Система банковских вкладов и их роль в повышении уровня жизни населения (на примере Академического филиала национального банка ВЭД РУ)

Подводя итоги, можно сделать следующие выводы:

- депозитная политика Национального банка на протяжении последних лет показывает лучшие результаты среди коммерческих банков Узбекистана, способствуя постоянному повышению уровня жизни населения;

-самыми популярными депозитами Национального банка среди населения являются краткосрочные вклады в национальной валюте;

- снижение процентных ставок по вкладам происходит в результате смены депозитной политики банка, исходя из имеющихся темпов кредитования;

3.2 Пути совершенствования депозитных услуг как фактора повышения уровня жизни населения

Как было сказано выше, партнерские доверительные отношения между банками и населением в значительной мере способствуют увеличению поступлений свободных денежных средств в национальной и иностранной валюте во вклады в коммерческих банках, позволяют использовать их как инвестиционные ресурсы для дальнейшего развития экономики и последовательного повышения уровня жизни населения страны. Говоря об уровне жизни, мы подразумеваем, в первую очередь благосостояние населения, главной составляющей которого является величина дохода. Естественно, что при рассмотрении структуры доходов, их большую часть занимают доходы, полученные в результате трудовой деятельности - это заработная плата, премии, доходы от предпринимательской деятельности, а также,

государственные трансферты - пенсии, стипендии, пособия, различные материальные выплаты и т.д. Кроме этого существуют дополнительные источники дохода: продажа имущества, дивиденды по ценным бумагам, доходы обладателей различного рода патентов и лицензий, проценты по

вкладам. Последние издревле считались одним из самых надежных способов хранения и умножения личных средств. С доисторических времен по сей день их популярность только растет. Вклады появились в той форме, в которой они существуют по сей день с возникновением первых банков. С обретением независимости, в Республике Узбекистан было создана двухуровневая банковская система, где вкладными операциями занимаются коммерческие банки. В условиях развитой конкуренции, банки стараются совершенствовать свою депозитную политику в целях привлечения большего количества клиентов для пополнения собственной ресурсной базы. Для населения такая ситуация является выигрышной, так как в настоящее время существуют огромное количество вкладов с самыми разнообразными условиями. Клиент вправе выбрать любой из них в национальной или иностранной валюте с выгодными для себя условиями.

Согласно инструкции Национального банка «О порядке совершения операций по вкладам населения» вклады в отделениях и филиалах Национального банка принимаются от населения на договорной основе. Вкладчиками учреждений Национального банка могут быть граждане Республики Узбекистан, других государств, а также лица без гражданства, в том числе несовершеннолетние. Открытие одного вклада на имя двух или нескольких лиц не допускается. Вкладчик вправе иметь в учреждениях Национального банка любое количество вкладов без ограничения предельного размера. Минимальная сумма первоначального взноса устанавливается соответствующими правилами и положениями по конкретному виду вклада, утвержденными Правлением Национального банка ВЭД Республики Узбекистан, но не менее 1000 сум - по вкладам в национальной валюте, не менее суммы в СКВ эквивалентной 10 долларам США - в иностранной валюте. Дополнительные взносы по вкладу могут быть приняты не только учреждением Национального банка, ведущим лицевой счет вкладчика, но и любым другим учреждением Национального банка в соответствии с условиями договора. Вкладчик может распоряжаться своими вкладами, получать по ним доход в виде процентов и в иной форме, предложенной учреждением Национального банка, совершать безналичные расчеты со вкладов в соответствии с договором банковского вклада.

Причины, которые побуждают население вкладывать личные средства в банк можно рассмотреть на примере следующего рисунка:

Рисунок 3.2.1 Причины вложения денежных средств во вклад Составлено автором на основе данных Академического филиала НБ ВЭД РУ

Из данных рисунка следует, что приблизительно в равных долях можно оценить 3 основные причины, благодаря которым население размещает свои средства в банке.

Говоря о том, почему население открывает депозиты, возникает вопрос, кто именно больше всего доверяет свои средства банку. Для этого, необходимо рассмотреть структуру категорий вкладчиков на примере следующего рисунка:

Рисунок 3.2.2 Категории вкладчиков Там же

Из рисунка видно, что большее количество вкладчиков в Академическом филиале Национального банка составляют пенсионеры, возраст которых от 55 до 85 лет. Их постоянным источником дохода является пенсия, также могут быть дополнительные средства, получаемые от детей, родственников. Вклады для них являются еще одним источником дохода, т.е. получая по ним проценты, пенсионеры могут использовать их для своих текущих расходов (продукты питания, оплата различных услуг, лечение). Происхождение средств, вносимых ими на депозит можно объяснить стремлением каждого человека откладывать часть своего дохода в виде сбережений на перспективу; также это могут быть средства от продажи имущества. Так как оставлять деньги дома не всегда безопасно, пенсионеры предпочитают хранить их в банке, кроме того получая при этом дополнительный доход. Многие из них, не снимая проценты по вкладу, накапливают средства в течение нескольких лет для того, чтобы оставить по наследству крупную сумму денег своим детям или родственникам, либо снимают все вложенные деньги для поездки за границу или для осуществления дорогостоящей покупки.

Далее следует работающее население. Вкладчики в возрасте от 20 до 55 лет также вносят на депозиты свои средства, накопленные от заработной платы, продажи имущества, полученные средства из-за рубежа от родственников. Однако среди них меньше тех, кто предпочитает долго накапливать деньги во вкладе. Обычно чаще снимают проценты для текущих расходов, особенно те, у которых есть несовершеннолетние дети. Нередко одним из факторов, побуждающих накапливать средства у людей среднего возраста, является предстоящая свадьба или другое мероприятие, требующее больших затрат.

Самой малочисленной группой вкладчиков являются нерезиденты и несовершеннолетние. Граждане других государств открывают преимущественно депозиты в иностранной валюте для сохранности своих средств, либо для осуществления операций по счету (банковские переводы, различные платежи). Таким образом, для нерезидентов это является необходимостью открытия депозита. Что же касается несовершеннолетних, то

на их имя открываются сберегательные вклады для того, чтобы по достижению ими определенного возраста, накопилась крупная сумма для их дальнейшего содержания.

Подводя итог к вышесказанному, можно выделить основные цели получения процентов по вкладу:

- текущие расходы (продукты питания, лечение, оплата услуг);

- содержание детей;

- дорогостоящие покупки;

- поездки за рубеж;

- различные большие мероприятия

Следует отметить, что депозитная политика Национального банка предусматривает введение новых видов срочных вкладов национальной валюте, приуроченных к знаменательным датам страны. Из года в год, банк привлекает все большее количество вкладчиков к таким праздникам как: 8 марта, Навруз, День Независимости, Новый год, День Конституции, а также во исполнение Государственных программ, среди которых «Год развития и благоустройства села», «Год гармонично развитого поколения», «Год благополучия и процветания». Кроме этого, отдельные виды срочных вкладов предназначены для особой категории населения: для пенсионеров, студентов, работников сельского хозяйства и т.п. Также некоторые вклады вводятся с целью перечисления средств клиента для оплаты коммунальных услуг, учебы в ВУЗах, страховых платежей, приобретения бытовых товаров и т.д. Все это говорит, о социальной направленности депозитной политики банка, а именно способствовании росту благосостояния населения Узбекистана.

Несмотря на лидирующую позицию Национального банка в сфере привлечения вкладов, существуют некоторые направления, которые необходимо усовершенствовать целях расширения клиентской базы и удовлетворения потребностей вкладчиков относительно предложения депозитных услуг.

Главной функцией Отдела розничных операций Академического филиала НБ ВЭД РУ является привлечение денежных средств населения во вклады. Необходимо отметить высокий профессионализм сотрудников, соблюдение этических норм в общении с клиентами, скорость обслуживания, техническая оснащенность отдела, широкий спектр предоставляемых услуг по вкладным операциям. Вместе с тем, существует ряд направлений, которые необходимо усовершенствовать и некоторые недостатки, нуждающиеся в устранении. К ним относятся:

1. Отсутствие рекламы. Серьезным недостатком в предоставлении депозитных услуг является отсутствие рекламы. У потенциальных клиентов отсутствует информация об имеющихся вкладах, условиях по ним. Только придя в банк, он может получить консультацию сотрудника Розничного отдела. Однако многие, имея дополнительные средства для вложения на депозит не обладают достаточной информацией о наличии выгодных условий по вкладу и зачастую имеют неверное представление о банковской системе (сохраняется старый стереотип по поводу сберкасс). В этом случае они не будут приходить в банк для консультации. Здесь было бы необходимым размещать рекламу об имеющихся вкладах в СМИ (телевидение, радио, газеты и журналы). Выбор источника будет исходить из имеющихся финансовых возможностей банка. В том случае, если последние не позволяют размещать рекламу в СМИ, так как это довольно дорогостоящая услуга, можно обойтись и минимальными затратами. Например, напечатать флаеры (листовки) с необходимой информацией раздавать их возле банка. Это наиболее эффективный вид рекламы, так большое количество людей, проходящих мимо, уже будет иметь первичное представление об этих услугах и возможно в следующий раз придут в банк для получения более детальной информации. Распространением флаеров могут заниматься студенты, проходящие практику в данном банке, либо специально нанятые люди (это еще и создание дополнительных рабочих мест).

2. Бюрократические формальности. Здесь подразумевается сокращение дополнительного контроля, подписей клиентов и сотрудников банка. Дли примера: при открытии вкладного счета и внесении денежных средств клиенту необходимо поставить 31 подпись, операционисту (сотруднику розничного отдела)- 25 и начальнику отдела - 10, не говоря уже о подписях главного бухгалтера и управляющего. На оформление документов затрачивается слишком много времени, которое могло быть уделено еще нескольким клиентам. В книге жалоб и предложений банка данная проблема стоит на первом месте.

3. Отсутствие консультанта. В отдел, обслуживающий вклады населения, можно было бы принять дополнительного сотрудника, который бы встречал и провожал клиентов, консультировал по поводу вложения средств и отвечал на звонки. Такой человек необходим при большой нагрузке операционистов, так как обслуживание банковских счетов требует предельной внимательности и сосредоточенности.

4. СМС-банкинг. Для удобства такую услугу можно бесплатно подключать каждому клиенту и тогда он будет своевременно уведомлен об окончании срока вклада, новых депозитных услугах и т.д.

5. Формула расчета процентной ставки по вкладам. В дополнение к внутренней рекламе об имеющихся вкладах, необходимо включать и формулу расчета процентной ставки. Многие клиенты банка не знают о том, как правильно подсчитать начисленные проценты по вкладу и имея ошибочные результаты, способствуют возникновению спорных ситуаций с сотрудниками банка.

6. Дополнительные услуги постоянным клиентам банка. Это послужило бы еще одним стимулирующим фактором как можно дольше удерживать клиента хранить свои средства именно в этом банке. В качестве примера можно привести начисление дополнительных процентов при условии сохранения средств без снятия процентов, открытие персональных видов вклада на день рождения клиента, розыгрыш лотерей, предоставление льготных кредитов и т.д.

7. Мотивация сотрудников. Немаловажным направлением добросовестного

исполнения операционистами своих обязанностей является их поощрение. Помимо заработной платы и премий можно открывать на их имя депозиты с выгодными условиями, обеспечить бесплатным питанием или проездными карточками, проводить различные тренинги, семинары и т.п.

Конечно, все вышеперечисленные задачи требуют дополнительных затрат со стороны банка. Однако при грамотно организованном планировании финансовой политики, их реализация станет осуществимой в течение ближайшего времени, а это в свою очередь будет способствовать пополнению ресурсной базы банка, привлечению новых клиентов, росту их доходов и повышению уровня жизни населения страны.

По итогам главы можно сделать следующий выводы: полученный источник дохода в виде процентов по вкладу, который не облагается налогом, благоприятно сказывается на экономической ситуации в семье и впоследствии на экономике страны в целом. Основным фактором мотивации у населения вносить свои средства во вклад, становится не просто сохранность средств, а именно получения стабильного дохода в виде процентов. Имея дополнительные средства, население приобретает товары и услуги, увеличивая тем самым их предложение на рынке, а, следовательно, развивает производство страны, повышает ее экономический потенциал, который способствует росту уровня жизни населения. Кроме того, банки, пополняя свою ресурсную базу за счет депозитов населения, активно использует данные средства для расширения объемов кредитования малого бизнеса, что также играет немаловажную роль в развитии страны. За счет роста ВВП, значительная часть бюджета расходуется именно на социальный сектор. Если в 2009 году доля расходов составляла 56% ВВП Доклад Президента Республики Узбекистан Ислама Каримова на заседании Кабинета Министров, посвященном итогам социально-экономического развития в 2009 году и важнейшим приоритетным направлениям экономической программы на 2010 год, то в 2013 году этот показатель достиг 59,3%. Доклад Президента Республики Узбекистан Ислама Каримова на заседании Кабинета Министров, посвященном итогам социально-экономического развития в 2013 году и важнейшим приоритетным направлениям экономической программы на 2014 год Благодаря выделенным средствам строятся и реконструируются образовательные, медицинские учреждения, жилые дома, осуществляется поддержка уязвимых слоев населения. Именно поэтому, так необходимо совершенствовать депозитную политику коммерческих банков, направляя ее развитие на благосостояние всей страны.

Заключение

Подводя итог данному исследованию, можно сделать следующие выводы:

- уровень жизни - это обеспеченность населения необходимыми материальными благами и услугами, достигнутого уровня их потребления и степени удовлетворения, дополненных качественными характеристиками: состоянием условий жизни, труда, быта и досуга населения и т.д.;

- уровень жизни можно рассматривать не только при анализе

благосостояния отдельных групп населения, но и на национальном уровне. Это позволяет сравнивать уровни жизни населения в различных странах.

- в структуру понятия «уровень жизни населения» входят: благосостояние населения; накопление человеческого капитала; уровень человеческого развития;

- в рамках ООН исчисляется индекс человеческого развития, который претендует на роль обобщающего показателя уровня жизни населения;

- основу пассивов коммерческого банка составляют привлеченные

средства, а именно депозиты физических лиц;

- депозиты подразделяют на 3 основные категории: срочные вклады, сберегательные вклады, депозиты до востребования;

- Законодательством Республики Узбекистан о банковской деятельности предусмотрены меры защиты путем страхования депозитов и создания соответствующего фонда - Фонд гарантирования вкладов граждан в банках;

- с принятием Постановления Президента с 2008 года в Узбекистане проводится конкурс по привлечению вкладов среди коммерческих банков, благодаря которому в последние годы объем привлекаемых депозитов заметно увеличился;

- депозитная политика Национального банка на протяжении последних лет показывает лучшие результаты среди коммерческих банков Узбекистана, способствуя постоянному повышению уровня жизни населения;

- самыми популярными депозитами Национального банка среди населения являются краткосрочные вклады в национальной валюте;

- снижение процентных ставок по вкладам происходит в результате смены депозитной политики банка, исходя из имеющихся темпов кредитования;

- полученный источник дохода в виде процентов по вкладу, который не облагается налогом, благоприятно сказывается на экономической ситуации в семье и впоследствии на экономике страны в целом;

- основным фактором мотивации у населения вносить свои средства во вклад, становится не просто сохранность средств, а именно получения стабильного дохода в виде процентов;

- имея дополнительные средства, население приобретает товары и услуги, увеличивая тем самым их предложение на рынке, а, следовательно, развивает производство страны, повышает ее экономический потенциал, который способствует росту уровня жизни населения;

- банки, пополняя свою ресурсную базу за счет депозитов населения, активно использует данные средства для расширения объемов кредитования малого бизнеса, что также играет немаловажную роль в развитии страны.

Исследование теоретических основ депозитной политики Национального банка ВЭД РУ и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию рынка депозитных услуг.

Так, для расширения ресурсного потенциала и укрепления депозитной базы банку предлагается:

- активизировать рекламную деятельность банка;

- расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на

различные слои населения с разным уровнем доходов (например, для молодых семей, социально уязвимых слоев населения);

- подключать бесплатно для клиентов SMS-банкинг;

- предоставить возможность пополнения вкладного счета с пластиковой карты;

- ввести новые дополнительные услуги для постоянных клиентов;

- сократить бюрократические формальности;

- дополнительное стимулировать сотрудников;

- обеспечить индивидуальный подход каждому клиенту;

- проводить опросы клиентов банка с целью выявления недостатков и предложений по усовершенствованию депозитной политики;

- осуществлять постоянный мониторинг процентных ставок по вкладам.

Таким образом, в ходе написания дипломной работы была проведено исследование теоретических основ системы банковских вкладов, показателей уровня жизни и их взаимосвязи, а также разработаны конкретные предложения и рекомендаций по совершенствованию рынка депозитных услуг в Национальном банке ВЭД РУ как фактора повышения уровня жизни населения.

Список использованной литературы

I Нормативно-правовые документы

1. Закон Республики Узбекистан «О банках и банковской деятельности»,1996 г.

2. Закон Республики Узбекистан «О банковской тайне» N 530-II, 2003 г.

3. Закон Республики Узбекистан «О гарантиях защиты вкладов граждан в банках» N 360-II, 2002 г.

4. Указ Президента РУз «О дополнительных мерах по либерализации условий и обеспечению гарантий вкладов населения в коммерческие банки» №: 3968, 2008 г.

5. Комментарий к Указу Президента Республики Узбекистан «О дополнительных мерах по либерализации условий и обеспечению гарантий вкладов населения в коммерческие банки» №3968, Ташкент-2008 г.

6. Указ Президента Республики Узбекистан «О дополнительных мерах по обеспечению гарантий защиты вкладов граждан в коммерческих банках Республики Узбекистан» 28 ноября 2008 г., УП-№ 4057

7. Постановление Президента Республики Узбекистан “О гарантиях бесперебойного обеспечения наличных выплат с депозитных счетов в банках”, 2005 г.

8. Постановление Президента Республики Узбекистан «О дополнительных мерах по дальнейшему стимулированию привлечения свободных средств населения и хозяйствующих субъектов на депозиты в коммерческие банки» №: 1090, 2009 г.

9. Постановление Президента Республики Узбекистан «О мерах по дальнейшему повышению устойчивости и усилению инвестиционной активности банковской системы» № ПП 1461, 2011

10. Постановление Президента Республики Узбекистан «О проведении среди коммерческих банков республики конкурса по привлечению вкладов населения» от 31 октября 2008 г. № ПП-991

11. Постановление Правления Центрального банка Республики Узбекистан «Об Утверждении инструкции о порядке осуществления депозитных операций в банках Республики Узбекистан»(Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2011 г., № 9, ст. 97; 2012 г., № 46-47, ст. 530)

12. Инструкция Центрального банка Республики Узбекистан «Об открытии банковских счетов в банках Республики Узбекистан», 2009 г.

13. Инструкция о порядке осуществления депозитных операций в банках РУз (приложение к постановлению Правления ЦБ РУз от 31.12.2010 № 42/1

14. Стратегия повышения благосостояния населения РУз на 2013-2015 гг. Ташкент- 2013

II Труды Президента Республики Узбекистан И.А Каримова

15. Каримов И.А. Мировой финансово-экономический кризис, пути и меры по его преодолению в условиях Узбекистана. Ташкент-2009 г.

16. Каримов И.А «Наша главная цель решительно следовать по пути широкомасштабных реформ и модернизации страны» - Т.: Узбекистан, 2013 г

17. Каримов И.А «2014 год станет годом развития страны высокими темпами, мобилизации всех возможностей, последовательного продолжения оправдавшей себя стратегии реформ» - Т.: Узбекистан, 2014 г

III Научные труды, монографии, учебники

18. Экономика и социология труда/ под редакцией К.Ю. Умарова - Ташкент, 2011.- стр 153

19. Экономика и социология труда: учебное пособие/под редакцией К.Х. Абдурахманова. - М.: изд. РЭА им. Г.В. Плеханова, 2003. -стр. 248

20. Человеческое развитие: учебник/под редакцией С. Сафаева - Т.: УМЭД, 2011. - стр. 29

21. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело: Учебное пособие. - СПб.: Питер, 2009.

22. Ефимова М.Р. Социально-экономическая статистика: учебник.- М.: Высшее образование, 2009.-590 с.

23. Мелкумов Я. С. Социально-экономическая статистика: учеб. пособие.- М.:ИНФРА-М, 2008.-239 с.

24. Мировая экономика / Под ред. проф. И.П. Николаевой.- М, 2010. - стр. 87

25. Экономическая статистика: учебник 3-е изд перераб. и доп./Под ред. Ю.Н. Иванова М.:ИНФРА-М,2007. - стр. 54

IV Статистические сборники, доклады, отчеты

26. Ежегодный доклад Программы развития Организации Объединенных Наций (ПРООН) «Индекс развития человеческого потенциала»

27. Электронная версия Доклада «Народонаселение мира в 2011 году» - Отдел информации и внешних связей ЮНФПА (Фонда Организации Объединенных Наций в области народонаселения), стр. 122, 128;

28. Суриков А. Основные показатели уровня жизни населения в условиях рыночной экономики/Вестник статистики, 2009. № 12, стр. 11

29. Консолидированная финансовая отчетность НБ ВЭД РУ за 2012 год, заключение независимых аудиторов ООО «Ernst&Young»

30. Ежегодные отчеты Национального банка ВЭД РУ

31. Ежемесячные отчеты Академического филиала Национального банка ВЭД РУ

V Интернет-ресурсы

32. http://hdr.undp.org/en/ - Human Development Reports/United Nations Development Programme

33.http://gtmarket.ru/ratings/ - Рейтинги/ Центр гуманитарных технологий

34. http://bank.uz/publish/ - Финансовый рынок Узбекистана

35. http://finance.uz - Новости финансового рынка

36. http://nbu.com/ - Национальный банк внешнеэкономической деятельности Республики Узбекистан

Размещено на Allbest.ru