торговой точке клиенту попадется терминал другого банка, который спишет комиссию за обналичивание с его счета. Есть еще и организации, которые пользуются торговым эквайрингом, но факту клиент не может расплатиться платежной картой по причине отсутствия связи с банком или отсутствия специально обученного человека. Для клиента такая ситуация равносильна отсутствию эквайрингового оборудования и так же сказывается негативно для всего карточного рынка в целом;

затраты, сопутствующие установке терминального оборудования. Несмотря на то, что при реализации эквайрингового договора банк обязуется оказать услуги по поставке и установке специального оборудования, организации вынуждены нести затраты на создание канала коммуникации с процессинговым центром. Если организация находится в Москве, то особых проблем это не составит. Но если организация находится в Сибири, где не везде проведен телефонный кабель, то с установлением связи могут возникнуть серьезные проблемы. Использование телефонного кабеля в качестве средства связи с процессинговым центром замедлит проведение операций в 4-5 раз.

Несмотря на то, что тенденции развития рынка торгового эквайринга положительны, данный сегмент рынка платежных карт в России остается самым слабым. В 90-х годах хоть и не все пользовались платежными карточками, но возможность была у всех. А так как в те года сильно был развит теневой рынок, то по понятным причинам, организации не могли пользоваться такой услугой банка, как торговый эквайринг, а он был и не сильно развит. Но следует учитывать тот факт, что менталитет большинства населения не позволяет воспринимать средства на карточке, как «реальные деньги»Ягупова Е.А., Кузьмина В.С. Современные реалии рынка кредитных карт в России // Инновационная наука, 2017. - № 1-1. - С. 130..

Для того, чтобы улучшить состояние рынка платежных карт в России и увеличить количество безналичных расчетов, принимаются следующие решения.

1. Надо сделать так, чтобы население начало доверять банковской системе в целом. Менталитет нельзя поменять за короткое время, но можно увеличить финансовую грамотность населения путем целенаправленного комплекса мероприятий, например через средства массовой информации, телепередачи, познавательные фильмы, это даже можно выразить в форме мультиков.

2. Законодательное вмешательство. К Федеральному закону от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" была дополнен статья 16.1., в соответствии с которой была установлена обязанность продавцов товаров (работ, услуг) по обеспечению возможности оплаты товаров (работ, услуг) путем использования национальных платежных инструментов. Особенность данного положения заключается в том, что оно обязательно для выполнения всеми субъектами предпринимательской деятельности, объем выручкикоторых за предшествующий календарный год превышает минимальные значения, установленные Правительством Российской Федерации для микропредприятий.

Большинство представителей малого бизнеса не попадают под данное положение из-за того, что их объем выручки ниже ключевого значения, или же они целенаправленно уменьшают объем выручки для избежание исполнения положения. Если минимальное значение уменьшить до разумных пределов, то большинству представителей малого бизнеса придется воспользоваться торговым эквайрингом.

3. Вмешательство Центрального банка. Центральный банк может обязать, чтобы остальные банки сильно увеличили комиссию за инкассацию, обработку и пересчет торговой выручки, тем самым увеличить издержки для торговых организаций. Вскоре им станет выгоднее платить комиссию за эквайринг, нежели за инкассацию.

4. Увеличение масштабов и количества дисконтных и скидочных программ. С помощью таких программ как «cash-back» или банального начисления скидки банки и организации могут не просто увеличить лояльность своих клиентов, но и привлечь новых покупателей. Можно договориться с банком, чтобы возврат денег на счет был именно при покупке определенного товара или в определенной торговой точке. Так же, если покупатель клиент имеет хороший дисконт в одной торговой точке, то вряд ли он воспользуется услугами другой.

5. Увеличение и улучшение количество платежных интерфейсов. Надо идти в ногу со временем. Улучшение онлайн и интернет платежных инфраструктур. Облегчить процесс оплаты, так как не только последнее поколение пользуется интернет или онлайн оплатой, но и население, которому не легко адаптироваться к современным условиям.

Выводы:

1. Рынок платежных карт зародился в США.

2. Первые платежные карточки были не банковские и не пластиковые, но в процессе эволюции технологии обращения они приобрели современный вид, а финансовые организации, которые эмитировали платежные карты, не смогли бороться с банками, так как они носили локальный характер.

3. Главными маркет-мейкерами на международном рынке платежных карт являются Visaи Mastercard, несмотря на большое количество других платежных систем.

4. В России рынок платежных карт начал носить массовый характер только после распада советского союза, но в 90-х годах платежные карты имели больше статусное значение, нежели практическое.

5. Несмотря на то, что такой сегмент рынка платежных карт в России, как эквайринг имеет сильный потенциал и резкие тенденции роста, на данный момент он является самым слабым сегментом на рынке платежных карт в России.



Глава 2. Современный рынок платежных карт и динамика его развития в России

2.1 Нормативно-правовое регулирование национального рынка платежных карт

Система нормативно-правовых актов регулирующая рынок платежных карт будет представлена по иерархическому признаку. Первый уровень в иерархии нормативно-правовых актов занимает Конституция Российской Федерации, обладающая высшей юридической силой, прямым действием, а также применяющаяся на всей территории РФ. Кроме этого, все законы и иные правовые акты, принимаемые в России, согласно ч. 1 ст. 15 Конституции, не должны противоречить Конституции Российской Федерации Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: принята всенародным голосованием 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // «Консультант Плюс»: справочная правовая система..