Система банковских вкладов и их роль в повышении уровня жизни населения (на примере Академического филиала национального банка ВЭД РУ)

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ВЫСШЕГО И СРЕДНЕГО СПЕЦИАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН

НАЦИОНАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ УЗБЕКИСТАНА ИМ. МИРЗО УЛУГБЕКА

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

КАФЕДРА ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТЕОРИИ

НАПРВАЛЕНИЕ 5340100-ЭКОНОМИКА

(ПО ОТРАСЛЯМ И СФЕРАМ)

ВЫПУСКНАЯ ВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

На тему: Система банковских вкладов и их роль в повышении уровня жизни населения (на примере Академического филиала национального банка ВЭД РУ)

Ташкент-2014



СОДЕРЖАНИЕ

Введение

I. ГЛАВА ТОЕРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ УРОВНИ НАСЕЛЕНИЯ

1.1 Уровень жизни как социально-экономическая категория

1.2 Показатели уровня жизни и международный опыт его оценки

II. ГЛАВА ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА КАК ИСТОЧНИК ПОВЫШЕНИЯ УРОВНЯ ЖИЗНИ НАСЕЛЕНИЯ

2.1 Основные понятия и принципы депозитной политики

комерческих банков

2.2 Реализация депозитной политики комерческих банков Узбекистана

III. ГЛАВА РЫНОК ДЕПОЗИТНЫХ УСЛУГ И ЕГО РОЛЬ В ПОВЫШЕНИИ УРОВНЯ ЖИЗНИ НАСЕЛЕНИЯ(НА ПРИМЕРЕ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА ВЭД РУ)

3.1 Современное состояние депозитных услуг в Национальном банке ВЭД РУ

3.2 Пути совершенствования депозитных услуг как фактора повышения уровня жизни населения

Заключение

Список использованной литературы

Приложение



Введение

Актуальность. Переход республики к рыночным отношениям обусловил резкое падение уровня жизни населения. Необходимо отметить, что за годы реформ достигнуты такие темпы экономического роста, которые позволяют правительству решать задачи по значительному повышению уровня жизни населения, росту занятости, сокращению численности малообеспеченных слоев населения, сокращению отставания в экономическом развитии от других стран.

Ни для кого не секрет, что уровень жизни в первую очередь определяется уровнем доходов населения. Как отмечал И.А Каримов, учитываются, наряду с доходами на душу населения, такие важнейшие показатели, определяющие качество жизни, как условия и стандарты проживания, обеспеченность населения благоустроенным современным жильем, развитие и благоустроенность среды проживания людей, наличие и качество необходимой инфраструктуры, обеспечение населения качественными потребительскими товарами, в том числе отечественного производства, доступ к качественному образованию и здравоохранению и другие. Каримов И.А «Наша главная цель решительно следовать по пути широкомасштабных реформ и модернизации страны» - Т.: Узбекистан, 2013 г. - стр. 16 В связи с этим, одной из важнейших задач для Узбекистана является повышение среднего уровня доходов населения. Решение данной задачи во многом зависит от способности банковской системы аккумулировать сбережения населения и предприятий и направлять их на инвестиции. Коммерческие банки, проводя грамотную кредитную политику и формируя собственную ресурсную базу за счет привлеченных средств, выступают посредниками в перераспределении капиталов, существенно влияют на общую эффективность производства и увеличение производительности труда, а как следствие способствуют росту доходов и повышению уровня жизни населения страны. Именно банковские вклады продолжают оставаться для населения одним из наиболее выгодных инструментов инвестирования своих временно свободных средств. Статистические данные показывают, что в последние годы деятельность банков в области привлечения денежных средств населения заметно активизировалась (объем депозитов в коммерческих банках Узбекистана увеличился более чем в 5 раз - с 5,3 трлн. сум в 2009 году до 26,1 трлн. сум в 2013 году). http://www.cbu.uz/ru/ Такой рост был обеспечен за счет повышения доходов населения и высоких процентных ставок по срочным вкладам для физических лиц. В Узбекистане стратегия банков в работе с деньгами частных вкладчиков строится сегодня на увеличении доли срочных вкладов с длительными сроками хранения. Наличие у банка средств на определенное время позволяет в долгосрочной перспективе планировать свои расходы, в особенности по кредитованию, а для населения такой вид депозита позволяет получать стабильный доход в виде процентов, что играет немаловажную роль в повышении его благосостояния.

В настоящее время приоритетными направлениями реформирования банковской системы является дальнейшее развитие конкурентной среды, укрепление доверия населения к банкам, а также расширение доли современных банковских услуг.

Говоря о значимости данного исследования, следует отметить, что уровень жизни занимает центральное место в социально-экономической жизни общества. В цивилизованных странах главная задача государства - это обеспечение достойного уровня и качества жизни населения. Очень важно знать какую роль играет банковская система в обеспечении достойного уровня жизни и как привлеченные средства в виде депозитов могут стать дополнительным источником дохода для населения, а для банка неотъемлемой частью его ресурсной базы. Поэтому необходимость теоретического исследования взаимосвязи системы банковских вкладов и составляющих уровня жизни населения предопределяют актуальность моего исследования и его практической значимости.

Целью данного исследования является исследование роли банковских вкладов в повышении уровня жизни населения, их взаимосвязи, а также разработка предложений и рекомендаций по совершенствованию рынка депозитных услуг как фактора повышения уровня жизни населения.

В соответствии с целью определены следующие задачи:

- изучить уровень жизни как социально-экономическую категорию;

- рассмотреть показатели уровня жизни и международный опыт его оценки;

- сформулировать основные понятия и принципы коммерческих банков;

- провести анализ реализации депозитной политики коммерческих банков Узбекистана;

- оценить современное состояние рынка депозитных услуг в Национальном банке ВЭД РУ;

- предложить пути совершенствования депозитных услуг как фактора повышения уровня жизни населения.

Степень изученности темы. Исследованием вопросов человеческого развития и уровня жизни, проблем их повышения путем совершенствования депозитной политики банка в Узбекистане занимались такие научные деятели как Абдурахманов К.Х, Сафаев С., Бобохужаев Ш., а также зарубежные специалисты, в частности, эксперты ООН.

Научая новизна исследования заключается в том, что помимо углубленного изучения ряда теоретических положений, проведено подробное исследование деятельности конкретного банка в сфере привлечения денежных средств населении во вклады посредством представления современного состояния депозитной политики и путей ее дальнейшего совершенствования. депозитная политика банк узбекистан

Предметом исследования является система банковских вкладов

Объектом исследования являются банковские услуги

Научное значение исследования. Результаты данного исследования можно использовать при осуществлении научной работы, написании выпускных квалификационных работ, чтении учебных курсов «Экономическая теория», «Экономика труда. Человеческое развитие», «Деньги. Кредит. Банки», «Становление и развитие рыночной инфраструктуры» и др.

Теоретической и методологической основой решения поставленных задач послужили произведения Президента Республики Узбекистан И.А Каримова, исследования экспертов в области человеческого развития, а также нормативно-правовые документы и материалы, касающиеся вопросов банковской деятельности.

Информационной базой исследования послужили аналитические и статистические материалы, доклады организаций зарубежных стран по изучению вопросов развития человеческого потенциала, а также ежегодная финансовая отчетность Национального банка ВЭД РУ.

Структура работы. Данное исследование состоит введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Во введении обоснована актуальность темы, определены цели и задачи работы, а также предмет и объект исследования.

В первой главе «Теоретические основы уровня жизни населения» рассмотрена сущность уровня жизни как экономической категории, международный опыт его оценки, в том числе, проведен анализ показателей уровня жизни в рамках расширенной классификации.

Вторая глава посвящена исследованию депозитной политики как составной части управления банковскими ресурсами, рассмотрены основные принципы депозитной политики, а также проанализирован существующий перечень вкладов в коммерческих банках Узбекистана.

Третья глава посвящена анализу современного состояния рынка депозитных услуг в Национальном банке ВЭД РУ с использованием обширного статистического материала, рассмотрены возможные пути совершенствования депозитных услуг как фактора повышения уровня жизни.

Заключение содержит выводы и конкретные предложения по теме исследования.



I. ГЛАВА ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ УРОВНЯ ЖИЗНИ НАСЕЛЕНИЯ

1.1 Уровень жизни как социально-экономическая категория

Конечная цель развития любого прогрессивного общества - создание благоприятных условий для долгой, здоровой и благополучной в материальном отношении жизни людей. Анализ тенденций в изменении уровня жизни населения позволяет судить, насколько эффективно общество справляется с этой задачей.

Зависимость между уровнем жизни и развитием производительных сил страны проявляется через показатели доходов, потребления и стоимости жизни, поэтому материальные составляющие занимают центральное место в определении уровня жизни. В то же время он должен оцениваться с точки зрения возможностей обеспечения достойного существования, и с учетом этих позиций наиболее полным представляется следующее определение: уровень жизни - это возможности населения и условия его жизни, используемые для удовлетворения разумных и рациональных потребностей, а также обеспечивающие устойчивое развитие как отдельной личности, так и общества в целом.

Понятие “уровень жизни” впервые было введено во второй половине 19 века. В настоящее время данное понятие в экономической и учебной литературе толкуется и называется по-разному. Термины “уровень жизни”, “благосостояние”, “народное благосостояние”, “образ жизни”, “качество жизни” и «человеческое развитие» нередко применяются в синонимичном значении. В последние годы чаще всего экономисты стали употреблять понятие “уровень жизни”. Уровень жизни определяется, с одной стороны, степенью развития самих потребностей людей и условиями для развития этих потребностей, с другой - количеством и качеством жизненных благ и услуг, используемых для их удовлетворения. Экономика и социология труда: учебное пособие/К.Х Абдурахманов, Т.А Шарифуллин - М.: изд. РЭА им. Г.В Плеханова, 2003. - стр. 248

Понимание категории «уровень жизни» формировалось долгие годы.

Еще 50 лет назад Комитет экспертов ООН рекомендовал понимать под этим термином фактически сложившиеся условия жизни населения, включающие, наряду с материальными условиями, здоровье людей, занятость, условия труда, уровень человеческой свободы. Тогда же при изучении уровня жизни населения использовали показатели «жизненный стандарт», соответствующий по своему содержанию «бюджету высокого достатка», и «норма жизни» («минимальный потребительский бюджет»). Проблемой оценки уровня жизни занимались и советские ученые, хотя в их исследованиях чаще встречалось понятие «благосостояние народа», а уровень жизни рассматривался как его количественная составляющая.

На современном этапе одни ученые рассматривают уровень жизни как оценку степени удовлетворения измеримых потребностей, другие - как компонент образа жизни, третьи - как «уровень потребления материальных и духовных благ в сравнении с исторически обусловленными социальными нормативами потребления». В документах ООН отмечается, что уровень жизни - это уровень удовлетворения потребностей населения, обеспеченный массой товаров и услуг, используемых в единицу времени. Мировая экономика/Под редакцией проф. И.П. Николаевой.- М, 2010.- стр. 87

Наиболее часто в научной литературе встречается более широкое понимание этой категории, в соответствии с которым уровень жизни отражает развитие физических, духовных и социальных потребностей населения, степень их удовлетворения и условия в обществе для развития и удовлетворения этих потребностей

Уровень жизни - многогранное явление, которое зависит от множества разнообразных причин, начиная от территории, где проживает население, то есть географических факторов, и заканчивая общей социально-экономической и экологической ситуацией, а также состоянием политических дел в стране. На уровень жизни в той или иной степени может влиять и демографическая ситуация, и жилищно-бытовые и производственные условия, объем и качество потребительских товаров, но все наиболее значимые факторы можно объединить в следующие группы:

- политические факторы;

- экономические факторы;

- социальные факторы;

- научно-технический прогресс,

- экологические факторы и др.

Понятие «уровень жизни» является весьма емким, охватывающем все стороны деятельности человека, дает представление о благосостоянии общества в целом и отдельных его членов в частности. Уровень жизни населения - важнейший критерий оценки эффективности социально-экономической политики государства.

Чтобы получить всю совокупность характеристик по уровню жизни, исследуются:

1. население в целом;

2. отдельные социальные и профессиональные группы;

3. домохозяйства с различным доходом.

Важнейшая зaдачa изучения уровня жизни -- выявление закономерностей изменения благосостояния населения. Для этого проводятся исследования, охватывающие как всю страну, так и ее регионы, социально-демографические группы населения и различные типы домашних хозяйств. Это позволит проследить различия в уровне жизни в зависимости от экономических, национальных, природно-климатических и других особенностей, а также от доходов населения. Результаты исследований -- могут носить либо общий характер, либо частный, связанный, например, с оценкой потребления населением конкретных благ и обеспеченности его различными услугами.

К задачам изучения уровня жизни относятся также:

- комплексное рассмотрение структуры, динамики и темпов изменения его показателей;

- дифференциация различных групп населения по доходам и

потреблению и анализ влияния различных социально-экономических факторов на это изменение;

- оценка степени удовлетворения потребностей населения в материальных благах и различных услугах по сравнению с рациональными нормами их потребления и разработка этой основе обобщающих показателей уровня жизни.

Источниками информации для решения поставленных задач выступают: текущий учет и отчетность предприятий, организаций и учреждений, обслуживающих население; данные статистики труда, занятости населения, трудоустройства и оплаты, бюджетов домашних хозяйств, переписей населения, разного родами логических и других обследований социальных условий жизни и деятельности людей.

Уровень жизни как социально-экономическая категория представляет собой уровень и степень удовлетворения потребностей людей в материальных благах, условия труда, быта и досуга, где:

- материальные блага - это продукты питания, одежда, обувь, предметы культуры и быта, жилища;

- условия труда - это совокупность факторов, влияющих на работоспособность и здоровье человека в процессе производственной деятельности. Сюда относят производственно-технические условия (оснащенность производства техникой и средствами безопасности труда, организация труда и т.д.), санитарно-гигиенические условия труда (влажность и чистота воздуха на производстве, санитарное состояние предприятий, рабочих мест и т.п.), охрану труда (продолжительность рабочего дня, устранение на производстве вредных условий труда, наличие современных средств безопасности и т.п.);

- условия быта - это обеспеченность населения жильем, его качество, развитие сети бытового обслуживания, состояние общественного транспорта, медицинского обслуживания, торговли и общественного питания;

- условия досуга связаны с использованием свободного времени людей,

предназначенного для развития личности, более полного удовлетворения социальных, духовных и интеллектуальных потребностей.

В структуру понятия «уровень жизни населения» входят:

- благосостояние населения

- накопление человеческого капитала

- уровень человеческого развития

Одной из попыток учесть отмеченную многоаспектность понятия уровня жизни стала концепция "человеческого развития" (Human Development Project), широко применяемая в межстрановых сопоставлениях. В рамках этой концепции уровень жизни определяется не только среднедушевыми объемами доходов и потребления (уровнем благосостояния), но и степенью социального равенства (между социальными группами, полами, поколениями), а также возможностью людей участвовать в процессах принятия экономических и политических решений, затрагивающих их жизнь. Человеческое развитие: учебник/под редакцией С. Сафаева - Т.: УМЭД, 2011. - стр. 29

Приведем систему понятий, отражающих содержание каждого из трех отмеченных аспектов уровня жизни, что отражено на следующем рисунке:



Рисунок 1.1.1 Структура понятия «уровень жизни населения» Суриков А. Основные показатели уровня жизни населения в условиях рыночной экономики/Вестник статистики, 2009. № 12, стр. 11

1. Благосостояние населения, т. е. уровень обеспеченности потребностей человека (семьи) материальными и нематериальными (в т. ч. духовными) благами - как абсолютный, так и относительный, в сравнении со стандартами нормами, принятыми в данном обществе (социальной группе).

Различают два качественных уровня благосостояния:

- устойчивое удовлетворение первичных потребностей человека (семьи) в объемах, необходимых для поддержания нормальной жизнедеятельности - в питании (прежде всего, по белково-калорийной ценности рациона), одежде, жилье, охране здоровья, личной безопасности и др.;

- материальный достаток, при котором достигнутый высокий уровень насыщения первичных потребностей позволяет перейти к оптимальному, индивидуально-ориентированному типу удовлетворения разнообразных потребностей семьи и каждого ее члена.

Для развернутой характеристики благосостояния населения с учетом социальной дифференциации используется следующие базовые понятия:

а) Уровень душевых доходов, потребления и обеспеченности домашних хозяйств капитальными благами.

б) Степень дифференциации населения по доходам и потреблению.

в) Уровень прожиточного минимума (Subsistence Level).

В западной традиции прожиточный минимум отражает такие доходы, которые обеспечивают "достойный уровень жизни". Соответственно, под прожиточным минимумом понимается стоимость набора продуктов питания, отвечающего медико-физиологическим требованиям жизнеобеспечения человека, а также потребление непродовольственных товаров и услуг, характерное для низкодоходных домашних хозяйств.

г) Уровень бедности (Poverty Level): абсолютный и относительный.

Абсолютная бедность соответствует такому уровню благосостояния (семьи, группы, слоя), при котором доходы не обеспечивают определенного социального минимума потребления, принятого в данном обществе. Относительная бедность характеризуется отклонением уровня благосостояния социальных групп с низкими доходами и потреблением от среднего массового уровня (свойственного наиболее многочисленным группам, или группам со средним достатком и т. д.). Критерий относительной бедности часто задается 50% уровнем среднего душевого дохода в данный период времени.

д) Жизненный стандарт (Standard of Living).

В западной традиции это понятие характеризует такой объем и структуру потребления товаров и услуг, которые "средние" представители данной социальной группы принимают в качестве ориентира (норматива) потребления (включая затраты на жилье, транспорт, медицину, образование). В складывающейся российской традиции под "стандартами" понимается тот минимальный объем потребительских благ (услуг), которое общество (государство) гарантирует каждому его члену.

2. Накопление человеческого капитала характеризует состояние здоровья населения, его образовательный, профессиональный и культурный уровни с экономической точки зрения, т. е. с позиции способностей населения к воспроизводству общественного капитала (включая воспроизводство самого работника как экономического субъекта).

3.Уровень человеческого развития, характеризующий возможности реализации человека как личности и как члена данного общества. Этот аспект уровня жизни включает два элемента:

- качество жизни людей, учитывающее демографические, медицинские, экологические и интеллектуальные условия их существования и самореализации;

- интеграцию индивидуумов в общество: их влияние на общественные процессы (участие в управлении, демократических процедурах и т. д.), наличие или отсутствие дискриминации отдельных социальных групп и т. п.

Уровень развития человеческого фактора (качество жизни населения и человеческой самореализации), как правило, оценивается по следующим основным направлениям:

- индекс качества жизни(HDI), отражающий продолжительность жизни,

уровень смертности от заболеваний, экологические условия, а также интеллектуальные компоненты - уровень образования и культурного развития. Образование характеризуется агрегатом, в который включены уровень грамотности взрослого населения и нормы первичного и двух повторных наймов на работу;

- индекс равенства между полами и поколениями (GDI) - различия в доходах, доступности политических и социальных благ для возрастных групп населения, мужчин и женщин;

- индекс участия в управлении (GEM), отражающий представительство в органах власти для различных социальных и половозрастных групп и их способность участвовать в управлении.

Можно выделить 4 уровня жизни населения, которые представлены на следующем рисунке:

Рисунок 1.1.2 Градация уровня жизни населения Экономика и социология труда: УМК/под редакцией Умарова К.Ю - Т., 2011 - стр.153

Формально уровень жизни определяется достаточно просто. С одной стороны, есть потребности человека и общества, а с другой - конкретные возможности для их удовлетворения. Степень удовлетворения потребностей и определяет уровень жизни.

В категории «уровень жизни населения» можно выделить следующие составляющие:

- натурально-вещественное содержание (классификация потребляемых благ);

- отражение достигнутого уровня обеспеченности и потребления благ и услуг;

- характеристика уровня удовлетворения потребностей людей в этих благах и услугах.

Уровень жизни зависит, во-первых, от фактического потребления благ, во-вторых, от развития потребностей. И уровень жизни выше, чем выше потребности. Речь идет главным образом о физических, духовных и социальных потребностях.

Физические потребности связаны с поддержанием физической жизни человека. Они подразделяются на материальные (потребности в пище, одежде, жилье) и нематериальные (потребности в двигательной активности, сне и т.д.).

Духовные потребности - это потребности в познании окружающего мира, образовании, повышении квалификации в различных видах творческой деятельности, в эстетическом восприятии, в пользовании культурными ценностями.

Социальные потребности возникают в связи с функционированием человека в обществе. Это потребность в общественной деятельности, самовыражении, общении с людьми, обеспечении социальных прав.

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

- уровень жизни - это обеспеченность населения необходимыми материальными благами и услугами, достигнутого уровня их потребления и степени удовлетворения, дополненных качественными характеристиками: состоянием условий жизни, труда, быта и досуга населения и т.д.;

- уровень жизни можно рассматривать не только при анализе

благосостояния отдельных групп населения, но и на национальном уровне. Это позволяет сравнивать уровни жизни населения в различных странах.

1.2 Показатели уровня жизни и международный опыт его оценки

Уровень жизни населения - сложная и многогранная категория. Одной из важнейших задач исследования уровня жизни населения является его комплексная оценка и анализ. Комплексная оценка может быть достигнута построением интегрального показателя и системы обобщающих показателей, хотя разработка методики расчета интегрального показателя связана с определенными трудностями. Тем не менее, некоторые международные организации и национальные статистические службы уже продолжительное время осуществляют расчеты интегральных показателей уровня жизни населения с различной степенью агрегирования. Так, в рамках ООН исчисляется индекс человеческого развития, который претендует на роль обобщающего показателя уровня жизни населения. При отсутствии единого измерителя для оценки и анализа уровня жизни населения рассчитывается ряд статистических показателей, отражающих различные стороны данной категории и сгруппированных в следующие основные блоки: Экономическая статистика: учебник 3-е изд. перераб. и доп./Под ред. Ю.Н. Иванова М.:ИНФРА-М,2007 - стр.

1. Показатели доходов населения:

- совокупные, номинальные, располагаемые и реальные располагаемые доходы;

- оплата труда;

- пенсии, стипендии, различные пособия

- покупательная способность заработной платы, пенсий, стипендий, пособий. В Узбекистане, как отмечает И.А Каримов, по сравнению с 2000

годом реальные доходы на душу населения выросли в 8,6 раза.

2. Показатели расходов и потребления:

- денежные расходы;

- потребительские расходы;

- объем и структура потребления товаров и услуг;

- потребление продуктов питания, непродовольственных товаров и услуг (по социально-демографическим группам населения);

- налоги;

- сбережения населения.

Рост доходов и сбережений обеспечил увеличение покупательной способности населения Узбекистана. За период 2000-2013 годы потребительские расходы населения возросли в 9,5 раза.1 Доклад Президента Республики Узбекистан Ислама Каримова на заседании Кабинета Министров, посвященном итогам социально-экономического развития страны в 2013 году и важнейшим приоритетным направлениям экономической программы на 2014 год

2 Стратегия повышения благосостояния населения Республики Узбекистан на 2013-2015 гг. Ташкент, 2013

3. Показатели накопленного личного имущества и обеспеченности населения жильем:

- накопленное личное имущество (или накопленные потребительские товары длительного пользования в домашних хозяйствах);

- обеспеченность населения жильем (количество общей и жилой площади, приходящейся на одного жителя);

- жилищные условия и благоустройство жилья; имеющиеся данные по Узбекистану можно увидеть в приложении.

4. Показатели социально-экономической дифференциации населения:

- показатели дифференциации доходов населения;

- прожиточный минимум;

- численность и доля населения, имеющего среднедушевые доходы ниже прожиточного минимума (уровень бедности);

- минимальный размер заработной платы, пенсии; (их динамику в Узбекистане можно рассмотреть в таблице 1.2.1.

- индекс глубины бедности;

- индекс остроты бедности.

«В Узбекистане разница между наиболее низкими и наиболее высокими доходами населения составляет 8 раз и сохраняется на этом уровне в последние годы, тогда как во многих странах, в том числе соседних, она в разы превышает этот показатель по нашей стране». Доклад Президента Республики Узбекистан Ислама Каримова на заседании Кабинета Министров, посвященном итогам социально-экономического развития страны в 2012 году и важнейшим приоритетным направлениям экономической программы на 2013 год



Таблица 1.2.1

Динамика минимальной заработной платы, пенсий и пособий в Узбекистане за 2008-2013 гг. Составлено автором на основании Указов Президента И.А Каримова «О повышении минимальных размеров заработной платы, пенсий и пособий»

Дата	Средний объем повышения,%	Минимальная заработная плата. (сум)	Минимальная пенсия по возрасту. (сум)	Пособия инвалидам с детства. (сум)	Пособия престарелым и нетрудоспособным гражданам, не имеющим необходимого стажа работы. (сум)
15.12.2013	5 %	96 105	187 970	187 970	115 340
15.08.2013	15 %	91 530	179 020	179 020	109 850
01.12.2012	10 %	79 590	155 670	155 670	95 520
01.08.2012	15 %	72 355	141 520	141 520	86 835
01.12.2011	10 %	62 920	123 060	123 060	75 510
01.08.2011	15 %	57 200	111 875	111 875	68 645
01.12.2010	10 %	49 735	97 285	97 285	59 690
01.08.2010	20 %	45 215	88 845	88 845	54 265
01.12.2009	12 %	37 680	74 660	74 660	45 220
01.08.2009	25 %	33 645	66 660	66 660	40 375
16.11.2008	12 %	28 040	55 550	55 550	33 645
01.09.2008	20 %	25 040	49 600	49 600	30 040
01.04.2008	12 %	20 865	41 330	41 330	25 030

Таким образом, за последние пять лет рост минимального размера заработной платы, пенсий и пособий составил в среднем 4,6 раза

5. Показатели, характеризующие условия жизнедеятельности населения:

- показатели обеспеченности населения объектами социально-

культурного назначения (школами, детскими дошкольными и медицинскими учреждениями,

театрами, библиотеками, объектами торговли и услуг);

- показатели развития инфраструктуры;

- показатели заболеваемости населения;

- показатели, характеризующие состояние окружающей среды;

- показатели численности зарегистрированных преступлений.

6. Обобщающие показатели:

- валовой внутренний продукт;

- индекс денежных доходов (по группам населения);

- индекс потребительских цен;

- индекс реальных доходов населения;

- уровень бедности;

- уровень безработицы;

- ожидаемая продолжительность жизни;

- младенческая смертность;

- уровень образования.

Многие из приведенной системы показателей используются не только для анализа и оценки уровня жизни населения, но и для характеристики экономического развития страны, для международных сопоставлений социально-экономического развития разных стран, а также для разработки социальной программы государства и определения приоритетных направлений социальной защиты малообеспеченных слоев населения.

Несмотря на то, что в современной статистической теории и практике имеется несколько показателей уровня общественного благосостояния, вопрос о построении единого агрегатного показателя уровня жизни остается актуальным. В качестве примера такого показателя рассмотрим индекс развития человеческого потенциала (ИРЧП), предложенный группой специалистов Программы развития Организации Объединенных Наций (ПРООН).

Индекс развития человеческого потенциала (HDI) является одним из самых авторитетных рейтингов среди множества мировых рейтингов, он публикуется с 1990 года в независимом докладе о развитии человеческого потенциала (HDR), который составляется группой ведущих мировых ученых и практиков по заказу Программы развития Организации Объединенных Наций (ПРООН). Индекс был разработан пакистанским экономистом Махбубом уль-Хаком (Mahbub ul-Haq)

Индекс развития человеческого потенциала (ИРЧП) -- индекс для сравнительной оценки бедности, грамотности, образования, средней продолжительности жизни и других показателей страны. Доклад позволяет оценить в сравнении и долгосрочной перспективе уровень жизни населения 177 стран мира. Ежегодный доклад Программы развития Организации Объединенных Наций (ПРООН) «Индекс развития человеческого потенциала»(см. Приложение 1)

Доклады о развитии человеческого потенциала подготавливаются на региональном, национальном и междунациональном уровне. В итоговом докладе при определении места в мировом рейтинге учтены практически все основные показатели уровня жизни населения стран, представленных в докладе: уровень грамотности и образования, продолжительность жизни, уровень рождаемости, уровень смертности, уровень ВВП на душу населения, индекс потребительских цен, число пользователей мобильной связью и Интернетом, качество питьевой воды, число ВИЧ - инфицированных, развитие здравоохранения, потребление различных видов энергии, площадь лесов, уровень неравенства между мужчинами и женщинами, положение в области прав человека, состояние окружающей среды, уровень преступности, уровень безработицы и т.д. Основной доклад, содержащий индекс (рейтинг) развития, подготавливается трудом тысяч специалистов в более чем 600 промежуточных докладах. В докладе определяются четыре индекса: HDI - индекс развития человеческого потенциала (суммарные измерения человеческого развития), GDI - гендерные вопросы (неравенство мужчины и женщины),GEM - меры по реализации прав женщин, ИНН - индекс нищеты населения (уровень нищеты).

Доклад разрабатывается группой независимых международных экспертов, которая, наряду с аналитическими разработками использует в своей работе статистические данные различных международных межправительственных организаций и других международных агентств. В докладе содержится информация об индексе развития человека, который также измеряется каждый год. Индекс развития человеческого потенциала ООН (Human Development Index, HDI) измеряет достижения стран с точки зрения продолжительности жизни, размер ВВП на душу населения и уровня образования. При определении рейтинга учитываются и такие факторы, как положение в области прав человека и возможность участия в общественной жизни.

При подсчёте ИРЧП учитываются 3 вида показателей:

- Средняя продолжительность предстоящей жизни при рождении (СППЖР) -- оценивает долголетие.

- Уровень грамотности взрослого населения страны (2/3 индекса) и совокупная доля учащихся (1/3 индекса).

- Уровень жизни, оценённый через ВВП на душу населения при паритете покупательной способности (ППС) в долларах США.

Разработана и научно обоснована обобщенная система показателей, характеризующая количественные и качественные характеристики социально-экономической дифференциации социального развития, включающая:

- коэффициент дифференциации индекса развития человеческого потенциала, характеризующий степень различия в социально-экономическом развитии анализируемых стран, регионов внутри страны, социальных групп;

- коэффициент дифференциации индекса здоровья (долголетия), показывающий, насколько состояние здоровья в одной стране, регионе лучше, чем в другом;

- коэффициент дифференциации индекса образования. Такой показатель

определяет степень превышения уровня образования населения в одной стране

(регионе или другом объекте исследования) над уровнем образования (грамотности) населения другой страны;

- коэффициент дифференциации индекса дохода, определяющий степень экономической дифференциации анализируемых стран или регионов;

- коэффициент дифференциации индекса смертности, как показатель различий в состоянии здоровья сравниваемых стран или регионов;

- коэффициент дифференциации уровня профессионального образования, отражающий различия в степени охвата обучением второй и третьей ступени образования в исследуемых странах или регионах.

Альтернативным индексом является Индекс бедности (разработан ООН для оценки качества жизни населения в какой-либо стране; публикуется ежегодно; рассчитывается по трем основным показателям: ожидаемая продолжительность жизни при рождении, уровень образованности населения, уровень реальных доходов населения).

В зависимости от значения ИРЧП страны принято классифицировать по уровню развития: высокий (0,8…1), средний (0,5…0,8) и низкий (0…0,5) уровень. ИРЧП, равный 1 будет иметь страна, в которой средняя продолжительность жизни равна 85 годам, ВВП на душу населения (по паритету покупательной способности) равен 40000$ США, в которой 100% взрослого населения являются грамотными, а все кто достиг соответствующего возраста, посещают начальную или среднюю школу или учатся в высшем или среднем специальном учебном заведении.

Методология расчета ИРЧП постоянно уточняется и совершенствуется. Наибольшие трудности связаны с необходимостью получения сравнимых показателей при отсутствии необходимой социальной статистики в большинстве развивающихся стран, а по ряду разделов - и в странах с переходной экономикой. Индекс ИРЧП, как сводный показатель, рассчитывается как средневзвешенный нескольких индексов. ИРЧП вычисляется на основе трех показателей: долголетия, достигнутого уровня образования, измеряемого как комбинация индекса грамотности взрослого населения и индекса совокупной доли учащихся в начальных, средних и высших учебных заведениях; уровня жизни, измеряемого на основе реального ВВП на душу населения (в долл. США по паритету покупательной способности - ППС).

Долголетие характеризует способность прожить долгую и здоровую жизнь, что составляет естественный жизненный выбор и одну из основных универсальных потребностей человека. Базовый показатель долголетия -ожидаемая продолжительность жизни, характеризующаяся средней продолжительностью предстоящей жизни при рождении. Этот показатель, исчисляемый отдельно для мужского и женского населения, рассчитывается на основе условного поколения, которое составляется из совокупности людей различных возрастов, умерших в данном году.

Ожидаемая продолжительность жизни единым числом выражает интенсивность смертности населения данной страны (региона и т.п.) в данный календарный год, т.е. характеризует долголетие гипотетического новорожденного, который проживет всю жизнь в условиях данной интенсивности смертности. В условиях совершенствования системы здравоохранения и повышения качества жизни реальному новорожденному, появившемуся на свет в данном году, в среднем удастся прожить дольше, чем гипотетическому.

Образованность рассматривается как способность к получению и накоплению знаний, к общению, обмену информацией. Характеристиками образованности являются грамотность взрослого населения и полнота охвата обучением. Под грамотностью понимается способность человека прочитать, понять и написать короткий простой текст, касающийся его повседневной жизни. Уровень грамотности взрослого населения - доля грамотных в возрасте 15 лет и старше - служит важнейшим базовым показателем данного направления человеческого развития. Уровень грамотности относится к реальному населению и является показателем состояния образования, в значительной степени зависящим от грамотности в течение предыдущих 10-20 лет. Для индустриальных стран с рыночной экономикой уровень грамотности устанавливается равным 99 %. Учитывая тенденции повышения образовательного уровня и необходимость более адекватного отражения различий между индустриальными странами, образованность стала оцениваться комбинацией двух базовых показателей: уровнем грамотности взрослого населения и совокупной долей учащихся. Последний показатель рассчитывается как отношение общего числа учащихся (зачисленных) на всех ступенях обучения (начальной, средней (средней специальной) высшей, послеуниверситетской) вне зависимости от их возраста к общей численности населения в возрасте от 6 до 24 лет.

Уровень жизни характеризует доступ к материальным ресурсам, необходимым для достойного существования, включая «ведение здоровогообраза жизни, обеспечение территориальной и социальной мобильности, обмен информацией и участие в жизни общества». Уровень жизни, в отличие от долголетия и образованности, только открывает возможности, имеющиеся у человека, но не определяет их использование. Иными словами, это средство, расширяющее возможность выбора, но не собственно выбор. Уровень жизни является непрямым индикатором возможностей. Выбор базового показателя, адекватно отражающего данное направление человеческого развития, представляет собой серьезную проблему. Идеальный показатель уровня жизни должен был бы учитывать многочисленные факторы: личный доход; распределение доходов между слоями общества; ранее накопленная собственность; доступ к земельным ресурсам и кредитам; развитость инфраструктуры и механизм доступа к общественным фондам потребления (здравоохранению, образованию, транспорту, коммунальным услугами и др.), индивидуальный стиль жизни; размер и структуру семьи; блага, производимые в домашнем хозяйстве; природно-климатические и экологические условия в месте проживания и т.д. Так как в ИРЧП объединяются натуральные и стоимостные показатели, то каждый показатель индексируется в пределах от 0 до 1. Индексы определяют отклонения показателей региона от минимальных и максимальных значений соответствующих показателей. При расчетах ИРЧП для каждого из указанных трех показателей установлены фиксированные минимальные и максимальные значения.

ИРЧП определяется как средняя арифметическая из индексов трёх указанных показателей. Индекс каждого показателя рассчитывается по формуле:

I=(X_факт-Х_min)/(X_max-Х_min),где:

X_факт, Х_min, Х_max - фактическое, минимальное, максимальное значение i-го показателя соответственно.

Для расчёта индекса ожидаемой продолжительности жизни при рождении (I₁) минимальное значение принимается равным 25 годам, а максимальное - 85 годам:

I₁=(X1-25)/(85-25),

Индекс достигнутого уровня образования (I₂) рассчитывается как средняя арифметическая, взятая из двух субиндексов: индекса грамотности среднего взрослого (от 15 лет и старше) населения (i₁) весом 2/3 и индекса совокупной доли учащихся начальных, средних и высших учебных заведений (для лиц моложе 24 лет) (i₂) с весом 1/3:

I₂ = i₁·2/3+i₂·1/3,

При исчислении индексов грамотности i₁ и i₂ Х_min принимается равным 0, а Х_max = 100%.

При расчете индекса реального ВВП на душу населения принимается Х_min =100 долл. ППС, а Х_max = 40000 долл. ППС.

Таким образом, ИРЧП =(I₁+I₂+I₃)/3

Чем ближе значение этого индекса к единице, тем выше степень развития человеческого потенциала в стране и тем ближе общество находится на пути к желаемым целям. На данном этапе такими целями специалисты программы развития ООН считают повышение средней продолжительности жизни до 85 лет, доступность образования для всех и обеспечения достойного уровня доходов населения. Естественно, рассматриваемый показатель нельзя считать всеобъемлющей единицей измерения развития человеческого потенциала, но анализ его значений достаточно наглядно показывает, сколько ещё предстоит сделать стране для достижения вышеназванных ориентиров.

Динамику изменения Индекса человеческого развития в Узбекистане можно рассмотреть на примере следующей таблицы:

Таблица 1.2.2

Индекс развития человеческого потенциала (2008-2013 гг.) Составлено автором на основании ежегодных докладов ПРООН «Индекс развития человеческого потенциала»

Место в списке стран мир	ИЧР	Год исследования	Примечание
114	0,654	2013	из 186 стран мира, включенных в текущий отчет
115	0,641	2011	из 187 стран мира, включенных в текущий отчет
102	0,617	2010	из 169 стран мира, включенных в текущий отчет
119	0,710	2009	из 182 стран мира, включенных в текущий отчет
119	0,701	2008	из 179 стран мира, включенных в текущий отчет

Исходя из данных таблицы, Узбекистан относят к группе стран со средним уровнем Индекса человеческого развития, этому способствует ежегодный рост ВВП Республики и увеличение средней продолжительности жизни населения.

По итогам 1 главы можно сделать следующие выводы:

- Уровень жизни - многогранное явление, которое зависит от множества разнообразных причин, начиная от территории, где проживает население, то есть географических факторов, и заканчивая общей социально-экономической, политической и экологической ситуацией в стране.

- Уровень жизни как социально-экономическая категория представляет

собой уровень и степень удовлетворения потребностей людей в материальных благах, условия труда, быта и досуга.

- В структуру понятия «уровень жизни населения» входят: благосостояние населения; накопление человеческого капитала; уровень человеческого развития

- В рамках ООН исчисляется индекс человеческого развития, который претендует на роль обобщающего показателя уровня жизни населения.



Глава 2. Депозитная политика как источник повышения уровня жизни населения

2.1 Основные понятия и принципы депозитной политики коммерческих банков

Определение банка как учреждения, которое аккумулирует свободные денежные средства и размещает их на возвратной основе, позволяет выделять в его деятельности пассивные и активные операции. Пассивы коммерческого банка являются особой финансово-экономической категорией и представляют собой совокупность собственного капитала и привлеченных на возвратной основе денежных средств юридических и физических лиц, сформированных банком в результате проведения пассивных операций, которые в совокупности используются им для осуществления активных операций. Банки и банковское дело: учебное пособие/ Балабанова И.Т..: изд. Питер, Санкт-Петербург, 2009.

Собственный капитал, имея четко выраженную правовую основу и функциональную определенность, является финансовой базой развития банка. Он позволяет осуществлять компенсационные выплаты вкладчикам и кредиторам в случае возникновения убытков и банкротства банков, поддерживать объем и виды операций в соответствии с задачами банка. В составе собственных средств банка выделяют: уставный, резервный и другие специальные фонды, а также нераспределенную в течение года прибыль.

Основной элемент собственного капитала банка -- уставный фонд. Он формируется в зависимости от формы организации банка. Если банк создается как акционерное общество, то его уставный фонд образуется за счет средств акционеров, поступивших от реализации акций. Банк, являющийся обществом с ограниченной ответственностью, формирует уставный фонд за счет паевых взносов участников.

Независимо от организационно-правовой формы банка его уставный фонд полностью формируется за счет вкладов участников (юридических и физических лиц) и служит обеспечением их обязательств.

Размер уставного фонда, порядок его формирования и изменения определяются Уставом банка. Сумма уставного капитала законодательно не ограничивается, но для обеспечения устойчивости банка Центральным Банком РУз устанавливается минимальный размер уставного капитала. Минимальный размер уставного капитала коммерческих (акционерных) банков Узбекистана с 1 января 2011 года устанавливается в объеме, эквивалентном 10 миллионов евро, для частных банков - 5 миллионов евро. Постановление Президента РУз «О мерах по дальнейшему повышению устойчивости и усилению инвестиционной активности банковской системы» № ПП 1461, 2011

Резервный фонд предназначен для покрытия возможных убытков банка по производимым им операциям. Величина его устанавливается в процентах к уставному фонду. Источником формирования резервного фонда являются отчисления от прибыли.

Банки формируют и другие специальные фонды: "Износ основных средств", "Износ малоценных и быстроизнашивающихся предметов", образуемые путем амортизационных начислений; фонды экономического стимулирования, создаваемые из прибыли.

Экономическая сущность пассивов коммерческого банка наиболее полно выражается в их функциях, что отражено на следующем рисунке:



Рисунок 2.1.1 Функции пассивов коммерческого банка http://sbiblio.com

Оперативная функция пассивов коммерческого банка является основополагающей на этапе образования банка, когда назначение пассивов состоит в создании материальной базы, необходимой ему для начала своей деятельности, а затем - для ее расширения и модернизации. Она включает

мобилизацию средств на приобретение земли, зданий, оборудования, а также создания некоторого финансового резерва на случай непредвиденных убытков. Впоследствии эта функция коммерческого банка становится второстепенной, и на первый план выступают его защитная и регулирующая функция.

Защитная функция пассивов банка представляет собой ограждение интересов вкладчиков в случае банкротства и ликвидации банка, а также нейтрализацию возможных непредвиденных потерь и убытков.

Регулирующая функция пассивов каждого коммерческого банка имеет важное значение и заключается в поддержании общего уровня банковской системы, необходимого для ее успешной деятельности, и выражается в ее регулировании с помощью основных финансовых инструментов.

Пассивные операции коммерческого банка характеризуют источники средств и природу связей банка. Именно они в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активных операций.

В практике коммерческих банков к пассивным операциям относят:

- прием вкладов (депозитов);

-открытие и ведение счетов клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

- выпуск собственных ценных бумаг (акций, облигаций), финансовых инструментов (векселей, депозитных и сберегательных сертификатов);

- получение межбанковских кредитов

Основным видом пассивных операций является прием вкладов (депозитов), т.е. осуществление депозитных операций.

Депозитные (вкладные) операции коммерческого банка - это операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования, а также для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности. http://works.tarefer.ru/8/100130/

Вклад (депозит) - это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях. Для банков вклады -- это главный вид их пассивных операций и, следовательно, основной ресурс для проведения активных кредитных операций.

Депозитные операции - понятие широкое, поскольку к ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, так как инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств.

Организация депозитных операций должна осуществляться при соблюдении ряда принципов:

- получение текущей прибыли и создание условий для ее получения в будущем;

- гибкая политика при управлении депозитными операциями для поддержания оперативной ликвидности банка;

- согласованность между депозитной политикой и доходностью активов;

- развитие банковских услуг с целью привлечения клиентов.

Основные нормативные акты, регулирующие депозитные операции в Республике Узбекистан:

1. Закон Республики Узбекистан «О банках и банковской деятельности»,1996

2. Закон Республики Узбекистан «О банковской тайне» N 530-II, 2003

3. Закон Республики Узбекистан «О гарантиях защиты вкладов граждан в банках» N 360-II, 2002 г.