Роль банков в поддержке частного предпринимательства (на примере Национального банка ВЭД РУз)

Во исполнение Постановления Президента от 26 января 2009 г. №1047 «О дополнительных мерах по расширению производства продовольственных товаров и насыщении внутреннего рынка», выдано кредитов на общую сумму 116,97 млрд.сум.

Во исполнение Постановления Президента от 28 января 2009 г. №1050 «О дополнительных мерах по стимулированию расширения производства отечественных непродовольственных потребительских товаров» выдано кредитов на общую сумму 95,62 млрд.сум.

Активная и всесторонняя поддержка оказывается Национальным банком женщинам-предпринимателям, тем самым способствуя обеспечению занятости женщин, улучшению условий их труда, формированию здоровой семьи. Так, во исполнение Постановления Кабинета Министров «О мерах по исполнению Указа Президента «О дополнительных мерах по поддержке деятельности комитета женщин Узбекистана», в поддержку женщин-предпринимателей были выделены кредиты на общую сумму 84,7 млрд.сум.

В целях исполнения Постановления Президента Республики Узбекистан от 17 апреля 2006г. №ПП-325 и 21 мая 2007г. №ПП-640 «О мерах по ускорению развития сферы услуг и сервиса в Республике Узбекистан в 2006-2010 годах» и «О дополнительных мерах по ускорению развития сферы услуг и сервиса в Республике Узбекистан в период до 2010 года», в первом полугодии 2013 года Банком выдано кредитов субъектам малого бизнеса на сумму 89,1 млрд.сум.

Во исполнение Указа Президента Республики Узбекистан №УП-4232 от 28.07.2010 года «О дополнительных мерах по вовлечению выпускников образовательных учреждений в предпринимательскую деятельность» выделены кредиты на сумму 9 506,1 млн.сум, создано 939 новых рабочих мест. Проводимая многогранная и целенаправленная работа в данном направлении даст возможность самореализации молодого поколения и обретения ими достойного места в жизни.

За годы независимости в Узбекистане создан благоприятный правовой инвестиционный климат, широкая система гарантий и льгот для иностранных инвесторов. Разработана система мер по стимулированию деятельности предприятий с иностранными инвестициями, где одной из главных является роль банковской системы.

Подтверждением эффективности инвестиционной политики Национального банка являются результаты реализации целого ряда профинансированных проектов. Сегодня Банк сосредоточил усилия на финансировании проектов по реконструкции, модернизации, техническому и технологическому перевооружению действующих производств и вводу новых мощностей.

Важным шагом в данной сфере стал Указ Президента Республики Узбекистан №4053 от 18.11.2008 г. «О мерах по дальнейшему повышению финансовой устойчивости предприятий реального сектора экономики», направленный на совершенствование организации производства, привлечение внешних и внутренних инвестиций с целью финансового оздоровления и обеспечения стабильной производственной деятельности.

В настоящее время из 67 предприятий, принятых на баланс банка, 34 предприятия реализованы новым собственникам, на 31 предприятии восстановлена производственная деятельность, на двух ведутся ремонтно-восстановительные работы.

Для восстановления производства, модернизации и обеспечения необходимым оборотным капиталом экономически несостоятельных предприятий, инвестированы средства в размере 172,8 млрд.сум, из них 15,3 млрд. сум в 2013 году. На 50 предприятиях, где была восстановлена производственная деятельность, включая 19 проданных предприятий, было произведено продукции на сумму 512,7 млрд.сум и экспортировано продукции на сумму 116,7 млн.долларов США, из них в 2013 году на сумму 78,3 млрд.сум и на 16,4 млн.долларов США соответственно. Создано более 5867 новых рабочих мест. Параллельно ведутся работы по реализации принятых имуществ потенциальным собственникам.

Национальный банк на сегодняшний день по-прежнему прочно удерживает доминирующие позиции как розничный банк среди финансовых институтов Республики Узбекистан, в т.ч. на одном из основных сегментов этого направления - на рынке пластиковых карт.

Сегодня количество выпущенных Национальным банком пластиковых карточек превышает 3 млн. Только с начала 2013 года в обращение было выпущено 236,2 тыс. карточек, объем операций по ним составил 877,3 млрд.сум, что в 1,2 раза больше аналогичного периода прошлого года. В рамках зарплатных проектов было эмитировано 750,2 тыс.карточек. Количество торговых терминалов в торгово-сервисных предприятиях, принимающих в качестве средства оплаты сумовые пластиковые карточки, доведено до 13 441.

Национальный банк всегда стремится к тому, чтобы спектр оказываемых банком услуг был максимально привлекателен и выгоден клиентам. Как дополнение к традиционным услугам, сегодня Национальный банк предлагает такие виды дистанционного обслуживания как - E-mail-, SMS- банкинг, персональный -Web- и -IVR-кабинет.

Мировая экономика и современное общество быстрыми темпами движутся к построению глобальной электронной инфраструктуры. Понимая это, банк планирует стратегию развития продуктов и услуг с учетом расширения горизонтов их применения далеко за пределами нашей республики.

На протяжении всей своей истории Национальный банк большое внимание уделяет повышению благосостояния граждан страны. Рост объема депозитов явился не только следствием расширения перечня предоставляемых услуг через филиалы и отделения банка, целенаправленной работы по оптимизации условий вкладов, разработке и внедрению новых продуктов, повышению их качества, но и закономерным свидетельством доверия населения республики к Национальному банку, как одному из наиболее надежных финансовых институтов страны.

Так, только за 6 месяцев 2013 года разработано и внедрено 8 новых вкладов в иностранной валюте, и 7 вкладов в национальной валюте, пролонгировано действие 10 вкладов. На сегодняшний день Национальный банк предлагает физическим лицам 19 вкладов в национальной валюте и 17 - в иностранной.

Успешная реализация утвержденной на 2012 год политики в области развития розничных услуг, позволила Национальному банку стать победителем конкурса по привлечению вкладов населения, ежегодно проводимому в республике между коммерческими банками в соответствии с Постановлением Президента страны № ПП-991 от 31 октября 2008 года, и занять призовые места в основных номинациях: «Самый лучший банк года по привлечению вкладов населения» (1-е место), «Самый лучший филиал банка по внедрению зарплатных проектов посредством пластиковых карт» (Оперу Бухарского областного отделения - 2 место) и дополнительной номинации «Самый лучший сберегательный депозит в иностранной валюте».

В отделения и филиалы Национального банка ежедневно обращается большое количество наших граждан с вопросами о том, на какие виды депозитов можно вложить свои сбережения. Это является прямым свидетельством роста благосостояния населения республики, возросшего доверия в целом к банковской системе и к Национальному банку в частности.

На сегодняшний день, уверенно и динамично развиваясь, Национальный банк стал активным проводником осуществляемых руководством страны преобразований и добился прочной репутации профессионального финансового института, стал надежным партнером своих клиентов.

2.2 Анализ финансовых услуг Национального банка Республики Узбекистан по поддержке малого бизнеса

В становлении малого и среднего бизнеса значительная роль отводится банковской системе. Банки совершенно справедливо называют "катализаторами реформ", потому что от степени их развития и готовности к сотрудничеству с предпринимателями во многом зависят темпы и качество развития этого сектора экономики.

Благодаря активным мерам, предпринимаемым правительством, макроэкономическая и деловая среда, в которой функционирует малый бизнес и частное предпринимательство, сегодня значительно улучшилась. Это признают как отечественные предприниматели, так и зарубежные эксперты.

Финансирование малого и частного бизнеса, как одной из составляющих экономического роста Узбекистана, прочно занимает приоритетное положение в деятельности Национального банка.

Содействуя общему курсу республики на развитие рыночных отношений, банк активно участвует в программах поддержки отечественного предпринимательства. Их важнейшим компонентом является привлечение иностранных инвестиций, направляемых на развитие производств и увеличение экспортного и импортозамещающего потенциала предприятий на базе глубокой переработки местного сырья, использования трудовых ресурсов высокого профессионального уровня.

Узбекистан одним из первых в СНГ получил доступ к иностранным кредитным линиям для поддержки проектов малого бизнеса. За годы кредитования этого сектора экономики Национальный банк накопил солидный опыт, и за первой кредитной линией Европейского Банка Реконструкции и Развития (ЕБРР), открытой в 1993 г. в размере 60 млн. долларов США, последовал целый ряд программ, профинансированных, наряду с ЕБРР, такими международными финансовыми институтами, как Азиатский Банк Развития (АБР), Международная Финансовая Корпорация (МФК), немецкий банк развития KfW, Фонд ОПЕК.

Увеличению объемов финансирования проектов малого и частного предпринимательства со стороны международных финансовых институтов способствует проводимая государством политика либерализации экономической жизни в стране, а также высокая дисциплина Республики Узбекистан и Национального банка, как основного заемщика, в исполнении обязательств по международным кредитам.

Национальный банк занимает лидирующие позиции в Узбекистане по объемам оказываемого содействия малому и частному бизнесу: на его долю приходится порядка 80% кредитов в иностранной валюте, выделенных малому и частному бизнесу. Только по итогам 2003 года банком для развития малого и частного предпринимательства выделено кредитных ресурсов на сумму около 30 млн. долларов США. Валютные ресурсы банка открывают национальному бизнесу доступ к современному оборудованию, передовым высокопроизводительным технологиям, что в перспективе позволит предпринимателям выйти на более высокий уровень производства и новый этап своего развития.

За счет собственных и привлеченных средств, включая Фонд льготного кредитования, Национальный банк предоставил для развития малого и среднего предпринимательства около 70.8 млрд. сум., что позволило создать более 8,4 тыс. рабочих мест. Всего же за период кредитования на средства, выделенные Национальным банком, работу получили около 50 тыс. граждан Республики.

Деятельность Национального банка по поддержке предпринимательства, кроме инвестиционного кредитования, включает в себя целый ряд разнообразных финансовых инструментов. Это и финансирование стартового капитала, микрокредитование, пользующееся особой популярностью на селе, кредитование с пониженной процентной ставкой фермерских и дехканских хозяйств за счет специализированных целевых фондов.

Выдаваемые кредиты Национальным банком даёт огромные возможности многим предпринимателям для строения своего бизнеса и тем самым способствует возрождению новых рабочих мест.

За 2012 год Национальный банк за счет всех источников финансирования выделил кредиты на сумму 800,2 млрд.сум субъектам малого бизнеса и частного предпринимательства. Рост по сравнению на 2011 год составляет 197,8 млрдсум или 32, 8 %.

Традиционно выступая инициатором внедрения современных финансовых услуг на банковском рынке Узбекистана, Национальный банк активно развивает новые методы поддержки предпринимательства.

Рис.2.3. Строение выделенных кредитов для малого бизнеса по отраслям (в национальной валюте)

В 2003 году НБУ внедрил новый вид банковских услуг - андеррайтинг выпусков корпоративных облигаций клиентов банка. Общая сумма эмиссий в 2003 году составила 1 млрд. 750 млн. сум. На рынке корпоративных облигаций Национальный банк выступил одним из новаторов, впервые организовав эмиссию облигаций ОАО «Эл» с плавающей процентной ставкой. Андеррайтинговая деятельность банка получила высокую оценку рынка - по итогам 2003 года Национальный банк признан Лучшей андеррайтинговой компанией Узбекистана.

В рамках Правительственной программы экономических реформ, банк также реализует комплекс мер по совершенствованию вторичного рынка ценных бумаг. В целях привлечения на рынок ценных бумаг широкого круга инвесторов, в том числе средних и мелких, банком развивается продукт "Замонавиймулкдор", получивший в 2001 году приз Ассоциации Финансовых Институтов Развития Азиатско-Тихоокеанского региона за лучший инновационный продукт. Данный продукт позволяет широкому кругу инвесторов участвовать в торгах на вторичном рынке ценных бумаг через отделения банка посредством электронной системы торгов. "Замонавиймулкдор" стимулирует увеличение притока и обращения на фондовом рынке денежных средств населения и мелких инвесторов.

В настоящее время банк осуществляет меры по дальнейшему развитию данного продукта: меняется программное обеспечение, к системе подключился ряд ведущих банков Узбекистана - «Пахтабанк», Промстройбанк, Народный банк, что позволит сделать фондовый рынок доступным для предпринимателей всех регионов республики.

Увеличение оборотов фондового рынка и популярность рынка среди инвесторов в перспективе открывает большие возможности для малого и частного бизнеса в плане дополнительного источника финансирования. Национальный банк и в этом сегменте будет оказывать поддержку своим клиентам, организовывая выпуск и размещение их акций на рынке.

Во всем мире кредитование частного бизнеса считается наиболее сложным видом кредитования. Предприятия малого бизнеса наиболее подвержены различным рискам по ряду причин: они не в состоянии конкурировать с крупными предприятиями в закупке материально-технических ресурсов и сырья, из-за отсутствия гарантированной и отлаженной системы сбыта продукции ввиду ограниченного круга потребителей. При получении кредитов они также сталкиваются с большими проблемами, в том числе из-за неспособности предоставить коммерческим банкам соответствующие гарантии по возврату кредитов и из-за дефицита залогового обеспечения.

В связи с этим, в Узбекистане в рамках общей государственной программы осуществляется существенная поддержка предпринимательской инициативе. В стране проведена серьезная работа по формированию законодательной базы, регулирующей экономические отношения, благодаря которой формируется благоприятная среда для предпринимательской деятельности. Только за последние годы принято более 60 основных законодательных и нормативных актов, регламентирующих правовые отношения в этой сфере.

Вместе с тем законодательство республики большое внимание придает укреплению платежной дисциплины и расчетов, обеспечению надлежащего исполнения договорных обязательств, а также усилению ответственности должностных лиц хозяйствующих субъектов за экономическую состоятельность предприятий.

И это не случайно. Устойчивое функционирование рыночной экономики требует высокого уровня договорных отношений и неукоснительного исполнения финансовой дисциплины. Поэтому безответственность и иждивенческие настроения отдельных предпринимателей и руководителей хозяйствующих субъектов, приводящие к нарушению договорных обязательств, должны быть изжиты, как отрицательно влияющие на ход проводимых в стране экономических реформ.

В свое время, выступая на заседании Кабинета Министров по итогам первого полугодия 2001 г., Президент Ислам Каримов высказал мысль, которая стала одной из основополагающих в деятельности отечественных банков: «Банкам уже пора постепенно формировать надежную клиентуру среди субъектов частного предпринимательства, малого и среднего бизнеса, кредиты которым выдаются на основе их надежной кредитной репутации и устойчивых финансовых показателей».

Национальным банком профинансировано большое количество перспективных проектов частного предпринимательства, и все они, как правило, используются по-хозяйски, рачительно. Предлагая предпринимателям различные схемы кредитования, банк руководствуется не только принципом доходности. Для Национального банка главным всегда было и другое - быть финансовым партнером для своих клиентов, укреплять сотрудничество с ними, исходя из аксиомы - «сильный клиент - сильный банк».

Кредиты малому бизнесу позволили сформировать и развить материальную базу, обеспечить насыщение рынка товарами таких отраслей, базирующихся на переработке местных сырьевых ресурсов, как переработка овощей и фруктов, производство молочной продукции, строительных материалов, производство пищевых продуктов и безалкогольных напитков, производство хлопчатобумажной и шерстяной пряжи и других. Удачно развиваются предприятия, созданные с привлечением кредитов в таких регионах страны, как Ташкентская, Самаркандская, Джизакская и Бухарская области.

Поддержка малого предпринимательства всегда занимала приоритетное место в деятельности Национального банка. В 2012 году банк активно реализовывал мероприятия по кредитованию малых, частных предприятий и развитию предпринимательской инициативы. Большую часть хозяйствующих субъектов, являющихся клиентами Национального банка, составляют малые и частные предприятия, имеющие приоритетный статус в кредитном портфеле Банка.

Национальный банк выступает основным каналом привлечения зарубежных инвестиций для развития малого бизнеса и частного предпринимательства. За период своей деятельности, в рамках кредитных линий АБР, КФВ, МФК, Фонда ОПЕК, ИБР, Эксимбанка Кореи и ГБРК Национальным банком были профинансированы много проектов, которые послужили уменьшению импортируемых в Республику товаров и увеличению экспорта, увеличению доли малого бизнеса в ВВП, способствуя достижению положительного сальдо внешнеторгового баланса страны. В поддержке малого бизнеса, Национальный банк охватывает широкий спектр отраслей экономики. Это легкая промышленность, пищевая промышленность, производство строительных материалов, сельское хозяйство, химическая промышленность, сфера услуг и др. Вливание иностранного капитала в экономику способствует увеличению численности совместных предприятий.

Все кредиты направляются на приобретение новейшего оборудования и технологий, позволяющих производить конкурентоспособную продукцию.

Помимо финансирования проектов малого бизнеса и частного предпринимательства за счет средств иностранных кредитных линий, Национальный банк осуществляет кредитную деятельность в национальной валюте за счет внебюджетных средств, средств специальных фондов при Министерстве Финансов Республики и собственных средств.

С начала 2012 года объём выданных кредитов на поддержку малого бизнеса и частного предпринимательства составил 800,2 млрд.сум.

Большое значение Национальным банком отводится микрокредитованию, которое рассматривается как один из видов социальной помощи, направленной на стимулирование развития предпринимательской инициативы у широких слоев населения, в первую очередь в сельской местности.

Клиенты микрокредитования Национального банка после позитивного первоначального опыта самостоятельной предпринимательской деятельности получают мощный стимул к укрупнению и переходу от мелкого бизнеса к организации более крупных производственных предприятий.

Достижение макроэкономической стабильности в Республике придало дополнительный импульс развитию малого бизнеса и способствовало существенному укреплению финансового состояния отечественного предпринимательства.

Результаты участия Национального банка в общегосударственной программе поддержки развития малого бизнеса и частного предпринимательства мы видим всё более увеличивающемся экспорте готовой продукции субъектами малого бизнеса и на прилавках наших магазинов, где товары местного производства смело вытесняют импортные, а также в расширяющейся сфере услуг первоклассного уровня.

Национальный банк ВЭД РУ сформировал Специальный фонд льготного кредитования, для выдачи льготных кредитов производственным микрофирмам, малым и средним предпринимателям, дехканским и фермерским хозяйствам, другим субъектам малого и частного бизнеса. Средства Фонда формируются за счет отчислений до 25 процентов от прибыли банка.

Величина процентной ставки за пользование кредитами за счет средств Фонда устанавливается в размере не более 50 процентов от установленной ставки рефинансирования Центрального банка Республики Узбекистан на день выдачи кредита.

Средства Фонда преимущественно выделяются для финансирования высокотехнологичных и инновационных проектов в сфере малого бизнеса и частного предпринимательства, производственных микрофирм, малых предприятий, дехканских и фермерских хозяйств, расположенных в отдаленных и труднодоступных районах, а также в районах и городах с избыточными трудовыми ресурсами.

Кредиты за счет средств Фонда предоставляются в сумме, не превышающей 2 000 кратный размер минимальной заработной платы.

Сроки предоставления кредитов за счет средств Фонда зависят от окупаемости кредитуемого мероприятия, в частности:

· кредиты на пополнение оборотных средств субъектам малого и частного предпринимательства, необходимые для покупки сырья и материалов, полуфабрикатов и других производственных запасов, выдаются на срок до 1 года;

· кредиты на пополнение оборотных средств на организацию сельскохозяйственного производства фермерским хозяйствам, а также дехканским хозяйствам с образованием юридического лица выдаются на срок не менее 2 лет;

· кредиты на финансирование инвестиционных проектов всем субъектам малого и частного предпринимательства, в том числе фермерским и дехканским хозяйствам с образованием юридического лица могут быть выданы на срок до 5 лет без права отсрочки.

Кредиты за счет средств ФЛК предоставляются заемщикам на организацию, развитие и расширение предпринимательской деятельности, связанной с производством продукции (кроме табаководства и производства алкогольной продукции), выполнением работ, оказанием услуг (кроме сфер торговли и общественного питания), не запрещенной действующим законодательством, предусматривающие:

· строительство, техническое перевооружение и реконструкцию производственных зданий;

· приобретение машин, оборудования, оснастки, инвентаря, семян, скота и птицы;

· покупку сырья и материалов, в том числе фуража, комбикормов, ветеринарных препаратов, химических средств защиты растений, минеральных удобрений, горюче-смазочных материалов и механизированных услуг по обработке посевных площадей.

Кредиты за счет средств Фонда не могут выдаваться на погашение ранее полученных кредитов или любых других долгов, приобретение личного имущества, не используемого в производственных целях.

Микрокредиты за счет ФЛК предоставляются на тех же условиях, которые предусмотрены для микрокредитования индивидуальных предпринимателей и дехканских хозяйств, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица, также фермерских хозяйств, других субъектов малого предпринимательства, осуществляющих свою деятельность с образованием юридического лица, в национальной валюте.

Кредитование личных подсобных хозяйств для выращивания сельскохозяйственных продуктов. Размер микрокредитов личным подсобным хозяйствам для выращивания сельскохозяйственной продукции составляет до 100 кратного размера минимальной заработной платы.

Данные микрокредиты выдаются на основании договора без права продления срока возврата:

· на срок до 3 лет с годичным льготным периодом - для приобретения плодоносящих деревьев и виноградных саженцев;

· на срок до 2 лет с 6 месячным льготным периодом - для приобретения семян, минеральных удобрений и химических средств защиты растений, создания компактных парников, развития птицеводства и пчеловодства.

Процентная ставка по данным микрокредитам устанавливается по ставке рефинансирования Центрального банка.

Линии внебюджетных фондов. Для развития малого и частного бизнеса Национальный банк привлекает на льготных условиях средства внебюджетных фондов в национальной валюте на следующие цели:

· развитие и расширение собственного производства дехканских и фермерских хозяйств, в том числе на приобретение сельскохозяйственной техники, строительство фермерских сооружений, покупку скота, молодняка скота, птицы, фуража и комбикормов, ветеринарных препаратов, химических средств защиты растений, минерального удобрения и семян, рассады;

· первичную обработку сырья и материалов;

· покупку мини-оборудования, орудий труда, сырья, полуфабрикатов, фурнитуры;

· производство изделий народных художественных промыслов и прикладного искусства;

· развитие ремесленничества, организации надомного труда;

· развитие сервисных услуг и бытового обслуживания населения;

· развитие здравоохранения;

· развитие индустрии туризма;

· организацию малогабаритных, трудоемких производств;

· производство и глубокую переработку сельскохозяйственной продукции;

· развитие местной промышленности;

· строительство и индустрия стройматериалов;

· создание экспортоориентированных и импортозамещающих производств, преимущественно в сельской местности;

· другие виды предпринимательской деятельности, связанные с производством товаров народного потребления и сферой услуг.

Заемщикам из числа субъектов частного предпринимательства, малого и частного бизнеса, дехканских и фермерских хозяйств Национальный банк предоставляет кредиты по следующим кредитным линиям на периоды:

· Фонд содействия занятости - до 3 лет;

· Фонд поддержки ДФХ - до 3 лет, с льготным периодом до 6 месяцев;

· Кредитная линия АК «Микрокредитбанка» - до 3 лет;

Льготная процентная ставка по микрокредитам за счет кредитных линий внебюджетных фондов в зависимости от направлений кредитуемых инвестиционных проектов устанавливается в следующих размерах:

· на формирование первоначального (стартового) капитала 1/6 части действующей ставки рефинансирования Центрального банка;

· микрокредитование субъектов семейного предпринимательства осуществляется под льготную процентную ставку, которая составляет 1/4 части действующей ставки рефинансирования Центрального банка.

· на развитие и расширение дехканских и фермерских хозяйств, приобретение сельскохозяйственной техники, строительство фермерских сооружений - 1/3 части действующей ставки рефинансирования Центрального банка;

· на производство и глубокую переработку сырья и материалов, развитие местной промышленности, на развитие ремесленничества, на организацию надомного труда, на организацию производства строительных материалов и осуществление строительных работ - 40% от действующей ставки рефинансирования Центрального банка;

· на оказание услуг и для развития сервисной сферы - в размере 45% от действующей ставки рефинансирования Центрального банка.

Льготная процентная ставка по кредитам за счет кредитных линий внебюджетных фондов в зависимости от направлений кредитуемых инвестиционных проектов устанавливается в следующих размерах:

· на формирование первоначального (стартового) капитала 1/6 части действующей ставки рефинансирования Центрального банка;

· на развитие и расширение дехканских и фермерских хозяйств, приобретение сельскохозяйственной техники, строительство фермерских сооружений - 1/3 части действующей ставки рефинансирования Центрального банка;

· на производство и глубокую переработку сырья и материалов, развитие местной промышленности - 40% от действующей ставки рефинансирования Центрального банка;

· на другие цели - в размере 45% от действующей ставки рефинансирования Центрального банка.

Кредиты за счет средств «Бизнес фонда» предоставляются на срок до 10 лет, с льготным периодом от 2 до 5 лет в зависимости от срока окупаемости проекта, за счет средств Фонда содействия занятости при Министерстве труда РУ на срок до 3 лет.

Кредитование личных подсобных и дехканских хозяйств для развития животноводства. Размер микрокредитов личным подсобным и дехканским хозяйствам для развития животноводства составляет до 80 кратного размера минимальной заработной платы.

Данные микрокредиты выдаются только малообеспеченным семьям до 3 лет без права продления срока возврата.

Процентная ставка по данным микрокредитам устанавливается по ставке рефинансирования Центрального банка.

В рамках линии микрокредитования Банк также осуществляет:

· выдачу микрокредитов за счёт средств Специального фонда льготного кредитования;

· выдачу микрокредитов на формирование первоначального (стартового) капитала вновь созданным предприятиям;

· кредитование субъектов семейного предпринимательства;

· кредитование бизнес проектов выпускников профессиональных колледжей, академических лицеев и высших образовательных учреждений;

· кредитование личных подсобных хозяйствам для выращивания сельскохозяйственных продуктов;

· выдачу микрокредитов личным подсобным и дехканским хозяйствам для развития животноводства.

Микрокредиты предоставляются на следующие цели:

· приобретение мини оборудования;

· развитие и расширение собственного производства;

· первичную обработку сырья и материалов;

· на покупку орудий труда, сырья, полуфабрикатов, фурнитуры;

· на производство изделий народных художественных промыслов и прикладного искусства;

· на развитие ремесленничества, организации надомного труда;

· развитие сервисных услуг и бытового обслуживания населения;

· развитие здравоохранения;

· развитие индустрии туризма;

· организацию малогабаритных производств;

· на другие виды предпринимательской деятельности, связанной с производством товаров народного потребления и сферы услуг (работ), не запрещенные действующим законодательством.

Семейное предпринимательство является формой совместной предпринимательской деятельности физических лиц без образования юридического лица, осуществляемого супругами на базе их общего имущества, принадлежащего им на правах общей совместной собственности.

Семейное предпринимательство основывается на личном труде супругов и помогающих им членов семей.

При этом, приоритет в получении микрокредита, имеют субъекты семейного предпринимательства отнесенные к социально уязвимым слоям населения, в том числе:

- малообеспеченные семьи;

- семьи, в составе которых имеются инвалиды и другие лица, отнесенные к социально уязвимым группам населения;

- семьи, в составе которых имеются два и более безработных.

Микрокредиты субъектам семейного предпринимательства выдаются Банком за счет кредитной линии Фонда занятости при Министерстве труда РУ на срок до 2-х лет, с льготным периодом до 6 месяцев.

Микрокредиты, выдаваемые субъектам семейного предпринимательства за счет кредитной линии Фонда занятости не могут превышать 150 - кратного размера минимальной заработной платы.

Микрокредитование субъектов семейного предпринимательства осуществляется под льготную процентную ставку, которая составляет 1/4 части действующей ставки рефинансирования Центрального банка.

2.3 Совершенствование деятельности Национального банка Республики Узбекистан по развитию частного предпринимательства

За годы независимости Банк финансировал проекты, обеспечивающие глубокую структурную перестройку экономики. Это проекты добычи и переработки нефти и металлов, сельскохозяйственного машиностроения, химии и производства минеральных удобрений, текстильной промышленности, переработки сельскохозяйственной продукции, туризма, воздушного и железнодорожного транспорта, связи, развития малого бизнеса и частного предпринимательства и многие другие проекты, формирующие новое лицо экономики Узбекистана.

В условиях интенсивного развития банковского сектора страны, Национальный банк первым в Узбекистане и в Центральной Азии перешел на новый план счетов, соответствующий международным стандартам учета. В 2004 году завершились работы по внедрению автоматизированной банковской системы «Глобус», выбранной Банком в ходе открытого международного тендера. В настоящее время в АБС «Глобус» работают уже 6 наиболее крупных отделений Банка в г. Ташкенте.

90 филиалов и отделений Банка расположены во всех экономически важных регионах страны, обеспечивая широкий спектр услуг. Также, Банк имеет в г.Москве дочерний «Азия-Инвест Банк».

Национальный банк осуществляет широкий спектр деятельности, охватывающий практически все сферы внутренних и международных банковских операций, и развивает современные банковские технологии, позволяющие предоставлять банковские услуги на уровне международных стандартов. С целью использования предоставляемых ими кредитных линий Банк проводит целенаправленную политику расширения и укрепления связей с международными финансовыми организациями, зарубежными банками и экспортно-кредитными агентствами осуществляя корпоративные услуги:

· внешнеторговая деятельность

Национальный банк обслуживает свыше 70% от всего внешнеторгового оборота Узбекистана, при этом широко применяются такие механизмы экспортно-импортного кредитования, как: выдача гарантий на возврат авансовых платежей, исполнение контрактов; дисконтирование векселей; факторинг; прямое кредитование банком узбекских экспортеров; проектное финансирование; экспортно-импортное финансирование с участием экспортно-кредитных агентств. Практикуются аккредитивы с отсрочкой платежа, осуществляется конвертация при поставке и реализации товара клиентом на условиях консигнации;

· проектное финансирование

Проектное финансирование Национальным банком осуществляется для финансирования инвестиционных проектов, предусматривающих строительство новых, модернизацию или техническое перевооружение (включая закупку оборудования, проведения строительно-монтажных и прочих работ), а также закупку части сырья и материалов, необходимого для обеспечения нормальной деятельности объектов производственного назначения и сферы услуг. Кредиты предназначены для финансирования важнейших инвестиционных проектов, обеспечивающих структурные преобразования в приоритетных отраслях экономики. Большая часть кредитных линий таких крупнейших международных финансовых институтов привлекаются без предоставления прямых правительственных гарантий на коммерческой основе;

· инвестиционное банковское дело

НБУ в качестве инвестиционного банка является самым крупным в стране с развитой инфраструктурой, способствующей развитию финансового и промышленного секторов, активно поддерживающих экономические реформы в Узбекистане. Инвестиционный портфель Банка охватывает акции предприятий текстильной, пищевой промышленности, строительства, агробизнеса, транспорта и туризма, финансового сектора. Безусловный приоритет в деятельности банка - поддержка малого бизнеса и частного предпринимательства , финансирование его инвестиционных проектов;

НБУ также может предложить следующие новые виды услуг и продуктов как внутри так и за пределами Узбекистана:

ь электронный банкинг

Филиалы и отделения Банка расположены во всех экономически важных регионах страны и предоставляют клиентам весь комплекс банковских услуг, обеспечивают доступность к современным банковским услугам через систему электронного банкинга - банкоматы, терминалы в торговых и сервисных точках;

ь система «банк-клиент»

Программный комплекс «Банк-Клиент» предназначен для автоматизированного взаимодействия банка и клиента, способствует повышению оперативности управления денежными средствами в режиме реального времени. Во время проведения 25-ой Ежегодной Конференции и Генеральной Ассамблеи АФИРАТО за выдвинутый банком продукт «Система удаленного электронного обслуживания клиентов» в номинации «Развитие технологий» Национальному банку присуждена награда АФИРАТО;

Национальный Банк занимает лидирующие позиции на рынке кредитования в Узбекистане. Банк осуществляет кредитование предприятий и организаций всех отраслей промышленности и любых форм собственности в национальной и иностранной валюте. Банк предоставляет кредиты на финансирование оборотного капитала, финансирование экспорта и импорта, проектное финансирование.

Безусловный приоритет в деятельности Банка - поддержка малого бизнеса и частного предпринимательства, финансирование его инвестиционных проектов.

Дочерний «Азия-Инвест Банк», созданный в целях обеспечения надежной финансовой структуры для осуществления экспортно-импортных операций, формирования единого банковского пространства между Узбекистаном и Российской Федерацией, занимает прочные позиции на финансовом рынке России.

Главные усилия Банка сегодня направлены на активное привлечение зарубежных инвестиций в приоритетные отрасли, реализацию проектов малого бизнеса и частного предпринимательства, расширение корпоративной и розничной клиентуры, повышение эффективности работы на фондовом рынке, разработку программы институционального развития и приватизации НБУ.

Развитие в структуре НБУ инвестиционного банка, в самом широком понимании, является одной из важнейших задач. Целью инвестиций Банка, как в текущем, так и в долгосрочном плане является достижение оптимума коммерческих интересов банка с приоритетами развития экономики, интересов клиентов, диверсификация активов, минимизация риска и повышение эффективности ресурсов.

Национальный банк намерен укреплять свои позиции на корпоративном и розничном рынках банковских услуг Узбекистана, последовательно представлять интересы клиентов на внешних рынках, предлагая новые банковские и финансовые продукты, содействуя взаимовыгодному сотрудничеству, экономическому развитию и росту благосостояния клиентов.

Высокий уровень доходности Национального банка сочетается со взвешенным подходом и разумной консервативной политикой к проводимой кредитной и коммерческой деятельности, что позволяет ему на протяжении последних пяти лет по рейтингу надежности BIS удерживать ведущую позицию среди самых надежных банков мира.

Банк в полном объеме и в срок выполняет все принятые на себя обязательства перед зарубежными партнерами. За всю историю развития Банка не было случая невыплаты внешних платежей и обращения к гарантиям Правительства. Более того, оценивая кредитную историю НБУ, ведущие экспортно-импортные агентства увеличивают кредитные линии без государственных гарантий.

Свидетельством высокой деловой репутации НБУ является рост числа иностранных банков, принимающих обязательства НБУ по документарным операциям в счет кредитных линий.

Благодаря активным мерам, предпринимаемым правительством, макроэкономическая и деловая среда, в которой функционирует малый бизнес и частное предпринимательство, сегодня значительно улучшилась. Это признают как отечественные предприниматели, так и зарубежные эксперты.

Поддержка малого предпринимательства всегда занимала приоритетное место в деятельности Национального банка. В 2012 году банк активно реализовывал мероприятия по кредитованию малых, частных предприятий и развитию предпринимательской инициативы. Большую часть хозяйствующих субъектов, являющихся клиентами Национального банка, составляют малые и частные предприятия, имеющие приоритетный статус в кредитном портфеле Банка.

Национальный банк выступает основным каналом привлечения зарубежных инвестиций для развития малого бизнеса и частного предпринимательства. За период своей деятельности, в рамках кредитных линий АБР, КФВ, МФК, Фонда ОПЕК, ИБР, Эксимбанка Кореи и ГБРК Национальным банком были профинансированы много проектов, которые послужили уменьшению импортируемых в Республику товаров и увеличению экспорта, увеличению доли малого бизнеса в ВВП, способствуя достижению положительного сальдо внешнеторгового баланса страны.

В поддержке малого бизнеса, Национальный банк охватывает широкий спектр отраслей экономики. Это легкая промышленность, пищевая промышленность, производство строительных материалов, сельское хозяйство, химическая промышленность, сфера услуг и др. Вливание иностранного капитала в экономику способствует увеличению численности совместных предприятий.

Все кредиты направляются на приобретение новейшего оборудования и технологий, позволяющих производить конкурентоспособную продукцию.

Помимо финансирования проектов малого бизнеса и частного предпринимательства за счет средств иностранных кредитных линий, Национальный банк осуществляет кредитную деятельность в национальной валюте за счет внебюджетных средств, средств специальных фондов при Министерстве Финансов Республики и собственных средств.

В 2012 году объём выданных кредитов на поддержку малого бизнеса и частного предпринимательства составил 800,2 млрд.сум.

Большое значение Национальным банком отводится микрокредитованию, которое рассматривается как один из видов социальной помощи, направленной на стимулирование развития предпринимательской инициативы у широких слоев населения, в первую очередь в сельской местности.

Клиенты микрокредитования Национального банка после позитивного первоначального опыта самостоятельной предпринимательской деятельности получают мощный стимул к укрупнению и переходу от мелкого бизнеса к организации более крупных производственных предприятий.

Достижение макроэкономической стабильности в Республике придало дополнительный импульс развитию малого бизнеса и способствовало существенному укреплению финансового состояния отечественного предпринимательства.

Результаты участия Национального банка в общегосударственной программе поддержки развития малого бизнеса и частного предпринимательства мы видим всё более увеличивающемся экспорте готовой продукции субъектами малого бизнеса и на прилавках наших магазинов, где товары местного производства смело вытесняют импортные, а также в расширяющейся сфере услуг первоклассного уровня.

Финансирование малого бизнеса, как одной из составляющих экономического роста Узбекистана, прочно занимает приоритетное положение в деятельности Национального банка внешнеэкономической деятельности Республики Узбекистан. Его важнейшим компонентом является привлечение иностранных инвестиций, направляемых на развитие производства и увеличение экспортного и импортозамещающего потенциала предприятий на базе глубокой переработки местного сырья, использования трудовых ресурсов высокого профессионального уровня.

Руководство страны уделяет большое и пристальное внимание развитию малого бизнеса и частного предпринимательства, повышению знаний и квалификации представителей сферы. В результате частный сектор экономики динамично развивается. В 2013 году открылось более 26 тысяч субъектов малого бизнеса, а их общее число достигло 190 тысяч. В настоящее время 55,8 процента валового внутреннего продукта страны производится представителями данного направления. И в этом есть вклад отечественных банков, в том числе и Национального банка, который оказывает финансовую поддержку предпринимателям.

Финансирование проектов малого бизнеса и частного предпринимательства Национальным банком осуществляется за счет его собственных и внебюджетных средств, средств специальных фондов и привлеченных иностранных кредитных линий.

Кредитный портфель банка по состоянию на 1 января 2014 года составил 6 822,3 миллиарда сумов, а объем выданных Национальным банком кредитов на поддержку малого бизнеса и частного предпринимательства по итогам прошлого года составил более одного триллиона сумов.

Традиционной популярностью у предпринимателей пользуются микрокредиты Национального банка, направляемые на развитие сфер производства, обслуживания, строительства, сельского хозяйства. В 2013 году с привлечением всех источников финансирования банком выделено микрокредитов на сумму 143,1 миллиарда сумов.

С первых лет независимости руководством республики особое внимание уделяется вопросам развития банковской системы, ее превращения в локомотив отечественной экономики. В результате предпринятых мер в этом важном направлении достигнуты весомые результаты. В частности, ярким доказательством этого является устойчивость отечественной банковской системы и ее широкое признание на международной арене.

Именно по этому поводу было высказано мнение Президента Республики Узбекистан И.А.Каримова «Сегодня нет необходимости доказывать, что предприятия с частной формой собственности работают значительно эффективнее, чем государственной формой собственности. Надо признать также, говоря об этом, что мы порою подменяем понятие частной собственности обтекаемым определением «предприятий государственной собственности». Надо внести в эти определения четкую ясность и, что особенно важно, обеспечить на деле в соответствии с нашими законами приоритет, поддержку и неприкосновенность частного сектора экономики. Формирование деловой среды (по принципу «делай бизнес») всесторонняя поддержка и дальнейшее стимулирование малого бизнеса и частного предпринимательства должны стать важнейшими направлениями нашей деятельности в 2014 году».

По уровню проникновению банковских услуг населенным и производственным территориям Узбекистан занимает одно из лидирующих мест в мире.

Согласно системе оценки, если «уровень доступности банковских услуг» превысит 30 банковских учреждений на 100 тысяч человек взрослого населения, а также, если количество банковских счетов, открытых физическими лицами в учреждениях банков, превысит 1 000 единиц на 1 000 человек взрослого населения, то уровень показателя считается «высоким».

Сегодня в республике уровень доступности банковских услуг составляет 47,7 единиц, а количество банковских счетов, открытых физическими лицами в учреждениях банков, составляет 1 026 единиц на 1 000 человек взрослого населения, что соответствуют «высокому уровню» оценки.

Как известно, в процессе формирования ресурсной базы для кредитования реального сектора экономики, основное внимание уделяется внутренним ресурсам, вернее привлечению свободных денежных средств населения и хозяйствующих субъектов в акции и долгосрочные депозиты банков.

В результате осуществляемых банками мер по привлечению свободных денежных средств на их депозиты, последовательному внедрению новых, наиболее привлекательных видов вкладов, с каждым годом растут объемы банковских депозитов. В частности, по состоянию на 1 апреля 2012 года объем депозитов отечественных банков, по сравнению с аналогичными показателями прошедшего года, вырос на 30,5 процента.

Необходимо отметить, что создаваемые правительством страны преференции и льготы в виде предоставляемых государством стопроцентных гарантий вкладов населения независимо от их размеров, эффективная деятельность Фонда гарантирования вкладов граждан в банках, освобождение от уплаты налогов на прибыль, полученной за счет вкладов, а также недекларирования их источников, служат важным фактором для дальнейшего расширения ресурсной базы банков.

На сегодняшний день коммерческими банками страны клиентам предлагаются свыше 400 видов вкладов. Более 100 из них - в иностранной валюте, в частности, в долларах США, eвро и фунтах стерлингов.

Например, в результате осуществляемых банками мер по привлечению свободных денежных средств населения объем вкладов, по сравнению с аналогичным периодом прошедшего года, вырос в 1,3 раза, что свидетельствует о возросшем доверии граждан к банковской системе.

Неуклонный рост уровня капитализации отечественных банков и объемов привлеченных на их депозиты средств, в свою очередь, расширяет возможности банков по кредитованию и инвестированию, увеличению размеров их активов.

Эффект реализованных мер можно увидеть в конкретных показателях, зарегистрированных в системе оценок индикаторов, как «Динамика объема депозитов в кредитных организациях», «Динамика объема кредитных вложений в кредитных организаций», «Динамика объема вкладов населения в банках» и «долгосрочное кредитование».

В частности, при условии, когда темпы роста кредитных вкладов и депозитов кредитных организаций превышают темпы роста номинального внутреннего валового продукта, то индикаторам «динамика объемов кредитных вкладов кредитных организаций» и «динамика объемов депозитов кредитных организаций» присваивается «высокий уровень» оценки.

В случае, когда темпы роста вкладов населения в коммерческих банках превышают темпы роста реальных доходов населения, индикатор «динамика объемов вкладов населения в банках» оценивается, как «высокий уровень». А в случае, когда доля долгосрочных кредитов превышает 70 процентов от общего объема кредитного портфеля коммерческих банков, оценка «высокий уровень» присваивается индикатору «долгосрочное кредитования».

Доля долгосрочных кредитов в общем портфеле кредитных вкладов коммерческих банков составила 82,2 процента, в результате чего данному показателю дана высокий уровень оценки.

В целях проведения подробного анализа и оценки динамики социально-экономического развития в регионах принято постановление Кабинета Министров «Об утверждении системы ежеквартальной оценки индикаторов состояния деловой среды и уровня социально-экономического развития в Республики Каракалпакстан, областях и городе Ташкенте» от 20 апреля 2012 года.

Теперь, начиная с 1 июля 2012 года, в Республики Каракалпакстан, областях и городе Ташкенте будет внедрена система ежеквартальной оценки уровня социально-экономического развития.

Банки Узбекистана поддерживают постоянный контакт с ведущими международными рейтинговыми агентствами, при участии которых для коммерческих банков страны на традиционной основе проводятся практические семинары. В частности, ведущими международными рейтинговыми агентствами «FitchRatings», «Мood's» и «Standard&Poors» для сотрудников банковской системы и других финансовых учреждений организовываются практические семинары, где участникам предоставляется обширная информация о нормах и методах международной оценки, а также о роли и значении рейтинговых оценок.

Реализованные в нашей стране меры по развитию коммерческих банков, укреплению их финансовой устойчивости, повышению уровня капитализации и ликвидности высоко оцениваются международными рейтинговыми организациями. С каждым годом растет число отечественных банков, получивших положительную рейтинговую оценку со стороны международных рейтинговых агентств «FitchRatings», «Мood"s» и «Standard&Poors».

Если в прошедшие годы рейтинг «стабильный» был присвоен 15 коммерческим банкам страны, то на сегодняшний день их число достигло 24, а их доля в общем объеме активов банковской системы превысила 98 процентов.

Стоит отметить, что вот уже на протяжении двух лет международное рейтинговое агентство «Мood's» дает оценку «стабильный» всей банковской системы Узбекистана. А международное рейтинговое агентство «Standard&Poors» в ноябре прошедшего года, дав положительную оценку банковской системе нашей страны, повысило ее рейтинговый показатель на одну степень.

На основании постановления Президента страны от 26 ноября 2010 года «О приоритетных направлениях дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики в 2011-2015 годах и достижения высоких международных рейтинговых показателей» от 26 ноября 2010 года были определены задачи по внедрению новых рекомендаций Базельского комитета по повышению требований к системе банковского надзора, в целях дальнейшего укрепления стабильности банковской системы.