Роль банков в поддержке частного предпринимательства (на примере Национального банка ВЭД РУз)

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ВЫСШЕГО И СРЕДНЕГО СПЕЦИАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН

НАЦИОНАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ УЗБЕКИСТАНА

ИМЕНИ МИРЗО УЛУГБЕКА

КАФЕДРА «ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ТЕОРИЯ»

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

на тему: Роль банков в поддержке частного предпринимательства (на примере Национального банка ВЭД РУз)

Выполнил: Студент 4 курса направления

Экономика (по отраслям и сферам)

Жангиров У.Х.

Научный руководитель

Преп. Захирова Г.М.

ТАШКЕНТ-2014

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА I. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ЕЕ РОЛЬ В ЭКОНОМИКИ

1.1 Социально-экономическая сущность банковской системы

1.2 Банковская система Республики Узбекистан: сущность, особенности и структура

1.3 Мировой опыт успешного функционирования банковской системы

ГЛАВА II. МЕСТО И РОЛЬ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА ВНЕШНЕЙ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН В РАЗВИТИИ ЧАСТНОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

2.1 Место Национального банка в развитии экономики Республики Узбекистан

2.2 Анализ финансовых услуг Национального банка Республики Узбекистан по поддержке малого бизнеса

2.3 Совершенствование деятельности Национального банка Республики Узбекистан по развитию частного предпринимательства

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. В условиях перехода к рыночной экономике важное значение приобретает денежные и финансово-кредитные рычаги регулирования экономики. В денежной и финансово-кредитной системе эффективно функционирует рыночные механизмы регулирования экономики. Финансово-кредитная система оказывает существенное воздействие на макроэкономические состояния экономики и развитие социальной сферы.

Экономическая политика государства реализуется преимущественно с помощью денежно, финансово-кредитных рычагов экономики.

Банки в своем развитии прошли несколько этапов. Современные банки в их совокупности образуют банковскую систему. Банковская система - это совокупность банков и банковских учреждений, которые выполняют характерные для них функции.

В этой связи Президент Республики Узбекистан И.А.Каримов отметил следующее: «В центре нашего внимания в истекшем году оставались вопросы развития и реформирования банковской системы. Существенно расширяется и укрепляется ресурсная база банков, улучшается качество предоставляемых ими услуг. Совокупный объем кредитов, выданных реальному сектору экономики в 2013 году, возрос на 30 процентов. За прошедший год совокупный капитал коммерческих банков возрос на 25 процентов, а по сравнению с 2000 годом-более чем в 46 раз.»

В этих условиях, изучение место и роли банковской системы в экономическом развитии страны является весьма своевременным и актуальным.

Все вышесказанное и предопределило актуальность и выбор данной темы исследования.

Степень изученности проблемы. Анализ и обобщение мирового опыта кредитования и микрокредитования банковской системы малого бизнеса свидетельствует о том, что эти вопросы всегда находились под пристальным вниманием ученых-экономистов многих стран мира.

Исследованиям данных проблем посвящены труды известных экономистов Д. Рикардо, А. Смита, Р. Гильфердинга, Дж. Кларка, Дж. Кейнса, П. Самуэльсона, Ф. Хайека, М. Фридмена, С. Джонсона, Б. Роугали, Лаврушин О.И., Меркулова И.В., Лукьянова А.Ю., Свиридов О.Ю., Климович В.П., Жуков Е.Ф.

Интенсивно проводятся исследования данных проблем экономистами в Узбекистане. В работах И. Искандерова, Бутиков И.Л., Вахабов А.В., Сабиров О.Ш., Котов В.А. и ряда других ученых рассмотрены многие актуальные вопросы инвестиционной деятельности и развития системы финансирования, в том числе ряд аспектов привлечения дополнительных финансовых ресурсов в сектор малого и частного предпринимательства, развитие которого становится одной из приоритетных задач экономики.

Однако проблема кредитования малого бизнеса на уровне разработки методологических и научно-методических основ до настоящего времени остается недостаточно изученной. Это касается исследований как в зарубежной, так и в отечественной экономической науке. Поэтому в настоящее время вопросы ускоренного развития предпринимательства с помощью активизации кредитования малого бизнеса со стороны коммерческих банков и становятся достаточно актуальными. Сложившаяся на данном этапе реформирования ситуация требует глубокого анализа, обобщения и разработки научно-методических подходов развития кредитования малого бизнеса, а также подготовки практических рекомендаций по реализации данных подходов на практике.

Целью выпускной квалификационной работы является изучение и анализ современных концепций роли банков в поддержке частного предпринимательства.

Исходя из сформулированной цели, в работе были поставлены следующие задачи:

· проанализировать банковскую систему Республики Узбекистан, ее сущность, особенности и структуру;

· изучить мировой опыт успешного функционирования банковской системы;

· изучить правовые основы становления развития банковской системы Республики Узбекистан.

Объект исследования: банковская система республики Узбекистана.

Предмет исследования: деятельность коммерческих банков по поддержке малого бизнеса и частного предпринимательства.

Теоретическая и практическая значимость. Теоретическая значимость обусловлена ее научной новизной и возможности использования результатов исследования в ходе научной работы и учебном процессе студентами и соискателями. Основные положения могут быть использованы при чтении таких курсов, как «Деньги, кредит и банки», «Основы предпринимательства»

Научная новизна выпускной квалификационной работы. Настоящее исследование имеет следующие элементы научной новизны:

· обоснованы и исследованы место и роль Национального банка Республики Узбекистан в банковской системе республики

· проанализированы финансовые услуги Национального банка Республики Узбекистан по поддержке малого бизнеса

· выявлены основные направления совершенствования деятельности Национального банка Республики Узбекистан по развитию частного предпринимательства

Структура и объем работы. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложения.

Первая глава «Банковская система и ее роль в экономики» посвящена характеристике банковской системы Республики Узбекистан, мирового опыта успешного функционирования банковской системы и правовым основам становления развития банковской системы Республики Узбекистан.

Во второй главе «Место и роль Национального банка ВЭД Республики Узбекистан в развитии частного предпринимательства» дана характеристика роли Национального банка Республики Узбекистан в банковской системе республики, проанализированы финансовые услуги Национального банка Республики Узбекистан по поддержке малого бизнеса и указаны пути совершенствования деятельности Национального банка Республики Узбекистан по развитию частного предпринимательства

Работа изложена на 73 страницах (без списка литературы и приложений), содержит 4 таблиц и 20 иллюстрации в виде схем и диаграмм.

ГЛАВА I. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ЕЕ РОЛЬ В ЭКОНОМИКИ

1.1 Социально экономическая сущность банковской системы

Банковская система -- совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Блоки и элементы образуют единство, отражая специфику целого и выступая носителями его свойств. Банковская система обладает рядом признаков:

· имеет специфические свойства;

· действует как единое целое;

· является динамичной;

· выступает как система закрытого типа;

· обладает характером саморегулирующейся системы;

· является управляемой системой.

В систему нельзя включать другие субъекты, которые работают на рынке и подчинены выполнению других целей. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними. Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.

Типы банковских систем:

· распределительная централизованная банковская система;

· рыночная банковская система;

· система переходного периода.

До 1999 г. в Японии, Германии, Франции, Англии, Италии и других странах действовала банковская система с независимым центральным банком. Система федерального резерва использовалась только в США. Однако при стремлении сделать свою национальную валюту резервной система федерального резерва является более конкурентоспособной, оперативной и устойчивой. Банковские системы развитых стран имеют двухуровневый характер (некоторые авторы определяют трехуровневую банковскую систему). Первый уровень -- центральный банк или аналогичный орган регулирования денежно-кредитной сферы и банковского надзора, второй уровень -- кредитные и финансовые институты, удовлетворяющие потребности экономических субъектов в банковском обслуживании (финансовые посредники). Система банковского надзора также относится рядом авторов к признакам банковской системы. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур:

· надзор осуществляет центральный банк;

· надзор осуществляют другие органы, которым государство делегировало эти полномочия;

· надзор осуществляет центральный банк совместно с другими органами.

Банковская система представляет собой многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные банки связаны таким образом, что могут при необходимости заменять друг друга. Система находится в движении, дополняется новыми компонентами, совершенствуется. Внутри системы постоянно возникают новые связи. Банковская система закрыта в той мере, в которой она должна соблюдать банковскую тайну. Саморегулируемость системы означает, что на нее влияют изменения экономической конъюнктуры, политической ситуации. Система является управляемой, поскольку центральный банк проводит независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен только парламенту либо органу исполнительной власти. Деятельность коммерческих банков (деловых банков) регулируется общим и специальным банковским законодательством, экономическими нормативами. Функционирует надзор за деятельностью коммерческих банков со стороны центрального банка или других специализированных государственных органов.

Банковская система направляет средства от кредиторов заемщикам, финансовые посредники выпускают свои собственные долговые обязательства (банки -- депозиты, страховые компании -- аннуитеты), продают их на денежном рынке, а на вырученные средства приобретают чужие долговые обязательства. Этот процесс создания обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов, т.е. двойной обмен, составляет суть финансового посредничества. Самая важная функция финансовых посредников состоит в том, что они приводят свои активы и пассивы в соответствие с запросами потребителей, регулируя совпадение интересов сберегателей и заемщиков (пассивы формируются с учетом пожеланий вкладчиков вложить их средства в тот или иной финансовый инструмент, а размещение в активы осуществляется исходя из потребностей заемщиков получать ссуды). Банковские посредники получают экономию на масштабах как кредиторы и заемщики, снижают свои риски и удельные затраты в связи с размерами своих портфелей и использованием техники их диверсификации.

С макроэкономической точки зрения посредничество является механизмом, с помощью которого денежные средства наиболее эффективно перераспределяются между кредиторами и заемщиками. Банки могут способствовать увеличению денег в обращении, создают деньги в качестве побочного продукта при обслуживании клиентов. Общество получает пользу от ссудных операций банков, когда ограниченные объемы предложения временно свободных денег, подлежащих передаче в ссуду, обеспечивают достижение поставленных целей.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы. Первый уровень образует центральный банк, самой важной функцией которого является проведение денежно-кредитной и валютной политики правительства для достижения общегосударственных экономических целей. Банк выступает посредником между правительством и финансовыми рынками и выполняет следующие функции:

· осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращение и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;

· проводит общий надзор за деятельностью финансово-кредитных учреждений страны и исполнением финансового законодательства;

· предоставляет кредиты коммерческим банкам;

· выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг;

· управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;

· осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки, проводит политику учетной ставки, операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирует норматив обязательных резервов коммерческих банков.

Помимо всего прочего, он собирает большое количество статистических данных обо всех финансовых учреждениях, касающихся размеров их операций, сфер экономики, которые они кредитуют, их вкладчиков. Благодаря своему влиянию и контролю за другими банками центральный банк может ограничить или увеличить денежную массу в экономике, регулируя таким способом кредитование.

Банковская система как финансовый посредник отличается специфическими отношениями между ее звеньями: ЦБ осуществляет контроль за деятельностью других банков в целях зашиты средств вкладчиков и контроля денежной массы в целях ограничения ее роста. Система постоянно трансформируется, с одной стороны, под влиянием требований рынка (слияние, поглощение, проникновение в другие сферы экономики, банкротство банков), с другой стороны, изменяются условия ее функционирования под влиянием политики правительства, т.е. система, адекватно реагирующая на методы управления ею. Банковская система является закрытой в той мере, в какой необходимо соблюдать банковскую тайну. Она функционирует на основе банковского законодательства, где действуют основные банковские законы.

Банки представляют собой финансовые посредники, поскольку, с одной стороны, они принимают вклады (депозиты), привлекая деньги сберегателей, т. е. аккумулируют временно свободные денежные средства, а с другой - предоставляют эти средства под определенный процент нуждающимся в них экономическим агентам, т. е. выдают кредиты. Таким образом, банки - это посредники в кредите, поэтому банковская система является частью кредитной системы. Кредитная система состоит из банковских и небанковских (специализированных) кредитных учреждений. К небанковским кредитным учреждениям относятся фонды (инвестиционные, пенсионные и др.), страховые компании, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы, ломбарды и т. п., т. е. все организации, выполняющие функции посредников в кредите.



Рис.1.1. Структура двухуровневой банковской системы

Современная банковская система двухуровневая. Первый уровень составляет центральный банк (ЦБ), второй уровень - система коммерческих банков.

Центральный банк является также банком банков, т. е. коммерческие банки выступают клиентами ЦБ, который хранит обязательные резервы, что позволяет ему контролировать и координировать их внутреннюю и зарубежную деятельность. Кроме того, он выступает кредитором последней инстанции для испытывающих затруднения коммерческих банков, предоставляя им кредитную поддержку путем эмиссии денег или продажи ценных бумаг.

Помимо этого, ЦБ выполняет функции межбанковского расчетного центра и хранителя золотовалютных резервов страны. В этом последнем качестве ЦБ обслуживает международные финансовые операции страны и контролирует состояние платежного баланса, выступает покупателем и продавцом на международных валютных рынках.

Центральный банк определяет и осуществляет кредитно-денежную (монетарную) политику.

Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки. Различают универсальные и специализированные коммерческие банки. Так, банки могут специализироваться, например: 1) по целям: инвестиционные (кредитующие инвестиционные проекты), инновационные (выдающие кредиты под развитие научно-технического прогресса), ипотечные (выдающие кредиты под залог недвижимости); 2) по отраслям: строительный, сельскохозяйственный, внешнеэкономический; 3) по клиентам: обслуживающие только фирмы, обслуживающие только население и др.

Коммерческие банки являются частными организациями, которые имеют законное право привлекать свободные денежные средства и выдавать кредиты с целью получения прибыли. Поэтому коммерческие банки выполняют два основных вида операций: пассивные - по привлечению депозитов и активные - по выдаче кредитов. Кроме того, коммерческие банки выполняют расчетно-кассовые, доверительные (трастовые), межбанковские операции (кредитные - по выдаче кредитов друг другу и трансфертные - по переводу денег со счета на счет), операции с ценными бумагами, операции с иностранной валютой и др.

Основную часть дохода коммерческого банка составляет разница между процентами по кредитам и процентами по депозитам (вкладам). Дополнительными источниками доходов банка могут быть комиссионные по предоставлению различного вида услуг (расчетно-кассовых, трастовых, трансфертных и др.). Часть дохода идет на оплату издержек банка, которые включают в себя заработную плату работников банка, затраты на оборудование, на использование компьютеров, кассовых аппаратов, на аренду помещения и т. п. Оставшаяся после этих выплат сумма является прибылью банка, с нее начисляются дивиденды держателям акций банка, и определенная часть может идти на расширение деятельности банка.

Основным источником банковских фондов, которые могут быть предоставлены в кредит, являются депозиты до востребования, средства на текущих и расчетных счетах. Банкиры во всем мире давно поняли, что, несмотря на необходимость поддержания платежеспособности и ликвидности, ежедневные ликвидные фонды банка должны составлять примерно 10 % от общей суммы размещенных в нем средств. Поскольку по теории вероятности число клиентов, желающих снять деньги со счета, равно количеству клиентов, вкладывающих деньги, банки начали выдавать кредиты и перешли к системе частичного резервирования. Частичное резервирование означает, что только определенная часть вклада хранится в виде резервов, а остальная сумма используется для предоставления кредитов.

Таблица 1.1. Структура баланса коммерческого банка

Активы	Пассивы
Денежная наличность	Депозиты до востребования
Резервы	Сберегательные депозиты
Кредиты	Срочные депозиты
Акции и облигации частных фирм	Собственный капитал банка
Государственные ценные бумаги

В правой части баланса отражены источники поступления средств (обязательства) и собственный капитал банка, а в левой - направления использования средств вкладчиков. Основным балансовым тождеством коммерческого банка является равенство суммы его обязательств и собственного капитала общей величине активов.

Таблица 1.2. Баланс центрального банка

Активы	Пассивы(обязательства)
Кредиты коммерческим банкам	Банкноты (наличные деньги)
Кредиты правительству	Депозиты коммерческих банков
Облигации государственный займов	(до востребования, сберегательные, срочные)
Государственные краткосрочные ценные бумаги	Депозиты правительства
Золото и иностранная валюта

Центральный банк лишь контролирует предложение денег в экономике. Создают же деньги коммерческие банки.

Процесс создания денег коммерческими банками называется кредитным расширением, или кредитной мультипликацией. Он происходит в том случае, если в банковскую сферу попадают деньги и увеличиваются депозиты коммерческого банка, т. е. если наличные деньги превращаются в безналичные. Если величина депозитов уменьшается (клиент снимает деньги со своего счета), происходит противоположный процесс - кредитное сжатие.

1.2 Банковская система Республики Узбекистан: сущность, особенности и структура

Экономический климат в стране, обстановка в регионах и различных сферах экономической деятельности, налоговая и таможенная политика государства, конъюнктура цен, спроса и предложения на финансовых рынках, требуют принятия важных управленческих решений как на государственном уровне, так и для успешной коммерческой деятельности в различных секторах экономики, в том числе и банковском секторе.

Реализация последовательной социально-экономической политики, базирующейся на пяти основополагающих принципах реформирования, разработанных Президентом Республики Узбекистан И.А.Каримовым, ряд принятых антикризисных мер, предотвратили рост инфляции, спад производства, снижение инвестиционной активности, снижение уровня жизни населения и обеспечили стабильное и сбалансированное развитие экономики страны.

В выступлениях Президента Республики неоднократно отмечалась важная роль банковского сектора в реализации поставленных государственных задач.

Принятый в 1995 году Закон «О Центральном банке Республики Узбекистан» не только дополнил правовые основы банковской системы, но и четко выделил особый статус, цели, задачи и полномочия Центрального банка. Закон Республики Узбекистан «О банках и банковской деятельности», принятый в 1996 году, определил правовые аспекты деятельности институтов второго уровня банковской системы - коммерческих банков. В 1997 году Указом Президента Республики Узбекистан «О мерах по стимулированию создания частных коммерческих банков», предоставлен ряд льгот и стимулов, в результате чего стали открываться частные банки с долей физических лиц не менее 50%.

Рис.1.2.Функции современных коммерческих банков.

По состоянию на 1 января 2011 года в Узбекистане действует 31 коммерческий банк, из них 3 - государственных, 13 - акционерно-коммерческих, 10 - частных банков и 5 банков с участием иностранного капитала, которые имеют 9,3 тыс. своих филиалов, мини-банков и розничных офисов.

Устойчивый рост совокупного капитала коммерческих банков страны и сбалансированная политика по управлению портфелем активов обеспечили в банковской системе показатель уровня достаточности капитала в размере, в три раза превышающем международные стандарты Базельского комитета по банковскому надзору. Реальный рост совокупного капитала за период 1995-2010 годы составил 12,5 раза, что свидетельствует об укреплении капитальной базы банков, что, в свою очередь, положительно влияет на их платежеспособность.

Таблица 1.3. Динамика развития банковских учреждений (на конец года)

Показатели	1990 год	1995 год	2000 год	2005 год	2010 год	2012 год
Количество коммерческих банков	16	32	35	29	31	28
Количество учреждений коммерческих банков	2389	3 171	4234	7028	9293	6875

За период 1995-2010 годы депозитная база в сопоставимых показателях увеличилась в 13 раз. Высокий уровень роста совокупных депозитов коммерческих банков объясняется высокими темпами привлечения вкладов населения, что свидетельствует о дальнейшем росте доверия населения к банковской системе.

На конец 2010 года общая сумма вкладов населения в коммерческих банках страны составила 4447 млрд. сум., что в сопоставимых ценах в 52 раза больше аналогичного показателя 1995 года. Количество банковских счетов, открытых физическими лицами в учреждениях банков за 1995-2010 годы, увеличилось в 16 раз и по итогам 2010 года составило 1012 ед. на 1000 человек взрослого населения, что согласно международной практике считается высоким показателем.

Рис.1.3 Основные показатели банковской системы



Рис. 1.4. Рост кредитного портфеля коммерческих банков

Если в 2000 году кредитный портфель банков на 54% формировался за счет внешних заимствований, то в 2010 году 85,1% всего кредитного портфеля было сформировано за счет внутренних источников. При этом 75,2% в структуре кредитного портфеля банков составляют долгосрочные инвестиционные кредиты сроком свыше трех лет.

Финансовые показатели коммерческих банков и основные параметры всей банковской системы Республики Узбекистан соответствуют требованиям и критериям международных рейтинговых компаний, что позволило в 2010 году 15 коммерческим банкам, чьи активы в совокупности составляют более 90% всех активов банковской системы, получить рейтинг «стабильный» от ведущих международных рейтинговых агентств, таких как «Фитч Рейтинге», «Мудис» и «Стандарт энд Пурс».



Рис. 1.5. Доля кредитов коммерческих банков, предоставленных на срок свыше трех лет (в % к совокупному кредитному портфелю банков)

За годы независимости в республике создана система осуществления платежей, отвечающая самым высоким международным стандартам. Если в 1990 году на осуществление платежей уходило несколько дней, а зачастую и недель, то начиная с 1997 года функционирует новая система платежей, осуществляющая все расчеты в полностью автоматическом режиме в течение нескольких минут. В настоящее время платежная система Узбекистана осуществляет все платежи в режиме реального времени и является одной из самых современных в мире.

Особое место в развитии системы безналичных расчетов в республике занимают платежи с использованием пластиковых карточек. Первые сумовые пластиковые карточки в республике появились в 1996 году и сразу получили широкое распространение в силу удобства в использовании для клиентов банков, которые при этом получают дополнительные доходы по своему банковскому счету. В настоящее время количество банковских пластиковых карточек в обращении составляет около 8 млн. шт.



Рис. 1.6. Динамика количества выпущенных пластиковых карточек и объема платежей, осуществленных с их применением

Количество терминалов по обслуживанию пластиковых карточек, установленных в торговых и сервисных точках, сегодня достигло 86 тыс. шт.

При этом коммерческими банками на постоянной основе расширяется спектр и внедряются новые удобные для клиентов формы услуг, которые позволяют владельцам банковских счетов получить информацию о банковских счетах через мобильную и электронную связь в режиме реального времени. В населенных пунктах банками установлены более тысячи инфо-киосков, которые позволяют клиентам банков самостоятельно производить платежи, включая оплату за коммунальные услуги. Кроме того, для создания удобства клиентам банков внедрена программа «Банк - клиент», используя которую более 5 тыс. клиентов банков из числа крупных предприятий, осуществляющих ежедневно большое количество банковских расчетов, могут дистанционно управлять банковским счетом и получать информацию по своим счетам.



Рис. 1.7. Динамика объемов кредитов и микрокредитов, предоставленных коммерческими банками на развитие малого бизнеса и частного предпринимательства

За годы независимости в результате активного развития банковской системы общее количество клиентов коммерческих банков увеличилось в 18,5 раза и составило 18,8 млн. При этом количество клиентов - физических лиц увеличилось в 19,2 раза и достигло 17,5 млн.

Наряду с банковскими кредитными учреждениями в последнее время развивается система небанковских кредитных учреждений (кредитных союзов, ломбардов и микрокредитных организаций).

Рис. 1.8. Основные показатели деятельности небанковских кредитных организаций

Формирование системы небанковских кредитных организаций в Узбекистане началось с принятия Законов Республики Узбекистан «О кредитных союзах», «О микрокредитных организациях» и «О микрофинансировании». На сегодняшний день функционируют 209 небанковских кредитных институтов с совокупным объемом активов 351 млрд. сум.

1.3 Мировой опыт успешного функционирования банковской системы

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка. Неэффективность такого пути привела к необходимости принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных принципах регулирования экономики. При переходе к рыночной экономике многие факторы оказывают существенное влияние на экономическую систему, среди которых особое место занимает эффективная система управления финансами и денежно-кредитными отношениями, а соответственно и стабильно и активно функционирующая банковская система. С этой целью в России, начиная с 1987 года, осуществляется коренная реформа банковской системы. Она предусматривает создание эффективной структуры коммерческих банков, формирование сильного банковского центра как проводника единой денежно-кредитной, эмиссионной и валютной политики; переход к формированию денежного и кредитного рынков страны. В этой связи актуально обращение к опыту промышленно-развитых стран в области использования инструментов денежно-кредитного регулирования, поскольку за последние десятилетия западная теория и практика кредитно-финансовых отношений продвинулась далеко вперед. Дальнейшее развитие, совершенствование и повышение эффективности функционирования как каждого коммерческого банка, так и всей их системы зависит и будет зависеть не только от активности, профессионализма и гибкости самих коммерческих банков, но и от состояния дел в политике и экономике, от скорейшей стабилизации всей ситуации в стране, преодоления спада производства и инвестиций, снижения уровня инфляции и неплатежей. В сфере банковских услуг промышленно развитых стран в последние два десятилетия произошли значительные изменения. Примерно с начала 70-х годов банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промышленных, так и частной. По сути это было начало нового этапа развития банковских услуг. В плане взаимодействия с клиентами он включил в себя два основных направления деятельности банков. Первое направление было связано с качественным совершенствованием уже существующих видов услуг. Так, в сфере кредитования, многие банки ввели новые формы, в том числе и для частных клиентов, такие, как:

Bridging loan (ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщику его старого дома) ;

Housing loan (ссуда на покупку дома физическим лицам, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью) ;

Home impravement loan (ссуда на улучшение (ремонт) дома) и другие.

Для клиентов юридических лиц стали применяться:

Business start loan и business development plan;

Acquisition (ссуда на покупку активов другой фирмы).

Второе направление развития банковских услуг заключалось в поиске и развитии банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов. Это направление со временем стало основным звеном политики многих банков и потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности.

Характерным примером может служить функциональная эволюция Доверительно-сберегательного банка в Великобритании. Основной задачей этого банка являлось аккумуляция сбережений граждан в так называемые «пулы» и размещения собранных сумм во вклады в акционерных коммерческих банках под определенных процент. Начиная с 1976 года с выходом закона «О Доверительно-сберегательном банке» банк стал намного активнее развивать услуги, предоставляемые им своим клиентам: с 1977 года - ссуды частным лицам, с 1978 года - кредитные карточки («Trastcard») , с 1979 года - ипотечный кредит. Далее банк приступил к выпуску и размещению собственных акций на фондовой бирже. Но именно доверительные операции получили максимальное развитие в его деятельности. Этот опыт Доверительно-сберегательного банка стал распространяться на коммерческие банки других промышленно развитых стран. Многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим клиентам до 300 разнообразных видов услуг. Это предполагает большую подготовительную работу. До середины 60-х годов рекламе и маркетингу банковских услуг уделялось небольшое внимание. Лишь в конце 60-х годов некоторые крупные банки приступили к разработке долгосрочных программ, направленных на пересмотр роли кредитных институтов в рыночной экономике. В некоторых странах были созданы исследовательские учреждения, специализирующиеся на изучение программ рекламы и маркетинга (например, Институт маркетинга в Великобритании). Для привлечения новых клиентов в условиях ужесточающийся конкуренции банки приступают к оказанию нетрадиционных услуг, в том числе тех, которые были раньше прерогативой специализированных институтов: страховой бизнес, инвестиционные операции, брокерские сделки. Важным источником прибыли банков стал «гонорарный бизнес»: лизинг, факторинг, разного рода консультации и информационный сервис, кредитование комплексного строительства промышленных объектов «под ключ» с последующим участием в прибылях. Например, 45% финансирования лизинга и 2/3 объема факторинга обслуживают крупные коммерческие банки (данные по США). В борьбе за клиента многие коммерческие банки делают упор на развитие наступательной рыночной стратегии и разработку новых форм услуг. В некоторых странах были созданы так называемые небанковские банки и банки с ограниченными услугами (LIMITED-SERVICE BANKS). Создание подобных банковских структур имело целью обойти законодательные ограничения, связанные с владением банком небанковскими деловыми структурами. К числу наиболее устойчивый тенденций в сфере банковских операций в промышленно развитых странах следует отнести расширение числа банков, выходящих на рынок «розничных» услуг, то есть услуг самому широкому кругу клиентов - как населению, так и юридическим лицам. Все больше банков стремиться к непосредственному контакту с клиентами путем личного общения работника с клиентом или с помощью различных средств связи: почтовой корреспонденцией, факсимильных и телексных коммуникаций и других. Эти процессы, очевидно, найдут свое дальнейшее развитие в ближайшие годы.

В условиях стран с экономикой, переходной к рыночной, когда положение коммерческих банков часто оказывается неустойчивым, важное значение имеет применение нетрадиционных форм обслуживания. К нетрадиционным операциям относят операции, которые могут выполнять и другие кредитные учреждения. Банки развитых капиталистических стран давно оценили такие услуги. Доля доходов таких операций составляет в США более 32%, в Англии - более 40%, в Германии - 35%. У российских банков аналогичная доля не превышает 2-3%. Среди нетрадиционных операций коммерческих банков важную роль при переходе к рыночным условиям функционирования предприятий начинает играть лизинг. Лизинг - это долгосрочная аренда машин, оборудования, складских помещений и другого имущества для их использования арендатором в производственных целях. При этом право собственности на арендуемые ценности до конца сделки остается за арендодателем. В России применение лизинговых операций началось с 1989 года. Первоначально этими операциями занимались коммерческие банки, но в 1994 году была зарегистрирована Российская ассоциация лизинговых компаний, в которую на тот момент входило 16 компаний. Коммерческие банки в последние годы создали несколько своих или совместных лизинговых компаний, например, Межсбер-Юраско лизинг (учредители: Межэкономсбербанк и лизинговая фирма Юраско Трейд консалтинг). Но несмотря на это лизинг так и не получил широкого распространения в России, хотя подобные операции могли бы решить множество проблем в промышленности и сельском хозяйстве. В меньшей степени получили распространение факторинговые операции.

Преимущества факторинга развитые страны оценила еще в начале 80-х, а к 90-м годам он превратился в самостоятельную мощную отрасль финансовой индустрии. Сейчас в России товарный кредит становится все более популярным. Проблемы, с которым сталкиваются поставщики можно легко решить с помощью факторинга. Основные причины, по которым данный вид операций не получил должного распространения, - это отсутствие апробированных технологий, трудоемкость и риск. Примером кредитного учреждения в России, которое сделала факторинговое обслуживание доступным для массового клиента является банк «Российский кредит». Сегодня он предлагает полное факторинговое обслуживание, подразумевающее под собой кропотливую работу над дебиторской задолженностью клиента. Первая услуга факторинга - финансирование поставок, вторая - защита поставщика от кредитных рисков, что придает стабильный характер развитию любого бизнеса, третья - учет текущего состояния дебиторской задолженности. Специалисты «Российского кредита» полностью берут на себя контроль за своевременностью уплаты поставляемых клиентом товаров, регулярно предоставляет ему информацию о платежной дисциплине дебиторов, ожидаемых платежах. Кроме того, факторинговое обслуживание предусматривает получение с покупателей денег за поставляемые товары.

Другие нетрадиционные услуги банков, такие как трастовые и форфейтинговые операции, пока еще не получили должного распространения в России. Особого внимания заслуживают инвестиционные операции банков, так как вывод экономики из кризиса возможен только через рост инвестиций. Причем в российских условиях это должны быть огромные инвестиции, поскольку производственные мощности изношены чрезвычайно, в некоторых отраслях до 80%. Но в первой половине 90-х годов инвестирование осуществлялось на крайне низком уровне, одной из причин этого являлась высокая инфляция. В связи с замедлением темпов инфляции в нашей стране начинает проявляться тенденция инвестиционного оживления.

Таким образом, применение новых форм обслуживания в России осложняется спецификой переходного периода, но в дальнейшем доля этих услуг будет возрастать, что приведет к укреплению и стабилизации деятельности банковской системы в условиях рыночной экономики.

На пути укрепления и стабилизации деятельности банковской системы встает такая проблема, как защита вкладов населения. Кризис банковской системы России, резко проявившийся на рынке межбанковских кредитов в августе 1995 года («серый неликвидный Четверг») , в полной мере показал необходимость обязательного страхования вкладов населения. Кроме того, по данным ГНС "проведение банками излишне рисковой политики" привело в первом квартале 1997 года к увеличению числа убыточных банков, их отделений и филиалов до 1131. В США, Германии, Японии и других странах государство, как правило, гарантирует сохранность сбережений. Так, в США федеральная депозитная страховая компания гарантирует возмещение 100% остатков средств вкладчиков в банках в пределах 100 тыс. Долларов по каждому счету. Вопрос о создании системы депозитного страхования (СДС) уже по крайней мере активно обсуждается в печати; существуют соответствующие решения и поручения. Тем не менее проект закона «Об обязательном страховании банковских вкладов граждан», принятый Государственной Думой 24 ноября 1995 года, постановлением Совета Федерации от 9 декабря 1995 года был отклонен и возвращен в Государственную Думу. Кризис «межбанка» в 1995 году также обострил и другую немаловажную проблему. Участники российского финансового рынка, более 5 лет обходившиеся без каких либо то ни было аналитических инструментов при первых его признаках вспомнили о необходимости оснащения своих аналитических отделов. И возник новый рынок - рынок программных средств финансового анализа и прогнозирования. Причем, из более чем сотни аналитических пакетов, опробованных российскими финансистами, на нашем «поле» прижились около десятка. Безусловным лидером рынка (если не считать неприметный атрибут классического брокера - пакет Meta Stock) стал нейросетевой пакет Brain Maker Pro американской фирм California Scientific Software (базовая цена 1550 долларов). Примером использования данного пакет может служить аналитическое приложение: Прогноз фьючерсных котировок - один из первых успешных опытов применения нейтронных сетей в России. Одной из причин применения такого малого количества программных систем поддержки и развития финансового интеллекта является проблема налогообложения банков. Сейчас оно явно завышено: банки платят из прибыли на 8 процентных пунктов больше, чем остальные структуры. Завышенное изъятие прибыли тормозит внедрение современных банковских технологий: сетевых компьютерных рабочих мест (стоимость одного операционного места - 6 тыс.долл.) , пластиковых карт (стоимость одного банкомата с программным обеспечением - 50 тыс.долл.), СВИФТ, клиринговых центров и так далее. Важно отметить, что в России сколь-нибудь серьезная работа в области разработки банковского оборудования до сих пор не ведутся.

Банковская система в целом и каждый отдельно взятый банк или кредитное учреждение должны развиваться. Невозможно предвидеть, какая будущность, какие конкретные ситуации ожидают их в ходе этого развития. Однако можно указать на основные факторы, от которых зависят и будут зависеть перспективы банковского дела в стране. В том числе и факторы, на которые банки могут воздействовать сами и тем в определенной степени формировать свое будущее.

Для повышения эффективности банковской системы, наряду с созданием внутренних механизмов саморегулирования, Центральный банк направил свои усилия на дальнейшее совершенствование системы банковского надзора. Для выполнения этой задачи, на основе «Принципов эффективного банковского надзора» Базельского комитета по банковскому надзору, были полностью переработаны внутренние нормативные документы, регулирующие банковскую деятельность. Наряду с этим, были внедрены системы компьютерного дистанционного мониторинга за деятельностью банков и инспектирования банков на местах в соответствии с международно-признанной системой CAMEL. Существенную помощь в этом деле оказали Всемирный Банк (ВБ) и Агентство по международному развитию США (USAID).

ГЛАВА II. МЕСТО И РОЛЬ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА ВНЕШНЕЙ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН В РАЗВИТИИ ЧАСТНОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

2.1 Место Национального банка ВЭД в развитии экономики Республики Узбекистан

банк узбекистан частный предпринимательство

Сегодня эффективность деятельности как банковской системы в целом, так и отдельных банков трудно переоценить. Это обусловлено многообразием их связей с клиентами и акционерами, партнерами и конкурентами, Центральным банком и органами власти, населением, средствами массовой информации.

Особую важность приобретает процесс формирования банковских ресурсов, оптимизация их структуры и, в связи с этим, качество управления всеми собственными и привлеченными средствами, образующими ресурсную базу коммерческого банка.

По этому поводу Президент Республики Узбекистан И.А.Каримов высказал следующее мнение: Своевременно принятые и реализованные меры по стимулированию экспортного потенциала и поддержке предприятий-экспортеров позволили вовлечь в экспортную деятельность свыше 450 новых предприятий. Этому способствовало и создание при Национальном банке внешнеэкономической деятельности Фонда поддержки экспорта субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства с территориальными филиалами во всех регионах республики, основными функциями которого является оказание правового, финансового и организационного содействия в продвижении собственной продукции на экспорт. За короткий период деятельности Фонда оказано содействие 153 субъектам предпринимательства в заключении экспортных контрактов на сумму свыше 56 миллионов долларов США.

Сегодня Национальный банк внешнеэкономической деятельности Республики Узбекистан продолжает удерживать лидирующие позиции на финансовом рынке страны. По состоянию на 1 июля 2013 года капитал Банка составил 1 141,4 млрд. сум, консолидированный баланс банка в суммовом эквиваленте составил 13 146 млрд.сум. Правильно выбранную политику Национального банка подтверждает стабильный рост клиентской базы. Так, количество клиентов банка увеличилось до 2,9 млн.

Рис.2.1. Рост количества клиентов Национального банка ВЭД РУз

Также одной из приоритетных задач Национального банка является развитие корпоративного клиентского бизнеса. Качественное и быстрое обслуживание, обширный диапазон предлагаемых операций, таких как финансирование оборотного и основного капитала, конверсионные услуги, инвестиционные услуги, кредитные линии, торговое финансирование, система удаленного обслуживания «Банк-клиент» и др. - гарантия оперативности и надежности.

Сегодня в числе крупнейших клиентов Банка предприятия топливно-энергетического комплекса, добывающей промышленности, текстильной и пищевой промышленности, строительства. Созданная разветвленная сеть Банка, состоит из более чем 90 отделений и филиалов, расположенных во всех регионах страны.

Национальный банк наладил и поддерживает активные отношения с более 600 крупнейшими и авторитетнейшими зарубежными финансовыми институтами в 80 странах мира, во многом, благодаря которым Банк имеет сегодня высокую и прочную репутацию в международном банковском сообществе.

О международном признании Национального банка ведущим финансовым институтом говорит тот факт, что он неоднократно становился обладателем ряда престижных наград. Подтверждением правильности выбранной стратегии развития стало присвоение НБУ и подтверждение рейтингов международных агентств Moody's и StandardandPoor's.

Рис.2.2. Отраслевая структура кредитного портфеля Нацбанка ВЭД РУз на 2013 г.

Наличие собственной ресурсной базы, правильная диверсификация кредитного портфеля, глубокое изучение перспективных источников доходов и широкий спектр банковских продуктов, отвечающих самому строгому требованию клиентов, позволяет Банку занимать лидирующую позицию на рынке финансово-кредитных услуг, способствуя развитию всего экономического сектора Республики Узбекистан.

Основная часть данных проектов затрагивает такие отрасли промышленности как топливно-энергетический комплекс, агропромышленный комплекс, текстильную промышленность, транспорт и связь, горнодобывающую отрасль.

Источниками кредитования в иностранной валюте явились рефинансированные средства иностранных банков, Фонда реконструкции и развития Республики Узбекистан и собственные средства Банка.

Согласно Инвестиционной программы Республики Узбекистан на 2013 год, Национальным банком Республики Узбекистан профинансированы следующие проекты:

- «Создание в Республике Узбекистан биометрической паспортной системы», за счет рефинансируемых средств банка SocieteGenerale, на сумму 80,96 млн. Евро;

- «Строительство парогазовой установки мощностью 370 МВт на Ташкентской ТЭС», за счет средств Фонда реконструкции и развития Республики Узбекистан на общую сумму 76,2 млн. долл. США. Кроме того, для реализации данного инвестиционного проекта, были привлечены кредитные средства ГБРК на общую сумму 220,0 млн. долл. США, под гарантию Национального банка, финансируются проекты:

- «Закупка со стороны ГАЖК «Узбекистонтемирйуллари» 11 секций грузовых электровозов», за счет кредита Эксимбанка КНР в сумме 42,2 млн. долларов США,

- «Расширение Талимаржанской ТЭС со строительством двух парогазовых установок мощностью 450 МВт», за счет средств Фонда Реконструкции и развития Республики Узбекистан на общую сумму экв. 240.86 млн. долл. США. При этом, общая стоимость проекта составляет 1.280,0 млн. долл. США.

В рамках реализации инвестиционного проекта «Обновление и унификация парка воздушных судов НАК «Узбекистонхавойуллари» оформлено финансирование по приобретению двух Боингов 767-300ER на сумму 168,1 млн.долларов (за счет финансовых средств Исламского банка развития).

На стадии открытия финансирования находится проект «Строительство Устюртского ГХК на базе месторождения Сургиль с обустройством месторождения (сумма кредитов МФИ - 2.404,9 млн.долларов США, Фонда Реконструкции и развития - 100 млн.долларов США).

Кроме того, Национальный банк во исполнение соответсвующих Правительственных решений участвует в реализации и других крупных инвестиционных проектов.

Постановление Президента Республики Узбекистан И.А.Каримова «О приоритетных направлениях дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики в 2011-2015 годах и достижения высоких международных рейтинговых показателей» от 26 ноября 2010 года служит важным программным документом в повышении активности и стабильности коммерческих банков страны, разработке системы мер, направленных на повышение качественного уровня поддержки малого бизнеса, а также семейного предпринимательства как одной из его форм.

Велика роль в данном направлении ведущего банка страны - Национального банка внешнеэкономической деятельности Республики Узбекистан. Кредиты, выдаваемые Национальным банком дают возможность тысячам предпринимателей организовать свой бизнес и, в то же время, способствуют созданию новых рабочих мест. С начала 2013 года общий объём выданных банком кредитов на поддержку субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства составил 567,5 млрд.сум, было создано 9 177 рабочих мест.

Во исполнение Постановления Президента Республики Узбекистан от 23 марта 2006 года №308 «О мерах по стимулированию увеличения поголовья скота в личных подсобных, дехканских и фермерских хозяйствах» Национальным банком по состоянию на 1 июля 2013 года, выдано кредитов на общую сумму 7 195,5 млн.сум.